Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm (tổ chức bảo hiểm tương hỗ)

2 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH MÔN HỌC LUẬT TÀI CHÍNH ĐỀ TÀI PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM (TỔ CHỨC BẢO HIỂM TƯƠNG HỖ) Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện Mã sinh viên Lớp Hồ Chí Minh, Tháng 42022 Mục lục NỘI DUNG 4 I Những vấn đề cơ bản về kinh doanh bảo hiểm 4 1 Bảo hiểm 4 1 1 Nguồn gốc của bảo hiểm 4 1 2 Khái niệm bảo hiểm 4 1 3 Phân loại bảo hiểm 5 2 Kinh doanh bảo hiểm 8 2 1 Khái niệm kinh doanh bảo hiểm 8 2 2 Bản chất kinh doanh bảo hiểm 9 2 3 Đ.

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH MƠN HỌC: LUẬT TÀI CHÍNH ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM (TỔ CHỨC BẢO HIỂM TƯƠNG HỖ) Giảng viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Mã sinh viên: Lớp: Hồ Chí Minh, Tháng 4/2022 Mục lục NỘI DUNG I Những vấn đề kinh doanh bảo hiểm Bảo hiểm 1.1 Nguồn gốc bảo hiểm Bảo hiểm dù xuất từ lâu lịch sử văn minh nhân loại chưa xác minh xác thời gian đời Ý tưởng bảo hiểm coi xuất từ lâu, mà người xưa nhận lợi ích việc xây dựng kho thóc lúa dự trữ chung phịng mùa, chiến tranh… Như vậy, từ lâu, người có ý thức bất trắc, rủi ro xảy đến với mình, tìm cách phòng tránh chúng Cho đến nay, với nâng cao nhận thức người phòng ngừa rủi ro, bảo hiểm phát triển lan rộng nhanh chóng nhiều mặt đóng vai trị quan trọng người 1.2 Khái niệm bảo hiểm Mặc dù bảo hiểm có nguồn gốc lịch sử phát triển lâu đời, tính đặc thù loại hình dịch vụ này, chưa có định nghĩa thống bảo hiểm Theo chuyên gia bảo hiểm, định nghĩa đầy đủ thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành quỹ tiền tệ (quỹ bảo hiểm), hoán chuyển rủi ro phải bao gồm kết hợp số đông đơn vị đối tượng riêng lẻ, độc lập chịu rủi ro tạo thành nhóm tương tác Trên thực tế, bảo hiểm định nghĩa nhiều quan điểm khác Theo Dennis Kessler, “Bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít.” Còn theo Monique Gaullier, “Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê.” Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa: “Bảo hiểm chế, theo chế này, người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, cơng ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm” Như vậy, để có khái niệm chung bảo hiểm, đưa định nghĩa: “Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm với người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thoả thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm” 1.3 Phân loại bảo hiểm Trải qua trình phát triển lâu dài, bảo hiểm ngày bao gồm nhiều hình thức đa dạng, phong phú Tuy nhiên, dựa sở tiêu chí khác nhau, lại có loại hình khác bảo hiểm Người ta phân loại dựa chế hoạt động, tính chất, đối tượng bảo hiểm, dựa theo quy định pháp luật 1.3.1.Căn vào chế hoạt động bảo hiểm * Bảo hiểm xã hội (social insurance): chế độ bảo hiểm nhà nước, đoàn thể xã hội công ty nhằm trợ cấp cho viên chức nhà nước, người làm công… trường hợp ốm đau, bệnh tật, bị chết tai nạn làm việc, hưu Đây loại hình bảo hiểm đời sớm đến thực tất nước giới So với loại hình bảo hiểm khác, đối tượng, chức tính chất BHXH có điểm khác biệt BHXH có số đặc điểm: có tính chất bắt buộc; hoạt động theo luật lệ quy định chung; khơng tính đến rủi ro cụ thể; khơng nhằm mục đích kinh doanh… Quỹ BHXH quỹ tài độc lập, tập trung nằm ngồi ngân sách Nhà nước, hình thành chủ yếu từ nguồn đóng góp hay ủng hộ người lao động, người sử dụng lao động, nhà nước, tổ chức, cá nhân từ thiện… Theo khuyến nghị Tổ chức lao động quốc tế (ILO) công ước 102 tháng 6/1952 Giơnevơ, quỹ BHXH sử dụng để trợ cấp cho: “Chăm sóc y tế; Trợ cấp ốm đau; Trợ cấp thất nghiệp; Trợ cấp tuổi già; Trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp; Trợ cấp gia đình; Trợ cấp sinh đẻ; Trợ cấp tàn phế; Trợ cấp cho người sống (trợ cấp người ni dưỡng).” Cịn theo Điều Điều lệ BHXH Việt Nam, BHXH nước ta bao gồm chế độ: “Trợ cấp ốm đau; Trợ cấp thai sản; Trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp; Trợ cấp hưu trí; Trợ cấp tử tuất.” * Bảo hiểm thương mại (commercial insurance): loại hình bảo hiểm mang tính chất kinh doanh, kiếm lời Khác với BHXH, loại hình bảo hiểm có đặc điểm: khơng bắt buộc, có tính đến đối tượng, rủi ro cụ thể; nhằm mục đích kinh doanh Bảo hiểm thương mại có nhiều loại nghiệp vụ: “Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu; Bảo hiểm thân tàu; Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu; Bảo hiểm vật chất xe giới; Bảo hiểm hàng không; Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt;Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh; Bảo hiểm rủi ro xây dựng lắp đặt; Bảo hiểm thiệt hại máy móc; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp; Bảo hiểm tai nạn người; Bảo hiểm sinh mạng cá nhân; Bảo hiểm trồng; Bảo hiểm chăn nuôi;Bảo hiểm sắc đẹp.” 1.3.2 Căn vào tính chất bảo hiểm * Bảo hiểm nhân thọ (life insurance): loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Thực chất bảo hiểm tính mạng tuổi thọ người nhằm bù đắp cho người bảo hiểm khoản tiền hết thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bị thương tật tồn vĩnh viễn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ việc bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ rộng, bao gồm nhiều người lứa tuổi khác Bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển với tốc độ ngày nhanh, với doanh thu phí bảo hiểm ngày lớn, có lẽ vai trị to lớn Đối với cá nhân, gia đình, bảo hiểm nhân thọ giảm bớt khó khăn tài gặp rủi ro, góp phần ổn định sống Trên phạm vi rộng, góp phần huy động vốn đầu tư từ nguồn nhàn rỗi, góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 2019 bảo hiểm nhân thọ bao gồm: “Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm liên kết đầu tư; Bảo hiểm hưu trí.” * Bảo hiểm phi nhân thọ (non-life insurance): loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ ngày đóng vai trị quan trọng sống kinh doanh Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ phong phú Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 2019 bảo hiểm phi nhân thọ gồm: “Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt đường không; Bảo hiểm hàng không; Bảo hiểm xe giới; Bảo hiểm cháy, nổ; Bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu; Bảo hiểm trách nhiệm chung; Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính;Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh;Bảo hiểm nơng nghiệp 1.3.3 Căn vào đối tượng bảo hiểm Nếu xem xét theo đối tượng bảo hiểm, phân chia sau: * Bảo hiểm người (insurance of the person): loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe tai nạn người Bảo hiểm người bao gồm loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khoẻ tai nạn người bao gồm loại bảo hiểm an sinh giáo dục, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm tiết kiệm đầu tư, bảo hiểm chi phí khám chữa bệnh chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm tai nạn học sinh, lao động… Bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho thân vợ, chồng, con, cha, mẹ; anh, chị, em ruột; người có quan hệ ni dưỡng cấp dưỡng; người khác bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm Trong bảo hiểm tai nạn người, người thụ hưởng nhận số tiền phạm vi số tiền bảo hiểm, vào thương tật thực tế người bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Còn bảo hiểm sức khỏe người, người bảo hiểm nhận số tiền phạm vi số tiền bảo hiểm, vào chi phí khám bệnh, chữa bệnh, phục hồi sức khỏe người bệnh tật tai nạn gây thoả thuận hợp đồng bảo hiểm * Bảo hiểm tài sản (property insurance): loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tài sản (cố định hay lưu động) người bảo hiểm (tập thể hay cá nhân) bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản Nhóm loại sản phẩm bảo hiểm tài sản bao gồm bảo hiểm xe giới, bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng hoá, bảo hiểm nhà, bảo hiểm cơng trình… Có loại hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị, hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hợp đồng bảo hiểm trùng 1.3.4 Căn vào quy định pháp luật * Bảo hiểm bắt buộc: loại bảo hiểm pháp luật quy định điều kiện bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực Loại bảo hiểm áp dụng với số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn xã hội.Các nước có quy định khác loại hình bảo hiểm bắt buộc Theo Luật kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam 2019, loại hình bảo hiểm sau bắt buộc: “Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm hàng không hành khách; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; Bảo hiểm cháy, nổ.” Tuy nhiên, vào nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội thời kỳ, Chính phủ trình Uỷ ban thường vụ Quốc hội quy định loại bảo hiểm bắt buộc khác * Bảo hiểm không bắt buộc: loại bảo hiểm khác, không thuộc bảo hiểm bắt buộc Kinh doanh bảo hiểm 2.1 Khái niệm kinh doanh bảo hiểm Khi xã hội ngày phát triển, nhu cầu bảo hiểm ngày địi hỏi đa dạng, kinh doanh bảo hiểm đời, khơng ngừng phát triển kinh tế thị trường Có thể nói bảo hiểm “sự đảo ngược chu trình kinh tế” khác với việc cung cấp sản phẩm, hàng hoá khác, người mua trả tiền nhận hàng hoá, sản phẩm hay chí nhận hàng trước trả tiền kinh doanh bảo hiểm hồn tồn ngược lại, người bảo hiểm phải trả tiền trước nhận dịch vụ nhận xảy kiện bảo hiểm người tham gia bảo hiểm nhận tiền bảo hiểm Bảo hiểm không đơn làm chắn cho phát triển kinh tế ổn định đời sống mà thực trở thành lĩnh vực kinh doanh đặc biệt để thu lợi nhuận cao cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Hai mục đích vừa tiền đề, vừa điều kiện để hoạt động kinh doanh bảo hiểm tồn phát triển Kinh doanh bảo hiểm hiểu dịch vụ tài doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành; quỹ bảo hiểm thành lập từ tham gia người có nhu cầu bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản thường nhỏ so với giá trị tài sản bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Theo Luật kinh doanh bảo hiểm 2019, kinh doanh bảo hiểm định nghĩa rõ ràng khoản điều 3: “Là hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nhằm mục đích sinh lợi, theo DNBH chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để DNBH trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy cố bảo hiểm.” 2.2 Bản chất kinh doanh bảo hiểm Bản chất kinh doanh bảo hiểm việc bên mua bảo hiểm (bên bảo hiểm) bỏ số tiền theo định kỳ cho bên cung ứng dịch vụ bảo hiểm ( bên bảo hiểm) để đảm bảo “sự kiện bảo hiểm” xảy với bên bảo hiểm nhận lại tổng số tiền theo định kỳ mà đóng để mua dịch vụ bảo hiểm bên cung ứng ( bên bảo hiểm) Ngược lại bên cung ứng (bên bảo hiểm) phải cam kết bồi thường số tiền theo bảo hiểm bên mua bảo hiểm mua đóng theo định kỳ) Mối quan hệ kinh doanh hai bên thiết lập sở hợp đồng DNBH bên tham gia bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm coi phương tiện pháp lý để ghi nhận quyền nghĩa vụ doanh nghiệp khách hàng Tuy nhiên, việc bên trực tiếp thiết lập quan hệ cịn có chủ thể khác tham gia để giúp cho bên thiết lập hợp đồng bảo hiểm đại lý bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Bên cạnh đó, ngồi mối quan hệ DNBH người mua bảo hiểm cịn có quan hệ bảo hiểm phái sinh quan hệ kinh doanh tái bảo hiểm 2.3 Đặc trưng kinh doanh bảo hiểm Từ định nghĩa trên, thấy kinh doanh bảo hiểm thể qua đặc trưng sau: Thứ nhất, chủ thể thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm DNBH DNBH đứng lập quỹ bảo hiểm từ nguồn thu phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, quản lý sử dụng quỹ bảo hiểm để chi trả cho người thụ hưởng bồi thường bảo hiểm cho người bảo hiểm Thứ hai, đối tượng kinh doanh bảo hiểm sản phẩm đặc biệt lời cam kết gắn liền với yếu tố rủi ro Xét tính chất kinh doanh kinh doanh bảo hiểm thuộc loại hình kinh doanh dịch vụ “Dịch vụ tài chính” Thứ ba, hoạt động bảo hiểm DNBH thực nhằm mục đích thu lợi nhuận Thu nhập mà DNBH tạo từ kinh doanh bảo hiểm gồm: Phần chênh lệch số phí thu từ người tham gia với nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm bồi thường người bảo hiểm; Số lãi thu từ hoạt động đầu tư tài từ nguồn thu phí sử dụng mạng đầu tư Thứ tư, hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoạt động kinh doanh có điều kiện, đặt quản lý nhà nước Bộ Tài 10 Thứ năm, hoạt động kinh doanh bảo hiểm điều chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm văn pháp luật khác có liên quan 2.4 Hoạt động doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm a Hoạt động doanh nghiệp Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm quy định khác pháp luật có liên quan đến kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm Theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam phải Bộ Tài cấp giấy phép thành lập hoạt động Nội dung hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm: a) Kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm; b) Đề phòng, hạn chế rủi ro, tổn thất; c) Giám định tổn thất; d) Đại lý giám định tổn thất, xét giải bồi thường, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn; đ) Quản lý quỹ đầu tư vốn; e) Các hoạt động khác theo quy định pháp luật.( điều 60 Luật kinh doanh bảo hiểm 2019) Bên cạnh đó, văn pháp luật vè kinh doanh bảo hiểm quy định hoạt động cụ thể phép thực không phép thực dối với doanh nghiệp bảo hiẻm Cụ thể, nhằm bảo vệ quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm phi nhân thọ, pháp luật quy định: Doanh nghiệp bảo hiểm không phép đồng thời kinh doanh bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ, trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ ( điều 77 nghị định số 73/2016/ NĐ-CP) Theo Điều 37 Nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016, Chính phủ quy định chi tiết thi hành Luật Kinh doanh Bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định: 35 chất tương hỗ” tức để phân biệt tránh nhầm lẫn với loại bảo hiểm khác Thứ hai, quy định nguyên tắc “Thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ” theo quy định hiểu thành viên sáng lập tổ chức bảo hiểm tương hỗ tổ chức cá nhân có đủ điều kiện theo quy định pháp luật, tham gia thành lập tổ chức bảo hiểm tương hỗ cam kết mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm tương hỗ sau tổ chức cấp Giấy phép thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Thứ ba, tính chất bảo hiểm tương hỗ thành viên tham gia đóng bảo hiểm nên theo họ có quyền giám sát hoạt động tổ chức bảo hiểm tương hỗ nhằm đảm bảo hoạt động bảo hiểm công khai minh bạch bảo vệ quyền lợi cho thành viên cơng ty Thứ tư, “tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh phạm vi vốn tài sản mình” quy định hợp lý từ nguyên tắc khẳng định tổ chức bảo hiểm tương hỗ có tư cách pháp nhân mà yếu tố đặc điểm pháp nhân tự chịu trách nhiệm tài sản Theo để đảm bảo q trình hoạt động tự tổ chức bảo hiểm tương hỗ cần thực theo nguyên tắc pháp luật quy định cụ thể 3.5 Nội dung điều lệ tổ chức bảo hiểm tương hỗ Theo khoản Điều 14 Nghị định 18/2005/NĐ-CP thành lập, tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm tương hỗ quy định nội dung điều lệ Căn thực tế thấy điều lệ thỏa thuận người sáng lập tổ chức bảo hiểm tương hỗ với thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ với soạn khuôn mẫu chung luật pháp luật doanh nghiệp, luật thuế, luật lao động, luật tài chính, kế tốn… để ấn định cách tạo lập, hoạt động giải thể tổ chức bảo hiểm tương 36 hỗ Việc xác lập, hủy bỏ, thay đổi điều lệ tổ chức bảo hiểm tương hỗ phải theo quy định pháp luật Theo quy định ta thấy việc lập điều lệ tổ chức bảo hiểm tương hỗ phải có đầy đủ nội dung cụ thể trên, để đảm bảo yếu tố thông tin cần thiết loại bảo hiểm trình hoạt động sau Điều lệ tổ chức bảo hiểm tương hỗ cịn nhằm mục đích trường hợp có tranh chấp xảy ra, điều lệ pháp lý quan trọng đưa để quan có thẩm quyền giải tranh chấp Ngoài theo quy định pháp luật thay đổi nội dung điều lệ tổ chức bảo hiểm tương hỗ cần phải thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ thơng qua với tỷ lệ thể ý chí đa số thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ Và Điều lệ phải tổ chức bảo hiểm tương hỗ thông báo với quan đăng ký kinh doanh lưu giữ trụ sở để thành viên tiếp cận, trích lục… Điều kiện cần thiết bỏ qua điều lệ tổ chức bảo hiểm tương hỗ điều lệ đề phải phù hợp với quy định Nghị định quy định khác pháp luật có liên quan luật doanh nghiệp, luật bảo kinh doanh bảo hiểm, luật thuế… Điều lệ tổ chức bảo hiểm tương hỗ thành viên sáng lập xây dựng chuẩn bị thành lập tổ chức bảo hiểm tương hỗ phải có chữ ký thành viên sáng lập 3.6 Quản lý, điều hành tổ chức bảo hiểm tương hỗ Nhìn chung, cấu tổ chức, máy, phương thức quản lý, điều hành, chức năng, nhiệm vụ quyền hạn máy lãnh đạo công ty hiểm tương hỗ giống với công ty cổ phần trừ số hạn chế cụ thể luật pháp, điều lệ quy chế hoạt động công ty quy định Về bản, máy tổ chức công ty BHTH bao gồm: Đại hội thành viên, HĐQT, Ban 37 Giám đốc, Ban kiểm soát, phịng ban chun mơn, giúp việc v.v Chức năng, nhiệm vụ, thành phần, mối quan hệ quan tương tự công ty cổ phần 3.7 Quy chế hoạt động tổ chức bảo hiểm tương hỗ Phạm vi quyền hạn trao cho HĐQT cán quản lý, điều hành thường quy định quy chế hoạt động công ty Cách thức thơng qua quy chế nói chung quy định điều lệ công ty văn pháp luật có liên quan Nếu chủ tịch thành viên HĐQT có quyền xây dựng quy chế, quyền chủ tịch đa số thành viên HĐQT định Trong trường hợp luật pháp điều lệ cơng ty khơng có quy định cụ thể, quyền xây dựng ban hành quy chế hoạt động công ty dành cho thành viên công ty Thành viên công ty thông qua quy chế hoạt động công ty họp phù hợp Cũng công ty cổ phần, có số vấn đề định mà quy chế cơng ty tương hỗ quy định phải có chấp thuận thành viên Ví dụ, định thay đổi hình thức cơng ty, hay sát nhập với doanh nghiệp khác thường phải đưa lấy ý kiến biểu thành viên Các quy chế hoạt động trái với điều lệ công ty, quy định pháp luật trật tự công cộng bị coi vô hiệu Tương tự vậy, cho dù không nhắc lại quy chế, quy định pháp luật đương nhiên áp dụng 3.8 Bổ sung, sửa đổi quy chế hoạt động Sau thông qua hợp lệ, quy chế hoạt động cơng ty BHTH bổ sung, sửa đổi, thay thế, huỷ bỏ theo trình tự, thể thức điều lệ cơng ty, pháp luật hay quy chế quy định Trong trường hợp quy chế hoạt động làm thay đổi đáng kế điều khoản hợp đồng bảo hiểm với thành viên cơng ty, cơng ty BHTH phải có trí thành viên thông qua quy chế Mặc dù, thành viên đồng ý chịu ràng buộc quy 38 chế điều khoản thông qua sau đó, cơng ty BHTH khơng thể sửa đổi thay quy định để tước bỏ quyền thành viên mà khơng có đồng thuận họ Quy chế hoạt động thường quy định quy trình sửa đổi quy chế, ví dụ cách thức thông báo cho thành viên, số phiếu biểu hay loại họp cần có để phê chuẩn thay đổi quy chế Nếu việc sửa đổi quy chế khơng tn thủ quy trình quy định, việc sửa đổi bị tun bố vơ hiệu 3.9 Thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ 3.9.1 Xác định thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ Theo quy định Điều 70 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2019 thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ vừa chủ sở hữu vừa bên mua bảo hiểm Về số lượng thành viên tối thiểu tổ chức bảo hiểm tương hỗ quy định Điều Nghị định 18/2005/NĐ-CP Thành viên sáng lập tổ chức bảo hiểm tương hỗ quy định Điều Nghị định 18/2005/NĐ-CP Thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ quy định Điều Nghị định 18/2005/NĐ-CP Quyền thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ quy định Điều Nghị định 18/2005/NĐ-CP sau Nghĩa vụ thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ quy định Điều Nghị định 18/2005/NĐ-CP 3.9.2 Chấm dứt tư cách thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ Tư cách thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ chấm dứt có trường hợp quy định Điều 10 Nghị định 18/2005/NĐ-CP sau: Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ chấm dứt, chuyển nhượng theo quy định pháp luật; Thứ hai, thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ cá nhân chết; thành viên tổ chức bị giải thể, phá sản, sáp nhập, hợp chấm dứt hoạt động; 39 Thứ ba, trường hợp khác Điều lệ tổ chức bảo hiểm tương hỗ quy định Trừ Điều lệ tổ chức bảo hiểm tương hỗ hay hợp đồng bảo hiểm có quy định khác, thành viên sáng lập không đơn phương chấm dứt tư cách thành viên thời hạn 03 năm, kể từ tổ chức bảo hiểm tương hỗ cấp Giấy phép thành lập hoạt động.Việc giải quyền lợi nghĩa vụ thành viên trường hợp quy định khoản Điều thực theo quy định Điều lệ tổ chức bảo hiểm tương hỗ hợp đồng bảo hiểm giao kết với tổ chức bảo hiểm tương hỗ Như vậy, tổ chức bảo hiểm tương hỗ tổ chức có tư cách pháp nhân thành lập để kinh doanh bảo hiểm nhằm tương trợ, giúp đỡ lẫn thành viên Thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ vừa chủ sở hữu vừa bên mua bảo hiểm tổ chức Theo đó, tổ chức bảo hiểm tương hỗ phải có số lượng thành viên tối thiểu không thấp 10 thành viên Trong trường hợp tổ chức bảo hiểm tương hỗ tăng số lượng thành viên Bộ Tài vào tình hình cụ thể để định chấm dứt hoạt động chuyển đổi tổ chức bảo hiểm tương hỗ sang hình thức doanh nghiệp bảo hiểm khác theo quy định pháp luật Thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ phải đáp ứng điều kiện thực quyền, nghĩa vụ theo quy định pháp luật Tư cách thành viên thành viên tổ chức bảo hiểm tương hỗ chấm dứt thuộc trường hợp quy định Điều 10 Nghị định 18/2005/NĐ-CP 3.10 Giới hạn trách nhiệm tổ chức bảo hiểm tương hỗ Giới hạn trách nhiệm bảo hiểm công việc thiếu hoạt động kinh doanh bảo hiểm nội dung chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nói chung Bởi trách nhiệm bồi thường thiệt hại xảy đời sống dân phong phú, đa dạng; doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm khoản tài mà theo quy định pháp 40 luật người tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm bồi thường cho người thứ ba bị thiệt hại Về giới hạn trách nhiệm tổ chức bảo hiểm tương hỗ quy định Điều 72 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2019: “Tổ chức bảo hiểm tương hỗ chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác tổ chức phạm vi tài sản tổ chức” Việc giới hạn trách nhiệm bảo hiểm tương hỗ có ưu điểm làm cho nhà bảo hiểm chủ động việc dự phịng tình có phát sinh trách nhiệm họ đánh giá mức độ bồi thường tối đảtong tình có phát sinh trách nhiệm hợp đồng cụ thể Mặt khác nhà bảo hiểm chia sản phẩm thành nhiều mức khác cho phù hợp với thị trường Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có quy định mức giới hạn trách nhiệm nhà bảo hiểm người tham gia bảo hiểm bảo hiểm phạm vi giới hạn bảo hiểm mà khơng bảo hiểm cho tồn trách nhiệm người thứ ba, họ phải tự thực phần trách nhiệm vượt giới hạn bảo hiểm người thứ ba III Thực trạng vấn đề kinh doanh bảo hiểm giải pháp sửa đổi, bổ sung pháp luật kinh doanh bảo hiểm VN Thực trạng vấn đề kinh doanh bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm xem loại hình kinh doanh khả sinh lời cao Xuất phát điểm từ việc thời kỳ đại, người ta ý thức rõ ràng việc phòng ngừa rủi ro xảy đến với thân tài sản họ Bảo hiểm sinh để đảm bảo khắc phục rủi ro bảo vệ lợi ích người mua bảo hiểm khơng bị tổn thất nặng nề Tuy vậy, thực trạng kinh doanh bảo hiểm tồn dư nhiều biến tướng tiêu cực Có thể xem biến tướng hay tiêu cực “điểm đen” kinh doanh bảo hiểm Mặc dù kinh doanh bảo hiểm vấn đề pháp luật bảo hiểm nói riêng hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung đặc biệt có 41 quan tâm quy định qua nhiều văn pháp luật khác Song, thực tế “điểm đen” xảy gây nhiều vấn đề rối loạn thị trường kinh doanh bảo hiểm Thực trạng tiêu cực bảo hiểm tiêu biểu dễ thấy vấn đề “trục lợi bảo hiểm” Bản chất hành vi việc lợi dụng chế bồi thường bảo hiểm để biến thân thành đối tượng bị thiệt hại, nằm danh sách hưởng bảo hiểm hưởng bảo hiểm với giá trị nhiều giá trị bảo hiểm thực mà cá nhân trục lợi phép hưởng Thơng qua chất chung, suy khái niệm đầy đủ tiêu cực “trục lợi bảo hiểm” “hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân thu lợi bất tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm.” Như vậy, cần đáp ứng hai yếu tố “cố ý” có “dấu hiệu lừa dối”, khơng trung thực tham gia vào mối quan hệ bảo hiểm, cá nhân tính thực hành vi trục lợi bảo hiểm Nguyên nhân khiến cho hành vi trục lợi bảo hiểm diễn đa dạng, xét từ phía người trục lợi chất đến từ lịng tham Ngược lại từ phía doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm, việc chi phí tài chi phí nhân cơng cho việc phịng chống trục lợi bảo hiểm lớn so với khả chi trả tài chính cho doanh nghiệp khiến cho việc phịng chống trục lợi khơng có động lợi ích thúc đẩy Cuối cùng, nguyên nhân dẫn đến từ vấn đề luật pháp pháp luật kinh doanh bảo hiểm dừng lại mức quy định điều kinh doanh bảo hiểm chưa trọng đến vấn đề trục lợi bảo hiểm xảy Do vậy, nhiều vụ lợi dụng trục lợi bảo hiểm diễn theo hình thức cá nhân muốn hưởng tiền bảo hiểm hưởng nhiều mà bảo hiểm cho phép thực mua bảo hiểm cố tình đưa thành đối tượng bị thiệt hại để bảo hiểm chi trả khoản phí bồi thường Thực tế, vụ trục lợi bảo hiểm xảy nhiều Từ việc tự kê tay chân lên đường ray thuê người khác chặt đứt lìa để nhận tiền bảo hiểm nhân thọ tỷ đồng (đã xảy Phú Thọ, Hà Nội), hay đơn giản cá nhân thực khai bảo y tế gian dối để trục lợi bảo hiểm y 42 tế thời kỳ dịch Covid19, điều cho thấy đa dạng ngày tinh vi thủ đoạn trục lợi bảo hiểm Như vậy, việc trục lợi không gây hệ thống bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bị rối loạn mà khơng điều tra kỹ lưỡng xác định có yếu tố “lừa dối” hay không, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hồn tồn cịn phải chịu bồi thường số tiền bảo hiểm khơng đáng, gây tổn thất tài cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đối tượng trục lợi đạt mục đích trục lợi Một thực trạng phổ biến vấn đề kinh doanh bảo hiểm việc nhiều doanh nghiệp kinh doanh đa cấp kiếm tìm lợi nhuận thơng qua việc “lợi dụng loại hình kinh doanh bảo hiểm để thực đa cấp huy động vốn” Bản chất tình trạng xuất phát phần từ việc thời đại 4.0 người ý thức rõ ràng quan tâm nhiều đến việc bảo vệ lợi ích thân tài sản trước rủi ro tổn thất Điều dẫn đến nhu cầu sử dụng bảo hiểm ngày gia tăng với đa dạng hình thức bảo hiểm mà người tối thiểu cần có bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm xe,, Dựa thị yếu chung, doanh nghiệp đa cấp dễ dàng thực hình thức huy động vốn đa cấp thơng qua việc tiến hành tìm kiếm ký hợp đồng ủy thác đại lý bảo hiểm cho cá nhân khác Những đại lý thường đại lý khơng thức, thực hành vi tự lôi kéo người mua bảo hiểm cấp thấp trở thành đại lý tiếp thị bảo hiểm cho họ Qua hình thành đường dây đa cấp với nhiều cấp tiếp thị khác Việc mua bán bảo hiểm thơng qua đại lý khơng thức đại lý tiếp thị “không bản” tồn nhiều rủi ro cho người mua Người mua bị lừa đảo sau mua bảo hiểm đóng tiền bảo hiểm theo thời hạn, người mua bị lừa đảo quyền nhận bảo hiểm có kiện rủi ro gây tổn thất diễn Bên cạnh đó, hệ lụy để lại đường dây đa cấp thu động vốn thực trạng xảy mơ hình điều dẫn đến thị trường bị nhiễu loạn 43 Thực trạng thứ ba kinh doanh bảo hiểm xem thực trạng diễn phổ biến việc “mất kiểm soát việc quản lý đa cấp, tiếp thị bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hợp pháp” Dấu hiệu việc kiểm soát đến từ việc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tiếp cận thị trường khách hàng thông qua hệ thống tiếp thị (telesales bảo hiểm) với hình thức gọi điện thoại trực tiếp, nhắn tin quảng cáo, tiếp thị dịch vụ bảo hiểm khách hàng Tuy nhiên, việc đa cấp xem kiểm soát gọi hay tin nhắn tiếp thị đến khách hàng nhiều Điều gây không thoải mái nhiều khách hàng Nguyên nhân đến từ việc số doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm lựa chọn liệu khách hàng không chọn lọc, khơng tiếp thị đến người có nhu cầu hay khách hàng tiềm Bên cạnh cơng ty, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hạn chế trọng vào khâu đào tạo nhan viên tiếp thị nên chất lượng dịch vụ tiếp thị bảo hiểm hiệu doanh thu từ telesales bảo hiểm thấp Mặt khác, chất bảo hiểm mặt hàng mua sử dụng nhiều lần, cá nhân cần mua bảo hiểm sử dụng lâu dài bảo hiểm hết hạn cần mua Do nhu cầu mua bảo hiểm nhu cầu có, song khơng phải thời gian cần có nhu cầu mua bảo hiểm Điều dẫn đến việc tiếp thị bảo hiểm qua hình thức gọi điện giới thiệu hay nhắn tin tiếp thị thường không ủng hộ gây khó chịu, ác cảm khách hàng khiến doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có khả thua lỗ uy tín khơng thay đổi chiến lược marketing Giải pháp kiến nghị sửa đổi, bổ sung pháp luật kinh doanh bảo hiểm VN Thông qua điểm tiêu cực, “điểm đen” thực trạng kinh doanh bảo hiểm, thấy chưa hoàn chỉnh pháp luật số nguyên nhân khiến trục lợi bảo hiểm hay lợi dụng kinh doanh bảo hiểm để thực đa cấp, có hội tồn xảy Đây lý do, thực phòng 44 ngừa vi phạm kinh doanh bảo hiểm cần thiết phải có quy định hồn thiện chặt chẽ lĩnh vực Sau trình thống sửa đổi Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thông qua Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010, vấn đề kinh doanh bảo hiểm quy định Luật kinh doanh bảo hiểm 2019 Nhìn chung luật kinh doanh bảo hiểm 2019 tổng hợp lại điểm sửa đổi luật cũ, song nội dung kinh doanh bảo hiểm thường rộng luật kinh doanh bảo hiểm 2019 chưa thể quy định hết toàn vấn đề Đơn cử hình thức kinh doanh bảo hiểm quy định điều 59 luật này, theo thừa nhận 04 hình thức kinh doanh bảo hiểm gồm: Cơng ty cổ phần; Công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm tương hỗ Tuy nhiên, hình thức kinh doanh bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm 2019 quy định cụ thể có “tổ chức bảo hiểm tương hỗ” Cụ thể, hình thức kinh doanh bảo hiểm quy định Mục chương III từ điều 70 đến 73 luật Nội dung quy định gồm lý giải khái niệm, quy định vấn đề thành viên, giới hạn trách nhiệm, việc thành lập tổ chức, hoạt động Song, hình thức kinh doanh bảo hiểm cịn lại khơng lý giải hay quy định cụ thể luật Điều cho thấy thiếu đồng trình lập pháp quy định pháp luật hình thức kinh doanh bảo hiểm luật kinh doanh bảo hiểm 2019 Sự thiếu đồng khiến luật cụ thể đầy đủ rõ ràng vấn đề Do đó, cần thiết phải có bổ sung thêm điều khoản hình thức kinh doanh lại thành mục riêng chương III, có tính tương xứng nội dung quy định “tổ chức bảo hiểm tương hỗ” mục chương III Dựa thực trạng vụ việc “trục lợi bảo hiểm” xảy xã hội ngày gia tăng, để lại hậu xấu ngành kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp nước, phần nguyên nhân đến từ pháp luật kinh doanh bảo hiểm chưa đầy đủ chế tài cần thiết trục lợi bảo 45 hiểm dừng lại mức vi phạm hành Điều có nghĩa pháp luật kinh doanh bảo hiểm xem nhẹ vấn đề Trên thực tiễn, pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần quy định chặt chẽ bên cạnh ngành luật khác cần có kết hợp để hạn chế hành vi trục lợi bảo hiểm, gây tổn hại đến doanh nghiệp, công ty kinh doanh bảo hiểm Thứ nhất, để đạt chế tài cao việc xử lý trục lợi bảo hiểm, cần thiết trục lợi bảo hiểm phải quy định tội danh Bộ luật hình 2015 (sửa đổi 2017) Dựa tính chất hành vi chưa đạt mục đích, tức chưa nhận lợi ích vật chất, tiền, hồn thành hành vi gian lận, kê khai gian dối, tạo trường giả, lập hồ sơ khống, không trung thực, xếp tội vào tội chưa đạt mục đích hồn thành hành vi Nếu xét riêng yếu tố khách thể, hành vi trục lợi bảo hiểm hoàn toàn xâm phạm trật tự quản lý kinh tế việc trục lợi bảo hiểm đạt khiến doanh nghiệp phải bồi thường bảo hiểm sai, nghiêm trọng doanh nghiệp bị ảnh hưởng gây ảnh hưởng doanh nghiệp khác doanh nghiệp doanh nghiệp thống lĩnh thị trường, Như vậy, cụ thể hóa trục lợi bảo hiểm tội danh luật hình điều hợp lý Thứ hai, nghị định số 41/2009/ NĐ-CP “xử phạt hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm” cần có sửa đổi khoản khoản điều 15 Theo đó, thay phải quy định biện pháp khắc phục hậu cá nhân vi phạm, biện pháp khắc phục hậu lồng ghép vào nội dung khoản điều luật Điều khiến quy định trở lên chặt chẽ tránh dài dịng khơng cần thiết Tại khoản “Áp dụng biện pháp khắc phục hậu “ cần quy định “Tất biện pháp khắc phục hậu khoản khoản bắt buộc” thể đầy đủ tinh thần chung biện pháp khắc phục hậu gian lận bảo hiểm Thứ ba, luật kinh doanh bảo hiểm nên đặt vấn đề trục lợi bảo hiểm thành chương cụ thể luật với quy định khái niệm, dấu hiệu hành 46 vi mức xử phạt biện pháp khắc phục Điều khiến quy định vấn đề liên quan đến kinh doanh bảo hiểm trở thành vấn đề luật luật hóa cụ thể thuận tiện thực tế áp dụng pháp luật cho việc xử lý vi phạm trục lợi kinh doanh bảo hiểm tăng cường phạm vi điều chỉnh luật kinh doanh bảo hiểm 2019 Dựa thực trạng số doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm uy thác đại lý bảo hiểm đại lý bảo hiểm tự kiếm “chân rết” người mua bảo hiểm thấp làm đại lý bảo hiểm nhỏ thực tiếp thị bảo hiểm khiến xảy tình trạng “đa cấp bảo hiểm” thành đường dây đa cấp nhằm huy động vốn cho doanh nghiệp Điều cho thấy Luật kinh doanh bảo hiểm 2019, cụ thể mục chương IV quy định đại lý bảo hiểm cần bổ sung thêm số điều để hạn chế hội đường dây đa cấp bảo hiểm xảy Thứ nhất, việc cá nhân dễ dàng tham gia làm đại lý bảo hiểm hội để hành vi đa cấp huy động vốn diễn Điều 86 quy định “điều kiện hoạt động đại lý bảo hiểm” đưa điều kiện độ tuổi, yêu cầu cấp hay quốc tịch nhìn chung hạn chế phần vấn đề quy định điều kiện cá nhân trước ký kết hợp đồng làm đại lý bảo hiểm Tại khoản điều 86 nên bổ sung thêm “điều kiện yêu cầu” sau ký kết hợp đồng làm đại lý bảo hiểm, theo quy định điều kiện cần bổ sung làm rõ việc cấm cá nhân sau trở thành đại lý bảo hiểm thực số hành vi, có “hành vi lơi kéo người mua bảo hiểm thấp tham gia làm đại lý đa cấp” điều dẫn đến đường dây đa cấp thành lập Bên cạnh điều 28 “Nguyên tắc hoạt động đại lý bảo hiểm” Nghị định số 45/2007/ NĐ-CP “Quy định chi tiết thi hành số điều luật kinh doanh bảo hiểm” không quy định vấn đề cấm lôi kéo chân rết tham gia hình thành hệ thống đa cấp đối mà quy định điều cấm như: cán bộ, nhân viên doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không làm đại lý bảo hiểm cho doanh nghiệp mình; Tổ chức cá nhân không 47 đồng thời làm đại lý cho doanh nghiệp bảo hiểm khác không chấp thuận văn doanh nghiệp bảo hiểm làm đại lý; Đại lý bảo hiểm không xúi dục khách hàng hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực hình thức Như vậy, nghị định 45/2007/ NĐ-CP cần bổ sung vấn đề tương tự Thứ hai, vấn đề trách nhiệm đại lý bảo hiểm quy định điều 88 cịn sơ sài cịn nhiều thiếu sót Điều 88 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định sau: “Trong trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm, gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết; đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm.” Nhìn chung từ quy định thấy luật đặt nghĩa vụ bồi thường vi phạm hợp đồng bảo hiểm cho nạn nhân lên doanh nghiệp nghĩa vụ bồi hoàn cho doanh nghiệp lên đại lý vi phạm hợp đồng Đặt vấn đề trường hợp đại lý vi phạm hợp đồng trường hợp bất khả kháng doanh nghiệp có tiếp tục đền bù nạn nhân hay không? Sẽ xảy trường hợp doanh nghiệp bồi thường nạn nhân đại lý bảo hiểm vi phạm lý bất khả kháng khơng thể đủ điều kiện khả bồi hoàn lại cho doanh nghiệp doanh nghiệp từ chối bồi thường cho nạn nhân khơng xác định lỗi đại lý bảo hiểm bên mình, nhìn chung nạn nhân bên chịu thiệt hại Như vậy, điều 88 cần cụ thể hóa trách nhiệm nghĩa vụ đền bù bồi hoàn bên liên quan có vi phạm hợp đồng bảo hiểm xảy cần bổ sung thêm vấn đề vi phạm hợp đồng bảo hiểm trường hợp bất khả kháng với quy định giải cụ thể dựa quy định có Luật dân 2015 Vấn đề cuối thực trạng “mất kiểm soát việc quản lý đa cấp bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm” Khắc phục vấn đề 48 không đơn dựa quản lý pháp luật Trên thực tế, nghị định 91/2020/NĐCP ”chống tin nhắn rác, thư điện tử rác, gọi rác” có hiệu lực sở pháp lý ràng buộc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải hạn chế lại chiến lược marketing thái Tuy nhiên, để triệt để vấn đề kiểm soát việc quản lý quảng cáo, đa cấp tiếp thị bảo hiểm cần tham gia thực thân doanh nghiệp bảo hiểm Bản thân doanh nghiệp cần thiết phải thực lại chiến dịch quảng cáo tiếp thị cho phù hợp với tình hình thị trường nhu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng chọn liệu khách hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Luật Tài Việt Nam, Khoa Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội Luật Kinh doanh bảo hiểm 2019 https://tailieu.vn/doc/tieu-luan-khai-quat-ve-kinh-doanh-bao-hiem-phapluat-kinhdoanh-bao-hiem-1951283.html? fbclid=IwAR1SsxjVA_z6QNnc1qodZQbkGR2cY5jLXK9yya8v7eqJpRyVLgP7docuo https://www.baoviet.com.vn/insurance/Kien-thuc-Bao-hiem/Phap-luat-vekinhdoanh-bao-hiem/Cac-van-ban-phap-luat-lien-quan-den-hoat-dong-kinhdoanh-baohiem/204/3454/MediaCenterDetail/ https://thuvienphapluat.vn/tintuc/tag?keyword=Lu%E1%BA%ADt %20Kinh%2 0doanh%20b%E1%BA%A3o%20hi%E1%BB%83m Công ước số 102 Công ước quy phạm tối thiểu an toàn xã hội năm 1952 49 Lê Khanh (2015), Nguồn gốc bảo hiểm Truy cập: https://www.csgt.vn/tintuc/4504/Ngu%C3%B4n-goc-cua-baohiem.html tailieu xanh, Tiểu luận: khái quát kinh doanh bảo hiểm pháp luật kinh doanh bảo hiểm https://luatlongphan.vn/doanh-nghiep-nao-duoc-phep-kinh-doanhbao-hiemsuc-khoe 10.https://123docz.net/document/227148-mo-hinh-cong-ty-bao-hiemtuong-hoo-viet-nam.htm 11.https://lawnet.thukyluat.vn/posts/t8699-to-chuc-bao-hiem-tuong-hola-gi 12.Nghị định 18/2005/NĐ-CP Chính phủ ngày 24/02/2005 việc thành lập, tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm tương hỗ 13.Thông tư số 52/2005/TT-BTC Bộ Tài ngày 20/06/2005 hướng dẫn việc thành lập, tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm tương hỗ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp ngư nghiệp 14 https://mof.gov.vn/webcenter/portal/TrangdchvcngBTC/pages_r/m/bthtc hnhchn h/dstthc/ttc1/chitit1?id=19124 ... Văn pháp luật Bộ Tài ban hành văn pháp luật liên Bộ kinh doanh bảo hiểm. Tuy nhiên, văn pháp luật chủ đạo áp dụng Luật kinh doanh bảo hiểm 2019 ( văn hợp Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 Luật kinh doanh. .. xã bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm tương hỗ Tuy nhiên, hình thức kinh doanh bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm 2019 quy định cụ thể có “tổ chức bảo hiểm tương hỗ” Cụ thể, hình thức kinh doanh bảo hiểm. .. điều Luật kinh doanh bảo hiểm, Luật sở hữu trí tuệ ); Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 ( Luật số 24/2000/QH10 Quốc hội : Kinh doanh Bảo hiểm) ; Các văn pháp luật Chính phủ ban hành kinh doanh bảo hiểm;