1355 quản lý rủi ro đối với thẻ thông tin dữ liệu tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn VN luận văn thạc sỹ (FILE WORD)

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THÙY TRANG QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ LIỆU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THÙY TRANG QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ LIỆU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân Hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ THỊ HỒNG HẠNH HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực, có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm cơng trình nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thùy Trang 11 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 THẺ NGÂN HÀNG VÀ LỢI ÍCH CỦA VIỆC SỬ DỤNG THẺ 1.1.1 Thẻ ngân hàng 1.1.2 Lợi ích việc sử dụng thẻ 15 1.2 RỦI RO THẺ VÀ QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ LIỆU 18 1.2.1 Khái niệm rủi ro thẻ quản lý rủi ro thẻ thông tin liệu 18 1.2.2 Các loại rủi ro thẻ .20 1.2.3 Các tiêu chí đo lường rủi ro thẻ thông tin liệu 27 1.2.4 Các nhân ảnh hưởng đến quản lý rủi ro thẻ thông tin liệu Ngân hàng thương mại 29 1.3 MỘT SỐ BÀI HỌC VỀ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ LIỆU 31 1.3.1 Bài học số quốc gia giới 31 1.3.2 Kinh nghiệm Việt Nam 33 1.3.3 Bài học Agribank 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ LIỆU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 38 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ AGRIBANK 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank 38 2.1.2 Sự đời phát triển dịch vụ thẻ Agribank 40 2.2 KHÁI QUÁT RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ LIỆU TẠI THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM 43 2.2.1 Tình hình hoạt động thẻ Việt Nam 43 Nam44 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ LIỆU TẠI AGRIBANK 45 iii ιv DANH TỪ VIẾT TẮT 2.3.1 Thực trạng quản lý rủiMỤC ro thẻCÁC Agribank 46 2.3.2 Thực trạng quản lý rủi ro thẻ thông tin liệu Agribank .48 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ LIỆU TẠI AGRIBANK 64 2.4.1 Kết đạt 64 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế .65 2.4.3 Nguyên nhân 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ LIỆU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI AGRIBANK 70 3.1.1 Bối cảnh phát triển .70 3.1.2 Định hướng phát triển 77 3.1.3 Mục tiêu .78 3.2 GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ LIỆU TẠI AGRIBANK 79 3.2.1 Nhóm giải phápliên quan đến kỹ thuật 79 3.2.2 Nhóm giải phápliên quan đến quytrình, nghiệp vụ, sách .88 3.2.3 Nhóm giải phápliên quan đến conngười 89 3.3 3.3.1 3.3.2 3.3.3 3.3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT 93 Đối với Chính phủ 93 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 94 Đối với Bộ Công an 95 Đối với Hội thẻ Ngân hàng 95 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 Viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HĐTV Hội đồng thành viên NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTV Ngân hàng thành viên TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTTT Tơ chức tốn thẻ TCTQT Tổ chức thẻ Quốc tế TCCMT Tổ chức chuyên mạch thẻ NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Một số tiêu dịch vụ thẻ giai đoạn 2016-2019 42 Bảng 2.2: Tổng hợp khoản rủi ro, tốn thất nghiệp vụ thẻ phát sinh xử lý 47 Bảng 2.3: Tổng hợp Rủi ro, tổn thất gian lận, giả mạo theo loại thẻ 50 Bảng 2.4: Tổng hợp rủi ro, tổn thất thẻ Agribank bị chép thông tin liệu ATM .52 Bảng 3.1: Tổng hợp dân số, thu nhập bình quân, Chỉ số giá tiêu dùng bình quân, Tổng sản phẩm quốc nội Việt Nam giai đoạn 2010-2019 .71 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng rủi ro, tổn thất liên quan đến gian lận, giả mạo loại thẻ Agribank giai đoạn từ 2016- 2019 51 Biểu đồ 2.2: Rủi ro, tổn thất thẻ Agribank bị chép thông tin liệu ATM giai đoạn 2016-2019 53 Biểu đồ 2.3: Số lượng ATM bị gắn thiết bị chép thông tin liệu Agribank so với NHTM Việt Nam giai đoạn 2016-2019 .56 Biểu đồ 3.1: So sánh dân số với thu nhập bình quân năm Việt Nam giai đoạn 2010-2019 .72 Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ .13 Sơ đồ 1.2: Quy trình sử dụng tốn thẻ 14 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Trung tâm ThẻAgribank 40 Hình 1.1: Mặt trước mặt sau sản phẩmthẻ nội địa hạng vàng Agribank Hình 1.2: Mặt sau thẻ quốc tế Hình 1.3: Các tổ chức thẻ quốc tế phổ biến 11 Hình 2.1: Thứ hạng ngân hàng Việt danh sách Brand Finance Banking 500 39 Hình 2.2: Thẻ Agribank đồng hành Tam nơng .43 Hình 2.3: Các bước chép hình thức POS Malware 60 Hình 3.1: Thẻ Chip nội địa Agribank 81 Hình 3.2: Các bước khóa thẻ qua ứng dụng Agribank E-Mobile Banking 92 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) trước phát triển mạnh mẽ kinh tế giới nói chung kinh tế tiền tệ nói riêng phải đối mặt với ngày nhiều yêu cầu phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ Không vậy, với phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật góp phần nâng tầm hoạt động HTNH lên tâm cao Hiện nay, tốn thẻ khơng điểm giao dịch xuất trình thẻ ATM, POS mà cịn thực dễ dàng qua điện thoại, máy tính, v.v Điều tạo nên thách thức lớn cho ngân hàng, nạn làm thẻ giả ngày tinh vi Hiện nay, tội phạm thẻ đặc biệt quốc gia chưa chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip có Việt Nam gây tổn thất lớn kinh tế uy tín Ngân hàng Xuất phát từ vấn đề cấp bách nêu trên, nghiên cứu lựa chọn đề tài: “Quản lý rủi ro thẻ thông tin liệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Mục đích nghiên cứu Xuất phát từ yêu cầu tính cấp thiết đề tài, luận văn nghiên cứu nhằm đạt mục đích sau: - Nghiên cứu hệ thống lý thuyết thẻ dịch vụ liên quan đến thẻ NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro thẻ thông tin liệu Agribank - Đề xuất giải pháp, kiến nghị quản lý rủi ro thẻ thông tin liệu Agribank 85 quầy thực đưa ngón tay vào đầu đọc vân tay để hệ thống nhận dạng chủ tài khoản người ủy quyền Hệ thống cho kết xác định khách hàng cách nhanh chóng, xác mẫu vân tay lưu giữ dạng số hóa gắn với tất tài khoản khách hàng Agribank Mục tiêu sau giải pháp xác thực giao dịch vân tay: - Đối với khách hàng: + Cơng nghệ xác thực vân tay có mức độ bảo mật cao biện pháp bảo vệ khách hàng hiệu trước mánh khóe ngày tinh vi tội phạm thẻ, giúp hạn chế hoàn toàn rủi ro khách hàng thẻ ATM lộ mã PIN Khách hàng trải nghiệm phương thức giao dịch mới, bảo mật, an toàn, chống giả mạo tiết kiệm thời gian + Tại quầy giao dịch, với lần đăng ký nhất, lần giao dịch sau, khách hàng Agribank không cần mang theo CMND/Thẻ cước, không cần mật khẩu, vào quầy giao dịch nào, khách hàng hồn tồn thực giao dịch: Nộp/rút tiền mặt,chuyển khoản, toán hóa đơn, mở/ tất tốn sổ tiết kiệm, v.v tránh trường hợp giả mạo chữ ký chủ tài khoản khách hàng dùng CMND/thẻ cước giả mạo để thực giao dịch Ngoài ra, giao dịch xác thực vân tay cịn thích hợp với khách hàng có chữ ký khơng ổn định; khách hàng lớn tuổi, chữ ký, chữ viết không quán; hay quên chữ ký Công nghệ xác thực vân tay cho phép khách hàng thực đầy đủ giao dịch ngân hàng tự động ATM mà không cần sử dụng thẻ - Đối với ngân hàng: + Giải pháp có chế quản lý tập trung, có khả mở rộng liệu sinh trắc học đảm bảo tính an tồn, bảo mật chống giả mạo Là sở quan trọng để Agribank bước xây dựng trung tâm liệu sinh trắc học tích 86 hợp cơng nghệ sinh trắc học vào hệ thống ứng dụng khác Agribank, như: Core Banking, Mobile Banking, Internet Banking, v.v + Phù hợp với mục tiêu, định hướng kinh doanh Agribank việc đầu tư trang bị hạ tầng thiết bị công nghệ đại, tiên tiến, đảm bảo theo kịp xu phát triển thị trường nước giới phù hợp với đề án chiến lược kinh doanh Agribank giai đoạn 2016-2020 tầm nhìn đến 2030 + Góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Agribank tiết giảm thời gian giao dịch, mức độ bảo mật cao, v.v quảng bá nâng cao thương hiệu Agribank + Đây giải pháp góp phần triển khai chủ trương Đề án tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước 3.2.1.3 Đảm bảo an ninh, an toàn an ninh ATM hệ thống liên quan - Máy ATM Agribank cần đảm bảo trang bị 100% số công cụ đảm bảo an ninh, an toàn; khai thác tốt hệ thống Camera giám sát báo động tập trung toàn hệ thống; Những cơng cụ hỗ trợ phịng chống tội phạm lắp đặt loại thiết bị nhằm chép thông tin liệu lên máy ATM - Cần phối hợp với Hãng sản xuất ATM, nhà cung cấp thiết bị, giải pháp chống chép thông tin liệu thẻ nhằm thường xuyên cập nhật, phân tích hình thức chép liệu thẻ trái phép tội phạm từ khẩn trương nâng cấp, đưa giải pháp phịng chống hiệu tình trạng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát ATM Yêu cầu chi nhánh Agribank đề cao cảnh giác, thường xuyên kiểm tra, giám sát hệ thống Camera an ninh, báo động tập trung để có dấu hiệu bất thường kịp thời thông báo cho Trung tâm thẻ 87 - Chỉnh sửa hình giao dịch ATM theo hướng đưa lên hình ATM số thơng tin khuyến cáo khách hàng (khuyến cáo khách hàng lưu ý, quan sát giao dịch; dùng tay che bàn phím nhập mã PIN) - Xem xét rà soát chủ động Reset mã PIN đóng, khóa thẻ tùy theo mức độ thông tin nhận hệ thống thẻ Thông báo lại yêu cầu khách hàng đổi mã PIN, làm lại thẻ miễn phí để phịng ngừa, hạn chế rủi ro, tổn thất phát sinh cho khách hàng trường hợp thẻ nghi ngờ bị chép liệu thẻ chụp mã PIN 3.2.1.4 Thực đăng ký tự động dịch vụ xác thực chủ thẻ 3D-Secure cho chủ thẻ quốc tế 3D-Secure hình thức tăng cường bảo mật cho chủ thẻ Agribank thực giao dịch online Khi áp dụng 3D-Secure, chủ thẻ giao dịch trực tuyến website phải nhập thêm mật giao dịch lần (OTP) bên cạnh bước xác thực thông thường để giao dịch thực 3D-Secure giúp đảm bảo việc giao dịch thực khách hàng chủ thẻ thực Đối với bên bán hàng khơng có logo Mastersecure Code, Jsecure hay Verified by Visa, họ không yêu cầu khách hàng nhập OTP Tuy có tiện lợi hơn, lỗ hổng mà kẻ xấu lợi dụng để sử dụng tiền khách hàng bị đánh cắp thơng tin thẻ Vì vậy, sử dụng dịch vụ bên có 3D-Secure phương án bảo mật tối ưu Đầu năm 2016, Agribank hoàn tất việc lấy chứng dịch vụ xác thực chủ thẻ TCTQT Verified by Visa MasterCard Secure Code (3DSecure) dành cho nghiệp vụ phát hành thẻ Riêng thẻ JCB, Agribank trình kiểm thử hoàn tất áp dụng dịch vụ Dịch vụ 3D-Secure cung cấp Agribank giải pháp tăng tính bảo mật, đảm bảo an tồn thơng tin chủ thẻ toán online, hạn chế rủi ro, tổn thất chi 88 chủ thẻ ngân hàng giao dịch trực tuyến (E-commerce) thẻ quốc tế Chủ thẻ Agribank đăng ký nhận OTP qua 02 phương thức Email số điện thoại di động Hiện nay, dịch vụ xác thực chủ thẻ 3D-Secure thẻ quốc tế Agribank bắt buộc miễn phí Tuy dịch vụ chưa thể đăng ký tự động khách hàng mở thẻ điền thiếu thơng tin Vì vậy, khó tránh khỏi trường hợp số thẻ quốc tế Agribank bị đăng ký thiếu dịch vụ Điều dẫn đến tổn thất đáng tiếc xảy như: thẻ bị người khác lấy cắp thông tin, thực giao dịch; cơng tác tra sốt khiếu nại gặp nhiều hạn chế tra sốt khó bồi hồn trang web mua hàng có trang bị 3D-Secure thẻ lại chưa đăng ký 3D-Secure, Trung tâm thẻ Agribank yêu cầu chi nhánh phải đăng ký dịch vụ 3DSecure cho khách hàng thường xuyên rà sốt trường hợp đăng ký sót Hiện Agribank hồn tất q trình kiểm thử đăng ký tự động dịch vụ xác thực chủ thẻ 3D-Secure cho chủ thẻ quốc tế khách hàng trải nhiệm tiện ích với mức độ an tồn, bảo mật cao 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến quy trình, nghiệp vụ, sách Agribank ln cập nhật nghiên cứu kịp thời quy định NHNN loại hình rủi ro, tổn thất từ áp dụng hợp lý vào thực tế ngân hàng Agribank từ bổ sung, thay quy trình nghiệp vụ thẻ, đặc biệt quy trình, quy định liên quan đến quản trị rủi ro giúp chi nhánh triển khai thực tốt q trình vận hành Mặc dù có quy định chặt chẽ quy trình trả thẻ mã PIN cho khách hàng để đảm bảo rủi ro, tổn thất phát sinh q trình Tuy có trường hợp chi nhánh trả thẻ mã PIN cho khách hàng chưa tuân thủ theo quy trình nghiệp vụ dẫn đến rủi ro phát sinh như: Trả nhầm thẻ cho khách hàng, dẫn đến khách 89 hàng rút tiền khách hàng khác; kích hoạt thẻ trước giao cho khách hàng sau cán ngân hàng lợi dụng, lấy căp mã số PIN thẻ để thực giao dịch rút tiền trái phép nhằm chiếm đoạt tài sản khách hàng; Vì vậy, khâu giao thẻ mã PIN cần giám sát chặt chẽ thực nghiêm túc bảo quản theo quy định trường hợp khách hàng chưa đến nhận thẻ mã PIN 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến người 3.2.3.1 Phối hợp thường xuyên chặt chẽ với quan, tổ chức liên quan lĩnh vực thẻ a Cơ quan Công an, Cục an ninh mạng phịng chống tội phạm cơng nghệ cao - A05 Cơ quan Công an, đặc biệt Cục an ninh mạng phòng chống tội phạm công nghệ cao (A05) quan đầu ngành Việt Nam đảm bảo an ninh an toàn mạng phòng chống, điều tra, phát hiện, xử lý tội phạm công nghệ cao Cục triệt phá thành công nhiều đường dây tội phạm cơng nghệ cao, có đối tượng người nước ngồi phạm tội lãnh thổ Việt Nam A05 có quan hệ mật thiết với NHTM Hội thẻ Ngân hàng Cục thường xuyên cung cấp cảnh báo tình xu hướng tội phạm cơng nghệ cao Việt Nam Cũng NHTM khác, Agribank nhận cảnh báo phối hợp hỗ trợ cung cấp thông tin theo yêu cầu quan Công an Cục an ninh mạng phòng chống tội phạm công nghệ cao nhằm ngăn chặn, hạn chế rủi ro từ đối tượng tội phạm nguy hiểm b Các tổ chức thẻ nước quốc tế Ngoài NHTM trực tiếp quản lý tài khoản thẻ khách hàng tổ chức thẻ nước quốc tế có cảnh báo dấu hiệu bất thường giao dịch thẻ hỗ trợ cho ngân hàng 90 Các tổ chức thẻ quốc tế phổ biến Việt Nam Visa, Master có chương trình, phần mềm riêng nhằm phân tích giao dịch từ phát dấu hiệu bất thường giao dịch từ kịp thời cảnh báo ngân hàng giao dịch nghi ngờ gian lận Ví dụ có lượng thẻ Việt Nam phát sinh giao dịch quẹt thiết bị POS nước ngồi với nhiều lần khơng thành cơng với lý sai PIN, theo nhận định ban đầu giao dịch đối tượng tội phạm cố gắng để dò mã PIN chủ thẻ Các tổ chức gửi thông báo cho Ngân hàng Việt Nam để kiểm tra kĩ giao dịch bất thường kịp thời có xử lý kịp thời đóng, khóa thẻ gửi thơng báo đến chủ thẻ để hạn chế rủi ro, tổn thất phát sinh Tổ chức chuyển mạch thẻ nước Cơng ty Thanh tốn Quốc gia Việt Nam (Napas) phối hợp chặt chẽ với Tiểu ban Quản lý rủi ro Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam để tích cực phịng chống tội phạm chép thẻ thông tin liệu, hạn chế tổn thất cho ngân hàng Napas thường xuyên đưa thơng tin kịp thời, xác để hỗ trợ Ngân hàng trung gian kết nối giúp ngân hàng làm việc với thêm thuận lợi, hiệu c Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Tiểu ban Quản lý rủi ro phận trực thuộc Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Tiểu ban trung gian nguồn thơng tin thống giúp ngân hàng công tác quản trị rủi ro Agribank ngân hàng thành viên cần thường xuyên cập nhật cảnh báo thông tin giao dịch nghi ngờ gian lận Tiểu ban Quản lý rủi ro phối hợp nhịp nhàng với ngân hàng thành viên Khi ngân hàng có thơng tin giao dịch nghi ngờ gian lận, thông tin gửi đến ngân hàng khác thông qua Tiểu ban Quản lý rủi ro Bằng cách đó, 91 ngân hàng nhanh chóng tìm thiết bị nghi ngờ gian lận thời gian sớm Từ có phương án xử lý phù hợp để hạn chế giảm thiểu rủi ro phát sinh 3.2.3.2 Tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Một ngân hàng muốn tốt, trước hết phải có người lao động tốt, người khơng có khả làm việc tốt mà cịn có đạo đức làm việc rủi ro liên quan đến người rủi ro khó dự báo, phát giác mang lại nhiều tổn thất cho ngân hàng khơng tài mà cịn uy tín hình ảnh ngân hàng Trong NHTM khơng phải khơng có trường hợp cán quản trị hệ thống, quản lý liệu ngân hàng ăn cắp thơng tin, liệu thẻ sau thực hành vi rút tiền trái phép tài khoản phát hành thẻ khách hàng gây tổn thất ngân hàng Vì vậy, việc quản lý, xây dựng quy chế, quy trình bảo mật thơng tin hay chuẩn hóa thơng tin theo chuẩn PCIDSS cần thiết hoạt động ngân hàng nói chung nghiệp vụ thẻ nói riêng Agribank có quy trình, quy chế vấn để quy định việc vào khu vực cá thể hóa thẻ, in mã PIN; thường xuyên giám sát trình xử lý liệu thẻ quản lý nghiêm ngặt hệ thống quản lý thẻ Agribank thường xuyên tham gia đào tạo tổ thẻ nước, hội thẻ, thực đào tạo lại quy trình nghiệp vụ thẻ, phương pháp nhận diện rủi ro, tổn thất cách xử lý cho chi nhánh toàn quốc 3.2.3.3 Giúp chủ thẻ nâng cao ý thức bảo vệ thông tin thẻ Để phòng ngừa hạn chế rủi ro phát sinh thành công quan trọng từ phía chủ thẻ Nhưng Việt Nam, ý thức việc bảo quản thông tin thẻ cải thiện chủ quan Việc hướng dẫn tạo thói quen sử dụng thẻ an tồn cho chủ thẻ giúp hạn chế nhiều rủi ro thẻ 92 phát sinh Ngân hàng tập trung lưu ý chủ thẻ an toàn thực giao dịch thẻ, đặc biệt giao dịch tốn trực tuyến Agribank khơng phải ngoại lệ Agribank thường xuyên đưa cảnh báo cho chủ thẻ, chí cảnh báo cịn nằm mã OTP tin nhắn khách hàng Ngân hàng nên khuyến cáo khách hàng: thường xuyên/định kỳ thay đổi mã PIN; không sử dụng mật giống cho nhiều dịch vụ khác nhau; đăng ký sử dụng dịch vụ SMS Banking để dễ dàng theo dõi biến động số dư tài khoản; Chủ thẻ Agribank cần biết sử dụng thơng thạo phương pháp khóa thẻ nhanh điện thoại thông minh thông qua ứng dụng Agribank EMobile Banking để kịp thời ngăn chặn rủi ro, tổn thất phát sinh Hình 3.2: Các bước khóa thẻ qua ứng dụng Agribank E-Mobile Banking Không dừng lại đây, Agribank NHTM cần nỗ lực để nâng cao ý thức khách hàng nhiều phương pháp thiết thực Hiện với phương tiện số phát triển, kênh tiếp cận khách hàng truyền thống xây dựng tờ rơi hướng dẫn hay tin nhắn cảnh báo qua điện thoại hay hịm thư khách hàng cịn có kênh mới, đại, dễ tiếp cận báo chí, mạng xã hội, đoạn quảng 93 cáo ngắn với nội dung dễ nhớ, hình thức bắt mắt, giúp nâng cao ý thức việc sử dụng bảo quản thẻ khách hàng Ngoài hướng dẫn, khuyến cáo nhằm nâng cao ý thức việc bảo quản thông tin thẻ cho khách hàng, ngân hàng cịn triển khai gói bảo hiểm chủ thẻ Hiện Agribank cung cấp cho chủ thẻ gói bảo hiểm cho thẻ quốc tế gói bảo hiểm rút tiền máy ATM cho thẻ ghi nợ nội địa Hiện Agribank tìm hiểu, nghiên cứu mong muốn cho đời gói bảo hiểm cho chủ thẻ trường hợp thẻ bị chép thông tin liệu để giảm ngắn thởi gian xử lý cho khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT 3.3.1 Đối với Chính phủ - Tiếp tục triển khai có thêm chế sách đưa thêm phương pháp thiết thực đẩy nhanh hồn thành Đề án tốn không dùng tiền mặt năm 2020 + Chỉ đạo, phối hợp với đơn vị cung cấp thiết bị tốn giảm loại phí khơng tiến hành thu phí giao dịch qua thiết bị POS, nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng cơng cụ khác tiền mặt để tốn + Nên có chế, ưu đãi yêu cầu đơn vị kinh doanh toán phi tiền mặt nhà hàng, khách sạn, cửa hàng, siêu thị, + Hướng tới mục tiêu thu thuế 100% qua kênh trực tuyến đôn đốc, yêu cầu đơn vị kinh doanh mặt hàng thiết yếu điện, nước, viễn thông, cáp truyền hình, phối hợp với trung gian tài thực toán trực tuyến - Giám sát yêu cầu đơn vị quản lý thông tin cá nhân khách hàng, đơn vị chấp nhận thẻ phải tuân thủ đủ quy định an tồn 94 bảo mật thơng tin có phương án kịp thời để xử lý có cố xảy - Có chế tài phù hợp,có sức răn đe mạnh tội phạm cơng nghệ cao nói chung tội phạm thẻ nói riêng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Có văn hướng dẫn cụ thể cho NHTV việc xử lý rủi ro lĩnh vực thẻ để vừa đảm bảo thực quy định, vừa phù hợp với đặc điểm hoạt động thẻ NHTM - Phát hành quy định có hướng dẫn cụ thể trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động thẻ đưa hướng dẫn cụ thể cho NHTM việc xử lý tổn thất phát sinh cho giao dịch thẻ - Thiết lập chế giám sát, đôn đốc đưa quy định yêu cầu tuân thủ cho NHTM phòng ngừa rủi ro hoạt động thẻ mảng phát hành (phát hành thẻ chip nội địa, chuẩn 3D Secure, chuẩn PCI DSS, ) toán (tiêu chuẩn thiết bị ATM/POS, hệ thống phòng ngừa,hệ thống bảo động, ) để ngân hàng có thống - Ban hành quy định, hướng dẫn sản phẩm, tiện ích, cơng nghệ thẻ không tiếp xúc, thẻ phi vật lý, xác thực vân tay, - Có chế phối hợp với quan Cảnh sát điều tra, quan Công an, phối kết hợp hỗ trợ bắt giữ, trấn áp tội phạm thẻ thiết lập đường dây nóng (hotline) để phục vụ chủ thẻ/ĐVCNT có dấu hiệu gian lận xảy - Có sách ưu đãi khuyến khích để nhà cung cấp dịch vụ như: điện, nước, viễn thơng, truyền hình, trường học, máy bay phối kết hợp với NHTM thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 95 3.3.3 Đối với Bộ Công an - Đề nghị phối hợp chặt chẽ với NHNN, Hội thẻ NHTM để phát kịp thời xử lý nghiêm loại hình tội phạm cơng nghệ cao, đặc biệt tội phạm thẻ.Đồng thời hoàn thiện chế phối hợp cơng tác phịng chống tội phạm công nghệ cao bên liên quan - Đề nghị có biện pháp phối hợp, đạo Công an địa phương để điều tra, xử lý kịp thời tội phạm, khơng để thất tài sản Nhà nước, nhân dân - Kiểm tra, đôn đốc bảo vệ an toàn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng Kịp thời phát có đạo cơng tác phịng chống tội phạm thẻ - Thường xun có buổi tọa đàm để cập nhật cho ngân hàng xu thế, tình hình thủ đoạn tội phạm cơng nghệ cao từ chia sẻ kinh nghiệm, phương pháp phịng ngừa, đối phó ngăn chặn, củng cố công tác quản trị rủi ro nhằm đảm bảo an tồn thơng tin tài sản cho khách hàng ngân hàng 3.3.4 Đối với Hội thẻ Ngân hàng - Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cần ln phối hợp chặt chẽ với Bộ cơng an nói chung Cục cảnh sát phịng chống tội phạm cơng nghệ cao- A05 nói riêng để kịp thời phát xử lý nghiêm loại hình tội phạm lĩnh vực thẻ đồng thời kịp thời nắm bắt chia sẻ kinh nghiệm việc đối phó, ngăn chặn loại hình tội phạm - Đề nghị Hội thẻ Ngân hàng thực đề xuất, kiến nghị phối hợp với NHNN, Bộ Tài triển khai giải pháp hỗ trợ hoạt động thẻ nói riêng hoạt động tốn phi tiền mặt nói chung phát triển như: 96 + Quy định số loại hình kinh doanh bắt buộc tốn thẻ, đặc biệt dịch vụ cấp thiết điện, nước, di động, + Có chế, sách đẩy mạnh tốn qua thẻ, có chế miễn, giảm thuế nhập đơn vị cung cấp thiết bị liên quan đến thẻ - Kêu gọi Cơ quan quản đẩy mạnh dần bắt buộc việc sử dụng thẻ chi tiêu công, thu dịch vụ Chính phủ thuế, phí, lệ phí qua thẻ kênh trực tuyến; yêu cầu đơn vị nghiệp giáo dục, y tê, đẩy mạnh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - Thông qua truyền thông, giúp đối tượng không phân biệt độ tuổi, địa bàn sinh sống, địa bàn Việt Nam hiểu rõ cách sử dụng thẻ an toàn, hiệu lợi ích toán phi tiền mặt - Thường xuyên tổ chức Hội thảo rủi ro hoạt động thẻ quản trị rủi ro thẻ, giúp cho ngân hàng thành viên không cập nhật, nhận lời khuyên hữu ích từ NHNN hay Cơng an mà cịn hội giao lưu, học hỏi, nâng cao kinh nhiệm lẫn Từ nâng cao tinh thần đồn kết, hỗ trợ lẫn ngân hàng, giúp hoạt động quản lý rủi ro lĩnh vực thẻ nói riêng hoạt động thẻ nói chung xử lý cách nhanh chóng, hiệu thuận lợi - Khơng ngừng hồn thiện hệ thống thơng tin, liệu Hội thẻ Tiểu ban quản lý rủi ro để giúp ngân hàng thành viên nhanh chóng, kịp thời nhận thơng báo khơng tình hình gian lận thẻ mà dấu hiệu bất thường gây rủi ro tương lai 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa vào đánh giá thực trạng, kinh nghiệm công tác quản lý, phòng ngừa rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ, đặc biệt vào điểm mạnh điểm yếu nêu ra, chương giúp đưa định hướng, kế hoạch hành động nhằm tăng chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ Agribank Từ đó, chương đưa biện pháp khiến tổn thất từ hoạt động gian lận, giả mạo thẻ gây hạn chế mức thấp Thêm vào đưa đề xuất, kiến nghị với ngành liên quan Chính phủ, Bộ Công an, Ngân hàng Nhà nước Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam để giúp Ngân hàng thương mại thị trường Việt Nam Agribank phát triển hoạt dộng thẻ triển khai, áp dụng tốt giải pháp đưa 98 KẾT LUẬN Tại thời điểm Việt Nam ngân hàng số mà đại diện thị trường thẻ quan tâm trở nên vô sôi động với cạnh tranh khốc liệt từ không NHTM mà từ nhiều tổ chức khác Điều khiến cho Agribank không ngừng phải cập nhật, hồn thiện sản phẩm dịch vụ để trì mở rộng thị phần thị trường thẻ liên tục nghiên cứu, tăng cường an ninh, an tồn, phịng ngừa quản lý rủi ro hoạt động thẻ để tránh tổn thất tài uy tín cho ngân hàng Trên sở nghiên cứu lý luận kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động thẻ, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hoá số kiến thức, lý luận thẻ tốn Khái qt loại hình rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng số nhân tố ảnh hưởng tới rủi ro hoạt động thẻ Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác phịng ngừa quản lý rủi ro thông tin liệu thẻ Agribank Đặc biệt sâu phân tích thực trạng rủi ro thơng tin liệu thẻ Agribank Với số liệu chứng minh luận văn rõ tồn tại, hạn chế ngun nhân cơng tác phịng ngừa QLRR thông tin liệu thẻ Agribank Trên sở lý luận phân tích thực trạng cơng tác phịng ngừa QLRR thơng tin liệu thẻ Agribank kết hợp với học kinh nghiệm rút từ nước, luận văn đưa nhóm giải pháp kiến nghị nhằm QLRR thông tin liệu thẻ Agribank Bản luận văn hoàn thành với cố gắng thân với hướng dẫn, ủng hộ thầy cô đồng nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian hiểu biết chưa nhiều, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận góp ý thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực thẻ để đề tài tiếp tục hoàn thiện 100 99 ngày 30/06/2016 hoạt động TÀI LIỆU thẻ Ngân THAM hàng.KHẢO Chính 13 Thốngphủ đốcnước NgânCộng hànghịa Nhàxã nước hội Việt chủ Nam, nghĩa Thông Việt Nam tư 41/2018/TT-NHNN (2001), Nghị định 64/2001/NĐ-CP ngày 28/12/2018ngày 20 Sửa tháng đổi,9 năm bổ sung 2001 hoạt sốđộng điềuthanh tốn Thơng qua tư số tổ chức cung ứng dịch vụ 19/2016/TT-NHNNngày 30/06/2016 toán, HàvềNội hoạt động thẻ Ngân hàng Chính 14 Thời báo phúNgân nước hàng Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định số 101/2012/NĐ-CP 15 Thời báo Kinhngày tế Việt 22/11/2012 Nam tốn khơng dùng tiền mặt Hội 16 Tổng thẻcục Ngân Thống hàngkê Việt Nam, Báo cáo tình hình hoạt động thẻ năm 2016-2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo tổng kết nghiệp vụ thẻ năm 2016-2019 Nguyễn Hải Hà (2018), Hạn chế rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng Việt Nam, Hà Nội Hà Thị Anh Đào (2009), Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh,TP Hồ Chí Minh Dư Thị Lệ Thuỷ, Giải pháp hạn chế rủi ro nghiệp vụ thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam,Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng Việt Nam, Hà Nội Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Tạp chí ngân hàng 10 Thủ tướng phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2016), Ngày 30/12/2016, Đề án số 2545/QĐ-TTg phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 11 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 20/2007/QĐNHNN ngày 15/05/2007 việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng 12 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 19/2016/TT-NHNN ... chi nh? ?nh tốn 1.2 RỦI RO THẺ VÀ QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ LIỆU 1.2.1 Khái niệm rủi ro thẻ quản lý rủi ro thẻ thông tin liệu - Rủi ro khả gặp nguy hiểm phát sinh từ vài tiến tr? ?nh. .. 15 1.2 RỦI RO THẺ VÀ QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ LIỆU 18 1.2.1 Khái niệm rủi ro thẻ quản lý rủi ro thẻ thông tin liệu 18 1.2.2 Các loại rủi ro thẻ .20... lường rủi ro thẻ thông tin liệu 27 1.2.4 Các nh? ?n ? ?nh hưởng đến quản lý rủi ro thẻ thông tin liệu Ngân hàng thương mại 29 1.3 MỘT SỐ BÀI HỌC VỀ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ LIỆU