BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢƠNG VĂN MINH RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VỐN TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢƠNG VĂN MINH RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VỐN TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢƠNG VĂN MINH RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VỐN TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN ÁN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM KIM LOAN TP.Hồ Chí Minh – 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn: “Rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu” cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn iv LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn nỗ lực thân, tác giả xin gửi lời cảm ơn đến TS Phạm Kim Loan ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, bảo cho suốt trình nghiên cứu thực luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám hiệu trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi cho học viên suốt trình học tập nghiên cứu trƣờng Xin cảm ơn Ban lãnh đạo, phòng chuyên môn Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu cung cấp tài liệu, số liệu trả lời phiếu khảo sát trình nghiên cứu viết luận văn tác giả Cuối cùng, muốn dành lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè ủng hộ tạo điều kiện cho để hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn TÓM TẮT Tiêu đề Rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu Tóm tắt Cho vay tiêu dùng năm gần đƣợc Ngân hàng tập trung khai thác với nhiều sản phẩm vay ƣu đãi Vay vốn tiêu dùng giúp cá nhân có đƣợc nguồn vốn để cải thiện sống mình, góp phần phát triển kinh tế xã hội Qua trình làm việc tìm hiểu, tơi nhận thấy thời điểm chƣa có đề tài liên quan đến rủi ro ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu Chính vậy, việc nghiên cứu đƣa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phƣơng diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Mục tiêu đề tài nghiên cứu lý luận rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng, áp dụng phân tích thực trạng Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu, tìm rủi ro ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng, từ đƣa giải pháp thúc đẩy phát triển hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Sau cùng, đề xuất số công cụ hỗ trợ hoàn thiện quy định hành cho vay tiêu dùng Việt Nam Để đánh giá cách xác thơng tin thu thập, luận văn sử dụng song song nhiều phƣơng pháp nghiên cứu bao gồm: Phƣơng pháp điều tra khảo sát; thu thập thông tin; so sánh; thống kê mơ tả; phân tích số liệu Trên phƣơng diện thực tiễn đƣa phân tích luận giải thực tế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dung; từ thấy đƣợc tồn tại, hạn chế đề số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Trên phƣơng diện lý luận, hệ thống hóa làm rõ sở lý luận chung rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Từ đề xuất số cơng cụ, hỗ trợ sửa đổi số quy định cho vay tiêu dùng Việt Nam Từ khóa Rủi ro vay vốn tiêu dùng, phòng ngừa rủi ro tín dụng, vay vốn tiêu dùng ABSTRACT Title Credit risks of individual customers who borrow consumer loans at branch Agribank Ba Ria - Vung Tau province Summary Consumer lending in recent years has been focused on exploiting by banks with many preferential loan products Consumer loans help individuals get capital to improve their lives, contribute to social-economic development Through the process of working and studying, I realize that now there is no topic related to the risks affecting the repayment ability of individual consumer loans at Agribank branch of Ba Ria province - Vung Tau Therefore, researching and proposing solutions to develop consumer lending activities will make sense in terms of theory and practice for the diversification of banking operations in the province The objective of the thesis is to research the credit risk theory of individual customers borrowing consumer loans, apply analysis of the current situation at Agribank Ba Ria - Vung Tau province branch, find out the risks that affect the debt repayment capacity of individual customers borrowing consumer capital, thereby offering solutions to promote development and limit risks in consumer lending activities Finally, proposing a few supporting tools to complete the current regulations on consumer lending in Vietnam To accurately assess the collected information, the thesis uses a lot of research methods in parallel, including: Survey method; collect information; compare; Descriptive statistics; data analysis On the practical side, it gives the practical analysis and explanation about the credit risks of individual consumer borrowers; From there, we can see the shortcomings and limitations and propose a few solutions to limit the credit risks of individual consumer borrowers In terms of theory, systematize and clarify the general theoretical basis in the credit risk of individual consumer borrowers Then proposing a few tools to support the amendment of a few current consumer lending regulations in Vietnam Keywords Consumer loan risk, credit risk prevention, consumer loan MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ x MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC 11 1.1 Lý luận phát triển cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 11 1.1.1 Cho vay tiêu dùng ngân hàng 11 1.1.2 Hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng ngân hàng 13 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng Agribank 16 1.3 Pháp luật cho vay tiêu dùng Việt Nam 18 1.4 Quản lý rủi ro việc phát triển cho vay tiêu dùng Agribank 19 1.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Agribank 19 1.4.2 Các loại hình rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Agribank 20 1.4.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Agribank 21 1.4.4 Nội dung rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn cá nhân tiêu dùng Agribank 22 1.5 Những rủi ro ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Agribank 31 1.5.1 Quy trình thủ tục vay vốn 31 1.5.2 Khả tài khách hàng 31 1.5.3 Thái độ nhân viên khách hàng Error! Bookmark not defined 1.5.4 Rủi ro sách dành cho chi nhánh 31 1.5.5 Lãi suất cho vay 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VỐN TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK 33 CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU 33 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu.33 2.1.1 Khái quát Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 33 2.1.2 Tình hình hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu 34 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 39 2.2.1 Phân tích thực trạng chất lƣợng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 39 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Agribank – Chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 49 2.3 Phân tích rủi ro ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 61 2.3.1 Về khách hàng Chi nhánh 61 2.3.2 Quy trình thủ tục khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng 63 2.3.3 Khả tài khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng 64 2.3.4 Thái độ nhân viên khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng 65 2.3.5 Rủi ro sách dành cho Chi nhánh 66 2.3.6 Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng 66 2.4 Đánh giá chung rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 68 2.4.1 Kết đạt đƣợc 68 2.4.2 Hạn chế 70 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 72 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY CÁ NHÂN TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BÀ RỊA – VŨNG TÀU 77 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 77 3.1.1 Kết nghiên cứu 77 3.1.2 Những điểm chƣa phù hợp 78 3.1.3 Cần sửa đổi bổ sung Pháp luật nhà nƣớc cho vay tiêu dùng .78 3.2 Giải pháp thúc đẩy phát triển, hạn chế rủi ro khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu 79 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Chi nhánh 79 3.2.2 Hồn thiện cơng tác đo lƣờng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng chi nhánh 80 3.2.3 Hoàn thiện cơng tác ứng phó rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Chi nhánh 81 3.2.4 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt xử lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng Chi nhánh 82 3.2.5 Một số giải pháp khác 85 3.3 Một số kiến nghị 89 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Phụ lục III ... thực tr? ??ng chất lƣợng khách hàng cá nh? ?n vay vốn tiêu dùng Agribank chi nh? ?nh t? ?nh Bà Rịa Vũng Tàu 39 2.2.2 Thực tr? ??ng rủi ro tín dụng khách hàng cá nh? ?n vay vốn tiêu dùng Agribank – Chi nh? ?nh. .. vay vốn tiêu dùng thái độ Nh? ?n viên Agribank chi nh? ?nh t? ?nh Bà Rịa – Vũng Tàu 65 Bảng 2.22 Sự hài lòng khách hàng cá nh? ?n vay vốn tiêu rủi ro sách Agribank chi nh? ?nh t? ?nh Bà Rịa – Vũng Tàu. .. nh? ?nh t? ?nh Bà Rịa Vũng Tàu 49 2.3 Phân tích rủi ro ? ?nh hƣởng đến khả tr? ?? nợ khách hàng cá nh? ?n vay vốn tiêu dùng Agribank chi nh? ?nh t? ?nh Bà Rịa Vũng Tàu 61 2.3.1 Về khách hàng Chi nh? ?nh