3.2. GIẢI PHÁP QUẢNLÝ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN DỮ
3.2.1.Nhóm giải pháp liên quan đến kỹ thuật
3.2.1.1. Phát hành thẻ chip nội địa thay thế các thẻ từ.
Thẻ chip nội địa là một trong những phương án khá ưu việt hiện nay. Thẻ chip nội địa đáp ứng đầy đủ các yếu tố kỹ thuật về an toàn, bảo mật, hạn chế các rủi ro về gian lận giả mạo trong thanh toán thẻ. Đặc biệt, thẻ chip không tiếp xúc (Contactless) có ưu điểm vượt trội với tốc độ giao dịch nhanh chóng, chỉ 0,2-0,3 giây là xử lý xong giao dịch, trong khi khách hàng chỉ cần
chạm thẻ vào máy POS. Thẻ chip nội địa đảm bảo an toàn trong giao dịch thẻ đồng thời là nền tảng để tích hợp, triển khai các dịch vụ thanh toán hiện đại, phát triển giao dịch thẻ không tiếp xúc, từ đó tạo ứng dụng rộng rãi hơn trong xã hội như dịch vụ y tế, giáo dục, giao thông công cộng, v.v... Việc chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip góp phần gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ, tăng doanh số giao dịch, thúc đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt, mở rộng ứng dụng thanh toán thẻ trong lĩnh vực công cộng.Thực hiện chủ trương của Ngân hàng Nhà nước, Trung tâm Thẻ Agribank đã tích cực phối hợp với Napas và các đối tác liên quan triển khai dự án phát hành và thanh toán thẻ chip nội địa và đang tập trung thực hiện chuyển đổi thẻ chip nội địa theo lộ trình của Ngân hàng Nhà nước. Bên cạnh đó, Agribank cũng nghiên cứu triển khai các dịch vụ, tiện ích kèm theo để tối ưu hóa tiện ích sản phẩm cũng như tăng tính bảo mật và tiết giảm chi phí, như: Phát hành thẻ phi vật lý đối với thẻ ghi nợ, in và gửi PIN điện tử, v.v...
a. Tiến độ triển khai
Theo Thông tư số 41/2018/TT-NHNN ngày 28/12/2018 của Ngân hàng Nhà nước quy định lộ trình chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip nội địa: Đến 31/12/2019, 35% ATM, 50% POS chấp nhận thanh toán thẻ chip nội địa và 30% số thẻ nội địa của ngân hàng chuyển đổi thẻ chip nội địa; đến
31/12/2020, 100% ATM và POS chấp nhận thanh toán thẻ chip nội địa và 60% số thẻ nội địa của ngân hàng chuyển đổi thẻ chip nội địa; đến
31/12/2020, 100% số thẻ nội địa của ngân hàng chuyển đổi thẻ chip nội địa. Hiện nay hệ thống Agribank có khoảng 3.000 ATM, 24.320 POS, và trên 12 triệu thẻ cịn hiệu lực. Do vậy, theo lộ trình quy định của Ngân hàng Nhà nước, dự kiến cuối năm 2019, 1.050 ATM và 17.160 POS của Agribank phải chấp nhận thanh toán thẻ chip nội địa và phải chuyển đổi 3,6 triệu thẻ từ sang thẻ chip nội địa.
Agribank là một trong 7 ngân hàng đầu tiên tham gia và hoàn thành test kiểm thử, nâng cấp hệ thống kỹ thuật và sẵn sàng triển khai phát hành, thanh toán thẻ chip nội địa. Ngày 28/5/2019, dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam phối hợp với Napas và 7 ngân hàng đầu tiên trong đó có Agribank đã chính thức cơng bố ra mắt sản phẩm thẻ chip nội địa. Đến nay, Agribank đã hoàn thành nâng cấp và được Napas cấp phép nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ chip nội địa. Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ chip nội địa: Hoàn thành việc test phát hành thẻ chip nội địa contactless. Theo đó, triển khai phát hành thí điểm thành cơng thẻ chip nội địa cho một số khách mời tham gia sự kiện Lễ công bố ứng dụng tiêu chuẩn VCCS trong thanh tốn. Ngày 20/5/2020 Agribank đã chính thức cho ra mắt
hai hạng thẻ chip nội địa (thẻ ghi nợ nội địa success và thẻ ghi nợ nội địa plus sucess). Trong thời gian tới Agribank sẽ nỗ lực để thay thế hoàn toàn thẻ từ thành thẻ chip nội địa theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước.
Hình 3.1: Thẻ Chip nội địa của Agribank
b. Kế hoạch triển khai thời gian tới
- Về hoàn thiện hệ thống, cơ sở hạ tầng thiết bị:
+ Phối hợp đối tác cung cấp thiết bị hoàn thành ứng dụng, kiểm thử đối với
các dòng thiết bị ATM/POS chưa được Napas cấp chứng nhận.
+ Thực hiện đấu thầu, mua sắm phôi thẻ chip nội địa theo đúng quy định của
pháp luật và Agribank.
- Lộ trình chuyển đổi: Từ năm 2020 trở đi, Agribank sẽ thiện trang bị, đầu tư mua sắm thiết bị thay thế các dòng thiết bị không thể nâng cấp. Dự kiến, hoàn thành nâng cấp 100% mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ theo đúng lộ trình, 100% các thẻ phát hành mới và phát hành lại sẽ là thẻ chip contactless.
Tuy nhiên đối với thẻ đã phát hành còn hiệu lực (khoảng hơn 10 triệu thẻ), khách hàng vẫn duy trì sử dụng bình thường đến hết thời hạn hiệu lực.
c. Khó khăn, vướng mắc
- Khái niệm thẻ chip nói chung và giao dịch thẻ không tiếp xúc nói riêng cịn khá mới mẻ với người dân, mạng lưới chấp nhận thẻ chip nội địa chưa mở rộng và phát triển do đó việc hợp tác của chủ thẻ với ngân hàng trong q trình hồn thiện thủ tục thu hồi, phát hành/phát hành lại thẻ từ sang thẻ chip nội địa còn hạn chế, ảnh hưởng trực tiếp đến lộ trình chuyển đổi theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Mạng lưới lớn, hệ thống ATM, POS thuộc nhiều dòng thiết bị khác nhau nên công tác nâng cấp hệ thống, chuyển đổi thiết bị đối với mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ hiện tại cần đầu tư nhiều thời gian, nguồn lực. Ngoài ra, với số lượng thẻ còn hiệu lực khá lớn (ước đến 31/12/2019 là trên 12 triệu thẻ), theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, theo tính tốn đến 31/12/2019, Agribank phải chuyển đổi khoảng 3,6 triệu thẻ từ sang thẻ chip nội địa, đây là một số lượng thẻ khá lớn, Agribank khó có thể thực hiện chuyển đổi theo đúng lộ trình của Ngân hàng Nhà nước.
- Chi phí phát hành thẻ chip dự kiến cao hơn 15-20 lần thẻ từ nhưng việc tăng phí phát hành rất khó khăn vì phần lớn các ngân hàng thương mại trên thị trường không tăng phí phát hành để bảo đảm cạnh tranh và giữ mạng lưới khách hàng hiện tại, thậm chí có ngân hàng miễn phí phát hành cho chủ thẻ.
3.2.1.2. Nghiên cứu, ứng dụng công nghệ sinh trắc học. a. Cái nhìn chung về cơng nghệ sinh trắc học (Biometric).
Cơng nghệ sinh trắc học (Biometric) học là một phương pháp sử dụng các dữ kiện có tính vật lý/mẫu hành vi, dấu hiệu sinh học đặc trưng của mỗi cá nhân như: vân tay, khn mặt, giọng nói, mống mắt, tĩnh mạch, v.v.để nhận diện, xác thực bảo mật.
Trong những năm gần đây, công nghệ sinh trắc học đã vượt qua các rào cản về chi phí, vận hành, để trở thành giải pháp xác thực có tính chính xác cao và được ứng dụng rộng rãi. Trong cuộc cạnh tranh về công nghệ trong lĩnh vực bán lẻ nói chung và lĩnh vực thẻ nói riêng đã tạo ra áp lực buộc các ngân hàng phải hiện đại hóa quy trình và hệ thống của mình nhằm gia tăng trải nghiệm và sự thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch. Để bắt kịp xu hướng, nhiều ngân hàng đã chuyển đổi từ các kênh phân phối truyền thống tại các chi nhánh sang các kênh phân phối điện tử (ATM, POS, mobile banking, internet banking). Cùng q trình đó là việc áp dụng công nghệ sinh trắc học để tăng sự
thuận tiện cho khách hàng đồng thời giảm thiểu các rủi ro về gian lận. Công nghệ sinh trắc học đã đem lại lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng thông qua việc rút ngắn thời gian giao dịch, giảm bớt các thủ tục giấy tờ và tăng tính bảo mật cho khách hàng. Khả năng ứng dụng sinh trắc học đang trở thành xu hướng trong thời đại số và dần thay thế các phương thức xác thực truyền thống. Các ngân hàng lớn trên thế giới và tại Việt Nam xem công nghệ sinh trắc học như là một chìa khóa để tạo ra lợi thế cạnh tranh cho chính mình trong thị trường bán lẻ đầy cạnh tranh như hiện nay.
Hiện nay, nhiều quốc gia đã và đang xây dựng hệ thống định danh và xác thực cơng dân được số hóa, như Úc, Canada, Đan Mạch, Anh (châu Âu), Thái Lan (châu Á), Algeria, Zambia (châu Phi) nhằm nâng cao việc cung ứng
dịch vụ công, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, hình thành hệ thống quản lý định danh số hóa an tồn và hiệu quả. Tại các quốc gia này, chính phủ khuyến khích xây dựng mạng lưới định danh điện tử liên kết với nhiều thành phần khác nhau của nền kinh tế, bao gồm các ngân hàng, các công ty bảo hiểm, các dịch vụ cơng ích....và Việt Nam cũng sẽ khơng nằm ngồi xu hướng phát triển này.
Theo báo cáo của Nielsen Việt Nam (2017), tỷ lệ người dùng điện thoại thông minh là 84% và có chiều hướng tăng đều từ năm 2012 đến 2017. Hiện nay, hầu như các dòng điện thoại thông minh trung cấp trở lên đều tích hợp công nghệ nhận diện sinh trắc học như xác thực bằng vân tay, giọng nói và khn mặt. Các công nghệ này đã và đang thu hút sự quan tâm của tầng lớp dân số trẻ (thế hệ Y và thế hệ Z), do đó, việc triển khai hệ thống xác thực sinh trắc học đối với các dịch vụ ngân hàng trực tuyến sẽ gặp nhiều thuận lợi vì khách hàng đã quen thuộc với hệ thống xác thực này. Tại Việt Nam, TPBank trở thành ngân hàng đầu tiên cho phép khách hàng giao dịch với công nghệ nhận dạng sinh chắc học tại điểm giao dịch phục vụ 24/7 (tính năng nộp tiền bằng vân tay khi giao dịch tại ngân hàng tự động LiveBank triển khai từ tháng 8/2019). Hiện tại Agribank mới chỉ áp dụng xác thực bằng vân tay cho các dịch vụ mobile banking, internet banking, v.v... qua điện thoại thông minh.
b. Ứng dụng công nghệ sinh trắc học.
Trong các phương pháp nhận diện bằng đặc điểm sinh học, nhận dạng bằng vân tay thể hiện nhiều ưu điểm nổi bật bởi đặc điểm vân tay của mỗi người là duy nhất, có tính ổn định cao và dễ lưu trữ. Agribank đang có kì vọng triển khai dự án đầu tư trang bị giải pháp xác thực giao dịch bằng vân tay nhằm chống giả mạo thẻ, ăn cắp mã PIN, hỗ trợ giao dịch tại ATM không dùng thẻ. Ngồi ra, dự án cịn có khả năng mở rộng xác thực vân tay tại quầy giao dịch. Theo đó, khách hàng có đăng ký xác thực vân tay đến giao dịch tại (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
quầy được thực hiện đưa ngón tay vào đầu đọc vân tay để hệ thống nhận dạng chủ tài khoản hoặc người được ủy quyền. Hệ thống cho kết quả xác định khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác do mẫu vân tay được lưu giữ dưới dạng số hóa và được gắn với tất cả các tài khoản của khách hàng tại Agribank.
Mục tiêu sau giải pháp xác thực giao dịch bằng vân tay: - Đối với khách hàng:
+ Công nghệ xác thực bằng vân tay có mức độ bảo mật cao và là biện pháp bảo vệ khách hàng hiệu quả trước các mánh khóe ngày càng tinh vi của tội phạm thẻ, giúp hạn chế hoàn toàn rủi ro khách hàng mất thẻ ATM và lộ mã PIN. Khách hàng được trải nghiệm một phương thức giao dịch mới, bảo mật, an toàn, chống giả mạo và tiết kiệm thời gian.
+ Tại quầy giao dịch, chỉ với 1 lần đăng ký duy nhất, ở lần giao dịch sau, khách hàng Agribank không cần mang theo CMND/Thẻ căn cước, không cần mật khẩu, vào bất kỳ quầy giao dịch nào, khách hàng hồn tồn có thể thực hiện mọi giao dịch: Nộp/rút tiền mặt,chuyển khoản, thanh tốn hóa đơn, mở/ tất toán sổ tiết kiệm, v.v... và tránh được các trường hợp giả mạo chữ ký chủ tài khoản khách hàng hoặc dùng CMND/thẻ căn cước giả mạo để thực hiện giao dịch. Ngoài ra, giao dịch xác thực bằng vân tay cịn thích hợp với những khách hàng có chữ ký khơng ổn định; khách hàng lớn tuổi, chữ ký, chữ viết không nhất quán; hay quên chữ ký. Công nghệ xác thực bằng vân tay cho phép khách hàng thực hiện đầy đủ mọi giao dịch tại ngân hàng tự động tại ATM mà không cần sử dụng thẻ.
- Đối với ngân hàng:
+ Giải pháp có cơ chế quản lý tập trung, có khả năng mở rộng dữ liệu sinh trắc học đảm bảo tính an tồn, bảo mật và chống giả mạo. Là cơ sở quan trọng để Agribank từng bước xây dựng trung tâm dữ liệu sinh trắc học và tích
hợp công nghệ sinh trắc học vào các hệ thống ứng dụng khác của Agribank, như: Core Banking, Mobile Banking, Internet Banking, v.v...
+ Phù hợp với mục tiêu, định hướng kinh doanh của Agribank trong việc đầu tư trang bị hạ tầng thiết bị công nghệ hiện đại, tiên tiến, đảm bảo theo kịp xu thế phát triển của thị trường trong nước và trên thế giới và phù hợp với đề án chiến lược kinh doanh của Agribank giai đoạn 2016-2020 và tầm nhìn đến 2030.
+ Góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ của Agribank do tiết giảm thời gian giao dịch, mức độ bảo mật cao, v.v... và quảng bá và nâng cao thương hiệu của Agribank.
+ Đây là giải pháp góp phần triển khai chủ trương và Đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước.
3.2.1.3. Đảm bảo an ninh, an toàn an ninh đối với ATM và hệ thống liên quan
- Máy ATM của Agribank cần được đảm bảo trang bị 100% một số cơng cụ đảm bảo an ninh, an tồn; khai thác tốt hơn nữa hệ thống Camera giám sát và báo động tập trung trong toàn hệ thống;.. .Những cơng cụ này hỗ trợ phịng chống tội phạm lắp đặt các loại thiết bị nhằm sao chép thông tin dữ liệu lên máy ATM.
- Cần phối hợp với các Hãng sản xuất ATM, các nhà cung cấp thiết bị, giải pháp chống sao chép thông tin dữ liệu thẻ nhằm thường xuyên cập nhật, phân tích hình thức sao chép dữ liệu thẻ trái phép của tội phạm từ đó khẩn trương nâng cấp, đưa ra các giải pháp phịng chống hiệu quả tình trạng này.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát ATM. Yêu cầu chi nhánh của Agribank luôn đề cao cảnh giác, thường xuyên kiểm tra, giám sát hệ thống Camera và an ninh, báo động tập trung để khi có bất kì dấu hiệu gì bất thường sẽ kịp thời thơng báo cho Trung tâm thẻ.
- Chỉnh sửa màn hình giao dịch trên ATM theo hướng đưa lên màn hình ATM một số thơng tin khuyến cáo khách hàng (khuyến cáo khách hàng lưu ý, quan sát khi giao dịch; dùng tay che bàn phím khi nhập mã PIN).
- Xem xét rà soát chủ động Reset mã PIN hoặc đóng, khóa thẻ tùy theo mức độ thơng tin nhận được trên hệ thống thẻ. Thông báo lại và yêu cầu khách hàng đổi mã PIN, làm lại thẻ miễn phí để phịng ngừa, hạn chế rủi ro, tổn thất có thể phát sinh cho khách hàng trong trường hợp thẻ nghi ngờ bị sao chép được dữ liệu thẻ và chụp mã PIN.
3.2.1.4. Thực hiện đăng ký tự động dịch vụ xác thực chủ thẻ 3D-Secure cho chủ thẻ quốc tế.
3D-Secure là một hình thức tăng cường bảo mật cho các chủ thẻ của Agribank khi thực hiện giao dịch online. Khi áp dụng 3D-Secure, các chủ thẻ khi giao dịch trực tuyến trên các website sẽ phải nhập thêm mật khẩu giao dịch một lần (OTP) bên cạnh bước xác thực thông thường để giao dịch được thực hiện. 3D-Secure giúp đảm bảo việc giao dịch được thực hiện bởi chính khách hàng là chủ thẻ thực sự.
Đối với các bên bán hàng khơng có logo Mastersecure Code, Jsecure hay Verified by Visa, họ sẽ không yêu cầu khách hàng nhập OTP. Tuy có tiện lợi hơn, đó vẫn là những lỗ hổng mà kẻ xấu có thể lợi dụng để sử dụng tiền của những khách hàng bị đánh cắp thơng tin thẻ. Vì vậy, sử dụng dịch vụ của các bên có 3D-Secure vẫn là phương án bảo mật tối ưu nhất.