1.2. RỦI RO THẺ VÀ QUẢNLÝ RỦI RO ĐỐI VỚI THẺ THÔNG TIN
1.2.4. Các nhân ảnh hưởng đến quảnlý rủi ro đối với thẻ thông tin dữ liệu tạ
liệu tại Ngân hàng thương mại
1.2.4.1. Nhân tố liên quan đến kỹ thuật
Không giống với các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống như tín dụng, huy động vốn, v.v..., nghiệp vụ thẻ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Công nghệ giúp dịch vụ thẻ ngân hàng có những sản phẩm đa dạng, gia tăng chức năng, tiện ích, dịch vụ nhằm phục vụ tốt khách hàng cũng như lôi kéo khách hàng tiềm năng. Vậy nên cơng nghệ chính là một cơng cụ đắc lực trong cuộc chạy đua giữa các ngân hàng. Hiện nay, các NHTM Việt Nam đều đã có hệ thống Corebank (ngân hàng lõi) rất hiện đại. Đây chính là cơ sở để phát triển sản phẩm thẻ. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng cịn có hệ thống chuyển mạch Switching, hệ thống quản lý thẻ CMS (Card Management System).
Có thể xuất hiện rủi ro khi hệ thống máy móc, trang thiết bị, trung tâm chuyển mạch, ... khơng ổn định, trục trặc, gây lỗi trong q trình xử lý hoặc thậm chí là ngừng hoạt động ảnh hưởng đến việc hoạt động thẻ. Bên cạnh đó, nguyên nhân gây nên rủi ro cũng có thể đến từ việc bảo mật công nghệ, bảo mật dữ liệu không chặt chẽ.
1.2.4.2. Nhân tố liên quan đến quy trình
Ngồi các trang thiết bị vận hành hệ thống thẻ, các Ngân hàng cịn có các văn bản quy định về quy trình phát hành và thanh tốn thẻ. Các quy trình này sẽ
hướng dẫn cán bộ vận hành hệ thống, thao tác thực hiện các nghiệp vụ liên quan
đến thẻ và quy định quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan. Bên cạnh đó, các
quy định về an ninh dữ liệu thẻ, xử lý rủi ro tổn thất thẻ, trích lập dự phịng rủi ro
thẻ,... cũng được các Ngân hàng nghiên cứu, xây dựng. Để tránh được rủi ro tiềm
cứu, chỉnh sửa, bổ sung kịp thời.
1.2.4.3. Nhân tố liên quan đến con người
Các Ngân hàng cần phải chú trọng đến yếu tố con người khi muốn vận hành
hiệu quả hệ thống thẻ. Cán bộ tham gia vào hoạt động thẻ khơng những vận hành
mà cịn khai thác hệ thống, vậy nên đây phải là những cán bộ có kiến thức, tư duy
về cơng nghệ, nhanh nhạy với công nghệ mới. Cán bộ thẻ không những cần nắm
bắt nghiệp vụ thẻ, mà còn phải am hiểu rất nhiều nghiệp vụ khác liên quan như marketing, thanh tốn, tín dụng,... và cần phải có trình độ ngoại ngữ do nghiệp vụ
thẻ cũng có liên quan đến các đối tác quốc tế. Như vậy, cán bộ nghiệp vụ thẻ cần
phải có kiến thức tổng hợp, linh hoạt, nhanh nhạy. Một số cán bộ lợi dụng vị trí
cơng tác, sự hiểu biết nghiệp vụ để “lách” qua lỗ hổng của quy trình tác nghiệp nhằm thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo thẻ gây nên rủi ro đạo đức cho Ngân
hàng.
1.2.4.4. Các nhân tố khách quan
a. Nhân tố thuộc về môi trường pháp lý
Hoạt động của dịch vụ thẻ tại Ngân hàng sẽ chịu ảnh hưởng lớn bởi môi trường pháp lý. Với một thay đổi nhỏ trong mơi trường pháp lý có thể tạo ra một thay đổi lớn đối với các Ngân hàng. Sự thay đổi của mơi trường pháp lý như chính sách, pháp luật, chế độ của nhà nước điều chỉnh hoạt động thẻ có thể phát sinh rủi ro. Rủi ro này khó có thể lường trước được, vậy nên thông tin liên quan đến hành lang pháp lý ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động thẻ nói riêng phải được ngân hàng cần thường xuyên cập nhật để kịp thời chỉnh sửa, thay đổi thích hợp.
b. Nhân tố thuộc về kinh tế vĩ mơ
Nền kinh tế phát triển, suy thối có tính chất chu kỳ và những thay đổi kinh tế vĩ mô thường xuyên xảy ra. Những ảnh hưởng từ kinh tế vĩ mô sẽ ảnh hưởng rất lớn đến tất cả các thành phần kinh tế và kinh doanh thẻ của ngân hàng cũng không phải là một ngoại lệ. Nếu ngân hàng không nhanh nhạy
trước các thay đổi của nền kinh tế vĩ mơ có thể khơng kịp thời đưa ra được những bước đi phù hợp, gây bất lợi cho ngân hàng.
c. Nhân tố thuộc về chính trị xã hội
Các mối quan hệ với Ngân hàng nước ngoài và các TCTQT sẽ chịu ảnh hưởng bởi chính trị. Mỗi hệ thống chính trị sẽ ảnh hưởng lên hệ thống kinh tế một
cách khác nhau dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro. Khi quan hệ chính trị giữa các nước thay đổi cũng ảnh hưởng tới hệ thống tài chính ngân hàng nói chung và dịch
vụ thẻ nói riêng.