CƠ SỞ L Ý L UẬN VÀ THựC TIE N VÈ TÍN DỤNG VÀ MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG
Hoạt động tín dụng ngân hàng và mô hình phê duyệt tín dụng tại ngân
1.1.1 Kh ái n iệm và các đặc tr ưng cơ bản củ a tín dụng
Quan hệ tín dụng đã tồn tại từ lâu trong lịch sử phát triển kinh tế xã hội, hình thành từ nhu cầu luân chuyển vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế Các hình thức tín dụng có thể đơn giản như cho vay nặng lãi, nơi các chủ thể trực tiếp giao dịch, đến phức tạp hơn như tín dụng ngân hàng, trong đó ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính kết nối các chủ thể thừa vốn và thiếu vốn Dù ở hình thức nào, quan hệ tín dụng đều được định nghĩa một cách thống nhất.
Tín d ng là một ph m trù kinh tế ì
Tiến Sĩ Nguyễn Văn Tiến định nghĩa tín dụng là "sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định; khi hết thời hạn, giá trị ban đầu sẽ được hoàn trả" (Nguyễn Văn Tiến, 2009, tr 343) Như vậy, tín dụng bao gồm ba yếu tố chính.
Tín dụng ngân hàng được hiểu là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng nhằm cung cấp các dịch vụ tài chính như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác Theo Nguyễn Văn Tiến (2009), tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp, giúp thúc đẩy phát triển kinh tế.
Trong cuốn S ách Tín dụng và Thẩm định tín dụng ng ân hàng , Tiến Sĩ Nguyễn
Minh Kiều cũng định nghĩa ‘ ‘tín dụng ng ân hàng là quan hệ chuyen nhượng quyền
1.1.1.2 Đặc trưng Cơ ban Của tín dụng ngân hàng
Thứ nhất, tín dụng ng ân hàng dựa trên C ơ S ở lòng tin (Nguyễn Văn Ti ến 2
Ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho khách hàng khi có đủ niềm tin rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cũng cần xác định khả năng hoàn trả gốc và lãi đúng hạn của khách hàng để đảm bảo an toàn tài chính.
Tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng tạm thời tài sản, cho phép ngân hàng huy động vốn từ khách hàng cá nhân và tổ chức với thời hạn cụ thể Việc xác định thời hạn của mỗi khoản tín dụng không chỉ giúp ngân hàng hoàn trả nguồn vốn đúng hạn mà còn kiểm soát chặt chẽ dòng tiền của khách hàng, đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích Thời hạn tín dụng được quy định rõ ràng trong hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ.
Tín dụng ngân hàng dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, vì ngân hàng không tự tạo ra nguồn vốn mà phải huy động từ khách hàng cá nhân và tổ chức Do đó, ngân hàng phải trả chi phí cho nguồn vốn huy động, thường áp lãi suất cao hơn cho các khoản tiền gửi dài hạn Khi đến hạn, khách hàng phải hoàn trả số tiền lớn hơn tài sản ban đầu, phần chênh lệch chính là lãi suất mà ngân hàng thu được Nếu khoản tín dụng gây khó khăn cho khả năng trả nợ của khách hàng, có thể dẫn đến nợ quá hạn và nợ xấu cho ngân hàng Vì vậy, trước khi cấp tín dụng, ngân hàng luôn đánh giá tổng quan tình hình khách hàng và dự đoán diễn biến thị trường trong tương lai.
1.1.2 Ph ân Io ại tín dụ ng ngân h àng
Tín dụng ngân hàng, hay còn gọi tắt là tín dụng, được phân loại thành nhiều dạng khác nhau dựa trên các tiêu chí như thời hạn, tài sản bảo đảm, mục đích vay, chủ thể vay vốn, phương thức trả nợ, phương thức cho vay và hình thức cấp tín dụng (Nguyễn Văn Tiến, 2009, tr 347 - tr 350).
Tín dụng được phân loại dựa trên thời hạn, bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Tín dụng ngắn hạn có thời hạn tối đa 1 năm, tín dụng trung hạn kéo dài từ trên 1 năm đến 5 năm, trong khi tín dụng dài hạn có thời hạn trên 5 năm.
Tín dụng được phân loại dựa trên tài sản bảo đảm thành hai loại: tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm Tín dụng có bảo đảm yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản như sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn hoặc thế chấp tài sản như bất động sản, ô tô, máy móc để đảm bảo cho khoản vay Trong khi đó, tín dụng không có bảo đảm dựa vào uy tín và mức độ tín nhiệm của khách hàng mà không cần tài sản cầm cố hay thế chấp.
Tín dụng được phân chia thành hai loại chính dựa trên mục đích cấp tín dụng: tín dụng phục vụ hoạt động bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp và tín dụng phục vụ mục đích tiêu dùng như mua xe ô tô, bất động sản, hoặc xây sửa chữa nhà.
Căn cứ vào chủ thể vay vốn: bao gồm tín dụng khách hàng cá nhân và tín dụng khách hàng doanh nghiệp.
Căn cứ vào phương thức trả nợ gốc, tín dụng được phân loại thành tín dụng trả góp và tín dụng trả ộ khách hàng Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu cho phép khách hàng hoàn trả nợ vay vào bất kỳ thời điểm nào, bao gồm cho vay thấu chi và thẻ tín dụng Bên cạnh đó, dựa vào phương thức cho vay, tín dụng được chia thành cho vay theo món và cho vay theo hạn mức tín dụng.
C ăn cứ vào hình thứ C C ấp tín dụng : b ao g Ồm tín dụng cho vay, b ảo 1 ãnh, ch O thuê tài chính, chiết khấu g i ấy tờ C ó g i á
1.1.3 Cá C mô hì n h phê d uyệt tín d ụn g
Hoạt động cấp tín dụng là trọng tâm của ngân hàng, mang lại lợi nhuận chính và đồng thời cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất Các thất thoát lớn của ngân hàng thường xuất phát từ hoạt động cấp tín dụng Do đó, việc xây dựng một mô hình phê duyệt tín dụng phù hợp với quy mô hoạt động và khả năng quản trị rủi ro của ngân hàng là vô cùng quan trọng.
1.1.3.1 Kh ái n iệm về mô h ình ph ê duyệt tín dụng
Theo T N Diễn giải trong lĩnh vực kinh tế và kinh doanh, Mô hình (Model) được hiểu là "một sự hình dung về một hệ thống, mối quan hệ hay tình trạng kinh tế." Sự hình dung này có thể được thể hiện dưới nhiều dạng khác nhau, bao gồm mô tả bằng ngôn ngữ, biểu đồ như đồ thị Cobweb, hoặc biểu thức là một hàm số thể hiện mối quan hệ giữa các biến khác nhau.
Từ điển Tiếng Vi ệt thông dụng của Nhà xuất b ản Giáo dục thì định nghĩa : Mô hình là V t thu nh một v c tế ho c làm m t o ra nh ng v t m
Mô hình phê duyệt tín dụng là hệ thống tổ chức và sắp xếp các bộ phận liên quan trong quy trình thẩm định và phê duyệt khoản tín dụng cho khách hàng Nó xác định cách ngân hàng đưa ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng cho từng khách hàng.
1.1.3.2 Ph ân Ioại mO h ình ph ê duyệt tín dụng
Hiện nay, tại Việt Nam đang áp dụng hai mô hình phê duyệt tín dụng phổ biến, đó là Mô hình phê duyệt tín dụng phân tán và Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung, được nhiều chuyên gia đánh giá cao về hiệu quả và tính linh hoạt trong quy trình xét duyệt tín dụng.
Kinh nghiệm triển khai mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại một số ngân hàng hiện nay
1.3.1 Mô h ìn h ph ê duyệt tín dụ ng tập trung tại Tech com ban k
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam Được thành lập vào ngày 27 tháng 9 năm 1993 với vốn ban đầu 20 tỷ đồng, Techcombank đã phát triển mạnh mẽ và ghi nhận nhiều thành tích kinh doanh, khẳng định vị thế là một tổ chức tài chính uy tín hàng đầu tại Việt Nam Hiện nay, với sự hỗ trợ của chiến lược từ HSBC, Techcombank sở hữu một nền tảng tài chính ổn định.
Nhà nước yêu cầu các ngân hàng thực hiện rà soát, cải tiến quy trình cấp tín dụng và đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng Đồng thời, cần truyền thông rộng rãi về văn hóa tuân thủ và quản trị rủi ro toàn hàng Việc hoàn thiện các mô hình đánh giá rủi ro, như mô hình đánh giá tổn thất khi khách hàng mất khả năng thanh toán và mô hình ước tính nghĩa vụ tín dụng, có vai trò quan trọng trong công tác thẩm định và phê duyệt tín dụng Điều này giúp phân loại nợ, trích lập dự phòng và tính vốn của ngân hàng, nhằm thực hiện các tiêu chuẩn quản trị rủi ro theo phương pháp tiên tiến của Basel II và đúng lộ trình mà Ngân hàng Nhà nước đề ra.
Techcombank là ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, tiên phong trong việc triển khai mô hình phê duyệt tín dụng tập trung Dưới sự tư vấn kỹ thuật và nghiệp vụ từ Ngân hàng HSBC, mô hình phê duyệt của Techcombank hoạt động hiệu quả và trơn tru Tất cả các khoản tín dụng cá nhân đều được quản lý chặt chẽ, đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong quy trình cho vay.
Sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá do Techcombank phát hành sẽ được tập trung phê duyệt tại Hội sở chính Đơn vị kinh doanh chỉ thực hiện chức năng kinh doanh bao gồm tiếp thị khách hàng, hướng dẫn khách hàng cung cấp bộ hồ sơ tín dụng cho ngân hàng từ giấy tờ pháp lý, tài sản bảo đảm, tài chính và phương án cấp tín dụng Cán bộ bán hàng và lãnh đạo đơn vị kinh doanh cùng ký báo cáo đề xuất cấp tín dụng và chụp báo cáo đề xuất cấp tín dụng cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng, gửi lên bộ phận thẩm định tại Hội sở Techcombank.
Để đảm bảo an toàn trong việc cấp tín dụng, các tổ chức cần đánh giá mức độ an toàn của tài sản bảo đảm dựa trên bộ hồ sơ tín dụng mà đơn vị cung cấp Sau khi thu thập và phân tích thông tin, cán bộ thẩm định sẽ ghi lại nhận xét và đánh giá về khách hàng hiện hành Hồ sơ cấp tín dụng này sau đó sẽ được trình lên Hội đồng tín dụng hoặc Hội đồng khu vực để xem xét và quyết định.
Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại T e chc o mb ank được di ễn đạt như sau:
Cán bộ kinh doanh khởi tạo kho ản vay trên hệ thống luân chuyển hồ s ơ =>
Lãnh đạo đơn vị kinh doanh phê duyệt hồ sơ trên hệ thống, sau đó hồ sơ được chuyển đến cán bộ nhập liệu tại Trung tâm thẩm định Cán bộ nhập liệu sẽ bổ sung thêm thông tin chi tiết về khoản vay và tài sản bảo đảm Cuối cùng, quy trình sẽ kết thúc trạng thái tắc của cán bộ nhập liệu và phân bổ hồ sơ cho chuyên viên thẩm định.
Chuyên viên thẩm định và chuyển phê duyệt cần được phê duyệt bởi một cấp có thẩm quyền hoặc trình lên chuyên gia phê duyệt độc lập, hoặc Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng.
Nhậ n xét về mô hình phê duyệt tín dụng tậ p trung tại Techcombank:
- Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng của Techcombank trực thuộc
Kh i Qu n trị r i ro Cách b t bộ ph n th ịnh kh i bộ ph n kinh do anh, nhưng c hư a độc l ập với bộ phận đề xuất chính sách tín dụng Khố i
Qu n trị r ị ính sách tín d ng toàn hàng, thiết l p kh u vị rủi ro ; đ ồng thời trực tiếp vận hành c ác chính s ách đó Như v ậy, chức năng ki ể m
Sơ đ ồ 1.3: Mo hl n h P h ê d uyệt tín d ụn g tậ P t run g Tec h co mb a n k
Phê duyệt 1 cấp là một điểm mạnh trong mô hình phê duyệt tín dụng tập trung của Techcombank, giúp phân quyền cho các cán bộ thẩm định Điều này không chỉ giảm tải cho các chuyên gia phê duyệt độc lập mà còn tăng tốc độ xử lý hồ sơ, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Hệ thống khởi tạo khoản vay của T e C hc omb ank đã triển khai chức năng phân bổ công việc tự động, giúp phân bậc ngẫu nhiên và trực tiếp tới chuyên viên thẩm định Quy tắc phân bổ này đảm bảo rằng các cán bộ xử lý được phân công dựa trên hiệu suất làm việc của họ, từ đó giảm thiểu thời gian xử lý và nâng cao hiệu quả công việc của chuyên viên thẩm định.
Sau khi hoàn tất bước thẩm định, hồ sơ tín dụng sẽ được hệ thống phân bổ ngẫu nhiên cho các chuyên gia phê duyệt độc lập Điều này giúp hạn chế tình trạng câu kết nội bộ giữa chuyên gia phê duyệt và chuyên viên thẩm định, đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong quy trình xét duyệt.
Hệ thống phê duyệt tự động giúp xuất báo cáo về tiến độ xử lý hồ sơ tín dụng, giảm thiểu công việc báo cáo thủ công cho cán bộ Ngoài ra, việc xuất Nghị quyết và Phê duyệt cũng không cần phải soạn thảo tờ trình bằng tay, tiết kiệm thời gian và nâng cao hiệu quả công việc.
Tóm l i, vi ì hệ thống thể hiện quan điểm quản trị rủi ro to àn diện của b an lãnh đạo ng ân hàng
Ngân hàng Techcombank triển khai mô hình phê duyệt tín dụng tập trung, giúp giảm thiểu sự bất đồng trong quan điểm thẩm định Tất cả các khoản cấp tín dụng đều được đánh giá qua một đơn vị thẩm định duy nhất, mang lại sự đồng nhất và hiệu quả trong quy trình phê duyệt.
1.3.2 Mô h ìn h ph ê duy ệt tín dụ ng tập tru ng tại VIBb an k
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) được thành lập theo Giấy phép Hoạt động Ngân hàng số 0060/NH-GP.
Vào ngày 25 tháng 10 năm 1996, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cấp giấy phép hoạt động có giá trị trong 99 năm Đồng thời, Giấy chứng nhận Đăng ký Kinh doanh số 01 O023 3488 cũng được Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp vào ngày 14 tháng 10.
VIB xác định tầm nhìn trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất tại Việt Nam, nhằm mang lại giá trị hấp dẫn và bền vững cho cộng đồng Ngân hàng cam kết xây dựng văn hóa hiệu quả, phát triển tinh thần doanh nhân và tạo môi trường làm việc tích cực, đồng thời đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng Đội ngũ quản lý rủi ro và cán bộ nhân viên kinh doanh của VIB không ngừng nâng cao chất lượng để đạt được mục tiêu này.
Q uy trì nh thẩm định và ph ê duy ệ t h 0 S ơ tín dụng tại CP C
2.2.2 Th ực trạng m ô h ìn h ph ê duy ệt tín dụ ng tập tru ng tại Ngân h àng th ương mại cỗ phần Việt Nam Thin h Vượng 2016-2019
2.2.2.1 Thực trạng điều kiện triển khai mô hình về cơ ch ế, ch ín h sách
CPC phê duyệt hồ sơ tín dụng theo quy định của sản phẩm và VPBank từng thời kỳ VPBank cung cấp bộ sản phẩm đa dạng cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, thường xuyên cập nhật và sửa đổi để đáp ứng nhu cầu khách hàng và quản trị rủi ro hiệu quả Hồ sơ tín dụng trình lên CPC cần đáp ứng các tiêu chí về giấy tờ, độ tuổi người vay, lịch sử quan hệ tín dụng, và khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ nợ Sản phẩm cũng quy định các tiêu chí ngoại lệ mà CPC có thể phê duyệt Đối với hồ sơ có khác biệt so với sản phẩm nhưng vẫn trong hạn mức phán quyết của CPC, đơn vị kinh doanh sẽ trình lên CPC để thẩm định và phê duyệt.
Để được cấp tín dụng, đơn vị kinh doanh phải vượt qua hạn mức phán quyết của CPC và nộp báo cáo đề xuất lên Hội Sở để được thẩm định và phê duyệt Bộ phận thẩm định này thuộc Khối tín dụng của Hội Sở.
H àng tháng , C P C đều c ó c ác cuộ c họp với Phòng Quản trị rủi ro và P hòng về nhân sự
Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng Mien Bắc (CP C Mien Bắc) được tổ chức thành ba bộ phận chính: Phòng thẩm định doanh nghiệp SME, Phòng thẩm định KH CN thế chấp và Phòng thẩm định KH CN tín chấp Trung tâm này có 03 trưởng phòng và 120 nhân viên, bao gồm cả cán bộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt.
Phòng thẩm định thường chỉ có 1-2 người, bao gồm trưởng phòng, chuyên gia phê duyệt và cán bộ thẩm định Ngoài ra, các chuyên viên cũng đồng thời xử lý hồ sơ của doanh nghiệp, cá nhân thế chấp và tín chấp.
VPBank hiện đang đối mặt với tình trạng không đủ cán bộ thẩm định so với lượng hồ sơ kinh doanh gửi lên Trung tâm, dẫn đến sự trì trệ trong xử lý hồ sơ và kéo dài thời gian chờ đợi Để giải quyết vấn đề này, VPBank có kế hoạch bổ sung nhân sự thông qua việc tuyển dụng mới, nhằm tăng cường đội ngũ cán bộ thẩm định còn trẻ và năng động Trong ngắn hạn, ban lãnh đạo Trung tâm sẽ thực hiện luân chuyển cán bộ giữa các bộ phận để hỗ trợ cho những bộ phận đang thiếu nhân lực và quá tải hồ sơ.
Cán bộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt được phân chia thành các nhóm chuyên trách cho từng sản phẩm khác nhau Các nhóm này họp định kỳ hai tuần hoặc một tháng một lần để đảm bảo quy trình đánh giá và phê duyệt diễn ra hiệu quả.
Cán bộ nhân viên được đào tạo nội bộ về các kỹ năng thẩm định và kỹ năng gọi điện thoại, đồng thời có cơ hội đăng ký tham gia các khóa đào tạo nghiệp vụ từ Trung tâm đào tạo.
VPBank thực hiện quy trình cấp chứng chỉ do Giám đốc Khối vận hành ký sau khi hoàn tất kiểm tra gian lưu trữ và luân chuyển hồ sơ từ đơn vị kinh doanh lên trung tâm thẩm định Sau khi được phê duyệt, cán bộ thẩm định sẽ đăng tải quyết định phê duyệt lên hệ thống AlfreSco và chuyển tiếp để các bộ phận hỗ trợ tiếp tục xử lý hồ sơ Hiện tại, hệ thống AlfreSco chưa cho phép người dùng chiết xuất báo cáo về các hồ sơ đã được luân chuyển, do đó toàn bộ hồ sơ xử lý sẽ được cán bộ thẩm định lập báo cáo thủ công.
Hệ thống LOS-F1 là nền tảng lưu trữ hồ sơ khách hàng vay mới của cá nhân và doanh nghiệp Hệ thống này không chỉ lưu trữ thông tin tín dụng mà còn cung cấp đầy đủ dữ liệu về thông tin pháp lý, tài sản bảo đảm, tình hình tài chính, và các thông tin liên quan đến phương án vay vốn như số tiền, thời gian và mục đích vay Ngoài ra, LOS-F1 tích hợp tính năng kiểm tra trùng lặp hồ sơ, chính sách tín dụng theo quy định của VPBank, và khả năng đánh giá xếp hạng tín dụng Các chuyên gia phê duyệt có thể thực hiện duyệt hồ sơ trực tiếp trên hệ thống, đảm bảo quy trình nhanh chóng và hiệu quả.
Sở cán bộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt có thể xác định số lần khách hàng được trình lên CPC, xem xét các nghị quyết cũ đã được phê duyệt, cũng như lý do từ chối của CPC đối với hồ sơ cũ của khách hàng Hệ thống kiểm tra chính sách sẽ hiển thị cảnh báo ‘BẠN ĐÃ VI PHẠM’ nếu khách hàng vi phạm bất kỳ tiêu chí nào.
Sản phẩm và quy định của VPBank quy định rằng nếu có cảnh báo, CP C sẽ ngừng thẩm định hạng tín dụng Hệ thống hiển thị điểm số thô của đơn vị kinh doanh và điểm xếp hạng tín dụng khách hàng theo tiêu chí của VPBank Tình trạng dư nợ được phân loại thành nợ quá hạn hoặc nợ trong hạn, đồng thời phân biệt hồ sơ của khách hàng mới và khách hàng hiện hữu Hệ thống cho phép hồ sơ đang xử lý bởi cán bộ thẩm định sẽ được tự động phân bổ cho cán bộ thẩm định đó tiếp tục xử lý khi đơn vị kinh doanh chuyển bước.
Trung tâm thẩm định hiện nay không còn phụ thuộc vào cán bộ của nhà phân phối, mà đã chuyển sang một hệ thống mới So với hai hệ thống khác đang hoạt động tại Song Song, hệ thống LO S mới nổi bật với những cải tiến đáng kể.
2.2.2.2 Kết quả triển khai mô hình về tiến độ xử lỷ h O sơ
VPBank ế ị ộ quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng
SLA (Service Level Agreement) là cam kết chất lượng dịch vụ giữa Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng với Khối Khách hàng cá nhân và Khối Khách hàng doanh nghiệp SME, dưới sự giám sát của Trung tâm Quản lý và Cải tiến Quy trình kinh doanh SLA tại CPC quy định thời gian tối đa để xử lý một hồ sơ tín dụng, từ khi cán bộ phân bổ hồ sơ cho cán bộ thẩm định đến khi hồ sơ được phê duyệt hoàn thành trên hệ thống.
Mục đích của S LA là gì? Mục đích khi b an hành S LA với CP C , VPBank mong muốn:
Thứ nhất, thiết l ập và c ông b ố Chuẩn chất lượng dịch vụ của Trung tâm thẩm ị
Thứ hai, nâng c ao trách nhiệm về việ c cung c ấp S ản phẩm dịch vụ c ó chất lượng tốt, ít sai lỗi, đúng hạn.
Công ty CP C cam kết thời gian xử lý hồ sơ tín dụng bình thường từ một đến hai ngày, trong khi với hồ sơ trình chương trình đặc biệt, thời gian xử lý chỉ từ 30 đến 40 phút Cam kết này được thống nhất thực hiện bởi toàn bộ Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng Để đảm bảo thời gian cam kết, CP C đã phân công nhân sự làm việc ngoài giờ hành chính, với các phê duyệt được gửi tới khách hàng vào lúc 10 giờ tối Đặc biệt, ban lãnh đạo và nhân viên CP C sẵn sàng làm việc cả vào thứ bảy và chủ nhật trong thời gian cao điểm Trong một số trường hợp, công ty chia ca làm việc, mỗi ca bắt đầu và kết thúc muộn hơn ca trước một giờ, với ca muộn nhất kết thúc lúc 11 giờ tối.
SLA được theo dõi bởi Phòng Quản lý và Cải tiến Quy trình kinh doanh, Đơn vị kinh doanh và Phòng Sản phẩm để đảm bảo năng suất xử lý hồ sơ hiệu quả.