061 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN mặt tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG,LUẬN văn THẠC sĩ KINH tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG .ω^Qrara CAO THỊ THU HUYỀN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 6034.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ VĂN LUYỆN HÀ NỘI - NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu nghiên cứu, Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu nghiên cứu, kết luận thể Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Cao Thị Thu Huyền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 BẢN CHẤT, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Bản chất tốn khơng dùng tiền mặt .3 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt 1.2 CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN VỐN CỦA NGÂN HÀNG .8 1.2.1 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.2 Các phương thức toán vốn ngân hàng 14 1.3 PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT .19 1.3.1 Quan niệm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 19 1.3.2 Sự cần thiết phải phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 19 1.3.3 Nội dung tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại .21 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 22 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 29 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng số nước phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 29 1.4.2 Những học kinh nghiệm rút cho Việt Nam .31 TÓM TẮT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 33 2.1 K HÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .33 Vượng 33 2.1.2 Bộ máy tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 33 2.1.3 Những kết đạt năm từ 2010 đến 2012 35 2.2 .THỰC TRẠNG TỔ CHỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .36 2.2.1 Tình hình chung tốn không dùng tiền mặt Việt Nam 36 2.2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng .41 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 68 2.3.1 Những kết đạt 68 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 69 TÓM TẮT CHƯƠNG .71 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT 3.1.1 Định hướng kinh doanh phát triển dịch vụ toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng .72 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 74 3.2.1 Cải tiến phương tiện toán 75 3.2.2 Tiếp tục triển khai chủ trương mở sử dụng tài khoản cá nhân 75 3.2.3 Giải pháp đại hố cơng nghệ tốn 76 3.2.4 Cơng tác Marketting 77 3.2.5 Mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng 78 3.2.6 Đào tạo cán 78 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 80 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 TÓM TẮT CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 34 BẢNG Bảng 2.1: Tình hình tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2010 - 2012 43 Bảng 2.2: Doanh thu, chi phí từ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2010 2012 45 Bảng 2.3: Đánh giá Khách hàng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2010 - 2012 47 Bảng 2.4: Tình hình sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 20102012 50 Bảng 2.5: Tình hình áp dụng phương thức tốn Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng (2010 - 2012) 61 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển xã hội, ngân hàng đời xem phát minh kỳ diệu lịch sử Giai đoạn đầu hoạt động Ngân hàng sơ khai với nghiệp vụ ban đầu nhận giữ vàng tài sản có giá trị khác, đến ngân hàng trở thành tổ chức kinh doanh tiền tệ đa tổng hợp như: Huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, toán hộ Ớ Việt Nam, hệ thống ngân hàng không ngừng đổi hoàn thiện tất mặt nghiệp vụ, đạt kết định có dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Tuy nhiên, tình trạng tốn tiền mặt với số lượng lớn diễn phổ biến, gây lãng phí hiệu kinh tế Vì vậy, việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt yêu cầu cấp thiết, mặt đáp ứng yêu cầu giao dịch kinh tế ngày tăng , mặt khác yêu cầu thân ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện, phát triển hệ thống tốn với cơng nghệ đại nhằm thoả mãn nhanh, xác giảm chi phí bước hội nhập với hệ thống Tài Ngân hàng khu vực giới Từ nhận thức trên, sau thời gian vừa công tác vừa nghiên cứu lý luận thực tế tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, em chọn đề tài: “Giảipháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng" với mong muốn góp phần vào việc phát triển dịch vụ toán ngân hàng theo hướng mở rộng quy mô, phạm vi đối tượng sử dụng, mặt khác nâng cao chất lượng toán nhằm đáp ứng u cầu nhanh chóng, xác, hiệu 2 Mục đích nghiên cứu Luận văn hệ thống hóa làm sâu sắc thêm lý luận tốn khơng dùng tiền mặt để từ phân tích đánh giá tình hình thực tế tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, mặt hạn chế đề xuất giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu lý luận tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống ngân hàng thực tế việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn từ năm 2010 đến Bên cạnh có tham khảo hoạt động tốn không dùng tiền mặt ngân hàng khác để lựa chọn ứng dụng phù hợp với điều kiện VPBank Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp như: Phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, đối chiếu kết hợp với luận giải, qua rút tồn thiếu sót cần khắc phục để đề xuất giải pháp góp phần phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Ket cấu luận văn Kết cấu luận văn lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo bao gồm ba chương sau: Chương 1: Những lý luận tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Một số giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 BẢN CHẤT, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRỊ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Bản chất tốn khơng dùng tiền mặt Tiền tệ có ba chức là: chức thước đo giá trị, chức phương tiện toán, chức bảo tồn giá trị Trong đó, chức quan trọng tiền tệ chức phương tiện tốn Khi tiền tệ xuất hiện, hình thái trao đổi trực tiếp vật nhường chỗ cho hình thái trao đổi gián tiếp thực thơng qua trung gian tiền tệ Hình thái trao đổi trở thành phương tiện động lực thúc đẩy kinh tế tăng trưởng nhanh chóng, bn bán trở nên dễ dàng, sản xuất thuận lợi Khi mức độ tiền tệ hóa ngày cao hoạt động giao lưu kinh tế diễn thuận lợi, trôi chảy Thanh toán việc người mua trả cho người bán giá trị tương đương với giá trị hàng hóa, dịch vụ mà người bán cung cấp cho người mua Tiền tệ vào lưu thông thực chức phương tiện tốn diễn hai hình thức toán tiền mặt toán khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cách thức toán tiền hàng hoá, dịch vụ khoản cơng nợ khơng có xuất tiền mặt, mà tiến hành cách trích chuyển tiền từ tài khoản người chi trả sang tài khoản người thụ hưởng, cách bù trừ khoản nợ lẫn thơng qua vai trị trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ tốn 70 tốn khơng dùng tiền mặt, việc phát hành thẻ ATM để trả lương cho người lao động Hầu hết người lao động rút tiền để chi tiêu thay tốn khơng dùng tiền mặt - Số lượng giá trị giao dịch toán Uỷ nhiệm thu chiếm tỉ trọng nhỏ tổng doanh số toán tăng không đáng kể qua năm - Số lượng giá trị giao dịch toán qua kênh thay có tăng mạnh qua năm chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số tốn khơng dùng tiền mặt - Ngồi ra, kiến thức hiểu biết dân cư hệ thống toán đại không đồng đều, việc tiếp cận sử dụng cơng cụ tốn cịn chưa phát triển Đối với số phận dân cư, kênh toán thay Internet Banking, SMS Banking mẻ * Nguyên nhân - Thủ tục tốn Séc cịn phiền phức, phần lớn giao dịch mua bán sử dụng phương thức uỷ nhiệm chi Nếu ngân hàng phát hành vài chục nghìn tờ séc ngày việc tốn bù trừ ngày gặp nhiều khó khăn Thêm vào tâm lý người bán nhận séc thường lo ngại tài khoản người mua khơng cịn tiền, séc giả dễ dẫn đến rủi ro giao dịch nên hay từ chối việc toán séc - Mạng lưới toán thẻ nhiều hạn chế: Gần nhiều khách 71 người dân cịn bị chi phối văn hố nông nghiệpvà sản xuất nhỏ thủ công Điều sớm chiều thay đổi - Bên cạnh hình thức tốn cịn bị chi phối hình thức mua bán dân cư Mua bán hàng hóa cửa hàng nhỏ lẻ, gánh hàng rong chiếm phần lớn hoạt động mua bán hàng hóa hàng ngày dân cư phải thực tốn tiền mặt, khơng thể thực tốn chuyển khoản hay thẻ TĨM TẮT CHƯƠNG Mặc dù tốn khơng dùng tiền mặt khắc phục nhược điểm việc sử dụng tiền mặt toán thực tế nhiều nguyên nhân, chủ yếu thói quen sử dụng tiền mặt dân cư hình thức tốn khơng dùng tiền mặt chưa chấp nhận rộng rãi nên có tiền tài khoản đa số người dân rút tiền mặt điểm giao dịch máy ATM để chi tiêu Ngân hàng nên cải tiến thủ tục toán để tạo điều kiện cho khách hàng Có chế thu phí hợp lí cạnh tranh Có khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhiều, góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Hơn nữa, cịn có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế tăng uy tín ngân hàng 72 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.1.1 Định hướng kinh doanh phát triển dịch vụ toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng a Định hướng dinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Hoàn thiện cấu quản trị điều hành với dự án nâng cao lực quản trị ngân hàng dựa thông lệ quốc tế tốt với đối tác tư vấn hàng đầu giới; Rà sốt, điều chỉnh hồn thiện cấu tổ chức quy trình vận hành tương ứng theo sơ đồ chức triển khai từ năm 2012 để đảm bảo Ngân hàng có cấu tổ đại, chuyên nghiệp hiệu quả; Triển khai xây dựng tảng văn hóa doanh nghiệp mạnh, mang sắc riêng biệt với tư vấn chuyên gia hàng đầu Việt Nam nhằm gắn kết tất thành viên Ngân hàng hướng đến mục tiêu chung; Củng cố chế sách đào tạo, lương thưởng hệ thống quản lý hiệu làm việc, nhằm thu hút, gìn giữ phát triển nhân tài, hỗ trợ cho mục tiêu chiến lược kinh doanh Ngân hàng; Triển khai dự án xây dựng chiến lược công nghệ thông tin dự án 73 tăng cường lực đổi thiết kế sản phẩm dịch vụ mới; thay đổi mơ hình kinh doanh phù hợp với khối kinh doanh; b Định hướng phát triển dịch vụ tốn Ngân hàng Thương mại Cơ phân Việt Nam Thịnh Vượng Đe thúc đẩy kinh tế phát triển đồng thời phục vụ tốt nhu cầu tốn khách hàng, ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng, phải khơng ngừng nâng cao chế độ tốn khơng dùng tiền mặt, kỹ thuật toán đại cho phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế giai đoạn tới Trong điều kiện nay, giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt diễn nhiều Ngân hàng phải thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi trơi ngồi lưu thơng Để làm điều Ngân hàng cần phải mở rộng cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, giảm thiểu số lượng tiền mặt giao dịch từ tận dụng tối đa nguồn vốn toán phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế Bên cạnh khách hàng truyền thống Ngân hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân mở tài khoản gửi tiền, thời gian gần Ngân hàng hướng tới thu hút khách hàng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt dân cư, triển khai số cơng cụ tốn đại Ngồi ra, ngân hàng tiếp tục triển khai thu hút khách hàng tham gia mở tài khoản Theo đánh giá chuyên gia kinh tế hàng đầu Việt nam thực tế cho thấy nguồn vốn nhàn rỗi khai thác dân cư cịn tiềm tàng lâu dài Mở tài khoản cá nhân tạo điều kiện cho việc phát triển toán không dùng tiền mặt, áp dụng công cụ tốn đại Bên cạnh phát triển tài khoản cá nhân làm tăng khả thu nạp vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư Tuy nhiên, việc chuyển đổi 74 toán, việc mở tài khoản cá nhân để giao dịch, toán Ngân hàng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, thiết phải có thời gian để dân cư tiếp cận, làm quen dần thấy tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt mang lại độ an tồn, nhanh chóng, thuận lợi Vì vậy, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần có nhiều biện pháp khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân Ngân hàng để tập hợp khoản tiền nhàn rỗi dân cư, tạo lập thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng hoạt động giao dịch, mua bán toán, thu hút khách hàng nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc phát triển đại hố cơng nghệ Ngân hàng, cơng nghệ toán trở thành định hướng chiến lược chung, với tiếp cận ban đầu đạt nhiều thành tích đáng trân trọng Ngày nay, với việc hoàn thiện đưa vào sử dụng rộng rãi chương trình tốn kêt hợp với công nghệ tin học đem lại nhiều thành cơng cơng tác tốn Từ phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng đại phục vụ tầng lớp dân cư 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Trong năm gần đây, cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng có nhiều thay đổi theo chiều hướng tích cực Cùng với việc triển khai hình thức tốn Ngân hàng cịn trọng đến việc hồn thiện phát triển hình thức tốn truyền thống Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt tiếp tục phát huy giữ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để đổi hoàn thiện hình thức tốn, khắc phục tồn cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, em xin đưa số giải pháp nhằm góp phần mở rộng hồn thiện thêm hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng 75 3.2.1 Cải tiến phương tiện toán Trong hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng cạnh tranh với dịch vụ, phương tiện toán vận dụng cách linh hoạt kịp thời phương tiện tốn Ngân hàng cần phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ bao gồm siêu thị, trung tâm thương mại, hàng tự chọn ,ngành dịch vụ khách sạn, nhà hàng, hàng không phát triển thoả thuận toán cho giao dịch toán định kỳ qua tài khoản tốn tiền điện, nước, phí dịch vụ cơng cộng, bảo hiểm Ngồi sở vật chất ban đầu cơng tác tun truyền, quảng cáo đóng vai trị quan trọng trình hình thành phát triển hệ thống tốn thẻ Cho đến nay, có số lượng người hiểu sơ lược thẻ tốn Vì vậy, cho tất người hiểu tiện lợi hình thức tốn thẻ thay lâu họ quen sử dụng tiền mặt hay hình thức tốn khác Muốn làm điều Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại nên có chủ trương tổ chức hội thảo, tuyên truyền mạnh mẽ hình thức tốn cho người biết sử dụng Bên cạnh đó, ngân hàng cần trọng phát triển kênh toán đại số lượng lẫn chất lượng Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, tạo cho khách hàng tiện lợi việc sử dụng dịch vụ đồng thời tin tưởng vào chất lượng dịch vụ ngân hàng Với kênh tốn u cầu quan trọng tính bảo mật, ngân hàng cần tìm hiểu, cập nhật liên tục hình thức bảo mật 3.2.2 Tiếp tục triển khai chủ trương mở sử dụng tài khoản cá nhân Ngân hàng cần trì đưa thêm biện pháp kích thích mở tài khoản cá nhân, phải tuyên truyền quảng cáo hướng dẫn cụ thể để họ biết tiện ích việc mở sử dụng tài khoản cá nhân Mở sử dụng tài 76 cá nhân doanh nghiệp mà đem lại lợi nhuận đáp ứng phần vốn cho kinh tế Ve phía Ngân hàng, tập trung nguồn vốn nhàn rỗi vay, tăng sản xuất đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết khác xã hội, ngồi cịn làm cho doanh số tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng 3.2.3 Giải pháp đại hoá cơng nghệ tốn Thanh tốn chiếm khối lượng lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, khách hàng đến với Ngân hàng với yêu cầu mong muốn khác nhau, dịch vụ Ngân hàng chưa thể đáp ứng hết tất mong muốn đó, nguyên tắc hoạt động đòi hỏi dịch vụ Ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu thoả mãn mong muốn khách hàng Những địi hỏi nâng cao tốc độ xử lý đảm bảo xác, nhanh chóng tốn, đại hố cơng nghệ tốn Ngân hàng trở thành cấp thiết giai đoạn tương lai Để tiến tới đại hóa cơng nghệ tốn bước hồ nhập với hệ thống tốn theo thơng lệ nước khu vực giới, nên tập trung vào mặt chủ yếu sau: - Bằng việc tập trung vốn để đổi sở vật chất kỹ thuật, tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại, công nghệ tiên tiến lĩnh vực tốn đầu tư nâng cấp chương trình cài đặt, xây dựng chương trình phần mềm cho việc xử lý, nghiệp vụ toán bảo mật tốn, xác lập hệ thống thơng tin hồn chỉnh đồng để phục vụ hoạt động kinh doanh, đảm bảo tốn nhanh chóng, xác, an tồn, hiệu 77 dung yêu cầu để đảm nhiệm nhiệm vụ mới, phù hợp với cơng nghệ tốn đại tăng suất lao động Với việc áp dụng công nghệ cao toán, ngân hàng ứng dụng tự động hoá để cung cấp cho khách hàng dịch vụ hiệu tiện ích 3.2.4 Cơng tác Marketting Cơng tác Marketting có vai trị định đến hiệu toán hoạt động kinh doanh Ngân hàng: - Ngân hàng phải xác định thị trường thị trường tương lai cho dịch vụ toán - Xác định thị trường cụ thể để phục vụ xác định nhu cầu khách hàng đoạn thị trường để Ngân hàng có biện pháp phục vụ khách hàng cách tốt - Quản lý dịch vụ thuyết phục khách hàng sử dụng phương tiện toán để đạt lợi nhuận kiểm soát kết hoạt động Ngân hàng thực dịch vụ toán - Để thực thành cơng Marketting Ngân hàng nói chung dịch vụ tốn nói riêng, đòi hỏi tất nhân viên Ngân hàng Ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động - Tiếp tục nghiên cứu chu kỳ sống sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp, giúp cơng tác kế hoạch hố sản phẩm, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ thích hợp với giai đoạn phát triển để khai thác tốt thị trường với hiệu cao 78 - Thực sách khách hàng để trì khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng mới, thực phân loại khách hàng để có hình thức ưu đãi phí dịch vụ tốn, ưu đãi lãi suất ưu đãi khác 3.2.5 Mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng Hệ thống dịch vụ Ngân hàng đa dạng phong phú làm cho Ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng, tạo nên cạnh tranh Ngân hàng Đây cơng cụ cạnh tranh khơng có giới hạn Để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng doanh thu cho Ngân hàng nên tiến hành thêm dịch vụ như: - Dịch vụ tư vấn thông tin, dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật - Mở rộng thêm loại hình dịch vụ Mobile Banking - Chuẩn bị sở vật chất cho dịch vụ nhận, bảo quản ký gửi phát triển tương lai không xa 3.2.6 Đào tạo cán Con người yếu tố định đến thành công nghiệp phát triển kinh tế Đất nước nói chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, vai trò cán Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng Khác với hoạt động khác, hoạt động kinh doanh Ngân hàng đối tượng kinh doanh chủ yếu tiền tệ Vậy ngân hàng cần triển khai hoạt động đào tạo cán khuyến khích cán tự đào tạo sau: - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tuyển dụng đội ngũ cán trẻ, trình độ cao, nắm bắt công nghệ tin học đại cách 79 chiến lược phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng nhiệm vụ chung toàn ngành, làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, phấn đấu thời gian tới có đội ngũ cán vừa có tâm với nghề nghiệp vừa có trình độ hiểu biết nghiệp vụ để tiếp cận với cơng nghệ tốn đại Bên cạnh đảm bảo việc bố trí, xếp nhân lực theo hướng phát huy tốt lực, sở trường cán bộ, trình độ - Ngân hàng cần có sách khuyến khích cán tự liên hệ đào tạo, tự học để nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ, n tâm cơng tác thực tốt chức trách nhiệm vụ giao, tác phong giao dịch với khách hàng văn minh, lịch - Bên cạnh đó, tăng cường cán có trình độ, kiến thức, lực vào phận chịu trách nhiệm lập sách đề xuất chiến lược, định hướng phát triển hoạt động toán kinh tế số lượng, chất lượng Có chương trình đào tạo chuyên sâu, nhằm tạo chuyên gia lĩnh vực tốn Đối với chương trình đào tạo tiến hành nước, nhiên với chương trình đào tạo chuyên sâu cần thiết phải tổ chức đào tạo nước để học tập kinh nghiệm nước phát triển - Đào tạo kiến thức công nghệ thông tin nói chung cơng nghệ ứng dụng tốn nói riêng cho cán làm lĩnh vực tốn 80 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Đe phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, em xin đưa số kiến nghị Chính Phủ Ngân hàng Nhà nước: - Các tổ chức tài quốc tế nước có chung nhận định, tình hình kinh tế giới năm 2013 giai đoạn 2013 - 2015 nhiều khó khăn Chính phủ cần đưa sách phát triển ổn định kinh tế vĩ mơ Bên cạnh đó, Nhà nước cần có sách tiền tệ ổn định để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng thực phưong thức toán - Giảm nhẹ gánh nặng đầu tư cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn thơng qua sách thuế nhập máy móc thiết bị trực tiếp hình thành nên co sở hạ tầng kỹ thuật để thực dịch vụ toán, cung ứng phưong tiện toán Cụ thể, Nhà nước cần xây dựng phưong án miễn giảm thuế nhập để giảm nhẹ gánh nặng đầu tư cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán đầu tư vào trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động toán - Quy định trách nhiệm cho Bộ ngành liên quan việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt như: Trách nhiệm Bộ công an việc điều tra 81 - Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại áp dụng khoa học cơng nghệ đại, có sách đào tạo cán cơng nhân viên có lực triển vọng, cử cán nghiệp vụ tham khảo Ngân hàng bạn khu vực giới để Ngân hàng học hỏi tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh đặc biệt sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt mà nước khác áp dụng - Hồn thiện mơi trường pháp lý cho tốn khơng dùng tiền mặt, đưa số sách bắt buộc tốn khơng dùng tiển mặt như: quy định giao dịch toán lớn bắt buộc toán qua ngân hàng Việc quy định minh bạch hoá giao dịch, chống rửa tiền, chống tham nhũng, an tồn cho người có tiền, nhà nước quản lý xác lượng tiền, từ có sách vĩ mơ - Tham khảo học kinh nghiệm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt từ nước ngồi phát triển hệ thống tốn séc dựa cơng nghệ truyền hình ảnh, chuyển tờ séc vật chất thành thơng tin hình ảnh nó, truyền hình ảnh cho ngân hàng phục vụ người ký phát để 82 kiến công an địa phương địa điểm để đảm bảo an toàn hoạt động; Xây dựng tiêu chuẩn máy móc, thiết bị phục vụ hoạt động tốn thẻ, có đơn vị kiểm định ATM, POS trước đưa vào sử dụng - Đối với giao dịch toán từ xa qua thiết bị điện tử toán qua điện thoại, internet , Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện sở pháp lý hành nhằm tạo điều kiện mặt chế, sách cho loại hình tốn phát triển Củng cố phát huy vai trò máy quản lý nhà nước cách tăng cường chức nhiệm vụ cấu tổ chức phận chuyên trách lập chế sách chung để phát triển hoạt động toán Ngân hàng Nhà nước - Cuối cùng, Ngân hàng Nhà nước cần rà soát, bổ sung, chỉnh sửa chế sách, văn liên quan đến hoạt động tốn tổ 83 TĨM TẮT CHƯƠNG Trên số biện pháp kiến nghị nhằm làm tăng tính hiệu tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng cần có kế hoạch phát triển, mở rộng cải tiến phương tiện toán kế hoạch đầu tư trang thiết bị kĩ thuật, sở hạ tầng cho dịch vụ tốn, kế hoạch Marketting Ngồi ra, nhân viên ngân hàng cần hiểu rõ ưu điểm, nhược điểm phương thức tốn Từ đó, họ tuyên truyền, phổ biến hướng dẫn khách hàng nên lựa chọn phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cho phù hợp hiệu Để có điều nhân viên ngân hàng phải tập huấn nghiệp vụ thường xuyên, đặc biệt loại hình dịch vụ ngân hàng mình, tham khảo ngân hàng khác Bên cạnh đó, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt nam Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần đưa sách hợp lý, song song với việc tham khảo sách nước nhằm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiển mặt 84 85 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU THAM KHẢO LUẬN • 1.Cơng TS Nguyễn Thanh chủ biên (2005), Giáo tác trình Kế tốn tác thanhThịtốn qua Hương Ngân hàng đặc biệt cơng tốn khơng Ngân dùng tiền mặt đóng vai trị quan trọng kinh tế việnhàng Ngân hàng, thốngdịch kê Hà Một hệhàng, thốngHọc Ngân đạiNhà cungxuất cấpbản vụ Nội toán nhanh TS Tơxác, Ngọc Kim Anh, chóng, an Hưng, tồn sẽTS tạoNguyễn điều kiện thúc đẩy TS Nguyễn kinh tế Thị phát Chiến triển (tháng Việc đổi hệ thống dịch vụ Ngân hàng cung cấp có ý nghĩa to lớn nămnền 2006), đề Ngân hàng Thương mại, Học viện đến đổi5mới kinhNhững tế Đất vấn nước Ngân thời hàng,gian Bảoqua, hiểmNgân tiền gửi Việt Nam Việt Nam Thịnh Vượng áp Trong hàng TMCP nhiều TS.Tơhình Kimthức Ngọc (2005), trình lý tiền thuyết tiềnđãtệtìm cho Ngânmình hàng, Nhà dụng tốn Giáo khơng dùng mặt, xuấttích bảncực thống Nội giải pháp để kê cảiHàtiến cơng tác tốn, nâng cao khả thích viện hàng,của Tạpnền chíkinh Khoa tạo Ngân Viện ứng4.vớiHọc nhịp độ Ngân phát triển tế, học đạt tới Đào u cầu hàng, tốn thơng NCKH Ngânchính hàng xác thể vai trị trung tâm tốn suốt, nhanh chóng, kinh5.tế.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng Trên sở lý luận thực tiễn cơng việc, em hồn thành đề tài “Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” Do khơng thể tránh thiếu sót, em mong nhận góp ý thầy, giáo để khố luận hoàn chỉnh Em xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo - TS Lê Văn Luyện tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em lựa chọn đề tài, viết khoá luận Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức tập thể giáo viên khoa Sau Đại Học, Học viện ngân hàng suốt trình em học tập nghiên cứu ... Thực trạng toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Một số giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng... SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... không dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 2.2.2.1 Tình hình chung tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng a Chính sách toán Ngân hàng Ngân hàng