Thương
mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
2.2.2.1. Tình hình chung về tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
a. Chính sách về thanh toán của Ngân hàng
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng luôn coi trọng công tác thanh toán, luôn ý thức được rằng mọi khách hàng khi thực hiện thanh toán qua Ngân hàng đều mong muốn thanh toán kịp thời, chính xác và đảm bảo an toàn tài sản cho mình. Đe chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng được nâng cao và phấn đấu thực hiện tốt vai trò là trung gian thanh toán thì Ngân hàng phải chú trọng đến công tác đào tạo và bồi dưỡng cán bộ thanh toán viên thành thạo nghiệp vụ và nắm chắc quy trình về thanh toán.
Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng được thực hiện bằng phương thức thanh toán chuyển tiền điện tử: Các Chi nhánh chuyển tiền trong hệ thống Ngân hàng sử dụng phương thức thanh toán liên chi nhánh ngân hàng điện tử. Thời gian kể từ khi chi nhánh chuyển lập lệnh chuyển tiền cho đến khi chi nhánh nhận nhận được tiền được tính bằng phút. Với những giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng ra ngoài hệ thống, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng luôn vận dụng phương thức thanh toán nhanh nhất. Ngoại trừ phương thức thanh toán bù trừ theo địa bàn tỉnh, các phương thức thanh toán khác như chuyển tiền điện tử liên ngân hàng (Citad), kênh thanh toán đa phương BIDV, VCB Money đều tập trung xử lý tại Trung Tâm Thanh Toán. Theo quy trình này việc kiểm soát và xử lý các giao dịch chuyển tiền nhanh gọn, tập trung, chuyên nghiệp. Nhờ vậy, thanh toán chính xác, rút ngắn thời gian thanh toán, vốn chu chuyển nhanh.
tiền gửi lẫn nhau với các tổ chức tín dụng khác.
Trong tình hình khoa học công nghệ phát triển như vũ bão, bên cạnh các hình thức thanh toán truyền thống tại quầy, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng luôn chú trọng phát triển các kênh thay thế như Internet Banking, MobileBanking, SMS Banking tạo sự thuận lợi và tin tưởng nhất đến với khách hàng. Ngoài ra VPBank còn thực hiện liên kết với các công ty cung ứng dịch vụ thanh toán để cung cấp đến khách hàng dịch vụ thanh toán trực tuyến.
Bên cạnh việc phát triển các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cũng không ngừng đưa ra các hình thức khuyến mãi, quảng cáo đến khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng những sản phẩm thanh toán hiện đại.
Bước vào năm 2013, chiến lược của VPBank là: Triển khai dự án những kênh thay thế mới, song song với việc tối ưu hóa mạng lưới hiện tại và mở rộng mạng lưới truyền thống; Tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ với dự án phân đoạn chi tiết các nhóm khách hàng mục tiêu tăng cường năng lực đổi mới và thiết kế các sản phẩm dịch vụ mới.
b. Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Trong thời gian qua, doanh số thanh toán tăng lên một cách rõ rệt, nhất là doanh số thanh toán không dùng tiền mặt được thể hiện qua bảng 2.1: “Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2010-2012”
Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng phát triển tương đối đều qua các năm.
giao dịch giao dịch (Tỷ đồng) giao dịch giao dịch (Tỷ đồng) giao dịch giao dịch (Tỷ đồng) 1 .Thanh toán bằng tiền mặt 444,88
0 634,10 0 494,788 635,38 5 544,760 649,500 2.Thanh toán không dùng tiền 757,50
0
951,15 0
1,004,570 1,180,000 1,550,470 1,670,000
3 .Thanh toán chung 1,202,38
0 1,585,250 1,499,358 1,815,385 2,095,230 2,319,500
43
63% trong tổng số lượng giao dịch thanh toán chung. Năm 2011, số lượng giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt chiếm 67% trong tổng số lượng giao dịch thanh toán chung, tăng 247,070 giao dịch (tương đương 32,62%) so với năm 2010. Năm 2012, số lượng giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt chiếm 74% trong tổng số lượng giao dịch thanh toán chung, tăng 545,900 giao dịch (tương đương 54,34%) so với năm 2011.
Giá trị giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt cũng tăng lên không ngừng qua các năm. Năm 2010 giá trị giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ lệ 60% trong tổng giá trị giao dịch thanh toán chung. Năm 2011, giá trị giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt chiếm 65% trong tổng giá trị giao dịch thanh toán chung, tăng 228,850 tỷ đồng (tương đương 24,06%) so với năm 2010. Năm 2012, giá trị giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt chiếm 72% trong tổng giá trị giao dịch thanh toán chung, tăng 490,000 tỷ đồng (tương đương 41,53%) so với năm 2011.
Có được những kết quả khả quan như vậy là do Ngân hàng luôn có sự chuyển đổi, vận dụng kịp thời các phương thức thanh toán mới. Đồng thời Ngân hàng cũng luôn đổi mới, vận dụng kịp thời công nghệ tin học tiên tiến hiện đại vào quy trình thanh toán, nâng cao chất lượng trong khâu thanh toán.
Mặt khác, nhờ thực hiện tốt công tác tiền tệ, kho quỹ nên Ngân hàng luôn duy trì được mức tồn quỹ tiền mặt, đáp ứng được nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng nên sự tin tưởng của khách hàng đối với Ngân hàng ngày càng tăng. Đây cũng là một trong những nhân tố tạo niềm tin tưởng đối với khách hàng giúp thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phát huy hơn nữa vai trò của nó trong nền kinh tế thị trường.
năm trước (%) năm trước (%) năm trước (%) 1.Doanh thu 28,350 37,000 30.51 51,150 35.00 2.Chi phí 9,100 13,200 45.05 21,500 62.88 3.Lợi nhuận 19,250 23,800 23.64 29,650 24.58 45
Bảng 2.2: Doanh thu, chi phí từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2010 - 2012
l.Đánh giá về dịch vụ thanh toán không
dùng tiền mặt c. Doanh thu, chi phí từ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Ta có thể thấy được doanh thu, chi phí từ hoạt động thanh toán Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng qua bảng 2.2: “Doanh thu, chi phí từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2010 - 2012”.
Qua bảng ta thấy:
Doanh thu từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tăng đều qua các năm: Năm 2010 doanh thu từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đạt 28,350 triệu đồng. Năm 2011, doanh thu từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đạt 37,000 triệu đồng, tăng 8,650 triệu đồng (tương ứng 30.51%) so với năm . Năm 2012 doanh thu từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đạt 51,150 triệu đồng, tăng 14,150 triệu đồng (tương ứng 35%) so với năm 2011. Doanh thu từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đạt được kết quả này cho thấy số lượng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ của Ngân hàng tăng qua các năm và xu hướng sử dụng
dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng ngày càng tăng.
Chi phí từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tăng mạnh, và đặc biệt là năm 2012 tăng 62.88% so với năm 2011. Điều này dẫn đến: mặc dù doanh thu hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tăng ở mức đáng kể nhưng lợi nhuận từ hoạt động này tăng không đột biến.
Chi phí từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tăng mạnh là do các nguyên nhân sau: Ngân hàng đã thực hiện giảm một số loại phí như miễn phí cho các Khách hàng chuyển tiền trong VPBank (kể cả trường hợp chuyển khác địa bàn tỉnh/thành phố), giảm 50% phí cho Khách hàng sử dụng dịch vụ VPB Super, VPB Business khi chuyển tiền qua Internet Banking, giảm mức phí tối đa trong chuyển khoản... Bên cạnh đó Ngân hàng đã dành một lượng chi phí đáng kể để khuyến mãi, quảng cáo cho các dịch vụ mới như Internet Banking, thanh toán trực tuyến qua Ví điện tử Ngân lượng, cổng thanh toán Onpay, Vnpay... Ngoài ra Ngân hàng cũng dành một lượng chi phí lớn để đầu tư cho công nghệ để cải tiến các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đã có và phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mới. Tất cả những chi phí này được đưa ra đều nhằm thu hút Khách hàng đến với Ngân hàng và sử dụng dịch vụ của Ngân hàng. Qua đó khẳng định được vị thế của Ngân hàng trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng.
d. Đánh giá của Khách hàng đối với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Qua các cuộc khảo sát đánh giá của khách hàng về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, các đánh giá của Khách hàng đối với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được thể hiện qua bảng 2.3
Bảng 2.3: Đánh giá của Khách hàng về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2010 - 2012
-Khách hàng mong muốn sử dụng lại
dịch vụ VPBank 88 91 95
2.Đánh giá về dịch vụ Internet Banking, thanh toán trực tuyến__________________
-Khách hàng đã tiếp cận dịch vụ 30 50 80 -Dịch vụ VPBank khó sử dung__________ 15 10 5 -Dịch vụ VPBank nhanh chóng__________ 80 91 97 -Khách hàng ưa thích sử dụng dịch vụ VPbank _________ , 80 89 93 -Khách hàng mong muốn sẽ sử dụng
Qua kết quả điều tra trên ta nhận thấy, tỷ lệ khách hàng ưa thích sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của VPBank ngày càng tăng cao cả về chất lượng dịch vụ lẫn phong cách phục vụ của nhân viên. Tuy nhiên vẫn còn một số tỷ lệ khách hàng chưa hài lòng về dịch vụ. VPBank cần xem lại quy trình xử lý giao dịch, tăng cường mở các lớp đào tạo nhân viên để đáp ứng được nhu cầu khách hàng.
Đánh giá về dịch vụ Internet Banking, dịch vụ thanh toán trực tuyến, tỷ lệ khách hàng tiếp cận dịch vụ tăng vượt bậc từ năm 2010 đến nay. Tuy nhiên vẫn còn một số lượng lớn Khách hàng chưa tiếp cận đến dịch vụ này (20%). VPBank cần phải nâng cao việc quảng bá sản phẩm dịch vụ đối với những đối tượng Khách hàng này. Bên cạnh đó với những Khách hàng đã sử dụng dịch vụ Internet Banking, thanh toán trực tuyến, họ cũng đánh giá khá cao về dịch vụ này của VPBank.
d. Kiểm soát rủi ro dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.
Thứ nhất, về môi trường pháp lý: Phòng pháp chế của Ngân hàng có nhiệm vụ cập nhật thường xuyên liên tục về những thay đổi quy định, chính sách, từ đó truyền thông đến toàn thể cán bộ nhân viên của ngân hàng để áp dụng hoặc sẽ thay đổi quy trình hiện tại nếu cần thiết. Chình vì vậy ngân hàng luôn theo kịp với những thay đổi về quy định, chính sách của Nhà nước.
Thứ hai, về yếu tố con người: Không ở đâu là không có những con người vì lòng tham của mình mà làm sai quy định. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cũng đã thường xuyên tổ chức các cuộc kiểm tra định kỳ, đột suất và giải quyết nghiêm với các trường hợp sai sót này.
Thứ ba, về dự trữ vốn thanh toán: Định kỳ ngân hàng tổng hợp lại nhu cầu sử dụng vốn thanh toán của kỳ trước từ đó dự trữ vốn thanh toán cho kỳ mới. Bên cạnh đó, hàng ngày khi các đơn vị thực hiện thanh toán đều phải
đăng ký nguồn đến Phòng nguồn vốn. Phòng nguồn vốn là đơn vị tổng hợp và điều vốn phục vụ công tác thanh toán của cả hệ thống. Tại Ngân hàng TMCP Thịnh Vượng chưa từng xảy ra trường hợp thiếu vốn cho các lệnh thanh toán của Khách hàng.
2.2.2.2. Thực trạng vận dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Xét về cơ cấu thanh toán không dùng tiền mặt, chủ yếu khách hàng vẫn sử dụng công cụ truyền thống như uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, các loại séc, thẻ thanh toán...đối với hình thức thanh toán thư tín dụng trong nước ít được áp dụng. Khi có nhu cầu thanh toán thì khách hàng thường lựa chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp nhất, vừa đáp ứng tính chính xác, an toàn trong thanh toán, vừa nhanh chóng kịp thời nhằm mang lại lợi ích kinh tế. Căn cứ chủ yếu mà khách hàng lựa chọn phương thức thanh toán không dùng tiền mặt là:
- Thói quen sử dụng hình thức thanh toán - Qui định cụ thể của mỗi hình thức thanh toán.
- Điều kiện sản xuất kinh doanh của đơn vị hoặc cá nhân tham gia thanh toán.
- Mức độ tín nhiệm bạn hàng.
- Trình độ cán bộ và trang thiết bị thanh toán của Ngân hàng.
Như đã thấy, trong thời gian qua thì thanh toán không dùng tiền mặt có xu hướng tăng cả về số món và số tiền trên tổng số thanh toán chung, được thể hiện
1. Uỷ nhiệm thu 8,560.35 09 8,260.00 07 8,350.00 05
2. Uỷ nhiệm chi 920,713.20 96.80 1,133,980.00 96.10 1,594,850.00 95.50
3. Séc thanh toán 12,364.95 130 14,160.00 1.20 16,700.00 1.00
- Séc chuyên khoản 9,511.50 1 11,800.00 1.00 13,360.00 0.80
- Séc bảo chi 2,853.45 03 2,360.00 0.20 3,340.00 0.20
4. Kênh thay thê 9,511.50 ĩõô 23,600.00 2.00 50,100.00 3.00
Doanh số thanh toán không
dùng tiền mặt 951,150.00 100.00 1,180,000.00 100.00 1,670,000.00 100.00
50
Bảng 2.4: Tình hình sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012
Qua bảng số liệu trên, ta có thể thấy tình hình thanh toán không dùng tiền mặt trong năm 2010- 2012 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chủ yếu tập trung vào các hình thức thanh toán như Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiệm chi, séc thanh toán, kênh thay thế.
Năm 2010 doanh số không dùng tiền mặt đạt 951,150 tỷ đồng; Năm 2011đạt 1,180,000 tỷ đồng tăng 228,850 tỷ đồng so với năm 2010; Năm 2012 đạt 1,670,00 tỷ đồng, tăng 490,000 tỷ đồng so với năm 2011.
Sở dĩ có được như vậy, là do hình thức thanh toán Uỷ nhiệm chi thuận tiện, có nhiều ưu điểm hơn các hình thức khác, hơn nữa còn phụ thuộc vào độ tín nhiệm lẫn nhau của các khách hàng, tình hình trang thiết bị kỹ thuật thanh toán của Ngân hàng và một phần cũng do thói quen sử dụng các hình thức thanh toán của khách hàng.
Để phân tích một cách kỹ hơn về các hình thức thanh toán ta cần đi sâu nghiên cứu các nội dung cụ thể của mỗi hình thức thanh toán trên tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.
a. Uy nhiệm chi
Đây là hình thức thanh toán được sử dụng phổ biến nhất, chiếm tỉ trọng rất cao trong tổng số các hình thức thanh toán tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. Về phương thức thanh toán chủ yếu là thanh toán Uỷ nhiệm chi, tăng cả về số và lượng: Năm 2010 đạt 920,713.20 tỷ đồng, chiếm 96.80% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt; Năm 2011đạt 1,133,980 tỷ đồng, chiếm 96.10% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt, tăng 213,266.80 tỷ đồng (tương ứng 23.16%) so với năm 2010; Năm 2012 đạt 1,594,850 tỷ đồng,chiếm 95.50% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt, tăng 460,870 tỷ đồng (tương ứng 40.64%) so với năm 2011.
Như vậy, ta thấy doanh số thanh toán bằng uỷ nhiệm chi ngày càng tăng lên, đạt doanh số cao nhất trong tất cả các hình thức thanh toán không dùng tiền
mặt. Hình thức thanh toán này được khách hàng sử dụng phổ biến nhất là do thủ
tục thanh toán của nó khá đon giản, thuận tiện, người mua chỉ cần viết Uỷ nhiệm
chi tới Ngân hàng mình mở tài khoản, nếu như trên tài khoản của người mua còn
đủ số dư để thanh toán thì Ngân hàng sẽ tự làm thủ tục thanh toán cho người bán, người bán không cần thiết phải đến Ngân hàng làm thủ tục thanh toán như các hình thức khác. Như vậy, thanh toán bằng hình thức này sẽ thuận tiện cho cả
hai bên. Chỉ trong vòng từ 1 - 2 ngày thậm chí vài giờ kể từ khi người mua gửi Uỷ nhiệm chi, người bán đã nhận được tiền hàng và cũng có thể không nhận được tiền hàng vì còn phụ thuộc vào bên mua có lập Uỷ nhiệm chi để thanh toán
hay không. Do vậy, hình thức thanh toán này chỉ áp dụng cho các đon vị có quan
hệ thường xuyên và uy tín với nhau.