076 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA và hạn CHẾ rủi RO tín DỤNG TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG,LUẬN văn THẠC sĩ KINH tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM VŨ NGUYỆT ANH GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành Kinh tế - Tài Ngân hàng Mã số:60 31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Ngọc Bảo HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức kinh điển, khảo sát tình hình thực tiễn có nguồn gốc rõ ràng Các số liệu, mơ hình kết luận văn trung thực, chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Phạm Vũ Nguyệt Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng .6 1.1.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.1.4 Vai trị tín dụng tiêu dùng 11 1.2 Rủi ro tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng tiêu dùng 12 1.2.2 Nguyên nhân hậu rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng tiêu dùng 14 1.2.3 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng tiêu dùng .21 1.2.4 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng tiêu dùng .22 1.3 Các biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 27 1.3.1 Sử dụng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung 27 1.3.2 Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác tín dụng tiêu dùng 28 1.3.3 Tăng cường giám sát khoản vay hỗ trợ cho việc nhận biết rủi ro tín dụng .28 1.3.4 Nâng cao hiệu kiểm soát, kiểm toán nội 28 1.3.5 Ngăn chặn kiên xử lý nợ xấu .29 1.3.6 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội 29 1.3.7Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng .30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .31 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 31 2.1.1Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 31 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2009-2011 .38 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng .47 2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng tiêu dùng VPBank .47 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tiêu dùng VPBank 55 2.3 Đánh giá chung thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàngthương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng .65 2.3.1 Kết đạt 65 2.3.2 Hạn chế 66 2.3.3 Nguyên nhân 67 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 73 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 73 3.2 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 75 3.2.1 Xây dựng hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung 75 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cơng tác tín dụng .76 3.2.3 Kiểm tra tín dụng chặt chẽ 78 3.2.4 Đa dạng hoá danh MỤC mục đầu tư tín dụngVIẾT 78 DANH CÁC CHỮ TẮT 3.2.5 Chú trọng phát triển nguồn lực 79 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm soát nội 81 3.2.7 Tích cực kiên xử lý nợ hạn, nợ xấu 82 3.2.8 Thực bảohiểm tín dụng 83 3.3 Kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 87 KẾT LUẬN 90 NHNN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại HDTD : Hội đồng tín dụng TDTD : Tín dụng tiêu dùng TSĐB : Tài sản đảm bảo NQH : Nợ hạn RRTD : Rủi ro tín dụng DPRRTDTD : Dự phịng rủi ro tín dụng tiêu VPBANK dùng : Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình số dư huy động vốn VPBank từ năm 2009-2011 39 Biểu đồ 2.1: Tình hình số dư huy động vốn VPBank từ năm 2009 - 2011 40 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay ngắn, trung dài hạn VPBank từ năm 2009 - 2011 43 Biểu đồ 2.3: Tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế VPBank nă m 2009 2011 44 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay VPBank qua năm 2009-2011 42 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh VPBank giai đoạn 2009 - 2011 45 Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận trước thuế VPBank qua năm 2009- 2011 46 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ tín dụng tiêu dùng tổng dư nợ 49 Biểu đồ 2.5 : Tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tổng dư nợ .50 Bảng 2.5: Thu nhập từ hoạt động tín dụng tiêu dùng 51 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm, dịch vụ 52 Bảng 2.7 : Tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng theo thời hạn .54 Biểu đồ 2.6 : Tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng theo thời gian 55 Bảng 2.8 : Dư nợ hạn tín dụng tiêu dùng .56 Biểu đồ 2.7 : Tỷ trọng NQH TDTD tổng NQH tín dụng VPBank .57 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ hạn tín dụng tiêu dùng theo thời gian 58 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ hạn TDTD theo nguyên nhân 59 Bảng 2.11: Tỷ lệnợ xấu so với dư nợ tín dụng tiêu dùng 60 Biểu đồ 2.8: Diễn biến dư nợ xấu tín dụng tiêu dùng 61 Bảng 2.12: Phânloại nợ xấu TDTD theo nhóm nợ 62 Bảng 2.13: Phânloại nợ xấu TDTD theo thời gian nợ .63 Bảng 2.14: Một số tiêu trích lập dự phịng rủi ro 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam trải qua q trình phát triển vơ ấn tượng hai thập niên gần đây, chuyển dịch từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung truyền thống sang kinh tế thị trường định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa từ năm 1986 mang lại cải thiện sâu sắc hiệu kinh tế đời sống nhân dân Hiện nay, kinh tế đà phát triển mạnh mẽ với đồng hành nhiều thành phần kinh tế khác nhau, có nhiều điều kiện thuận lợi để tiến lên nước công nghiệp tiến tiến Trong năm vừa qua, với đổi phát triển đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có thay đổi sâu sắc, đóng góp vai trị quan trọng phát triển đất nước Đứng trước xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu - sau Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO cạnh tranh ngày trở lên khốc liệt không với ngân hàng nước mà với ngân hàng, tổ chức tài nước ngồi, đời loạt ngân hàng thương mại cổ phần diện ngân hàng nước Đối với nước phát triển Việt Nam, sản phẩm dịch vụ ngân hàng cịn nghèo nàn tín dụng coi hoạt động sinh lời chủ yếu, đặc biệt ngân hàng nhỏ (thu nhập từ tín dụng chiếm từ 1/2 đến 2/3 thu nhập ngân hàng) Phát triển hoạt động tín dụng có tín dụng tiêu dùng xu hướng chung không ngân hàng giới mà ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank khơng nằm ngồi xu hướng Tuy nhiên nói tới tín dụng nói tới rủi ro tín dụng, đặc biệt tín dụng tiêu dùng ln ẩn chứa nguy rủi ro tín dụng cao Khi rủi ro tín dụng xảy ra, ngân hàng lớn khơng có ngân hàng gánh chịu hậu mà cịn ảnh hưởng tiêu cực đến toàn hệ thống ngân hàng kinh tế quốc gia, chí cịn ảnh hưởng tới kinh tế tồn cầu Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất chiếm phần lớn vốn chủ, đẩy ngân hàng đến phá sản Để tín dụng có hiệu khó khăn quan trọng ngân hàng thương mại Chính cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng nói chung phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng ln ngân hàng quan tâm Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa đó, đề tài “Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” lựa chọn nghiên cứu Hy vọng vấn đề nghiên cứu giải vấn đề cịn tồn cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng VPBank Mục đích nghiên cứu đề tài Luận văn tập trung nghiên cứu vào vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng, phân tích đánh giá, tìm hiểu tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dùng tiêu dùng VPBank Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng VPBank Phương pháp nghiên cứu Mang tính khoa học ứng dụng thực tiễn nên q trình nghiên cứu, luận văn ln dựa vào phương pháp vật biện chứng, phương pháp hệ thống, phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh năm, tiêu để thấy kết đạt công tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dùng tiêu dùng VPBank Bên cạnh đó, đề tài cịn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng phát triển, rút nguyên nhân tìm hướng giải 79 khách hàng tốt tất loại hình dịch vụ phải có chiến lược phát triển thương hiệu chiều sâu Tuy nhiên thực tế, mức độ tập trung TDTD mức cao, tập trung chủ yếu cho vay bất động sản mua phương tiện lại Để khắc phục tình trạng này, VPBank cần phải xây dựng danh mục tín dụng cụ thể, phân bổ tiêu tín dụng cho chi nhánh nhằm đa dạng hóa danh mục cho vay, phân tán rủi ro Để phân tán RRTD tiêu dùng, VPBank nên xem xét đưa mục tiêu sách cụ thể để phát triển hình thức, sản phẩm tín dụng tiêu dùng khác bên cạnh hai hình thức chủ yếu cho vay mua ô tô mua nhà Đưa tiêu cụ thể quy mô chất lượng chi nhánh cán tín dụng để từ có biện pháp cụ thể tiến hành Tăng cường hoạt động Marketing chương trình khuyến mãi, hoạt động tuyên truyền, quảng bá cho sản phẩm giúp VPBank mở rộng cấu danh mục tín dụng ngân hàng 3.2.5 Chú trọng phát triển nguồn lực Đối với cán tín dụng, cần có sách lương thưởng thích hợp, nhằm khuyến khích cán tích cực hoạt động đồng thời có chế tài xử lý nghiêm khắc cán có biểu hay hành vi xấu, vi phạm quy định ngân hàng đạo đức nghề nghiệp có tính răn đe cao Nên đặt tiêu doanh số phù hợp với tình hình thực tế, thay đổi linh hoạt kịp thời tránh tình trạng đặt tiêu q cao dẫn tới tình trạng cán tín dụng phải giảm bớt điều kiện cho vay để đạt doanh số, dẫn tới khoản vay có tính rủi ro cao cho ngân hàng Một cán tín dụng giỏi cần phải có phẩm chất: kiến thức chuyên sâu nghiệp vụ, có tư cách đạo đức tốt, khả giao tiếp tốt Ngoài ra, cán tín dụng cần phải có am hiểu kiến thức thị trường, pháp luật, trực giác nhạy bén 80 Hiện VPBank, việc thẩm định thực cán tín dụng tổ thẩm định, khơng có tham gia chun gia hay tổ chức tư vấn dự án lớn Do cần phải có sách đào tạo chun mơn nghiệp vụ, nâng cao trình độ cập nhật kiến thức cán tín dụng, kiến thức nghiệp vụ tín dụng mà lĩnh vực liên quan công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử Hoạt động đào tạo cần xem xét mặt trình độ chun mơn, phong thái giao tiếp làm việc với khách hàng, VPBank thuê chuyên gia đào tạo kết với với cán nịng cốt, có nhiều kinh nghiệm ngân hàng để đạo tạo cho nhân viên Mặt khác phải tạo điều kiện cho nhân viên sớm tiếp cận với công việc từ đơn giản đến phức tạp, trình vừa đào tạo vừa để theo dõi khả làm việc họ Đối với nhân viên có khả tốt, phù hợp cơng việc nên tiến hành đào tạo dài hạn, chuyên sâu để nâng cao trình độ, tạo thành đội ngũ cán nòng cốt cho đơn vị sau Đồng thời, từ khâu lựa chọn cán phải tiến hành cách nghiêm túc, phải lựa chọn người có trình trình độ, lực phẩm chất đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, phẩm chất quan trọng trung thực, liêm khiết, nhiệt tình, nãng động, trách nhiệm với cơng việc Quy trình tuyển dụng phải khách quan, cơng khai, minh bạch Vịng vấn nên cán cấp cao Hội sở đảm nhiệm để tránh tượng tiêu cực Những cán có triển vọng cần cử học thêm quản lý để giúp cho VPBank phát triển bền vững tương lai Khi xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ, nhà quản lý phải biết cách sử dụng nhân viên, nắm điểm mạnh, điểm yếu họ để bố trí cơng việc hợp lý, phát huy cao suất làm việc sở trường nhân viên Đặc thù TDTD số lượng khoản vay lớn, có nhiều tình xảy q trình cho vay cán tín dụng, VPBank nên tổ 81 chức định kì buổi họp trao đổi kinh nghiệm cán tín dụng chi nhánh cán tín dụng tồn hệ thống với để rút kinh nghiệm quí báu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Văn hóa ngân hàng yếu tố định đến hình ảnh, uy tín ngân hàng VPBank cần xây dựng văn hóa ngân hàng thật tốt nhằm tạo gắn bó nhân viên với ngân hàng, với đồng nghiệp mình, tạo phong cách làm việc chuyên nghiệp, khơng khí làm việc thân thiện, người trước làm gương cho người sau Từ xây dựng văn hóa đẹp cho ngân hàng Thực tế xã hội cho thấy nội quan có mâu thuẫn, bất đồng nhân viên, cấp cấp Do đó, nhà quản lý cần khéo léo dung hòa bất đồng để khuyến khích người thống suy nghĩ hành động, hướng tới mục tiêu chung cơng việc Điều tạo nên gắn bó lâu dài nhân viên với ngân hàng, cán phối hợp tốt cơng việc, có ý thức trách nhiệm với cơng tác Với nhân viên làm việc tích cực, hồn thành xuất sắc công việc cần biểu dương, khen thưởng kịp thời, xem xét đề bạt tương xứng với kết mà họ đạt Đồng thời phải có hình thức kỷ luật nghiêm khắc với cán thiếu trách nhiệm, lơ công việc 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm soát nội Để kịp thời phát ngăn ngừa RRTD tiêu dùng, VPBank cần phải nâng cao chất lượng công tác kiểm sốt nội Cơng tác kiểm sốt nội giúp cho ngân hàng phát dấu hiệu phát sinh nghiệp vụ riêng lẻ Đồng thời, dự báo rủi ro xảy tương lai, giúp ban lãnh đạo quản lý tốt rủi ro ngân hàng Thực tế chứng minh nhiều ngân hàng gặp phải tổn thất to lớn không trọng tới hoạt động kiểm tra kiểm soát nội Đặc biệt điều kiện cạnh tranh liệt ngân hàng, dịch vụ đa dạng phong phú, quy mơ hoạt động tín dụng ngày 82 mở rộng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bắt buộc ngân hàng Thực tốt công tác quản lý, giám sát, tra, kiểm soát nội tiền đề để nâng cao phát huy hiệu hoạt động ngân hàng Để nâng cao chất lượng, vai trò cơng tác kiểm sốt nội hạn chế RRTD tiêu dùng nói riêng RRTD nói chung, ngân hàng cần thực số biện pháp sau: > Ban hành quy định chức quyền hạn phận kiếm soát nội Tạo điều kiện tốt cho cơng tác kiểm tra kiểm sốt yêu cầu phận liên quan có trách nhiệm hỗ trợ tối đa phận > Thường xuyên mở lớp đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp quy định nội ngân hàng cho cán bộ phận kiểm soát Tuân thủ nguyên tắc hoạt động kiểm sốt nội bộ, khơng để cán chịu trách nhiệm kiểm soát mảng hoạt động lâu nhằm tránh rủi ro thông đồng cán kiểm sốt phân tín dụng gây tổn thất cho ngân hàng > Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra phù hợp với thời điểm, đối tượng kiểm tra nhằm nâng cao khả phát sai phạm xảy ra, sai phạm cố ý 3.2.7 Tích cực kiên xử lý nợ hạn, nợ xấu Khi phát sinh nợ xấu, VPBank cần nhanh chóng rà sốt khoản vay kiểm tra lại hồ sơ khách hàng, kiểm tra hồ sơ tài sản đảm bảo đánh giá lại giá trị tại, khả khoản tài sản đảm bảo, tìm hiểu khoản thu nhập người vay người có liên quan gia đình người vay Lãnh đạo ngân hàng trực tiếp gặp gỡ khách hàng nhằm tìm biện pháp tháo gỡ khó khăn Tích cực tác động tới gia đình, quan nơi cơng tác nhằm vận động khách hàng tìm kiếm nguồn trả nợ cho ngân hàng Đối với khoản nợ xấu mà ngân hàng đánh giá khả thu hồi 83 thấp cần đẩy nhanh tốc độ thu hồi vốn, nhằm tránh nguy thiệt hại ngày lớn cho ngân hàng Nếu khách hàng có thái độ khơng hợp tác, cố ý trì hỗn khơng trả nợ, có biểu lừa đảo cần tiến hành biện pháp khởi kiện tòa, tiến hành phát mại tài sản đảm bảo nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng Công tác xử lý nợ xấu, NQH quan trọng Nếu ngân hàng tiến hành kịp thời khả giảm tổn thất cho ngân hàng tới mức thấp Do VPBank cần nâng cao hiệu phận chuyên trách xử lý nợ vay tích cực hợp tác cán tín dụng với phận liên quan phòng xử lý nợ hay phận pháp chế ngân hàng 3.2.8 Thực bảo hiểm tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn gắn với rủi ro tất yếu khách quan, hoạt động tín dụng lại hoạt động nhiều rủi ro Do đó, bảo hiểm có vị trí đặc biệt quan trọng việc quản lý RRTD ngân hàng Cơng ty bảo hiểm có nghĩa vụ chi trả cho ngân hàng gặp cố rủi ro Có hai hình thức bảo hiểm tín dụng: > Khuyến khích người vay vốn tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh, theo cách khoản tín dụng coi bảo hiểm ngân hàng trả chi phí Điều có ích trường hợp người vay vốn gặp rủi ro kinh doanh, thân họ bù đắp cho thiệt hại họ phải gánh chịu ngân hàng khơng gặp rủi ro đọng vốn hay vốn > Trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng Cách an tồn cho ngân hàng chi phí ngân hàng phải trả cao 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ > Ồn định mơi trường kinh tế vĩ mơ 84 Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng, ổn định mơi trường kinh tế-chính trị-xã hội tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư thúc đẩy cầu hàng hố dịch vụ tiêu dùng Một mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định giúp cho người tiêu dùng, khách hàng tiềm cùa TDTD giảm rủi ro khách quan, từ nâng cao độ an tồn cho hoạt động TDTD Dựa thực tế kinh tế năm qua dự báo tình hình kinh tế năm tới, kiến nghị phủ: - Nâng cao chất lượng công tác dự báo để sớm đưa sách tài khóa sách tiền tệ phù hợp với tình hình kinh tế thời kỳ - Có chế điều hành hợp lý giá mặt hàng thiết yếu xăng dầu, điện, nước để giúp doanh nghiệp dự kiến chi phí đầu vào, tránh giá tăng đột ngột gây ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Tích cực điều hành sách nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định thị trường vàng ngoại hối, đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại hối doanh nghiệp đồng thời tránh tình trạng “đơ la hóa” kinh tế > Hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tỉn dụng ngân hàng Có biện pháp, sách kinh tế thích hợp để thúc đẩy kinh tế tăng trưởng bền vững, tạo môi trường tốt hỗ trợ doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Năm 2011 kinh tế nước ta đứng trước nhiều thách thức: hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới nên cạnh tranh gia tăng, thị phần khơng doanh nghiệp bị ảnh hưởng, kinh tế giới chưa hẳn khỏi khủng hoảng nên xuất khó khăn, lạm phát có nguy quay trở lại, bất ổn thị trường vàng, ngoại hối, đặt doanh nghiệp trước khó 85 khăn từ ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Chỉ doanh nghiệp làm ăn phát đạt, hiệu nỗi lo nợ xấu, NQH ngân hàng dần đẩy lùi Mơi trường pháp lí hồn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc tạo sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kinh tế, có NHTM, điều luật pháp lý vững để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Đối với hoạt động TDTD nói riêng, nước phát triển giới xây dựng hệ thống Luật TDTD chặt chẽ khoa học điều kiện thuận lợi để hoạt động TDTD nước phát triển nhanh chóng an tồn Do đó, việc trước mắt Việt Nam cần sớm có luật TDTD tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM đẩy mạnh và phát triển hoạt động TDTD Trong thời gian qua phủ ban hành nhiều văn pháp quy quan trọng liên quan tới hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, thực tiễn cịn tồn thiếu sót điều luật, gây khó khăn giải vấn đề liên quan Nhà nước cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành luật TDTD làm hành lang pháp lý vững để NHTM yên tâm trình mở rộng hoạt động Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật ban hành, phủ cần nghiên cứu cho điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng như: Luật sở hữu tài sản, Luật kiểm tốn, Luật lưu thơng kỳ phiếu thương mại thống sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng luật đất đai, luật dân > Thành lập quỹ bảo hiểm cho vay trả góp mua nhà Cho vay mua nhà thơng thường vay lớn có nhiều rủi ro nên cần bảo hiểm hoạt động Hiện nay, Việt Nam nhà có giá trị thường cao vượt xa giá trị thực Và xảy tình 86 trạng “vỡ bong bóng xà phịng” nguy hiểm cho ngân hàng nhà chung cư vật chấp cho vay Trong hoạt động cho vay tiêu dùng mua tơ ngân hàng yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm 100% giá trị xe cho vay để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do hoạt động cho vay mua nhà cần bảo hiểm cho nhà trường hợp cháy, hỏng, sập sụp đổ thị trường bất động sản Để làm điều khơng có ngành ngân hàng mà phải cần phủ quan bảo hiểm tham gia Bảo hiểm cho nhà hoàn toàn đem lại lợi nhuận cho công ty bảo hiểm nhà nước việc nên làm có ý nghĩa cho người có thu nhập thấp góp phần ổn định thị trường nhà đất > Sự thay đổi chỉnh sách nhà nước cần cơng bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi Bất kỳ thay đổi sách kinh tế, trị xã hội Nhà nước đểu tác động đến hoạt động tổ chức kinh tế, cá nhân kế hoạch phát triển họ tương lai Điều nằm dự báo ngân hàng, rủi ro khách hàng dẫn đến hậu ngân hàng phải gánh chịu Do dự thay đổi sách kinh tế, xã hội cần phải công bố công khai nội dung dự kiến thay đổi có khoảng thời gian cần thiết để tổ chức kinh tế, cá nhân có liên quan điều chỉnh thích nghi dần Chính phủ phải có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách > Tăng cường lực phối, kết hợp hiệu cho quan tra, giám sát Chính phủ cần đưa sách cụ thể cho quan tra, giám sát lĩnh vực NH có phối kết hợp hiệu quả, tránh chức chồng chéo việc quản trị, giám sát hoạt động NHTM Cơ quan giám sát cần có nguồn lực 87 vị trí pháp lý độc lập để phát huy vai trò đảm bảo cho phát triển an toàn lành mạnh hệ thống NH kinh tế Chính phủ cần hỗ trợ cho quan việc tăng cường lực giám sát, cụ thể tập trung vào giám sát sở rủi ro thay giám sát tuân thủ công việc quan tiến hành > Thực chiến lược cải cách hệ thống NHTM Chính phủ cần thực chiến lược cải cách hệ thống NHTM tổ chức lực tài chính, nhằm tăng tính lành mạnh, minh bạch, hiệu hệ thống Xây dựng hệ thống giám sát tài đại nhàm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước > NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động TDTD Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm-dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM > Hô trợ ngân hàng việc xử lý nợ NHNN cần tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ đề nghị với ngành liên quan thực số biện pháp sau: - Đề nghị Uỷ ban nhân dân, Sở ban ngành chức hỗ trợ việc hợp pháp hóa tài sản chấp, tài sản siết nợ, 88 - Các quan cơng an, tịa án tạo điều kiện cho Ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ việc liên quan tới hoạt động phát mại tài sản chấp để giải phóng vốn cho ngân hàng - NHNN cần sớm ban hành thông tư hướng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp, xúc tiến thành lập công ty mua bán nợ nhiều hình thức, sớm cho đời tổ chức bảo hiểm tiền gửi, > Tiến hành đầu tư nâng cấp, mở rộng hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm cung cấp thơng tin khách hàng cách xác nhanh chóng, xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân Xây dựng tổ chức xếp hạng tín dụng cá nhân nhằm giúp ngân hàng có thêm sở định cho vay > Tăng cường hoạt động tra, giám sát đánh giá an toàn hệ thống ngân hàng Tăng cường hoạt động tra, giám sát đánh giá an toàn hệ thống ngân hàng theo tiêu mà giới áp dụng NHNN cần tăng cường việc kiểm sốt NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ NHNN cần nhận xét, đánh giá hoạt động kiểm toán nội NHTM lĩnh vực có rủi ro cao Cần ban hành văn bao gồm yêu cầu tối thiểu NHTM thực hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội để tiện cho việc quản lý NHNN Việc kiểm tra, đánh giá cần tiến hành thường xuyên tránh gây xáo trộn, ảnh hưởng xấu tới hoạt động uy tín ngân hàng > NHNN cần có biện pháp tích cực đến việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng NHNN với vai trò lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, hoạt động phát triển gần hoạt động cho vay tín dụng 89 Đặc biệt nhóm cán tín dụng cho vay tiêu dùng cần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng > Chống lại cạnh tranh lành mạnh NHNN cần phải có kiểm tra chặt chẽ hoạt động tín dụng ngân hàng, tránh tình trạng tranh giành vốn, cạnh tranh lành mạnh ngân hàng hạ thấp điều kiện vay vốn dẫn đến RRTD > Xây dựng hệ thống số giới hạn NHNN cần xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước nguy rủi ro cần phịng tránh hoạt động tín dụng, cảnh báo TCTD hạn chế không cho vay thêm rủi ro cao vượt hạn mức NHNN cần xây dựng giới hạn cho vay tối đa ngành, loại hình doanh nghiệp cụ thể để ngân hàng có sở thực theo KẾT LUẬN CHƯƠNG Xuất phát từ thực trạng phòng ngừa hạn chế RRTD TD chương 2, chương khóa luận đưa giải pháp nhằm tăng cường cơng tác phịng ngừa hạn chế RRTD tiêu dùng ngân hàng VPBank nói riêng NHTM Việt Nam nói chung Tuy nhiên biện pháp có phát huy hiệu thực tế hay khơng cần phải có phối hợp hoạt động nhiều quan, tổ chức Chương đưa số kiến nghị NHNN, Chính phủ Bộ, Ngành liên quan nhằm tạo điều kiện cho giải pháp thực thi cách hiệu 90 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng mẻ khơng người tiêu dùng mà cịn Ngân hàng Thương mại Việt Nam Tuy nhiên, năm vừa qua, kết đạt mà hoạt động đem lại cho thấy nỗ lực, cố gắng đầu tư không nhỏ nhân tài vật lực để đạt tăng trưởng liên tục, vững chắc, đóng góp lớn vào kết hoạt động chung NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Tuy nhiên, điều kiện tình hình kinh tế cịn nhiều khó khăn, phục hồi kinh tế Việt Nam kinh tế giới chưa có cải thiện rõ ràng Vì vậy, VPBank cần có gắng công tác hạn chế RRTD tiêu dùng nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng, đặc biệt mà tỷ trọng tín dụng tiêu dùng ngày tăng lên cấu tín dụng ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu lý luận với thực tiễn hoạt động ngân hàng VPBank, đề tài đạt kết sau: Khái quát hóa vấn đề tín dụng tiêu dùng RRTD tiêu dùng NHTM Phân tích thực trạng cơng tác tín dụng tiêu dùng phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng ngân hàng VPBank Trên sở thực trạng, đánh giá kết đạt tồn tại, hạn chế công tác phòng ngừa hạn chế RRTD tiêu dùng, đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế tới mức thấp RRTD tiêu dùng VPBank Mặc dù cố gắng nhiều trình nghiên cứu song hạn chế mặt kiến thức lực thân nên viết không tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận đóng góp thầy cô đồng nghiệp để vấn đề nghiên cứu hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (Chủ biên): Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê 2001 TS Tô Kim Ngọc ( Chủ biên): Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng- Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê 2001 PGS.TS Tô Ngọc Hưng( Chủ biên): Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê TS Tô Thị Ánh Dương (2007): Những giải pháp để hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam tiếp cận áp dụng hệ thống chuẩn mực đánh giá ngân hàng an toàn theo thoả ước Basel, đề tài nghiên cứu cấp ngành, Ngân hàng nhà nước, Hà Nội Peter S Rose: Quản trị ngân hàng thương mại - Đại học Kinh tế Quốc dân, NXB Tài hính 2004 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến ( Chủ biên): Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng- Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê (2005) Luật tổ chức tín dụng Tạp chí ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 Báo cáo thường niên VPBank năm 2009 10 Báo cáo thường niên VPBank năm 2010 11 Báo cáo thường niên VPBank năm 2011 12 Các văn pháp quy ngân hàng VPBank 13 Trang thông tin Ngân hàng VPBank ... ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh. .. GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 73 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần. .. GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM VŨ NGUYỆT ANH GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG