1.2. Rủi ro tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.3. Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng tiêu dùng
Trong q trình hoạt động kinh doanh ln tiềm ẩn rủi ro, và thường có một vài dấu hiệu để nhận biết RRTD tiêu dùng. Có dấu hiệu thì biểu hiện mờ nhạt, có dấu hiệu biểu hiện rất rõ ràng. Ngân hàng cần có biện pháp để nhận ra những dấu hiệu ban đầu của khoản vay có vấn đề và có hành động cần thiết để ngăn ngừa, hạn chế, xử lý chúng. Nhưng cần phải chú ý, vì các dấu hiệu này đôi khi chỉ được nhận ra trong cả một q trình chứ khơng hẳn là một thời điểm. Do vậy cán bộ tín dụng cần phải nhận biết chúng một cách có hệ thống.
Vậy dấu hiệu nhận biết RRTD tiêu dùng có thể bao gồm:
> Phát hành séc quá hạn mức, hoặc rút tiền quá hạn mức thấu chi.
> Giảm sút số dư tài khoản tiền gửi một cách bất thường và khơng có lý do. Nếu khách hàng có mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng hoặc áp dụng hình thức trả lương qua tài khoản ngân hàng thì sự sụt giảm này là một trong những dấu hiệu nhận biết RRTD tiêu dùng.
> Vi phạm những cam kết trong hợp đồng tín dụng
> Giá trị tài sản đảm bảo bị giảm sút đáng kể hoặc có thể mất hồn tồn giá trị so với định giá khi cho vay.
> Thanh tốn chậm các khoản nợ gốc và lãi mà khơng có lời giải thích rõ ràng, hợp lý. Thanh tốn chậm trong nhiều kì liên tiếp.
> Có biểu hiện che giấu, khơng tích cực hợp tác với ngân hàng trong việc giải quyết các vấn đề phát sinh.
> Phát sinh các vấn đề tranh chấp về tài sản đảm bảo dẫn tới việc ngân hàng không thể xử lý tài sản đảm bảo trong trường hợp cần thiết.
> Tai nạn, ốm đau dẫn tới người vay có thể khơng thể trả được nợ. > Người vay mất việc làm do lí do chủ quan hoặc khách quan.
> Nền kinh tế đang trong giai đoạn suy thối dẫn tới có thể người vay mất khả năng trả nợ cho ngân hàng.
> Có sự thay đổi trong chính sách, pháp luật của nhà nước gây ảnh hưởng tiêu cực tới thu nhập của người lao động.
> Sự đánh giá phân loại khơng chính xác về mức độ rủi ro của khách hàng như đánh giá quá cao năng lực của khách hàng. Đây có thể là do sự yếu kém trong trình độ của cán bộ ngân hàng, cũng có thể do sự thông đồng giữa cán bộ thẩm định và khách hàng...
Ngồi ra cịn có những dấu hiệu phi tài chính khác: những vấn đề về đạo đức, dáng vẻ nhà kinh doanh, sự xuống cấp trông thấy của nơi kinh doanh, lưu giữ hàng hóa quá nhiều, hàng hóa hư hỏng, lạc hậu... Trong tất cả các dấu hiệu đó dấu hiệu rõ ràng và có ý nghĩa nhất là chậm thanh tốn cho khoản vay.
Để nhận biết RRTD tiêu dùng, các ngân hàng luôn phải làm tốt công tác nhận biết và đo lường rủi ro thơng qua các chỉ tiêu, nhóm chỉ tiêu để kịp thời phát hiện và giải quyết các rủi ro có thể xảy tới với ngân hàng.