Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng , tên viết tắt là VPB ank, được thành 1 ập ng ày 1 2 tháng 8 năm 1993 the O Gi ấy phép H O ạt động Ng ân hàng S O O O
4 2 /NH-
GP do Ng ân hàng Nhà nước Việt Nam c ấp và có thời gian ho ạt động là 9 9 năm kể từ ngày cấp ; Giấy chứng nhận Đăng ký kinh doanh SO O 1 OO23 3 5 83 do S ở Kế hoạch
và Đ ầu tư Hà Nội c ấp lần đầu ng ày O 8 tháng O 9 năm 1 993 , sửa đổi lần thứ 3 6
ng ày
1 2 tháng 1 O năm 2O 1 6 . Ngân hàng được thành lập nhằm thực hiện các giao dịch ng ân hàng b ao gồm huy động và nhận tiền gửi ng ắn hạn, trung hạn, và dài hạn từ c ác tổ chức và c á nhân, cho vay, thực hiện c ác giao dịch ng o ại tệ , c ác dịch vụ tài trợ
thương mại quO c tế , chiết khất giấy tờ có giá và c ác dịch vụ ng ân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước cho phép.
Trụ S ở chính của Ng ân hàng đặt tại S O 8 9 Láng Hạ, Phường L áng Hạ, Quận
Đ Ong Đ a, Thành phO Hà Nội, Việt Nam . Tính đến hết ng ày 3 1 tháng 1 2 năm 2016,
vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên mức 9.181.000 triệu đồng (tại ngày 31 tháng 12 năm 2015 là 8.056.466 triệu đồng).
Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện ở hệ thống mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên to àn quO c cùng Sự phát triển đa dạng của c ác kênh b án
hàng và phân phOi . T ại ng ày 3 1 tháng 1 2 năm 2 O 1 6 , VPB ank c ó một ( 1 )
Hội S ở
chính, năm mư ơi mOt ( 5 1 ) chi nhánh, một trăm S áu mươi b a ( 1 6 3 ) phòng g i ao dị ch
HH
M ị M HH M
Ng ân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPB F C) vớ 1 7.3 87 c án b ộ nhân viên . Với những nỗ lực không ngừng, thương hiệu của VPBank đã trở nên ngày c àng vững mạnh và được khẳng định qua nhi ều giải thưởng và chứng nhận do c ác tổ chức uy tín trao tặng như : Thương hiệu QuO c gia, Ngân hàng Thương mại tOt nhất, Ngân hàng dành cho D o anh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tOt nhất, Ngân hàng có
dịch vụ khách hàng tốt nhất, Ứng dụng ngân hàng di động tốt nhất, Giải pháp tài chính dành cho hộ kinh doanh cá thể tốt nhất Việt Nam, Ng ân hàng Điện tử tiêu biểu 2016, Ngân hàng đồng hành cùng doanh nghiệp vừa và nhỏ 2016, Sản phẩm th ột phá c .
Nh ng gi ng và ch ng nh n này một l n n a th hi n t m vóc c a một
t ch c tài chính l n, dày d n kinh nghi m trong xây d ng và v n hành h th ng, với những chiến luợc kinh do anh huớng đến khách hàng, thỏ a mãn nhu c ầu thị ng và g n bó.
2. 1.1.2. Mụ C tỉ ề U C ủa ch ỉ ến lược kỉnh doanh
Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang từng buớc khẳng định uy tín của một ng ân hàng năng động , c ó năng lực tài chính ổn định và c ó trách nhiệm với cộng đồng . Đ ể đạt đuợc tầm nhìn đầy tham vọng , VP B ank đã tri ển khai chiến luợc tăng tru ỏng quyết li ệt trong g i ai đo ạn 2
0 1 2 -
2 0 1 7 với sự hỗ tr ợ của c ông ty tu vấn hàng đầu thế g i ới M c Kin S ey . Ng ân
hàng đang
từng buớc thực hiện mục tiêu chiến luợc của mình là trỏ thành một trong năm ng ân hàng T M C P hàng đầu Vi ệt N am và một tro ng b a ng ân hàng T M C P bán l ẻ
hàng đầu
Việt Nam . S au khi ho àn thành giai đo ạn 1 của chuơng trình Chuyển đổi to àn
hàng ,
xây dụng và củng CO các hệ thống nền tảng để tạo cơ sở vững chắc cho giai đoạn 2, chuẩn b ị cho phát tri ể n quy m ô l ớn, năm 2 0 1 7 l à năm cuố i cùng c ủa chu ơng trình
chuyển đồ i to àn di ện (20 12 - 20 17) với nhi ệm vụ trọ ng tâm l à thúc đẩy tăng tru ỏng
quyết liệt để đạt đuợc c ác mục tiêu về quy mô và c ác mục tiêu tham vọng trỏ thành ộ
trong ng ành ng ân hàng ng ày càng gia tăng , đồng thời ki ên định với định hu ớng chiến luợc dài hạn, VPB ank tập trung vào hai mục tiêu c ơ b ản :
Thứ nhất, thúc đẩy tăng truỏng quyết liệt tập trung vào c ác phân khúc khách hàng trọng tâm và chiến luợc và c ác khu vực thị truờng ch ọn l ọ c . Cụ thể , tăng truỏng tín dụng , huy động và c ơ S ỏ khách hàng S ẽ đuợc đẩy mạnh tại hai phân khúc
khách hàng chủ chốt là khách hàng c á nhân và khách hàng S ME . VPB ank xác định
chất luợng dịch vụ là lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị truờng . Do đó, VPB ank tiếp tục triển khai c ác biện pháp nhằm nâng c ao năng suất b án hàng và chất
luợng đội ngũ b án hàng đã đuợc đầu tu mạnh, phát triển S ản phẩm c ác S ản phẩm dị ch vụ đa dạng , dễ tiếp c ận và phù h ọp với từng đố i tuợng khách hàng : không chỉ
tập trung phát triển C ác S ản phẩm truyền thống nhu cho vay, huy động mà C òn tăng
thu phí dịch vụ từ C ác S ản phẩm thẻ (thẻ tín dụng và thẻ thanh to án) và dịch vụ thanh toán, tài trợ thuơng mại, bảo lãnh, quản lý dòng tiền..đồng thời hoàn thiện c ác quy trình phát triển S ản phẩm, hệ thống b án hàng chuyên nghiệp và chuyên biệt
tương ứng.
Đ ây là huớng đi rất đúng đắn của VPB ank, phù họp với chiến luợc phát triển của ng ân hàng ‘ ‘ tr ở thành một tr ong b a ng ân hàng b án l ẻ hàng đầu Vi ệt N am’
’ . Lý
do là b ởi vì cũng nhu nhiều c ác ng ân hàng cổ phần khác , VPB ank không c ó lợi thế
nhu c ác ng ân hàng nhà nuớc khi đuợc tiếp c ận với c ác khách hàng lớn nhu tổng c ông ty nhà nuớc hay c ác tập đo àn kinh tế nhà nuớc , từ đó mà tranh thủ đuợc nguồn
vốn giá rẻ ho ặc giải ngân cho c ác dự án quy mô lớn đến vài trăm tỷ đồng . Mặt
khác ,
nhu c ầu tín dụng tiêu dùng tại thị truờng Vi ệt Nam rất c ao và c ó xu huớng tăng mạnh trong những năm g ần đây, giá trị khoản vay nhỏ c ó khi chỉ chục triệu đồng
ế ế ì ộ ộ
kể . B ên c ạnh đó , chính phủ hiện đang c ó chủ truơng khuyến khích phát triển c ác do anh nghiệp tu nhân, dẫn đến một lo ạt c ác do anh nghiệp vừa và nhỏ đuợc thành lập . Điều này cho thấy thị truờng tín dụng tiêu dùng c á nhân và tín dụng S ME hiện đang rất tiềm năng.
Thứ hai, tiếp tục củng cố c ác hệ thống nền tảng the o huớng tập trung nâng c ao
chất luợng và hiệu quả ho ạt động ở mọi khâu mấu chốt . Cụ thể VP B ank S ẽ tiếp tục
đặt trọng tâm vào hệ thống quản trị rủi ro , củng c ố hệ thống phê duyệt ; chú trọng c ông tác thu hồi nợ; triển khai và ho àn thiện hệ thống mô hình tổ chức hệ thống b án
hàng và dịch vụ ; phát triển nhân Sự ; và tăng cuờng hệ thống c ông nghệ tiên tiến đảm b ảo phục vụ tốt quá trình phát triển nhanh của c ác ho ạt động kinh do anh cũng
nhu nâng c ao chất luợng dịch vụ .
Trong c ông tác quản trị rủi ro , VPB ank tiếp tục triển khai dự án B aS el II . Đ ây
đuợc xem là một trong những dự án trọng điểm của Khối Quản trị rủi ro , nhằm mục tiêu thay đổi to àn diện hệ thống Quản trị rủi ro , phục vụ hiệu quả nhất cho c ông tác phát triển kinh do anh, trên c ơ S ở chuẩn mực và thông lệ quố c tế cũng nhu yêu c ầu
tuân thủ của Ng ân hàng Nhà nuớc . Hiện tại, dự án đáp ứng tố t tiến độ đề ra và c ơ b ản đã đua hệ thống Quản trị rủi ro của VPB ank đáp ứng phuơng pháp tiếp c ận chuẩn hó a vào đầu n ăm 2 0 1 6 và phuơng pháp tiếp c ận nâng c ao và o n ăm 2 0 1 8 .
B ên C ạnh đó , VP B ank giữ vững định hướng xây dựng một hệ thống Quản trị
rủi ro độ C lập , tập trung hó a, chuyên môn hóa, tách b ạch chức năng nhiệm vụ của các phòng ban đảm bảo năng lực cạnh tranh và kiểm soát tốt rủi ro, đáp ứng chuẩn mự c quố c tế và g ắn kết với chiến lược kinh do anh của ng ân hàng . C hức năng quản
trị rủi r o của VP B ank được phân chi a r õ ràng the o thông l ệ : quản trị rủi ro tín
dụng ,
rủi ro vận hành, rủi ro thị trường . Trong công tác quản trị rủi ro tín dụng , VPB ank chủ trương xây dựng khẩu vị rủi ro tín dụng the o định hướng quản lý c ác ho ạt động
tín dụng một c ách thận trọng , the o c ác gi ới hạn đã xác định và nằm trong khả năng
chịu đựng rủi ro của VPB ank . Ve nguyên tắc , ng ân hàng không tham gia c á c ho ạt
ộ ế
pháp kiểm so át rủi ro phù hợp . Ng ân hàng chủ trương giao dịch với các đối tác đáng
tin c ậy, và yêu c ầu khách hàng phải c ó c ác biện pháp b ảo đảm c ần thiết phù hợp với
quy định của pháp luật . Một trong những biện pháp kiểm s o át tín dụng trong thờ gian tới của ng ân hàng là tiếp tục duy trì mô hình phê duyệt tín dụng tập trung trên toàn hệ thống.
Đ ể chuẩn bị cho việ c tăng trưởng ổn định và b en vững , VPB ank đã tiến hành
đồng bộ các giải pháp xây dựng hệ thống nen tảng . VPB ank là ngân hàng tiên phong ứng dụng c ông nghệ thông tin hiện đại vào c ác s ản phẩm dịch vụ ng ân hàng
và hệ thống vận hành, sử dụng linh ho ạt c ác c ông nghệ c ó xu hướng phát tri ển b en
vững trong tương lai theo tiêu chuẩn quản trị quốc tế . Trong thờ gian tới, ngân hàng tiếp tục thực hiện chiến lược phát triển công nghệ thông tin the o như đe án đã được phê duyệt và bắt đầu triển khai từ năm 2012. Bên cạnh đó, VPBank tích cực xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, các hệ thống quản trị nhân sự c ốt l õ i đã và đang vận hành khá thành c ô ng .
B ên c ạnh đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng và đầu tư vào hệ thống quản trị rủi ro , VPB ank cũng chú trọng đến c ông tác thu hồi nợ, tiếp tục duy trì hệ thống nhắc nợ s ớm qua tin nhắn tự động và trung tâm g ọi điện tho ại thu hồi nợ ; củng c ố hệ thống quản lý, xử lý và thu hồ i n ợ c ó vấn đe .
Ve b ộ m áy vận hành, nhân rộng m ô hình tập trung hó a quản lý dị ch vụ khách
hàng trên toàn hệ thống VPB ank nhằm mục tiêu : tạo ra các trải nghiệm dịch vụ khách hàng đỉnh c ao the o hướng chuẩn hó a và nhất quán xuyên suốt mạng lưới chi nhánh ; gi ải phóng c ác đơn vị tiếp xúc trực tiếp với khách hàng khỏi c ác nghiệp vụ
vận hành và hành chính, tạo điều kiện cho đội ngũ b án hàng tập trung đẩy mạnh kinh doanh.
Với phuơng châm hành động ‘ ‘ T ất c ả vì khách hàng’ ’ , c ác điểm giao dịch của
VPB ank luôn c ó sự đổi mớ về diện mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ . C ác S ản phẩm, dịch vụ của VPB ank luôn đuợc c ải tiến và kết họp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng... Tat cả đã góp phần làm hài lòng khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mớ, mở rộng c ơ S ở khách hàng của VPB ank vớ tốc độ nhanh chóng . Trong thời gian tới, VPB ank sẽ tập trung đổi mớ sản phẩm, dịch vụ, nhằm đem đến những lợi ích vuợ trội cho Khách hàng và đặc biệt tập trung nâng c ao chất luọng dị ch vụ nhằm huớng tới một ng ân hàng chuẩn quố c ế
2. 1.1.3. Ve Cơ cẩu tổ chức
về mô hình tổ chức, S ong S ong với việ c thực thi những thông lệ quố c tế tốt nhất về quản trị do anh nghiệp , VPB ank cũng không ngừng ho àn thiện c ơ c ấu tổ chức theo chính S ách quản trị c ông ty rõ ràng và minh b ạch . VP B ank xây dựng theo
mô hình ‘ ‘b a tuyến kiểm S o át rủi ro’ ’ , b a tuyến kiểm S o át thực hiện b a chức
năng độ c
lập nhau . Tuyến thứ nhất c ó chức năng kinh do anh là c ác đơn vị kinh do anh và đơn
vị vận hành - hỗ trợ, trực tiếp S ở hữu rủi ro , thực hiện quản lý rủi ro hàng ng ày nhằm đảm b ảo mọi hoạt động kinh do anh nằm trong giới hạn khẩu vị rủi ro của ng ân hàng , tuân thủ the o c ác chính S ách, quy định của ng ân hàng ; tuyến thứ hai
c ó
chức năng quản lý rủi ro , kiểm S o át ho ạt động của tuyến thứ nhất do Khối quản trị rủi ro đảm nhiệm, c ó trách nhiệm thiết lập , triển khai và giám S át việ c thực hiện chiến luợc , chính S ách quản trị rủi ro của ngân hàng ; tuyến thứ b a c ó chức năng đánh giá độ c lập do Khối Kiểm to án nội b ộ thực hiện để đánh giá độ c lập việ c xây
dựng , vận hành hệ thống quản trị rủi ro do tuyến thứ hai thực hiện . Thực hiện m ô
ì ế
rủi ro là trách nhiệm của mọi nguời, mọi c á nhân, b ộ phận, phòng b an đều phải tham gia vào quá trình quản lý rủi ro ; từ đó mà rủi ro đuợc ki ểm So át tại chỗ và tái ki ểm S o át b ởi b a vòng ki ểm S o át độ c l ập ; đồng thời g iúp hệ thống vận hành một
Ch ỉ tí êu Năm 2016 N m 2017 N m 2018 N m 2019 Tăng s O vớí 2018 Tông tài sản 228.771 277.75 2 323.291 377.204 %16.7 Von Chủ sở hữu 17.17 8 29.69 6 34.75 0 42.21 0 21.45% Huy động khách hàng + phát hành GTCG 172.438 199.655 219.509 271.549 %23.7 Du nợ cấp tín dụng 158.696 196.67 3 230.79 0 271.407 17.6 % Trong đó: Cho vay
khách hàng 144.673 182.666 221.962 257.284 %15.9 Thu nhập ho ạt động
thuần 4 16.86 6 25.02 6 31.08 6 36.35 16.95%
L ợi nhuận trước thuế 4.929 8.130 9.199 10.32 4
12.23%
Sơ đ ồ 2.1 : Cơ cấ u tổ ch ức VPB an k
Nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank 2 019
2.1.2. Kết qu ả kin h do an h củ a Ngân h àng VPBan k giai đoạn 2 Ol 6 — 2019
Chương trình chuyển đổi to àn b ộ được VPB ank b ắt đầu triển khai từ năm 2012, VP B ank thự c hi ện nhi ệm vụ trọng tâm 1 à thúc đẩy tăng trư ỏng quyết Ii ệt nhằm đạt được c ác mục tiêu về quy mô và tham vọng trỏ thành một trong những ng ân hàng c ổ phần hàng đầu Việt Nam.
Nhờ c ông cuộ c chuyển đổi trong mô hình b án hàng tại chi nhánh, chuẩn hó a b ộ S ản phẩm và củng c ố hệ thống hỗ trợ b án ; S ong S ong với định hướng nâng c ao
hiệu quả mạng lưới ho ạt động c ả nước , quy mô ho ạt động kinh do anh của VPB ank
liên tục tăng trưỏng trong suốt giai đo ạn từ năm 2 0 1 6 đến hết năm 2 0 1 9. Một S
ố chỉ
ti êu ho ạt động kinh do anh của VP B ank g i ai đo ạn 20 1 6 - 2019 như sau :
B ả n g 2.1: Một số ch ỉ tí êu h O ạt độn g kí n h d O a n h củ a VPB a n k 201 6 - 2019
Nguồn: Báo cáo thường nỉền Của VPBank 2016 - 2019
Từ năm 20 1 6 đến 2 0 1 9, c ác chỉ ti êu về tổng tài S ản, vốn chủ S ỏ hữu, huy động
khách hàng , dư nợ c ấp tín dụng , thu nhập ho ạt động thuần và lọi nhuận trước thuế liên tục tăng . Kết thúc năm 2 0 1 9, tổng tài S ản VPB ank đạt hơn 3 77 nghìn tỷ
đồng ,
tăng 16.7% S o với năm 20 1 8, vốn chủ S ỏ hữu tang 21.45% S o với năm trước (năm
Ch ỉ tí êu Năm2016 Năm2017 Năm2018 Năm2019 ROA 1.9 % 2.5% 2.2% 2.4% ROE 25.7 % 27.5% 20.7 % 21.5 %
năm 2 O 1 9 đạt g ần 272 nghìn tỷ đồng , tăng 23.7% do với năm ng O ái . Một S ố
chỉ tiêu
kinh do anh khác đ ạt được trong năm 2 O 1 9 như S au : dư nợ c ấp tín dụng đạt 271.4
nghìn tỷ đồng , tăng 17.6% S O vớ năm ng O ái , hoàn thành 102% kế ho ạch đề ra ; thu
nhập ho ạt động thuần đạt 36.356 tỷ đồng , tăng 16.95% S O với năm 2 O 1 8.
về c ơ c ấu cho vay khách hàng : Nham đạt mụ c ti êu trở thành một trong b a ngân hàng CO phần bán lẻ lớn nhất Việt Nam, VPBank tập trung thúc đẩy tăng trưởng tín dụng , huy động , và c ơ Sở khách hàng của hai phân khúc khách hàng chủ
chốt là khách hàng c á nhân và khách hàng do anh nghiệp S ME . Trong đó , VPB ank
chủ yếu cho vay c ác tổ chức kinh tế và c á nhân trong nước, chiếm 92.5% tổng dư nợ cho vay khách hàng của VPB ank năm 2 O 1 9.
Ve cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng: Năm 2019, VPBank tập