ngân hàng hiện nay
1.3.1. Mô h ìn h ph ê duyệt tín dụ ng tập trung tại Tech com ban k
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, thường gọi là Techcombank, hi ện là một trong những ng ân hàng thương m ại c ổ phần l ớn nhất Việt Nam. Kể từ khi thành lập vào ng ày 2 7 tháng 9 năm 1 993 với s o vθn b an đầu chỉ có 20 tỷ đồng , T e C hc omb ank đã không ngừng phát tri ển m ạnh m ẽ với
thành tích
kinh doanh xu t s c nhi u l n ghi nh n là một t ch c tài chính uy tín v i danh hi u Ngân hàng t t nh t Vi t Nam. Ngày nay, cùng v i s h tr c a c
chiến lược H S B C , T e C hc omb ank đang C ó một nền tảng tài chính ổn định và vững
mạnh.
Đ ể đạt được vị thế như hiện nay, một trong nhữmg ưu tiên hàng đầu của ng ân hàng T e chc o mb ank trong những năm qua 1 à C ông tác quản trị rủi ro ng ân hàng
, thể
hiện qua việ C thiết 1ập khung quản trị rủi ro toàn diện mà cOt 1 õi 1à C ơ C ấu
chức năng
quản trị rủi ro chặt chẽ từ trên xuOng , được phân định trách nhiệm rõ ràng . B ên C ạnh
đó , T e chc omb ank không ngừng cải tiến mô hình xếp hạng rủi r o tín dụng nhằm đảm
b ảo năng 1ực quản trị rủi ro , hỗ trợ đơn vị kinh do anh tOt hơn trong việ C đánh giá,
Nhà nước . Ng O ài ra, Te chc omb ank thực hi ện rà S O át, C ải tiến quy trình cấp
tín dụng
và đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng , truyền thông rộng rãi văn hó a tuân thủ và quản trị rủi ro to àn hàng , ho àn thiện c ác mô hình đánh g iá rủi ro (như mô hình đánh giá tổn thất khi khách hàng mất khả năng thanh to án, mô hình ước tính nghĩa vụ tín dụng tại thời điểm khách hàng mất khả năng thanh toán) có vai trò quan trọng trong việ c hỗ trợ c ông tác thẩm định và phê duyệt tín dụng , phân Io ại nợ và trích lập
dự phòng và tính vốn của ng ân hàng nhằm thực hiện c ác tiêu chuẩn quản trị rủi ro the o phưong pháp tiên tiến của B as el II và the o đúng lộ trình mà Ng ân hàng Nhà nước đề ra.
Techcombank là ngân hàng thương mại CO phần Việt Nam đi tiên phong trong vi ệ c tri en khai m ô hình Phê duyệt tín dụng tập trung . Dư ới sự tư vấn về kỹ thuật và
nghi ệp vụ của Ng ân hàng H S B c, m ô hình phê duyệt của T e chc omb ank vận
hành rất
hiệu quả và trơn tru. Tat cả các khoản tín dụng cá nhân (ngoại trừ cho vay cam CO S ổ tiết ki ệm, g i ấy tờ c ó g i á do T e chc o mb ank phát hành) và do anh nghi ệ p
được tập
trung phê duyệt tại Hội S ở chính . Đ on vị kinh do anh chỉ thực hiện chức năng kinh do anh b ao g Ồm tiếp thị khách hàng , hướng dẫn khách hàng cung c ấp b ộ ho S o tín
dụng cho ngân hàng từ giấy tờ pháp lý, tài sản bảo đảm, tài chính và phương án cấp tín dụng . c án b ộ b án hàng và lãnh đạo đon vị kinh do anh cùng ký báo c áo đề xuất
c ấp tín dụng và chụp b áo c áo đề xuất c ấp tín dụng cùng to àn b ộ hồ S o tín dụng của
khách hàng l ên hệ th ống , gửi l ên b ộ phận thẩm định tại Hội S ở T e ch c o mb ank
. T o àn
ộ ì ị Hộ ộ
ị ị
phương án c ấp tín dụng , mức độ an to àn của tài S ản b ảo đảm dựa trên b ộ hồ S o tín
dụng mà đon vị cung cấp ; S au đó ghi lại c ác nhận xét, đánh giá của mình về khách hàng lên hệ thống và trình c ác cấp phê duyệt the o thẩm quyền phán quyết được quy
ị ị ộ
khố i Quản trị rủi ro của ng ân hàng . T ại đây, c án b ộ thẩm định tiếp nhận tất c ả c á c
hồ S o thuộ c phân luồng thông thường và ph ân luồng ng o ại l ệ . H ồ S o thuộ c phân
luồng thông thường là hồ sơ đáp ứng đầy đủ các điều kiện cấp tín dụng theo quy
ị ộ ộ
của trung tâm thẩm định . Hồ S o thuộ c phân luồng ng o ại lệ là hồ S o thiếu ít nhất một
lo ại giấy tờ nào đó ho ặc hồ S o c ó khác biệt S o với quy định chung (ví dụ hồ So c
ó tỷ
hi ện hành . . . ) , C ác hồ sơ C ấp tín dụng này sẽ đư ợc C án b ộ thẩm định của
trung tâm
trình trự C tiếp 1 ên Hội đồng tín dụng ho ặc Hội đồng khu vực .
Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại T e chc o mb ank được di ễn đạt như sau:
Cán bộ kinh doanh khởi tạo kho ản vay trên hệ thống luân chuyển hồ s ơ => L ãnh đạo đơn vị kinh doanh phê duyệt trên hệ thống, hồ s ơ được chuyển đến Cán bộ nh p li u t i Trung tâm th ịnh => Cán bộ nh p li u nh p thêm thông tin chi tiết v kho n vay và tài s n b m => Kết thúc tr ng thái t c c a cán bộ nh p li u, h c phân b t ộng cho chuyên viên th ịnh =>
Chuyên viên th ị ng và chuy c phê duy t, h
được phê duyệt một c ấp ho ặc trình chuyên gia phê duyệt độc lập ho ặc Ban tín d ng/Hộ ng tín d ng.
Nhậ n xét về mô hình phê duyệt tín dụng tậ p trung tại Techcombank:
- Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng của Techcombank trực thuộc Kh i Qu n trị r i ro. Cách b t bộ ph n th ịnh kh i bộ ph n
kinh do anh, nhưng c hư a độc l ập với bộ phận đề xuất chính sách tín dụng. Khố i Qu n trị r ị ính sách tín d ng toàn hàng, thiết l p kh u vị rủi ro ; đ ồng thời trực tiếp vận hành c ác chính s ách đó . Như v ậy, chức năng ki ể m
Sơ đ ồ 1.3: Mo hl n h P h ê d uyệt tín d ụn g tậ P t run g Tec h co mb a n k
Nguon: tự tổng hợp
- Phê duyệt 1 c ấp là điểm ưu việt trong mô hình phê duyệt tín dụng tập trung của Techcombank. Vi ệc phân quyền phê duyệt cho các cán bộ thẩm định đã khắc phục việ c quá tải của các chuyên gia phê duyệt độc lập, từ đó đẩy nhanh to C độ xử lý h a Trung tâm th ịnh.
- V h th ng:
+ H ệ thOng khởi tạo kho ản vay của T e C hc omb ank đã thực hi ện chức năng
phân b t ộ c nh p li u, h c phân b ng u
nhiên, trực tiếp tới chuyên viên thẩm định theo quy tắc: phân b O cho các cán bộ hi ện
ử lý ít h c phân b t ộ c ph c vi c phân b h m
tính c a cán bộ phân b , gi m th i gian phân b h ng th
t xử lý c a chuyên viên th ịnh (do ến s ng h xử lý c a chuyên viên th ịnh, chuyên viên nào ch t h c phân b nhi u h
+ Với các hồ S ơ trình chuyên g i a phê duyệt độc l ập, sau khi kết thúc tại buớc
thẩm định, hồ S ơ tín dụng đuợc hệ thống phân b O ng ẫu nhiên đến các chuyên gia. Điều này hạn chế đuợc câu kết nội bộ giữa chuyên gia phê duyệt và chuyên viên th ịnh.
+ Hệ thống phê duyệt cho phép xuất báo cáo về các hồ S ơ tín dụng đuợc xử lý trên hệ thống nên cán bộ không c ần báo cáo thủ công về tiến độ xử lý hồ s ơ . Ng O ài
ra, h th ộng xu t Nghị quyết/Phê duy ộ th m
định không phải gõ tay tờ trình, nghị quyết.
Tóm l i, vi ì
hệ thống thể hiện quan điểm quản trị rủi ro to àn diện của b an lãnh đạo ng ân hàng T e chc omb ank . Tất c ả c ác kho ản c ấp tín dụng VUCrt phán quyết đều qua m ột
đơn vị
thẩm định duy nhất nên hạn chế đuợc Sự b ất đồng trong quan điểm thẩm định . C ó thể nhận định, mô hình phê duyệt tín dụng tập trung đuợc triển khai khá thành c ông tại ngân hàng Techcombank.
1.3.2. Mô h ìn h ph ê duy ệt tín dụ ng tập tru ng tại VIBb an k
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế (VIB ) đuợc thành lập the o Giấy phép Ho ạt động Ng ân hàng S ố O O 6 0/NH- GP
ng ày
25 tháng Ol năm 1996 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam cấp, giấy phép ho ạt động c ó giá trị trong 9 9 năm kể từ ng ày c ấp và Giấy chứng nhận Đ ăng ký Kinh
do anh S ố O 1 O023 3488 do S ở Kế ho ạch và Đ ầu tu Hà Nội c ấp ng ày 1 4 tháng
02 năm
1 996. VIB xác định tầm nhìn là ‘ ‘ Trở thành ng ân hàng Sáng tạo và huớng tới khách
hàng nhất tại Việt Nam’ ’ , mang lại giá trị hấp dẫn và b ền vững cho c O đông , xây dụng văn hóa hiệu quả, tinh thần doanh nhân, môi truờng làm việc hiệu quả và tích cực đóng g óp vào Sự phát triển của c ộng đồng với năm (0 5 ) giá trị c ốt lõi ‘ ‘ Huớng
tới khách hàng - N ỗ lực vuợt trội - Trung thự c - T inh thần đồng đội - Tuân thủ kỷ luật”.
Trong ho ạt động Quản trị rủi ro của ngân hàng , VIB luôn huớng tới xây dựng khuôn khO quản trị rủi ro minh b ạch và văn hó a lành mạnh . Khuôn khO này dựa trên
c ơ S ở áp dụng c ác quy tắc , thông lệ quố c tế tốt nhất, Sử dụng c ông nghệ một c ách
triển không ngừng về chất lượng của đội ngũ quản lý rủi ro và C án b ộ nhân viên kinh doanh.
Ve ch ươn g t rì n h B a s e 1 II t ri ển kh a í tại VIB:
Đ ánh giá C ao mô hình quản trị minh b ạch và hiệu quả, Ng ân hàng Nhà nước đã lựa chọn VIB là một trong 1 0 ngân hàng đầu tiên áp dụng tiêu chuẩn B asel II . VIB đang phối hợp chặt chẽ vớ NHNN trong suốt quá trình triển khai nhằm đảm b ảo rằng khuôn khổ B as el II ở Việt Nam phù hợp vớ thị trường Việt Nam . VI B triển khai B as el II dưới sự tư vấn trực tiếp của c ổ đông chiến lược là Ng ân h àng C B A ( C omm onwe alth B ank o f Au strali a) , l à một trong 1 0 ng ân hàng l ớn
nhất thế
giớ tính theo vốn hó a thị trường , cũng là một trong những ng ân hàng đầu tiên trên thế giới tuân thủ B as el II và III . Đ ây là điều kiện rất thuận lợi giúp VIB tiếp c ân với
những điểm mạnh, kiến thức và c ác kỹ năng trong quá trình thực hiện dự án . Một thế mạnh khác của VI B trong quá trình thực hiện B as el II là VIB có vị trí vốn lành mạnh (trong s ố 1 0 ng ân hàng tri ển khai thí đi ểm chuẩn mực quản trị quố c tế B a
s e l
II , VIB là ng ân hàng có hệ số an to àn vốn CAR c ao nhất) , khẩu vị rủi ro và chính s ách dự phòng minh bạch trên nền tảng công nghệ ổn định . VIB xác định B as el II là
un tiên quan trọng đối với ng ân hàng và s ẽ tiếp tục duy trì phát triển B as el II trong thời gian tới.
Chính những nỗ lực b ền bỉ trong việ c thực hi ện chiến lược quản trị rủi ro , đặc
biệt là chuyển đổi s ang mô hình phê duyệt tín dụng tập trung đối với hai phân khúc khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân/bán lẻ đã giúp VIB nhiều năm được đi ểm xếp hạng tín nhi ệ m c ao nhất của t ổ chứ c xếp hạng tín qu ố c tế M o o
dy ’ s
dành cho c ác ng ân hàng được xếp hạng tại Vi ệt Nam và được nâng hạng triển vọng từ ‘ ‘ Ổn định’ ’ l ên ‘ ‘ Tích cực’ ’ .
Nhằm hỗ trợ c ông tác quản lý tín dụng , VIB thành lập bộ phận Nhận diện Rủi ro Tín dụng vào tháng Ol năm 2015 để theo dõi và can thiệp vào những khách hàng vay có rủi ro cao (thông qua báo cáo nợ cần chú ý) và khách hàng quá hạn mới, áp dụng cho cả Khách hàng Doanh nghiệp và Khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó, từ năm 2 0 1 3 , VI B sử dụng c ông cụ đánh g i á rủi ro tín dụng Em erg ing M ark et s Ri sk C al c của M o o dy ’ s nhằm g iúp ng ân hàng đo lường danh mục Khách hàng do anh nghi ệp một c ác h thống nhất và l ành mạnh . Với sự hỗ trợ c ủa ng ân hàng
C B A
(U c ) , VI B tiếp tục họp tác cùng tổ chức O m e g a để nâng c a o kỹ năng quản trị rủi ro
tài chính và tín dụng của đội ngũ nhân viên kinh do anh và quản trị rủi ro , C ó nhiều nhân viên của VIB đã ho àn thành xuất S ắc chuông trình đào tạo to àn diện của Omega thông qua Khóa đào tạo rủi ro tín dụng và tài chính Omega.
Về Quy trình Thu hồ i nợ tập trung , VI B đã thiết 1 ập ổn định cho c ả Khách hàng D o anh nghi ệp và Khách hàng b án 1ẻ/Khách hàng c á nhân, quá trình tập trung
thu hồi nợ của VI B đảm b ảo rằng tất c ả nợ nhóm 2 đến nhóm 5 đuợc quản 1ý b ởi nhóm Thu hồi nợ - Khoi Quản trị rủi ro phối họp cùng c ác b ộ phận thuộ c Khoi Khách hàng doanh nghiệp và Khách hàng bán lẻ. Trong khuôn khổ này, VIB đã tăng cuờng khả năng quản 1ý nợ S ớm và tiếp c ận nhất quán, mạnh mẽ việ c xử 1ý và
thu hồi nợ.
Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại VI B:
T ại VIB , Đ VKD đuợc c ấp một hạn mức phê duyệt cụ the . The o đó , nếu hồ Sô
trong thẩm quyền phê duyệt của ĐVKD , c án bộ bán hàng trình b áo c áo đề xuất c ấp
tín dụng cùng toàn bộ hồ S ô c ấp tín dụng của khách hàng 1 ên B an 1 ãnh đạo Đ
VKD .
Các h t h n m c phán quyết c a chi nhánh ho c có ngo i l khác bi t so v i quy định của s ản phẩm và chính sách tín dụng từng thời kỳ s ẽ đuợc trình qua Trung tâm qu n lý tín d ng t i Hội s . VIB tri n khai mô hình phê duy t tín d ng t p trung v i các phân khúc khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghi p (bao g m doanh nghi p siêu nh , doanh nghi p nh và v a và doanh nghi p l n). Trung tâm qu n lý tín d ng (hay còn g i là Tái th ị c thuộc Kh i Qu n trị rủi ro, chia làm ba bộ phận: Trung tâm quản lý tín dụng KHCN và Doanh nghi ệp siêu nh , Trung tâm qu n lý tín d ng SME, Trung tâm qu n lý tín d ng Khách hàng
doanh nghi p l ộ
thống khởi tạo khoản vay duy nhất (LOS), áp dụng tại tất cả các chi nhánh trên toàn quố c , đua VIB trở thành một trong những ng ân hàng hiện đại thông qua việ c tự
ộ ị
ma trận thẩm quyền phê duyệt đem 1ại Sự nhất quán, thực tế , phuong pháp họ c nhằm hỗ trợ c ác c ấp phê duyệt . C ác chỉ tiêu đối với c ác c ấp phê duyệ t dựa vào S ố
năm kinh nghiệm và chat Iucmg tài sản trong quá khứ đuợc đo bằng các khoản vay quá hạn . Hạn mức thẩm quyền đuợc giới hạn trong mức độ vừa phải với c ác kho ản vay VUCrt thẩm quyền Khách hàng cá nhân đuợc phê duyệt tập trung.
Sơ đ ồ 1.4: Mo hl n h P h ê d uyệt tín d ụn g tậ P t run g VIB
Nhậ n xét về mô hình phê duyệt tín dụng tậ p trung tại VIB:
- Do Trung tâm quản lý tín dụng trực thuộc Khoi Quản trị rủi ro nên chưa tách bi ệt với chứ c năng quản trị rủi ro.
- VIB hi ện đang thực hi ện phân b O thủ công. H O S ơ tín dụng đư ợc khởi
tạo tại
Đ ơn vị kinh doanh và chuyển đến bước của cán bộ phân b O hO S ơ (c án b ộ Admin)
tại Trung tâm quản lý tín dụng. Cán bộ Admin đóng vai trò là đi ều phOi viên, trực tiếp phân công hO S ơ the o vòng hoặc khi chuyên viên nào chưa c ó hO S ơ đang
xử lý.
Cách phân b th công này thiếu khách quan, t n th i gian và nhân l c (nếu h nhi u s c n nhi u cán bộ Admin).
- 100% hO S ơ xử lý tại Trung tâm quản lý tín dụng đều phải trình Chuyên gia phê duy t. Khi m rộng quy n phán quyết c a Trung tâm s d ến mộ ng l n hO S ơ tín dụng bị tOn đọng, yêu c ầu phải s ắp xếp một đội ngũ chuyên gia phê duyệt
đủ lớn. Mặt khác, do trình hO S ơ thủ công nên dễ dẫn đến tiêu cực do phát sinh câu kết gi a cán bộ th ịnh và chuyên gia phê duy t.
- VIB thực hiện phân quyền phán quyết cho ĐVKD . Ví dụ như với hO S ơ c ấp
tín dụng của KH CN, Chi nhánh đư ợc phê duyệt với các kho ản vay tO i đa 1.5 tỷ