0592 hoàn thiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại NHTM CP việt nam thịnh vượng luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG o0o TRẦN QUANG ANH HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG o0o TRẦN QUANG ANH HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: T i ch ín h - Ngân hà ng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS HỒNG ĐÌNH MINH Hà Nội - 2020 L ỜI CAM ĐOAN T ôi xin C am đo an luận văn thạc sỹ i iHOAN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG ” viết C ác nội dung nêu luận văn trung thực Các SO liệu, tài liệu đuợc trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng xác Hà Nộ ỉ, ngày tháng O năm 2020 NGƯỜI CAM ĐOAN TRẦN QUANG ANH L ỜI CẢM ƠN Đ ể ho àn thành b ài luận văn này, nhận ủng hộ giúp đỡ nhiều cá nhân, tổ chức Trước hết, xin chân thành c ảm on Kho a S au Đ ại họ c Họ c Viện Ngân Hàng cung c ấp cho phương tiện họ c tập , nghiên cứu kiến thức lĩnh vực tài ng ân hàng , đồng thời giúp tơi c ó c o hội nghiên cứu s âu hon lĩnh vực Tiếp , tơ i xin gửi l ời c ảm on tới TS H o àng Đ ình Minh ln b ảo, định hướng tơi nhiệt tình, giúp tô i ho àn thành luận văn thời gian qua Thay truyền cảm hứng cho đề tài chọn, cho tơi lời khun hữu ích, g ợ ý mang tính chất xây dựng luận văn thạc sĩ T ô i xin gửi l ời c ảm ơn đến c ác anh chị đồng ng hi ệp C P C Mi ền B ắc VPB ank c ác b ạn Ng ân hàng Quân Đ ội, Ng ân hàng Kỹ thương , Ng ân hàng Quo c tế đóng g óp s O ý kiến, tài liệu liên quan đến đề tài luận văn nghiên cứu Cuoi tri ân từ tận đáy lòng tới bố mẹ tôi, người sinh thành dạy dỗ nên người, người thân gi a đình động vi ên, hỗ trợ, giúp TRẦN QUANG ANH MỤC LỤC L ỜI CAM ĐOAN L ỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC SƠ Đ Ồ VÀ BẢNG BIẺ U DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .7 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ L Ý L UẬN VÀ THựC TIE N VÈ TÍN DỤNG VÀ MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng mơ hình phê duyệt tín dụng ngân h n g th ươn g mại 1.1.1 Kh n iệm đặc tr ưng củ a tín dụng 1.1 1.1 Khái niệm 1.1 1.2 Đặc trưng Cơ ban Của tín dụng ngân hàng 1.2 Ph ân Io ại tín dụ ng ngân h àng 1.1.3 Các mơ h ình ph ê duyệt tín dụng 1.1.3.1 Kh n iệm mơ h ình ph ê duyệt tín dụng 1.1.3.2 P h ân Io ại m ô h ì n h ph ê ệt tín dụ ng 10 1.2 Mo hl n h P h ê d uyệt tín d ụn g tậ P t r ung 15 1.2.1 Tín h tất yếu mơ h ình ph ê duyệt tíndụng tập trung 15 1.2.2 Các y ếu to tác động đến th àn h cơngcủ a m h ìn h 22 1.2.2 1.2.2.2 Các yếu tố chủ quan 22 Các yếu tố khách quan 24 1.3 Kinh nghiệm triển khai mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung số ngân hàng 25 1.3.1 Mơh ìn h ph ê duyệt tín Tcch com ban k 25 dụng tập trung .tại 1.3.2 Mơh ìn h ph ê ệt tín dụ ng tập tru ng 2.1 Gi th i ệu Ngân h n g TMCP Vi ệt Na m Th ị n h Vượn g 38 2.1.1 Giới th iệu ch U ng Ngân h àng VPBan k 38 2.1 1.1 L ị ch S h ình thành phá t tri ển 38 2.1 1.2 Mục tiêU chiến lược kinh doanh 39 1.3 Ve cẩu tổ chức .42 2.1.2 Ket kinh doanh Ngân hàng VPBank giai đoạn 2016 — 2019 44 2.2 Mo hl n h P h ê d uyệt tín d ụn g tậ P t run g tạ i Ngâ n h n g t h ươn g mại cổ phẩn Việt Nam Thị n h Vượng VPBank 46 2.2.1 T ong quan mơ h ình 46 2.2 1 L ị ch S h ình thành 46 2.2 Q uy trì nh thẩm định ph ê ệ t h S tín dụng CP C 48 2.2.2 Thực trạng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung ngân hàng Thương mại co phần Việt Nam Thinh Vượng VPBank 2016-2019 .52 2.2.2 .1 Ve c ch ế, ch ính S ách, Ve nhân S ự, Ve h ệ th ống 52 2.2.2.2 Ve tiến độ xử lỷ h0 Sơ , ve Suẩt xử lỷ h0 Sơ .55 2.3 Nh ữn g th uậ n ợ kh ó kh ă n kh i t ri ể n kh a i mo hl n h P h ê d uyệt tín d ụn g tậ P t run g tạ i Ngâ n h n g th ươn g mại cổ phần Việt Nam Thịn h .Vượng 57 2.3.1 Th u ận lợi 57 2.3.2 K h ó kh ăn 59 2.4 Đ n h gi th n h t ựu đạt n h ữn g h n ch ế củ a mo hl n h P h ê d uyệt tín d ụn g tậ P t run g tạ i Ngâ n h àn g th ươn g mại cổ phần Việt Nam Thị nh Vư ợng .62 2.4.1 Th àn h tựu đạt 3.2.1 Một số kiến n gh ị tầm vĩ m O Ngân h àng Nh n ước quan ch ức n ăng 74 3.2.2 M ột số giải ph áp cụ th ề 78 3.2.2.1 Đ ối với Ngân hàng VPBank 78 3.2.2.2 Đ ối với đơn vị kinh anh 84 3.2.2.3 Đối với trung tâm xử lỷ tín dụng tập trung - VPBank 86 KẾT L UẬN 88 DANH DANH MỤCMỤC CÁC CÁC SƠ ĐTỪ Ồ VÀ VIẾT BẢNG TẮTBIẺU DANH MỤC CÁC SƠ Đ Ồ Sơ đ O 1.1 : Mo hl n h P h ê d uyệt tín d ụn g P h ân tá n 11 Sơ đ O 2: Mo hl n h P h êd uyệt tínd ụn g tậ P t run g Sơ đ O 3: 13 Mo hl n h P h êd uyệt tínd ụn g tậ P t run g Tec h co mb an k Sơ đ O 4: Mo hl n h P h êd uyệt tínd ụn g tậ P t run g VIB Sơ đ O 5: 28 32 Mo hl n h P h êd uyệt tínd ụn g tậ P t run g MBb ank 36 Sơ đ O 2.1 : Cơ c ấ u tổ c h ức VPB a n k 43 Sơ đ O 2.2: Mo hl n h P h ê d uyệt tín d ụn g tậ P t run g VPB a n k 47 DANH MỤC C C ẢNG I U ACB B: ảNg n ân g 2.1 : Một số ch ỉ ti h o ạt độn g ki n h d o a n h củ a VPB a n k 201 hàng TMCP Á Châu Alfresco : Hệ thống luân chuyển ho S BICC : Trung tâm phân tích kinh doanh BIDV : Ng ân hàng TMCP Đ ầu tu Phát triển Việt Nam CAR : Hệ S ố an to àn vốn CGPD Checklist : Chuyên gia phê duyệt : Danh mục hồ sơ CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng CNTT : Cơng nghệ thông tin CO : C án b ộ/Chuyên viên thẩm định CPC : T rung t âm xử lý tín dụng t ập trung Distributor : C án b ộ phân b O hθ S DVKD : Đ ơn vị kinh anh FO Admin : C án b ộ phân b O hθ S thực địa FO : C án b ộ thực địa HSBC : Ng ân hàng HOng Kông - Thucmg Hải KHCN : Khách hàng cá nhân LOS : Hệ thống khởi tạo kho ản vay LOS-F1 MBbank : H ệ thống khởi tạ o kh o ản vay F innone : Ng ân hàng TMCP Quân Đ ội NHNN : Ngân hàng Nhà nuớc : Bản tổng họp hỏi trả lời thống CPC, sản phẩm Q&A QTRR QHKH : Quan hệ khách hàng QTRR : Quản trị rủi ro Sacombank : Ng ân hàng TMCP S ài Gòn Thuơng tín SLA : C am kết chất luợng dị ch vụ SME : Doanh nghiệp vừa nhỏ Maritime Bank : Ng ân hàng TMCP Hàng Hải 75 mơ hình phê duyệt Trước hết, NHNN C ần khen thưởng C ác ng ân hàng chủ động áp dụng mô hình phê duyệt tập trung vào ho ạt động C ấp tín dụng , S au đẩy mạnh cơng tác truyền thơng mơ hình , ưu điểm nhược điểm, khó khăn thuận lợi mặt b ất c ập , hạn chế c ịn tồn triển khai mơ ì ộ ì duyệt m ới S O ng ân hàng VP B ank , T e chc o mb ank vào quy trình xét duyệt tín dụng Tiếp the o , nâng c ao chất lượng ho ạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) CI C tổ chức Sự nghiệp Nhà nước thuộ c Ng ân hàng Nhà nước Việt Nam, c ó chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự b áo thơng tin tín dụng phục vụ cho yêu c ầu quản lý NHNN ; thực hi ện c ác dị ch vụ thông tin ng ân hàng theo quy định NHNN pháp luật CIC c ịn có Sứ mệnh chia S ẻ thơng tin c ác tổ chức c ấp tín dụng nhằm ng ăn ngừa hạn chế rủi ro ho ạt động c ấp tín dụng , g óp phần đảm b ảo an to àn ho ạt động ng ân hàng Kết tra cứu C I C l g i tờ b buộ c hồ S c ấp tín dụng khách hàng C I C l c ông cụ tra cứu thOng , nguồn thông tin quan trọng hỗ trợ ho ạt động kinh anh tín dụng c ác tổ chức tín dụng, giúp VPBank có thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng To chức tín dụng khác , giúp ng ân hàng nhận định khách hàng c ó độ rủi ro c ao the o lịch Sử dư nợ khách hàng , lịch Sử chậm to án chủ thẻ tín dụng , tránh việ c trùng lặp tài S ản đảm b ảo cho nhiều họp đồng tín dụng nhiều ngân hàng Do mà CIC cung cấp thông tin đáng tin cậy phục vụ c ông tác chấm ể m xếp hạng tín dụng khách hàng N âng c a o chất lư ợng ho ạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CI C yêu c ầu NHNN phải kiểm S oát đầu vào , 76 hàng trả chậm, thưc nghĩa vụ doanh nghiệp với cá nhân với Doanh nghiệp; ngồi cịn nhiều tổ chức khác nắm thông tin nhu liên quan đến khách hàng vay nhu Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) , c ác Do anh nghiệp cung c ấp c ác dịch vụ thiết yếu nhu điện, nuớc , dịch vụ vi ễn thông Tuy nhi ên , muốn c ó c ác thơng tin đầu vào chất luọng NHNN p hải c ó biện pháp giám s át việ c cung c ấp thông tin c ác đon vị, nâng c ao tính minh b ạch kỷ luật thị truờng c ông tác b áo cáo , kế to án kiểm to án nhằm huớng đến tính xác liệu đầu vào NHNN phải c ó co chế hiệu buộ c c ác tổ chức phải c ập nhật thô ng tin c ách kịp thời chất lu ọng cho C I C NHNN phải quy định thời gian cụ thể phải b áo cáo c ác thông tin liên quan đến khách hàng, trực tiếp giám s át c áo b áo c áo tín dụng phải có chế tài c ác đon vị thự c báo cáo khơng hạn, có hành vi che giấu thơng tin Thứ hai, kiểm sốt chất luọng đầu Trung tâm thơng tin tín dụng CIC yêu cầu trung tâm xây dụng đuợc sở liệu đầy đủ, phải thục đua thông tin xác, đầy đủ c ập nhật tình hình ch hàng Muốn l àm đuọc nhu vậy, NHNN phải đầu tu máy móc, sở hạ tầng đại phục vụ cho việc Imi trữ hồ sơ, rút ngắn thời g i an xử lý li ệu, cung c ấp s ản phẩm , dị ch vụ C I C ; nhu tổ chức đào tạo kỹ nghiệp vụ cho c ác c án b ộ CI C c ông tác phân tích, tổng họp nhập li ệu thông tin khách hàng ; ng o ài c ần tri ể n khai hon nhi eu h on c ác ho ạt động họp tác , trao đổi kinh nghiệm với c ác tổ chức quố c tế để c ó thể áp dụng c ác tiêu chuẩn ve thơng tin tín dụng quố c tế vào ho ạt động thự c ti ễn C I C Thứ b a, NHNN thực tốt chức đảm bảo an to àn ho ạt động ng ân hàng, tức đảm bảo cho hệ thống ngân hàng không xảy khủng hoảng, đổ vỡ ngân hàng mang tính hệ thống Đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng thể qua nhóm giải pháp sách công tác tra, giám sát ngân hàng Ve sách, H ế ị ỷ 77 đảm b ảo an to àn ho ạt động tổ chức tín dụng , b ảo vệ quyền lọi khách hàng Muon l àm đư ọc ều , NHNN phải ho àn thi ện khn khổ thể chế hạ tầng c S công nghệ , chế độ thông tin b áo c áo phục vụ c ông tác tra, giám S át ng ân hàng ; đổi ho ạt động , tiêu chí phương thức giám Sát từ xa ; ho àn thi ện phương pháp tra chỗ Đ ặc b i ệt, NHNN phải xây dựng đội ngũ tra, g i ám S át NHNN trách nhi ệm , c ơng tâm, c ó trình độ Đ ây l người l àm việ c trực tiếp vớ c ác tổ chức tín dụng nên S ẽ the o dõ i S át S ao ho ạt động ng ân hàng, nắm bắt khó khăn, vướng mắc ngân hàng, từ đề xuất giải pháp tháo g ỡ với NHNN Nhằm hỗ trọ ng ân hàng đánh giá, nhận định khách hàng đưọc nhanh chóng xác , NHNN phải minh b ạch hó a thô ng tin to àn hàng Khi c ó thông tin c ác trường họp cá nhân, anh nghiệp lừa đảo , anh nghiệp c ó dấu hiệu trOn thuế , Suy giảm hiệu kinh anh, NHNN phải nhanh chóng thơng b áo b ằng văn b ản toàn hệ thống ngân hàng Ngồi ra, nắm giữ nhiều thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau, định kỳ H ị anh triển vọng phát triển ng ành nghề , đưa c ác định hướng phát triển; điều có vai trị quan trọng ngân hàng, giúp ngân hàng xây dựng chiến lưọc kinh anh S ách tín dụng phù họp theo thời kỳ B ên c ạnh , NHNN c ần ho àn thiện, b ổ Sung Sửa đổi Quy chế cho vay hành đOi với c ác tổ chức tín dụng cho phù họp với thực tế khách hàng mà đảm b ảo ho ạt động cho vay ng ân hàng an to àn, hiệu quả; tăng cường chuẩn mực an to àn ho ạt động cho tổ chức tín dụng hệ thOng c ác TCTD gắn với tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng; tăng cường quyền lực ho àn thiện c chế ho ạt động cho VAMC để tăng cường lực , hiệu tiến 78 Ổn định kinh tế vĩ mô , kiểm S O át lạm phát mức thấp , tạo điều kiện trì lãi suất thấp hỗ tr ợ tăng tru ởng kinh tế 3.2.2 Một sổ giải ph áp cụ th ể 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng VPBank Các biện pháp mặt quy trình, chế, chỉnh sách tín dụng: VPB ank c an c ải thiện mơ hình xếp hạng tín dụng khách hàng Đ ây c ơng cụ quan trọng giúp đon vị kinh anh đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng , c ông cụ hữu hiệu hỗ trợ CP C q trình thẩm định phê duyệt tín dụng , giúp C P C buớc đau đu a nhận định tổng thể kh ách hàng M ô hình xếp hạng tín dụng cần thêm tiêu chí chấm điểm quy mô kinh doanh, đánh giá theo ngành kinh anh cụ thể tiêu định tính tình hình thực c ác nghĩa vụ với VPBank ( cung c ấp b O c áo tài định kỳ, thự c hi ệ n trả g O c l ãi hạn ) Cho vay Hộ kinh anh nhữmg S ản phẩm lõi VPB ank nằm chiến luợc thúc đẩy b án D o , c an c ó riêng b ộ xếp hạng tín dụng đOi Hộ giá lý lịch, nhân thân, trình độ họ c vấn nguời vay, tài S ản b ảo đảm, c an đánh giá thêm địa điểm kinh anh ( S hữu hay thuê muợn, diện tích b ao nhiêu, khu vực đông dân hay không? ) , đánh g i tri ển vọng phát tri ển ng ành, đánh g i phuong thức S ản xuất kinh anh, tình hình ghi chép l ại S ổ S ách kinh anh, quy ộ mô ế đánh giá hộ kinh anh the o quy mô , ng ành nghề phuong án vay vOn S ẽ xác, hiệu VPBank cần có sách lãi suất với hạng khách hàng để 79 hữu ích công tác xét duyệt hồ sơ CPC quản lý khách hàng VPBank Tiep the O , B ộ phận hỗ trợ tin họ C phải tiến hành khắc phục lỗi không xem đuợc C ác mã ho S cũ đăng tải l ên hệ thống kho ảng thời gian ho ặc C ác ho S trình the O phân luθng A2 Điều c ần thiết giúp cho c án thẩm định chuyên gia phê duyệt CP C c ó liệu tất c ả c ác hθ S khách hàng đuợc c ác đơn vị trình l ên C P C T thẩm định, từ c ó thể đố i chiếu c ác thông tin hồ sơ khách hàng, phát thay đổi ho SO pháp lý, tài sản bảo đảm, tài mục đích vay vốn nhu lý hồ sơ khơng đuợc phê duyệt đOng ý c ấp tín dụng ; đuợc c ấp tín dụng khách h àng c ó tuân thủ the O c ác ều ki ệ n quản lý nội b ộ c ó phê duyệt tru ớc hay khơng D O , C P C kiểm sốt tính xác thục hồ sơ cấp tín dụng lần này, nhu đánh giá mứ c độ tín nhi ệm khách hàng Việ c tOn nhiều hệ thống luân chuyển phê duyệt hθ S dẫn đến tốn tài nguyên, khó theo dõi không đồng đuợc liệu hồ sơ cấp tín dụng Do đó, VPBank cần tổng họp tất hồ sơ cấp tín dụng hồ sơ sau thay đổi điều kiện phê duyệt hệ thống Nhu buớc kiểm tra trùng lặp , c án b ộ thẩm định S ẽ xem đuợc tất c ả c ác mã hθ S khách hàng tOn hệ thống, không thời gian tra cứu hệ thống khác, làm báo c áo thủ công với c ác hθ S mà đơn vị kinh anh trình qua hệ thống Alfre S c O Hệ thống c ần phải kiểm thử hiệu xem có đáp ứng đuợc với S ố luợng nguời dùng c ác b áo c áo li ên qu an thực tế Nếu hi ệu khơng đạt c ần phải khắc phục truớc triển khai tránh việ c dùng thử ho ạt động tốt nhung tri ển khai lại tải Đ Ong US er p aS Sword cho việ c đăng nhập máy tính tất 80 tự động phân b ổ hồ S đến C ác US er C O Tức hồ S ho àn tất bước C án b ộ hỗ trợ nhập liệu Hội S S ẽ chuyển thẳng đến C O phân b ổ tự động the o C ác nhóm CO thiết lập tương ứmg vớ nhóm S ản phẩm chuyên trách ; đối vớ c ác hồ S trình CGPD độ c lập , S au C O kết thúc bước thẩm định hệ thống , hồ S phân b ổ tự động đến giỏ hồ S C GPD b ất kỳ Đ ồng thời, thiết lập chức phân bổ theo nguyên tắc lấp đầy giỏ hồ sơ CO CGPD; tức là, c án b ộ c òn tồn nhiều hồ S bước S ẽ phân b ổ hồ S hơn, đảm b ả o thời g i an xử lý c án b ộ ; c án b ộ c ịn hồ S S ẽ tiếp tục đư ợc phân b ổ hồ S m Lúc Suất l àm vi ệ c C O C GP D định b ởi CO C GPD đó, c án b ộ ké o c àng nhiều hồ S S ố lượng hồ S xử lý c àng nhiều ; c ách giúp c án b ộ chủ động ho àn thành c ông việ c ng ày mình, đảm b ảo c am kết chất lượng dịch vụ S LA ký kết Phát triển the o hướng giúp đánh giá khách quan hon hiệu làm việc CO CGPD Hiện tại, tiến độ xử lý hồ S bị ké o dài phần thiếu chuyên gia phê duyệt, chuyên gia phê duyệt kiểm S o át hồ S của đến c án thẩm định Nham giảm tải cho Chuyên gia phê duyệt thúc đẩy nhanh thời gian xét duyệt hồ S ơ, VPB ank c ó thể xem xét việ c nhân rộng mơ hình phê duyệt tín dụng ộ ộ ị c ó kỹ thẩm định tốt, phẩm chất tốt tự phê duyệt c ác hồ S đơn giản hạn mức cụ thể Mặt khác , thường xuyên theo dõi chất lượng phê duyệt hồ Sơ đội ngũ thông qua thống kê lỗi S S ót liên quan đến tuân thủ, khả phát hồ sơ giả mạo; trường họp phát sinh thường xuyên thực 81 Trung tâm Hiện tại, C ác khách hàng có ID nằm danh S ách đen VPB ank không đuợc c ấp tín dụng D o , VPB ank c ần thiết lập chức Io ại b ỏ tự động đố i với ho S đuợc đăng tải lên hệ thống Việ c vừa giúp Đ VKD nhận diện khách hàng tốt, khách hàng xấu, vừa giúp Trung tâm thẩm định b khâu xử lý, đẩy nhanh tiến độ xử lý hO Sơ VPBank phải phân tách rõ ràng chức phòng ban quản lý sau giải ng ân nhu Giám S át tín dụng , Quản trị rủi ro , Điều tra gian lận, Kiem to án nội tránh việ c ki em S o át chOng ché o g ây áp lực với c án b ộ nhân viên lãng phí thời gian Thuờng xuyên c ập nhật c ác quy định, S ách, S ản phẩm Khi c ó nhiều văn b ản Sửa đổi b an hành thành quy định mớ, c ác g óp ý, thống c ác b ộ phận đuợc tổng hợp lại định kỳ hàng tháng ho ặc hàng quý thành văn b ản Sửa đổi, bổ sung cho có hệ thống, dễ theo dõi Nham đáp ứng yêu cầu phê duyệt đúng, phê duyệt nhanh, đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng , b ộ S ản phẩm VPB ank phải đuợc thiết kế chuẩn hóa Tức là, S ản phẩm ng ân hàng đuợc thiết lập , đối tuợng khách hàng mục tiêu phải cụ the , c ác điều kiện c ấp tín dụng phải rõ ràng , c ác tiêu chí thẩm định giấy tờ b ộ hθ S tín dụng phải đu ợc thống quy định rõ C ó nhu vậy, m ới khắc phục b ất đOng quan điem c ác b ộ phận, phòng b an vận hành mơ hình phê duyệt tín dụng , giúp Trung tâm thẩm định CP C xử lý nhanh, xác luợng hθ S tín dụng khổng l o nhu hi ện Tôi đề xuất chuyen ho àn to àn p hân luOng phê duyệt hO S tín dụng c ó ng o ại l ệ , khác biệt S o với quy định S ản phẩm, vị rủi ro , S ách tín dụng VP B ank hạn mức CP C ho ặc c ác hθ S kháng nghị 82 tín Thực việc phân quyền giảm tải đáng kể công việc cho Trung tâm thẩm định C P C Mô hình phê duyệt tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến C ác C án b ộ b án hàng lãnh đạo đơn vị kinh anh thẩm quyền phê duyệt bị hạn chế , mà dễ phát sinh tâm lý chán nản, mệt mỏi Mơ hình C ó tham gia nhiều khâu, nhiều b ộ phận phịng ban, c ó vướng mắc b ộ phận thời gian xét duyệt tín dụng bị ké o dài, ảnh hưởng đến uy tín ng ân hàng khách hàng , dẫn đến thái độ nghi ng khách hàng chất lượng phục vụ ng ân hàng Do , VPB ank c ần đẩy mạnh c ông tác truyền thông mô hình phê duyệt đến to àn thể c án b ộ nhân viên, nâng c ao nhận thức tính ưu việt, tính khả thi việ c áp dụng mơ hình L àm rõ trách nhiệm c nhân mơ hình phê duyệt tín dụng mới, khuyến khích c nhân đóng góp ý kiến quy trình c ấp tín dụng tác nghiệp c ác phòng b an, c ác b ộ phận nhằm phát c ác b ất c ập , lỗ hổng quy trình, từ c ó biện pháp khắc phục đồng thời xử lý nghiêm hành vi tiêu cực , c âu kết, thông đồng c án b ộ nhân viên tham gia vào quy trình xét duyệt tập trung Ng ân hàng c ần c ó c chế khen thưởng c ác c nhân, tập thể c ó đóng g óp tích cực vào mơ hình phê duyệt B ên c ạnh , VPb ank phải tiếp tục truyền thông , quảng b hình ảnh ng ân hàng tới khách hàng , khẳng định thương hiệu VPB ank uy tín, b ền vững , làm việ c theo phương châm ‘ ‘ tất c ả khách hàng” Ng o ài ra, VPb ank phải xử lý triệt để c ác hành vi gian lận, giả mạo hồ s c ấp tín dụng, kể trường họp chưa phát sinh tổn thất cho ngân hàng Khi phát c ó gian l ận hồ s tín dụng khách hàng , Vpb ank c ần tìm hiểu rõ ràng ngun nhân l vơ tình hay c ố ý l àm g i ả để c ó b i ện pháp c an thi ệp Nếu 83 móc đại phát ra, trường họp giả mạo thủ công bề mặt mà mắt thường nhìn thấy, với C ác trường họp C án b ộ nhân viên, đặc biệt C án b ộ tín dụng phải C ó trách nhiệm phát ra, không quy hết trách nhiệm cho b ộ phận thẩm định chuyên gia phê duyệt tín dụng C P C C ó vậy, VPB ank quán triệt sâu sắc tinh thần làm việc trách nhiệm cá nhân, chủ động phát hi ện ho S g i ả m ạo , g i an l ận, hạn chế rủi ro , tổn thất đố i với ng ân hàng Đ ối với vấn đề hạn chế xấu phát sinh, VPb ank C ần C ăn vào C ác b áo C áo C ác phòng b an kiểm S o át để tìm hiểu nguyên nhân phát S inh xấu đâu ế ộ ị tuân thủ the o C ác quy định, S ách Nhà nước ng ân hàng , C ần C ảnh C áo to àn hàng , trừ thưởng ho ặc C ác biện pháp nặng tùy the o mức độ vi phạm C án b ộ thẩm định, hạn chế thẩm quyền phê duyệt chuyên gia phê duyệt ế ị ế ế đánh giá S lệ ch, không đầy đủ khách hàng C ó biện pháp hạn chế quy mơ tăng trưởng tín dụng C đơn vị kinh anh Nếu S ách S ản phẩm thơng tho làm phát Sinh rủi ro C ần điều chỉnh S ản phẩm, đề xuất thêm tiêu chí khách hàng nhằm quản trị rủi ro tốt Ve nguồn nhân lực: NguOn nhân lực C ác yếu tố quan trọng định thành C ông ộ ế dự án trọng tâm nhằm C ải tiến hệ thống, quy trình quản trị nguOn nhân lực ng ân hàng , đOng thời triển khai C ác chương trình thu hút giữ chân nhân tài sách tuyển dụng, tiêu chí tuyển dụng phải rõ ràng, quán, phù họp với chức danh tuyể n dụng ; ưu ti ên tuyển dụng nội b ộ , khuyến khí ch thuyên chuyển g iữa 84 qua việ C trực tiếp tìm kiếm khách hàng , chào b án C ác S ản phẩm ng ân hàng, thẩm định đánh giá khả trả nợ khách hàng thực C ác thủ tục C ần thiết the o quy trình ng ân hàng để ho àn thi ện b ộ ho S vay vốn cho khách hàng Đ ến kết thúc chương trình thực tập , c ác thực tập sinh S ẽ c ó thể ng ân hàng tuyển dụng thức thông qua kỳ ki ể m tra S át hạch kiến thức Ve c ông tác đào tạo chế độ đãi ng ộ, đơn vị kinh anh, tập trung nâng c ao chất lượng đội ngũ b án hàng quản lý b án hàng thơng qua c ác khó a đào tạo kỹ b án hàng chuyên nghi ệp , kỹ g i ao tiếp , kỹ quản lý b án hàng, đào tạo sản phẩm mới, sách VPBank Bên cạnh đó, ngân hàng c ần đặt lộ trình thăng tiến rõ ràng , khả thi ; l động lự c phấn đấu cho c ác c án ộ giúp c ác cán b ộ thẩm định chuyên gia phê duyệt phát hθ S giả mạo , gian lận ; thực chi trả phụ c ấp làm thêm ng o ài the o quy định Vpb ank, trường hợp S ố làm thêm vượt quy định c ó thể quy đổ i S ố ng ày nghỉ tương ứng 3.2.2.2 Đ ối với đơn vị kỉnh anh S ự thành c ơng mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung phải kể đến Sự đóng g óp khơng nhỏ đơn vị kinh anh, từ b an lãnh đạo đến c ác c án b ộ tín dụng , c ộ án ộ ế ì ng ân hàng M hình đư ợc chứng minh l c ó nhi eu ưu ể m , tri ển khai áp dụng thành công giới ho ạt động c ấp tín dụng ng ân hàng , nhiên lại hạn chế phần l ớn quyen phán lãnh đạo đơn vị kinh anh, làm 85 quy trình xét duyệ t tín dụng tập trung ; đồng thời tìm hi ểu khó khăn, vuớng m ắc C án b ộ trình tác nghi ệp với C ác b ộ phận , p hòng b an khác ; từ đề xuất ý tuỏng c ải tiến quy trình làm việ c , quán triệt đến to àn thể c án b ộ nhân viên giữ vững quan điểm, lập truờng tín dụng đạo đức nghề nghiệp, khen thuỏng c ác c nhân c ó thành tích tốt c ơng việ c , tích cực tham gi a mơ hình phê duyệt mới, xử lý nghi êm c ác c nhân c ó hành vi tiêu cực , làm trái quy định pháp luật VPB ank Ng ày nay, truờng họp khách hàng c ố tình làm gi ả g i tờ lừa đảo ng ân hàng phổ b iến, từ l àm g i ả hồ S p háp lý, tài đến g i tờ tài sản bảo đảm Thủ thuật lừa đảo ngày tinh vi, chuyên nghiệp, khơng lắp ghép thủ c ơng mà c ịn xử lý qua phần mềm photo shop , không để ý khó phát hi ện đu ọc C ác hồ S g i an l ận b ị C P C phát hi ện l S ố c ác truờng họp giả mạo Do đó, ban lãnh đạo chi nhánh cần tổ chức lóp học kỹ phân b iệt hồ S thật giả, nhằm trang bị cho c án b ộ nhân viên kiến thức phát hồ S giả mạo để phần hạn chế phát sinh rủi ro , thất tho át tài sản cho ngân hàng Ng o ài ra, c án b ộ b án hàng phải đọ c S ản phẩm mới, tìm hiểu c ác quy định, quy chế cho vay, S ách tín dụng thời kỳ VPB ank, trau dồi kỹ b án hàng chuyên nghi ệp C án b ộ tín dụng l ng uời tiếp xúc trự c tiếp với khách h àng , huớng dẫn kh ách hàng chuẩn b ị b ộ hồ S tín dụng đầy đủ cho ng ân hàng D o , mỗ i cán b ộ tín dụng phải nâng c ao tinh thần trách nhiệm c ông việ c , trung thực thu thập hồ Sơ khách hàng , tu vấn S ản phẩm dịch vụ ng ân hàng phù họp với nhu c ầu thật tế khách hàng , đánh giá tính khả thi phuơng án vay vốn lực tài khách hàng C án b ộ tín dụng khơng c hỉ thu thập đầy đủ c ác lo ại giấy tờ danh mục hồ S b buộ c ng ân hàng , mà c òn phải thu 86 3.2.2.3 Đối với trung tâm xử lỷ tín dụng tập trung - VPBank Trong mơ hình phê duyệt tín dụng mới, CP C đon vị trực tiếp thực chức xét duyệt ho S o tín dụng nên S ẽ chịu áp lực từ nhiều phía : từ b an lãnh đạo ng ân hàng , đon vị kinh anh đến c ác c o quan rà S o át tín dụng S au vay, chí nhận trực tiếp khiếu nại , ki ện c áo khách hàng Vì mà c án b ộ nhân vi ên C P C dễ phát sinh tâm lý chán nản, mệt mỏi, c ó tư tưởng làm cho xong , cho hết trách nhiệm Trong trình triển khai mơ hình phê duyệt C P C , c ó khơng c án thẩm định chuyên g ia phê duyệt không chịu áp lực c ông vi ệ c mà xin luân chuyển S ang b ộ phận khác ho ặc tìm kiếm mơi trường làm việ c D o , B an lãnh đạo CP C c ần quan tâm đến đời S ống c án b ộ nhân viên c ác dịp hiếu, hỉ, Sinh nhật, giảm tải công việ c với c ác b ộ nữ chế độ thai S ản, nuôi c on nhỏ , tổ chức du lịch ng ắn ng ày gắn kết tình c ảm b an lãnh đạo c án b ộ nhân vi ên phòng ; thự c hi ện chấm c ông đầy đủ ghi nhận g i đến , g i để đề xuất phưong án chi trả phụ c ấp ng o ài gi cho c án b ộ nhân viên theo quy định ng ân hàng Với tình hình thiếu hụt nhân Sự l àm vi ệ c ng o ài g i li ên tục hi ện nay, B an lãnh đạo CPC c ần đề xuất lên c ấp phương án tuyển nhân Sự, c ó lộ trình b ổ Sung nhân Sự rõ ràng , khách quan việ c chọn lọ c c ác c án b ộ thẩm định c ó kỹ nghiệp vụ tốt phẩm chất tốt để trực tiếp thẩm định phê duyệt hO s ơ, đề xuất lộ trình tri ển khai nhân rộng mơ hình phê duyệt tín dụng c ấp nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý hθ S ơ, c giảm tiến đến chấm dứt tình trạng làm thêm ngồi triền miên 87 rộng rãi nội Trung tâm để hạn chế tái phạm lần S au C P C C an C ó C chế khen thuởng với cá nhân xuất sắc có hiệu làm việc cao với mục đích khuyến khích, động vi ên C án b ộ nhân viên ; đồng thời phải xử lý nghiêm, triệt để hành vi C âu kết, thông đồng vi phạm đạo đức nghề ng hi ệp B ên C ạnh , hàng ng ày, b an lãnh đạo C P C C ần kiểm S oát thời gian xử lý hồ S Của C án b ộ nhân viên phịng thơng qua b áo C áo xuất trựC tiếp từ hệ thống thể tình trạng tất C ả C áC hồ S tín dụng hi ện xử lý trung tâm, tránh tình trạng hồ S b ị ag ing qu l âu buỚC Của C O hay C GP D Với C áC hồ S C ó thời g i ế an ì nguyên nhân rút kinh nghi ệm Cho vi ệ C xử lý C áC hồ S tín dụng kh áC ThựC luân Chuyển C O C GPD C áC nhóm S ản phẩm Chấp , ộ ế ị ị ế giúp C án b ộ nhân viên C ó C hội trải nghiệm tất C ả C áC S ản phẩm Của ng ân hàng , S ẵn S àng hỗ trợ thiếu hụt tạm thời b ộ phận b ất kỳ Của CP C C ần thiết Ng o ài ra, C P C C ần định kỳ tổ ChứC C áC Cuộ C họp thảo luận S ản phẩm mớ , quy định, Chính S áCh Của ng ân hàng , trao đổi C áC vuớng mắC trình táC nghiệp với đơn vị kinh anh C áC phòng b an kháC nhằm đề xuất C áC biện pháp tháo g ỡ, thống C áCh hiểu quan điểm thẩm định to àn trung tâm Mỗi C án 88 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu đề tài ‘ ‘ Ho àn thi ện mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung Ng ân hàng thuong mại c O phần Việt Nam Thịnh Vuợng’ ’ , tơi nhận thấy mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung c ó nhiều uu điểm vuợ trội S o với mơ hình phê duyệt tín dụng phân tán, đặc b i ệt đố i với ng ân hàng b án ẻ M hình phê duyệt mớ tách biệt chức kinh anh chức thẩm định, xét duyệt tín dụng , đáp ứng yêu c ầu minh b ạch hó a thơng tin the o tiêu chuẩn quố c tế quản trị rủi ro Tuy nhiên, q trình chuyển huớng từ mơ hình phê duyệt truyền thống S ang mơ ì ộ ị vốn, nguời tảng công nghệ thông tin đại Do đó, giai đoạn đầu áp dụng S ẽ khơng tránh khỏ i vi ệ c vận hành kh ông tron tru, b ộ c 1ộ S ố hạn chế Vớ nỗ 1ự c nghi ên cứu kinh nghi ệm tiếp c ận thực ti ễn, tô i hy vọng b ài luận văn S ẽ giúp b ạn đọ c c ó c nhìn tOng quan mơ hình phê duyệt mớ, c o chế vận hành mơ hình, điểm mạnh điểm yếu mơ hình H on nữa, tơi thật Sự mong c ác giải pháp đề xuất luận văn S ẽ giúp ho àn thi ện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung hi ện đuợc áp dụng Trung tâm xử lý tín dụng tập 90 89 D a n h mục tà i 1DANH i ệu thMỤC a m kh TÀI ả OLIỆU Ti ếnTHAM g A n hKHẢO D aJoseph n h mục F tà Sinkey, i i ệuCommercial th a m kh ả Bank O Ti en Financil g Vi ệt Management, Prentice Hall, 1998 Ng ân hàng Nhà nư ớc Vi ệt Nam, Nâng cao lực quản trị rủi ro Anthony Financial ngân hàngSaunders thương mạiand ViệtMarcia Nam, KỷMillin yếu hộiCornett, thảo Khoa học , NhàInstitutions xuất b ản Management A Risk Managemant Approach, IRWIN, Fifth Edition, 2006 Phuoug Đông,- 2005 S Minshkin, The , Economics of Money, Frederic Phan Thi Thu Hà (chủ biên) Ngân hàng Thương mại,Banking Nhà xuấtand b ảnFinancial Đ ại học Markets, Alternate Kinh tế Quố c dân, Edition, 2007 2007 S Thị Rose and Sylvia C , Hudgins, Management & , Financial Peter Nguyễn Mùi ( chủ b i ên) Q uản trị Banking Ngân hàng Thương m ại Nhà xuất Services, IRWIN, 2008 b ản Bank of Mauritius, 2017, Guideline on Credit Risk Management, địa Tài chính, 2008 ./guideline_on_credit_risk_management_revised_mar https://www.bom.mu/ Nguyễn Minh Ki ều, Tín dụng Tham định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất ch_2017.pdf, cập ngày 30/09/2017 Thống kê,truy 2009 Guidelines on xuất Credit Risk Oesterreichische Nguyễn Văn T iến, Nationalbank, Giáo trình Ngân2004, hàng Thương mại, Nhà b ản Thống Management: Credit Approval Process and Credit Risk Management, t ịa kê, 2009 chỉ: https://www.bis.org/publ/bcbsc125.pdf, truy c ậpvụngNHTM, ày 0/09/20 7.b ản Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Nguyên lỷ & Nghiệp Nhà xuất Srisai ThốngChilukuri, kê, 2014 2014, Effective Credit Approval and Appraisal Systemm: Review Mechanism Commercial Banks , t cẩu trúc ịa chỉ: Loan Võ Thị Ho àng Nhi, Xây of dựng mơ hình ba lớp phịng vệ quản www.ijird.com/index.php/ijird/article/download/58548/45774 trị rủi ro NHTM VN, T ạp chí Ng ân hàng S ố 6/2 8 30/09/2017 Nguyễn Văn Tiến (chủ biên) , Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất b ản Standard Chartered Bank, 2016, Annual Report 2016, địa chỉ: Thống kê, 2014 https://www.sc.com/annual-report/2016/, Nguyễn Quang Hiện, Bàn giải pháp truy Quảnc ập trị ngày rủi ro30/09/2017 tín dụng tiêu dùng, T ạp chí T ài kỳ S ố tháng 2-2015 10 Nguyễn Văn T iến, G n n Ng n ng T ng Thống kê, 2015 11 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2016, 2016 12 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2017, 2017 13 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2018, 2018 14 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2019, 2019 ... duyệt tín dụng Hiện có hai mơ hình phê duyệt tín dụng phổ biến áp dụng Việt Nam Mơ hình phê duyệt tín dụng phân tán Mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung (Nguyễn Văn Tiến O , tr 6) Mơ hình phê. .. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (C P C - VPBank) Trong , Mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung hiểu mơ hình phê duyệt tín dụng the o chế quản lý rủi ro tín dụng tập trung (Nguyễn Văn Tiến 2015,... điểm nhược điểm mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung mơ hình phê duyệt tín dụng phân tán ; từ phân tích cho thấy m hình phê duyệ t tín dụng tập trung m ô hình ưu vi ệt, tất yếu áp dụng tương lai