về mô hình tổ chức, S ong S ong với việ c thực thi những thông lệ quố c tế tốt nhất về quản trị do anh nghiệp , VPB ank cũng không ngừng ho àn thiện c ơ c ấu tổ chức theo chính S ách quản trị c ông ty rõ ràng và minh b ạch . VP B ank xây dựng theo
mô hình ‘ ‘b a tuyến kiểm S o át rủi ro’ ’ , b a tuyến kiểm S o át thực hiện b a chức
năng độ c
lập nhau . Tuyến thứ nhất c ó chức năng kinh do anh là c ác đơn vị kinh do anh và đơn
vị vận hành - hỗ trợ, trực tiếp S ở hữu rủi ro , thực hiện quản lý rủi ro hàng ng ày nhằm đảm b ảo mọi hoạt động kinh do anh nằm trong giới hạn khẩu vị rủi ro của ng ân hàng , tuân thủ the o c ác chính S ách, quy định của ng ân hàng ; tuyến thứ hai
c ó
chức năng quản lý rủi ro , kiểm S o át ho ạt động của tuyến thứ nhất do Khối quản trị rủi ro đảm nhiệm, c ó trách nhiệm thiết lập , triển khai và giám S át việ c thực hiện chiến luợc , chính S ách quản trị rủi ro của ngân hàng ; tuyến thứ b a c ó chức năng đánh giá độ c lập do Khối Kiểm to án nội b ộ thực hiện để đánh giá độ c lập việ c xây
Ch ỉ tí êu Năm 2016 N m 2017 N m 2018 N m 2019 Tăng s O vớí 2018 Tông tài sản 228.771 277.75 2 323.291 377.204 %16.7 Von Chủ sở hữu 17.17 8 29.69 6 34.75 0 42.21 0 21.45% Huy động khách hàng + phát hành GTCG 172.438 199.655 219.509 271.549 %23.7 Du nợ cấp tín dụng 158.696 196.67 3 230.790 271.40 7 17.6 % Trong đó: Cho vay
khách hàng 144.673 182.666 221.962 257.284 %15.9 Thu nhập ho ạt động
thuần 4 16.86 6 25.02 6 31.08 6 36.35 16.95% L ợi nhuận trước thuế 4.929 8.130 9.199 10.32
4
12.23%
Sơ đ ồ 2.1 : Cơ cấ u tổ ch ức VPB an k
Nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank 2 019
2.1.2. Kết qu ả kin h do an h củ a Ngân h àng VPBan k giai đoạn 2 Ol 6 — 2019
Chương trình chuyển đổi to àn b ộ được VPB ank b ắt đầu triển khai từ năm 2012, VP B ank thự c hi ện nhi ệm vụ trọng tâm 1 à thúc đẩy tăng trư ỏng quyết Ii ệt nhằm đạt được c ác mục tiêu về quy mô và tham vọng trỏ thành một trong những ng ân hàng c ổ phần hàng đầu Việt Nam.
Nhờ c ông cuộ c chuyển đổi trong mô hình b án hàng tại chi nhánh, chuẩn hó a b ộ S ản phẩm và củng c ố hệ thống hỗ trợ b án ; S ong S ong với định hướng nâng c ao
hiệu quả mạng lưới ho ạt động c ả nước , quy mô ho ạt động kinh do anh của VPB ank
liên tục tăng trưỏng trong suốt giai đo ạn từ năm 2 0 1 6 đến hết năm 2 0 1 9. Một S
ố chỉ
Nguồn: Báo cáo thường nỉền Của VPBank 2016 - 2019
Từ năm 20 1 6 đến 2 0 1 9, c ác chỉ ti êu về tổng tài S ản, vốn chủ S ỏ hữu, huy động
khách hàng , dư nợ c ấp tín dụng , thu nhập ho ạt động thuần và lọi nhuận trước thuế liên tục tăng . Kết thúc năm 2 0 1 9, tổng tài S ản VPB ank đạt hơn 3 77 nghìn tỷ
đồng ,
Ch ỉ tí êu Năm2016 Năm2017 Năm2018 Năm2019 ROA 1.9 % 2.5% 2.2% 2.4% ROE 25.7 % 27.5% 20.7 % 21.5 %
năm 2 O 1 9 đạt g ần 272 nghìn tỷ đồng , tăng 23.7% do với năm ng O ái . Một S ố
chỉ tiêu
kinh do anh khác đ ạt được trong năm 2 O 1 9 như S au : dư nợ c ấp tín dụng đạt 271.4
nghìn tỷ đồng , tăng 17.6% S O vớ năm ng O ái , hoàn thành 102% kế ho ạch đề ra ; thu
nhập ho ạt động thuần đạt 36.356 tỷ đồng , tăng 16.95% S O với năm 2 O 1 8.
về c ơ c ấu cho vay khách hàng : Nham đạt mụ c ti êu trở thành một trong b a ngân hàng CO phần bán lẻ lớn nhất Việt Nam, VPBank tập trung thúc đẩy tăng trưởng tín dụng , huy động , và c ơ Sở khách hàng của hai phân khúc khách hàng chủ
chốt là khách hàng c á nhân và khách hàng do anh nghiệp S ME . Trong đó , VPB ank
chủ yếu cho vay c ác tổ chức kinh tế và c á nhân trong nước, chiếm 92.5% tổng dư nợ cho vay khách hàng của VPB ank năm 2 O 1 9.
Ve cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng: Năm 2019, VPBank tập trung cho vay khách hàng cá nhân chiếm 32%, khách hàng doanh nghi ệp chiếm 13%.
Ve cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành, năm 2019, 42.29% tổng dư nợ của VPB ank là cho ho ạt động S ản xuất của hộ gi a đình, S ản xuất S ản phẩm vật chất và
dị ch vụ tự ti ê u dùng c ủa hộ g i a đình ; 1 2.3 % dư nợ cho ho ạt động kinh do anh
b ất
ộ ế ế ế
c ác ng ành khác vớ tỷ l ệ không đáng k ể .
Mộ ế
nhuận trước thuế họp nhất của ng ân hàng đạt 10.432 tỷ đồng , tăng trưởng hơn 1 2 %
S o vớ năm trước , đạt 1 09% kế ho ạch đề ra, mức cao nhất trong lịch sử ng ân hàng .
Một S ố chỉ tiêu an to àn và hiệu quả nhu ROA, ROE, Hệ S ố an toàn CAR, S ố
hiợng nhân vi ên, S ố Iu ọng khách hàng ho ạt động cũng tăng qua các năm 2 O 1 6 - 2019. B ả n g 2.2: Một số ch ỉ tí êu a n to àn và h í ệu q uả củ a VPB a n k
H (theo Basel II) % 9.5 %12.6 %11.2 % 11.1 S ố luợng đi ểm g i ao dị ch 21 5 217 222 224 So lượng khách hàng hoạt ộ ì ) 0 3.29 4.901 5.767 6.300
Nguồn: BáO cáo thường nỉền Của VPBank 2016 - 2019
L cũ nhuận tăng truởng mạnh trong khi chi phí hoạt động đuợc kiểm S o át đã giúp VPBank tiếp tục duy trì vị thế là một trong những ngân hàng ho ạt động hiệu quả nhất hệ thống. Tỷ suất sinh lời trên tổng tài s ản (ROA) ở thời điểm cuối năm 2019 là 2,4%, c ao hơn S o với 2,2% cuố i năm 2018. Tỷ suất sinh l ời trên vốn chủ s ở
hữu (ROE) đạt 21,5% so với 20,7% cuối năm 20 1 8.
2.2. Mo hl n h P h ê d uyệt tín d ụn g tậ P t run g tạ í n gâ n h à n g Th
ươn g mại cổ phần
Việt Nam Thị n h Vượng
2.2.1. Tổng quan về mô hình
2.2. 1. 1. Lị ch Sử hình thành
VPBank ộ M
dụng m ô hình phê duyệt tín dụng tập trung vào quy trình c ấp tin dụng . The o đó ,
ị ỉ . Hộ
chức năng quản lý rủi ro và tác nghi ệp. Cụ thể , trong m ô hình phê duyệt tín dụng VPBank ộ
quản lý rủi ro là Trung tâm xử lý/xét duyệt tín dụng tập trung , hay Trung tâm thẩm
Từ năm 2 O 1 1 , m ô hình phê duyệt tín dụng t ập trung đuợc tri ển khai thí đi ểm
tại Chi nhánh Đ ông Đô , Chi nhánh Ng ô Quyen và c ác Phòng giao dịch trực thuộ c hai chi nhánh này. Đối tuợng áp dụng là tất cả các khoản cấp tín dụng cá nhân và do anh nghiệp vừa và nhỏ , ng o ại trừ c ác kho ản c ấp tín dụng c ó mức độ rủi ro thấp
nhu cho vay c ầm c ố S ổ tiết kiệm ho ặc giấy tờ c ó giá do VPB ank phát hành . Đ
ơn vị
trực tiếp thẩm định và phê duyệt hồ Sơ là c ác Phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng thuộ c Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung tại Mien B ắc và Mien Nam (CP C Mien B ắc và CP C Mien Nam) . Với việ c áp dụng các quy trình xét
duyệt tín dụng mớ kết hợp vớ phuơng thức đánh giá rủi ro hiện đại do c ác chuyên gia tu vấn chiến luợc hàng đầu thế giớ thiết kế , CP C vẫn đảm b ảo duy trì thời gian
TT thẩm định và phê duyệt tín dụng thuộc khối vận hành Khối KD
Sơ đ ồ 2.2: Mo hɪn h P h ê d uyệt tín d ụn g tậ P t run g VPB a n k
Ng ày O 8 tháng O 9 năm 2 0 1 1 , Tmng tâm xử lý tín dụng tập trung tại Ha Nội
( C P C Mi en B ắc ) b ắt đ ầu chính thức xét duyệ t C ác ho S ơ đề nghị C ấp tín
dụng từ C ác
điểm giao dịch . B an đầu, mô hình được triển khai thí điểm tại Chi nhánh Đ ông Đ
ô ,
Chi nhánh Ng ô Quyền và c ác Phòng giao dị ch trực thuộ c hai chi nhánh này của VPBank.
Tháng 1 0 năm 20 1 2 , kết nối thêm hai chi nh ánh là Chi nhánh Thụy Khuê và Chi nhánh H à Nội .
Cuố i năm 2 0 1 2 , tri ể n khai phê duyệt tập trung với một S ố c ác chi nhánh khác
tại địa b àn Hà Nội như S ở Giao Dịch, Trần Thái T ông, Tmng Hòa Nhân Chính, Hà T ây, Linh Đ àm . Đ ến hết 3 1 tháng 1 2 năm 2 O 1 2 , CP C đã kết nối với to àn b ộ
c ác chi
VPBank ị H ộ H
Đ ầu năm 2 0 1 3 , tri ể n khai m ô hình tại c ác chi nhánh thuộ c đị a b àn tỉnh khác
như Đ à Nang , Huế , Nghệ An, Hà Tĩnh, Thanh Hó a .
Tháng 5 năm 2 0 1 3 , tri ển khai m ô hình tại một S ố chi nhánh tỉnh H ải
Dương ,
Phú Thọ , Quảng B ình, Quảng Trị, Quảng Ninh.
Tháng 6 năm 2 0 1 3 , kết nố i với Chi nhánh Văn Quán .
Tháng 9 năm 2 0 1 3 , tri ển khai tại một S ố chi nhánh tỉnh T hái B ình, N am
Đ ịnh,
Thái Nguyên, Vĩnh Phúc , B ắc Ninh, B ắc Giang , Hò a B ình .
Tháng 1 năm 2014, VPBank triển khai tại Chi nhánh Quảng Nam.
ế ì
áp dụng to àn hàng , trong đó Tmng tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng chịu trách nhiệm thẩm định và phê duyệt c ác hθ S ơ c ấp tín dụng của c ác chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộ c chi nhánh trên to àn quố c
Đ ề xuất cấp tín dụng đã C ó chữ ký của C án b ộ b án hàng và lãnh đạo DVKD cùng to àn b ộ ho S ơ tín dụng của khách hàng được DVKD chụp và tải lên hệ thống khởi tạo kho ản vay . Cán b ộ phân b O hθ S ơ (Di Stributor) truy c ập vào hệ thống để
ki ểm tra mã hθ S ơ và phân b O cho C án b ộ thẩm định ( C O ) . Ket thúc bước 1 ,
hθ S ơ
được phân b O đến C O xử lý . Bước 2: Kiem tra trùng lặp
Khi hθ S ơ được tải lên hệ thống , hệ thống tự động cung c ấp kết quả trùng lặp dựa trên c ác quy luật đư ợc c ài đặt và hi ển thị kết quả cho C O . Kết quả trùng l ặp cho
thấy khách hàng đã nộp hθ S ơ b ao nhiêu lần . C O c ó thể c ăn cứ vào c ác yếu tố trùng
lặp để quyết định hO Sơ được đi tiếp hay không. Nếu hθ S ơ thỏ a mãn tại bước trùng
lặp, CO chuyển hồ sơ sang bước Chính sách. B ước 3 : Ki ểm tra kết quả chính S ác h
T ại bước này, hệ thố ng tự động hi ển thị kết quả đánh g i á khách hàng the o quy
định về chính S ách và S ản phẩm của VPB ank. C O xem xét kết quả đánh giá chính S ách tự động do hệ thống hiển thị, thẩm định hθ S ơ tín dụng để đánh giá tính đáp ứmg của chính S ách và quy định S ản phẩm, b ao g Om : HO S ơ pháp lý của khách
hàng ,
hO S ơ tài chính, hO Sơ tài S ản b ảo đảm, hO S ơ mục đích c ấp tín dụng , b áo c áo
lịch Sử
quan hệ tín dụng CI C . Việ c thẩm định b ao g Om kiểm tra tính họp lệ , đúng đắn của
giấy tờ trên bề mặt và tính đầy đủ của hồ sơ theo danh mục hồ sơ từng thời kỳ của VPBank. Ng o ài ra, C O kiểm tra tính đáp ứng chính S ách của hO S ơ dựa trên hướng
định đi ện tho ại . Neu kết quả xếp hạng không đạt the O quy định, CO từ chố i hồ S ơ
trên hệ th ống.
B uớc 5 : Tham định đi ệ n tho ại
C O tiến hành tham định hồ S ơ khách hàng qua điện tho ại dựa trên to àn b ộ hồ
S ơ DVKD cung c ấp . Nội dung cụ thể nhu S au :
C O đua ra chiến thuật tham định khách hàng dựa trên phân khúc khách hàng và huớng dẫn tham định điện tho ại (c ác S ố điện tho ại S ẽ đuợc g ọ i the O thứ tự, VPB ank c ó xây dựng kịch b ản g ọi điện cho c ác truờng hợp phổ b iến) . C O xác thực
hồ S ơ tín dụng thông qua việ c g ọi điện và thực hiện the o huớng dẫn tham định điện
thoại. Khi phát hiện các thông tin khách hàng đuợc cập nhật không chính xác trên hệ thống , C O tiến hành điều chỉnh thông tin khách hàng the o kết quả tham định điện
tho ại . Trên c ơ S ở phân tích nội dung các cuộ c g ọi điện tho ại, C O c ó các huớng
xử lý
hồ S ơ tiếp the o nhu S au :
ế ế ị
khách hàng và chọn mã từ chối phù họp.
ế ị
buớc của đơn vị kinh do anh, chờ đơn vị giải trình, b ổ Sung hồ Sơ.
Nếu kết quả tham định điện tho ại đạt, thì CO thực hiện tham định hồ S ơ và trình hồ Sơ lên Chuyên gia phê duyệt . Trong truờng hợp có nghi vấn về hồ Sơ, C O chuyển S ang buớc thự c đị a khách h àng/tham định hi ện truờng .
B uớc 6 : Phân b ổ hồ S ơ thự c đị a
FO Admin truy cập vào hệ thống , liên hệ với khách hàng để đặt lịch hẹn thực
ị ị ị
Admin phân b ổ hồ S ơ cho c án b ộ thực địa .
B ước 8 : Tham định h O S ơ
C án b ộ tham định kiểm tra b áo c áo thực địa và ảnh chụp , giấy tờ liên quan do
c án b ộ thực đị a cung c ấp trên hệ thố ng . Ket họp với vi ệ c tham định to àn b ộ
hO S ơ
khách hàng và kết quả tham định điện tho ại, C O đưa ra đánh giá về nguOn trả nọ, tính pháp lý, mức độ thỏ a mãn của tài S ản b ảo đảm the o quy định, tính khả thi của phương án cấp tín dụng, đánh giá phương thức trả nợ, điều kiện trước và sau giải ng ân, ghi chú c ác ng o ại lệ trên hệ thống nếu có .
Nếu C O c ó tham quyề n phê duyệt trực tiếp v ới hO S ơ, C O thực hi ện phê duyệt
ho ặc từ chối hO S ơ the o quy định .
ế ế
tham định trình l ên Chuyê n g i a phê duyệt phù họp .
B ước 9 : Phê duyệt ho ặ c Từ chố i hO Sơ trình l ên Chuyên g i a phê duyệt Chuyên gia phê duyệt kiểm tra hO Sơ tín dụng , c ác kết quả chính S ách, trùng lặp , xếp hạng tín dụng , ng o ại lệ , đánh g iá của C O , b áo c áo thực địa, kết quả tham
ị ị ì ế ế
Chuyên gia phê duyệt c óthể yêu c ầu nghe lại file ghi âm tham định điện tho ại nếu
c ần thiết .
Chuyên gia phê duyệt phê duyệt hO Sơ the o đúng quy định của S ản pham và quy trình của C P C . Chuyên g i a phê duyệt thực hi ện duyệt đOng ý ho ặc từ chố i
hO S ơ
the o quy định .
Thực hiện chuyển bước hO S ơ về Đ ơn vị kinh do anh để đưọc xác nhận về kết
quả phê duyệt.
S ẽ được gửi lên Kiểm S O át tuân thủ, đầu mối là Phòng Điều tra gian lận the O quy định.
2.2.2. Th ực trạng m ô h ìn h ph ê duy ệt tín dụ ng tập tru ng tại
Ngân h àng th ương
mại cỗ phần Việt Nam Thin h Vượng 2016-2019
2.2.2.1. Thực trạng điều kiện triển khai mô hình về cơ ch ế, ch ín h sách
CPC phê duyệt hồ Sơ tín dụng the O quy định của S ản phẩm và của VPBank từng thời kỳ. VPBank b an hành b ộ S ản phẩm dành cho khách hàng do anh nghiệp và
khách hàng c á nhân đa dạng , được thường xuyên c ập nhật, Sửa đổi b ổ Sung nhằm thỏa mãn đầy đủ nhu cầu của khách hàng, đồng thời phù họp với mong muốn quản trị rủi ro tốt nhất của b an l ãnh đạo ng ân hàng . Một b ộ hồ S ơ tín dụng trình lên CPC
là b ộ hồ S ơ đáp ứng c ác tiêu chí, đặc điểm được quy định trong Sản phẩm về S ố lượng giấy tờ tín dụng b ắt buộ c , thỏ a mãn điều kiện về tuổi người vay, tuổi chủ S ở
hữu tài S ản b ảo đảm và quan hệ với khách hàng vay, c ó lịch Sử quan hệ tín dụng thỏ a mãn với quy định của ng ân hàng , c ó đề xuất tín dụng phù hợp với S ố tiền vay
tối đa, phương thức trả nợ và có mục đích vay vốn họp pháp, có khả năng tài chính tốt để thực hi ện nghĩa vụ nợ với ng ân hàng . . . B ên c ạnh đó , S ản phẩm cũng quy định
rõ ràng các tiêu chí được phép ngoại lệ và CPC được phê duyệt các ngoại lệ này. Đ ối với c ác hồ S ơ c ó khác biệt S o với S ản phẩm, tuy nhiên vẫn thuộc hạn mức
phán quyết của CPC , Đơn vị kinh do anh vẫn trình qua C P C thẩm định và phê duyệt .
Chỉ khi vượt hạn mức phán quyết của C P C , Đ ơn vị kinh do anh lập b áo c áo