Đối với Ngân hàng VPBank

2. Quy trình thẩm định và phê duyệ th Sơ tín dụng tại CP C

3.2.2.1. Đối với Ngân hàng VPBank

Các biện pháp về mặt quy trình, cơ chế, chỉnh sách tín dụng:

VPB ank c an c ải thiện mô hình xếp hạng tín dụng khách hàng . Đ ây là c ông cụ

quan trọng giúp đon vị kinh do anh đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng , là c ông cụ hữu hiệu hỗ trợ CP C trong quá trình thẩm định và phê duyệt tín dụng , giúp C P C buớc đau đu a ra nhận định tổng thể về kh ách hàng . M ô hình xếp hạng tín dụng

cần thêm các tiêu chí chấm điểm về quy mô kinh doanh, đánh giá theo từng ngành kinh do anh cụ thể và chỉ tiêu định tính về tình hình thực hiện c ác nghĩa vụ với VPBank ( cung c ấp b á O c áo tài chính định kỳ, thự c hi ệ n trả g O c l ãi đúng hạn .

. . ) .

Cho vay Hộ kinh do anh là một trong nhữmg S ản phẩm lõi của VPB ank và nằm trong

chiến luợc thúc đẩy b án hiện tại . D o đó , c an c ó riêng một b ộ xếp hạng tín dụng đOi

Hộ

giá lý lịch, nhân thân, trình độ họ c vấn của nguời vay, tài S ản b ảo đảm, c an đánh giá

thêm về địa điểm kinh do anh ( S ở hữu hay thuê muợn, diện tích b ao nhiêu, khu vực

đông dân hay không? . . . ) , đánh g i á tri ển vọng phát tri ển của ng ành, đánh g i á về

phuong thức S ản xuất kinh do anh, tình hình ghi chép l ại S ổ S ách kinh do anh,

quy mô

ộ ế

đánh giá hộ kinh do anh the o quy mô , ng ành nghề và phuong án vay vOn S ẽ chính xác, hiệu quả hơn. VPBank cần có chính sách lãi suất với từng hạng khách hàng để

hữu ích đối với công tác xét duyệt hồ sơ của CPC và quản lý khách hàng của VPBank.

Tiep the O , B ộ phận hỗ trợ tin họ C phải tiến hành khắc phục lỗi không xem đuợc C ác mã ho S ơ cũ đã đăng tải l ên hệ thống một kho ảng thời gian ho ặc C ác

ho S ơ

trình the O phân luθng A2 . Điều này là rất c ần thiết vì giúp cho c án bộ thẩm định và

chuyên gia phê duyệt CP C c ó dữ liệu của tất c ả c ác hθ S ơ của khách hàng đã đuợc

c ác đơn vị trình l ên C P C và T ái thẩm định, từ đó c ó thể đố i chiếu c ác thông tin trong hồ sơ khách hàng, phát hiện những thay đổi trong ho SO pháp lý, tài sản bảo đảm, tài chính hoặc mục đích vay vốn cũng nhu lý do các hồ sơ đó không đuợc phê duyệt đOng ý c ấp tín dụng ; nếu đã đuợc c ấp tín dụng thì khách h àng c ó tuân thủ the O c ác đi ều ki ệ n quản lý nội b ộ c ó trong phê duyệt tru ớc hay không . D O

đó , C P C

có thể kiểm soát tính xác thục của hồ sơ cấp tín dụng lần này, cũng nhu đánh giá mứ c độ tín nhi ệm của khách hàng .

Việ c tOn tại nhiều hệ thống luân chuyển và phê duyệt hθ S ơ dẫn đến tốn tài nguyên, khó theo dõi và không đồng nhất đuợc dữ liệu hồ sơ cấp tín dụng. Do đó, VPBank cần tổng họp tất cả các hồ sơ cấp tín dụng và hồ sơ sau thay đổi điều kiện phê duyệt trên một hệ thống duy nhất . Nhu vậy chỉ tại một buớc kiểm tra trùng lặp , c án b ộ thẩm định S ẽ xem đuợc tất c ả c ác mã hθ S ơ của khách hàng đã tOn tại

trên hệ

thống, không mất thời gian tra cứu ở các hệ thống khác, cũng không phải làm báo c áo thủ công với c ác hθ S ơ mà đơn vị kinh do anh trình qua hệ thống Alfre S c O . Hệ

thống c ần phải kiểm thử hiệu năng xem có đáp ứng đuợc với S ố luợng nguời dùng và c ác b áo c áo li ên qu an trong thực tế . Nếu hi ệu năng không đạt thì c ần phải khắc

phục truớc khi triển khai tránh việ c dùng thử ho ạt động tốt nhung tri ển khai thì lại quá tải.

Đ Ong nhất một US er và p aS Sword duy nhất cho việ c đăng nhập máy tính và tất

năng tự động phân b ổ hồ S ơ đến C ác US er của C O . Tức là khi hồ S ơ ho àn tất

tại bước

của C án b ộ hỗ trợ nhập liệu Hội S ở S ẽ chuyển thẳng đến C O và phân b ổ tự động

the o

C ác nhóm CO được thiết lập tương ứmg vớ các nhóm S ản phẩm chuyên trách ; đối vớ c ác hồ S ơ trình CGPD độ c lập , S au khi C O kết thúc bước thẩm định trên hệ thống , hồ S ơ được phân b ổ tự động đến giỏ hồ S ơ của C GPD b ất kỳ. Đ ồng thời, thiết

lập chức năng phân bổ theo nguyên tắc lấp đầy giỏ hồ sơ của CO và CGPD; tức là, c án b ộ nào c òn tồn nhiều hồ S ơ tại bước của mình S ẽ được phân b ổ ít hồ S ơ mới hơn,

đảm b ả o thời g i an xử lý của c án b ộ ; c án b ộ nào c òn ít hồ S ơ S ẽ tiếp tục đư ợc phân

b ổ hồ S ơ m ớ . Lúc nào năng Suất l àm vi ệ c của C O và C GP D được quyết định

b ởi

chính CO và C GPD đó, c án b ộ nào ké o c àng nhiều hồ S ơ về thì S ố lượng hồ S ơ

xử lý

c àng nhiều ; đây cũng là c ách giúp c án b ộ chủ động ho àn thành c ông việ c trong

ng ày

của mình, đảm b ảo c am kết chất lượng dịch vụ S LA như đã ký kết . Phát triển the o hướng này giúp đánh giá khách quan hon về hiệu quả làm việc của CO và CGPD.

Hiện tại, tiến độ xử lý hồ S ơ bị ké o dài một phần là do thiếu chuyên gia phê duyệt, một chuyên gia phê duyệt hiện đang kiểm S o át hồ S ơ của của 4 đến 5 c án bộ

thẩm định . Nham giảm tải cho Chuyên gia phê duyệt và thúc đẩy nhanh thời gian xét duyệt hồ S ơ, VPB ank c ó thể xem xét việ c nhân rộng mô hình phê duyệt tín dụng

ộ ộ ị

c ó kỹ năng thẩm định tốt, phẩm chất tốt được tự phê duyệt c ác hồ S ơ đơn giản trong

một hạn mức cụ thể . Mặt khác , thường xuyên theo dõi chất lượng phê duyệt hồ Sơ của đội ngũ này thông qua các thống kê về các lỗi S ai S ót liên quan đến tuân thủ, khả năng phát hiện hồ sơ giả mạo; trường họp phát sinh thường xuyên sẽ thực hiện

Trung tâm. Hiện tại, C ác khách hàng có ID nằm trong danh S ách đen của VPB ank đều không đuợc c ấp tín dụng . D o đó , VPB ank c ần thiết lập chức năng Io ại b ỏ tự

động đố i với các ho S ơ đó khi đuợc đăng tải lên hệ thống . Việ c này vừa giúp Đ VKD

nhận diện khách hàng tốt, khách hàng xấu, vừa giúp Trung tâm thẩm định b ớ đi một khâu xử lý, đẩy nhanh tiến độ xử lý hO Sơ .

VPBank phải phân tách rõ ràng chức năng của các phòng ban quản lý sau giải ng ân nhu Giám S át tín dụng , Quản trị rủi ro , Điều tra gian lận, Kiem to án nội bộ tránh việ c ki em S o át chOng ché o g ây áp lực với c án b ộ nhân viên và lãng phí thời

gian.

Thuờng xuyên c ập nhật c ác quy định, chính S ách, S ản phẩm . Khi c ó nhiều văn

b ản Sửa đổi thì b an hành thành một quy định mớ, c ác g óp ý, thống nhất giữa c ác

b ộ

phận đuợc tổng hợp lại định kỳ hàng tháng ho ặc hàng quý thành một văn b ản Sửa đổi, bổ sung cho có hệ thống, dễ theo dõi. Nham đáp ứng yêu cầu phê duyệt đúng, phê duyệt nhanh, đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng , b ộ S ản phẩm của VPB ank phải đuợc thiết kế chuẩn hóa. Tức là, đối với mỗi S ản phẩm ng ân hàng đuợc thiết lập , đối tuợng khách hàng mục tiêu phải cụ the , c ác điều kiện c ấp tín dụng phải rõ ràng , c ác tiêu chí thẩm định đối với từng giấy tờ trong b ộ hθ S ơ tín dụng phải đu ợc thống nhất và quy định rõ . C ó nhu vậy, m ới khắc phục b ất đOng quan điem giữa c ác b ộ phận, phòng b an vận hành trong mô hình phê duyệt tín

dụng ,

giúp Trung tâm thẩm định CP C xử lý nhanh, chính xác một luợng hθ S ơ tín dụng khổng l o nhu hi ện nay . Tôi cũng đề xuất chuyen ho àn to àn p hân luOng phê

duyệt hO

S ơ tín dụng c ó ng o ại l ệ , khác biệt S o với quy định S ản phẩm, khẩu vị rủi ro , chính

S ách tín dụng của VP B ank trong hạn mức của CP C ho ặc c ác hθ S ơ kháng nghị quyết

tín. Thực hiện được việc phân quyền này sẽ giảm tải đáng kể công việc cho Trung tâm thẩm định C P C .

Mô hình phê duyệt tín dụng mới ảnh hưởng trực tiếp đến C ác C án b ộ b án hàng

và lãnh đạo đơn vị kinh do anh do thẩm quyền phê duyệt bị hạn chế , do đó mà dễ phát sinh tâm lý chán nản, mệt mỏi . Mô hình mới C ó sự tham gia của nhiều khâu, nhiều b ộ phận phòng ban, chỉ c ó vướng mắc ở một b ộ phận nào đó là thời gian xét duyệt tín dụng bị ké o dài, ảnh hưởng đến uy tín của ng ân hàng đối với khách hàng , dẫn đến thái độ nghi ng ờ của khách hàng về chất lượng phục vụ của ng ân hàng . Do

đó , VPB ank c ần đẩy mạnh c ông tác truyền thông về mô hình phê duyệt mới đến to àn thể c án b ộ nhân viên, nâng c ao nhận thức về tính ưu việt, tính khả thi của việ c

áp dụng mô hình . L àm rõ trách nhiệm từng c á nhân trong mô hình phê duyệt tín dụng mới, khuyến khích từng c á nhân đóng góp ý kiến về quy trình c ấp tín dụng và tác nghiệp giữa c ác phòng b an, c ác b ộ phận nhằm phát hiện c ác b ất c ập , lỗ hổng

trong quy trình, từ đó c ó biện pháp khắc phục đồng thời xử lý nghiêm những hành vi tiêu cực , c âu kết, thông đồng giữa c án b ộ nhân viên tham gia vào quy trình xét duyệt tập trung . Ng ân hàng c ần c ó c ơ chế khen thưởng đối với c ác c á nhân, tập thể

c ó đóng g óp tích cực vào mô hình phê duyệt mới . B ên c ạnh đó , VPb ank phải tiếp

tục truyền thông , quảng b á hình ảnh ng ân hàng tới khách hàng , khẳng định thương hiệu VPB ank uy tín, b ền vững , và làm việ c theo đúng phương châm ‘ ‘ tất c ả vì khách

hàng”.

Ng o ài ra, VPb ank phải xử lý triệt để c ác hành vi gian lận, giả mạo hồ s ơ c ấp

tín dụng, kể cả trong trường họp chưa phát sinh tổn thất cho ngân hàng. Khi phát hiện c ó gian l ận trong hồ s ơ tín dụng của khách hàng , Vpb ank c ần tìm hiểu rõ ràng

móc hiện đại mới phát hiện ra, và trường họp giả mạo thủ công trên bề mặt mà mắt thường cũng nhìn thấy, với C ác trường họp này C án b ộ nhân viên, đặc biệt là C án

b ộ

tín dụng phải C ó trách nhiệm phát hiện ra, không chỉ quy hết trách nhiệm cho b ộ phận thẩm định và chuyên gia phê duyệt tín dụng của C P C . C ó như vậy, VPB ank mới có thể quán triệt sâu sắc tinh thần làm việc trách nhiệm của từng cá nhân, chủ động phát hi ện ho S ơ g i ả m ạo , g i an l ận, hạn chế rủi ro , tổn thất đố i với ng ân hàng .

Đ ối với vấn đề hạn chế nọ xấu phát sinh, VPb ank C ần C ăn cứ vào C ác b áo

C áo

của C ác phòng b an kiểm S o át để tìm hiểu nguyên nhân phát S inh nọ xấu là do đâu .

ế ộ ị

tuân thủ the o C ác quy định, chính S ách của Nhà nước và ng ân hàng , C ần C ảnh

C áo

to àn hàng , trừ thưởng ho ặc C ác biện pháp nặng hơn tùy the o mức độ vi phạm đối với C án b ộ thẩm định, hạn chế thẩm quyền phê duyệt đối với chuyên gia phê duyệt .

ế ị ế ế

đánh giá S ai lệ ch, không đầy đủ về khách hàng thì C ó biện pháp hạn chế quy mô tăng trưởng tín dụng C ủa đơn vị kinh do anh đó . Nếu do chính S ách S ản phẩm thông

tho áng làm phát Sinh rủi ro thì C ần điều chỉnh S ản phẩm, đề xuất thêm tiêu chí đối với khách hàng nhằm quản trị rủi ro tốt hơn .

Ve nguồn nhân lực:

NguOn nhân lực là một trong C ác yếu tố quan trọng quyết định thành C ông của

ộ ế

dự án trọng tâm nhằm C ải tiến hệ thống, quy trình quản trị nguOn nhân lực của ng ân

hàng , đOng thời triển khai C ác chương trình thu hút và giữ chân nhân tài . về chính sách tuyển dụng, tiêu chí tuyển dụng phải rõ ràng, nhất quán, phù họp với từng chức danh tuyể n dụng ; ưu ti ên tuyển dụng nội b ộ , khuyến khí ch thuyên chuyển g iữa

qua việ C trực tiếp tìm kiếm khách hàng , chào b án C ác S ản phẩm ng ân hàng, thẩm

định và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và thực hiện C ác thủ tục C ần thiết the o quy trình của ng ân hàng để ho àn thi ện b ộ ho S ơ vay vốn cho khách hàng . Đ ến

khi kết thúc chương trình thực tập , c ác thực tập sinh S ẽ c ó thể được ng ân hàng tuyển

dụng chính thức thông qua kỳ ki ể m tra S át hạch kiến thức .

Ve c ông tác đào tạo và chế độ đãi ng ộ, đối với đơn vị kinh do anh, tập trung nâng c ao chất lượng đội ngũ b án hàng và quản lý b án hàng thông qua c ác khó a đào

tạo kỹ năng b án hàng chuyên nghi ệp , kỹ năng g i ao tiếp , kỹ năng quản lý b án hàng,

đào tạo về sản phẩm mới, các chính sách mới của VPBank. Bên cạnh đó, ngân hàng c ần đặt ra lộ trình thăng tiến rõ ràng , khả thi ; đây l à động lự c phấn đấu cho c ác c án

ộ

giúp c ác cán b ộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt phát hiện hθ S ơ giả mạo , gian lận ; thực hiện chi trả phụ c ấp làm thêm ng o ài giờ the o quy định của Vpb ank, trong

trường hợp S ố giờ làm thêm vượt quá quy định c ó thể quy đổ i ra S ố ng ày nghỉ tương

ứng.

3.2.2.2. Đ ối với các đơn vị kỉnh do anh

S ự thành c ông của mô hình phê duyệt tín dụng tập trung phải kể đến Sự đóng g óp không nhỏ của đơn vị kinh do anh, từ b an lãnh đạo đến c ác c án b ộ tín dụng ,

c án

ộ ộ ế ì

của ng ân hàng . M ô hình mới đư ợc chứng minh l à c ó nhi eu ưu đi ể m , được tri

ển khai

áp dụng thành công trên thế giới trong ho ạt động c ấp tín dụng ng ân hàng , tuy nhiên

trong quy trình xét duyệ t tín dụng tập trung ; đồng thời tìm hi ểu những khó khăn, vuớng m ắc của C án b ộ trong quá trình tác nghi ệp với C ác b ộ phận , p hòng b an

khác ;

từ đó đề xuất ý tuỏng c ải tiến quy trình làm việ c , quán triệt đến to àn thể c án b ộ nhân viên giữ vững quan điểm, lập truờng tín dụng và đạo đức nghề nghiệp, khen thuỏng c ác c á nhân c ó thành tích tốt trong c ông việ c , tích cực tham gi a mô hình phê

duyệt mới, xử lý nghi êm c ác c á nhân c ó hành vi tiêu cực , làm trái quy định của pháp luật và của VPB ank . Ng ày nay, các truờng họp khách hàng c ố tình làm gi ả g i ấy tờ lừa đảo ng ân hàng khá phổ b iến, từ l àm g i ả hồ S ơ p háp lý, tài chính đến

g i ấy

tờ tài sản bảo đảm. Thủ thuật lừa đảo cũng ngày càng tinh vi, chuyên nghiệp, không chỉ lắp ghép thủ c ông mà c òn xử lý qua phần mềm photo shop , nếu không để ý thì khó phát hi ện ra đu ọc . C ác hồ S ơ g i an l ận b ị C P C phát hi ện ra chỉ l à một S ố

ít c ác

truờng họp giả mạo đó. Do đó, ban lãnh đạo tại chi nhánh cần tổ chức các lóp học về kỹ năng phân b iệt hồ S ơ thật giả, nhằm trang bị cho c án b ộ nhân viên kiến thức về phát hiện hồ S ơ giả mạo cũng là để phần nào hạn chế phát sinh rủi ro , thất tho át tài sản cho ngân hàng.

Ng o ài ra, c án b ộ b án hàng phải đọ c S ản phẩm mới, tìm hiểu c ác quy định, quy

chế cho vay, chính S ách tín dụng từng thời kỳ của VPB ank, trau dồi kỹ năng b án hàng chuyên nghi ệp . C án b ộ tín dụng l à ng uời tiếp xúc trự c tiếp với khách h àng ,

huớng dẫn kh ách hàng chuẩn b ị b ộ hồ S ơ tín dụng đầy đủ cho ng ân hàng . D o đó ,

mỗ i cán b ộ tín dụng phải nâng c ao tinh thần trách nhiệm trong c ông việ c , trung thực

trong thu thập hồ Sơ của khách hàng , tu vấn về S ản phẩm dịch vụ ng ân hàng phù họp với nhu c ầu thật tế của khách hàng , đánh giá tính khả thi của phuơng án vay vốn và năng lực tài chính của khách hàng . C án b ộ tín dụng không c hỉ thu thập đầy đủ c ác lo ại giấy tờ trong danh mục hồ S ơ b ắt buộ c của ng ân hàng , mà c òn phải