2. Quy trình thẩm định và phê duyệ th Sơ tín dụng tại CP C
2.2.2. Thực trạng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại ngân
Ngân h àng th ương
mại cỗ phần Việt Nam Thin h Vượng 2016-2019
2.2.2.1. Thực trạng điều kiện triển khai mô hình về cơ ch ế, ch ín h sách
CPC phê duyệt hồ Sơ tín dụng the O quy định của S ản phẩm và của VPBank từng thời kỳ. VPBank b an hành b ộ S ản phẩm dành cho khách hàng do anh nghiệp và
khách hàng c á nhân đa dạng , được thường xuyên c ập nhật, Sửa đổi b ổ Sung nhằm thỏa mãn đầy đủ nhu cầu của khách hàng, đồng thời phù họp với mong muốn quản trị rủi ro tốt nhất của b an l ãnh đạo ng ân hàng . Một b ộ hồ S ơ tín dụng trình lên CPC
là b ộ hồ S ơ đáp ứng c ác tiêu chí, đặc điểm được quy định trong Sản phẩm về S ố lượng giấy tờ tín dụng b ắt buộ c , thỏ a mãn điều kiện về tuổi người vay, tuổi chủ S ở
hữu tài S ản b ảo đảm và quan hệ với khách hàng vay, c ó lịch Sử quan hệ tín dụng thỏ a mãn với quy định của ng ân hàng , c ó đề xuất tín dụng phù hợp với S ố tiền vay
tối đa, phương thức trả nợ và có mục đích vay vốn họp pháp, có khả năng tài chính tốt để thực hi ện nghĩa vụ nợ với ng ân hàng . . . B ên c ạnh đó , S ản phẩm cũng quy định
rõ ràng các tiêu chí được phép ngoại lệ và CPC được phê duyệt các ngoại lệ này. Đ ối với c ác hồ S ơ c ó khác biệt S o với S ản phẩm, tuy nhiên vẫn thuộc hạn mức
phán quyết của CPC , Đơn vị kinh do anh vẫn trình qua C P C thẩm định và phê duyệt .
Chỉ khi vượt hạn mức phán quyết của C P C , Đ ơn vị kinh do anh lập b áo c áo đề
xuất c ấp tín dụng trình l ên T ái thẩm định Hội S ở để thẩm định và phê duyệt, b ộ phận này trự c thuộ c Kh ố i tín dụng Hội S ở .
về nhân sự
Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng Mien B ắc (CP C Mien B ắc) chia làm ba b ộ phận là Phòng thẩm định doanh nghiệp S ME, Phòng thẩm định KH CN thế chấp và phòng thẩm định KH CN tín chấp với 03 truởng phòng và 1 2 0 nhân vi ên
b ao g Ồm c ả c án b ộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt .
H ị
(phòng thẩm định chỉ có 1 2 nguời b ao g Ồm c ả truởng phòng , chuyên gia phê duyệt
và c án b ộ thẩm định, chuyên viên đồng thờ xử lý hồ S ơ do anh nghiệp , c á nhân thế
chấp và tín chấp).
Tuy nhiên, cùng với tố c độ tăng truởng quy mô tín dụng của VPBank hiện nay, s ố luọng c án b ộ thẩm định chua c ân xứng với S ố luọng hồ S ơ mà Đ ơn vị kinh
do anh gửi lên Trung tâm, dẫn đến tình trạng hồ S ơ b ị trì trệ , thời gian xử lý hồ S ơ bị
kéo dài.
ve lâu dài, VPBank c ó kế ho ạch b O Sung nhân Sự c ác phòng thông qua tuyển
mới . D o đó , tuOi đờ và tuOi nghe của c án b ộ thẩm định tại CP C tuơng đối trẻ . Giải
pháp truớc mắt của b an lãnh đạo Trung tâm l à luân chuyển c án b ộ g iữa c ác b ộ phận
để hỗ trọ b ộ phận đang thiếu nguời và quá tải hồ S ơ.
C án b ộ thẩm định và Chuyên gia phê duyệt đuọc chia thành c ác nhóm chuyên
trách c ác S ản phẩm khác nhau . C ác nhóm định kỳ hai tuần một lần, ho ặc một tháng
ộ
C án b ộ nhân viên đeu đuọc đào tạo nội b ộ ve c ác kỹ năng thẩm định, kỹ năng g ọi điện thoại hoặc đuợc đăng ký các khóa đào tạo nghiệp vụ từ Trung tâm đào tạo của
gian Iirn trữ và luân chuyển hồ S ơ từ đon vị kinh do anh lên trung tâm thẩm định . Sau khi c ó phê duyệt, cán b ộ thẩm định đăng tải phê duyệt lên hệ thong Alfre S c o và
chuyển buớc trên hệ thOng để c ác b ộ phận hỗ trợ tiếp tục xử lý hồ S ơ. Hệ thOng Alfre S c o chua cho phép nguời dùng chiết xuất b áo c áo về c ác hồ S ơ đuợc luân chuyển qua hệ thOng này . T o àn b ộ hồ S ơ xử lý đu ợc c án b ộ th ẩm định l ập b
áo c áo
thủ công.
H ệ thθng LOS-F1: tất c ả c ác hồ S ơ khách hàng do anh nghi ệp và khá ch
hàng c á
nhân vay mới đều tải lên hệ thống này. Ngoài chức năng Imi trữ hồ sơ tín dụng của khách hàng , hệ thθng LOS-Fl cho phép nguời dùng xe m đuợc to àn b ộ thông tin về hồ sơ tín dụng của khách hàng từ thông tin pháp lý, thông tin tài sản bảo đảm, thông tin tài chính, thông tin về phuơng án vay vốn (số tiền vay, thời gian vay, mục đích vay vốn, phuơng án trả nợ). Bên cạnh đó, hệ thống còn tích họp tính năng kiểm tra trùng lặp hồ S ơ, kiểm tra chính S ách tín dụng the o quy định S ản phẩm và quy định
của VPBank từng thời kỳ, kiểm tra xếp hạng tín dụng , và chuyên gia phê duyệt c ó thể duyệt trự c tiếp trên hệ thOng nghi ệp vụ này . Với tính năng ki ểm tra trùng l ặp hồ
S ơ, c án b ộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt c ó thể thấy đuợc khách hàng đuợc trình l ên C P C b ao nhi êu l an, nghị quyết cũ đã đuợc phê duyệt , hoặc lý do từ chO i
của CPC đối với các hồ sơ cũ của khách hàng. Với tính năng kiểm tra chính sách, hệ thOng hiển thị c ảnh b áo ‘ ‘ B LACK’ ’ nếu khách hàng vi phạm bất kỳ một tiêu chí nào
S o với S ản phẩm và quy định của VPB ank; nếu c ó c ảnh b áo này, CP C dừng thẩm
ị ế ế
hạng tín dụng , hệ thOng hiển thị b ản chấm điểm thô của đơn vị kinh do anh và điểm
ế ộ ị ế ế ị
hình C ấp tín dụng , tình trạng dư nợ hiện tại là nợ quá hạn hay nợ trong hạn, phân biệt được ho S ơ là của khách hàng mới hay khách hàng hiện hữu của VPBank. Hệ thống này cho phép hθ S ơ đang xử lý b ởi c án b ộ thẩm định nào S ẽ được tự động phân b O cho c án b ộ thẩm định đó xử lý tiếp khi Đ ơn vị kinh do anh chuyển bước hO
S ơ lên Trung tâm thẩm định, mà không phải qua c án b ộ Di Stributor phân b O . So với
hai hệ thống khác đang cùng tOn tại S ong S ong thì hệ thống LO S mới được xem là
ộ ộ ì
ank.
2.2.2.2. Kết quả triển khai mô hình về tiến độ xử lỷ h O sơ
VPBank ế ị ộ
quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng .
S LA là C am kết chất lượng dịch vụ ký giữa hai b ên là Trung tâm thẩm định và
phê duyệt tín dụng và Khoi Khách hàng cá nhân, Khoi Khách hàng doanh nghiệp SME, c ó Sự giám S át của Đ ơn vị kiểm S o át là Trung tâm Quản lý và C ản tiến Quy
trình kinh do anh . S LA tại C P C quy định thời gian tối đa mà một hθ S ơ tín dụng được xử lý tại CP C từ khi c án bộ Di Stributor phân b O hθ S ơ cho c án b ộ thẩm định
cho đến khi hθ S ơ được chuyên gia phê duyệt ho àn thành thao tác phê duyệt trên hệ thống.
Mục đích của S LA là gì? Mục đích khi b an hành S LA với CP C , VPBank mong muốn:
Thứ nhất, thiết l ập và c ông b ố Chuẩn chất lượng dịch vụ của Trung tâm thẩm ị
The O đó , S LA của CP C với một hồ S ơ tín dụng bình thường từ một đến hai ng ày. Với hồ Sơ tín dụng trình the O chương trình đặc b iệt, S LA từ 3 0 phút đến 4 0
phút/một hồ S ơ .
Đ ó là mức cam kết mà to àn b ộ Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng cùng thống nhất thực hiện.
Đ ể đạt được c am kết S LA , C P C phân công nhân sự l àm thê m ng O ài g i ờ hành
chính, c ó những phê duyệt được hệ thống gửi tới khách hàng vào 1 0 g i ờ tố i , thậm
chí c ả b an lãnh đạo và c án b ộ nhân viên CP C đi làm c ả thứ b ảy, chủ nhật vào thời
gian c ao điểm . C ó thời gian, CP C chia c a làm việ c , mỗi c a S au b ắt đầu và kết thúc
muộn hơn ca trước 1 gi ờ đồng hồ, c a muộn nhất kết thúc lúc 1 1 giờ tối .
Trong khi đó , S LA được the o dõi b ởi Phòng Quản lý và C ải tiến Quy trình kinh do anh, Đ ơn vị kinh do anh và Phòng S ản phẩm .
về n ăng SUất xử lỷ h O sơ
Năng Suất xử lý hồ S ơ tại CP C được đo b ang S ố lượng hồ S ơ bình quân xử lý
trong ng ày của c án b ộ thẩm định và Chuyên gia phê duyệt . Đ ây là một chỉ tiêu quan
trọng , chiếm tỷ trọng l ớn nhất trong KP I của C O và C GP D .
KPI tập hợp c ác chỉ tiêu định lượng và định tính c ần đạt được , được giao cho c án b ộ thẩm định và Chuyên gia phê duyệt vào đầu năm, nham mục đích đánh giá hiệu quả làm việ c của c án b ộ thẩm định và Chuyên gia phê duyệt định kỳ 0 6 tháng
ộ
Hi ện tại , năng Suất xử lý hồ S ơ c ần đạt được như S au : C O xử lý tố i thi ểu
1 5 hồ
S ơ tín dụng một ng ày, C GPD xử lý tối thiểu 4 0 hồ S ơ tín dụng một ng ày. Tùy the o
2.3. Nh ữn g th uậ n 1 ọi và kh ó kh ă n kh i t ri ển kh a i mô hl n h P h
ê d uyệt tín d ụn g
tậ P t run g tạ i Ngâ n h à n g Th ươn g mại cổ phần Việt Nam Thin h Vưọng
2.3.1. Th U ận lợi
Thứ nhất, mô hình phê duyệt tín dụng tập trung C an một kho ản đầu tu lớn cho
nhân lực và C ơ S ở hạ tầng . VPB ank là một trong 1 2 ng ân hàng TMC P lớn nhất Việt
Nam. Do đó, quy mô hiện tại của ngân hàng là nền tảng vững chắc để thực hiện thay đổi ho àn to àn mô hình phê duyệt tín dụng truyền thong S ang một mô hình m
ới .
VPB ank đã và đang khẳng định là ng ân hàng năng động và C ó năng lực tài chính ổn
định.
Thứ hai, việ C áp dụng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung là tất yếu đOi với ng ành ng ân hàng Việt Nam trong tuơng lai . Nhung trong b o i C ảnh hiện tại thì mô
ì ị
ế ì
năng l ãnh đạo Của T ổng Gi ám đOC Nguyễn Đứ C Vinh, với kinh nghi ệm thựC tế Của
ông trong quá trình triển khai mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại T e ChC omb ank thời kỳ truỚC đó , du ới Sự hỗ trợ tu vấn Của M C Kin S ey - một
tro ng
C áC C ông ty tu vấn hàng đầu thế gi ớ .
Thứ b a, VPB ank là ngân hàng dẫn đầu thị truờng trong việ C ứng dụng C ông nghệ thông tin tiên tiến vào C áC S ản phẩm, dịCh vụ và hệ thOng vận hành . Từ nhiều
năm nay, VPB ank đã triển khai định huớng kiến trÚC tổng thể về C ông nghệ thông tin . Vi ệ C thông qua Chiến luợC về C ông nghệ thông tin trong g i ai đo ạn 2 O 1 3
Thứ tư, VPB ank C ó một đội ngũ C án b ộ nhân viên nhiệt tình, được đào tạo chuyên S âu . C án b ộ bán hàng trẻ trung , năng động , nhiệt huyết với C ông việ C ; cán
b ộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt đều C ó kinh nghiệm tín dụng lâu năm, am hi ểu kháCh hàng và tình hình đị a phư ong . Với nhân vi ên m ớ , Trung tâm đào tạo VPB ank đều tổ ChứC C áC khó a họ C tân tuyển . Định kỳ hàng tháng , C án b ộ
nhân viên
đều được đăng ký tham gia các khóa học kỹ năng mềm, đào tạo về nghiệp vụ như đào tạo về S ản phẩm mới, C áC quy định mới Của Ng ân hàng . Ng ân hàng thựC hiện
đánh giá năng lựC Của C án b ộ thẩm định tín dụng tại Trung tâm xử lý tín dụng tập trung qua Cuộ C thi ChứC danh định kỳ một năm một lần, tiến hành C ấp Chrmg
Chỉ Cho
CO, đảm bảo chất lượng công tác xét duyệt tập trung tại CPC.
Thứ năm, VP B ank thành l ập Ủy b an Dữ li ệu vào Cuo i năm 20 1 3 vớ mụC
đí C h
quản lý Chiến lượC dữ liệu to àn hàng . Và để thựC hiện Chiến lượC này, Trung tâm Phân tích kinh doanh BICC được thành lập vào đầu năm 2014 dưới sự giám sát trực tiếp Của T ổng Giám đOC . B I C C Cung C ấp C áC thông tin và phân tíCh quan
trọng Cho
C áC khOi . Một trong S o đó là b áo C áo tổng họp Của B I CC về năng suất làm
việ C , tình
ì ì ì
quan kiểm S o át S au vay như Kiểm to án nội b ộ , Kiểm so át S au, Gi ám S át tín
dụng ,
Quản trị rủi ro , Đ i ều tr a g i an l ận . . . g iúp theo dõ i C áC kho ản vay thô ng qua
vi ệ C C hủ
ộ ế
trình táC nghiệp nhằm kịp thời đưa ra C áC biện pháp khắC phụC , tránh rủi ro và giảm
thiểu tổn thất cho ngân hàng.
ng ân hàng quo C do anh, nên VPB ank không tranh thủ được nguồn huy động g iá
rẻ từ
C ác nguồn chính sách . Chính vì lẽ đó , ng ân hàng không ngừmg đổi mới C ác S ản phẩm tín dụng vừa nhằm mục tiêu đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm thiểu rủi ro cho ng ân hàng , vừa nhằm mục tiêu phục vụ khách hàng tot hơn . B ộ S ản phẩm lõi của ng ân hàng được đánh giá là c ó tính cạnh tranh c ao trên thị trường , c ác điều kiện
c ấp tín dụng thông tho áng , linh ho ạt, rõ ràng giúp c ác thành phần xã hội khác nhau
đều c ó thể tiếp c ân v ới nguồn tín dụng ng ân hàng .
VPB ank b an hành Chính S ách tuân thủ thể hi ện c am kết và nỗ lực của VPB ank
và từng c án b ộ nhân viên ng ân hàng trong vi ệ c tuân thủ c ác quy định của pháp luật,
c ác điều ước quO c tế , c ác thông lệ quO c tế được Việt Nam tham gia và ký kết ho ặc
c ông nhận, c ác họp đồng , giao dịch đã ký kết với khách hàng , đOi tác , c ổ đông và
c ác quy tắc đạo đức nghề nghi ệp và ứng xử do Hi ệp dội c ác ng ân hàng Vi ệt N am
b an hành . Một điểm quan trọng trong Chính S ách tuân thủ của VPB ank đó là : ‘ ‘ Mọi
hành vi vi phạm tuân thủ phải được phát hiện, đấu tranh, xác minh, làm rõ và xử lý . Việ c xử lý vi phạm tuân thủ phải kết họp giữa đấu tranh và lấy mục tiêu giáo dục , phòng ngừa vị phạm tuân thủ l àm trọ ng tâm’ ’ . B ộ Quy tắc ứng xử và đạo đức nghề
nghiệp của VPBank cũng được ban hành toàn hàng, nhằm mục đích truyền thông
ế ộ
VPB ank c ông khai địa chỉ nhận b áo c áo , phản hồi vi phạm, gian lận, kiến nghị từ khách hàng . M ọ i hành vi nhũng nhi ễu, g ọ i ý đư a ti ền, đưa hO i lộ ; hành vi c án
b ộ
ngân hàng tư vấn, hướng dẫn khách hàng giả mạo hồ sơ hoặc phương thức thực hiện hồ S ơ gian lận để được vay vOn hay thiết lập c ác quan hệ với ng ân hàng ho ặc
như tiến độ xử lý hồ S ơ nhanh nhất, VPB ank C ần tuyển dụng một S ố lượng lớn C án
b ộ thẩm định và Chuyên gia phê duyệt . D O đó , đối với lãnh đạo Trung tâm, việ C quản lý nhiều C án b ộ nhân viên như vậy là không dễ dàng, khó tránh quan điểm thẩm định C á nhân không đồng nhất .
Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung thay đổi ho àn to àn C áCh vận hành Của quy trình C ấp tín dụng S O với mô hình p hê duyệt truyền thống . D O đó , trong g i ai
đo ạn Chạy thử nghiệm mô hình mới, khi mô hình Chưa vận hành trơn tru, và khi Con
người Chưa thíCh nghi đượC với mô hình mới, tất yếu S ẽ phát sinh những phản ứng
tiêu cực.
TrướC hết l à phản ứng ti êu Cự C từ phí a kh áCh hàng . TrướC ki a, kh áCh hàng
quen với pho ng C áCh l àm vi ệ C ‘ ‘ một Cử a’ ’ : từ đầu đến Cuố i Chỉ l àm vi ệ C
với C án b ộ
tín dụng , đưa hồ S ơ Cho C án b ộ tín dụng hôm nay C ó khi trong ng ày ho ặC ng
ày hôm
S au l à đượC g i ải ng ân . N ay kháC h hàng phải trao đổ i thông tin v ới nhi ều b ộ
phận Của
ng ân hàng : từ C án b ộ tín dụng thu thập hồ S ơ, đến C án b ộ định g i á t ài S ản b
ảo đảm
ế ị ộ ị ị
ộ ị
báo từ chối cấp tín dụng của ngân hàng. Khi khách hàng chưa thích nghi được với mô hình mới, họ C ó thể Cho rằng do ng ân hàng C ố tình ‘ ‘ làm khó’ ’ , do thủ tụC
ng ân
hàng rườm rà, và nếu không đượC truyền thông đầy đủ, họ CŨng S ẵn S àng từ b ỏ VP B ank m à đến quan hệ với ng ân hàng kháC . The o phản ánh Của một C án b ộ
b án