VPBank ộ M
dụng m ô hình phê duyệt tín dụng tập trung vào quy trình c ấp tin dụng . The o đó ,
ị ỉ . Hộ
chức năng quản lý rủi ro và tác nghi ệp. Cụ thể , trong m ô hình phê duyệt tín dụng VPBank ộ
quản lý rủi ro là Trung tâm xử lý/xét duyệt tín dụng tập trung , hay Trung tâm thẩm
Từ năm 2 O 1 1 , m ô hình phê duyệt tín dụng t ập trung đuợc tri ển khai thí đi ểm
tại Chi nhánh Đ ông Đô , Chi nhánh Ng ô Quyen và c ác Phòng giao dịch trực thuộ c hai chi nhánh này. Đối tuợng áp dụng là tất cả các khoản cấp tín dụng cá nhân và do anh nghiệp vừa và nhỏ , ng o ại trừ c ác kho ản c ấp tín dụng c ó mức độ rủi ro thấp
nhu cho vay c ầm c ố S ổ tiết kiệm ho ặc giấy tờ c ó giá do VPB ank phát hành . Đ
ơn vị
trực tiếp thẩm định và phê duyệt hồ Sơ là c ác Phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng thuộ c Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng tập trung tại Mien B ắc và Mien Nam (CP C Mien B ắc và CP C Mien Nam) . Với việ c áp dụng các quy trình xét
duyệt tín dụng mớ kết hợp vớ phuơng thức đánh giá rủi ro hiện đại do c ác chuyên gia tu vấn chiến luợc hàng đầu thế giớ thiết kế , CP C vẫn đảm b ảo duy trì thời gian
TT thẩm định và phê duyệt tín dụng thuộc khối vận hành Khối KD
Sơ đ ồ 2.2: Mo hɪn h P h ê d uyệt tín d ụn g tậ P t run g VPB a n k
Ng ày O 8 tháng O 9 năm 2 0 1 1 , Tmng tâm xử lý tín dụng tập trung tại Ha Nội
( C P C Mi en B ắc ) b ắt đ ầu chính thức xét duyệ t C ác ho S ơ đề nghị C ấp tín
dụng từ C ác
điểm giao dịch . B an đầu, mô hình được triển khai thí điểm tại Chi nhánh Đ ông Đ
ô ,
Chi nhánh Ng ô Quyền và c ác Phòng giao dị ch trực thuộ c hai chi nhánh này của VPBank.
Tháng 1 0 năm 20 1 2 , kết nối thêm hai chi nh ánh là Chi nhánh Thụy Khuê và Chi nhánh H à Nội .
Cuố i năm 2 0 1 2 , tri ể n khai phê duyệt tập trung với một S ố c ác chi nhánh khác
tại địa b àn Hà Nội như S ở Giao Dịch, Trần Thái T ông, Tmng Hòa Nhân Chính, Hà T ây, Linh Đ àm . Đ ến hết 3 1 tháng 1 2 năm 2 O 1 2 , CP C đã kết nối với to àn b ộ
c ác chi
VPBank ị H ộ H
Đ ầu năm 2 0 1 3 , tri ể n khai m ô hình tại c ác chi nhánh thuộ c đị a b àn tỉnh khác
như Đ à Nang , Huế , Nghệ An, Hà Tĩnh, Thanh Hó a .
Tháng 5 năm 2 0 1 3 , tri ển khai m ô hình tại một S ố chi nhánh tỉnh H ải
Dương ,
Phú Thọ , Quảng B ình, Quảng Trị, Quảng Ninh.
Tháng 6 năm 2 0 1 3 , kết nố i với Chi nhánh Văn Quán .
Tháng 9 năm 2 0 1 3 , tri ển khai tại một S ố chi nhánh tỉnh T hái B ình, N am
Đ ịnh,
Thái Nguyên, Vĩnh Phúc , B ắc Ninh, B ắc Giang , Hò a B ình .
Tháng 1 năm 2014, VPBank triển khai tại Chi nhánh Quảng Nam.
ế ì
áp dụng to àn hàng , trong đó Tmng tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng chịu trách nhiệm thẩm định và phê duyệt c ác hθ S ơ c ấp tín dụng của c ác chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộ c chi nhánh trên to àn quố c
Đ ề xuất cấp tín dụng đã C ó chữ ký của C án b ộ b án hàng và lãnh đạo DVKD cùng to àn b ộ ho S ơ tín dụng của khách hàng được DVKD chụp và tải lên hệ thống khởi tạo kho ản vay . Cán b ộ phân b O hθ S ơ (Di Stributor) truy c ập vào hệ thống để
ki ểm tra mã hθ S ơ và phân b O cho C án b ộ thẩm định ( C O ) . Ket thúc bước 1 ,
hθ S ơ
được phân b O đến C O xử lý . Bước 2: Kiem tra trùng lặp
Khi hθ S ơ được tải lên hệ thống , hệ thống tự động cung c ấp kết quả trùng lặp dựa trên c ác quy luật đư ợc c ài đặt và hi ển thị kết quả cho C O . Kết quả trùng l ặp cho
thấy khách hàng đã nộp hθ S ơ b ao nhiêu lần . C O c ó thể c ăn cứ vào c ác yếu tố trùng
lặp để quyết định hO Sơ được đi tiếp hay không. Nếu hθ S ơ thỏ a mãn tại bước trùng
lặp, CO chuyển hồ sơ sang bước Chính sách. B ước 3 : Ki ểm tra kết quả chính S ác h
T ại bước này, hệ thố ng tự động hi ển thị kết quả đánh g i á khách hàng the o quy
định về chính S ách và S ản phẩm của VPB ank. C O xem xét kết quả đánh giá chính S ách tự động do hệ thống hiển thị, thẩm định hθ S ơ tín dụng để đánh giá tính đáp ứmg của chính S ách và quy định S ản phẩm, b ao g Om : HO S ơ pháp lý của khách
hàng ,
hO S ơ tài chính, hO Sơ tài S ản b ảo đảm, hO S ơ mục đích c ấp tín dụng , b áo c áo
lịch Sử
quan hệ tín dụng CI C . Việ c thẩm định b ao g Om kiểm tra tính họp lệ , đúng đắn của
giấy tờ trên bề mặt và tính đầy đủ của hồ sơ theo danh mục hồ sơ từng thời kỳ của VPBank. Ng o ài ra, C O kiểm tra tính đáp ứng chính S ách của hO S ơ dựa trên hướng
định đi ện tho ại . Neu kết quả xếp hạng không đạt the O quy định, CO từ chố i hồ S ơ
trên hệ th ống.
B uớc 5 : Tham định đi ệ n tho ại
C O tiến hành tham định hồ S ơ khách hàng qua điện tho ại dựa trên to àn b ộ hồ
S ơ DVKD cung c ấp . Nội dung cụ thể nhu S au :
C O đua ra chiến thuật tham định khách hàng dựa trên phân khúc khách hàng và huớng dẫn tham định điện tho ại (c ác S ố điện tho ại S ẽ đuợc g ọ i the O thứ tự, VPB ank c ó xây dựng kịch b ản g ọi điện cho c ác truờng hợp phổ b iến) . C O xác thực
hồ S ơ tín dụng thông qua việ c g ọi điện và thực hiện the o huớng dẫn tham định điện
thoại. Khi phát hiện các thông tin khách hàng đuợc cập nhật không chính xác trên hệ thống , C O tiến hành điều chỉnh thông tin khách hàng the o kết quả tham định điện
tho ại . Trên c ơ S ở phân tích nội dung các cuộ c g ọi điện tho ại, C O c ó các huớng
xử lý
hồ S ơ tiếp the o nhu S au :
ế ế ị
khách hàng và chọn mã từ chối phù họp.
ế ị
buớc của đơn vị kinh do anh, chờ đơn vị giải trình, b ổ Sung hồ Sơ.
Nếu kết quả tham định điện tho ại đạt, thì CO thực hiện tham định hồ S ơ và trình hồ Sơ lên Chuyên gia phê duyệt . Trong truờng hợp có nghi vấn về hồ Sơ, C O chuyển S ang buớc thự c đị a khách h àng/tham định hi ện truờng .
B uớc 6 : Phân b ổ hồ S ơ thự c đị a
FO Admin truy cập vào hệ thống , liên hệ với khách hàng để đặt lịch hẹn thực
ị ị ị
Admin phân b ổ hồ S ơ cho c án b ộ thực địa .
B ước 8 : Tham định h O S ơ
C án b ộ tham định kiểm tra b áo c áo thực địa và ảnh chụp , giấy tờ liên quan do
c án b ộ thực đị a cung c ấp trên hệ thố ng . Ket họp với vi ệ c tham định to àn b ộ
hO S ơ
khách hàng và kết quả tham định điện tho ại, C O đưa ra đánh giá về nguOn trả nọ, tính pháp lý, mức độ thỏ a mãn của tài S ản b ảo đảm the o quy định, tính khả thi của phương án cấp tín dụng, đánh giá phương thức trả nợ, điều kiện trước và sau giải ng ân, ghi chú c ác ng o ại lệ trên hệ thống nếu có .
Nếu C O c ó tham quyề n phê duyệt trực tiếp v ới hO S ơ, C O thực hi ện phê duyệt
ho ặc từ chối hO S ơ the o quy định .
ế ế
tham định trình l ên Chuyê n g i a phê duyệt phù họp .
B ước 9 : Phê duyệt ho ặ c Từ chố i hO Sơ trình l ên Chuyên g i a phê duyệt Chuyên gia phê duyệt kiểm tra hO Sơ tín dụng , c ác kết quả chính S ách, trùng lặp , xếp hạng tín dụng , ng o ại lệ , đánh g iá của C O , b áo c áo thực địa, kết quả tham
ị ị ì ế ế
Chuyên gia phê duyệt c óthể yêu c ầu nghe lại file ghi âm tham định điện tho ại nếu
c ần thiết .
Chuyên gia phê duyệt phê duyệt hO Sơ the o đúng quy định của S ản pham và quy trình của C P C . Chuyên g i a phê duyệt thực hi ện duyệt đOng ý ho ặc từ chố i
hO S ơ
the o quy định .
Thực hiện chuyển bước hO S ơ về Đ ơn vị kinh do anh để đưọc xác nhận về kết
quả phê duyệt.
S ẽ được gửi lên Kiểm S O át tuân thủ, đầu mối là Phòng Điều tra gian lận the O quy định.
2.2.2. Th ực trạng m ô h ìn h ph ê duy ệt tín dụ ng tập tru ng tại
Ngân h àng th ương
mại cỗ phần Việt Nam Thin h Vượng 2016-2019
2.2.2.1. Thực trạng điều kiện triển khai mô hình về cơ ch ế, ch ín h sách
CPC phê duyệt hồ Sơ tín dụng the O quy định của S ản phẩm và của VPBank từng thời kỳ. VPBank b an hành b ộ S ản phẩm dành cho khách hàng do anh nghiệp và
khách hàng c á nhân đa dạng , được thường xuyên c ập nhật, Sửa đổi b ổ Sung nhằm thỏa mãn đầy đủ nhu cầu của khách hàng, đồng thời phù họp với mong muốn quản trị rủi ro tốt nhất của b an l ãnh đạo ng ân hàng . Một b ộ hồ S ơ tín dụng trình lên CPC
là b ộ hồ S ơ đáp ứng c ác tiêu chí, đặc điểm được quy định trong Sản phẩm về S ố lượng giấy tờ tín dụng b ắt buộ c , thỏ a mãn điều kiện về tuổi người vay, tuổi chủ S ở
hữu tài S ản b ảo đảm và quan hệ với khách hàng vay, c ó lịch Sử quan hệ tín dụng thỏ a mãn với quy định của ng ân hàng , c ó đề xuất tín dụng phù hợp với S ố tiền vay
tối đa, phương thức trả nợ và có mục đích vay vốn họp pháp, có khả năng tài chính tốt để thực hi ện nghĩa vụ nợ với ng ân hàng . . . B ên c ạnh đó , S ản phẩm cũng quy định
rõ ràng các tiêu chí được phép ngoại lệ và CPC được phê duyệt các ngoại lệ này. Đ ối với c ác hồ S ơ c ó khác biệt S o với S ản phẩm, tuy nhiên vẫn thuộc hạn mức
phán quyết của CPC , Đơn vị kinh do anh vẫn trình qua C P C thẩm định và phê duyệt .
Chỉ khi vượt hạn mức phán quyết của C P C , Đ ơn vị kinh do anh lập b áo c áo đề
xuất c ấp tín dụng trình l ên T ái thẩm định Hội S ở để thẩm định và phê duyệt, b ộ phận này trự c thuộ c Kh ố i tín dụng Hội S ở .
về nhân sự
Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng Mien B ắc (CP C Mien B ắc) chia làm ba b ộ phận là Phòng thẩm định doanh nghiệp S ME, Phòng thẩm định KH CN thế chấp và phòng thẩm định KH CN tín chấp với 03 truởng phòng và 1 2 0 nhân vi ên
b ao g Ồm c ả c án b ộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt .
H ị
(phòng thẩm định chỉ có 1 2 nguời b ao g Ồm c ả truởng phòng , chuyên gia phê duyệt
và c án b ộ thẩm định, chuyên viên đồng thờ xử lý hồ S ơ do anh nghiệp , c á nhân thế
chấp và tín chấp).
Tuy nhiên, cùng với tố c độ tăng truởng quy mô tín dụng của VPBank hiện nay, s ố luọng c án b ộ thẩm định chua c ân xứng với S ố luọng hồ S ơ mà Đ ơn vị kinh
do anh gửi lên Trung tâm, dẫn đến tình trạng hồ S ơ b ị trì trệ , thời gian xử lý hồ S ơ bị
kéo dài.
ve lâu dài, VPBank c ó kế ho ạch b O Sung nhân Sự c ác phòng thông qua tuyển
mới . D o đó , tuOi đờ và tuOi nghe của c án b ộ thẩm định tại CP C tuơng đối trẻ . Giải
pháp truớc mắt của b an lãnh đạo Trung tâm l à luân chuyển c án b ộ g iữa c ác b ộ phận
để hỗ trọ b ộ phận đang thiếu nguời và quá tải hồ S ơ.
C án b ộ thẩm định và Chuyên gia phê duyệt đuọc chia thành c ác nhóm chuyên
trách c ác S ản phẩm khác nhau . C ác nhóm định kỳ hai tuần một lần, ho ặc một tháng
ộ
C án b ộ nhân viên đeu đuọc đào tạo nội b ộ ve c ác kỹ năng thẩm định, kỹ năng g ọi điện thoại hoặc đuợc đăng ký các khóa đào tạo nghiệp vụ từ Trung tâm đào tạo của
gian Iirn trữ và luân chuyển hồ S ơ từ đon vị kinh do anh lên trung tâm thẩm định . Sau khi c ó phê duyệt, cán b ộ thẩm định đăng tải phê duyệt lên hệ thong Alfre S c o và
chuyển buớc trên hệ thOng để c ác b ộ phận hỗ trợ tiếp tục xử lý hồ S ơ. Hệ thOng Alfre S c o chua cho phép nguời dùng chiết xuất b áo c áo về c ác hồ S ơ đuợc luân chuyển qua hệ thOng này . T o àn b ộ hồ S ơ xử lý đu ợc c án b ộ th ẩm định l ập b
áo c áo
thủ công.
H ệ thθng LOS-F1: tất c ả c ác hồ S ơ khách hàng do anh nghi ệp và khá ch
hàng c á
nhân vay mới đều tải lên hệ thống này. Ngoài chức năng Imi trữ hồ sơ tín dụng của khách hàng , hệ thθng LOS-Fl cho phép nguời dùng xe m đuợc to àn b ộ thông tin về hồ sơ tín dụng của khách hàng từ thông tin pháp lý, thông tin tài sản bảo đảm, thông tin tài chính, thông tin về phuơng án vay vốn (số tiền vay, thời gian vay, mục đích vay vốn, phuơng án trả nợ). Bên cạnh đó, hệ thống còn tích họp tính năng kiểm tra trùng lặp hồ S ơ, kiểm tra chính S ách tín dụng the o quy định S ản phẩm và quy định
của VPBank từng thời kỳ, kiểm tra xếp hạng tín dụng , và chuyên gia phê duyệt c ó thể duyệt trự c tiếp trên hệ thOng nghi ệp vụ này . Với tính năng ki ểm tra trùng l ặp hồ
S ơ, c án b ộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt c ó thể thấy đuợc khách hàng đuợc trình l ên C P C b ao nhi êu l an, nghị quyết cũ đã đuợc phê duyệt , hoặc lý do từ chO i
của CPC đối với các hồ sơ cũ của khách hàng. Với tính năng kiểm tra chính sách, hệ thOng hiển thị c ảnh b áo ‘ ‘ B LACK’ ’ nếu khách hàng vi phạm bất kỳ một tiêu chí nào
S o với S ản phẩm và quy định của VPB ank; nếu c ó c ảnh b áo này, CP C dừng thẩm
ị ế ế
hạng tín dụng , hệ thOng hiển thị b ản chấm điểm thô của đơn vị kinh do anh và điểm
ế ộ ị ế ế ị
hình C ấp tín dụng , tình trạng dư nợ hiện tại là nợ quá hạn hay nợ trong hạn, phân biệt được ho S ơ là của khách hàng mới hay khách hàng hiện hữu của VPBank. Hệ thống này cho phép hθ S ơ đang xử lý b ởi c án b ộ thẩm định nào S ẽ được tự động phân b O cho c án b ộ thẩm định đó xử lý tiếp khi Đ ơn vị kinh do anh chuyển bước hO
S ơ lên Trung tâm thẩm định, mà không phải qua c án b ộ Di Stributor phân b O . So với
hai hệ thống khác đang cùng tOn tại S ong S ong thì hệ thống LO S mới được xem là
ộ ộ ì
ank.
2.2.2.2. Kết quả triển khai mô hình về tiến độ xử lỷ h O sơ
VPBank ế ị ộ
quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng .
S LA là C am kết chất lượng dịch vụ ký giữa hai b ên là Trung tâm thẩm định và
phê duyệt tín dụng và Khoi Khách hàng cá nhân, Khoi Khách hàng doanh nghiệp SME, c ó Sự giám S át của Đ ơn vị kiểm S o át là Trung tâm Quản lý và C ản tiến Quy
trình kinh do anh . S LA tại C P C quy định thời gian tối đa mà một hθ S ơ tín dụng được xử lý tại CP C từ khi c án bộ Di Stributor phân b O hθ S ơ cho c án b ộ thẩm định
cho đến khi hθ S ơ được chuyên gia phê duyệt ho àn thành thao tác phê duyệt trên hệ thống.
Mục đích của S LA là gì? Mục đích khi b an hành S LA với CP C , VPBank mong muốn:
Thứ nhất, thiết l ập và c ông b ố Chuẩn chất lượng dịch vụ của Trung tâm thẩm ị
The O đó , S LA của CP C với một hồ S ơ tín dụng bình thường từ một đến hai ng ày. Với hồ Sơ tín dụng trình the O chương trình đặc b iệt, S LA từ 3 0 phút đến 4 0
phút/một hồ S ơ .
Đ ó là mức cam kết mà to àn b ộ Trung tâm thẩm định và phê duyệt tín dụng cùng thống nhất thực hiện.
Đ ể đạt được c am kết S LA , C P C phân công nhân sự l àm thê m ng O ài g i ờ hành
chính, c ó những phê duyệt được hệ thống gửi tới khách hàng vào 1 0 g i ờ tố i , thậm
chí c ả b an lãnh đạo và c án b ộ nhân viên CP C đi làm c ả thứ b ảy, chủ nhật vào