0488 giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại khối khách hàng doanh nghiệp hội sở NHTM CP việt nam thịnh vượng luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^φ^ - ĐOÀN THỊ THANH HƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI KHÔI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP - HỘI SỞ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^φ^ - ĐOÀN THỊ THANH HƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI KHÔI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP - HỘI SỞ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG •••• Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ HOÀI THU HÀ NỘI - 2016 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Cơ sở lý luận chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 1.1.1 Sự đời phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Khái niệm đặc điểm nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 1.1.3 Vai trò nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 1.1.4 Quy định Pháp luật điều chỉnh nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 11 1.1.5 Phân loẠI bẢo lãnh Ngân hàng 12 1.1.6 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 23 1.2.Các nhân tố ảnh huởng tới việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 26 1.2.1 Những nhân tố môi truờng vĩ mô 26 1.2.2 Khách hàng 27 1.2.3 Đối thủ cạnh tranh .28 1.2.4 Các nhân tố thuộc nội ngân hàng 28 1.3.Kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nuớc Việt Nam học rút cho VPBank .30 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển nghiệm vụ bảo lãnh số ngân hàng nuớc Việt Nam .30 1.3.2 Bài học rút cho VPBank từ nghiệp vụ phát hành bảo lãnh ngân hàng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thuơng mại nuớc giới 32 Ket luận chuơng 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI KHỐI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP (CMB) - HỘI SỞ - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động VPBank 36 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh VPBank năm 2013 - tháng đầu năm 2016 .37 2.2 Khái quát khối khách hàng doanh nghiệp (CMB) - VPBank 39 2.2.1 .Quá trình hình thành phát triển 39 2.2.2 .Hoạt động kinh doanh Khối Khách hàng doanh nghiệp 42 2.3 Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh khối khách hàng doanh nghiệp 44 2.3.1 Đối tượng ngân hàng bảo lãnh 44 2.3.2 Quy trình thực bảo lãnh Khối Khách hàng doanh nghiệp (CMB) - VPBank 46 2.3.3 Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Khối Khách hàng doanh nghiệp (CMB) - VPBank 47 2.3.4 So sánh kết nghiệp vụ bảo lãnh Khối CMB với Khối khác hệ thống 58 2.4 Đánh giá nghiệp vụ bảo lãnh khối khách hàng doanh nghiệp (CMB) 59 2.4.1 Kết nghiệp vụ bảo lãnh 59 2.4.2 Khó khăn, t ồn nguyên nhân tồn trình thực 3.2 Giải pháp phát triển nghiệp bảo lãnh khối khách hàng doanh nghiệp DANH MỤCvụCÁC CHỮ VIẾT TẮT (CMB) - VPBank 65 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng thị trường 65 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ 72 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác .75 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 Kết luận chương 82 ALCO Uy ban Quản lý tài sản nợ - Tài sản c ó ARM Trợ lý Giám đốc Quan hệ khách hàng CIB Doanh nghiệp lớn/Tập đoàn CMB Doanh nghiệp Mid Market HĐQT Hội đồng quản trị IVF Khối đầu tư KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp Micro SME Doanh nghiệp siêu nhỏ Middle SME Doanh nghiệp vừa NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RM Giám đốc Quan hệ khách hàng Small SME Doanh nghiệp nh SRM Giám đốc cao cấp Quan hệ khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TGĐ Tổng Giám đốc TMCP VPBank Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC BANG Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank giai đoạn 2013 - tháng đầu năm 2016 .37 Bảng 2.2: Tiêu chí phân tách phân khách khách hàng doanh nghiệp tạiVPBank 42 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động Khối CMB giai đoạn 2013 - 2015 kếhoạch 2016 44 Bảng 2.4: Tỷ trọng sản phẩm bảo lãnh Khối CMB 51 Bảng 2.5: Biểu phí bảo lãnh Khối CMB - VPBank .55 Bảng 2.6: Doanh thu từ nghiệp vụ bảo lãnh Khối CMB .57 DANH MỤC BIỂU ĐÒ Biểu đồ 2.1: Doanh số bảo lãnh Khối CMB năm 2013 - tháng đầu năm 2016 48 Biểu đồ 2.2: Số du bảo lãnh Khối CMB từ năm 2013 - tháng đầu năm 2016 49 Biểu đồ 2.3: Số luợng bảo lãnh Khối CMB từ năm 2013 - tháng đầu năm 2016 50 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu số du bảo lãnh theo sản phẩm Khối CMB từ năm 2013 - tháng đầu năm 2016 51 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu số du bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh Khối CMB - VPBank từ năm 2013 - tháng đầu năm 2016 53 Biểu đồ 2.6: Doanh số bảo lãnh số Khối khác so với Khối CMB (giai đoạn từ năm 2013 - tháng đầu năm 2016) 58 DANH MỤC SƠ ĐÒ Sơ đồ 1.1:Sơ đồ bảolãnh trực tiếp 12 Sơ đồ 1.2:Sơ đồ bảolãnh gián tiếp 14 Sơ đồ 1.3:Sơ đồ bảolãnh xác nhận .15 Sơ đồ 1.4:Sơ đồ đồng bảo lãnh 16 Sơ đồ 2.1 Tổ chức VPBank 36 69 làm tăng mức độ trung thành khách hàng tại, thu hút khách hàng tiềm , tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt làm tăng uy tín ngân hàng thị truờng Hoạt động giao tiếp khuyếch truơng ngân hàng bao gồm hoạt động thông tin, truyền tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng nhu hoạt động quảng cáo , giao dịch cá nhân, tiếp thị trực tiếp , Các hoạt động nhằm mở rộng tu duy, hiểu biết khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng thuyết phục họ sử dụng sản phẩm dịch vụ, trì mối quan hệ khách hàng với ngân hàng VPBank nhà tài trợ cho dự án âm nhạc, hòa nhạc , ballet, mang lại lợi ích cho VPBank việc khuyếch truơng hình ảnh mình, tạo gần gũi thân thiện cho khách hàng e) Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Bản chất nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng ngân hàng sử dụng uy tín để đứng bảo lãnh cho giao dịch Do vậy, ngân hàng cần tạo dựng văn hó a doanh nghiệp bật chuyên nghiệp, lấy khách hàng trọng tâm đối tuợng phục vụ mình, làm tăng niềm tin vị cạnh tranh cho ngân hàng Với phuơng châm hoạt động hầu hết NHTM “huớng tới khách hàng”, đội ngũ cán với vai trò nguời trực tiếp giao dịch với khách hàng cần hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng, làm hài lòng th a mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Việc giao tiếp khách hàng c ó ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng Đây phuơng thức quảng bá tốt cho ngân hàng với chi phí thấp VPbank khơng ngừng tổ chức buổi đào tạo kỹ mềm, kỹ lắng nghe thuyết phục, kỹ giao tiếp , nhằm trang bị cho cán nhân viên kỹ kiến thức việc phục vụ khách hàng đem lại hài lòng tốt cho khách hàng Ngân hàng nên tạo ấn tuợng tác phong làm việc thái độ nghiêm túc chun nghiệp, tạo khơng khí làm việc sôi nổi, khẩn truơng nhanh ch ng cho 70 khách hàng - Tăng tốc độ xử lý công việc Thời gian ưu tiên số Những hành động nhanh chóng đánh giá cao chậm chẽ với lời xin lỗi giải thích lý Tốc độ xử lý công việc phụ thuộc chủ yếu máy móc thiết bị người Do để tăng tốc độ xử lý thỏ a mãn tốt nhất, ngân hàng cần đầu tư mạnh cho việc đại hóa trang thiết bị, cơng nghệ người, bao g Ồm việc trang bị thêm nhiều máy tính tốc độ xử lý lưu trữ, sử dụng phần mềm nhất, đồng thời cán nhân viên phải đào tạo tốt kỹ nghiệp vụ Bên cạnh , lắp đặt thiết bị chấm độ hài lòng khách hàng với cán lần giao dịch, lắp đặt đường dây nóng phản ánh kịp thời vướng mắc hay khơng hài lịng chất lượng phục vụ ngân hàng biện pháp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng 3.2.1.2 Chính sách bán hàng a) Định hướng khách hàng: VPBank định hướng phát triển khách hàng sau: - Định hướng chung: • Định hướng phát triển thận trọng , tập trung tăng trưởng tín dụng cho Khách hàng tốt, có lịch sử quan hệ tín dụng tốt c thái độ hợp tác với VPBank • Xem xét kỹ khoản cho vay dự án đầu tư đảm bảo Khách hàng quan hệ tín dụng hoạt động hiệu đủ khả trả nợ • Tập trung cấp tín dụng cho Khách hàng địa bàn có tiềm phát triển kinh tế , Chính phủ có sách ưu tiên để đẩy mạnh phát triển , khách hàng c địa điểm kinh doanh gần nợ VPBank có trụ sở sở hạ tầng phát triển để dễ dàng tiếp cận phục vụ khách hàng cách trọn gói, dễ dàng gặp gỡ thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng - Định hướng cụ thể đối phân khúc khách hàng doanh nghiệp CMB • Tiếp tục thâm nhập khai thác tiểu phân khúc khách hàng doanh nghiệp 71 b) Định hướng Ngành hàng / sản phẩm: VPBank định hưởng ngành hàng/ sản phẩm theo nhóm sau: - Ngành/Sản phẩm khuyến khích tăng trưởng:Các ngành / sản phẩm xem xét ngành /sản phẩm mà VPBank ưu tiên phát triển quan hệ tín dụng thời kỳ đáp ứngcác điều kiện sau: • Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ khách hàng; Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ khách hàng; Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ ngành/sản phẩm giới hạn cho phép VPBank quy định thời kỳ • Tỷ lệ nợ ngành/sản phẩm giới hạn cho phép theo quy định VPBank thời ký - Ngành/Sản phẩm cấp tín dụng bình thường: Là ngành/sản phẩm khơng thuộc danh mục hạn chế khơng cấp tín dụng - Ngành/Sản phẩm hạn chế tăng trưởng: VPBank hạn chế phát triển tín dụng ngành/sản phẩm có yếu tố: • • • • • Dư nợ ngành/sản phẩm vượt giới hạn cho phép; Không c ó xu hướng phát triển; Không mang lại hiệu tương xứng với rủi ro chi phí vốn VPBank; Tiềm ẩn nhiều rủ ro; Nợ xấu cao, cụ thể: Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ Khách hàng: Tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ Khách hàng Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ nghành/sản phẩm đ vượt giới hạn cho phép VPBank theo quy định thời kỳ - Ngành/sản phẩm khơng cấp tín dụng; • Được quy định cụ thể danh mục ngành /sản phẩm có vị “Khơng cấp tín dụng” VPBank theo quy định Pháp luật thời kỳ; • Ngành/sản phẩm Tổng giám đốc quy định không cấp tín dụng thời kỳ Như vậy, với phân chia định hướng rõ ràng đối tượng ngành hàng/ sản phẩm mà VPBank xây dựng hướng tới, Khối Khách hàng doanh nghiệp (CMB) - VPBank tập trung bán vào ngành nghề định hướng khuyến khích 72 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ 3.2.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh Ngân hàng cần thiết phải tạo thuận lợi cho khách hàng , đơn giản hóa thủ tục bảo lãnh song đảm bảo chất lượng bảo lãnh Việc thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình bảo lãnh c ó ý nghĩa quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Ve mặt hiệu quả, quy trình bảo lãnh hợp lý vừa góp phần nâng cao chất lượng, giảm thiểu rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh vừa đảm bảo xử lý thủ tục đơn giản, nhanh chóng cho khách hàng, tạo điều kiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Về mặt quản trị, quy trình bảo lãnh có tác dụng sau đây: - Quy trình bảo lãnh sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan nghiệp vụ bảo lãnh - Quy trình bảo lãnh làm sở cho việc thiết lâp hồ sơ thủ tục bảo lãnh mặt hành - Quy trình bảo lãnh rõ mối quan hệ phân liên quan nghiệp vụ bảo lãnh Vì vây, ngân hàng khơng ngừng hồn thiện quy trình bảo lãnh phù hợp với đặc điểm hoạt động ngu n lực ngân hàng Ngân hàng cần có phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm cách cụ thể để có cách quản lý rủi ro , đặc biệt rủi ro tín dụng tốt sở xây dựng quy trình bảo lãnh tương ứng với loại Ngân hàng nên chia thành: V Bảo lãnh ký quỹ 100% tiền mặt; V Bảo lãnh bảo đảm số dư tài khoản, sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi giấy tờ c ó giá VPbank phát hành; V Bảo lãnh bảo đảm số dư tài khoản, sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi giấy tờ c giá tổ chức khác phát hành; V Bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức khách V Bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm 73 Theo cách phân chia trên: - Bảo lãnh có ký quỹ 100% tiền mặt, bảo lãnh bảo đảm số dư tài khoản, sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi giấy tờ có giá VPbank phát hành khơng c ó rủi ro, việc phát hành cam kết bảo lãnh đơn dịch vụ c ó thu phí, loại bảo lãnh này, quy trình bảo lãnh nên theo hướng đơn giản hóa thủ tục để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng , tăng uy tín với khách hàng - Bảo lãnh bảo đảm tài khoản sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi giấy tờ có giá tổ chức khác phát hành, quy trình bảo lãnh nên tập trung vào việc xác thực tạm thời phong tỏ a quyền sử dụng khách hàng suốt thời gian bảo lãnh giấy ủy quyền trường hợp khách hàng không c khả thực cam kết bảo lãnh, để tránh trường hợp giả mạo c ó cấu kết khách hàng tổ chức phát hành - Đối với bảo lãnh bảm đảm bất động sản, động sản hình thức khách bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm, quy trình xây dựng theo hướng chun mơn hóa q trình thẩm định phát hành cam kết bảo lãnh Trên cở sở phân loại , ngân hàng cần xây dựng quy trình, thủ tục theo loại tương ứng hợp l đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận lợi thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục không cần thiết Tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ bảo lãnh cải tiến h sơ bảo lãnh đơn giản hóa thủ tục, rút bớt gộp số giấy tờ cịn ch ng chéo, giảm bớt thơng tin sai trùng 74 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh Ngân hàng Mặc dù nay, rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh thấp, song hoạt động tiềm ẩn rủi ro tương lai Đ ồng thời với định hướng: “Thực tăng trưởng nghiệp vụ bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững” việc nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng phải thực song song bên giải pháp có tính chất tăng trưởng nghiệp vụ bảo lãnh Để nâng cao chất lượng thẩm định, chất lượng tín dụng chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy ra, địi hỏi cán làm công tác thẩm định giỏi nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kip thời nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đất nước, địa phương thời kỳ, thông tin dự báo, thông tin kinh tế kỹ thuật, thị trường khả nằng phân tích tài loại doanh nghiệp Nghiệp vụ bảo lãnh chất mang đặc điểm giống hoạt động tín dụng ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho doanh nghiệp nghĩa ngân hàng chấp nhận rủi ro Vì cán tín dụng cần phải thẩm định dự án cách cẩn thận kỹ trước trình phê duyệt nhằm đảm bảo an toàn cho nghiệp vụ bảo lãnh Tổ chức khai thác cách có cơng tác thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước nhằm nắm bắt thơng tin tình hình tín dụng , lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình trạng nợ xấu để phịng tránh rủi ro xảy thiếu thông tin, thông tin bất cân xứng Cấn phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành Sở kế hoạch đầu tư , quan thuế để nắm bắt kịp thông tin kịp thời, xác nhằm hỗ trợ cho việc đưa định Ngồi liệu thơng tin khách hàng, ngân hàng ngồi kênh thơng tin tín dụng (CIC) thu thập qua tổ chức kiểm tốn công ty tư vấn, luật sư phương tiện truyền thông đại chúng Doanh nghiệp muốn kỹ quỹ phần cịn lại tín chấp sử dụng tài sản bảo đảm để chấp Vì vậy, cán tín dụng phải người có nhiều kinh nghiệm, đánh giá chất lượng tài sản bảo đảm hao mịn vơ hình hữu hình có 75 Công tác thẩm định ảnh hướng lớn đến chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Vì thế, ngân hàng phải thực quy trình thực cách nghiêm túc Đặc biệt ngân hàng phải trọng tới tiêu hiệu sử dụng vốn bao g Ồm: tiêu hoàn vốn, lợi nhuận, khả thực dự án, hợp đồng Trên sở ngân hàng đánh giá hết mức độ hiệu dự án mà ngân hàng đầu tư, xem xét rủi ro xảy khả thực cam kết doanh nghiệp Ngân hàng nâng cao chất lượng thẩm định, đảm bảo phương châm tăng trưởng an toàn hiệu nghiệp vụ bảo lãnh 3.2.2.3 Thực thường xuyên công tác đánh giá rủi ro, kiểm soát khách hàng Cần thường xuyên kiểm tra hoạt động bảo lạnh, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót quy trình nghiệp vụ ngân hàng NHNN, từ đưa điều chỉnh kịp thời, phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy Ngồi việc kiểm sốt nội bộ, kiểm tra giám sát khách hàng thực nghĩa vụ cam kết với người hưởng thủ nhiệt vụ quan trọng thiếu nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra đột xuất định kỳ nhằm kiểm tra trình thực nghĩa vụ Trường hợp phát sai sót, ngân hàng cần có biện pháp kịp thời, xử dụng biện pháp thích đáng với doanh nghiệp Trong q trình giám sát, ngân hàng tư vấn doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu hơn, doanh nghiệp giải khó khăn phát sinh Chính gắn bó làm mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp trở nên mật thiết, tạo độ tin cậy cao 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố định hiệu trọng hoạt động kinh doanh Vì việc tuyển dụng , đào tạo sử dụng đội ngũ nhân viên c ó trình độ nghiệp vụ cao c đạo đức tinh thần trách nhiệm công việc giải pháp trọng yếu để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh VPBank 76 a) Tuyển dụng tiêu chuẩn hóa cán Tuyển dụng khâu quan trọng chiến luợc phát triển nguời Tuyển dụng phải đạt tiêu chí nhu sau: - Đuợc đào tạo truờng c ó uy tín Đây tiêu chuẩn quan trọng , truờng đại học uy tín c ó đội ngũ giáo viên dày dặn kinh nghiệm chuyên môn thực tế , sinh viên truờng nguời c ó lực, đuợc đào tạo mơi truờng tốt, rèn luyện tu duy, chuyên sâu kiến thức sách mà kiến thức thực tiễn - Có khả định trình độ ngoại ngữ tin học Trong điều kiện nên kinh tế ngày hội nhập, sau Việt Nam gia nhập WTO ký hiệp định TPP, việc giao tiếp với quốc tế ngày mở rộng, công nghệ thơng tin ứng dụng rộng rãi - C ó trình độ nghiệp vụ nhu sức khỏ e tốt có phẩm chất đạo đức Cũng nhu hoạt động tín dụng, nghiệp vụ bảo lãnh cần cán giỏi chun mơn để thẩm định quản lý Vì vậy, để nâng cao chất luợng nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng cần c ó đội ngũ nhân viên đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm c đầy đủ phẩm chất đạo đức tốt - Có khả giao tiếp kiến thức xã hội giúp cho việc tác nghiệp, xử lý nghiệp vụ, thông tin nhanh, kịp thời, xác Chính khả giao tiếp tốt tạo ấn tuợng tốt với khách hàng b) Tăng cường công tác quản lý đào tạo 77 cơng nghệ ngân hàng mới, đại ngày nay, vận dụng vào lĩnh vực chuyên môn, b O i dưỡng nâng cao ý thức thái độ, tinh thần trách nhiệm họ phục vụ khách hàng Các hình thức đào tạo thực là: - Đào tạo nơi làm việc: người học phải quan sát, ghi nhớ làm theo người hướng dẫn, sau c ó thể tiếp quản cơng việc - Đào tạo theo dẫn: người học cung cấp tài liệu để đọc, nghiên cứu làm theo nội dung, theo bước trình tự hướng dẫn chi tiết cụ thể ghi tài liệu - Đào tạo tập trung: ngân hàng tổ chức khoá học ngắn hạn dài hạn để huấn luyện kỹ nghiệp vụ bảo lãnh Đội ngũ cán sau q trình đào tạo phải tổ chức, bố trí theo nguyên tắc người việc Nếu công việc nặng nhẹ người lao động khơng có ham thích cố gắng thực nhiệm vụ khơng thể có hiệu suất làm việc cao, khó giảm chi phí, giảm rủi ro cho ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng cần quan tâm đến lợi ích yếu tố tinh thần cán nhân viên, đảm bảo cho họ tái sản xuất sức lao động đOng thời khuyến khích họ nỗ lực cơng việc Và hệ thống kiểm tra giám sát để rút nhận xét đánh giá, c ó hình thức khen thưởng, kỷ luật kịp thời quan trọng, giúp nâng cao hiệu làm việc cán nhân viên ngân hàng c) Chính sách đãi ngộ Một sách đãi ngộ xứng đáng lương , thưởng để động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, nhân viên khơng ngừng nâng cao tinh thần, trách nhiệm làm việc, kích thích họ nỗ lực phấn đấu công tác quan trọng cần thiết, cán nhân viên ngân hàng n i chung cán nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng Trong sách đại ngộ cần quan tâm đến đến yếu tố sau: trình độ học vấn để giúp khuyến khích người lao động khơng ngừng nâng cao trình độ, nhận thức tư duy; kinh nghiệm làm việc tích lũy theo thời gian việc cọ sát, va chạm nhiều nghiệp vụ khác góp phần nâng cao chất lượng làm việc Thực sách lương cần đánh giá lực theo tiêu chí sau: 78 + Hiệu cơng việc cách giao tiêu tháng , quý, năm Thực chấm KPI quy đình thời gian nghiệp vụ, chấm giao dịch phát sinh với cán công nhân viên + Ghi nhận thái độ phục vụ khách hàng thông qua việc phản hồi từ khách hàng + Ghi nhận đánh giá thái độ làm việc từ nhiều phía từ đồng nghiệp + Đánh giá xếp loại lãnh đạo Đối với chế độ thuởng phạt: Khen thuởng kịp thời cá nhân có thành tích làm việc tốt, tận tâm nhiệt huyết với công việc , c ó đạo đức tốt việc tặng khen, thuởng nóng đuợc xếp loại vào cán nguồn, kế cận Đây để động viên cán nhân viên tận tâm, công hiến cho ngân hàng , đam mê với công việc Kết công việc cao nguời lao động đuợc đánh giá lực nhu cơng hiến d) Xây dựng văn hóa kinh doanh, phong cách phục vụ văn minh Xây dựng phong cách văn hó a giao dịch văn minh lịch vấn đề vô cần thiết bối cảnh kinh tế nuớc ta tay, mà tính cạnh tranh thuơng truờng ngày iệt Trong chế thị truờng yếu tố cạnh tranh nhu lãi suất, giá dịch vụ (phí) phong cách văn hó a kinh doanh yếu tố quan trọng, góp phần nâng cao chất luợng dịch vụ, định đến tồn phát triển ngân hàng Để xây dựng phong cách văn h a cần có mơi truờng văn h a nguời văn hó a Đ ó xếp địa điểm giao dịch thuận tiện, đẹp, trang nhã, gọn gàng, bố trí cách khoa học văn minh lịch sự, tạo ấn tuợng đặc trung VPBank qua biểu tuợng, logo qua đ tạo đuợc an tâm tin tuởng cho khách hàng đến giao dịch Ngoài việc bố trị cán vững vàng chuyên môn nghiệp vụ, khả giao tiếp tốt để giao dịch với khách hàng, cần thuờng cuyên mở lớp đào tạo trang trí, quy tắc giao dịch bản, kỹ xử lý tình với khách hàng, hiểu biết sản phẩm mà cung cấp 3.2.3.2 Nâng cao sở vật chất công nghệ ngân hàng Ngày hoạt động ngân hàng tách rời kh i phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin Trên thực tế thay đổi công nghệ thông tin tác 79 động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Công nghệ tiên tiến đại cho phép ngân hàng đổi khơng qui trình nghiệp vụ mà đổi cách thức phân phối, đặc biệt phát triển sản phẩm dịch vụ Việc ứng dụng cơng nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung, nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro xảy Việc ứng dụng khoa học kĩ thuật đuợc thực hai phuơng diện sở vật chất kĩ thuật nguời Ve phuơng diện sở vật chất kĩ thuật: ngân hàng cần nâng cấp hệ thống máy tính trang bị thêm số thiết bị đại, hệ thống thơng tin liên lạc phịng ban Xây dựng hoàn thiện trang Web cung cấp thông tin quảng cáo mạng Tham gia nối mạng ngân hàng nhu nối mạng quốc tế để nâng cao hiệu công tác thu thập thông tin học h i kinh nghiệm nuớc Đầu tu phần mềm hạch tốn có tốc độ xử lý nhanh, tính tuơng tác cao , thuận lợi cho nguời sử dụng việc thu thập sử dụng thông tin Về phuơng diện nguời: + Không ngừng đào tạo , nâng cao trình độ tin học cán nghiệp vụ để có lực tiếp nhận sử dụng thành thạo thiết bị nhất, đặc biệt thiết bị có tính cơng nghệ cao + C ó sách thu hút kĩ su tin học: c ó sách đãi ngộ thoả đáng nhằm khuyến khích đội ngũ cán tác nghiệp ngân hàng , đầu tu thời gian trí tuệ cho việc nghiên cứu, tìm tịi, sáng tạo, phát triển công nghệ Kịp thời khen thuởng biểu duơng tập thể cá nhân có sáng kiến kinh nghiệm lĩnh vực phát triển phần mềm 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Những thay đổi sách, luật pháp nhà nuớc ảnh huởng trực tiếp hay gián tiếp đến tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng Do , Chính phủ quan quản lí nhà nuớc cần hồn 80 thiện, ổn định hệ thống pháp luật chế quản lí điều hành hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn hiệu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển, tạo hành lang pháp lí đầy đủ, đồng nhằm hỗ trợ cho phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Truớc hết, quan ban hành luật pháp nên kết hợp với ngân hàng Nhà nuớc, tài ngân hàng để soạn thảo ban hành luật bảo lãnh phù hợp với tình hình thực tế xu huớng phát triển ngân hàng Nhà nuớc , đồng thời phải huớng tới phù hợp , tuơng ứng với quy tắc bảo lãnh quốc tế Bên cạnh , Chính phủ quan quản lí nhà nuớc cần phải: -Thực thi sách tài khố, sách tiền tệ thận trọng linh hoạt để vừa giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô , vừa tạo lập môi truờng thuận lợi thơng thống cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng - Tăng cuờng công tác tra, kiểm tra, giám sát đảm bảo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam khơng xảy cố ngồi tầm kiểm sốt, đồng thời tạo cho hệ thống ngân hàng quyền tự quyết, chủ động hoạt động - Có sách tác động vào thị truờng chứng khốn nhằm đảm bảo hiệu sôi động , sở cho ngân hàng thực bảo lãnh phát hành chứng khốn - Chủ động khơn khéo tham gia trình hội nhập quốc tế, hợp tác chặt chẽ với hệ thống ngân hàng nuớc tăng cuờng kí kết hợp đ ng thuơng mại với nuớc, mở đuờng cho hoạt động xuất nhập nhẩu đầu tu nuớc tiền đề cho việc thực bảo lãnh nuớc - Tăng cuờng đào tạo, b ồi duỡng cán quản lí nhà nuớc cán kinh tế, học h i kinh nghiệm quản lí nuớc nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 Hướng xử lý thời gian tới cần quy định chung tổng số dư bảo lãnh tổng dư nợ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng khơng vượt tỷ lệ so với vốn tự có tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định * mức phí bảo lãnh NHNN khơng nên quy định giới hạn mức phí bảo lãnh để ngân hàng vận dụng linh hoạt tuỳ theo mức độ rủi ro loại bảo lãnh, mức độ phức tạp nghiệp vụ, tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh giá Tăng cường kiểm tra tra để phòng ngừa phát xử lí kịp thời quy chế bảo lãnh, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Rủi ro ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh ẩn chứa rủi ro nghiệp vụ tín dụng khác Rủi ro tiềm ẩn nghiệp vụ bảo lãnh phát sinh Tuy nhiên, theo quy định, ngân hàng lại trích lập dự phòng rủi ro cho khoản bảo lãnh thực trở thành khoản tín dụng, tức sau ngân hàng thực trả thay khách hàng Điều gây khó khăn cho ngân hàng trường hợp phải sử dụng dự phòng để bù đắp rủi ro , đặc biệt khoản bảo lãnh có doanh số lớn Nên ngân hàng Nhà nước cho phép ngân hàng phép trích lập dự phịng cho khoản bảo lãnh sau hợp đ ng bảo lãnh kí kết 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Với mục tiêu phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, trước hết thân Ngân hàng phải khắc phục rủi ro hạn chế xuất phát từ ngân hàng quy định, quy chế, quy trình, vận hành phận, cán công nhân viên, công nghệ thơng tin, Đ ồng thời, ngân hàng phải có định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cở sở nhu cầu khách hàng Ngoài ra, hỗ trọ từ cấp quyền quan quản lý thơng qua quy chế, sách cần thiết cho phát triển Ngân hàng nghiệp vụ bảo lãnh Trong phần giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, đưa vài ý kiên cá nhân Phần đề xuất kiến nghị với cấp quản lý nhằm khắc phục bất lợi từ bên ngồi, từ tạo tác động nhằm góp phần thúc đẩy nghiệp vụ bảo lãnh ngày phát triển 83 KẾTLIỆU LUẬNTHAM KHẢO DANH MỤC TÀI sở vận dụngngân phương phápviện nghiên bám sát mục tiêu, phạm vi Trên Giáocơtrình tín dụng hàng - Học Ngâncứu, hàng nghiên cứu, luận hoàn cáctrịnhiệm vụ sau:vụ - TS Phan Thị Thu Hà, TS Ngân hàngvăn thương mạithành - Quản nghiệp - Nguyễn ThịHệ Thu Thảohóa (2002) Nhàđềxuất thống kê.về nghiệp vụ bảo lãnh Thứ nhất: thống -vấn lý luận Nghiệp vụ kinh hàng - TS.vụ Ngô (2000) Nhàkhách xuất ngân hàng giảidoanh pháp Ngân thúc đẩy nghiệp bảoNgọc lãnh Hưng ngân hàng đối- với thống kê hàng Bảo ngântạihàng tín dụng phịng - Lê -Ngun doanhlãnh nghiệp KhốivàKhách hàngdự doanh nghiệp VPBank;(1997) - Nhà xuất thống kê - Thứ hai: Mô tả, đánh giá phân tích thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh ngân Ngân hàng thương mại - GS.TS Lê Văn Tư - Lê Tùng Vân - Lê Nam Hải hàng (2000) - Nhà xuất thống kê khách hàng doanh nghiệp Khối khách hàng doanh nghiệp (CMB) Nghiệp vụ Ngân hàng Trung Ương - Hoàng Xuân Quế (2002) - Nhà xuất Ngân hàng thống kê TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, từ nhận xét kết đạt được, Luật liên quan: Luật Tổ chức tín dụng, Luật Thương mại, Luật Dân sự, hạn chế Quy định, quy chế bảo lãnh Ngân hàng cịn tồn tìm ngun nhân tồn tại, hạn chế Báo cáo tài năm 2013, năm 2014 , năm 2015, tháng đầu năm 2016 - Thứ ba: Trên sở hạn chế, tồn nguyên nhân trên, luận văn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Các viết tăng trưởng tín dụng ngân hàng thời gian qua - CafeTvn, khách Vneconomy.vn hàng doanh nghiệp Khối Khách hàng doanh nghiệp - VPBank, đồ ng thời đưa số kiến nghị quan nhà nước số chế, sách nhằm mang lại lợi ích cho Ngân hàng doanh nghiệp Như vậy, thơng qua việc nhìn nhận, đánh giá, phân tích đề xuất giải ... khách hàng doanh nghiệp (CMB) - Hội sở - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Khối khách hàng doanh nghiệp (CMB) - Hội sở - Ngân hàng. .. Xuất phát từ thực trạng , việc xem xét sở lý luận, đánh giá thực tế tìm giải pháp để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh khối Khách hàng doanh nghiệp - Hội sở - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. .. nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Khối Khách hàng doanh nghiệp - Hội sở VPBank - Đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ bảo lãnh