0764 mở rộng tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp (CMB) tại hội sở NHTM CP việt nam thịnh vượng luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— BÙI NGUYÊN HÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP (CMB) TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 gj , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , IgI BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— BÙI NGUYÊN HÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP (CMB) TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: Tài Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN HÀ NỘI - 2018 Ì1 , Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sỹ tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Học viên Bùi Nguyên Hà LỜI CẢM ƠN Em xin cảm ơn tập thể cán nhân viên phòng Khách hàng doanh nghiệp Hội sở ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tạo điều kiện nhiệt tình hướng dẫn em trình thực tập ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn tới PGS.TS Lê Văn Luyện tạo điều kiện hướng dẫn em hoàn thành nghiên cứu Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp bảo Thầy, Cô để em học thêm nhiều kinh nghiệm có cách nhìn tồn diện hơn, đắn trình nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI KHÁCH HÀNG DOANHNGHIỆP CMB 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CMB 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngânhàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp CMB 11 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CMB 12 1.2.1 Quan niệm mở rộng tín dụng 12 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng DN CMB 13 1.2.3 Một số tiêu đánh giá mở rộng tín dụng với DN CMB .14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại DN CMB .18 1.2.5 Các phương pháp mở rộng tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp CMB ngân hàng VPBank 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CMB TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 30 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VPBANK VÀ KHỐI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CMB 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 31 2.1.3 Tình hình kinh doanh Ngân hàng VPBank 32 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI DN CMB TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 40 2.3 Định hướng cấp tín dụng theo ngành kinh tế giai đoạn 2015 - 2017 VPBank 41 2.2.1 Tỷ trọng mở rộng đối tượng khách hàng DN CMB .46 2.2.2 Doanh số cho vay thu nợ khách hàng làdoanh nghiệp CMB .47 2.2.3 Tình hình dư nợ doanh nghiệp CMB 50 2.2.4 Doanh thu lợi nhuận từ việc mở rơng tín dụng 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CMB TẠI NGÂN HÀNG VPBANK 54 2.3.1 Kết đạt từ mở rộng tín dụng doanh nghiệp CMB 54 2.3.2 Những hạn chế mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp CMB 57 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp CMB 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CMB TẠI NGÂN HÀNG VPBANK .61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦAVPBANK TRONG THỜI GIAN TỚI 61 3.1.1 .Định hướng chung VPBank 61 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng với doanh nghiệp CMB 63 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CMB TẠI VPBANK 64 3.2.1 Giảipháp nguồn vốn 64 3.2.2 Giảipháp .về thị phần tín dụng 65 3.2.3 Giảipháp kĩ thuật, nghiệp vụ kinh doanh68 3.2.4 Giảipháp 3.3.2 Đối với NHNN DANH MỤC VIẾT TẮT 73 3.3.3 73 Đối với doanh nghiệp CMB KẾT LUẬN 75 Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ^DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNNN Doanh nghiệp Nhà nước DN CMB Doanh nghiệp Commercial Banking NHNN Ngân hàng Nhà nước NSNN Ngân sách Nhà nước VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ BẢNG Bảng 2.1 Tình hình thực kế hoạch kinh doanh năm2017 39 Bảng 2.2 Tình hình cho vay thu nợ doanh nghiệpCMB 47 Bảng 2.3 Dư nợ với DN CMB theo kỳ hạn vay 50 Bảng 2.4 Dư nợ theo loại hình DN CMB 51 BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức VPBank 31 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức khối CMB 32 Biểu đồ 2.1 Huy động khách hàng + Giấy tờ có giá (tỷ đồng) 33 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động 35 Biểu đồ 2.3 Số lượng khách hàng Doanh nghiệp CMB 46 Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay DN CMB theo kỳ hạn 48 Biểu đồ 2.5 Doanh số thu nợ DN CMB theo kỳ hạn 49 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng doanh thu từ mở rộng tín dụng DN CMB 52 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng lợi nhuận từ mở rộng tín dụng DN CMB 53 Tổng tài sản 359.477 Huy động khách hàng (gồm Phát hành giấy tờ có giá) 241.675 Du nợ cấp tín dụng 243.320 Trong đó: Cho vay khách hàng Tỷ lệ nợ xấu (Thông tu 02) 229.148 ' (% Lợi nhuận truớc thuế 10.800 Đối với hoạt động quản trị Hệ thống quản trị công ty VPBank đuợc xây dựng đầy đủ thực nghiêm túc, phù hợp với quy định pháp luật theo yêu cầu quan quản lý nhà nuớc HĐQT VPBank tiếp tục nỗ lực cải thiện quản trị công ty theo thông lệ quốc tế tốt để mang lại lợi ích lâu dài cho cổ đông: - Sửa đổi Điều lệ VPBank cho phù hợp với Nghị định 71/2017/NĐ-CP Luật Tổ chức Tín dụng 2014 sửa đổi Áp dụng, truyền thông t ập huấn Quy chế Quản trị Công ty mới; - Nỗ lực việc cung cấp tài liệu quản trị tiếng Việt Tiếng Anh 63 để phục vụ việc tìm hiểu, tra cứu thông tin nhà đầu tu, cổ đơng nuớc ngồi - Đối với ĐHĐCĐ: Ngân hàng nghiên cứu thay đổi số điểm để nâng cao chất luợng họp ĐHĐCĐ khuyến khích cổ đơng chủ động đua ý kiến đóng góp cho Ngân hàng, nhu nỗ lực hoàn thiện tài liệu Đại hội sớm quy định tối thiểu pháp luật; tài liệu Biên đại hội đuợc lập tiếng Việt tiếng Anh - Đối với HĐQT: Sẽ tổ chức thực tốt chức nhu giám sát quản lý, kiểm soát mơi truờng kiểm sốt nội bao gồm kiểm toán quản trị rủi ro; tiếp tục nâng cao vai trò nhiệm vụ Ủy ban Quản lý Rủi ro; xây dựng chế đánh giá hoạt động HĐQT Hội đồng, Ủy ban chức năng; - việc minh bạch thơng tin: Ngồi việc tn thủ quy định pháp luật việc công bố thông tin, Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh chế chủ động cung cấp thêm thông tin chiến luợc chung ngân hàng, tình hình hoạt động kinh doanh hoạt động quản trị cho cổ đông nhà đầu tu 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng với doanh nghiệp CMB Trên sở mục tiêu phấn đấu chung ngân hàng, VPBank có định huớng cụ thể tập trung vào đối tuợng khách hàng chủ yếu ngân hàng - doanh nghiệp CMB: CMB tập trung phát triển sản phẩm có khả tăng truởng nguồn thu ngồi lãi (thu phí ngoại tệ) bao gồm sản phẩm ngoại bảng LC bảo lãnh, sản phẩm tài trợ thuơng mại, cho vay vốn luu động phục vụ sản xuất kinh doanh lõi khách hàng theo quy định chuơng trình cho vay theo ngành, quy định tài trợ kho hàng, ngành tăng truởng đuợc Ban lãnh đạo phê duyệt CMB tập trung phát triển tiền gửi bền vững từ hoạt động lõi khách hàng việc tập trung bán sản phẩm dịch vụ quản lý dòng tiền /thu chi hộ), bán chuơng trình tài trợ chuỗi theo quy định sản phẩm chuỗi cho khách hàng trung tâm sản xuất/ phân phối mặt hàng tiêu dùng, phuơng tiện vận tải với doanh số bán hàng lớn có hệ thống đại lý nhiều tỉnh thành CMB hạn chế cho vay dự án phát triển (greenfield) rủi ro tính 64 khả thi dự án khó kiểm sốt dự án phải sử dugnj tới nguồn lực lớn vốn trung dài hạn nguồn lực hạn chế cần tập trung ưu tiên sử dụng khối chiến lược Phấn đấu hoàn thành mục tiêu doanh nghiệp CMB “phát triển bền vững doanh nghiệp CMB, dịch vụ tài ngân hàng tồn diện cho doanh nghiệp lớn”, tăng trưởng dư nợ đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng thẩm định dự án Phối hợp chặt chẽ kế hoạch kinh doanh để giữ khách hàng truyền thống, tăng thị phần sản phẩm dịch vụ ngân hàng thị trường Đặc biệt hai phòng giao dịch trực thuộc, phải đẩy mạnh mở rộng cung cấp sản phẩm, dịch vụ nữa, linh hoạt nhạy bén kinh doanh Tăng cường kiểm tra, giảm sát khoản vay, cho vay hoạt động sản suất kinh doanh khách hàng, phân loại khách hàng thường xuyên nhằm nắm bắt kịp thời thơng tin, kiểm sốt chặt chẽ tình hình kinh doanh sử dụng vốn vay khách hàng để có hướng xử lý cần thiết rủi ro chẳng may xảy ra, đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng Chỉ đạo thực phân tích rõ thực trạng nợ hạn việc nhanh chóng thu hồi nợ tồn đọng từ năm trước, nhằm giảm thiểu tối đa nợ xấu, thu hồi vốn để tái đầu tư, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Với định hướng hoạt động VPBank mong hoạt động tín dụng doanh nghiệp CMB thời gian tới mở rộng số lượng chất lượng Để làm điều khơng VPBank cần có định hướng cụ thể mà cịn cần biện pháp thực rõ ràng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CMB TẠI VPBANK 3.2.1 Giải pháp nguồn vốn Nguồn vốn yếu tố định việc mở rộng tín dụng, tăng thị phần Vì vậy, VPBank muốn mở rộng tín doanh nghiệp CMB trước hết ngân hàng cần tạo lập cho nguồn vốn ổn định vững Giải pháp cho vấn đề là: 65 - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, đối tượng biện pháp tuyên truyền, quảng cáo kết hợp với sách lãi suất, biểu phí mềm dẻo, linh hoạt, cụ thể cho loại sản phẩm dịch vụ, phong cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo khiến khách hàng cảm thấy thoải mái có lợi đến với ngân hàng Tuy nhiên, cần phải ý việc đa dạng hóa lãi suất biểu phí phải cân đối, phù hợp với co cấu nguồn vốn ngân hàng Điều khơng đảm bảo lợi ích sử dụng vốn mà cịn góp phần giúp sản phẩm dịch vụ cung ứng VPBank tăng thêm tính cạnh tranh thị trường - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhiều hình thức khác huy động trực tiếp từ nguồn thơng qua hai phịng giao dịch trực thuộc, phát hành cổ phiếu, chứng tiền gửi tìm kiếm nguồn tài trợ Ủy thác phủ, tham gia dự án tài trợ vốn cho doanh nghiệp CMB nước dự án SMEFP giai đoạn hay dự án RDFII Khi vốn đối ứng mà doanh nghiệp cần có vay ngân hàng để thực dự án 15% tổng vốn đầu tư, tạo điều kiện thúc đẩy mở rộng cho vay doanh nghiệp CMB Bên cạnh đó, sách chăm sóc khách hàng phải nâng lên, đa dạng hóa hình thức tốn để tạo tiện lợi, nhanh chóng cho khách hàng 3.2.2 Giải pháp thị phần tín dụng a Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng có vai trị quan trọng, định đến tồn phát triển ngân hàng Một sách tín dụng hấp dẫn, quy trình cho vay hợp lí, thủ tục cho vay đơn giản, điều kiện tín dụng đầy đủ, chặt chẽ, lãi suất cho vay linh hoạt, mềm dẻo, phương thức cho vay đa dạng thu hút đông đảo khách hàng đến với ngân hàng, giúp ngân hàng thực mục tiêu Điều có nghĩa sách tín dụng phải đảm bảo: tăng trưởng, mở rộng dư nợ tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng; đảm bảo an toàn cho hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất; hướng tới lành mạnh hiệu khoản tín dụng Để làm điều VPBank cần xem xét thực giải pháp sau: - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt: Ngồi mức lãi suất cho vay thông 66 thường áp dụng cho đối tượng khách hàng cần trọng xây dựng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp Chẳng hạn với khách hàng thân thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều khơng góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng mà cịn khuyến khích doanh nghiệp tích cực làm ăn có hiệu quả, hồn trả nợ gốc lãi hạn Tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển - Đa dạng hóa hình thức cho vay: để làm điều VPBank không cần khai thác tối đa nhu cầu khách hàng truyền thống với sản phẩm, dịch vụ cũ mà cần chủ động tìm kiếm khách hàng dựa mối quan hệ với khách hàng hay mối quan hệ nhân viên, lập kế hoạch đầu tư, góp vốn liên doanh với DN CMB Bên cạnh đó, cần tập trung xây dựng gói sản phẩm chuyên biệt dành riêng cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thuộc số ngành hàng trọng tâm cà phê, gạo, thủy sản, xây dựng b Chiến lược Marketing Trong kinh tế thị trường đầy cạnh tranh khốc liệt hoạt động marketing ln yếu tố sống cịn giúp ngân hàng trì hoạt động Muốn mở rộng quy mơ hoạt động, cơng tác marketing cịn cần thiết Giải pháp đặt công tác marketing VPBank là: - Xây dựng phòng marketing riêng để nâng cao hiệu hoạt động Bộ phận marketing phải chủ động nghiên cứu thị trường, xác định phát triển khách hàng mục tiêu, từ đưa chiến lược marketing phù hợp nhằm quảng bá sản phẩm dịch vụ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch tai ngân hàng Tuy nhiên cần xác định rõ khơng có nhân viên phịng marketing mà nhân viên ngân hàng phải tự coi nhân viên marketing, tìm kiếm phục vụ khách hàng thái độ lịch sự, nhiệt tình, ân cần, chu đáo 67 thuộc, xác định rõ đối tượng khách hàng trọng tâm doanh nghiệp CMB để có ưu tiên đối tượng ưu đãi đặc biệt lãi suất, thời hạn vay, quà tặng nhằm tạo điều kiện thuận lợi giúp khách hàng chủ động tìm kiếm đến nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng Do tại, khối doanh nghiệp CMB ngân hàng tập trung vào công ty cổ phần, công ty TNHH doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng ít, hai đối tượng lại phát triển mạnh mẽ, VPBank cần đẩy mạnh công tác marketing, trọng để thu hút thêm đối tượng khách hàng hai loại hình doanh nghiệp - Tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ cách cung cấp sản phẩm dịch vụ Có thể việc cung cấp dịch vụ tín dụng sở khách hàng, hay tăng cường, bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, dịch vụ tốn nhanh đơn giản hóa thủ tục vay vốn đảm bảo an toàn vốn tín dụng Điều vừa làm tăng thêm uy tín cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng - VPBank cần tích cực tham gia tổ chức hội thảo, hội nghị ngân hàng với khách hàng doanh nghiệp CMB nhằm tạo thêm nhiều hội gặp gỡ hai bên, để từ tìm hiểu nhu cầu khách hàng giới thiệu dịch vụ tín dụng hấp dẫn mình, tạo tin tưởng, quan tâm doanh nghiệp - Phối hợp hoạt động với tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp CMB Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp CMB, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp CMB nhằm tạo thêm hội mở rộng đối tượng khách hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cần vốn tín dụng Việc làm vừa giúp ngân hàng kiểm sốt tốt vốn tín dụng, vừa có thêm thơng tin nhu cầu khách hàng để phục vụ tốt - Bên cạnh đó, chiến lược marketing hồn hảo khơng thể thiếu chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tivi, thời báo kinh tế, báo điện tử nhằm quảng bá, giới thiệu rộng rãi sản phẩm ưu việt 68 3.2.3 Giải pháp kĩ thuật, nghiệp vụ kinh doanh a Thủ tục cho vay Hiện thủ tục cho vay ngân hàng rườm rà chưa tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đến vay vốn, cần có sửa đổi cải tiến thích hợp đảm bảo theo quy chế ngân hàng cấp Nên giảm thiểu hồ sơ, giấy tờ không cần thiết gộp số giấy tờ có nội dung chồng chéo, trùng lặp với song đảm bảo tính pháp lý để khách hàng giảm bớt thời gian lại, vay vốn cách nhanh chóng, kịp thời đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh b Quy trình tín dụng Mặc dù quy trình tín dụng VPBank cịn nhiều điểm cứng nhắc, q chặt chẽ điều chỉnh cách thực cách linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Tuy nhiên cần ý thực tốt, nghiêm túc khâu thẩm định khách hàng, coi khâu quan trọng quy tình tín dụng, xun suốt từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin định cho vay không cho vay c Thu thập xử lý thông tin Thông tin tín dụng yếu tố mà ngân hàng định cho vay Cán tín dụng phải chủ động thu thập thông tin từ nhiều kênh nhiều nguồn khác để tăng khả chọn lọc thông tin có chất lượng cao, đáng tin cậy nhằm tránh rủi ro định cho vay tạo hội vay vốn nhiều cho doanh nghiệp Xem xét thu thập thông tin từ bắt đầu tiếp xúc với khách hàng để thấy thiện chí vay vốn trả nợ khách hàng Nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin đại chúng, quan có liên quan, phối hợp chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), công ty quản lý rủi ro khai thác tài sản AMC cuả VPBank, thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè ngân hàng khác nguồn cung cấp thơng tin đầy đủ, xác hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh thông tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát, lấy thông tin 69 sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt đuợc thơng tin xác thực, khách quan tình hình hoạt động kinh doanh, lực quản lý, nhu cầu tuơng lai doanh nghiệp d Phân tích đánh giá đối tượng khách hàng Từ thông tin thu thập đuợc cán tín dụng tập trung phân tích vấn đề: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi gốc, lãi hạn - Phuơng án, dự án vay vốn có hiệu tính khả thi thơng qua việc phân tích tiêu nhu tình hình tiêu thụ sản phẩm, vay nợ, khả hồn trả nợ, tốc độ vịng quay bình qn vốn luu động, đặc biệt khả sinh lời phuơng án xin vay từ báo cáo tài doanh nghiệp - Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng - Năng lực tài thiện chí sẵn sàng trả nợ khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp - Thơng qua đó, cán tín dụng phải đua đuợc đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phuơng án vay vốn e Phịng ngừa hạn chế rủi ro Tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhung kèm với rủi ro cao Ngân hàng cần tăng cuờng công tác kiểm tra giám sát vốn vay trình trả nợ khách hàng từ có biện pháp xử lý kịp thời khơng may có rủi ro xảy Ngân hàng phối hợp với công ty bảo hiểm làm đại lý cung cấp sản phẩm bảo hiểm nguời vay vốn, tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay nhằm đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp CMB, trách nhiệm sử dụng vốn vay khách hàng, vốn tái đầu tu gia tăng 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực Con nguời đuợc coi yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh huởng trực tiếp đến chất luợng cung cấp dịch vụ ngân hàng 70 Bởi cán tín dụng khơng cần kiến thức chun mơn mà cịn cần có đạo đức nghề nghiệp lĩnh lập trường tư tưởng vững vàng Muốn mở rộng tín dụng doanh nghiệp CMB trước hết cần củng cố, nâng cao số lượng lẫn chất lượng đội ngũ cán nhân viên toàn ngân hàng Để làm điều cần thực việc sau: - Thu hút thêm nhân tài mới, cách tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan, tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm - Nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng khơng có đủ kiến thức chuyên môn, kiến thức kinh tế thị trường mà cịn có khả ứng xử linh hoạt trước tình huống, mềm mỏng, thân thiện tiếp xúc với khách hàng Khuyến khích cán nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ, học tập ngồi nước - Tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh nhân viên thông qua việc tổ chức thi cán tín dụng giỏi mảng hoạt động, nhằm khuyến khích nhân viên chủ động trau dồi kiến thức, học hỏi kinh nghiệm nắm bắt thông tin - Cơ cấu, kiện tồn máy tổ chức, bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phù hợp với vị trí, u cầu cơng việc Phân định rõ trách nhiệm pháp lí phận để đảm bảo quyền lợi gắn liền với trách nhiệm - Bên cạnh đó, VPBank cịn cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động, trọng dụng nhân tài nhằm nâng cao chất lượng cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm thiểu tỉ lệ nợ xấu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CMB 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Sự trợ giúp từ phía Nhà nước quan hữu quan quan trọng, góp phần giải quyết, khắc phục vướng mắc quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho phát triển mối quan hệ 71 Để làm điều Nhà nước cần thực việc sau: a Hoàn thiện khung pháp lý cho doanh nghiệp CMB Chính phủ ban ngành cần thống quan điểm đạo phát triển thành phần kinh tế quốc doanh, hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích DN CMB mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DN CMB sách thuế, sách thương mại, đặc biệt sách đất đai Cần ban hành đạo luật sở hữu tài sản, quy định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản Điều giúp doanh nghiệp đảm bảo khoản vay với ngân hàng, tăng khả tiếp cận vốn tín dụng b Xây dựng sách hỗ trợ đào tạo nâng cao trình độ, đổi khoa học cơng nghệ Một hạn chế lớn doanh nghiệp CMB trình độ quản lý sản xuất kinh doanh yếu kém, hỗ trợ Nhà nước cần thiết Chính phủ cần mở rộng mạng lưới sở dạy nghề phạm vi nước, đặc biệt tổ chức lớp đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp CMB, buổi giao lưu, tọa đàm cho doanh nhân trẻ giúp họ có hội tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài pháp luật Bên cạnh đó, cần xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp CMB, cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ tiên tiến, đại giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận công nghệ sản xuất mới, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ thị trường c Xây dựng sách tín dụng hợp lý, bình ổn tỷ giá giá thị trường Thời gian qua, Chính phủ thực mức lãi suất hỗ trợ cho khách hàng vay 4%/năm tính số tiền vay thời hạn cho vay thực tế nằm giới hạn quy định khoản 2, điều định số 131/QĐ-TTG Thủ tướng Chính Phủ việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh, khơng có đạo cụ thể quy định rõ ràng biên độ biến động tỷ giá, lãi suất giá thị trường nên chúng thường 72 xuyên biến động có vượt biên độ cho phép, khơng thể kiểm sốt, gây bất lợi lớn cho doanh nghiệp CMB đặc biệt ngân hàng phải thường xuyên điều chỉnh lãi suất tỷ giá phù hợp với thị trường mà đảm bảo hiệu kinh doanh Bởi vậy, phủ cần nhanh chóng soạn thảo sách hỗ trợ cụ thể kịp thời nhằm bình ổn tỷ giá, lãi suất giá thị trường d Xây dựng sách nhằm xúc tiến thương mại doanh nghiệp CMB Cục xúc tiến thương mại Việt Nam (Vietnam Trade Promotion Agency) cần thực tốt vai trị hỗ trợ doanh nghiệp Việt Nam nói chung doanh nghiệp CMB nói riêng hoạt động sau: - Tổ chức nhiều phòng trưng bày cho doanh nghiệp đăng kí tham gia trưng bày, giới thiệu sản phẩm xuất - Hỗ trợ thông tin việc xây dựng website phổ biến thơng tin thị trường ngồi nước văn pháp quy - Giới thiệu tổ chức (hay phối hợp tổ chức) hội trợ quốc tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp CMB có hội tiếp xúc giao lưu, xúc tiến trao đổi mua bán hàng hóa, dịch vụ - Ngồi ra, cần phải tổ chức chương trình, khóa học cho doanh nghiệp CMB nhằm tập huấn kĩ năng, cách thức tiếp cận thị trường nước đặc biệt thị trường nước e Thành lập thêm cơng ty cho th tài quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp CMB Thực trạng chung doanh nghiệp CMB vốn ít, chủ yếu vốn vay, trình độ cơng nghệ lạc hậu, khả quản lý hạn chế, doanh nghiệp phải tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp đủ điều kiện để vay vốn, họ buộc phải tìm đến nguồn vốn phi thức với lãi suất cao Vì giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi tổ chức tín dụng doanh nghiệp Các công ty cho thuê tài quỹ bảo lãnh tín dụng nguồn tài trợ 73 vốn, đặc biệt vốn vay trung dài hạn cho doanh nghiệp CMB, vừa đảm bảo an toàn vừa phù hợp với khả nguồn lực doanh nghiệp Hiện nay, doanh nghiệp CMB tiếp cận nguồn vốn chủ yếu hình thức nhận bảo lãnh từ Ngân hàng Phát triển Việt Nam - VDB, cần phải quan tâm mở rộng vấn đề 3.3.2 Đối với NHNN - NHNN cần thực nhanh chóng, có hiệu việc hợp tác đào tạo quốc tế cho cán quản lý ngân hàng theo hướng nâng cao nghiệp vụ, trình độ quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng đạt tiêu chuẩn quốc tế - Sửa đổi, ban hành nghị định nhằm hoàn thiện chế, sách tín dụng bảo lãnh doanh nghiệp CMB, tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc mở rộng cho vay doanh nghiệp CMB an toàn hiệu Tiếp tục thu hút nguồn vốn, tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ cho DN CMB tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ - Tổ chức tốt việc cung cấp thông tin cho NHTM mà trước hết đưa số thơng số tài tiêu phản ánh xác thực tình hình thực tế ngành ngân hàng nói chung Điều này, khơng giúp cho NHTM tự nhìn nhận, đánh giá thân so với hệ thống ngân hàng hay so với đối thủ cạnh tranh khác, mà giúp cho NHNN kiểm soát tổng thể hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ tốt cho công tác dự báo xu hướng phát triển NHTM, điều chỉnh kịp thời quy định biện pháp giám sát, đặc biệt công tác hoạch định chiến lược phát triển toàn ngành bối cảnh hội nhập cạnh tranh quốc tế 3.3.3 Đối với doanh nghiệp CMB Muốn tiếp cận dễ dàng nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng nói chung VPBank nói riêng, doanh nghiệp CMB cần có đổi mới, chuyển biến theo hướng tích cực, hợp tác với ngân hàng phương diện sau: - Doanh nghiệp CMB phải tự nâng cao trình độ quản lý, trình độ sản xuất kinh doanh, trọng việc gia tăng nguồn vốn đối ứng, đảm bảo tình hình tài chính, xây dựng hoạch định phương án kinh doanh chi tiết, rõ ràng nhằm 74 thuyết phục ngân hàng cho vay vốn Có thể mời chuyên gia tu vấn sử dụng dịch vụ tu vấn ngân hàng để tăng tính hiệu khả thi cho dự án - Tích cực, chủ động tìm hiểu, cập nhật thơng tin chế sách ngân hàng nguồn tài trợ, chuơng trình uu đãi vốn, dịch vụ từ ngân hàng nhu cầu nguồn vốn mà dự án bắt đầu ý tuởng - Nâng cao uy tín với ngân hàng cách cao lực cạnh tranh thị truờng, trung thực việc sử dụng vốn nhu điều kiện liên quan đến cho vay, thiết lập mối quan hệ lâu dài với ngân hàng để giảm bớt trình tự, thủ tục dự án - Bên cạnh đó, doanh nghiệp CMB phải thực nghiêm túc quy định pháp luật hệ thống sổ sách kế toán, báo cáo tài chính, giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản truờng hợp cần thiết ngân hàng giảm bớt thời gian xem xét thủ tục 75 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU THAM KHẢO LUẬN Xu hướng khu vực hóa, tồn cầu hóa lốc mạnh mẽ buộc nghiệp Việtniên, Nambáo phải động hàng đổi khơng lại phía 1.doanh Báo cáo thường cáotựtàivận Ngân VPBank nămmuốn 2014,tụt 2015, sau Các2017 doanh nghiệp CMB ln phải cố gắng, nỗ lực để 2016, chiều lẫndẫn chiều trò quan trọng việc thực 2.phát Cáctriển văn bản,vềnghị địnhrộng hướng củasâu, Ngânđóng hàngvai VPBank hoạt động tín dụng cáctế mục kinh xã1hội củaxuất đấtbản nước tronggianhững điều kiện giúp 3.hiện Kinh chínhtiêu trị cao cấptếtập - Nhà chínhMột trị quốc nghiệpTơCMB mạnh mẽNgân vốn, biệt mại vốn vay từ ngân hàng 4.doanh NGUT.TS Ngọcphát Hưngtriển - Giáo trình hàngđặc thương - Nhà xuất Hoạt độngkêcho vay VPBank tạo điều kiện tốt vốn để doanh nghiệp có Thống thực sản -xuất doanh chứng minh khơng doanh 5.thểFrederic Mishkin Tiềnkinh tệ, ngân hàngThực thịtếtrường tài CMB sử dụng2014, vốn đích,Cộng đem hịa lại xã hiệu động 6.nghiệp Luật doanh nghiệp Quốc mục hội nước hộiquả chủhoạt nghĩa Việtkhả Namquan, trả đúngquyết hạn số cho35/NQ-CP ngân hàng nhiên, dụng VPBank chưa thực 7.nợNghị củaTuy Chính phủ:chất hỗlượng trợ vàtín phát triểntạidoanh nghiệp đến cao,năm 2020 việc mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng doanh nghiệp bên Nguyễn cạnh kết đạttrình vẫnhàng cịn thương tồn tạimại nhiều hạnxuất chếbản cần khắc 8.CMB PGS.TS Văn Tiến - Giáo Ngân - Nhà phục Từ kê phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động trên, đề tài nêu lên Thống nguyên nhân, hạncục chế biện pháp 0866-7322, khắc phục nguyên 9.số Tạp chí Tổng Thống kê ISNN Số 5/2013 (475)nhân đó, dù không diện hàng đầy đủ mong phần nào2017 giúp ích cho ngân hàng có 10 Tạptồn chí Ngân VPBank năm 2014, 2015, 2016, thêm số giải pháp nhằm thực tốt kế hoạch mở rộng tín dụng với doanh nghiệp CMB thời gian tới Như vậy, nói khóa luận đạt số kết sau: Thứ nhất: Khái quát sở lý luận việc mở rộng tín dụng với doanh nghiệp CMB khái niệm bản, tiêu hay nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng với doanh nghiệp CMB Thứ hai: Dựa sở lý luận khoa học minh họa sinh động, cụ thể để phân tích thực trạng việc mở rộng tín dụng với doanh nghiệp CMB VPBank Thứ ba: Chỉ kết đạt nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng với doanh nghiệp CMB VPBank để từ đưa số kiến nghị giải pháp mang tính khả thi, có sở nhằm mở rộng phát triển vấn đề ... mở rộng tín dụng với khách hàng doanh nghiệp CMB ngân hàng VPBank 7 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CMB 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG...NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —oOo— BÙI NGUYÊN HÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP (CMB) TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH... nội dung luận văn gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận việc mở rộng tín dụng với khách hàng doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng với khách hàng doanh nghiệp CMB ngân hàng VPBank