1322 quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTM CP việt nam thịnh vượng luận văn thạc sỹ kinh tế

Ul , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , W BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN XUÂN HUY QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 Ì1 ' íf ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN XUÂN HUY QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐẶNG THỊ HUYỀN ANH HÀ NỘI - 2019 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Trước tiên, Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Thầy Cô giáo trường Học viện Ngân Hàng trang bị cho Tôi nhiều kiến thức quý giá thời gian qua Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Đặng Thị Huyền Anh, cô giáo hướng dẫn luận văn tận tình giúp đỡ Tơi hồn thành luận văn Sau cùng, Tơi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ Tôi suốt thời gian học tập nghiên cứu Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ .vi LỜI MỞ ĐẦU .1 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 1.3 .Mục tiêu nghiên cứu: 1.4 Đối tuợng phạm vi nghiên cứu: 1.5 Phuơng pháp nghiên cứu: 1.6 Kết cấu luận văn: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.1 Những vấn đề tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3 .Phân loại rủi ro tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.1.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.1.5 Hậu rủi ro tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.1.6 Các tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thuơng mại 14 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.2.1 Quan niệm quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.2.2 .Nội dung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 19 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng dụng khách hàng cá nhân 25 1.3 Các nhân tố ảnh huởng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Các nhân tố khách quan 27 1.4.Một số kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng Việt Nam 28 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng 28 1.4.2 Bài học kinh nghiệm 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 32 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng .32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng năm gần 33 2.2 Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng .37 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng 37 2.2.2 Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng 39 2.3 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng .56 2.3.1 Kết đạt đuợc 56 2.3.2 Hạn chế 57 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 58 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 61 3.1 Định huớng phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng 61 3.1.1 Định huớng phát triển chung 61 3.1.2 Định huớng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 62 3.1.3 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 62 3.2 Một số giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .64 3.2.1 Nâng cao chất lượng nhân lực 64 3.2.2 Nâng cao công tác thu thập thông tin khách hàng cánhân .65 3.2.3 Hoàn thiện tiêu xếp hạng tín dụng khách hàng cánhân 67 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 68 3.2.5 Tăng cường công nghệ ngân hàng đại 69 3.3 Một số kiến nghị 71 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 72 KẾT LUẬN .74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 PHỤ LỤC 01 .77 PHỤ LỤC 02 .79 DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 1.1: Bảng thể mối liên hệ RRTD quản trị RRTD 18 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn dư nợ tín dụng 34 Bảng 2.2 Tình hình nợ hạn nợ xấu từ khối KHCN 38 Bảng 2.3: Đánh giá cán công tác nhận diện rủi ro tín dụng VPbank .41 Bảng 2.4 Tiêu chí xếp hạng tín dụng VPbank 43 Bảng 2.5 Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân VPbank 45 Bảng 2.6: Đánh giá cán ngân hàng đo lường giám sát rủi ro tín dụng VPbank 46 Bảng 2.7: Đánh giá cán ngân hàng đo lường giám sát rủi ro 49 tín dụng VPbank 49 Bảng 2.8 Kết tình hình kiểm sốt tín dụng VPbank 52 Bảng 2.9 Tình hình bù đắp RRTD khối KHCN 55 Bảng 2.10: Đánh giá cán biện pháp để ngăn ngừa xử lý rủi ro tín dụng VPbank 56 Biểu đồ 2.1 Vốn huy động qua năm 2016-2018 34 Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng qua năm 2016-2018 35 Biểu đồ 2.3 Lợi nhuận trước thuế tiêu tài 36 Biểu đồ 2.4 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân qua năm 37 Biểu đồ 2.5 Nợ hạn nợ xấu qua năm .38 Biểu đồ 2.6 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro VPbank 54 LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động mang nhiều rủi ro đặc trưng, rủi ro tín dụng rủi ro thường gặp tỷ trọng hoạt động tín dụng chiếm phần lớn hoạt động ngân hàng Khi rủi ro tín dụng xảy ra, ln gây tổn thất cho Ngân hàng thương mại làm giảm lợi nhuận, chí cịn làm giảm nguồn vốn tự có ngân hàng, gây nợ xấu cho ngân hàng làm tụt hạng đánh giá xếp loại ngân hàng Một ngân hàng hoạt động tốt, lành mạnh ngân hàng có mức nợ xấu quản trị mức an tồn Nếu rủi ro tín dụng khơng kiểm soát tốt làm cho tỷ lệ khoản cho vay vốn tăng lên cao, Ngân hàng thương mại phải đối mặt với nguy phá sản Trong hoạt động tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân phân khúc thị trường tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng tạo điều kiện cho NHTM bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, nên ngân hàng đẩy mạnh cạnh tranh, mở rộng Việt Nam có dân số đông, lực lượng lao động trẻ; đặc biệt từ Việt Nam gia nhập WTO, Hiệp định thương mại Việt Nam nước ký kết; kinh tế nước ta tăng trưởng liên tục với tốc độ cao; đời sống đại phận dân cư ngày cải thiện Năng suất sản xuất tăng cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu cá nhân người dân Vì vậy, năm tới, tín dụng cá nhân thị trường tiềm cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích Từ lý thấy, mơ hình ngân hàng đại khơng thể không tâm đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ngân hàng đơng, có nhiều cố gắng nỗ lực phát triển phân khúc khách hàng cá nhân, đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân năm gần Tuy nhiên, rủi ro STT Khoản mục Tuôi khách hàng Chỉ tiêu đánh giá Năm sinh: PHỤ LỤC 02 Trình độtiêu học chấm vấn khách □ tin Trên học / Đại học □ Cao Chỉ điểm thông cáĐại nhân: hàng đương) Bảngđẳng 3.1 (tương Chấm điểm thông tin cá nhân □ Trung cấp (tương đương) □ Dưới trung cấp Xin chân thành cảm ơn ! Lý lịch tư pháp khách □Tốt hàng Khơng tốt Tình trạng sở hữu nhà □ Nhà sở hữu riêng □ Ở chung nhà ở/BĐS thuộc hữu bố, mẹ □ Ở nhà thuê □ □ Khác Thời gian lưu trú địa □ Từ năm trở lên bàn năm □ Từ đến năm □ Từ đến □ Dưới năm Tình trạng hôn nhân □ Kết hôn □ Độc thân □ khách hàng Ly dị góa □ Ly thân trình giải thủ tục ly Số người trực tiếp phụ □Khơng có người phụ thuộc □C0 thuộc kinh tế vào KH người vay □Có người □C0 từ người trở lên Cơ cấu gia đình dựa □Gia đình hạt nhân □ tình trạng thực tế Sống chung với bố mẹ □ Sống chung với gia đình hạt nhân □ Các truờng hợp khác Đánh giá mối quan hệ □Có uy tín KH vay với cộng đồng thuờng □ Bình □ Khơng tốt 10 Năng lực hành vi dân □ Khơng có truờng hợp nguời phụ thuộc nguời thân gia đình khơng có lực hành vi dân □ Có nguời phụ thuộc khơng có lực hành vi dân 11 Đánh giá gia cảnh khách □ Gia cảnh thịnh vuợng hàng so với mặt chung thuờng vùng □ Khó khăn sống □ Bình 12 Tình trạng sức khỏe □ Sức khỏe tốt □ Trung bình khách hàng □ Không tốt □ Nghiêm trọng Diễn giải khác (nếu có) STT Khoản mục Loại hình quan công tác Chỉ tiêu đánh giá □ Cơ quan nhà nuớc / Cơng ty CP hóa từ DNNN / Công ty niêm yết / Công ty thuộc lĩnh vực tài chính, ngân hàng Cơngđiểm ty CP yết công Bảng 3.1.□ Chấm thuchua nhậpniêm từ lương ty TNHH hoạt động từ năm trở lên / Khách hàng kinh doanh tự có đăng k y □ Cơng ty CP chua niêm yết công ty TNHH hoạt động từ duới năm / Doanh nghiệp tu nhân / Cơng ty có vốn đầu tu nước ngồi □ Các trường hợp khác Triển vọng phát triển □ Có nhiêu khả phát triển quan người tham gia trả nợ tương lai công tác □ Phát triển trung bình □ Bắt đầu có dấu hiệu suy thoái Thời gian làm việc lĩnh □ Từ năm trở lên vực chuyên môn □ Từ đến năm □ Từ đến năm □ Dưới năm Thời gian công tác □ Từ năm trở lên quan năm □ Từ đến □ Từ đến năm □ Từ đếi năm □ Dưới năm Rủi ro nghê nghiệp □ Rất thấp Trung bình □ Thấp □ □ Tương đối cao □ Cao Vị trí cơng tác khách □ Cán cấp quản lý hàng □ Chuyên viên kinh doanh có đăng ký □ Lao động đào tạo nghê/công nhân kinh doanh tự □ Lao động thời vụ/Thất nghiệp/Nghỉ hưu Trả lương chuyển thu □Qua VPbank nhập qua VPbank ngân hàng khác Hình thức hợp đồng lao □Qua □Hợp đồng không thời hạn thuộc động khách hàng biên chế nhà nuớc công tác doanh nghiệp nguời tham gia trả nợ sở hữu □Hợp đồng lao động từ đến năm □Hợp đồng lao động duới năm □Khơng có hợp đồng lao động Tổng thu nhập hàng tháng □ Từ 30 triệu trở lên □ Từ 20 đến duới 30 triệu khách hàng □ Từ 15 đến duới 20 triệu □ Từ đến duới 15 triệu □ Duới triệu 10 Mức thu nhập ròng ổn định □ Từ 20 triệu trở lên hàng tháng nguời □ Từ 15 đến duới 20 triệu tham gia trả nợ □ Từ 12 đến duới 15 triệu □ Từ đến duới 12 triệu □ Duới triệu 11 Tỷ lệ thu nhập ròng ổn □ >=200% □ 170% - 200% □" định (chỉ tiêu 2.10) tổng 140% - 170% số tiền phải trả kỳ □ Duới 110% (gốc+lãi) theo kế hoạch trả □ 110% - 140% nợ 12 Đánh giá cán tín dụng □ Hồn tồn có khả trả nợ khả trả nợ khách □ Không có khả trả nợ hàng □ Có dấu hiệu chứng tỏ khoải vay cấu Diễn giải khác (nếu có) STT Khoản mục Chỉ tiêu đánh giá Đánh giá ý thức trả nợ người tham gia trả nợ Quyền sở hữu văn □ Văn phòng, địa điểm kinh doanh phòng, địa điểm kinh doanh thuộc sở hữu người vay □ Văn phòng, địa điểm kinh doanh thuộc sở hữu bố mẹ □ Văn phòng, địa điểm kinh doanh thuộc sở hữu người thân gia đình (trừ bố mẹ) thuê thời giai lại hợp đồng thuê năm □ Đi thuê, thời gian lại hợp đồng thuê thực tế từ đến năm □ Đi thuê theo hợp đồng thuê hàng năm khơng có sở kinh doanh ổn định Số năm hoạt động SXKD □ Từ năm trở lên □ Từ đến năm □ Từ đến năm □ Dưới năm Số năm hoạt động SXKD □ Từ năm trở lên mặt hàng, dịch vụ năm □ Từ đến □ Dưới năm Số năm làm việc bình quân □ Từ năm trở lên người lao động sở năm kinh doanh □ Từ đến năm đến □ Từ đến □ Từ năm Vốn chủ sở hữu □ Dưới năm □ Từ 1.5 tỷ đồng trở lên Bảng 3.3 Thu nhập từ kinh doanh □ Từ tỷ đên 21.5tỷ đồng □ Từ 700 triệu đên tỷ đồng □ Từ 500 triệu đên 700 triệu đồng □ Dưới 500 triệu đồng Tông tài sản □ Từ tỷ đồng trở lên □ Từ 1.5 tỷ đồng đên tỷ đồng □ Từ tỷ đồng đên 1.5 tỷ đồng □ Từ 700 triệu đồng đên tỷ đồng □ Dưới 700 triệu đồng Doanh thu □ Từ tỷ đồng trở lên □ Từ 700 triệu đồng đên tỷ đồng □ Từ 400 triệu đồng đên 700 triệu đồng □ Từ 100 triệu đồng đên 400 triệu đồng □ Dưới 100 triệu đồng Đánh giá rủi ro gián đoạn hoạt động kinh doanh □ Rât tác động □ Có tác động ảnh hưởng không đáng kể □ Tác động nhiều □ Ảnh hưởng toàn khiên cho hoạt động kinh doanh ngưng trệ Mua bảo hiểm cho tài sản □ Có mua bảo hiểm □ Không mua bảo hiểm 10 Biên độ biên động giá nguyên vật liệu, sản phẩm □ Tương đôi ôn định □ Biên động ảnh hưởng xâu đên hoạt đầu vào 12 tháng vừa qua động kinh doanh □ Biến động mạnh, ảnh huởng nghiêm trọng tới hoạt động kinh doanh 11 Chiều huớng biến động □ Biến động theo huớng tích cực đến giá sản phẩm hoạt động kinh doanh khách hàng □ Tuong đối ổn định □ Biến động ảnh huởng xấu đến hoạ động kinh doanh □ Biến động mạnh, ảnh huởng nghiên trọng tới hoạt động kinh doanh 12 Quan hệ khách hàng đối □ Tốt, CO ảnh huởng tích cực đến I với cá nhân tổ chức khác công việc khách hàng □ Duy trì mối quan hệ đủ để hoạt động bình thuờng □ Khách hàng khơng có mối quan hệ tốt, chí cO ảnh huởng xấu đến cơng việc 13 Đánh giá cán tín dụng □ On định có chiều huớng gia tăng tính ổn định nguồn thu □ On định khách hàng □ Có dấu hiệu suy giảm 14 Tổng thu nhập hàng tháng □ Từ 100 triệu đồng trở lên nguời tham gia trả □ Từ 50 triệu đồng đến duới 100 triệu nợ đồng □ Từ 30 triệu đồng đến duới 50 triệu đồng □ Từ 20 triệu đồng đến duới 30 triệu đồng □ Dưới 20 triệu đồng 15 Mức thu nhập ròng ổn định □ Từ 70 triệu đồng trở lên hàng tháng người □ Từ 35 triệu đồng đến 70 triệu đồng tham gia trả nợ □ Từ 21 triệu đồng đến 70 triệu đồng □ Từ 14 triệu đồng đến 21 triệu đồng □ Dưới 14 triệu đồng 16 Tỷ lệ thu nhập ròng ổn định (chỉ tiêu 2.15) tổng số tiền phải trả kỳ (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ □ Từ 200% trở lên □ Từ 170% đến 200% □ Từ 140% đến 170% □ Từ 110% đến 140% □ Dưới 110% 17 Đánh giá cán tín dụng □ Hồn tồn có khả trả nợ khả trả nợ khách □ Có dấu hiệu chứng tỏ khoản hàng vay suy giảm □ Khơng có khả trả nợ STT Khoản mục Chỉ tiêu đánh giá Đánh giá ý thức trả nợ người tham gia trả nợ Loại tài sản cho thuê □ Bất động sản thị □ Bất động sản thơn(nếu có) Bảng 3.4 Thu nhập từ cho thuênông tài sản □ Phương tiện vận tải □ Máy móc thiết bị □ Tài sản khác Tình trạng tài sản cho thuê □ BDS/ Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải (thời gian sử dụng năm) □ Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải đưa vào sử dụng nhiều năm sử dụng tốt □ Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải cũ kỹ, hiệu sử dụng thấp chờ thay Giá trị tài sản cho thuê □ Từ tỷ đông trở lên □ Từ đến tỷ đông □ Từ đến tỷ đông □ Từ đến tỷ đông □ Dưới tỷ đông Số năm hoạt động lĩnh vực cho thuê □ Quyền sử dụng đất; tài sản khơng phải quyền sủ dụng đất có thời gian cho thuê năm □ Các tài sản khơng phải quyền sủ dụng đất có thời gian cho thuê từ đến năm □ Các tài sản quyền sủ dụng đất có thời gian cho thuê từ đến năm □ Các tài sản quyền sủ dụng đất có thời gian cho thuê từ đến năm □ Các tài sản quyền sủ dụng đất có thời gian cho thuê từ năm trở lên Thời gian hiệu lực □ Từ 18 tháng trở lên □ Từ 12 đến hợp đồng thuê duới 18 tháng □ Từ đến duới 12 tháng □ Từ đến tháng □ Duới tháng Đánh giá thu nhập trả nợ Tổng thu nhập hàng tháng □ Từ 40 triệu đồng trở lên nguời tham gia trả □ Từ 30 đến duới 40 triệu nợ □ Từ 20 triệu đến duới 30 triệu □ Từ 10 đến duới 20 triệu □ Duới 10 triệu Mức thu nhập ròng ổn định □ Từ 30 triệu trở lên hàng tháng nguời □ Từ 20 đến duới 30 triệu tham gia trả nợ □ Từ 10 triệu đến duới 20 triệu □ Từ đến duới 10 triệu □ Duới triệu Tỷ lệ thu nhập ròng ổn định (chỉ tiêu 2.7) tổng số tiền phải trả kỳ (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ □ Từ 200% trở lên □ Từ 170% đến duới 200% □ Từ 140% đến duới 170% □ Từ 110% đến duới 140% □ Duới 110% Đánh giá cán tín dụng □ Hồn tồn có khả trả nợ khả trả nợ khách □ Có dấu hiệu chứng tỏ khoản hàng vay suy giảm □ Khơng có khả trả nợ STT Khoản mục Chỉ tiêu đánh giá Tỷ trọng tiền gửi tiêt kiệm □ >30% VPBANK bình quân so với □ CHO 10% -KHÁCH 30% HÀNG MỚI dư nợ bình qn vịngDÀNH □ Dưới 10% tháng qua Sử dụng dịch vụ (tiền gửi □ KH sử dụng dịch vụ dịch vụ khác) VPBANK VPBANK □ KH sử dụng dịch vụ VPBANK với mức độ lớn so với TCTD khác □ KH sử dụng dịch vụ VPBANK với mức độ TCTD khác □ KH sử dụng dịch vụ VPBANK với mức độ thấp TCTD khác □ KH khơng sử dụng dịch vụ VPBANK Tình hình cung cấp thơng tin KH theo u cầu VPBANK 12 tháng gần Số TCTD Hộ KD □ Duy với VPBANK có quan hệ tín dụng □ TCTD (bao gồm VPBANK) □ Tích cực, đầy đủ, đảm bảo theo yêu cầu VPBANK □ Hợp tác mức trung bình □ Không đầy đủ, không hẹn □ Không hợp tác việc cung cấp thông tin đưa thông tin khơng xác Bảng 3.5 Chấm điểm quan hệ với TCTD □ TCTD trở lên (bao gồm VPBANK) Tình trạng nợ tổ chức □ Chua phát sinh nợ cân ý trở tín dụng khác 12 tháng lên (từ thời điểm đánh giá) □ Chua có quan hệ tín dụng TCTD khác □ Đã có nợ câu/ hạn nhung du nợ Nợ đủ tiêu chuẩn □ Hiện có nợ câu/NQH DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CŨ STT Khoản mục Chỉ tiêu đánh giá Sô lân câu lại nợ, nợ □ Không lân hạn 10 ngày 12 □ lân tháng vừa qua □ Từ lân trở lên du nợ có nợ hạn Tỷ trọng nợ (nợ gôc, lãi) □ 0% câu lại hạn từ 10 □ 2% - 5% ngày trở lên tổng du nợ KH vay VPBANK □ 5% - 10% thời điểm đánh giá □ Duới 2% □ >= 10% Tình hình nợ q hạn □ Khơng có nợ q hạn VPBANK du nợ □ Có NQH =30 ngày Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm □ >30% VPBANK bình quân so với □ 10% - 30% dư nợ bình qn vịng □ Dưới 10% tháng qua Sử dụng dịch vụ (tiền gửi □ KH sử dụng dịch vụ dịch vụ khác) VPBANK VPBANK □ KH sử dụng dịch vụ VPBANK với mức độ lớn nhât so với TCTD khác □ KH sử dụng dịch vụ VPBANK với mức độ TCTD khác □ KH sử dụng dịch vụ VPBANK với mức độ thâp TCTD khác □ KH không sử dụng dịch vụ VPBANK Thời gian quan hệ tín dụng □ Từ năm trở lên với VPBANK □ Từ đến năm □ Từ đến năm □ Dưới năm Tình hình cung câp thơng tin KH theo yêu cầu VPBANK 12 tháng gần nhât □ Tích cực, đầy đủ, đảm bảo theo yêu cầu VPBANK □ Hợp tác mức trung bình □ Khơng đầy đủ, không hẹn □ Không hợp tác việc cung câp thơng tin đưa thơng tin khơng xác Số TCTD Hộ KD □ Duy nhât với VPBANK có quan hệ tín dụng □ TCTD (bao gồm VPBANK) □ TCTD trở lên (bao gồm VPBANK) Tình trạng nợ tổ chức tín dụng khác 12 tháng (từ thời điểm đánh giá) □ Chưa phát sinh nợ cần ý trở lên □ Chưa có quan hệ tín dụng TCTD khác □ Đã có nợ cấu/ hạn dư nợ Nợ đủ tiêu chuẩn □ Hiện có nợ cấu/NQH (Nguồn: Tác giả nghiên cứu đề xuất) ... tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3 .Phân loại rủi ro tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.1.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng tín dụng. .. cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng tín dụng. .. Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.2.1 Quan niệm quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 16 1.2.2 .Nội dung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 19 1.2.3 Các tiêu