Nhà nước Việt Nam là cơ quan đại diện cho Chính phủ trong lĩnh vực ngân hàng, ban hành và thực thi chính sách tiền tệ trong nền kinh tế, trực tiếp chỉ đạo, giám sát mọi hoạt động của toàn ngành NH theo luật định. Do đó NH nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh NHnói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
Thứ nhất, hoàn thiện các văn bản quy chế về hoạt động cho vay tiêu dùng và các quy định có liên quan. Đặc biệt là nhanh chóng dự thảo các điều luật
trong Luật tín dụng tiêu dùng trình Quốc Hội phê duyệt. Bên cạnh đó, NHnhà nuớc cần nghiên cứu kỹ tình hình thị truờng và đua ra những dự báo chính xác về xu huớng của nền kinh tế và hoạt động tín dụng của NHTM, từ đó ban hành những văn bản quy định cụ thể đối với từng đối tuợng, loại hình cho vay tiêu dùng.
Thứ hai, tạo điều kiện, hỗ trợ các NHTM phát triển hoạt động kinh doanh thông qua các biện pháp nhằm tăng khả năng tự chủ cả, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh; thuờng xuyên tổ chức các buổi hội thảo, chuyên đề, khoá học nghiệp vụ... cho các NHTM, có sự tham gia của các NHhàng đầu trên thế giới và khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm cũng nhu tìm kiếm các mối quan hệ hợp tác giữa các NHtrong và ngoài nuớc.
Thứ ba, tạo mọi điều kiện nhằm phát triển thị truờng liên ngân hàng. Nghiên cứu và tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên NHnhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro do thông tin không cân xứng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Bên cạnh đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống thanh toán bù trừ điện từ liên ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao chất luợng sản phẩm, DV của hệ thống NHTM, đồng thời mở rộng các hoạt động này.
Thứ tu, nâng cao hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cập nhật các KH vay vốn thuờng xuyên, bắt buộc các Tổ chức tín dụng phải báo cáo về KH của mình. Thành lập các Công ty đánh giá tín dụng.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng cá nhân là một trong những hoạt động mũi nhọn của VPbank thời gian qua, nhưng bản chất đây là hoạt động mang tính rủi ro cao chính vì vậy mà nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại VPbank là điều hết sức cần thiết.
Luận văn đã giải quyết được những vấn đề cơ bản sau:
Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, đồng thời đưa ra những kinh nghiệm thực tiễn và rút ra bài học kinh nghiệm
Phân tích thực trạng công tác quản trị RRTD khách hàng cá nhân và đưa ra những thành tựu đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế
Luận văn cũng đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao công tác quản trị RRTD cá nhân tại Ngân hàng. Việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân không chỉ đơn giản là việc thực hiện đúng quy trình, chính sách tín dụng của Ngân hàng mà trong quá trình áp dụng đòi hỏi các Cán bộ tín dụng, nhân viên quan hệ khách hàng, giao dịch viên tín dụng... phải có sự kết hợp chặt chẽ hỗ trợ nhau dưới sự chỉ đạo, tham mưu của ban lãnh đạo.
Do thời gian nghiên cứu có hạn, với kiến thức còn hạn chế nên bài viết còn nhiều sai sót, kính mong thầy cô và các bạn tham gia đóng góp ý kiến để bài viết được hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phan Thị Cúc (2015), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà nội.
2. Lê Vinh Danh (2008), Tiền tệ và hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội.
3. Đoàn Thị Hồng Dung (2017), bài nghiên cứu khoa học: “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng tại Agribank Biên Hòa”.
4. Phan Thị Thu Hà (2015), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Hà Nội.
5. Đặng Văn Hải (2017), “Nâng cao chất lượng cán bộ NHTM Việt Nam”, Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ (1+2).
6. PGS.TS Hoàng Hữu Hòa (2017), Phân tích số liệu thống kê , Đại học Kinh tế Huế.
7. Trần Huy Hoàng (2016), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê. 8. Vũ Hùng Huy (2017), “Một số giải pháp tăng trưởng tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Bát Đàn, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng
9. Trần Xuân Hương, (2015), luận văn tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thường Tín chi nhánh Cần Thơ”, Đại học Cần Thơ
10. Nguyễn Minh Kiều (2015), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội.
11. Kỷ yếu hội thảo khoa học (2016), Nâng cao năng lực quản trị rủi ro của các NHTM Việt Nam.
12. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2016, 2017, 2018), Báo cáo thường niên.
______________Nội dung khảo sát______________ 1 2 3 4 5 Về nhận diện rủi ro tín dụng
Các dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng cá nhân đuợc nhận diện đầy đủ
Công tác nhận diện, cảnh báo rủi ro tín dụng cá nhân đuợc thực hiện thuờng xuyên.
13.Ngô Mai Lan (2015), “Một số giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Ba Đình”, Luận văn thạc sỹ, Học
viện Tài Chính.
14.Nguyễn Việt Linh (2016), “Xu hướng cho vay tiêu dùng trong giai đoạn 2015 -2020”, tạp chí lưu hành nội bộ, Học viện Ngân hàng số 3 năm 2014. 15.Ngô Thị Loan (2016), Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp tăng cường nguồn lực
để phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam”, Học
viện Ngân hàng
16.PGS.TS. Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài
chính.
17.Mai Bích Ngọc (2014), “Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tiêu
dùng tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Sông Nhuệ”, Luận văn thạc
sỹ, Học viện Hàn Lâm
18.Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch), NXB Tài
chính Hà Nội
19.Tác giả Ngô Thị Tâm (2015), “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại VietinBank - Chi nhánh Chương Dương”, Luận văn thạc sỹ.
20.Hoàng Thị Tâm - PGĐ VietinBank Hà Tĩnh (2016), “Xây dựng chiến lược kinh doanh tín dụng tiêu dùng của NHTM CP Công Thương Việt Nam - Chi
nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2016 đến 2020”, Luận văn thạc sỹ.
21.Nguyễn Văn Thanh (2016) “Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHCT Hà Nam”, Luận văn thạc sỹ.
22.Nguyễn Thọ Thông (2017), “Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng
trên địa bàn TP. HCM”, Luận văn thạc sỹ.
PHỤ LỤC 01
PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ TÍN DỤNG
Chào anh/chị!
Tôi là..., hiện nay, tôi đang thực hiện nghiên cứu đề tài luận văn thạc sỹ về quản trị rủi ro tín dụng khối khách hàng cá nhân tại VPbank, Do vậy rất mong anh/chị giúp đỡ tôi hoàn thành phiếu điều tra này.
Tất cả những thông tin trên phiếu mà ông (bà) cung cấp sẽ đuợc bảo mật và chỉ sử dụng cho mục đích nghiên cứu.
Xin ông (bà) đánh dấu vào ô tuơng ứng với đánh giá của mình về mức độ của tiêu chí đua ra trong bảng câu hỏi duới đây.
Phần 1 : Thông tin cá nhân (Để đảm bảo tính khách quan, nếu anh chị ngại có thể bỏ trống, xin cảm ơn)
Họ và tên:...Giới tính:... Vị trí:...Số năm kinh nghiệm:...
Phần 2: Câu hỏi khảo sát
Anh/ chị đánh giá nhu thế nào về công tác quản trị rủi ro tín dụng của VPbank hiện nay?
Các mức điểm đánh giá quy định nhu sau:
Thông tin cảnh báo rủi ro tín dụng cá nhân đuợc thông suốt giữa các phòng ban
hiệu quả cao trong quản trị RRTD cá nhân của VPbank
về đo lường và đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân
Hệ thông châm điêm xêp hạng khách hàng cá nhân khoa học, theo đúng thông lệ quôc tê
Châm điêm tín dụng khách hàng cá nhân đầy đủ và được thực hiện nghiêm túc
Công tác kiêm tra, giám sát của CBTD trong câp phát tín dụng cá nhân được thực hiện độc lập, đảm bảo tính minh bạch, chính xác
về kiểm soát RRTD cá nhân
Công tác kiêm soát tín dụng được thực hiện nghiêm túc, đầy đủ
Công tác kiêm soát tín dụng đem lại hiệu quả cao
về công tác tài trợ RRTD cá nhân
Công tác trích lập RRTD được thực hiện đúng theo quy định
Công tác trích lập RRTD được thực hiện đúng theo quy định
STT Khoản mục Chỉ tiêu đánh giá
1 Tuôi khách hàng Năm sinh:... 2 Trình độ học vấn của khách
hàng
□ Trên Đại học / Đại học □ Cao đẳng (tương đương)
□ Trung cấp (tương đương) □
Dưới trung cấp
Xin chân thành cảm ơn !
PHỤ LỤC 02 Chỉ tiêu chấm điểm thông tin cá nhân:
3 Lý lịch tư pháp của khách hàng □Tốt □ Không tốt 4 Tình trạng sở hữu nhà ở/BĐS
□ Nhà sở hữu riêng □ Ở chung nhà thuộc ở hữu của bố, mẹ
□ Ở nhà thuê □ Khác 5 Thời gian lưu trú trên địa
bàn hiện tại
□ Từ 3 năm trở lên □ Từ 2 đến dưới 3 năm
□ Từ 1 đến dưới 2 năm □ Dưới 1 năm
6 Tình trạng hôn nhân của khách hàng
□ Kết hôn □ Độc thân □
Ly dị hoặc góa
□ Ly thân hoặc đang trong quá trình giải quyết thủ tục ly hôn
7 Số người trực tiếp phụ thuộc về kinh tế vào KH vay
□Không có người phụ thuộc □C0 1 người
□Có 2 người □C0 từ 3
người trở lên
tình trạng thực tế Sống chung với bố mẹ
□ Sống chung với gia đình hạt nhân □
Các truờng hợp khác 9 Đánh giá mối quan hệ của
KH vay với cộng đồng
□Có uy tín □ Bình
thuờng □ Không tốt
10 Năng lực hành vi dân sự của nguời thân gia đình
□ Không có truờng hợp nguời phụ thuộc không có năng lực hành vi dân sự
□ Có hơn 1 nguời phụ thuộc không có năng lực hành vi dân sự 11 Đánh giá gia cảnh khách hàng so với mặt bằng chung của vùng □ Gia cảnh thịnh vuợng □ Bình thuờng
□ Khó khăn trong cuộc sống 12 Tình trạng sức khỏe của
khách hàng
□ Sức khỏe tốt □ Trung bình
□ Không tốt □ Nghiêm trọng Diễn giải khác (nếu có)
STT Khoản mục Chỉ tiêu đánh giá
1 Loại hình cơ quan đang công tác
□ Cơ quan nhà nuớc / Công ty CP hóa từ DNNN / Công ty niêm yết / Công ty thuộc lĩnh vực tài chính, ngân hàng.
□ Công ty CP chua niêm yết và công ty TNHH hoạt động từ 2 năm trở lên / Khách hàng kinh doanh tự do có đăng
k
y.
□ Công ty CP chua niêm yết và công ty
TNHH hoạt động từ duới 2 năm / Doanh
nghiệp tu nhân / Công ty có vốn đầu tu
nước ngoài.
□ Các trường hợp khác 2 Triển vọng phát triển của cơ
quan người tham gia trả nợ đang công tác
□ Có nhiêu khả năng phát triển trong tương lai.
□ Phát triển trung bình. □ Bắt đầu có dấu hiệu suy thoái.
3 Thời gian làm việc trong lĩnh vực chuyên môn hiện tại
□ Từ 4 năm trở lên.
□ Từ 3 đến dưới 4 năm.
□ Từ 1 đến dưới 3 năm.
□ Dưới 1 năm. 4 Thời gian công tác tại cơ
quan hiện tại
□ Từ 5 năm trở lên. □ Từ 4 đến dưới 5 năm.
□ Từ 3 đến dưới 4 năm. □ Từ 1 đếi dưới 3 năm.
□ Dưới 1 năm
5 Rủi ro nghê nghiệp □ Rất thấp □ Thấp □
Trung bình □ Tương đối cao
□ Cao
6 Vị trí công tác của khách hàng
□ Cán bộ cấp quản lý
□ Chuyên viên hoặc kinh doanh có đăng ký
□ Lao động được đào tạo nghê/công nhân hoặc kinh doanh tự do
□ Lao động thời vụ/Thất nghiệp/Nghỉ hưu
7 Trả lương hoặc chuyển thu nhập qua VPbank
□Qua VPbank □Qua
ngân hàng khác
động của khách hàng biên chế nhà nuớc hoặc công tác tại doanh nghiệp do nguời tham gia trả nợ sở hữu
□Hợp đồng lao động từ 1 đến 3 năm
□Hợp đồng lao động duới 1 năm
□Không có hợp đồng lao động 9 Tổng thu nhập hàng tháng của khách hàng □ Từ 30 triệu trở lên □ Từ 20 đến duới 30 triệu □ Từ 15 đến duới 20 triệu □ Từ 7 đến duới 15 triệu □ Duới 7 triệu 10 Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng của những nguời tham gia trả nợ □ Từ 20 triệu trở lên □ Từ 15 đến duới 20 triệu □ Từ 12 đến duới 15 triệu □ Từ 5 đến duới 12 triệu □ Duới 5 triệu 11 Tỷ lệ giữa thu nhập ròng ổn định (chỉ tiêu 2.10) và tổng số tiền phải trả trong kỳ (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ □ >=200% □ 170% - 200% □" 140% - 170% □ 110% - 140% □ Duới 110% 12 Đánh giá của cán bộ tín dụng về khả năng trả nợ của khách hàng
□ Hoàn toàn có khả năng trả nợ
□ Không có khả năng trả nợ
□ Có những dấu hiệu chứng tỏ khoải vay sẽ cơ cấu
STT Khoản mục Chỉ tiêu đánh giá Đánh giá ý thức trả nợ của những người tham gia trả nợ
1 Quyền sở hữu đối với văn phòng, địa điểm kinh doanh
□ Văn phòng, địa điểm kinh doanh thuộc sở hữu của người vay.
□ Văn phòng, địa điểm kinh doanh thuộc sở hữu của bố mẹ.
□ Văn phòng, địa điểm kinh doanh thuộc sở hữu của người thân trong gia đình (trừ bố mẹ) hoặc đi thuê thời giai còn lại của hợp đồng thuê trên 3 năm.
□ Đi thuê, thời gian còn lại của hợp đồng thuê thực tế từ 1 đến 3 năm.
□ Đi thuê theo hợp đồng thuê hàng năm hoặc không có cơ sở kinh doanh ổn định.
2 Số năm hoạt động SXKD □ Từ 5 năm trở lên. □ Từ 3 đến dưới 5 năm. □ Từ 1 đến dưới 2 năm.
□ Dưới 1 năm. 3 Số năm hoạt động SXKD mặt hàng, dịch vụ hiện tại □ Từ 3 năm trở lên. □ Từ 1 đến dưới 3 năm. □ Dưới 1 năm. 4 Số năm làm việc bình quân
của người lao động tại cơ sở kinh doanh □ Từ 4 năm trở lên. □ Từ 3 đến dưới 4 năm. □ Từ 2 đến dưới 3 năm. □ Từ 1 đến dưới 2 năm. □ Dưới 1 năm 5 Vốn chủ sở hữu □ Từ 1.5 tỷ đồng trở lên
□ Từ 1 tỷ đên dưới 21.5tỷ đồng
□ Từ 700 triệu đên dưới 1 tỷ đồng
□ Từ 500 triệu đên dưới 700 triệu đồng
□ Dưới 500 triệu đồng
6 Tông tài sản □ Từ 2 tỷ đồng trở lên
□ Từ 1.5 tỷ đồng đên dưới 2 tỷ đồng
□ Từ 1 tỷ đồng đên dưới 1.5 tỷ đồng
□ Từ 700 triệu đồng đên dưới 1 tỷ đồng
□ Dưới 700 triệu đồng
7 Doanh thu □ Từ 1 tỷ đồng trở lên
□ Từ 700 triệu đồng đên dưới 1 tỷ đồng
□ Từ 400 triệu đồng đên dưới 700 triệu đồng
□ Từ 100 triệu đồng đên dưới 400 triệu đồng
□ Dưới 100 triệu đồng
8 Đánh giá rủi ro gián đoạn hoạt động kinh doanh
□ Rât ít tác động
□ Có tác động nhưng ảnh hưởng không đáng kể
□ Tác động nhiều
□ Ảnh hưởng toàn bộ khiên cho hoạt động kinh doanh ngưng trệ
9 Mua bảo hiểm cho tài sản □ Có mua bảo hiểm □ Không mua bảo hiểm
10 Biên độ biên động giá cả của nguyên vật liệu, sản phẩm
□ Tương đôi ôn định
đầu vào trong 12 tháng vừa qua
động kinh doanh
□ Biến động mạnh, ảnh huởng nghiêm trọng tới hoạt động kinh doanh
11 Chiều huớng biến động của giá cả sản phẩm
□ Biến động theo huớng tích cực đến hoạt động kinh doanh của khách hàng
□ Tuong đối ổn định
□ Biến động ảnh huởng xấu đến hoạ động kinh doanh
□ Biến động mạnh, ảnh huởng nghiên trọng tới hoạt động kinh doanh
12 Quan hệ của khách hàng đối với các cá nhân tổ chức khác