nhân của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Để tìm hiểu sâu hơn về công tác quản trị RRTD khối KHCN, tác giả đã thực hiện 1 cuộc khảo sát nhỏ cho những cán bộ chuyên làm tín dụng của bộ phận quản lý RRTD cá nhân tại VPbank.
Số lượng khảo sát: 160 cán bộ thuộc phòng QLRR của VPbank Thời gian khảo sát: Từ 01/12/2018 đến 01/2/2019.
Cách thức khảo sát: Khảo sát trực tiếp qua bảng hỏi (bảng hỏi được thể hiện ở phụ lục 01)
2.2.1. Thực trạng rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàngTMCP Việt Nam Thịnh Vượng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Với mô hình ngân hàng bán lẻ tập trung vào các sản phẩm tín chấp, đặc biệt tiếp cận nhiều hơn vào các nhóm khách hàng có thu nhập thấp, tạo điều kiện cho các đốitượng khách hàng này có thể tiếp cận với nguồn vay vốn chính thống thông qua các sản phẩm cho vay cá nhân của VPbank, thời gian qua, dư nợ cho vay khối khách hàng cá nhân của VPbank tăng trưởng khá mạnh mẽ, cụ thể, nếu như năm 2016 dư nợ tín dụng cá nhân là 45.031,22 tỷ đồng thì sang năm 2017 là 59.847,59 tỷ đồng (tăng thêm 14.817 tỷ đồng tương ứng với tăng thêm 32,9% so với cùng kỳ năm trước).
ĐVT: Tỷ đồng nhân 250000.0 Tổng dư nợ tín dụng 200000.0 150000.0 100000.0 50000.0 Dư nợ khách hàng cá —6—Tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân/ Tổng dư nợ
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Nợ quá hạn từ khối KHCN 2.539,75 3.578,89 4.615,49 Tỷ lệ nợ quá hạn khối KHCN 5,64% 5,98% 6,03% Nợ xấu từ khối KHCN 1.355,43 1.825,35 2.472,31 Tỷ lệ nợ xấu từ khối KHCN 3,01% 3,05% 3,23% 34.00% 33.00% 32.00% 31.00% 30.00% 29.00% 28.00% 27.00% 26.00%
Biểu đồ 2.4. Dư nợ tín dụng của khách hàng cá nhân qua các năm
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm)
Không ngừng lại ở đó, năm 2018, dư nợ tín dụng cho vay cá nhân là 76.542,196 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng thêm 27,9% (tương đương 16.695 tỷ đồng). Điều này cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân của Vpbank tăng trưởng mạnh mẽ. Tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân tại Vpbank cũng không ngừng tăng lên, nếu như năm 2016 tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân là 28,38% thì đến năm 2018 là 33,17%, cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân đang dần trở thành hoạt động quan trọng và mũi nhọn của Vpbank. Tuy nhiên, cần phải xem xét chất lượng các khoản tín dụng cá nhân có tốt không, mức độ rủi ro tin dụng như thế nào, theo đó cần xem xét tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại VPbank từ tín dụng cá nhân.
Bảng 2.2. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu từ khối KHCN
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm)
Năm 2016, nợ quá hạn từ KHCN là 2539,75 tỷ đồng, tương ứng với 5,64%. Sang năm 2017, nợ quá hạn là 3.578,89 tỷ, tăng thêm 1309 tỷ đồng tức tăng tới 40,91%. Sang năm 2018, nợ quá hạn tiếp tục tăng với tốc độ tương đối mạnh, tăng thêm 1.036,61 tỷ đồng tương ứng với 28,96%.
Biểu đồ 2.5. Nợ quá hạn và nợ xấu qua các năm
Tỷ lệ nợ quá hạn từ khách hàng cá nhântăng lên qua các năm, năm 2016 là 5,64% và năm 2017 là 5,98%, không dừng lại, nợ quá hạn tiếp tục tăng lên 6,03%. Điều này cho thấy du nợ quá hạn tăng khá mạnh, chất lượng tín dụng cá nhân giảm dẩn.
Bên cạnh đó nợ xấu khối KHCN cũng tăng qua các năm, năm 2016 là 1.355,43 tỷ đồng, tương ứng với 3,01%. Đến năm 2017 tỷ lệ nợ xấu tăng lên 3,05% (tương ứng với 1.825,35 tỷ đồng) và năm 2018 tăng lên 3,23% (tương ứng với 2.472,31 tỷ đồng. Như vậy nợ xấu tăng khá mạnh trong giai đoạn 2016 - 2018 từ khối tín dụng KHCN, điều này cho thấy công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của VPbank đang còn nhiều hạn chế. Tỷ lệ nợ xấu theo quy định của NHNN khuyến cáo là <3% nhưng VPbank luôn có mức tỷ lệ nợ xấu từ khối KHCN cao hơn, như vậy VPbank cần xem xét lại chất lượng tín dụng cá nhân bên mình và cần thắt chặt quản trị rủi ro tín dụng trên toàn hệ thống hoạt động để đảm bảo an toàn tín dụng trong hoạt động, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng xảy ra.