2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Do là các khách hàng cá nhân nên theo tâm lý người Việt Nam là không muốn công khai thông tin về cá nhân, do vậy việc thu thập thông tin cá nhân cũng rất khó khăn cho ngân hàng. Ngoài ra tình trạng khách hàng không trung thực, cố tình gian lận thông tin và hồ sơ vay vốn giả để lừa tiền từ phía ngân hàng, khiến cho VPbank khó khăn trong quá trình thẩm định.
- Các kênh thông tin để kiểm tra, đối chiếu thông tin khách hàng cá nhân vay vốn chưa đa dạng, các ngân hàng cạnh tranh nhau nên giữ bảo mật thông tin khách hàng của mình chính vì vậy mà có những khách hàng có tiền sử vay vốn không tốt tại Ngân hàng này nhưng Ngân hàng khác không kiểm tra thông tin được, chính vì vậy mà cũng khó khăn trong công tác thẩm định
- Trong bối cảnh công nghệ phát triển hiện đại như hiện nay, các vấn đề làm giả rất tinh vi từ làm giả hồ sơ, giấy tờ, xác nhận thu nhập cá nhân.. ..chính vì vậy tạo điều kiện cho nhiều khách hàng không trung thực
- Do bản chất hoạt động tín dụng cá nhân mang sẵn rủi ro chính vì vậy mà rất khó có thể tránh 100% rủi ro tín dụng cá nhân xảy ra, chính vì vậy cũng đòi hỏi các NHTM nói chung và VPbank nói riêng có đội ngũ nhân lực tốt, nhanh nhạy, hệ thống quản trị RRTD chặt chẽ.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Năng lực nhân sự còn yếu
Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng còn chưa đồng đều về trình độ, chưa kịp thời cập nhật thông tin về những thay đổi trong nền kinh tế thị trường, còn thiếu kinh nghiệm hoạt động trong nền kinh tế hàng hóa vận hành theo cơ chế thị trường với nhiều đặc điểm và biến động lớn lao, không ngừng. Nhiều vấn đề mới về lý luận của nền kinh tế thị trường như: kỹ thuật, chiến lược marketing ngân hàng, các vấn đề kinh tế vĩ mô; khả năng phân tích dự đoán thị trường tương lai của cán bộ còn yếu và thiếu.
Sự tha hóa về đạo đức của một bộ phận nhân viên ngân hàng hiện nay, nhiều khoản vay không đủ điều kiện cho vay nhưng vì khách hàng có những
hành vi đút lót để cán bộ tín đồng ý cho vay, kết quả dẫn đến tại VPbank có những khoản tín dụng không đảm bảo chất lượng tín dụng.
VPbank không có sức hút về chế độ đãi ngộ như BIDV, Agribank, Vietcombank...nên nhân sự giỏi trên thị trường gần như tập trung hết vào các ngân hàng lớn, do vậy đội ngũ nhân sự của VPbank ngay từ ban đầu đã có nền tảng không tốt bằng các đối thủ cạnh tranh.
- Do nền tảng công nghệ thông tin còn yếu
Hiện nay hệ thống quản trị RRTD nói chung và RRTD cá nhân còn hạn chế, chưa có chương trình nhận diện rủi ro tín dụng nói chung và rủi ro tín dụng cá nhân sớm để phát hiện kịp thời những khách hàng dễ gặp nợ xấu, do vậy cần có giải pháp nâng cao hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm quản trị RRTD tại VPbank trong thời gian tới
- Do công tác thanh tra kiểm tra nội bộ chưa tốt
Công tác thanh tra kiểm tra nội bộ chưa chặt chẽ, còn sơ sài và chưa có chế tài xử phạt: Hầu như hệ thống giám sát chưa chủ động phát hiện các sai sót trong tuân thủ quy trình nghiệp vụ mà chỉ giải quyết sau khi đã phát sinh những vụ việc hay xảy ra tổn thất cho ngân hàng. Nguyên nhân chính là do hệ thống kiểm tra nội bộ còn chưa được trú trọng nên không phát huy hiệu quả hoạt động. Mặt khác, ngân hàng chưa có chế tài quy định về trách nhiệm của cán bộ tín dụng và thẩm định đối với kết quả, chất lượng tín dụng. Các sai phạm chưa bị xử lý nghiêm, dẫn đến trách nhiệm của cán bộ trong công việc không cao.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
3.1.1. Định hướng phát triển chung
VPBank đã đặt mục tiêu chiến lược trong giai đoạn 2019 -2022 với tham vọng trở thành ngân hàng thân thiện nhất với người tiêu dùng nhờ ứng dụng công nghệ và lọt vào nhóm 3 ngân hàng giá trị nhất Việt Nam. Năm 2019, VPBank tiếp tục theo đuổi mục tiêu khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường, đó là nằm trong top 5 các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân, và top 3 các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân bán lẻ hàng đầu về quy mô cho vay khách hàng, huy động khách hàng và lợi nhuận.
Theo đó, HĐQT VPBank đã đặt ra các định hướng hoạt động trong giai đoạn tới cho Ban Điều hành:
Bám sát các diễn biến của kinh tế vĩ mô, thị trường tài chính, định hướng và các chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước để điều hành các hoạt động kinh doanh một cách chủ động, linh hoạt.
Về chủ trương tăng trưởng tổng tài sản, năm 2019 sẽ tập trung mạnh mẽ hơn nữa các kế hoạch hành động, các chính sách, chủ trương, các sáng kiến kinh doanh/vận hành nhằm tăng trưởng chất lượng (cải thiện chất lượng tài sản, chất lượng huy động, chất lượng khách hàng, chất lượng vận hành song song với việc tăng trưởng quy mô).
Định hướng các chỉ tiêu tăng trưởng về quy mô và hiệu quả duy trì tốc độ cao hơn mức trung bình của toàn ngành.
Nâng cao hiệu quả sử dụng chi phí thông qua một số sáng kiến như kiểm soát chi phí, nâng cao năng suất lao động, rà soát cơ cấu tổ chức đề giảm chồng chéo và tăng hiệu quả trong vận hành.
Củng cố và nâng cấp các hệ thống nền tảng công nghệ, hỗ trợ kinh doanh
với mục tiêu tập trung hóa, tự động
hóa, số hóa và đơn giản hóa quy trình.
3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Thời gian tới VPbank tập trung phát triển khách hàng cá nhân có thu nhập cao và thu nhập trung bình khá trở lên, bao gồm:
Nhóm khách hàng thu nhập cao nhu lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý... Nhóm khách hàng thu nhập trung bình khá trở lên và có nghề nghiệp ổn định: công chức, cán bộ công nhân viên tại các cơ quan, doanh nghiệp nhà nuớc, các công ty lớn, các doanh nghiệp có vốn đầu tu nuớc ngoài...
- Đối với khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phát triển khách
hàng trong các lĩnh vực sản xuất, thuơng mại, dịch vụ, gia công, chế biến, xuất nhập khẩu...
- Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích và phù hợp với từng đối tuợng khách hàng.
Đối với các sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất luợng và tiện ích thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục giao dịch và thân thiện với khách hàng.
Cung cấp sản phẩm hiện đại: bắt kịp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, phát triển nhanh trên cơ sở sử dụng đòn bẩy công nghệ hiện đại đểcung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân.
- Phát triển đa dạng, đầy đủ tất cả các sản phẩm để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng. Nhung có lựa chọn tập trung phát triển một số sản phẩm chiến luợc nhu: cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh tài lộc, cho vay tín chấp, cho vay mua ô tô, thẻ tín dụng.
3.1.3. Định hướng quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân
VPbank nhìn nhận những rủi ro chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là rủi ro tín dụng, rủi ro thị truờng và rủi ro hoạt động. Trong đó rủi ro tín dụng là rủi ro quan trọng nhất khi các hoạt động tín dụng vẫn là
hoạt động chính của các ngân hàng thương mại Việt Nam và thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng số thu nhập, dư nợ cho vay chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của Ngân hàng. Tất cả các rủi ro được quản trị thông qua sự phối hợp của hạn mức cụ thể, hệ thống kiểm soát và báo cáo, tuân theo chính sách rủi ro được đặt ra bởi VPbank
Quản trị rủi ro tín dụng nói chung và quản trị RRTD đối với khách hàng cá nhân là một trong những nguyên tắc quan trọng nhất trong hoạt động của VPbank. VPbank tiếp tục cải thiện các chính sách và thủ tục quản trị rủi ro tín của mình cũng như tiến hành những thay đổi cần thiết trong toàn bộ cơ cấu tổ chức, thanh tra và bộ máy kiểm soát để quản lý rủi ro tốt hơn.
Những rủi ro của VPbank chủ yếu được quản trị theo nguyên tắc phân quyền cho mỗi hoạt động, mảng kinh doanh và cấp quản lý trong khi thực thi hệ thống quản lý thông tin tập trung hiện đại mà Chi nhánh tin tưởng rằng là một trong những công cụ quan trọng để đánh giá rủi ro. Theo đó, trách nhiệm và thẩm quyền trong quản lý kinh doanh được làm rõ và điều chỉnh đầy đủ và cùng lúc đó, thông tin cũng sẵn sàng cho việc quản trị rủi ro toàn diện ở mỗi cấp và tất cả các mảng kinh doanh.
VPbank định hướng có một sự tiếp cận mang tính hệ thống hóa hơn trước đối với quản trị rủi ro tín dụng. Trên cơ sở đó, những khuyến nghị về quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh đã được tập hợp để xây dựng những dự án chuyển đổi trong thời gian tới. Đây là một yếu tố quan trọng cấu thành nên nền tảng cho việc hoàn thành một mô hình chức năng trong quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với thông lệ quốc tế .
Trong thời gian tới, VPbank phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhânphù hợp với tăng trưởng kinh tế. Tạo chuyển biến mạnh mẽ về chất lượng tăng trưởng, chất lượng tín dụng, tăng cường tính cạnh tranh và hiệu quả hoạt động. Đảm bảo các mục tiêu, cơ cấu tín dụng phù hợp, tạo sự phát triển bền vững, từng bước hội nhập theo thông lệ quốc tế, hoàn thiện hệ thống tín dụng ngân hàng hiện đại trên nguyên tắc giữ vững qui mô và cơ cấu tín dụng phù hợp
với từng địa bàn, khu vực, lĩnh vực, ngành kinh tế và đặc điểm khách hàng. Đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu khách hàng, cơ cấu danh mục cho vay theo huớng gắn hoạt động tín dụng với đẩy mạnh huy động vốn, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Kiểm soát chặt chẽ, nâng cao tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo, tích cực xử lý nợ xấu, tận thu lãi treo, nợ hạch toán ngoại bảng. Tranh thủ cơ hội thuận lợi của nền kinh tế để có giải pháp tích cực nhằm phát huy điểm mạnh và khắc phục điểm yếu, tiếp tục triển khai tín dụng theo huớng mở rộng và xây dựng khách hàng truyền thống để nâng cao hiệu quả kinh doanh, thuơng hiệu VPbank.
3.2. Một số giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàngTMCP Việt Nam Thịnh Vượng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
3.2.1. Nâng cao chất lượng nhân lực
Đội ngũ cán bộ có vai trò rất quan trọng trong mọi thời kỳ và nó càng quan trọng trong nền kinh tế hiện nay. Nó quyết định đến sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp. Đối với Ngân hàng thì năng lực của đội ngũ cán bộ càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Qua phân tích chương 2 thấy năng lực đội ngũ nhân sự quản trị RRTD cá nhân còn hạn chế, các giải pháp mà tác giả đề xuất như sau:
Nâng cao năng lực quản lý rủi ro đối với đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, năng lực quản lý điều hành của đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành có ý nghĩa đặc biệt quan trọng tạo nên năng lực quản lý, điều hành của NHTM. Đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành mạnh không chỉ đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng có kỷ cương, thống nhất mà còn biết phát huy tính năng động, sáng tạo của mỗi người thực hiện có hiệu quả nhiệm vụ kinh doanh của đơn vị và của cả doanh nghiệp, tránh những rủi ro không đáng có trong kinh doanh. Vì vậy cần không ngừng bồi dưỡng nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, hiểu biết về pháp luật và kiến thức
về quản lý rủi ro ngân hàng để bộ máy ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Hạn chế rủi ro đạo đức cán bộ: Giải pháp này có tính xuyên suốt hoạt động tín dụng, tức là truớc, cả trong và sau khi cho vay. Nên có chế độ thuởng phạt rõ ràng do cán bộ luôn đối mặt với rủi ro cần phải có chế độ tiền luơng đặc biệt để khuyến khích nguời làm công tác tín dụng tránh xảy ra rủi rỏ đạo đức nghề nghiệp.
Sử dụng có hiệu quả đội ngũ cán bộ nhân viên nghiệp vụ: bố trí công tác phù hợp với khả năng, trình độ và sở truờng của mỗi nguời sẽ tránh đuợc những rủi ro trong kinh doanh.
Chuẩn hoá cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng có một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và cũng đem đến rủi ro cho ngân hàng. Do vậy để hạn chể rủi ro trong tín dụng ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ làm tín dụng cân phải chặt chẽ và có một số tiêu chuẩn sau:
- Phải tốt nghiệp đại học chính quy về kinh tế có uy tín, đúng chuyên ngành.
- Có khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện cho phục vụ nghiên cứu các tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong tính toán, thẩm định dự án...
- Có phẩm chất đạo đức: Đây là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ làm công tác tín dụng, quyết định vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
- Hiểu biết xã hội và khả năng giao tiếp: Với khả năng giao tiếp cán bộ tín dụng tìm hiểu thêm đuợc nhiều thông tin về khách hàng phục vụ trong xử lý nghiệp vụ.
3.2.2. Nâng cao công tác thu thập thông tin khách hàng cá nhân
Chất luợng thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định có ảnh huởng rất lớn đến kết quả thẩm định. Các thông tin sử dụng trong quá trình thẩm định càng chính xác thì chất luợng thẩm định khách hàng càng cao và nguợc lại. Vì vậy, việc tổ chức thu thập thông tin khách hàng là hết sức cần thiết, quan trọng. Hiện
nay, quá trình thu thập thông tin khách hàng tại VPbank còn khá thụ động, phụ thuộc rất nhiều vào các thông tin khách hàng cung cấp, mặt khác do không có sự phân công cán bộ thẩm định theo huớng chuyên môn hóa từng lĩnh vực ngành nghề của khách hàng dẫn đến tình trạng các cán bộ thẩm định khách hàng nhung không nắm vững đuợc các kiến thức về ngành nghề khách hàng đang hoạt động dẫn đến việc phân tích đánh giá khách hàng và dự đoán các rủi ro có thể xảy ra truớc những biến động của tình hình kinh tế vĩ mô chua đuợc chính xác. Để nâng cao chất luợng việc thu thập thông tin khách hàng thì tác giả có một số biện pháp sau:
Thứ nhất, cần đa dạng hóa các kênh thu thập thông tin khách hàng. Bên cạnh các kênh thông tin truyền thống nhu các thông tin khách hàng tự cung cấp cho ngân hàng, từ việc các cán bộ thẩm định đi thẩm định thực tế khách hàng, thông tin do Trung tâm thông tin tín dụng CIC cung cấp thì Vpbankcần khai thác một số kênh thông tin khác nhu:
- Các nguồn thông tin từ các phuơng tiện thông tin đại chúng, các thông tin từ tổng cục thuế, tổng cục thống kê, từ bảo hiểm xã hội... chẳng hạn nhu theo hồ sơ khách hàng cung cấp thì khách hàng có nguồn thu nhập từ luơng trên 9 triệu đồng nhung khi cán bộ thẩm định kiểm tra thông tin khách hàng từ tổng cục thuế thì khách hàng chua có mã số thuế thì các cán bộ thẩm định cần kiểm