NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của Doanh nghiệp xây lắp
1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp xây lắp:
Doanh nghiệp xây lắp là tổ chức kinh tế có tên riêng và tài sản, hoạt động tại một trụ sở giao dịch cố định Được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, doanh nghiệp này chuyên thi công xây lắp nhằm mục đích sản xuất và kinh doanh.
1.1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp xây lắp:
Quá trình sản xuất sản phẩm xây lắp có những điểm khác biệt so với các sản phẩm thông thường, vì nó liên quan đến các yếu tố kinh tế và kỹ thuật đặc thù Sản phẩm này chịu sự ảnh hưởng của công tác tư vấn, giám sát và quản lý điều hành Những đặc điểm cơ bản của doanh nghiệp xây lắp được thể hiện qua các yếu tố này.
*) Đặc điểm về sản phẩm xây lắp:
Sản phẩm xây lắp thường có quy mô lớn và kết cấu phức tạp, được thiết kế riêng theo yêu cầu của người sử dụng, dẫn đến chi phí xây dựng khác nhau và chu kỳ thực hiện dài Với vốn đầu tư lớn và vòng quay vốn chậm, việc thi công thường bị gián đoạn, gây ứ đọng vốn và lãng phí Do đó, cần có kế hoạch quản lý giám sát tài chính hiệu quả, đảm bảo năng lực thi công đáp ứng tiến độ từng hạng mục, rút ngắn thời gian thi công, tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Sản phẩm xây lắp được hình thành tại nhiều địa điểm thi công khác nhau, chịu ảnh hưởng của điều kiện thiên nhiên, địa chất, khí hậu và vùng miền Do tính cố định và khó di dời, nơi thi công thường là nơi tiêu thụ và sử dụng sản phẩm Vì vậy, các doanh nghiệp xây lắp thường phải di chuyển các yếu tố lao động và tư liệu lao động để đáp ứng nhu cầu sản xuất.
Các doanh nghiệp xây lắp (DNXL) phải đối mặt với những thách thức đặc thù, bao gồm chi phí vận chuyển và di dời máy móc, thiết bị đến nơi sản xuất, cũng như việc sử dụng các xí nghiệp di động như lán trại và nhà tạm Chất lượng và giá cả sản phẩm của DNXL chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố tự nhiên, dẫn đến các rủi ro không lường trước được Do đó, việc lập tiến độ thi công hợp lý và tổ chức thi công một cách khoa học, cùng với việc xây dựng các phương án dự phòng, là cần thiết để giảm thiểu và khắc phục các rủi ro này.
Sản phẩm xây lắp đáp ứng nhiều nhu cầu sử dụng, từ tiêu dùng đến hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, hầu hết sản phẩm này được tính vào Tài sản cố định để đầu tư, khai thác, sử dụng và trích khấu hao Chất lượng sản phẩm xây lắp ảnh hưởng lớn đến hiệu quả đầu tư của các ngành và tổ chức kinh tế.
*) Đặc điểm về tổ chức quản lý và sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp xây lắp:
Các doanh nghiệp xây lắp (DNXL) hoạt động sản xuất kinh doanh theo đặc thù riêng, chỉ tiến hành thi công khi đã đạt được thỏa thuận với chủ đầu tư Việc tiêu thụ sản phẩm chỉ diễn ra khi các yêu cầu trong hợp đồng xây lắp được đáp ứng Sự mở rộng hoặc thu hẹp quy mô hoạt động của DNXL phụ thuộc vào khả năng đầu tư và định hướng phát triển của nền kinh tế; khi kinh tế phát triển, nhu cầu thi công và đầu tư xây dựng tăng lên, kéo theo sự phát triển của thị trường tiêu thụ sản phẩm xây lắp, và ngược lại.
Dòng tiền của doanh nghiệp xây lắp (DNXL) phụ thuộc vào việc các sản phẩm xây lắp được chủ đầu tư lựa chọn để tham gia thi công các công trình Điều này chiếm một tỷ lệ đáng kể trong tổng nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp, tạo ra một cơ hội lớn cho các ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho DNXL.
Vòng quay vốn lưu động của các doanh nghiệp xây lắp thường kéo dài hơn so với các ngành sản xuất kinh doanh khác do quy trình sản xuất phức tạp và kéo dài Quy trình này bao gồm nhiều bước như tư vấn, thiết kế, giải phóng mặt bằng, thi công, giám sát, nghiệm thu thanh toán, quyết toán và bảo hành Doanh nghiệp phải chi trả nhiều chi phí cho từng hạng mục, trong đó giá trị tạm ứng và thanh toán thường chiếm khoảng 70% Điều này dẫn đến việc vốn bị ứ đọng trong thời gian chờ nghiệm thu và quyết toán, làm chậm vòng quay vốn lưu động.
Khả năng tự chủ tài chính của doanh nghiệp đang gặp khó khăn do tỷ lệ đòn bẩy tài chính cao và gánh nặng chi phí vay vốn Điều này tạo ra áp lực lớn lên hiệu quả kinh doanh và tình hình tài chính, đặc biệt trong bối cảnh vốn chủ sở hữu của nhiều doanh nghiệp vẫn còn thấp.
DNXL hiện đang ở mức thấp so với tổng nguồn vốn, dẫn đến việc các doanh nghiệp thường xuyên thiếu vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh Họ phải phụ thuộc vào nguồn vốn bên ngoài, bao gồm cả vốn chiếm dụng từ nhà cung cấp và chủ yếu là vốn vay ngân hàng Điều này làm tăng chi phí vốn, ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp Do đó, tỷ lệ bổ sung vốn chủ sở hữu từ lợi nhuận để lại không được cải thiện.
1.1.2 Tín dụng đối với các Doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng Thương mại
1.1.2.1 Đặc điểm trong hoạt động cấp tín dụng đối với DNXL: a/Khái niệm tín dụng:
Tín dụng là mối quan hệ giữa các bên liên quan đến việc vay mượn tài sản thực, tài sản tài chính hoặc uy tín Quan hệ tín dụng thể hiện sự vay mượn, trong đó giá trị tài sản được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, dựa trên sự tin tưởng vào khả năng hoàn trả của người sử dụng tài sản Đặc điểm trong hoạt động cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo tính hiệu quả và khả năng hoàn trả.
Doanh nghiệp xây lắp, với vai trò là nhà thầu thi công, thường cần các sản phẩm tài trợ thương mại như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước và bảo lãnh thanh toán để hỗ trợ cho các sản phẩm cho vay.
Do sự không khớp giữa dòng tiền chi và dòng tiền thu từ thanh toán của chủ đầu tư, nhà thầu thường phải vay vốn lưu động để chi trả cho các chi phí phát sinh như nguyên vật liệu, lương nhân công, chi phí thuê máy móc thiết bị, chi phí sửa chữa nhỏ, chi phí chung, chi phí cho thầu phụ (nếu có) và các chi phí khác Ngoài ra, họ cũng có thể cần vay vốn trung dài hạn để mua sắm máy móc thiết bị phục vụ cho thi công công trình.
Ngân hàng chỉ phát hành bảo lãnh hoặc cho vay khi có nhu cầu rõ ràng và hồ sơ đầy đủ từ Doanh nghiệp, bao gồm hồ sơ mời thầu, hợp đồng thi công xây lắp, phương án sản xuất kinh doanh, và các tài liệu liên quan đến bảo lãnh hoặc vay vốn.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp a/ Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng:
Chất lượng tín dụng ngân hàng là chỉ tiêu tổng hợp thể hiện khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, đảm bảo tuân thủ chính sách tín dụng, an toàn tài chính và mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp xây lắp, chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội một cách bền vững.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp xây lắp (DNXL) phản ánh mức độ an toàn và khả năng hoàn trả nợ vay của các DNXL, cũng như khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng mà các doanh nghiệp này mang lại cho ngân hàng.
Chất lượng tín dụng đối với DNXL chịu ảnh hưởng bởi ba tác nhân: Người đi vay, người cho vay và môi trường kinh tế.
Dưới góc độ của người đi vay, các khoản tín dụng chất lượng cần phải phù hợp với mục đích sử dụng, số lượng, kỳ hạn, lãi suất và lịch trả nợ hợp lý Thủ tục vay nên đơn giản và thuận tiện, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, đồng thời mang lại sự hài lòng Điều này không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo tuân thủ đúng các nguyên tắc và quy định của tín dụng.
Chất lượng tín dụng từ góc độ ngân hàng được thể hiện qua việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ và chính sách tín dụng, đảm bảo thanh khoản, đồng thời nâng cao uy tín và vị thế cạnh tranh của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng tốt và tỷ lệ nợ xấu thấp là những yếu tố quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và ngân hàng Những yếu tố này không chỉ giúp thu được lợi nhuận mà còn đóng góp vào tăng trưởng kinh tế, tối ưu hóa nguồn lực, tăng thu nhập và tạo ra việc làm Đồng thời, chúng cũng nâng cao mức sống của người dân, khai thác hiệu quả tiềm năng của nền kinh tế và duy trì mối quan hệ tích cực giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, từ đó thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi để phục vụ cho sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, với nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập Do đó, bên cạnh việc đảm bảo an toàn vốn vay, gia tăng lợi nhuận luôn là mục tiêu hàng đầu mà các ngân hàng thương mại hướng tới.
Ngân hàng cần cân nhắc giữa lợi nhuận và rủi ro khi đánh giá chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng không chỉ dựa vào vốn vay mà còn hỗ trợ doanh nghiệp trong việc phát triển sản xuất kinh doanh Qua đó, tín dụng ngân hàng không chỉ mở rộng lượng khách hàng mà còn gia tăng thị phần, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh dịch vụ và tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng đối với DNXL 1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Để nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo hiệu quả kinh doanh, các ngân hàng thương mại thiết lập chuẩn mực và quy trình nghiệp vụ trong cấp tín dụng Quy trình cho vay cụ thể hóa các bước thực hiện và thủ tục từ khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng đến khi kết thúc khoản cấp tín dụng, dựa trên các nguyên tắc và quy định của ngân hàng Việc tuân thủ đúng quy trình cấp tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và khả năng sinh lời, vì vậy đây là tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Tính kịp thời trong việc đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng tham gia trúng thầu và thực hiện dự án đúng tiến độ Việc có đủ vốn thi công và trả lương cho công nhân cũng phụ thuộc vào thời gian xét duyệt các khoản vay hoặc bảo lãnh Nếu không kịp thời, doanh nghiệp có thể đối mặt với việc tăng giá nguyên vật liệu hoặc bị phạt do chậm thanh toán, từ đó ảnh hưởng đến tiến độ hoàn thành công trình và khả năng thực hiện hợp đồng.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, việc thu hút khách hàng chất lượng không chỉ phụ thuộc vào việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ tốt, mà còn cần nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng sự hài lòng của doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng:
*) Chỉ tiêu về dư nợ cho vay đối với DNXL và tốc độ tăng truởng du nợDu nợ cho vay DNXL kỳ truớc
Nếu tốc độ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp xây lắp (DNXL) lớn hơn 1 và tổng dư nợ cho vay DNXL ở mức cao, điều này cho thấy ngân hàng đang tập trung định hướng tín dụng vào lĩnh vực xây dựng Sự mở rộng thị phần tín dụng trong lĩnh vực này cho thấy các sản phẩm tín dụng của ngân hàng có sức cạnh tranh mạnh mẽ, tạo cơ hội để tiếp thị và lựa chọn khách hàng tiềm năng.
Tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) cần phù hợp với khả năng về vốn, quản lý rủi ro, cùng các nguồn lực về con người và công nghệ của ngân hàng Nếu dư nợ cho vay vượt quá khả năng của ngân hàng, sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc ngân hàng không đủ nguồn lực để kiểm soát các khoản tín dụng có thể ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
*) Tỷ trọng dư nợ cho vay DNXL/ Tổng dư nợ
Dư nợ cho vay DNXL
Tỷ trọng dư nợ cho vay cho DNXL = - × 100%
Tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp (DNXL) là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh vị trí của hoạt động cho vay trong tổng thể hoạt động của ngân hàng Khi tổng dư nợ cho DNXL cao và có xu hướng tăng trưởng, điều này cho thấy ngân hàng đang mở rộng thị phần trong ngành xây lắp Ngược lại, nếu dư nợ cho DNXL giảm qua các năm, điều này chứng tỏ ngân hàng đang thực hiện chính sách thu hẹp tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp.
Để đánh giá tình hình tăng trưởng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) một cách đầy đủ, cần xem xét chỉ tiêu tổng dư nợ kết hợp với tỷ trọng dư nợ DNXL so với tổng dư nợ Chỉ tiêu dư nợ cho vay mới chỉ phản ánh sự tăng trưởng tuyệt đối, nhưng nếu tốc độ tăng dư nợ cho vay DNXL thấp hơn tổng dư nợ, tỷ trọng này sẽ giảm Sự thay đổi này chủ yếu phụ thuộc vào chính sách cho vay của ngân hàng trong từng giai đoạn, liệu có mở rộng hay thu hẹp cho vay DNXL hay không.
*)Tỷ lệ nợ quá hạn của DNXL:
Cả hai chỉ tiêu qui mô và tốc độ tăng trưởng không đủ để phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) Để đánh giá chất lượng tín dụng một cách chính xác và khách quan, cần kết hợp chỉ tiêu này với các chỉ tiêu khác, đặc biệt là chỉ tiêu nợ quá hạn Nợ quá hạn được định nghĩa là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn.
[6, tr.2] Một khoản vay không trả đầy đủ, đúng hạn nhu thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng thì trở thành nợ quá hạn.
Chúng ta xem xét đánh giá nợ quá hạn qua hai chỉ tiêu:''
Tổng du nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = - × 100%
Tổng du nợ quá hạn của DNXL
Tỷ lệ nợ quá hạn của DNXL = - × 100%
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI 27 1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng: 27 2 Các nhân tố thuộc về khách hàng: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNXL TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ TỪ NĂM 2010 - 2012
Các nhân tố thuộc về Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp Những yếu tố này phản ánh ý chí chủ quan của ngân hàng trong việc cấp vốn, từ đó trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng mà doanh nghiệp nhận được.
- Qui chế tín dụng của ngân hàng
Qui chế tín dụng của ngân hàng là tập hợp các văn bản quy định về chính sách cho vay, nhằm mở rộng hoặc hạn chế hoạt động cho vay trong từng giai đoạn Mục tiêu của qui chế này là đạt được các kế hoạch đã đề ra, giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ.
Qui chế tín dụng hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo hiệu quả sinh lời cho hoạt động tín dụng thông qua việc nâng cao chất lượng tín dụng Mỗi ngân hàng thương mại có những đặc điểm riêng, do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) nói riêng, cần xây dựng qui chế tín dụng phù hợp với từng giai đoạn cụ thể của ngân hàng.
Thay đổi thường xuyên trong chính sách tín dụng, đặc biệt là trong quản lý khách hàng và phương thức quản lý, có thể dẫn đến sự bất hợp lý trong quy trình này Điều này không chỉ tạo ra rủi ro tín dụng mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Sự thống nhất về ngành hàng, quy mô, địa giới và mức độ xếp hạng tín nhiệm là cần thiết để giảm thiểu những rủi ro này.
Quy trình cho vay là các bước cần thiết từ việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng đến thu nợ, nhằm đảm bảo an toàn cho vốn vay Một quy trình cho vay hợp lý giúp cán bộ tín dụng nâng cao chuẩn mực hoạt động, đồng thời chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) phụ thuộc vào tính khoa học, nhanh chóng và thuận tiện của quy trình này Tuy nhiên, việc quá chú trọng vào khách hàng lớn có thể dẫn đến việc ngân hàng bỏ qua các bước thẩm định quan trọng, giảm nhẹ điều kiện trong hợp đồng tín dụng hoặc rút ngắn thời gian thẩm định một cách không hợp lý, điều này phản ánh chất lượng tín dụng cho vay của ngân hàng đang gặp vấn đề.
Thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực Ngân hàng, vì nó là cơ sở để quyết định cho vay và quản lý khoản vay Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa thường gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin về năng lực tài chính và quản lý, dẫn đến đánh giá sai về khách hàng hoặc bị lừa đảo Do đó, việc nắm bắt thông tin chính xác và kịp thời là yếu tố then chốt trong phân tích thị trường và khách hàng, giúp đưa ra quyết định đúng đắn Chất lượng cho vay chỉ có thể được nâng cao khi ngân hàng có nguồn thông tin đầy đủ và chính xác để dự đoán và ngăn ngừa rủi ro.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay
Công tác kiểm tra và kiểm soát cho vay là yếu tố then chốt giúp Ban lãnh đạo ngân hàng theo dõi tình hình hoạt động trong lĩnh vực cho vay DNXL Qua đó, ngân hàng có thể nhận diện những thuận lợi và khó khăn, đồng thời đảm bảo việc tuân thủ các quy định pháp luật, chính sách và thủ tục tín dụng Việc thực hiện nghiêm túc các quy chế và kịp thời phát hiện sai sót sẽ nâng cao chất lượng cho vay DNXL, từ đó giúp Ban lãnh đạo đưa ra những quyết định đúng đắn, giải quyết khó khăn và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
- Trang thiết bị, công nghệ ngân hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, trang thiết bị và công nghệ đóng vai trò then chốt giúp ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh Chúng không chỉ là công cụ hỗ trợ tổ chức và quản lý, mà còn giúp kiểm tra và kiểm soát nội bộ hiệu quả Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã mang lại cho ngân hàng khả năng truy cập thông tin về doanh nghiệp và thị trường, cho phép xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời và chính xác Điều này tạo điều kiện thiết lập mối liên hệ chặt chẽ giữa các phòng ban, từ đó giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay đúng đắn và nhanh chóng, thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng với chất lượng cao hơn.
Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng là yếu tố quyết định sự thành bại của hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) cũng như sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Cán bộ tín dụng tham gia trực tiếp vào toàn bộ quy trình cho vay, từ việc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, đến tất toán khoản vay và thanh lý hợp đồng Do đó, trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức của cán bộ cho vay DNXL ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Cán bộ tín dụng có kiến thức vững về xây lắp và khả năng đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của doanh nghiệp xây lắp sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tận dụng cơ hội cho vay, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Ngược lại, cán bộ tín dụng thiếu chuyên môn có thể dẫn đến đánh giá sai về khách hàng, không phát hiện rủi ro tiềm ẩn, gây ra quyết định cho vay sai lầm và tăng rủi ro cho ngân hàng.
Bộ phận cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định dự án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời kiểm tra kho hàng và tài sản thế chấp Nếu đạo đức nghề nghiệp không được đảm bảo, có thể xảy ra tiêu cực và vụ lợi cá nhân, ảnh hưởng đến chất lượng khoản tín dụng và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Do đó, việc nâng cao đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng là rất cần thiết để cải thiện chất lượng cho vay của ngân hàng.
Việc thay đổi cán bộ quản lý tín dụng mà không có lý do chính đáng, cũng như việc bố trí cán bộ có trình độ yếu kém không theo kịp sự phát triển của khách hàng, có thể dẫn đến những dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro trong khoản tín dụng Sự không nhất quán trong việc xử lý nợ có vấn đề và biểu hiện bảo đảm của cán bộ tín dụng cũng là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
1.3.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng: Đây là các nhân tố thuộc môi truờng bên ngoài, nằm ngoài phạm vi kiểm soát của ngân hàng Các nhân tố này có ảnh huởng nhất định tới chất luợng cho vay đối với DNXL.
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt là cho vay DNXL, vì họ cung cấp hồ sơ vay và sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh Tính xác thực và trình độ lập kế hoạch kinh doanh của khách hàng ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay Đối với DNXL, cần có đội ngũ quản lý có trình độ và trách nhiệm cao, cùng hệ thống quản lý trật tự để điều động hiệu quả trong thi công Những thay đổi không dự đoán được từ thị trường và công nghệ có thể gây ra sự cố và giảm chất lượng sử dụng vốn vay Tìm kiếm cơ chế quản lý linh hoạt và khoa học sẽ đảm bảo hiệu quả dự án và chiến lược sản xuất kinh doanh Hơn nữa, trình độ và đạo đức của lãnh đạo cũng tác động lớn đến việc sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
* Chủ trương, đường lối của Đảng và Nhà nước
Chủ trương và đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước là cơ sở quan trọng định hướng cho mục tiêu phát triển ngắn hạn và dài hạn của Ngân hàng Dựa vào các chỉ tiêu và cơ cấu của ngành xây dựng, Ngân hàng xây dựng kế hoạch phát triển sản xuất kinh doanh phù hợp với các chủ trương này Mục tiêu phát triển của Ngân hàng sẽ được xác định dựa trên những định hướng chiến lược này.
Ngân hàng không thể nằm ngoài mục tiêu phát triển chung của đất nước.
* Sự phát triển của nền kinh tế
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ
THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam - Chi nhánh Sông nhuệ
Ngân hàng TMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ được thành lập theo quyết định số 157/QĐ - HĐQT - NHCT1 vào ngày 14/06/2006, chuyển đổi từ Chi nhánh cấp 2 NHCT Sông Nhuệ thuộc NHCT Hà Tây thành Chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHCT Việt Nam, có hiệu lực từ ngày 01/07/2006 Địa chỉ của chi nhánh là Lô A7 - Đường Vạn Phúc, Quận Hà Đông, Hà Nội.
Sau hơn 6 năm hoạt động, Ngân hàng TMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ đã phát triển từ quy mô khiêm tốn với vốn 200 tỷ đồng lên 1.413 tỷ đồng, và số lượng cán bộ tăng từ 38 lên 67 người Chi nhánh hiện có các khoản đầu tư và cho vay đạt 1.616 tỷ đồng, thể hiện sự tăng trưởng đáng khích lệ Với phương châm phục vụ khách hàng, Vietinbank - Chi nhánh Sông Nhuệ không ngừng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ Khách hàng sẽ tìm thấy các sản phẩm ngân hàng đa dạng, trọn gói và chuyên biệt, được hỗ trợ bởi công nghệ thông tin hiện đại Trong 6 năm qua, Chi nhánh đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trong 4 năm, bất chấp những thách thức trong ngành ngân hàng hiện nay, điều này cho thấy sự nỗ lực và thành tích đáng ghi nhận của Chi nhánh.
2.1.2 Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCPCT Việt nam - Chi nhánh
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
+ Ban giám đốc Gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc: Chịu trách nhiệm giám sát toàn bộ quá trình kinh doanh Chi nhánh.
+ Phòng kế toán giao dịch:
Chi nhánh có trách nhiệm xây dựng và quản lý kế hoạch tài chính, cũng như thực hiện các nghiệp vụ kế toán tài chính Đồng thời, chi nhánh cũng phải quản lý và duy trì hệ thống thông tin điện toán, đảm bảo hoạt động thông suốt của mạng lưới và máy tính.
Thực hiện trực tiếp các giao dịch thanh toán, chuyển tiền và giải ngân, đồng thời hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh Huy động tiền gửi từ cá nhân và các tổ chức kinh tế.
Thực hiện chính sách khách hàng và chỉ đạo quản lý hoạt động kinh doanh, bao gồm cho vay, huy động vốn và bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhằm phục vụ khách hàng là doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và các đối tượng khác.
+ Phòng QLRR & Nợ có vấn đề:
Quản lý giám sát việc thực hiện danh mục cho vay và đầu tư nhằm đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thực hiện thẩm định và tái thẩm định khách hàng, dự án, cũng như các phương án đề nghị cấp tín dụng Quản lý các khoản nợ có vấn đề, bao gồm cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn và nợ xấu, đồng thời theo dõi tài sản đảm bảo vay nợ và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro.
+ Phòng tổ chức hành chính:
Tại Chi nhánh, công tác tổ chức cán bộ và đào tạo được thực hiện hiệu quả nhằm nâng cao năng lực nhân sự Đồng thời, chức năng đảm bảo an ninh trật tự và an toàn tài sản được chú trọng, bao gồm việc bảo quản trang thiết bị và bảo dưỡng phương tiện đi lại Công tác mua sắm tài sản và trang bị văn phòng phẩm cho các phòng ban cũng được triển khai đầy đủ Ngoài ra, chúng tôi cam kết thực hiện các biện pháp tiết kiệm và phòng chống tham nhũng, tội phạm để duy trì môi trường làm việc minh bạch và an toàn.
+ Phòng tiền tệ, kho quỹ:
Khi có hợp đồng dịch vụ cam kết, cần thực hiện thu, chi lưu động Tiền mặt phải được nộp và lĩnh tại Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, cần quản lý các giao dịch trên máy và quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCPCT Việt Nam.
Ngân hàng TMCPCT Việt Nam thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và cấp tín dụng, với hạn mức không vượt quá hai tỷ VNĐ hoặc tương đương bằng ngoại tệ Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ ngoài trụ sở chi nhánh và thực hiện các nhiệm vụ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và cấp tín dụng lên đến năm trăm triệu VNĐ hoặc tương đương bằng ngoại tệ Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ ngân hàng ngoài trụ sở chi nhánh và thực hiện các nhiệm vụ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
+ Quỹ tiết kiệm số 1 và số 2:
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thực hiện nhiều nghiệp vụ tài chính, bao gồm huy động tiền gửi, phát hành và chiết khấu giấy tờ có giá, cung cấp dịch vụ đại lý chi trả kiều hối, và dịch vụ chuyển tiền trong nước Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện các chức năng khác theo sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước.
2.1.2.3 Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh
- Huy động vốn từ các thành phần kinh tế như: tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu với nhiều loại thời hạn: không kỳ hạn, có kỳ hạn.
- Đầu tư tín dụng với mọi thành phần kinh tế cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cho vay đồng tài trợ, cho vay xuất khẩu.
- Các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng trong nước và ngoài nước, chiết khấu chứng từ xuất khẩu, phiếu dịch vụ khác.
Dịch vụ ngân quỹ bao gồm mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, và cất giữ tài sản quý giá Chúng tôi cung cấp các dịch vụ liên quan đến hoạt động ngân hàng, đảm bảo an toàn và tiện lợi cho khách hàng trong việc quản lý tài sản của mình.
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Sông Nhuệ hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng, góp phần tăng cường tích lũy vốn để mở rộng đầu tư cho các đơn vị kinh tế Chi nhánh này không chỉ hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa mà còn tạo ra việc làm, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Chi nhánh có vai trò tham mưu cho cấp ủy và chính quyền địa phương trong việc thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, đồng thời mở rộng sản xuất kinh doanh ở nhiều ngành nghề phù hợp Ngoài ra, chi nhánh còn tiếp nhận và triển khai hiệu quả các nguồn vốn tài trợ từ cộng đồng quốc tế nhằm tạo thêm việc làm, xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ đào tạo, cho vay và giúp người hồi hương ổn định cuộc sống.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam - Chi nhánh Sông Nhuệ 2.1.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank - Chi nhánh Sông Nhuệ trong ba năm qua cho thấy sự tăng trưởng vững chắc về qui mô tài sản Mặc dù lợi nhuận năm 2012 giảm so với năm 2011, nhưng vẫn tăng trưởng so với năm 2010, phản ánh tình hình chung của nền kinh tế trong nước và thế giới Năm 2012 được xem là năm thử thách đối với ngân hàng.
Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh giai đoạn 2010-2012 Đơn vị tính: triệu đồng
Tổng nguồn vốn huy động, trong đó:
Tiền vay của các Tô chức định chế tài chính
(Nguồn: Báo cáo tổng kết 2010 - 2012 của Vietinbank Sông nhuệ). a) Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động tăng truởng qua các năm ,đến 31/12/2012 là
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 2.3.1 Những kết quả đạt được
Hoạt động tín dụng là nguồn thu nhập chính của các ngân hàng thương mại Việt Nam, nhưng cũng gặp nhiều yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) Với nỗ lực không ngừng và quyết tâm cao của Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ Vietinbank - Chi nhánh Sông Nhuệ, hoạt động tín dụng đối với DNXL đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
Quy mô cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXL) đã tăng trưởng liên tục qua các năm, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của các DNXL Sự gia tăng này không chỉ hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc phát triển mà còn góp phần mở rộng thị phần của ngân hàng.
Tổng du nợ cho vay đối với doanh nghiệp xây lắp (DNXL) đã tăng trưởng qua các năm, đóng góp quan trọng vào việc giải quyết nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời và dài hạn cho các dự án xây dựng Tín dụng ngân hàng đã cung cấp đủ vốn cho DNXL thực hiện thi công, đặc biệt khi vốn tự có còn hạn chế và chủ đầu tư chậm thanh toán Ngoài ra, việc tạo điều kiện về vốn giúp DNXL đổi mới trang thiết bị và phương tiện vận tải, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trong các đấu thầu lớn và mở rộng sản xuất, kinh doanh hiệu quả, tạo ra nhiều việc làm cho lao động.
Nguồn vốn vay đã góp phần quan trọng vào việc hình thành nhiều công trình xây dựng lớn tầm chiến lược quốc gia, như nhà máy thủy điện Sơn La đã phát điện và các dự án khác như thủy điện Huội Quảng, Đồng Nai 5, Lai Châu, Nậm Chiến, Xekamanl và Xekaman3 Khi sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa ngày càng được đẩy mạnh, nhu cầu về vốn đầu tư phát triển đất nước cũng tăng cao Do đó, việc tăng trưởng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp xây dựng từ ngân hàng trở nên vô cùng quan trọng trong công cuộc phát triển kinh tế đất nước.
Cơ cấu tín dụng đang được điều chỉnh để phù hợp hơn với định hướng phát triển kinh tế, trong đó tỷ trọng dư nợ cho vay cho các doanh nghiệp đã cổ phần hóa và các doanh nghiệp cổ phần ngày càng tăng Đồng thời, tỷ trọng dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo cũng đang gia tăng, phù hợp với chiến lược cho vay của ngân hàng.
- Nợ quá hạn và nợ xấu đang được kiểm soát chặt chẽ.
Chất lượng tín dụng đang giảm sút, đặc biệt đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, buộc Chi nhánh phải sàng lọc và phân khúc khách hàng để áp dụng chính sách tín dụng phù hợp Để nâng cao hiệu quả thu hồi nợ, Tổ thu hồi nợ xấu đã được thành lập, do Giám đốc trực tiếp lãnh đạo và họp hàng tuần để đánh giá tình hình kinh doanh của khách hàng Tổ cũng đưa ra biện pháp xử lý, phối hợp với các cơ quan pháp luật và chính quyền địa phương, nhằm thực hiện các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp theo Nghị quyết 11 của Chính phủ và các chỉ đạo từ Ngân hàng Nhà nước Những nỗ lực này giúp cơ cấu, giãn nợ và tái cấu trúc khoản vay, từ đó hỗ trợ doanh nghiệp duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh và tạo nguồn tiền để trả nợ Ngân hàng.
Chi nhánh chú trọng vào việc thẩm định phương án và nguồn vốn, đồng thời đánh giá năng lực tài chính và kiểm soát sau đối với các doanh nghiệp xây dựng Ngoài ra, Chi nhánh cũng tận dụng các mối quan hệ với Ban quản lý dự án và tiếp cận chủ đầu tư để nắm bắt thông tin về nguồn vốn, năng lực tài chính và tiến độ thanh toán của công trình.
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của các doanh nghiệp xây lắp đang tăng cao, việc làm việc với chủ đầu tư để quản lý nguồn thu và miễn giảm lãi, phí cho khách hàng gặp khó khăn do nguyên nhân khách quan Tuy nhiên, việc đánh giá khả năng thu hồi của từng khoản nợ cho thấy khả năng thu hồi nợ xấu trong thời gian tới vẫn có triển vọng khả thi.
Bên cạnh những thành tựu đạt được, chất lượng hoạt động tín dung đối với DNXL tiềm ẩn những rủi ro sau:
Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp xuất khẩu (DNXL) chủ yếu tập trung vào một số khách hàng lớn, dẫn đến nguy cơ cao về rủi ro tài chính Nếu xảy ra rủi ro, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu sẽ tăng mạnh, đồng thời rủi ro không được phân tán, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của DNXL.
Bộ trưởng Bộ Công Thương đã báo cáo rằng việc tập trung dư nợ xây lắp vào lĩnh vực thi công thủy điện là một chiến lược quan trọng.
Năm 2013, Chính phủ đã rà soát và loại bỏ 405 dự án thủy điện khỏi quy hoạch, điều này có thể gây ra rủi ro cho các doanh nghiệp đã tham gia thi công vào những công trình này.
Đối với các công trình thi công có giá trị lớn, doanh nghiệp xây dựng (DNXL) thường phải vay vốn từ nhiều ngân hàng, điều này dẫn đến việc quản lý dòng tiền trở nên khó khăn và có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
- Đối với các Khách hàng truyền thống, đặc biệt đối với các DNXL đã
Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường gặp khó khăn trong việc thi công do năng lực hạn chế, dẫn đến việc phải làm thầu phụ Họ không kiểm soát được nguồn vốn thanh toán và gặp phải vấn đề trong quản lý cũng như năng lực tài chính yếu kém Điều này khiến họ trở nên nhạy cảm với nợ xấu, đặc biệt khi bị chủ thầu hoặc chủ đầu tư chiếm dụng vốn.
Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại DNXL đang được kiểm soát, nhưng rủi ro tài chính vẫn cao nếu doanh nghiệp không chú trọng đến việc thu hồi công nợ và hoàn thiện hồ sơ thanh toán Việc trích lập dự phòng cho các khoản phải thu, hàng tồn kho và chi phí phải trả một cách đầy đủ là rất quan trọng Nếu không, khi xảy ra rủi ro, DNXL sẽ gặp khó khăn trong việc chống đỡ tài chính, dẫn đến nợ quá hạn và nợ xấu tại ngân hàng.
Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm (TSBĐ) hiện còn thấp, và chất lượng của TSBĐ chưa đạt yêu cầu cao Trong lĩnh vực nhiều rủi ro như xây lắp, giá trị tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng nhỏ so với dư nợ, điều này làm gia tăng bất lợi và có thể dẫn đến tổn thất cho ngân hàng khi khoản vay không được thu hồi.
KIẾN NGHỊ: 93 1 Kiến nghị đối với Chính phủ
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
- Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp:
Cần thiết phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ ban ngành trong việc ban hành các văn bản luật, nhằm xây dựng một hệ thống pháp lý đồng bộ về lĩnh vực xây dựng Điều này sẽ giúp người sử dụng dễ dàng tra cứu, hiểu rõ và thực hiện các quy định Đồng thời, cần thực hiện phân cấp quản lý đầu tư, quy định rõ trách nhiệm của từng khâu trong quản lý nhà nước về xây dựng, đơn giản hóa thủ tục để tránh chồng chéo, kéo dài, gây thiệt hại cho Nhà nước.
Cải cách thủ tục hành chính trong quản lý đầu tư xây dựng cần tách chức năng quản lý sản xuất khỏi chức năng quản lý nhà nước của các Bộ, ngành và Ủy ban Nhân dân thành phố trực thuộc Trung ương Điều này nhằm xoá bỏ tình trạng khép kín trong các khâu lập, thẩm định, phê duyệt, tổ chức đấu thầu và thi công Để thống nhất quản lý nhà nước về lập và quản lý chi phí đầu tư xây dựng, cần sửa đổi, bổ sung các tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng đã lạc hậu và nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn phù hợp với tiến bộ khoa học, kỹ thuật và thông lệ quốc tế.
Cần tăng cường rà soát và giám sát chặt chẽ các công trình và dự án đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước để đảm bảo hiệu quả đầu tư Để khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, cần kiên quyết xử lý các công trình đầu tư dở dang, kéo dài hoặc không mang lại hiệu quả, gây lãng phí vốn nhà nước Đồng thời, cần quy định rõ trách nhiệm của người có thẩm quyền trong quyết định đầu tư; nếu vi phạm pháp luật hoặc gây ra hậu quả không hiệu quả, họ phải chịu trách nhiệm cho những quyết định sai lầm.
- Đẩy mạnh công tác giải phóng mặt bằng:
Cần tiếp tục sửa đổi quy định về giải phóng mặt bằng, bổ sung các điều khoản bắt buộc về tái định cư cho người bị thu hồi đất, đảm bảo điều kiện sống cho họ trong thời gian chờ đợi Đối với đất thu hồi phục vụ sản xuất kinh doanh, cần quy định trách nhiệm của người nhận đất trong việc đóng góp kinh phí đào tạo nghề cho người bị thu hồi, hoặc tuyển dụng một số lao động vào làm việc tại doanh nghiệp.
+ Có các chế tài rõ ràng đối với những đối tượng cản trở công tác giải phóng mặt bằng, ảnh hưởng đến trật tự an ninh xã hội.
Chính phủ cần quy định rõ ràng về việc yêu cầu Ban quản lý các Dự án sử dụng vốn Ngân sách Nhà nước chỉ định Ngân hàng cấp tín dụng cho Nhà thầu trong hồ sơ mời thầu Đồng thời, chỉ chuyển tiền thanh toán đến Ngân hàng đã cam kết cung ứng vốn tín dụng, bao gồm bảo lãnh và cho vay Điều này nhằm ngăn chặn việc Doanh nghiệp chuyển tiền lòng vòng, sử dụng sai mục đích, gây thất thoát và tránh sự kiểm soát của Ngân hàng cấp tín dụng, bảo vệ vốn và tài sản của Nhà nước.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nâng cao vai trò của trung tâm thông tin tín dụng bằng cách phối hợp chặt chẽ với các cơ quan như Bộ Tài chính, các cơ quan thuế và Bộ Kế hoạch và Đầu tư để thu thập, xử lý thông tin doanh nghiệp và các chính sách cho vay liên quan Đồng thời, cần hình thành các bộ phận chuyên trách cung cấp thông tin chi tiết về hoạt động kinh tế, bao gồm tình hình tài chính, thông tin phi tài chính và quan hệ tín dụng của doanh nghiệp với các tổ chức tín dụng Những thông tin này cần được cập nhật thường xuyên, kịp thời và đảm bảo tính pháp lý.
Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, dù thắt chặt hay mở rộng, có tác động trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng thương mại và các thành phần trong nền kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất khẩu Do đó, việc phân tích diễn biến thị trường tiền tệ theo từng giai đoạn là cần thiết để đưa ra những dự báo vĩ mô chính xác về tình hình tiền tệ và tín dụng Từ đó, Ngân hàng Nhà nước có thể áp dụng các chính sách tiền tệ phù hợp, hỗ trợ doanh nghiệp trong việc định hướng hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành văn bản chính thức để thực hiện Thông tư 02, quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng cho các tổ chức tín dụng, được ban hành vào đầu năm 2013 Việc này sẽ giúp đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý rủi ro nợ xấu tại các tổ chức tín dụng.
Ngày 01/06/2013, việc thực hiện các chuẩn mực quốc tế đã được hoãn lại đến 01/06/2014, kèm theo các giải pháp cụ thể để hướng dẫn các Ngân hàng Thương mại và doanh nghiệp Điều này nhằm đảm bảo rằng họ có thể đáp ứng yêu cầu mà không che giấu những tồn tại của mình Các biện pháp này không chỉ mang tính máy móc mà còn linh hoạt, phù hợp với đặc thù của nền kinh tế Việt Nam, nơi mà thị trường vẫn chưa hoàn hảo như các thị trường đã áp dụng các chuẩn mực đó Quá trình này sẽ diễn ra dần dần trong nhiều năm, tương thích với thu nhập và khả năng trả nợ của người có thu nhập thấp.
Một số căn hộ có giá bán 10.300.000 đ/m2 và diện tích 92 m2, tổng giá trị căn hộ là 927.000.000 đồng Tuy nhiên, khách hàng không đủ điều kiện để vay gói ưu đãi do diện tích căn hộ không đáp ứng quy định.
Nhằm giải phóng hàng tồn kho và giúp người dân thu nhập thấp sở hữu nhà ở, Ngân hàng Nhà nước đang xem xét sửa đổi điều kiện vay gói hỗ trợ 6% Các điều kiện mới có thể liên quan đến diện tích, giá bán hoặc giá trị căn hộ, đồng thời mở rộng đối tượng vay cho những người có nhu cầu sửa chữa hoặc xây dựng mới Việc này không chỉ giảm rủi ro mà còn nâng cao hiệu quả của gói hỗ trợ, góp phần cải thiện đời sống xã hội và thúc đẩy nền kinh tế.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP công thương Việt nam
Cần nhanh chóng ban hành các văn bản quy định quy trình và bộ chỉ tiêu cho các doanh nghiệp xuất khẩu (DNXL) trong việc cấp tín dụng Điều này sẽ giúp Chi nhánh chủ động hơn trong việc tiếp thị, tư vấn, thẩm định và cấp tín dụng hiệu quả.
- Mở các lớp đào tạo về nghiệp vụ thẩm định và cho vay DNXL cho cán bộ tín dụng.
Ngân hàng Chính sách xã hội cần thiết lập cơ chế động lực cho cán bộ thẩm định và cho vay doanh nghiệp, bao gồm lương, thưởng, đề bạt và bổ nhiệm Đồng thời, cần triển khai các chính sách thu hút và giữ chân nhân tài, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Việc gắn kết nhân lực không chỉ dựa vào cơ chế lương thưởng mà còn thông qua các giá trị bảo hiểm lớn, tạo động lực bền vững cho đội ngũ nhân viên.
Một nhà quản lý điều hành xuất sắc tại NHCT sẽ được hưởng một tỷ lệ phần trăm lợi nhuận nhất định để đầu tư vào bảo hiểm tích lũy với giá trị hợp đồng hấp dẫn Loại bảo hiểm này có điều khoản chuyển nhượng, cho phép nếu hợp đồng lao động của người được bảo hiểm chấm dứt, quyền lợi bảo hiểm sẽ được chuyển cho người thụ hưởng khác theo chỉ định của bên nộp bảo hiểm.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, NHCT cần đánh giá chất lượng và tuổi thọ của các sản phẩm dịch vụ trong thực tiễn Nếu sản phẩm được kiểm nghiệm đạt yêu cầu, cần nhân rộng và tập trung nguồn lực để khai thác và bán Ngược lại, cần tránh tình trạng lan man, dàn trải với nhiều sản phẩm nhưng chất lượng không cao, điều này sẽ gây tốn kém và không hiệu quả.
