0295 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp xây lắp tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh sông nhuệ luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - TÔ THỊ THU XUÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ TÔ THỊ THU XUÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LOỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THOƠNG MAI Cổ PHẮN CÔNG THOƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠNG NHUỆ Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO MINH PHÚC HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Tô Thị Thu Xuân MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Doanh nghiệp xây lắp 1.1.2 Tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp .18 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng DNXL 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI 27 1.3.1 Các nhântố thuộc Ngân hàng: 27 1.3.2 Các nhântố thuộc khách hàng: 31 1.3.3 Các nhântố khác: 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNXL TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ TỪ NĂM 2010 - 2012 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ .34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam - Chi nhánh Sông nhuệ 34 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam - Chi nhánh Sông nhuệ 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP CT Việt nam Chi nhánh Sông Nhuệ 38 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 44 2.2.1 Các qui định cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt nam: 44 2.2.2 Qui đinh cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCPCT Việt nam - Chi nhánh Sông Nhuệ 47 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCPCT Việt nam - Chi nhánh Sông nhuệ .54 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 63 2.3.1 Những kết đạt được: 63 2.3.2 Hạn chế 66 2.3.3 Nguyên nhân .68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCPCT VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 77 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dung Ngân hàng TMCPCT Việt nam Chi nhánh Sông nhuệ 77 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCPCT Việt nam - Chi nhánh Sông Nhuệ 79 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT MẠI CỔ DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠNG NHUỆ .80 3.2.1 Hồn thiện hệ thống văn qui định, qui trình câc văn đạo cấp tín dụng DNXL 80 3.2.2 Đổi mới, hoàn thiện qui trình cho vay DNXL .83 3.2.3 Tăng cuờng quản lý, giám sát công tác kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay DNXL 86 3.2.4 Nâng cao chất luợng nguồn nhân lực : .88 3.2.5 Áp dụng mơ hình cho vay khép kín Doanhnghiệp xây lắp89 3.2.6 Đổi mơ hình kinh doanh chiến luợc marketing 90 3.2.7 Nâng cao chất luợng thu thập xử lý thông tin hoạt động tín dụng DNXL 91 3.3 KIẾN NGHỊ: 93 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 93 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nuớc 94 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCPCT Việt nam .96 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 ĐKGDBĐ: DNXL: Đăng ký giao dịch bảo đảm Doanh nghiệp xây lap HĐTD/ HĐBL: Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng bảo lãnh TC Thư tín dụng NHCT Ngân hàng Công thương SXKD: Sản xuất kinh doanh TMCPCT: Thương mại cổ phần công thương TSBĐ: Tài sản bảo đảm Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1-Cơ cấu tổ chức Vietinbank chi nhánh Sông nhuệ 35 Bảng 2.2- Kết kinh doanh giai đoạn 2010-2012 39 Bảng 2.3- Cơ cấu nguồn vốn huy động Vietinbank chi nhánh Sông nhuệ giai đoạn 2010-2012 39 Bảng 2.4- Một số tiêu quy mơ cấu tín dụng Vietinbank chi nhánh Sông nhuệ, giai đoạn 2010-2012 41 Bảng 2.5- Cơ cấu du nợ tín dụng theo ngành nghề Vietinbank chi nhánh Sông nhuệ giai đoạn 2010-2012 42 Bảng 2.6- Nợ nhóm 2, nợ xấu Vietinbank chi nhánh Sông nhuệ giai đoạn 2010-2012 43 Bảng 2.7- Thu dịch vụ rịng Vietinbank chi nhánh Sơng nhuệ giai đoạn 2010-2012 44 Bảng 2.8- Tình hình du nợ DNXL giai đoạn 2010-2012 54 Bảng 2.9- Tỷ lệ nợ hạn DNXL giai đoạn 2010-2012 55 Bảng 2.10 - Phân loại nợ hạn DNXL theo thời gian 57 Bảng 2.11 - Nợ xấu Doanh nghiệp xây lắp 60 Bảng 2.12- Tỷ lệ du nợ DNXL có Tài sản bảo đảm 61 Bảng 2.13- Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng DNXL 62 Bảng 2.14- Quy mô lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNXL 63 PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Đây nghiệp vụ quan trọng mang lại hiệu nguồn thu lợi nhuận lớn cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên chứa đựng tiềm ẩn rủi ro lớn, điều kiện kinh tế thị trường bất động sản đóng băng, tính khoản thấp, hàng hố tồn kho lớn, mặt lãi suất tín dụng cịn mức cao, chưa ổn định, nợ xấu tăng mạnh, Ngân hàng phải thực cấu, mua bán, sáp nhập ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung, tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Sơng Nhuệ nói riêng Một nhân tố tác động khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng, đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại,đó lĩnh vực, ngành hàng trực tiếp liên quan đầu tư, xây lắp, vật liệu xây dựng, bất động sản mà Doanh nghiệp xây lắp từ lâu khách hàng truyền thống Chi nhánh, số dư tín dụng loại hình doanh nghiệp ln chiếm tỷ trọng lớn tổng dư tín dụng Ngân hàng Thực tế hoạt động cấp tín dụng phát sinh Doanh nghiệp xây lắp không tránh khỏi tồn nhiều hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thu nhập ngân hàng, đặc biệt tình hình kinh tế suy thối Vì vậy, việc hạn chế, nguyên nhân dẫn đến tiềm ẩn rủi ro hoạt động cấp dụng cho Doanh nghiệp xây lắp,và đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp việc cần thiết nhằm bảo toàn vốn an tồn tài sản gìn giữ thành mà Ngân hàng thương mại đạt được, xuất phát từ mong muốn trên, đề tài 88 lại lịch trả nợ phù hợp với nguồn thu, khả trả nợ khách hàng theo qui định 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực : Với hệ thống văn qui định qui trình mà Ngân hàng thực hiện, hầu hết bao quát toàn nội dung yêu cầu công tác quản trị rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Nhưng rủi ro xẩy ra, nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng tiếp tục gia tăng, lĩnh vực Xây dựng Qua công tác xử lý thu hồi nợ, hầu hết Ngân hàng nhận thấy điều, nguyên nhân Ngân hàng khơng thu hồi nợ cán Ngân hàng không chấp hành qui định, qui trình văn đạo, qui định pháp luật việc cho vay Việc lực trình độ, nhận thức cán cán cố ý làm trái gây rủi ro tổn thất cho ngân hàng Vì quan tâm đến công tác cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán làm nghiệp vụ tín dụng điều cần thiết Hoạt động cho vay DNXL hoạt động tín dụng phức tạp địi hỏi trình độ cán tín dụng cao Thực tế Chi nhánh cho thấy chất lượng cán tín dụng phụ thuộc nhiều vào yếu tố đầu vào Các cán tuyển dụng từ trường Kinh tế ( Ngoại thương, Kinh tế quốc dân, Tài chính, Ngân hàng) thường tiếp cận cơng việc nhanh Các cán giao việc, kèm cặp, cọ xát vấn đề phức tạp việc thẩm định cho vay DNXL, trưởng thành rõ rệt Vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay DNXL, việc tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cho cán tín dụng tạo nên nguồn nhân lực có chất lượng việc làm thường xuyên chi nhánh Cụ thể: - Căn vào lực trình độ, phẩm chất đạo đức tư cách cán bộ; Có ý thức trách nhiệm; Có lĩnh vững vàng, trung thực; Có trình độ chuyên môn, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật; Có thể lực 89 khả giao tiếp tốt Chi nhánh mạnh dạn giao việc, quản lý Doanh nghiệp xây lắp có qui mơ lớn, uy tín quan hệ tín dụng, có nhiều nghiệp vụ phát sinh Trong trình tác nghiệp, lãnh đạo người phản biện, nêu câu hỏi, u cầu cán phải giải trình, đưa kiến dựa sở, văn NHCT qui định Từ cán tích lũy thêm kinh nghiệm, thêm tình phải xử lý, bổ sung vào q trình cơng tác - Thường xun tự đào tạo đào tạo lại cán bộ, tổ chức tập huấn văn đạo, qui định NHCT, học trực tuyến online, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt kiến thức lĩnh vực xây dựng bản, phân tích tài chính, phịng ngừa rủi ro, đánh giá biến động kinh tế, sách nhà nước ban hành - Có chế động lực, tiền lương, chế độ khen thưởng kịp thời, kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cán nguồn lãnh đạo,quan tâm, khích lệ động viên cán tín dụng yên tâm, phấn khởi, tận tâm với công việc - Đối với nguồn cán trẻ có kinh nghiêm lĩnh vực cho vay DNXL, cần quan tâm bồi dưỡng đào tạo nguồn cán lãnh đạo để bổ sung thay cho đội ngũ lãnh đạo lớn tuổi, chuẩn bị nghỉ hưu, tạo cài lược công tác cán bộ, đủ tầm, đủ tài để góp phần tăng trưởng qui mô, mở rộng hoạt đông, quản trị rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.5 Áp dụng mơ hình cho vay khép kín Doanh nghiệp xây lắp Hoạt động cho vay khép kín Doanh nghiệp xây lắp hiểu hoạt động mà Ngân hàng vừa cho vay trung dài hạn Chủ đầu tư để toán cho Nhà thầu thi công vừa cho vay ngắn hạn Nhà thầu để toán cho nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào Khi tiến hành cho vay Nhà thầu theo phương thức cho vay khép kín, Ngân hàng cho vay chủ đầu tư nên nguồn trả nợ hay dòng tiền nhà thầu đảm bảo đồng thời tiêu cần quan tâm cho vay xây lắp nói đảm bảo Chủ đầu tư vay vốn Chi nhánh Đối với hồ sơ 90 vay vốn Chủ đầu tư Ngân hàng bao gồm: Giá trị sản lượng nghiệm thu, giá trị tốn, lũy kế khối lượng xây lắp hồn thành mặt hồ sơ ngắn hạn đầy đủ Việc áp dụng mơ hình tín dụng khép kín Doanh nghiệp xây lắp làm gia tăng quy mô dư nợ, nguồn trả nợ ngắn hạn đảm bảo quay vịng tín dụng an tồn, gia tăng thu phí dịch vụ chuyển tiền, huy động tiền gửi khơng kỳ hạn 3.2.6 Đổi mơ hình kinh doanh chiến lược marketing Để không ngừng nâng cao vị cạnh tranh Vietinbank thị trường tài tiền tệ, khơng NHCT mà Chi nhánh hình thành chun mơn hóa khâu nghiệp vụ, nhằm khẳng định tính chuyên nghiệp, khả xử lý tình nhanh nhậy, sách chăm sóc khách hàng kịp thời, lúc, khơng ngừng cải tiến hồn thiện tính sản phẩm dịch vụ tốt nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Đối với DNXL hoạt động tốt: Chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng bao gồm giữ vững khách hàng có, tạo lập khách hàng tốt phát triển thị trường tốt làm sở mở rộng kinh doanh Điều khơng giúp chi nhánh trì giữ chân khách hàng cũ mà khách hàng kênh thông tin quảng cáo hiệu việc giới thiệu, tiếp thị khách hàng từ chi nhánh mở rộng qui mô, mạng lưới thị phần.Mở rộng thị phần, tăng qui mơ hiệu tín dụng mục tiêu cốt lõi Chi nhánh Thực tế cho thấy củng cố khách hàng vững nâng cao hiệu tín dụng mà cịn tạo hội phát triển dịch vụ ngân hàng, làm thay đổi tỷ trọng thu nhập theo hướng tăng dần đóng góp khu vực dịch vụ Thực tốt sách ưu đãi khách hàng loại dịch vụ khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng 91 Đối với DNXL hoạt động hiệu quả: Thực chiến lược thu hồi dần dư nợ, giảm cho vay nhiên cần phải áp dụng biện pháp thích hợp gia hạn nợ, tiếp tục cho vay để thu nợ đảm bảo doanh số cho vay nhở doanh số thu nợ tiến đến dư nợ nhóm Doanh nghiệp giảm dần 3.2.7 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin hoạt động tín dụng DNXL Thu thập xử lý thơng tin có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng Việc khai thác sử dụng thơng tin cần xác, chân thực, có độ tin cậy cao có nguồn gốc cụ thể Để nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin, cán thẩm định cần trọng số vấn đề sau: • Sàng lọc thơng tin khách hàng cung cấp, thơng tin có độ xác cao, thơng tin có độ xác mức vừa phải thông tin độ tin cậy Tùy theo loại thơng tin mà người sử dụng có biện pháp để xử lý thông tin VD: Đối với Báo cáo tài khách hàng cấp qua kiểm toán quan kiểm toán,và ý kiến kiểm tốn có chấp nhận tồn phần hay châp nhận phần yếu tố trọng yếu có bị loại trừ hay khơng? Tùy vào tính xác loại báo cáo, người sử dụng đánh giá phân tích, chấp thuận loại trừ để lập lại báo cáo tài theo quan điểm Ngân hàng • Bên cạnh đó, cán tín dụng đến trực tiếp nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để để quan sát tìm hiểu sở vật chất, máy tổ chức, quản lý, số lao động ổn định lao động khoán gọn theo mùa vụ , tiếp xúc với người để có thơng tin cần thiết hộ trợ cho công tác đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn • Thơng tin mà cán thu thập cần tổng hợp từ nhiều nguồn: khách hàng cung cấp, thông tin nội hệ thống ngân hàng, thơng tin từ 92 trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, thông tin từ đối tác bạn hàng khách hàng, thông tin từ nhà cung cấp khách hàng, thông tin cập nhật qua mạng internet Cán tín dụng cần so sánh, điều chỉnh, tổng hợp cách logic, khoa học để có thơng tin xác, đầy đủ phục vụ cho hoạt động cho vay DNXL • Các thông tin thu thập cần phải lưu trữ thành file liệu, văn bản, hình ảnh để làm sở thống kê phân tích, tổng hợp số liệu lĩnh vực cho vay DNXL Bên cạnh đó, cán thẩm định cần thường xuyên phối hợp, trao đổi cập nhật thông tin với nhằm tăng khả đánh giá xu hướng vận động đầu tư dự đốn rủi ro xảy ra, đảm bảo kết luận thẩm định đắn phù hợp với thực tế • Một định tín dụng thường dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng với đối tác kinh doanh Đối với doanh nghiệp lĩnh vực xây lắp, ngồi thơng tin thơng thường khách hàng khoản vay, cán tín dụng phải tìm hiểu rõ cụ thể cơng trình mà DNXL vay vốn để thi cơng, nguồn vốn tốn cơng trình, tính chắn nguồn vốn, tiến độ tốn nguồn vốn Vì vậy, để hệ thống thông tin thực công cụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng cần phải tổ chức tốt công tác xây dựng, khai thác,cung cấp lưu trữ thơng tin tín dụng 3.2.8 Hồn thiện đổi trang thiết bị, áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến Để giảm thời gian, chi phí nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung cho vay DNXL nói riêng, ngân hàng cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin, đổi trang thiết bị tổ chức quản lý, khai thác liệu phục vụ cho cơng tác tín dụng, thẩm định phê duyệt tín dụng Ngân hàng cần tập trung đầu tư, phát triển cơng nghệ, thực 93 chương trình đại hóa ngân hàng Đặc biệt với việc đầu tư cơng nghệ mới, hồ sơ thông tin khách hàng chuẩn hóa, ln cập nhật xác tồn hệ thống Các chương trình phần mềm tính điểm khách hàng, quản lý rủi ro giúp cho cán tín dụng giảm khối lượng lớn cơng việc, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Hồn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp: Cần có phối hợp ban ngành việc văn luật nhằm thiết lập hệ thống văn pháp lý xây dựng cách đồng giúp người sử dụng dễ tra cứu, dễ hiểu dễ thực Đồng thời thực phân cấp quản lý đầu tư, quy định rõ trách nhiệm khâu việc quản lý nhà nước xây dựng, thủ tục đơn giản, tránh chồng chéo để kéo dài gây thiệt hại cho Nhà nước - Cải cách thủ tục hành quản lý đầu tư xây dựng Đi đôi với việc phân cấp, cần bước thực tách chức quản lý sản xuất khỏi chức quản lý nhà nước Bộ, ngành, Ủy ban Nhân dân thành phố trực thuộc Trung ương, nhằm xố bỏ tình trạng khép kín khâu từ lập, thẩm định, phê duyệt, tổ chức đấu thầu, thi công, Bộ, ngành địa phương Để thống quản lý nhà nước lập quản lý chi phí đầu tư xây dựng cần sửa đổi, bổ sung tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng lạc hậu khơng cịn phù hợp; sớm nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến khoa học, kỹ thuật thông lệ quốc tế - Tăng cường rà soát giám sát chặt chẽ cơng trình, dự án thực dự định thực đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước đảm bảo hiệu đầu tư Khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, kiên khơng đầu tư cơng trình chưa chắn nguồn vốn, tránh tình trạng 94 cơng trình đầu tư dở dang, kéo dài, khơng phát huy hiệu đầu tư, lãng phí vốn nhà nước Đồng thời, cần quy định rõ người có thẩm quyền định đầu tư làm sai pháp luật, không hiệu phải chịu trách nhiệm hậu định không gây - Đẩy mạnh cơng tác giải phóng mặt bằng: + Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định giải phóng mặt bằng: Cần có điều khoản bắt buộc để tái định cư cho người bị thu hồi đất họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm điều kiện sống cho họ thời gian chưa tái định cư Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có điều khoản quy định người nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí đào tạo nghề cho đối tượng bị thu hồi đất, tuyển dụng số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp + Có chế tài rõ ràng đối tượng cản trở công tác giải phóng mặt bằng, ảnh hưởng đến trật tự an ninh xã hội + Chính phủ cần đưa qui định Ban quản lý Dự án sử dụng vốn Ngân sách Nhà nước việc yêu cầu Nhà thầu phải rõ Ngân hàng tham gia cấp tín dụng cho Nhà thầu hồ sơ mời thầu chuyển tiền toán Ngân hàng cam kết cung ứng vốn tín dụng (bao gồm bảo lãnh, cho vay ), để Doanh nghiệp không chuyển tiền lịng vịng, sử dụng tiền sai mục đích, gây thất thoát, tránh kiểm soát Ngân hàng cấp tín dụng, gây thất vốn tài sản Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng thơng qua việc phối hợp với quan ban ngành khác Bộ Tài chính, quan thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư việc thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp sách, chế cho vay lĩnh vực có liên quan; đồng thời, cần hình thành phận chuyên trách cung cấp thông tin mặt hoạt động kinh tế để cung cấp thông tin mà ngân hàng cần doanh nghiệp tình 95 hình tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng Những thơng tin cần cập nhật thường xuyên, kịp thời có đảm bảo pháp lý - Chính sách tiền tệ thắt chặt hay mở rộng Ngân hàng nhà nước ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng thương mại, thành phần kinh tế nói chung DNXL nói riêng Vì vậy, Ngân hàng nhà nước cần phân tích diễn biến thị trường tiền tệ thời kỳ để có dự báo vĩ mơ diễn biến tiền tệ, tín dụng từ có sách tiền tệ cho phù hợp, giúp doanh nghiệp định hướng hoạt động kinh doanh - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn thức việc thực Thông tư 02 quy định phân loại nợ trích lập dự phịng tổ chức tín dụng ban hành đầu năm 2013, thời điểm áp dụng ban đầu 01/6/2013 đựơc hoãn đến 01/06/2014 có giải pháp cụ thể hướng dẫn Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp chuẩn bị thực hiện, đáp ứng đựợc yêu cầu chuẩn mực quốc tế, khơng che giấu tồn mình, khơng máy móc mà mềm mại, phù hợp với đặc thù Việt Nam v ì kinh tế thị trường Việt Nam chưa hoàn hảo thị trường áp dụng chuẩn mực - Ngân hàng nhà nước tiếp tục ban hành văn qui định, hướng dẫn cụ thể sách nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình tác nghiệp Cụ thể Ngân hàng nhà nước đạo cho vay gói hỗ trợ 30.000 tỷ đồng với lãi suất 6%, nhiên Chi nhánh triển khai gặp nhiều vướng mắc, Ví dụ: điều kiện vay hợp đồng mua bán ký từ 07/01/2013 với chủ đầu tư hộ có diện tích từ 70 m2 trở xuống giá từ 15.000.000 đồng trở xuống (các điều kiện khác coi đáp ứng) Như hiểu giá trị hộ khoảng 1.050.000.000 đồng, trả 96 dần nhiều năm, phù hợp với thu nhập khả trả nợ nguời thu nhập thấp Nhung triển khai có hộ có giá bán 10.300.000 đ/m2, diện tích 92 m2, thành tiền hộ 927.000.000 đồng (các điều kiện khác coi nhu đáp ứng) khách hàng lại khơng đuợc vay gói uu đãi điều kiện diện tích hộ khơng đáp ứng qui định Nhằm hỗ trợ doanh nghiệp giải phóng hàng tồn kho, hỗ trợ nguời dân có thu nhập thấp có hội đuợc sở hữu ngơi nhà riêng mình, nâng cao đời sống xã hơi, Ngân hàng đầu tu cho vay chủ đầu tu nguời tiêu dùng với chất luợng tín dụng đảm bảo, hạn chế rủi ro, phát huy hiệu gói hỗ trợ, Ngân hàng nhà nuớc xem xét sửa đổi điều kiện đuợc vay gói hỗ trợ 6% , theo điều kiện về: diện tích, giá bán giá trị hộ tối đa tuơng đuơng với tích hai điều kiện truớc, mở rộng thêm đối tuợng thu nhập thấp có nhu cầu vay sửa chữa, xây dựng đuợc vay vốn từ gói hỗ trợ, nhu hy vọng gói hỗ trợ thực hỗ trợ đuợc doanh nghiêp, cá nhân nguời lao động với kinh tế 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP công thương Việt nam - Sớm đua văn qui định qui trình, tiêu DNXL việc cấp tín dụng để Chi nhánh chủ động việc tiếp thị, tu vấn, thẩm định cấp tín dụng - Mở lớp đào tạo nghiệp vụ thẩm định cho vay DNXL cho cán tín dụng - Có chế động lực (luơng, thuởng, đề bạt, bổ nhiệm ) cán thẩm định cho vay DNXL, đồng thời có sách thu hút, giữ chân nguồn nhân lực hiền tài, đem lại hiệu cao cho NHCT không chế luơng thuởng mà găn kết nhân lực giá trị bảo hiểm lớn, Ví dụ: Một nhà quản lý, điều hành giỏi đem lại đuợc lợi nhuận cho NHCT đuợc trích % để mua bảo hiểm tích lũy với giá trị 97 hợp đồng bảo hiểm hấp dẫn, loại bảo hiểm có điều khoản chuyển nhuợng, chủ thể đuợc bảo hiểm đơn phuơng châm dứt hợp đồng lao động bảo hiểm đơn phuơng đuợc chuyển sang cho nguời đuợc huởng bảo hiểm khác theo định bên nộp bảo hiểm - Các sản phẩm dịch vụ NHCT cần đánh giá chất luợng tuổi thọ sản phẩm áp dụng vào thực tiễn, đuợc thực tế kiểm nghiệm tốt cần nhân rộng, tập trung nguồn nhân lực, vật lực để khai thác bán sản phẩm đó, nguợc lại, tránh tuợng lan man, dàn trải, đa dạng sản phẩm nhung chất luợng không cao, tốn không hiệu - Cần thiết lập lại hệ thống văn nội bộ, dễ tra cứu, dễ sử dụng nhu tra google, không để lan man, tải thông tin, thời gian xử lý đọc văn chiếm nhiều thời gian giành cho xử lý nghiệp khác - Cải tiến thủ tục hành chính, giảm thiểu hồ sơ thủ tục, giấy tờ, giảm việc khách hàng phải ký tá nhiều, tác nghiệp chuyên nghiệp, giải phóng nhanh khách hàng, đáp ứng kịp thời cho khách hàng nắm bắt đuợc hội KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ vấn đề hạn chế, tồn việc nâng cao chất luợng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thuơng mại cổ phần công thuơng Việt nam - Chi nhánh Sông nhuệ đuợc phân tích chuơng 2, chuơng luận văn đua số giải pháp Chi nhánh Sơng nhuệ nhằm góp phần nâng cao chất luợng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp nói riêng hoạt động tín dụng nói chung Đông thời luận văn đua số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nuơc Ngân hàng thuơng mại cổ phần Công thuơng Việt nam nhằm không ngừng cải tiến, đổi hỗ trợ cho Doanh nghiệp Ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh an tồn hiệu quả, đóng góp vào cơng phát triển kinh tế đât nuớc 98 KẾT LUẬN Ngân hàng với chức vay vay, để đảm bảo tính khoản hệ thống ngân hàng chất lượng tín dụng ln vấn đề lớn, mang ý nghĩa sống ngân hàng Do đặc thù phức tạp ngành xây dựng mà vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng DNXL có ý nghĩa lớn trước mắt lâu dài Hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro, lĩnh vực cho vay xây lắp, rủi ro chưa xuất ngay, rủi ro tiềm ẩn chưa bộc lộ Vì tồn phát triển ngành ngân hàng nói chung Chi nhánh Ngân hàng công thương Sông nhuệ nói riêng, việc nhìn nhận đánh giá quản lý rủi ro việc cần thiết Nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng DNXL, sở nghiên cứu, phân tích ngun nhân khả dẫn đến rủi ro cho tín dụng ngân hàng, Luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần khuyến khích đầu tư, làm tăng trưởng mang lại hiệu kinh tế, mong Luận văn đóng góp phần ý kiến vào việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCPCT Việt nam - Chi nhánh Sông nhuệ giai đoạn Việc nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng DNXL vấn đề chưa vấn đề cũ, vạn vật không ngừng biến đổi, người vật biến đổi theo, thực tế diễn nhiều loại rủi ro mà khơng có sách mơ tả hết được, song bóng dáng ẩn chứa dạng rủi ro mà người nhận diện Với lịng đam mê cơng tác tín dụng nói chung cơng tác quản trị rủi ro tín dụng DNXL nói riêng, tác giả nghiên cứu trình bầy nội dung đề tài,trong khn khổ khóa luận thạc sỹ khơng tránh 99 100 khỏi hạn chế vàDANH thiếu sót, MỤC kínhTÀI mong LIỆU thầy THAM KHẢO người quan tâm bạn đồng nghiệp góp ý để tác giả tiếp tục hoàn thiện tương lai Cuối cho phép em bầy tỏ lời cảm ơn thầy cô giáo Trường Học viện Ngân hàng giúp em tích lũy thêm nhiều kiến thức bổ ích cho q trình cơng tác, cảm ơn Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Công thương Sông nhuệ, anh chị bạn đồng nghiệp Cảm ơn tận tình hướng dẫn TS Đào Minh Phúc giúp em hồn thành Ln văn tốt nghiệp Một lần em xin trân trọng cảm ơn Học viện tài (2007), Tài doanh nghiệp,, Nhà xt Tài Hà nội PGS,TS Tơ Ngọc Hưng ( 2009), Ngân hàng thương mại, Nhà xuât Thống kê, Hà nội PGS,TS Tơ Ngọc Hưng (2008), Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàngNhà xuât Thống kê, Hà nội ■4 PGS,TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuât Tài chính, Hà nội “ ^6 PGS,TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng dịch vụ Ngân hàng, Nhà xuât Thống kê, Hà nôi ~7 Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2012), Qui định Quản lý tài chính, quản lý cho vay, thu nợ thời hạn bảo quản hồ sơ, tài liệu dành cho tổ chức tín dụng -ngân hàng 2012, Nhà xuât Tài chính, Hà nôi Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam (2010), " Quyết định số 222/QĐ - HĐQT- NHCT35 ngày 26/02/2010 việc Ban hành qui định cho vay Tổ chức kinh tế" Ngân hàng Nhà nước (2005), "Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng" ^9 Ngân hàng TMCP Công thường Việt nam (2010), " Quyết đinh số 3162/QĐ-NHCT35 ngày 09/12/2010 việc Ban hành qui trình câp bảo lãnh" 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam (2010), " Công văn số 2760/CV -NHCT35 ngày 27/05/2010 việc Hướng dẫ bổ sung qui định Hội đồng Quản trị Giới hạn tín dụng câp Tín dụng" 11 Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt nam (2010), "Quyết định số 208/QĐ - HĐQT- NHCT35 ngày 24/02/2010 việc Ban hành qui 101Giới hạn tín dụng" định Giới hạn tín dụng thẩm quyền định 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam (2011), "Quyết định sô 1168/QĐ -HĐQT-NHCT35 ngày 11/11/2011 việc Ban hành Qui định Thực hiên bảo đảm cấp tín dụng" 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam - Chi nhánh Sông nhuệ (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh qua năm 2010,2011,2012 Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam (2011), "Quyết định sô 3839/QĐ-NHCT35 ngày 26/12/2011 Ngân hàng TMCP công thương Việt nam, việc Ban hành qui trình cấp tín dụng đơi với Khách hàng tổ chức theo mơ hình mới" 14 15 Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam (2012), "Quyết định sô 1695/2012/QĐ - HĐQT- NHCT35 ngày 17/11/2012 việc Ban hành qui định Bảo lãnh đôi với Khách hàng" 16 PGS,TS Tơ Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất thông kê 17 PGS Mai Siêu, PTS Đào Minh Phúc, Nguyễn Quang Tuấn (1998), Cẩm nangchí Quản Tínvàdụng Ngân Nhà xuất bảntư Thông kê, Luật Hà nôi Tạp kinhlý tế dự báo Bộhàng, Kế hoạch đâu (2006), Đâu 18 thầu, Nhà xuất Thơng kê, Hà nội 19 Tạp chí kinh tế dự báo Bộ Kế hoạch đâu tư (2006), Luật Doanh nghiêp, Nhà xuất Thông kê, Hà nội 20 Tạp chí kinh tế dự báo & Vụ pháp chế Bộ Kế hoạch đâu tư (2005), Luật Đầu tư, Nhà xuất Thông kê, Hà nội 21 GS, TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thông kê, Hà nội ... DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCPCT VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... TMCP CT Việt nam Chi nhánh Sông Nhuệ 38 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ... trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCPCT Việt nam - Chi nhánh Sông nhuệ .54 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG