Hoạt động cho vay khép kín đối với các Doanh nghiệp xây lắp có thể hiểu là hoạt động mà Ngân hàng vừa cho vay trung dài hạn đối với Chủ đầu tư để thanh toán cho Nhà thầu thi công và vừa cho vay ngắn hạn đối với các Nhà thầu để thanh toán cho các nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào. Khi tiến hành cho vay các Nhà thầu theo phương thức cho vay khép kín, do Ngân hàng cho vay chủ đầu tư nên nguồn trả nợ hay dòng tiền của nhà thầu được đảm bảo đồng thời các chỉ tiêu cần quan tâm trong cho vay xây lắp nói trên cũng được đảm bảo do Chủ đầu tư vay vốn tại Chi nhánh. Đối với bộ hồ sơ
vay vốn của Chủ đầu tư tại Ngân hàng sẽ bao gồm: Giá trị sản lượng được nghiệm thu, giá trị thanh toán, lũy kế khối lượng xây lắp hoàn thành vì vậy về mặt hồ sơ ngắn hạn cũng đầy đủ. Việc áp dụng mô hình tín dụng khép kín đối với các Doanh nghiệp xây lắp làm gia tăng quy mô dư nợ, nguồn trả nợ ngắn hạn được đảm bảo và quay vòng tín dụng an toàn, gia tăng thu phí dịch vụ chuyển tiền, huy động được tiền gửi không kỳ hạn.
3.2.6. Đổi mới mô hình kinh doanh và chiến lược marketing
Để không ngừng nâng cao vị thế cạnh tranh của Vietinbank trên thị trường tài chính tiền tệ, không chỉ NHCT mà ngay tại Chi nhánh đã hình thành sự chuyên môn hóa trong từng khâu nghiệp vụ, nhằm khẳng định tính chuyên nghiệp, khả năng xử lý tình huống nhanh nhậy, các chính sách chăm sóc khách hàng kịp thời, đúng lúc, không ngừng cải tiến và hoàn thiện tính năng của sản phẩm dịch vụ tốt nhất nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
Đối với các DNXL hoạt động tốt: Chi nhánh xây dựng một chiến lược khách hàng bao gồm giữ vững nền khách hàng hiện có, tạo lập được nền khách hàng tốt chính là phát triển được thị trường tốt làm cơ sở mở rộng kinh doanh. Điều này không chỉ giúp chi nhánh duy trì và giữ được chân khách hàng cũ mà chính những khách hàng này là kênh thông tin quảng cáo hiệu quả nhất trong việc giới thiệu, tiếp thị các khách hàng mới từ đó chi nhánh có thể mở rộng được qui mô, mạng lưới và thị phần.Mở rộng thị phần, tăng qui mô và hiệu quả tín dụng là mục tiêu cốt lõi của Chi nhánh.
Thực tế cho thấy củng cố nền khách hàng vững chắc không những nâng cao hiệu quả tín dụng mà còn tạo cơ hội phát triển các dịch vụ ngân hàng, làm thay đổi tỷ trọng thu nhập theo hướng tăng dần đóng góp của khu vực dịch vụ. Thực hiện tốt chính sách ưu đãi khách hàng đối với từng loại dịch vụ khách hàng đang có quan hệ giao dịch với Ngân hàng.
Đối với DNXL hoạt động kém hiệu quả: Thực hiện chiến lược thu hồi dần dư nợ, giảm cho vay tuy nhiên cần phải áp dụng các biện pháp thích hợp như gia hạn nợ, tiếp tục cho vay để thu nợ đảm bảo doanh số cho vay nhở hơn doanh số thu nợ tiến đến dư nợ của các nhóm Doanh nghiệp này giảm dần.
3.2.7. Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin trong hoạt động tín dụng đối với các DNXL
Thu thập và xử lý thông tin có vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến chất lượng của hoạt động tín dụng. Việc khai thác và sử dụng các thông tin này cần chính xác, chân thực, có độ tin cậy cao và có nguồn gốc cụ thể. Để nâng cao chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin, cán bộ thẩm định cần chú trọng một số vấn đề sau:
• Sàng lọc thông tin do khách hàng cung cấp, thông tin nào có độ chính xác cao, thông tin nào có độ chính xác ở mức vừa phải và thông tin nào không có độ tin cậy. Tùy theo mỗi loại thông tin mà người sử dụng có các biện pháp để xử lý thông tin như thế nào. VD: Đối với Báo cáo tài chính do khách hàng cùng cấp đã qua kiểm toán nhưng do cơ quan nào kiểm toán,và ý kiến của
kiểm toán có chấp nhận toàn phần hay châp nhận từng phần và các yếu tố trọng
yếu có bị loại trừ hay không? Tùy vào tính chính xác của từng loại báo cáo, người sử dụng đánh giá phân tích, chấp thuận hoặc loại trừ để lập lại báo cáo tài chính theo quan điểm của Ngân hàng.
• Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng có thể đến trực tiếp nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để để quan sát và tìm hiểu về cơ sở vật chất, bộ máy tổ chức, quản lý, số lao động ổn định và lao động khoán gọn theo mùa vụ... , tiếp xúc với mọi người để có được những thông tin cần thiết hộ trợ cho công tác đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn.
• Thông tin mà cán bộ thu thập cần được tổng hợp từ nhiều nguồn: khách hàng cung cấp, thông tin nội bộ trong hệ thống ngân hàng, thông tin từ
trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, thông tin từ đối tác bạn hàng của khách hàng, thông tin từ những nhà cung cấp của khách hàng, các thông tin cập nhật qua mạng internet. Cán bộ tín dụng cần so sánh, điều chỉnh, tổng hợp một cách logic, khoa học để có được những thông tin chính xác, và đầy đủ phục vụ cho hoạt động cho vay DNXL.
• Các thông tin thu thập được cần phải lưu trữ thành các file dữ liệu, hoặc bằng văn bản, bằng hình ảnh...để làm cơ sở thống kê phân tích, tổng hợp số liệu về lĩnh vực cho vay DNXL. Bên cạnh đó, cán bộ thẩm định cần thường xuyên phối hợp, trao đổi cập nhật thông tin với nhau nhằm tăng khả năng đánh giá xu hướng vận động của đầu tư và dự đoán những rủi ro có thể xảy ra, đảm bảo các kết luận thẩm định đúng đắn và phù hợp với thực tế.
• Một quyết định tín dụng thường được dựa trên cơ sở tổng hợp các thông tin về pháp lý khách hàng, năng lực tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, tình hình thị trường đối với sản phẩm của khách hàng, tình hình nền kinh tế và uy tín của khách hàng trong quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng cũng như với đối tác kinh doanh. Đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây lắp, ngoài các thông tin thông thường về khách hàng và khoản vay, cán bộ tín dụng phải tìm hiểu rõ và cụ thể hơn về công trình mà DNXL vay vốn để thi công, nguồn vốn thanh toán của công trình, tính chắc chắn của nguồn vốn, tiến độ thanh toán của nguồn vốn... Vì vậy, để hệ thống thông tin thực sự là công cụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng thì cần phải tổ chức tốt công tác xây dựng, khai thác,cung cấp và lưu trữ thông tin tín dụng.
3.2.8. Hoàn thiện và đổi mới trang thiết bị, áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến
Để giảm thời gian, chi phí và nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng nói chung và cho vay đối với DNXL nói riêng, ngân hàng cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin, đổi mới trang thiết bị trong tổ chức quản lý, khai thác các dữ liệu phục vụ cho công tác tín dụng, thẩm định và phê duyệt tín dụng. Ngân hàng cần tập trung đầu tư, phát triển công nghệ, thực
hiện chương trình hiện đại hóa ngân hàng. Đặc biệt với việc đầu tư công nghệ mới, hồ sơ thông tin của khách hàng sẽ được chuẩn hóa, luôn được cập nhật chính xác trong toàn hệ thống. Các chương trình như phần mềm tính điểm khách hàng, quản lý rủi ro sẽ giúp cho cán bộ tín dụng giảm được khối lượng lớn công việc, tiết kiệm thời gian cũng như chi phí cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
- Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động xây lắp:
Cần có sự phối hợp giữa các bộ ban ngành trong việc ra các văn bản luật nhằm thiết lập hệ thống các văn bản pháp lý về xây dựng một cách đồng bộ.. giúp người sử dụng dễ tra cứu, dễ hiểu và dễ thực hiện. Đồng thời thực hiện phân cấp quản lý đầu tư, quy định rõ trách nhiệm của từng khâu trong việc quản lý nhà nước về xây dựng, thủ tục đơn giản, tránh chồng chéo và để kéo dài gây thiệt hại cho Nhà nước.
- Cải cách thủ tục hành chính trong quản lý đầu tư xây dựng
Đi đôi với việc phân cấp, cần từng bước thực hiện tách chức năng quản lý sản xuất ra khỏi chức năng quản lý nhà nước của các Bộ, ngành, Ủy ban Nhân dân thành phố trực thuộc Trung ương, nhằm xoá bỏ tình trạng khép kín trong các khâu từ lập, thẩm định, phê duyệt, tổ chức đấu thầu, thi công,... trong cùng một Bộ, ngành và địa phương.
Để thống nhất quản lý nhà nước về lập và quản lý chi phí đầu tư xây dựng cần sửa đổi, bổ sung những tiêu chuẩn, quy chuẩn xây dựng đã lạc hậu không còn phù hợp; sớm nghiên cứu ban hành hệ thống tiêu chuẩn, quy chuẩn phù hợp với tiến bộ khoa học, kỹ thuật và thông lệ quốc tế.
- Tăng cường rà soát và giám sát chặt chẽ các công trình, dự án đang thực hiện và dự định thực hiện đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước đảm bảo hiệu quả đầu tư. Khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, kiên quyết không đầu tư đối với các công trình chưa chắc chắn về nguồn vốn, tránh tình trạng
các công trình đầu tư dở dang, kéo dài, hoặc không phát huy hiệu quả đầu tư, lãng phí vốn nhà nước. Đồng thời, cần quy định rõ người có thẩm quyền quyết định đầu tư nếu làm sai pháp luật, không hiệu quả phải chịu trách nhiệm đối với hậu quả do quyết định không đúng gây ra.
- Đẩy mạnh công tác giải phóng mặt bằng:
+ Tiếp tục bổ sung, sửa đổi qui định về giải phóng mặt bằng: Cần có các điều khoản bắt buộc để tái định cư cho người bị thu hồi đất nếu họ có yêu cầu, đồng thời bảo đảm các điều kiện sống cho họ trong thời gian chưa được tái định cư. Đối với đất thu hồi phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, phải có các điều khoản quy định người nhận đất có trách nhiệm đóng góp kinh phí đào tạo nghề cho đối tượng bị thu hồi đất, hoặc tuyển dụng một số lao động vào làm việc cho doanh nghiệp...
+ Có các chế tài rõ ràng đối với những đối tượng cản trở công tác giải phóng mặt bằng, ảnh hưởng đến trật tự an ninh xã hội.
+ Chính phủ cần đưa ra qui định đối với Ban quản lý các Dự án sử dụng vốn Ngân sách Nhà nước về việc yêu cầu Nhà thầu phải chỉ rõ Ngân hàng nào tham gia cấp tín dụng cho Nhà thầu trong hồ sơ mời thầu và chỉ chuyển tiền thanh toán về Ngân hàng nào cam kết cung ứng vốn tín dụng (bao gồm bảo lãnh, cho vay...), để Doanh nghiệp không chuyển tiền lòng vòng, sử dụng tiền sai mục đích, gây thất thoát, tránh sự kiểm soát của Ngân hàng cấp tín dụng, gây thất thoát vốn và tài sản của Nhà nước.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nâng cao vai trò của trung tâm thông tin tín dụng thông qua việc phối hợp với các cơ quan ban ngành khác như Bộ Tài chính, các cơ quan thuế, Bộ Kế hoạch và Đầu tư... trong việc thu thập và xử lý thông tin về các doanh nghiệp cũng như các chính sách, cơ chế cho vay trong các lĩnh vực có liên quan; đồng thời, cần hình thành các bộ phận chuyên trách cung cấp thông tin từng mặt của các hoạt động kinh tế để có thể cung cấp những thông tin mà ngân hàng cần về doanh nghiệp như tình
hình tài chính, thông tin phi tài chính, quan hệ tín dụng của doanh nghiệp với các tổ chức tín dụng.. .Những thông tin này cần được cập nhật thường xuyên, kịp thời và có sự đảm bảo về pháp lý.
- Chính sách tiền tệ thắt chặt hay mở rộng của Ngân hàng nhà nước ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động của ngân hàng thương mại, các thành phần trong nền kinh tế nói chung và các DNXL nói riêng. Vì vậy, Ngân hàng nhà nước cần phân tích diễn biến thị trường tiền tệ trong từng thời kỳ để có thể có những dự báo vĩ mô các diễn biến tiền tệ, tín dụng từ đó có những chính sách tiền tệ cho phù hợp, giúp các doanh nghiệp định hướng hoạt động kinh doanh.
- Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn bản chính thức về việc thực hiện Thông tư 02 quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng đối với các tổ chức tín dụng được ban hành đầu năm 2013, thời điểm áp dụng ban đầu là 01/6/2013 đã đựơc hoãn đến 01/06/2014 và có các giải pháp cụ thể hướng dẫn các Ngân hàng Thương mại và doanh nghiệp chuẩn bị thực hiện, đáp ứng đựợc yêu cầu về chuẩn mực quốc tế, không che giấu những tồn tại của mình, nhưng không máy móc mà mềm mại, phù hợp với đặc thù của Việt Nam v ì nền kinh tế thị trường Việt Nam chưa được hoàn hảo như các thị trường đã áp dụng những chuẩn mực đó.
- Ngân hàng nhà nước tiếp tục ban hành các văn bản qui định, hướng dẫn cụ thể các chính sách của nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong quá trình tác nghiệp.
Cụ thể hiện nay Ngân hàng nhà nước đang chỉ đạo cho vay gói hỗ trợ 30.000 tỷ đồng với lãi suất 6%, tuy nhiên tại Chi nhánh triển khai gặp nhiều vướng mắc, Ví dụ: như điều kiện được vay là các hợp đồng mua bán ký từ 07/01/2013 với các chủ đầu tư đối với căn hộ có diện tích từ 70 m2 trở xuống và giá từ 15.000.000 đồng trở xuống (các điều kiện khác coi như đáp ứng). Như vậy được hiểu là giá trị căn hộ trong khoảng 1.050.000.000 đồng, được trả
dần trong nhiều năm, phù hợp với thu nhập và khả năng trả nợ của nguời thu nhập thấp.
Nhung khi triển khai thì có những căn hộ có giá bán là 10.300.000 đ/m2, diện tích 92 m2, thành tiền căn hộ là 927.000.000 đồng (các điều kiện khác coi nhu đáp ứng) thì khách hàng lại không đuợc vay gói uu đãi này do điều kiện về diện tích căn hộ không đáp ứng qui định.
Nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp giải phóng hàng tồn kho, hỗ trợ nguời dân có thu nhập thấp có cơ hội đuợc sở hữu ngôi nhà riêng của mình, nâng cao đời sống xã hôi, Ngân hàng có thể đầu tu cho vay cả chủ đầu tu và nguời tiêu dùng với chất luợng tín dụng đảm bảo, hạn chế rủi ro, phát huy hiệu quả của gói hỗ trợ, Ngân hàng nhà nuớc xem xét có thể sửa đổi điều kiện đuợc vay gói hỗ trợ 6% , theo đó điều kiện về: diện tích, giá bán hoặc giá trị căn hộ tối đa tuơng đuơng với tích của hai điều kiện truớc, hoặc mở rộng thêm đối tuợng thu nhập thấp có nhu cầu vay sửa chữa, hoặc xây dựng mới cũng đuợc vay vốn từ gói hỗ trợ, nhu vậy hy vọng gói hỗ trợ mới thực sự hỗ trợ đuợc các doanh nghiêp, các cá nhân nguời lao động và với nền kinh tế.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP công thương Việt nam
- Sớm đua ra các văn bản qui định qui trình, bộ chỉ tiêu đối với các DNXL trong việc cấp tín dụng để Chi nhánh chủ động trong việc tiếp thị, tu vấn, thẩm định và cấp tín dụng.
- Mở các lớp đào tạo về nghiệp vụ thẩm định và cho vay DNXL cho cán bộ tín dụng.
- Có cơ chế động lực (luơng, thuởng, đề bạt, bổ nhiệm..) đối với cán bộ thẩm định và cho vay DNXL, đồng thời có các chính sách thu hút, giữ