Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh long biên,luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THU PHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LONG BIÊN Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, năm 2010 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm đặc trưng quan hệ tín dụng 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2 Những vấn đề bảo đảm tiền vay NHTM 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.2.2 Đặc trưng bảo đảm tiền vay 1.2.3 Vai trò bảo đảm tiền vay .9 1.2.4 Các quy định bảo đảm tiền vay 11 1.2.5 Quy trình bảo đảm tiền vay 21 1.3 Hiệu công tác bảo đảm tiền vay 22 1.3.1 Quan niệm hiệu bảo đảm tiền vay 22 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu bảo đảm tiền vay 23 1.3.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LONG BIÊN 33 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Long Biên 33 2.1.1 Sự đời trình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần 2.2 Quân đội - Chi nhánh Long Biên .33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Long Biên 34 Hoạt động tín dụng qua năm .38 2.2.1 Hoạt động cho vay qua năm 38 2.2.2 Các cam kết ngoại bảng 39 2.3 Kết hoạt động Chi nhánh thời gian gần .40 2.4 Thực trạng hiệu bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Long Biên 41 2.4.1 Những pháp lý bảo đảm tiền vay .41 2.4.2 Các quy định cụ thể cho vay tài sản bảo đảm sản phẩm Ngân hàng Quân đội 42 2.4.3 Quy trình bảo đảm tiền vay 47 2.4.4 Thẩm định tài sản bảo đảm 49 2.4.5 Thực trạng bảo đảm tiền vay Chi nhánh Long Biên 51 2.5 Kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn 58 2.5.1 Ket đạt 58 2.5.2 Hạn chế 59 2.5.3 Nguyên nhân 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LONG BIÊN 66 3.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Long Biên thời gian tới 66 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Long Biên 68 3.2.1 Hoàn thiện quy định cụ thể việc thẩm định tài sản bảo đảm 68 3.2.2 Tăng cường cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán 68 3.2.2 Thường xuyên thu thập thông tin liên quan đến vấn đề Bảo đảm tiền vay 70 3.2.3 Thường xuyên phối hợp với tổ chức tư vấn quan chuyên môn việcđịnh giá tài sản bảo đảm 71 3.2.4 Tiến hành cấu lại khách hàng, cấu lại dư nợ, cấu lại danh mục tài sản bảo đảm 71 3.2.5 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát việc DANH MỤC BẢNG BIÊU, SƠ quản ĐÒ lý tài sản bảo đảm việc sử dụng vốn khách hàng 73 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm 74 3.2.7 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng quản lý khoản vay 74 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Với ngân hàng TMCP Quân Đội 75 3.3.2 Với ngân hàngnhà nước 76 3.3.3 Kiến nghị với Bộ, ngành có liên quan 77 3.3.4 Kiến nghị vớiChínhphủ 78 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các Bảng, sơ đồ Bảng 2.1 Mục lục Nội dung trang 2.2.1 Hoạt động cho vay 2008-2009 38 2.2.2 Các cam kết ngoại bảng 39 Bảng 2.3 2.3 Ket hoạt động kinh doanh Chi nhánh 2008-2009 40 Bảng 2.4 2.4.5 Phân loại dư nợ theo tiêu chí 51 2.4.5 Danh mục tài sản bảo đảm 53 Bảng 2.6 2.4.5 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng Chi nhánh 55 Bảng 2.7 2.4.5 Mức sinh lời vốn tín dụng 55 2.4.5 Kết xử lý tài sản bảo đảm 56 Biểu đồ 2.1 2.3 Ket kinh doanh Chi nhánh 2008-2009 41 Biểu đồ 2.2 2.4.5 Tín dụng có bảo đảm tài sản tín dụng khơng có bảo đảm tài sản 52 Biểu đồ 2.3 2.4.5 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 52 Biểu đồ 2.4 2.4.5 Danh mục tài sản bảo đảm 53 Bảng 2.2 Bảng 2.5 Bảng 2.8 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ở Việt Nam nay, thị trường tài bắt đầu phát triển ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Bên cạnh chức tạo tiền ngân hàng thực chức quan trọng chu chuyển vốn Từ đó, hoạt động ngân hàng tác động đến hầu hết lĩnh vực, góp phần thúc đẩy nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh tất chủ thể kinh tế Vì vậy, Ngân hàng ví “mạch máu” tồn kinh tế đặc biệt Việt Nam hịa vào sân chơi quốc tế, tham gia vào tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế Việc cấp tín dụng tổ chức tín dụng dựa sở tin cậy Khi cho vay, tổ chức tín dụng ln kỳ vọng khách hàng lựa chọn phương án đầu tư tốt thực tốt phương án để có đủ nguồn vốn hoàn trả đầy đủ gốc lãi vay Tuy nhiên, vấn đề không đơn giản mà thông tin bất cân xứng tạo lựa chọn bất lợi tâm lý ỷ lại Đây vấn đề lớn hoạt động "trả chậm" kinh tế nói chung đặc biệt thị trường tài chính, nơi mà hầu hết giao dịch có tính chất trả chậm Để giải hành vi thông tin bất cân xứng gây ra, người ta thực nhiều chế có tính khả thi cao Nhưng giải cách triệt để việc làm khó Điều cịn khó khăn nhiều thị trường tài nước phát triển, kinh tế chuyển đổi Chính điều tạo đánh đổi nhiều nước, chấp nhận tăng trưởng tín dụng cao để phát triển kinh tế, mà hậu nợ xấu tăng cao, hạn chế tín dụng khu vực thức làm cho kinh tế chậm phát triển kéo theo phát triển tín dụng khu vực phi thức (tín dụng đen) khó kiểm sốt Việt nam khơng phải trường hợp ngoại lệ, khó khăn mà tổ chức tín dụng gặp phải việc xử lý thông tin bất cân xứng vấn đề đáng quan tâm Tài sản đảm bảo có vai trị lớn định cấp tín dụng tổ chức tín dụng Việt nam nay, khơng đơn giản chỗ dựa tin cậy việc đưa định cấp tín dụng mà nữa, tài sản đảm bảo có tác dụng tốt việc ngăn ngừa xuất tâm lý ỷ lại sau cho vay Do đặc trưng Ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, lĩnh vực đầy rủi ro, nói ngân hàng tìm cách sống chung hạn chế rủi ro triệt tiêu hoàn toàn rủi ro Để hạn chế rủi ro, nguyên tắc “không để tất trứng vào giỏ”, ngân hàng ngày thường hoạt động theo xu hướng đa năng; nhiên theo số thống kê hầu hết Ngân hàng giới hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn khoảng từ 50-60% tổng tài sản có Ngân hàng thương mại, cỏ thể khẳng định rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng loại rủi ro quan trọng có tác động mạnh mẽ đến an tồn tồn hệ thống Vì vậy, Ngân hàng thương mại coi trọng đến việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Trong điều kiện kinh tế chứa đựng nhiều biến cố bất lợi kế hoạch, dự đốn dựa sở lý thuyết kinh nghiệm Kết thực tế lại chịu tác động nhiều yếu tố dễ biến động, rủi ro nhiều đến từ nhiều phía, vấn đề làm để ngân hàng chủ động đối phó kiểm soát rủi ro Một biện pháp có hiệu việc thực tốt biện pháp bảo đảm tiền vay Để bảo đảm tiền vay phát huy hiệu phải sử dụng linh hoạt, phù hợp với đối tượng điều kiện cụ thể khoản vay để vừa đảm bảo tăng trưởng tín dụng vừa đảm bảo an tồn tín dụng Với kiến thức lý luận đào tạo thực tế làm việc, em nhận thấy vấn đề cần quan tâm làm rõ Vì vậy, Em xin chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân Đội — Chi nhánh Long Biên ” Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm hệ thống hoá lại vấn đề bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Long Biên Từ nêu lên giải pháp kiến nghị với quan chức vấn đề có liên quan nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Long Biên Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu luận văn là: Nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Long Biên Phạm vi nghiên cứu đề tài: giới hạn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Long Biên Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng là: Quan sát phân tích thực trạng, kết hợp lý luận với thực tiễn Bên cạnh phương pháp nghiên cứu cụ thể thống kê, phân tích, so sánh, Ket cấu luận văn Luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Long Biên Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Long Biên CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm đặc trưng quan hệ tín dụng Tín dụng đời với xuất tiền tệ Khi chủ thể kinh tế cần lượng hàng hóa cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất chưa có tiền số tiền có chưa đủ họ sử dụng hình thức vay mượn để đáp ứng nhu cầu Có hai cách vay mượn là: vay loại hàng hóa có nhu vay tiền để mua loại hàng hóa Quan hệ vay mượn gọi quan hệ tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn vốn lẫn dựa tin tưởng số vốn hồn lại vào ngày định tương lai Có thể định nghĩa quan hệ tín dụng cách đầy đủ sau: Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Như vậy, quan hệ tín dụng thỏa mãn đặc trưng sau: Thứ nhất, quan hệ chuyển nhượng mang tỉnh chất tạm thời: tính tạm thời chuyển nhượng đề cập đến thời gian sử dụng lượng giá trị (dưới hình thức hàng hóa tiền tệ), kết thỏa thuận đối tác trình chuyển nhượng để đảm bảo phù hợp thời gian nhàn rỗi thời gian cần sử dụng lượng giá trị đó, thiếu phù hợp thời gian chuyển nhượng ảnh hưởng đến quyền lợi tài hoạt động kinh doanh hai bên dẫn đến nguy phá hủy quan hệ tín dụng Thực chất quan hệ tín dụng có chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị tạm thời nhàn rỗi khoảng thời gian định mà khơng có thay đổi quyền sở hữu lượng giá trị Thứ hai, tỉnh hồn trả: Lượng vốn chuyển nhượng phải hoàn trả hạn thời gian giá trị bao gồm hai phận: gốc lãi Phần lãi giá Song song với tiêu mang tính định lượng, Chi nhánh ln trọng phát triển hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn, chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững Định hướng kinh doanh Chi nhánh năm 2010 để đạt tiêu đề ra: - Phân loại khách hàng để có sách thiết thực cho nhóm khách hàng quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi sử dụng dịch vụ Ngân hàng để phát triển mở rộng khách hàng nhằm tăng trưởng số dư tín dụng, nguồn vốn, dịch vụ, phí dịch vụ 66 - Giao kế hoạch kinh doanh cho phòng giao dịch phòng kinh doanh trụ sở Chi nhánh, lấy kết kế hoạch để động viên kịp thời đơn vị đạt vượt tiêu giao - Xây dựng mô hình tổ chức phù hợp với tình hình phát triển quy mô hoạt động Chi nhánh, nghiên cứu khảo sát địa bàn Chi nhánh để mở rộng phòng giao dịch, điểm giao dịch địa điểm có tiềm nguồn vốn huy động triển khai dịch vụ Ngân hàng - Huy động: Chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn tổ chức kinh tế dân cư Đặc biệt trọng cơng tác chăm sóc khách hàng - Tín dụng: phát triển tín dụng thận trọng, lựa chọn khách hàng tốt để tăng trưởng Tập trung khai thác triệt để danh mục khách hàng tại, đảm bảo dư nợ tín dụng/ hạn mức cấp đạt tối thiểu 90%, đảm bảo hoàn thành kế hoạch chi nhánh giao - Chất lượng tín dụng: Tập trung xử lý khoản nợ hạn tồn tại, ngăn chặn nợ xấu phát sinh mới, phấn đấu đưa tỷ lệ nợ xấu (nhóm đến nhóm 5)/ tổng dư nợ: 1% - Phát triển khách hàng mới: Tập trung khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh toán quốc tế tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng chữ ký - Chất lượng sàn giao dịch: đạt nhiệm vụ nâng cao chất lượng dịch vụ nhiệm vụ trọng tâm, tập trung đào tạo nhân viên sàn giao dịch tăng cường công tác giám sát chất lượng dịch vụ khách hàng - Kế hoạch mở thêm 01 phòng giao dịch - Bổ sung nhân sự, đảm bảo cho hoạt động Chi nhánh ổn định, hiệu quả, Chú trọng công tác đào tạo theo chức danh công việc - Tăng cường lãnh đạo toàn diện chi Đảng phối hợp với cơng đồn làm tốt cơng tác giáo dục trị, tư tưởng cho cán Ngân hàng Khuyến khích kịp thời tập thể cá nhân có nhiều thành tích đóng góp vào kết 67 thực KHKD Chi nhánh Đảm bảo mức thu nhập người lao động tương ứng với mức độ hoàn thành kế hoạch giao 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Long Biên Từ vấn đề lý luận nghiên cứu trình bày chương 1, từ thực trạng hiệu công tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh trình bày chương 2, từ định hướng phát triển Chi nhánh giai đoạn tiếp theo, xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay Chi nhánh thời gian tới sau: 3.2.1 Hoàn thiện quy định cụ thể việc thẩm định tài sản bảo đảm Hiện nay, quy định bảo đảm tiền vay phủ, Ngân hàng nhà nước, ngành liên quan có vấn đề chưa thống nhất, chưa rõ ràng Thực tế quy định điều chỉnh tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Do đó, ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên nên có quy định chi tiết công tác bảo đảm tiền vay Những quy định bao gồm: - Quy định danh mục tài sản bảo đảm điều kiện tài sản bảo đảm phù hợp với đối tượng khách hàng Chi nhánh - Ban hành đơn giá chủng loại tài sản bảo đảm áp dụng thống toàn Chi nhánh - Quy định mức cho vay tối đa loại tài sản bảo đảm - Quy định việc quản lý, kiểm tra tài sản bảo đảm - Quy định việc xử lý loại tài sản bảo đảm 3.2.2 Tăng cường cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng yếu tố quan trọng, định tới chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng, đặc biệt cơng tác bảo đảm tín dụng Trong vấn đề bảo đảm tín dụng thường phức tạp, đòi hỏi 68 cán ngân hàng phải có trình độ định Do đó, ngân hàng phải coi trọng mức việc đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Đối với phận quan hệ khách hàng - phận trực tiếp thẩm định phương án vay vốn lựa chọn tài sản bảo đảm cho khoản vay trước chuyển sang phận hỗ trợ thẩm định định giá độc lập tài sản bảo đảm, cần nâng cao trình độ thẩm định khoản vay, đánh giá, nhận định khách hàng Xác định tài sản bảo đảm rào chắn rủi ro cho ngân hàng, điều kiện then chốt định cho vay Nhiều nhân viên quan hệ khách hàng chi nhánh mang tư tưởng tài sản bảo đảm vấn đề lãnh đạo định việc cho vay, thực tế phương án vay vốn khách hàng dòng tiền từ phương án định đến khả trả nợ vay khách hàng Để việc đào tạo có hiệu quả, Chi nhánh cần thực tốt nội dung sau: - Cung cấp tài liệu cần thiết bảo đảm tín dụng để cán tự học tập nghiên cứu Coi việc tự học tập, nghiên cứu công việc bắt buộc cán ngân hàng - Thường xun tổ chức khóa học có tính chất chuyên đề vấn đề có liên quan đến cơng tác bảo đảm tín dụng, nhằm trao đổi kinh nghiệm tìm giải pháp tối ưu q trình thực bảo đảm tín dụng Kết hợp với AMC tổ chức khóa đào tạo chuyên đề thẩm định tài sản bảo đảm để kịp thời cập nhật quy định trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm thực tế - Định kỳ tháng năm tiến hành kiểm tra trình độ nhận thức cán nhân viên Từ có để phân công công việc phù hợp với khả năng, trình độ người Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng phận chuyên định giá tài sản bảo đảm (Bộ phận hỗ trợ) Định giá tài sản bảo đảm quan trọng việc định giá tài sản bảo đảm sở để xác định mức cho vay tối đa khoản vay khả thu hồi nợ trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm Vì vậy, để giúp ngân hàng có định cho vay 69 đắn, đảm bảo an toàn ngân hàng tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng vay ngân hàng cần phải xác định giá trị đích thực tài sản bảo đảm Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm việc mà khả xác khơng cao phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan Điển hình nói chất lượng phận định giá tài sản bảo đảm Do đó, để nâng cao chất lượng phận chuyên định giá tài sản bảo đảm Chi nhánh cần phải sử dụng biện pháp cụ thể như: - Để độ thẩm định đạt kết xác cần phải lập hội đồng thẩm định giá tài sản đảm bảo việc định giá phức tạp nên cần phải có số đơng người tham gia để có thơng tin đầy đủ hơn, xác an toàn - Xây dựng số tiêu thức định giá giá trị tài sản bảo đảm dựa thông tin xác thực, đắn 3.2.2 Thường xuyên thu thập thông tin liên quan đến vấn đề Bảo đảm tiền vay Thơng tin có ý nghĩa vô quan trọng việc đánh giá giá trị tài sản bảo đảm giá trị tài sản bảo đảm thường xuyên biến động theo thị trường Do đó, ngân hàng khơng thể xác định cách xác giá trị tài sản bảo đảm khơng có thơng tin kịp thời Để có lượng thông tin phong phú, đa dạng có giá trị ngân hàng cần thành lập phận chuyên thu thập, xử lý cập nhật thông tin Nhiệm vụ cán sau: ❖ Thu thập thông tin Những thông tin liên quan đến tài sản bảo đảm thu thập từ nguồn sau: - Thu thập trực tiếp từ bên bảo đảm: tiến hành thẩm định tài sản bảo đảm, cán ngân hàng thu thập thơng tin tài sản bảo đảm thông qua tài liệu bên bảo đảm gửi cho ngân hàng, thu thập thông tin cách vấn khách hàng thu thập thông tin cách kiểm tra trực tiếp tài sản bảo đảm 70 - Thu thập thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng: phương tiện thông tin đại chúng báo, đài thường xuyên đăng tải thông tin giá thị trường loại hàng hóa Giá hàng hóa thường xuyên biến động theo thời gian Do thơng tin cần thiết bổ ích cho việc xác định giá trị tài sản bảo đảm - Thu thập thông tin qua điều tra thực tế ❖ Xử lý cập nhật thông tin Những thông tin thu thập phải qua xử lý để đánh giá mức độ xác tầm quan trọng thơng tin Sau thông tin phải cập nhật thường xuyên việc cập nhật thơng tin phải đảm bảo tính khoa học để thuận tiện cho việc sử dụng 3.2.3 Thường xuyên phối hợp với tổ chức tư vấn quan chuyên môn việc định giá tài sản bảo đảm Thực tế cho thấy cán ngân hàng xác định giá trị tài sản bảo đảm thơng dụng, cịn tài sản bảo đảm phổ biến có kết cấu phức tạp cần có quan chun mơn định giá xác giá trị tài sản Những quan mà chi nhánh cần phối hợp việc định giá tài sản: - Các quan chuyên môn sở khoa học - công nghệ-môi trường, sở xây dựng, sở giao thông vận tải quan đánh giá chất lượng tài sản bảo đảm Từ có xác định giá trị tài sản bảo đảm - Sở tài vật giá quan quản lý giá loại hàng hóa địa phương nên có nhiều thông tin việc xác định giá trị tài sản bảo đảm 3.2.4 Tiến hành cấu lại khách hàng, cấu lại dư nợ, cấu lại danh mục tài sản bảo đảm Để thực giải pháp cần thực biện pháp sau: - Những khoản vay bắt buộc phải có tài sản bảo đảm, khách hàng u cầu có tài sản bảo đảm chủ doanh nghiệp độc lập với khoản vay để gắn trách nhiệm chủ doanh nghiệp với ngân hàng 71 - Đánh giá lại khoản tín dụng tài sản bảo đảm có phù hợp với khoản vay hay khơng Trường hợp tài sản bảo đảm nhận chưa đầy đủ sở pháp lý, tính chuyển nhượng giảm sút mặt giá trị yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dư nợ vay/ tất toán khoản vay trước hạn nhận thấy dấu hiệu rủi ro từ nguồn toán nghĩa vụ vốn vay - Giảm dần tỷ lệ cho vay khơng có bảo đảm tài sản, theo quy định NHQĐ, đơn vị trả lương qua tài khoản, cán nhân viên đơn vị xem xét cho vay tín chấp lương Thực tế, nhiều cá nhân đơn vị có ý thức trả nợ thấp, mức độ ổn định thu nhập người vay thấp nên thường xuyên để nợ q hạn Vì vậy, tháng năm, chi nhánh tiến hành đánh giá lại đơn vị trả lương qua tài khoản để thiết lập sách tín dụng cho khoản vay tín chấp đơn vị - Đối với tài sản bảo đảm hàng hóa hình thành từ vốn vay: Chi nhánh thực nghiêm túc quy trình Logistic ban hành thống toàn hệ thống Mở rộng hợp tác với đơn vị giao vận uy tín trình phịng phát triển sản phẩm NHQĐ nghiên cứu ký thỏa thuận hợp tác toàn hệ thống nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng ngân hàng Những trường hợp cá biệt khơng tn thủ quy trình giao vận, Chi nhánh tiến hành thuê kho hàng hai bên, thuê bảo vệ độc lập vịng ngồi, khơng chấp nhận kho hàng khơng đủ điều kiện, hàng hóa quản lý khơng có tách biệt với hàng hóa đơn vị khác Bên cạnh đó, cần giữ tồn giấy tờ chứng minh nguồn gốc quyền sở hữu tài sản nhập kho lưu giữ theo quy định Ngâ hàng Ngân hàng cần kiểm tra đột xuất thường xuyên hàng hóa để kho ba bên, giám sát quy trình nhập xuất kho, kiểm tra chất lượng hàng hóa Khi xảy dấu hiệu bị rút hàng hàng hóa giảm sút giá trị cần có giải pháp kịp thời để xử lý nhằm bảo toàn vốn vay ngân hàng - Đối với tài sản bảo đảm quyền đòi nợ: Trường hợp khoản vay Chi nhánh chấp nhận lấy quyền đòi nợ cần yêu cầu hợp đồng kinh tế mà Chi nhánh nhận quyền địi nợ có cam kết tốn nhất, không hủy ngang tài khoản khách hàng mở Chi nhánh yêu cầu có cam kết toán ba bên (ngân 72 hàng, khách hàng vay vốn, bên có nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay vốn) Chi nhánh thường xun theo dõi dịng tiền tốn tài khoản khách hàng đánh giá chất lượng, giá trị hàng hóa, đánh giá đối tác mà chi nhánh nhận quyền đòi nợ, trường hợp bên có nghĩa vụ trả nợ khơng thực theo cam kết ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn thực cam kết Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá uy tín bên có nghĩa vụ, yêu cầu khách hàng vay vốn phải cung cấp thông tin bên mua hàng để đảm bảo chắn nguồn thu từ quyền đòi nợ không vi phạm cam kết - Đối với tài sản bảo đảm hàng tồn kho/ khoản phải thu luân chuyển: áp dụng với khách hàng có mức độ uy tín cao, sản xuất kinh doanh an toàn, hiệu Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun, đối chiếu với sổ sách hàng hóa/ cơng nợ thực tế cơng ty Theo dõi sát dịng tiền tài khoản khách hàng để theo sát hoạt động kinh doanh khách hàng giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng nhận tài sản bảo đảm hàng hóa/ khoản phải thu luân chuyển - Danh mục tài sản bảo đảm cần tăng tỷ trọng tài sản bất động sản, giấy tờ có giá, giảm tài sản bảo đảm hàng tồn kho luân chuyển, hàng hóa, quyền địi nợ khả giám sát ngân hàng cịn hạn chế, thơng tin đối tác mà chi nhánh nhận quyền đòi nợ chưa rõ ràng, minh bạch 3.2.5 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản bảo đảm việc sử dụng vốn khách hàng Chi nhánh muốn thực tốt vấn đề an toàn cho vay cần phải làm tốt cơng tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng Bởi có Chi nhánh sớm phát tình trạng thức tế khách hàng để từ có biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thân ngân hàng Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình trạng tài sản bảo đảm, đồng thời phải thực việc giám sát vấn đề sử dụng tài sản bảo đảm khách hàng có mục đích khơng để có biện pháp xử lý kịp thời 73 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm Biện pháp cuối để thu hồi nợ xử lý tài sản bảo đảm, công việc khó khăn Khi khách hàng vay khơng trả nợ cho ngân hàng ngân hàng phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng an tồn hiệu Đây cơng việc phức tạp, địi hỏi thời gian dài Vì khoản nợ tồn đọng có tài sản bảo đảm cần phải tập trung nghiên cứu để phân tích nguyên nhân làm chậm q trình chuyển hố tài sản thành tiền Trên thực tế, việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn nguyên nhân thủ tục pháp lý cịn có bất cập, ngân hàng không nhận giúp đỡ quan chức có liên quan đến việc thu hồi tài sản hay chủ nợ không tự nguyện giao tài sản cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn phải tốn nhiều thời gian chi phí, tài sản phát mại khơng có thị trường nên khơng định giá giá trị phát mại tài sản phát mại Vì vậy, để đạt mục đích hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng cần phải thực tốt công tác xử lý tài sản bảo đảm, Chi nhánh cần tuân thủ chặt chẽ bước xử lý tài sản bảo đảm 3.2.7 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng quản lý khoản vay Khách hàng người có liên quan trực tiếp đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, thẩm định khách hàng cơng việc quan trọng, đặc biệt trường hợp ngân hàng định cho vay khơng có tài sản bảo đảm Thơng tin từ phía khách hàng yếu tố định xem ngân hàng cho vay hay không Ngân hàng cần phải thẩm định khách hàng nhằm xác định khách hàng có uy tín vay trường hợp khách hàng vay tài sản bảo đảm mở rộng hoạt động tín dụng quan điểm an tồn, sinh lợi Thẩm định khách hàng dựa sở thẩm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tài chính, nguồn thu khả hồn trả nợ vay khách hàng Đây điều kiện cần, sử dụng hình thức bảo đảm cho khoản vay 74 điều kiện đủ thiếu tình hình mà hoạt động tín dụng thường gặp rủi ro Thực tốt công tác thẩm định khách hàng giúp ngân hàng phân loại khách hàng cách xác Vì vậy, ngân hàng cần thiết lập quy định thật chi tiết, chặt chẽ, cụ thể bảo đảm tiền vay để phù hợp với đối tượng khách hàng; bên cạnh ngân hàng cịn phải thành lập tổ thẩm định khách hàng riêng để thẩm định khách hàng cách tập trung hơn, thu thập thơng tin khách hàng xác Sau cho vay vấn đề quản lý khoản vay, coi khâu vô quan trọng, định đến việc thu hồi khoản tín dụng Các nhân viên bán hàng phải theo dõi sát dòng tiền tài khoản khách hàng để kịp thời bám sát kinh doanh khách hàng Trường hợp có dấu hiệu suy giảm nghiêm trọng dòng tiền tài khoản khách hàng dự kiến cần tìm hiểu nguyên nhân tháo gỡ khách hàng khó khăn Nếu khách hàng không thực nghiêm túc vấn đề chuyển doanh thu phương án ngân hàng tài trợ coi dấu hiệu rủi ro, khách hàng chuyển tiền ngân hàng khác sử dụng vốn quay vòng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với ngân hàng TMCP Quân Đội Hiện trang thiết bị cho công tác thẩm định chi nhánh hạn chế Việc thực chủ yếu phương pháp thủ công nên thời gian thẩm định thường kéo dài, chất lượng thẩm định chưa cao Do vậy, đề nghị Ngân hàng TMCP Quân đội trang bị thiết bị cần thiết cho công tác thẩm định như: phần mềm thẩm định tài liệu phục vụ cơng tác thẩm định Trình độ nghiệp vụ nhân viên quan hệ khách hàng nhân viên hỗ trợ chi nhánh hạn chế nên thường xuyên tổ chức khóa tập huấn vấn đề 75 liên quan đến bảo đảm tín dụng phối hợp với AMC tổ chức khóa đào tạo nhằm giúp cho cán ngân hàng có hội để trao đổi kinh nghiệm Cần xây dựng sách bảo đảm tiền vay chung hợp lý có biện pháp triển khai áp dụng sách phù hợp với chi nhánh, tránh đặt tiêu cứng nhắc buộc chi nhánh phải áp dụng giống Thực đa dạng hố hình thức cho vay, đa dạng hố hình thức bảo đảm, lãi suất áp dụng linh hoạt để phù hợp với nhu cầu, điều kiện doanh nghiệp Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực sẵn cho nhu cầu tương lai Vai trò người lãnh đạo có vị trí quan trong, đặc biệt giám đốc chi nhánh thành viên chi nhánh trực thuộc có ý nghĩa định phát triển toàn hệ thống ngân hàng Bởi vậy, Ngân hàng Quân đội cần phải mở lớp bồi dương kỹ quản lý, quản trị điều hành, nghệ thuật kinh doanh điều kiện kinh tế thị trường Bên cạnh Ngân hàng Quân đội nên giao quyền tự cho chi nhánh định cấp tín dụng xử lý tài sản bảo đảm 3.3.2 Với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước phải kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực quy phạm pháp luật tới ngân hàng Để tạo chủ động cho ngân hàng hoạt động cho vay Ngân hàng Nhà nước phải nhanh chóng phổ biến thay đổi hướng điều chỉnh tới ngân hàng Hiện nay, hầu hết khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán vốn nhiều tổ chức tín dụng Trong quy định việc sử dụng tài khoản tiền gửi toán việc vay vốn khách hàng chưa chặt chẽ Do đó, xảy tình trạng khách hàng vay vốn ngân hàng toán tiền bán hàng lại chuyển ngân hàng khác để tự ý chi tiêu không thực nghĩa vụ cho ngân hàng làm cho ngân hàng khó khăn việc quản lý 76 khoản vay khách hàng Do vậy, đề nghị NHNN cần có quy định chặt chẽ trường hợp mở tài khoản tiền gửi toán vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ vay ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Bộ, ngành có liên quan Kiến nghị với Bộ tư pháp: Bộ tư pháp cần nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn thực quy chế bảo đảm tiền vay ban hành nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thực cách đầy đủ, xác quy phạm pháp luật Bên cạnh cần có văn quy định cho phép thành lập quan chuyên trách định giá tài sản, để từ xác định giá trị tài sản cách xác sở tài sản phải bảo đảm đủ sở pháp lý Kiến nghị với Bộ tài nguyên môi trường: để ngân hàng tránh phiền hà, có thủ tục đơn giản việc bán tài sản đảm bảo Bộ nên đưa văn hướng dẫn riêng việc chuyển nhượng tên tài sản giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất áp dụng trường hợp người mua tài sản tài sản phát mại ngân hàng Kiến nghị với Bộ tài chính: Bộ cần có quy định để đảm bảo tính minh bạch cho báo cáo tài chính, tính xác việc cơng bố số liệu doanh nghiệp để ngân hàng có thơng tin xác đưa định cho vay đầu tư an toàn Kiến nghị với Tổng cục địa chính: cần phải tổ chức kê khai cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà kịp thời; nên sớm có biện pháp thúc đẩy tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khu đất có đủ điều kiện để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn ngân hàng thuận tiện nhận tài sản bảo đảm Kiến nghị với Công an TP Hà Nội quan công an địa phương trực thuộc: Vai trò quan pháp luật việc xử lý tài sản bảo đảm quan 77 trọng Do đó, đề nghị cơng an TP Ha Nội cơng an quận huyện địa bàn tích cực việc phối hợp với chi nhánh xử lý tài sản bảo đảm 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ Bảo đảm tiền vay biện pháp nhằm bảo đảm an toàn cho vay Thực an tồn cho vay có tác dụng tích cực thân ngân hàng thương mại Do đó, tạo ngoại ứng tích cực cho tồn kinh tế Vì vậy, cương vị quan quản lý vĩ mô Nhà nước, Chính phủ cần có biện pháp hữu hiệu để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại việc nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay Chính phủ cần dành khoản vốn thích đáng để đầu tư vào phát triển cơng nghệ ngân hàng, có sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực trở thành ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho phát triển ngành kinh tế khác Ở nước ta có nhiều loại văn pháp luật, văn cịn có chồng chéo nên tạo kẽ hở mà qua kẻ xấu lợi dụng để làm việc sai trái Do đó, Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý, ban hành văn pháp luật cách đồng bộ, hoàn thiện luật xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh hoạt động ngân hàng Chính phủ cần thực việc rà soát, tập hợp thống quy định ban hành chế bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản đảm bảo cho phù hợp với luật đề luật đất đai, luật tổ chức tín dụng Chính phủ cần quan tâm đến tổ chức tín dụng q trình bảo đảm tiền vay cần có chế sách phù hợp để bảo vệ quyền lợi người cho vay trường hợp khách hàng vay khơng trả nợ tổ chức tín dụng quyền xử lý tài sản bảo đảm mà không cần phải qua quan chức trừ trường hợp có tranh chấp 78 Ket luận chương Xuất phát từ thực trạng hoạt động công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Long Biên, thơng qua phân tích mặt đạt hạn chế, tồn tại, Chương trình bày số định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay nhằm khắc phục tồn tại, bất cập công tác bảo đảm tiền vay chi nhánh Những giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục tồn tại, bất cập công tác bảo đảm tiền vay chi nhánh Để nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay cần phải có kết hợp nhiều quan chức cố gắng nỗ lực toàn cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung Chi nhánh Long Biên nói riêng 79 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU LUẬNTHAM KHẢO • Do đặc trưng Ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Nghị địnhViệt số 163/2006/NĐ-CP; dịch vụ Tại Nam, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ cao Nghi định số Nghi đăng ký giao dịch đảm; cấu thu nhậpđịnh 83/2010-NĐ-CP Ngân hàng Tín dụng hoạt động rấtbảo rủi ro nên bảo Luật dân 2005; đảm an toàn vốn kinh doanh coi trọng Thơng qua bảo đảm địnhtối521/QĐMBHĐQT việc hành hạn4.chếQuyết đến mức đa rủi ro có thểngày xảy 16/11/2009 lẽ vớivềviệc bảoban đảm tạo quy cho định tài sản bảo đảm NHQĐ ngân hàng thỏa mãn yêu cầu khách hàng khơng trả nợ phí tổn hoạt Giáođộng trìnhkinh Ngân hàngcủa thương Học viện Ngân hàng doanh ngânmại hàng Các bảncứu liênnhững quan vấn Ngân hàngvề Quân chovay vaycủa doanh nghiệp Qua văn nghiên đề lý luận bảo đội đảmvềtiền NHTM định tỷ đảm lệ tàitiền trợ vay tàilà sản đảm cho vaylàtheo nhậnquy thấy Bảo điềubảo kiện bổ (Quy sung, trình khơng phải điềumón, kiện theo tiên hạn mức, quy trình cho vay xây lắp; Quy định cho vay dựa hàng việc cấp tín dụng cần áp dụng cách linh hoạt, mềm dẻo tồn để kho khoản phải thu, chương trình phối hợp với đơn vị Logistic, ) công cụ phát huy hiệu Tuy nhiên, cần nhận thức đắn vai trò bảo đảm tiền vay đưa bảo đảm tiền vay trở thành cơng cụ phịng ngừa rủi ro cho ngân hàng Kết hợp với việc khảo sát thực tế công tác bảo đảm tiền vay NHTMCP Quân đội, chi nhánh Long Biên, nhận thấy vấn đề quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng cần quan tâm mức để ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tăng trưởng bền vững nâng cao lực cạnh tranh Từ tồn tại, mạnh giạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh Do thời gian hiểu biết thân có hạn nên tơi chưa thể sâu tìm hiểu tất khía cạnh vấn đề lý luận thực tiễn Tôi mong nhận đóng góp ý kiến thầy cơ, bạn đồng nghiệp quan tâm đến đề tài Xin trân trọng cảm ơn! 80 81 ... 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LONG BIÊN 66 3.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh. .. 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Long Biên CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... 2.4 Thực trạng hiệu bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Long Biên 2.4.1 Những pháp lý bảo đảm tiền vay Ngân hàng Quân đội vận hành công tác bảo đảm tiền vay dựa sở văn nhà nước ban