Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản trong hoạt động tín dụng tại nhtmcp hàng hải

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong chế thị trường ngân hàng nói chung,ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng ngày phát triển mạnh mẽ đóng vai trị quan trọng Kinh tế quốc dân.Mặc dù hệ thống ngân hàng Việt nam cịn q trình chuyển đổi có bước tiến đáng kể.Do điều kiện phát triển sau điều kiện Kinh tế xã hội đất nước nên nghiệp vụ chủ yếu quan trọng đóng góp lớn vào doanh thu lợi nhuận ngân hàng thương mại cổ phần tín dụng.Có người nói “tín dụng vựa lúa ngân hàng thương mại”.Tuy nhiên hoạt động tín dụng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro.Rủi ro trở thành phần tất yếu hoạt động tín dụng,nếu rủi ro xảy thường xuyên tất yểu dẫn đến việc hoạt động tín dụng khơng đem lại hiệu điều dẫn đến việc hoạt động hiệu ngân hàng Điều đáng lo ngại dẫn đến kết cục phá sản ngân hàng gây ảnh hưởng xấu đến hệ thống ngân hàng Kinh tế quốc dân Trong điều kiện bảo đảm tiền vay biện pháp quan trọng thiết thực nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ người vay đồng thời nhằm đảm bảo nguồn vốn hoạt động hiệu NHTMCP Điều khơng có nghĩa khoản vay địi phải có bảo đảm mà tuỳ thuộc vào khoản vay định.Nếu biện pháp bảo đảm chặt chẽ hạn chế cho vay làm hạn chế hiệu sử dụng vốn ngân hàng,ngược lại biện pháp bảo đảm lỏng phát sinh tiêu cực khó tránh khỏi dẫn đến tình trạng làm thất vốn NHTMCP.Mặc dù phía nhà nước có quy chế,chính sách để quy định hướng dẫn việc thực bảo đảm tiền vay song không khỏi mắc phải điều kiện chưa hợp lý.Vì Mai Quang Hùng Lớp Luật kinh doanh 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp việc có “quy chế bảo đảm tiền vay” hợp lý NHTMCP điều quan trọng có ý nghĩa sống cịn Nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng vấn đề thời gian thực tập tìm hiểu thực tế NHTMCP Hàng Hải,bằng phương pháp nghiên cứu quan sát, thống kê thu thập tài liệu, phân tích… với tư cử nhân luật Kinh tế tương lai,tôi mạnh dạn chọn đề tài : Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác bảo đảm tiền vay chấp tài sản hoạt động tín dụng NHTMCP Hàng hải.Với đề tài mong muốn phân tích,mổ xẻ thuận lợi khó khăn vướng mắc tồn ngân hàng TMCP hàng hải đồng thời mong muốn đưa lên nhứng kiến nghị,giải pháp nhằm nâng cao hiệu cơng tác NHTMCP hàng hải.Trong với mong muốn mục đích nội dung chủ yếu đề tài kết cầu làm phần sau : Chương I : Cơ sở lý luận bảo đảm tiền vay chấp tài sản Chương II : Thực tiến áp dụng quy chế bảo đảm tiền vay chấp tài sản NHTMCP hàng hải Chương III : Giải pháp kiến nghị Mặc dù có thời gian rèn luyện học tập Khoa Luật thuộc Trường Đại học Kinh tế Quốc dân hà nội, đặc biệt thời gian thực tập NHTMCP hàng hải.Được dạy dỗ tận tình thầy khoa đạo ân cần cán ngân hàng,nhưng với hiểu biết hạn chế thời gian thực tập chưa nhiều nên chuyên đề khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót mặt sỏ lý luận đặc biệt mặt thực tiễn.Rất mong nhận góp ý tồn thể thầy cơ,anh chị người quan tâm để Chuyên đề hoàn thiện Mai Quang Hùng Lớp Luật kinh doanh 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương I : CƠ SỞ LÝ LUẬN BẢO ĐẢM TIỀN VAY BĂNG THẾ CHẤP I.Lý luận chung bảo đảm tiền vay chấp 1.Khái niệm,vai trò Nội dung quy chế bảo đảm tiền vay 1.1.Khái niệm vai trò bảo đảm tiền vay 1.1.1.Khái niệm bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro,tạo sở pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay nhằm mục đích cuối hoạt động kinh doanh có hiệu * tổ chức tín dụng bao gồm : tổ chức tín dụng nhà nước,tổ chức tín dụng cổ phần,tổ chức tín dụng hợp tác ( ngân hàng hợp tác),quỹ tín dụng nhân dân hợp tác xã tín dụng,tổ chức tín dụng liên doanh,chi nhánh ngân hàng nước ngồi hoạt động Việt nam,tổ chức tín dụng phi ngân hàng 100% vốn nước Ở phạm vi Nội dung chuyên đề chủ yếu đề cập đến NHTMCP mà cụ thể nói đến NHTMCP hàng hải *Khách hàng bao gồm -Các pháp nhân theo quy địnhcủa luật dân năm 2005 : doanh nghiệp nhà nước,công ty trách nhiệm hữu hạn,công ty cổ phần,doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi,hợp tác xã Đây tổ chức có đủ điều kiện sau : Được quan nhà nước có thẩm quyền thành lập,cho phép thành lập, đăng ký công nhận Có cấu tổ chức chặt chẽ Có tài sản độc lập với cá nhân,tổ chức khác tự chịu trách nhiệm tài sản Nhân danh tham gia quan hệ pháp luật cách độc lập Mai Quang Hùng Lớp Luật kinh doanh 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp -Các chủ thể khác pháp nhân : cá nhân,hộ gia đình,tổ hợp tác,doanh nghiệp tư nhân,công ty hợp danh.Các đối tượng khơng có đầy đủ điều kiện nêu pháp nhân đặc biệt điều kiện có tài sản độc lập.Tuy nhiên quan hệ tín dụng họ hưởng quyền nghĩa vụ pháp nhân phải bảo đảm tiền vay -Ngoài khách hàng ngân hàng TMCP tổ chức trị,tổ chức trị xã hội,các tổ chức phi phủ đặc biệt thời đại tồn cầu hố gia nhập WTO.Khách hàng cịn cá nhân,tổ chức nước ngân hàng khác 1.1.2.Vai trò bảo đảm tiền vay Trong Kinh tế thị trường hội nhập Kinh tế quốc tế việc tự kinh doanh phổ biến,nhưng để kinh doanh sản xuất nhân tố khơng thể thiếu vốn mà khơng phải tự có vốn để sản xuất kinh doanh.Do họ phải huy động vốn từ nơi khác thị trường.Tuy nhiên thực tế người cần vốn gặp người muốn cho vay.Một điều quan trọng gặp họ khó có đủ tin tưởng vay lượng tiền vốn.Vì lý ngân hàng thành lập với hoạt động nhận gửi cho vay,hoạt động đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho NHTMCP từ thủa sơ khai đến tận ngày nay.Bằng nguồn vốn huy động ngân hàng tiến hành cho vay Kinh tế cho vay ngân hàng hướng đến mục tiên địngân hàng cụ thể thiết thực vấn đề an tồn lợi nhuận.Việc cho vay tìm kiếm lợi nhuận có mối quan hệ nhân với nhau,cho vay an toàn hiệu sỏ để có lợi nhuận.Trong hoạt động tín dụng từ việc nhận gửi đến việc cho vay thu khoản vay cộng với lãi tiền vay,trả tiền gửi lãi tiền gửi chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro mà ngân hàng lường trước khơng thể lường trước được.Nhưng khoản vay có rủi ro cao Mai Quang Hùng Lớp Luật kinh doanh 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thường đem lại lợi nhuận lớn (lãi suất cao).Mục tiêu hoạt động Kinh tế lợi nhuận cao,nhưng để có lợi nhuận cao mà rủi ro kiểm sốt cần phải có biện pháp bảo đảm hợp lý.Ngân hàng ngoại lệ,việc xây dựng quy chế bảo đảm tiền vay hồn thiện hợp lý quan trọng.bởi rủi ro đa dạng phức tạp,nó khơng đơn rủi ro gặp phải người vay không trả nợ đến hạn không tuân thủ điều kiện hợp đồng bảo đảm tiền vay mà cịn chế sách thay đổi,do môi trường kinh doanh yếu tố biếc cố thiên tai Điều đòi hỏi ngân hàng phải có kiểm sốt nguồn vốn cho vay Nói tóm lại, để đạt lợi nhuận cao có an tồn nguồn vốn cần có bảo đảm cao.các khoản vay giảm thiểu rui ro địi hỏi phải có xem xét kỹ lưỡng đến tính đảm bảo từ có định cho vay 1.1.3.Phân loại bảo đảm tiền vay Trong hoạt động tín dụng có nhiều loại đảm bảo tiền vay uy tín,tài sản,tính khả thi dự án … Trong loại bảo đảm ngân hàng quan tâm chấp nhận thực cho vay bao gồm : -Ký quỹ việc bên vay vốn gửi khoản tiền kim khí quý, đá quý giấy tờ có giá khác vào tài khoản phong toả ngân hàng để đảm bảo việc thực nghĩa vụ trả nợ ( khoản điều 360,Bộ luật Dân năm 2005) ;cầm cố,thế chấp tài sản (của khách hàng bên thứ ba).cầm cố tài sản việc khách hàng vay vốn bên thứ ba giao tài sản thuộc quyền sơ hữu cho ngân hàng để bảo đảm việc thực nghĩa vụ trả nợ vay (điều 326,Bộ luật Dân năm 2005).Thế chấp tài sản việc khách hàng vay vốn bên thứ ba dùng tài sản thc sở hữu cho ngân hàng để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ vay khơng chuyển giao tài sản cho ngân hàng mà đưa giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng cầm giữ Mai Quang Hùng Lớp Luật kinh doanh 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp (khoản 1, điều 234,Bộ luật Dân năm 2005)bảo lãnh (của bên thứ ba) việc bên thứ ba cam kết thực nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay;nếu đến thời hạn trả nợ mà bên vay thực thực không đúng,không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ (điều 261,bộ luật dân năm 2005).Với loại bảo đảm bên bảo lãnh phải có uy tín lớn ngân hàng tổ chức trị,tổ chức trị xã hội,các quan nhà nước tổ chức có nguồn nhân lực tài mạnh,minh bạch hoạt động có hiệu quả,hoặc khách hàng chiến lược có quan hệ lâu dài với ngân hàng… Mặc dù có nhiều loại bảo đảm tiền vay pham vi chuyên đề sâu vào nghiên cứu làm rõ mảng quan trọng biện pháp mà ngân hàng thường hay sử dụng có hiệu quả, đặc biệt Việt nam bảo đảm tiền vay chấp tài sản 1.2.Nội dung bảo đảm tiền vay 1.2.1.Những quy định chung Quy định chung bảo đảm tiền vay việc xác định đối tượng phạm vi áp dụng việc phân loại biện pháp bảo đảm nêu lên bước quy trình nhận bảo đảm tiền vay Đối tượng bảo đảm tiền vay loại tài sản (là đối tượng chủ yếu),uy tín người vay,người bảo lãnh,tính khả thi Dự án cần vay vốn … đối tượng phải có tính pháp lý cao việc bảo đảm tiền vay đòi hỏi có giá trị để thu hồi tiền vay đến hạn trả nợ vay.Trong trường hợp đặc biệt khách hàng khơng có khả trả nợ thực nghĩa vụ trả nợ khơng đối tượng đảm bảo thực tồn phần lại nghĩa vụ trả nợ hết hạn tín dụng Sau xác định đối tượng bảo đảm tiền vay cần có việc phân phối loại biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với đối tượng (điều Mai Quang Hùng Lớp Luật kinh doanh 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đề cập phần 1.1.3) nhằm giúp cho ngân hàng quản lý kiểm soát rủi ro cách chặt chẽ khoản vay.Trong cần phải quy định rõ đối tượng không vay việc không nhận bảo đảm tiền vay hình thức đặt cọc theo quy định điều 358 Bộ luật Bân 2005 bảo đảm tín chấp tổ chức trị - xã hội theo quy định điều 372 luật dân năm 2005 cá nhân nghèo,hộ gia đình nghèo vay vốn Các bước quy trình nhận bảo đảm tiền vay nêu lên trình tự bước để nhận bảo đảm nhằm giúp cho cán tín dụng khách hàng thực cách thuận lợi tạo điều kiện cho việc bảo đảm thực cách đầy đủ.do quy trình bao gồm bước : Bước : Xác định biện pháp bảo đảm tiền vay khoản vay (ký quỹ,cầm cố,thế chấp hay bảo lãnh) Bước : Xác định tài sản được,không nhận bảo đảm tiền vay nhận dạng cần có điều kiện bổ sung Bước : Xác định điều kiện cho vay khơng có tài sản bảo đảm bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Bước : Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm Bước : Thẩm định tính pháp lý,quyền sở hữu (quyền sử dụng đất) định giá tài sản bảo đảm Bước : Xác định giới hạn hạn mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm Bước : Xác định trường hợp nội dung ưu đãi bảo đảm vốn vay Bước : Soạn thảo,ký kết,công chứng, đăng ký hợp đồng bảo đảm tiền vay,phong toả,mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo Bước : Tiếp nhận,cập nhật,quản lý tài sản hồ sơ tài sản bảo đảm văn sở liệu điện tử Bước 10 : Hạch toán,thống kê báo cáo bảo đảm tiền vay Mai Quang Hùng Lớp Luật kinh doanh 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bước 11 : Giải pháp,xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ 1.2.2.Tài sản bảo đảm tiền vay Quy định rõ ràng,minh bạch tài sản bảo đảm khâu quan trọng bảo đảm tiền vay.Nó giúp cho cán tín dụng xác định đối tượng bảo đảm không bảo đảm khoản vay, đồng thời xác định hạn mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm,tránh tình trạng nhận tài sản không bảo đảm cho tiền vay cho vay với khoản vay có giá trị lớn giá trị tài sản bảo đảm.từ dẫn đến tình trạng khơng thu hồi khoản vay làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng.do quy định tài sản bảo đảm có nội dung sau : Quy định tài sản ký quỹ,cầm cố,thế chấp bao gồm tài sản Quy định điều kiện quyền sử dụng đất nhận chấp Quy định tài sản gắn liền với đất, nước nhận chấp Quy định tài sản không nhận ký quỹ,cầm cố,thế chấp Quy định quyền sử dụng đất không nhận chấp Quy định điều kiện tài sản phải đăng ký quyền sở hữu quyền sử dụng Quy định điều kiện tài sản để đảm bảo thực nhiều nghĩa vụ dân Quy định điều kiện bổ sung tài sản chấp bất động sản Quy định tài sản bảo đảm tiền vay nhận theo quy định cụ thể tổng giám đốc Quy định điều kiện nhận bảo đảm tiền vay biện pháp bảo lãnh Quy định điều kiện cho vay khơng có tài sản ký quỹ,cầm cố, chấp Quy định điều kiện khách hàng vay tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay Phân loại tài sản bảo đảm tiền vay Mai Quang Hùng Lớp Luật kinh doanh 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.3.Thẩm định tài sản bảo đảm Thẩm định tài sản bảo đảm việc xem xét giá trị tài sản,các loại giấy chứng minh quyền sở hữu tài sản tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm.Nó bao gồm Nội dung : Hồ sơ bảo đảm tiền vay Thẩm định biện pháp bảo đảm tài sản bảo đảm tiền vay Định giá tài sản bảo đảm tiền vay Đinh giá quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Tổ định giá tài sản bảo đảm tiền vay Biên định giá tài sản bảo đảm tiền vay Ưu đãi bảo đảm tiền vay 1.2.4.Hoàn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay Đây bước tạo lập sở pháp lý cho việc bảo đảm tiền vay.Nó pháp lý buộc khách hàng vay tiền phải trả tiền đến hạn Đặc biệt xảy tranh chấp coi chứng ràng buộc để án làm giải cho phép phát mại tài sản buộc bên vay phải thực nghĩa vụ trả nợ.Do bao gồm : Soạn thảo hợp đồng bảo đảm tiền vay Ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay Công chứng,chứng nhận hợp đồng bảo đảm tiền vay Đăng ký hơp đồng bảo đảm tiền vay Xác nhận thông báo phong toả tài sản bảo đảm tiền vay Mua bảo hiểm tài sản bảo đảm tiền vay 1.2.5.Quản lý hồ sơ tài sản bảo đảm Đây bước cuối bảo đảm tiền vay.Nó đóng vai trị quan trọng việc thu hồi vốn ngân hàng,trong thực tế có nhiều lý mà sau Mai Quang Hùng Lớp Luật kinh doanh 45 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khoản cho vay có biện pháp tài sản bảo đảm ngân hàng không thu hồi nguồn vốn cho vay.Lý dẫn đến tình trạng quản lý lỏng lẻo hồ sơ tài sản đảm bảo mà nguyên nhân số cán thẩm định,cán tín dụng khơng đủ trình độ hợăc đạo đức nghề nghiêp yếu cố tình làm trái để vụ lợi có thái độ thiếu hợp tác,khơng hợp tác khách hàng rủi ro bất khả kháng.Do quản lý hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay khâu quan trọng để ngân hàng quản lý nguồn vốn thơng qua việc giám sát cán tài sản dùng để bảo đảm.từ có biện pháp thích hợp kịp thời cho tình xấu công tác bảo đảm tiền vay Nội dung quản lý hồ sơ tài sản bảo đảm bao gồm : Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay Quản lý hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay Quản lý tài sản bảo đảm từ hình thành vốn vay Quản lý tài sản bảo đảm hàng hoá Quản lý tài sản bảo đảm hàng hoá tồn kho Quản lý tài sản bảo đảm hàng hoá nhập kho Quản lý tài sản bảo đảm liên quan đến ngân hàng (nơi cho vay) tổ chức tín dụng khác Cho mượn tài sản hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay Bổ sung tài sản bảo đảm tiền vay Thay ,cho rút bớt tài sản bảo đảm tiền vay Xuất kho tài sản bảo đảm tiền vay hàng hoá Giải toả tài sản bảo đảm tiền vay - Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay - Chi phí liên quan đến tiền vay - Hạch tốn, thống kê báo cáo tài sản bảo đảm tiền vay Mai Quang Hùng Lớp Luật kinh doanh 45