CƠ SỞ LÝ LUẬN BẢO ĐẢM TIỀN VAY BĂNG THẾ CHẤP
Lý luận chung về bảo đảm tiền vay bằng thế chấp
1.Khái niệm,vai trò và Nội dung của quy chế bảo đảm tiền vay
1.1.Khái niệm và vai trò bảo đảm tiền vay
1.1.1.Khái niệm bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay là việc các tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro,tạo cơ sở pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay nhằm mục đích cuối cùng là hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
* các tổ chức tín dụng bao gồm : tổ chức tín dụng nhà nước,tổ chức tín dụng cổ phần,tổ chức tín dụng hợp tác ( ngân hàng hợp tác),quỹ tín dụng nhân dân và hợp tác xã tín dụng,tổ chức tín dụng liên doanh,chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt nam,tổ chức tín dụng phi ngân hàng 100% vốn nước ngoài Ở đây trong phạm vi Nội dung của chuyên đề chủ yếu đề cập đến NHTMCP mà cụ thể chỉ nói đến NHTMCP hàng hải.
-Các pháp nhân theo quy địnhcủa bộ luật dân sự năm 2005 : doanh nghiệp nhà nước,công ty trách nhiệm hữu hạn,công ty cổ phần,doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài,hợp tác xã Đây là những tổ chức có đủ các điều kiện sau : Được cơ quan nhà nước có thẩm quyền thành lập,cho phép thành lập, đăng ký hoặc công nhận
Có cơ cấu tổ chức chặt chẽ
Có tài sản độc lập với cá nhân,tổ chức khác và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản đó
Nhân danh mình tham gia các quan hệ pháp luật một cách độc lập
-Các chủ thể khác không phải là pháp nhân : cá nhân,hộ gia đình,tổ hợp tác,doanh nghiệp tư nhân,công ty hợp danh.Các đối tượng này không có đầy đủ các điều kiện đã nêu của một pháp nhân đặc biệt là điều kiện có tài sản độc lập.Tuy nhiên trong quan hệ tín dụng họ vẫn được hưởng các quyền và nghĩa vụ như pháp nhân và vẫn phải bảo đảm tiền vay
-Ngoài ra khách hàng của ngân hàng TMCP còn là các tổ chức chính trị,tổ chức chính trị xã hội,các tổ chức phi chính phủ và đặc biệt trong thời đại toàn cầu hoá và gia nhập WTO.Khách hàng còn có thể là các cá nhân,tổ chức nước ngoài và các ngân hàng khác.
1.1.2.Vai trò của bảo đảm tiền vay
Trong nền Kinh tế thị trường và hội nhập Kinh tế quốc tế thì việc tự do kinh doanh là phổ biến,nhưng để kinh doanh sản xuất thì một nhân tố không thể thiếu đó là vốn mà không phải bất kỳ ai cũng có thể tự có vốn để sản xuất kinh doanh.Do đó họ phải huy động vốn từ nơi khác trên thị trường.Tuy nhiên trong thực tế không phải khi nào người cần vốn cũng gặp được người muốn cho vay.Một điều quan trọng nữa là khi gặp nhau họ cũng khó có đủ sự tin tưởng để cho nhau vay một lượng tiền vốn.Vì lý do đó ngân hàng được thành lập với hoạt động chính là nhận gửi và cho vay,hoạt động này đã và đang đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho các NHTMCP từ thủa sơ khai đến tận ngày nay.Bằng nguồn vốn huy động được các ngân hàng tiến hành cho vay đối với nền Kinh tế và khi cho vay các ngân hàng luôn hướng đến những mục tiên nhất địngân hàng nhưng cụ thể và thiết thực nhất là vấn đề an toàn và lợi nhuận.Việc cho vay và tìm kiếm lợi nhuận có mối quan hệ nhân quả với nhau,cho vay an toàn và hiệu quả là cơ sỏ để có lợi nhuận.Trong hoạt động tín dụng từ việc nhận gửi đến việc cho vay và thu về khoản vay cộng với lãi tiền vay,trả tiền gửi và lãi tiền gửi đều chứa đựng rất nhiều yếu tố rủi ro mà ngân hàng có thể lường trước hoặc không thể lường trước được.Nhưng các khoản vay có rủi ro cao thường đem lại lợi nhuận lớn (lãi suất cao).Mục tiêu của bất kỳ một hoạt động Kinh tế nào cũng là lợi nhuận cao,nhưng để có lợi nhuận cao mà rủi ro có thể kiểm soát được thì cần phải có những biện pháp bảo đảm hợp lý.Ngân hàng cũng không phải là một ngoại lệ,việc xây dựng một quy chế bảo đảm tiền vay hoàn thiện và hợp lý là rất quan trọng.bởi vì rủi ro là rất đa dạng và phức tạp,nó không đơn thuần là rủi ro gặp phải do người vay không trả được nợ khi đến hạn do không tuân thủ điều kiện của hợp đồng bảo đảm tiền vay mà còn có thể do cơ chế chính sách thay đổi,do môi trường kinh doanh cũng như là các yếu tố do biếc cố thiên tai Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có được sự kiểm soát đối với nguồn vốn đã cho vay.
Nói tóm lại, để đạt được lợi nhuận cao và có sự an toàn được nguồn vốn cần có được sự bảo đảm cao.các khoản vay có thể giảm thiểu rui ro đòi hỏi phải có sự xem xét kỹ lưỡng đến tính đảm bảo ngay từ khi có quyết định cho vay.
1.1.3.Phân loại bảo đảm tiền vay
Trong hoạt động tín dụng có thể có rất nhiều loại đảm bảo tiền vay như uy tín,tài sản,tính khả thi của dự án … Trong đó các loại bảo đảm được ngân hàng quan tâm và chấp nhận khi thực hiện cho vay bao gồm :
-Ký quỹ là việc bên vay vốn gửi một khoản tiền hoặc kim khí quý, đá quý hoặc giấy tờ có giá khác vào tài khoản phong toả tại ngân hàng để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ ( khoản 1 điều 360,Bộ luật Dân sự năm 2005) ;cầm cố,thế chấp bằng tài sản (của khách hàng hoặc bên thứ ba).cầm cố tài sản là việc khách hàng vay vốn hoặc bên thứ ba giao tài sản thuộc quyền sơ hữu của mình cho ngân hàng để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay (điều 326,Bộ luật Dân sự năm 2005).Thế chấp tài sản là việc khách hàng vay vốn hoặc bên thứ ba dùng tài sản thuôc sở hữu của mình cho ngân hàng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay và không chuyển giao tài sản đó cho ngân hàng mà chỉ đưa các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu đối với các tài sản đó cho ngân hàng cầm giữ
(khoản 1, điều 234,Bộ luật Dân sự năm 2005)bảo lãnh (của bên thứ ba) là việc bên thứ ba cam kết sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay;nếu đến thời hạn trả nợ mà bên vay không thể thực hiện hoặc thực hiện không đúng,không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ (điều 261,bộ luật dân sự năm 2005).Với loại bảo đảm này thì bên bảo lãnh phải có uy tín rất lớn đối với ngân hàng như các tổ chức chính trị,tổ chức chính trị xã hội,các cơ quan nhà nước hoặc các tổ chức có nguồn nhân lực tài chính mạnh,minh bạch và hoạt động có hiệu quả,hoặc là những khách hàng chiến lược có quan hệ lâu dài với ngân hàng…
Mặc dù có nhiều loại bảo đảm tiền vay nhưng trong pham vi chuyên đề chỉ đi sâu vào nghiên cứu và làm rõ một mảng quan trọng và là biện pháp mà ngân hàng thường hay sử dụng có hiệu quả, đặc biệt là ở Việt nam hiện nay đó là bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản
1.2.Nội dung của bảo đảm tiền vay
Quy định chung của bảo đảm tiền vay là việc xác định đối tượng và phạm vi áp dụng cũng như việc phân loại các biện pháp bảo đảm và nêu lên các bước chính của quy trình nhận bảo đảm tiền vay. Đối tượng của bảo đảm tiền vay là các loại tài sản (là đối tượng chủ yếu),uy tín của người vay,người bảo lãnh,tính khả thi của Dự án cần vay vốn … những đối tượng này phải có tính pháp lý cao trong việc bảo đảm tiền vay và đòi hỏi có giá trị để thu hồi tiền vay khi đến hạn trả nợ vay.Trong trường hợp đặc biệt khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc thực hiện nghĩa vụ trả nợ không đúng thì những đối tượng đảm bảo này có thể thực hiện toàn bộ hoặc phần còn lại của nghĩa vụ trả nợ khi hết hạn tín dụng
Sau khi xác định đối tượng bảo đảm tiền vay thì cần có việc phân phối các loại các biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với các đối tượng này (điều này đã được đề cập trong phần 1.1.3) nhằm giúp cho ngân hàng quản lý cũng như kiểm soát rủi ro một cách chặt chẽ hơn đối với các khoản vay.Trong đó cần phải quy định rõ những đối tượng không được vay cũng như việc không nhận bảo đảm tiền vay đối với các hình thức đặt cọc theo quy định tại điều 358 của Bộ luật Bân sự 2005 bảo đảm bằng tín chấp của tổ chức chính trị - xã hội theo quy định tại điều 372 của bộ luật dân sự năm 2005 để cho cá nhân nghèo,hộ gia đình nghèo vay vốn.
Các bước chính của quy trình nhận bảo đảm tiền vay nêu lên trình tự các bước để nhận bảo đảm nhằm giúp cho cán bộ tín dụng và khách hàng thực hiện một cách thuận lợi tạo điều kiện cho việc bảo đảm được thực hiện một cách đầy đủ.do vậy quy trình đó bao gồm các bước :
Bước 1 : Xác định biện pháp bảo đảm tiền vay đối với các khoản vay (ký quỹ,cầm cố,thế chấp hay bảo lãnh)
Bước 2 : Xác định các tài sản được,không được nhận bảo đảm tiền vay hoặc được nhận dưới dạng cần có những điều kiện bổ sung.
Bước 3 : Xác định các điều kiện được cho vay không có tài sản bảo đảm hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay
Bước 4 : Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm
Bước 5 : Thẩm định về tính pháp lý,quyền sở hữu (quyền sử dụng đất) và định giá tài sản bảo đảm
Bước 6 : Xác định giới hạn hạn mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm Bước 7 : Xác định các trường hợp và nội dung được ưu đãi về bảo đảm vốn vay Bước 8 : Soạn thảo,ký kết,công chứng, đăng ký hợp đồng bảo đảm tiền vay,phong toả,mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo.
Bước 9 : Tiếp nhận,cập nhật,quản lý tài sản và hồ sơ tài sản bảo đảm bằng văn bản và bằng cơ sở dữ liệu điện tử
Bước 10 : Hạch toán,thống kê và báo cáo về bảo đảm tiền vay bước 11 : Giải pháp,xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ
1.2.2.Tài sản bảo đảm tiền vay
Giao kết và thực hiện hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng thế chấp
1 Giao kết hợp đồng thế chấp
1.1 Nguyên tắc giao kết hợp đồng thế chấp
Có thể nói Hợp đồng thế chấp trong quan hệ tín dụng chính là một hợp đồng dân sự chủ thể trong quan hệ thế chấp có vị trí bình đẳng với nhau Do đó, nguyên tắc giao kết hợp đồng thế chấp là nguyên tắc thoả thuận Nghĩa là tài sản dùng để thế chấp bảo đảm cho tiền vay là do hai bên thoả thuận Bên đi vay đưa ra tài sản thế chấp và bên cho vay thẩm định rồi xem xét có đồng ý hay không Tuy nhiên do tinhý chất quan trọng của loại hàng hoá mà ngân hàng kinh doanh là tiền tệ nên trên thực thế thông thường ngân hàng có những quy định cụ thẻ và buộc khách hàng phải tuân theo nếu muốn được vay tiền Theo điều 4 Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, đã được sửa đổi bổ sung theo Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 thì bao gồm các nguyên tức sau:
+ Tổ chức tín dụng quyền lựa chọn quyết định việc cho vay có thế chấp tài sản hay cho vay không có thế chấp tài sản và chịu trách nhiệm với quyết định của mình Trong trường hợp tổ chức tín dụng nhà nước cho vay không có tài sản thế chấp theo Chỉ thị của chính phủ thì tổn thất do nguyên nhân khách quan của các khoản vay này được chính phủ xử lý.
+ Nguyên tắc tài sản được thế chấp không bị tranh chấp
+ Khách hàng vay được quyền lựa chọn loại tài sản phù hợp của mình dùng để thế chấp và ngân hàng có nghĩa vụ thẩm định tài sản dùng để thế chấp và quyết định có chấp nhận hay không.
Như đã nói ở phần bản chất của thế chấp tài sản dùng để bảo đảm tiền vay thì đây là một quan hệ phát sinh từ quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng do đó hợp đồng thế chấp tài sản được hình thành sau hợp đồng tín dụng Nhưng do tầm quan trọng của nó đối với hoạt động cho vay nên thông thường nó được ký kết trước hợp đồng tín dụng Mặc dù vậy nó cũng có trình tự giao kết nhất định.
1.2.1 Đề nghị giao kết hợp đồng thế chấp tài sản
Khi khách hàng vay vốn đến đề nghị được vay một khoản tiền nhất định thì bên phía ngân hàng sẽ xem xét hồ sơ vay vốn và yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp để bảo đảm cho số tiền vay Sau khi đã thẩm định giá trị tài sản cũng như những điều kiện đối với tài sản thế chấp (tài sản không có tranh chấp, tài sản thuộc danh mục những tài sản được thế chấp theo quy định của pháp luật và ngân hàng …) và các giấy tờ có liên quan đến tài sản dùng để thế chấp như giấy chứng nhận quyền sở hữu, giấy chứng nhận quyền sử dụng (đối với đất đai)… thì ngân hàng sẽ đưa cho khách hàng xem xét một hợp đồng thế chấp đã thảo sẵn và đề nghị khách hàng ký Khi khách hàng và ngân hàng chấp nhận ký là lúc lời đề nghị giao nhận đã được chấp nhận.
Hồ sơ giao kết là tất cả giấy tờ có liên quan đến tài sản, đến nhân thân khách hàng, đến quyền sở hữu, sử dụng đối với tài sản và bao gồm cả hợp đồng thế chấp.
+ Nếu tài sản là đất đai thì trong hồ sơ giao kết sẽ có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Giấy chứng nhận này phải có nội dung phù hợp với điểm h khoản 3 Điều 3 (Nội dung viết trên giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) Quy định về giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, ban hành kèm theo Quyết định số 08/2006/QĐ-BTNMT ngày 21/7/2006 của Bộ trưởng Bộ tài nguyên và môi trường Và phải có xác nhận của chính quyền địa phương về việc đất đai không thuộc diện quy hoạch giải toả và không có tranh chấp
+ Nếu tài sản là phương tiện giao thông vận tải thì phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu (giấy đăng ký phương tiện) và giấy chứng nhận thời hạn lưu hành của phương tiện do cơ quan quản lý về giao thông cấp (sở công an tỉnh và sở giao thông tỉnh)
+ Nếu tài sản thế chấp gắn liền với đất ở thì phải có chứng nhận của địa phương về việc không có tranh chấp.
+ Nếu tài sản thế chấp có được nhờ thừa kế thì phải có bản sao công chứng của di chúc thừa kế.
+ Nếu tài sản là của người thứ ba thì phải có giấy uỷ quyền cho phép thế chấp của người thứ ba
+ Nếu tài sản thế chấp là tài sản đang cho thuê, cho mượn thì phải làm theo giấy tờ chứng nhận hoặc hợp đồng cho thuê, cho mượn.
Ngoài ra nếu khách hàng là pháp nhân, tổ chức thì trong hồ sơ giao kết phải có thêm giấy uỷ quyền giao kết của pháp nhân, tổ chức uỷ quyền cho người đại diện ký kết.
1.2.3 Thẩm định hồ sơ giao kết
Thẩm định hồ sơ là việc cán bộ tín dụng hoặc cán bộ thẩm định của ngân hàng xem xét kiểm tra tính xác thực của các loại giấy tờ có trong hồ sơ đi giao kết thế chấp Đây cũng là một trong những bước có tính chất quan trọng của quá trình giao kết hợp đồng thế chấp Nó chứng minh tính trung thực của khách hàng cũng như tính hợp pháp của bộ hồ sơ thế chấp Nếu trong giai đoạn này mà không được thực hiện một cách nghiêm túc mà có sự sai trái trong giấy tờ hồ sơ thì khi có xảy ra tranh chấp bộ hồ sơ sẽ không có giá trị pháp lý Do đó nó đòi hỏi ngân hàng phải thẩm định một cách chính xác, có khoa học Vì trách nhiệm thuộc về ngân hàng nên chi phí do ngân hàng chi trả, do đó để tránh lãng phí trong công cuộc đòi hỏi ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ năng lực và có đạo đức nghề nghiệp cao.
2 Thực hiện hợp đồng thế chấp Đây là giai đoạn sau khi hợp đồng thế chấp đã được ký kết, là giai đoạn mà cả phía ngân hàng và cả phía khách hàng thực hiện các quyền và nghĩa vụ được giao kết trong hợp đồng Đây cũng là giai đoạn dễ xảy ra tranh chấp giữa các bên Lý do của việc dễ xảy ra tranh chấp thì rất nhiều song lý do chính nhất là vì sự hiểu lầm trong điều khoản giao kết hoặc do mục đích vụ lợi, lợi dụng, chiếm dụng nguồn vốn và tài sản của nhau Do đó mặc dầu hợp đồng đã ký kết thì quan hệ thế chấp tài sản được xác lập song nó chưa thực sự kết thúc khi hai bên chưa hết thời hạn Vì vậy trong quá trình thực hiện cũng cần phải có những nguyên tắc cũng như quy trình thực hiện cụ thể.
Là một hợp đồng dân sự nên nguyên tắc thực hiện của hợp đồng thế chấp tài sản trước hết là nguyên tắc tự nguyện, thiện chí và hợp tác Đây là nguyên tắc đầu tiên của thực hiện hợp đồng nó tạo điều kienẹ cho việc thực hiện nghĩa vụ cũng như tôn trọng quyền lợi của các bên được diễn ra trôi chảy Trên tinh thần tự nguyện, thiện chí, hợp tác các bên sẽ thực hiện một cách đầy đủ mà không bị sức ép từ phía nào cả Tuy nhiên chỉ với nguyên tắc này thì chưa đủ để hợp đồng trở thành một ràng buộc đối với các bên mà bên cạnh đó còn cần phải có những nguyên tắc có tính bắt buộc Đó là nguyên tắc tuân thủ hợp đồng một cách tuyệt đối Các điều khoản của hợp đồng là những điều kiện bắt buộc thực hiện đối với từng bên Những điều khoản quy định quyền của bên này là nghĩa vụ của bên kia Do đó nếu không có nguyên tắc này thì hợp đồng khó có thể thực hiện một cách đầy đủ và đúng đắn Bởi khi thực hiện nghĩa vụ của mình thì nghĩa là bên đó phải mất đi chi phí và cơ hội Mà điều đó thì không bên nào muốn mặc dù là phải thực hiện.
Nguyên tắc không ảnh hưởng lợi ích của các bên còn lại Đó là việc thực hiện hợp đồng làm phát sinh thêm các quyền và nghĩa vụ của các bên mà không đoợc quy định trong hợp dôồng Ngoài ra còn có một nguyên tắc nữa là nguyên tắc thực hiện mở Nghĩa là hợp đồng có thể thực hiện khác nếu có sự đôồngý của các bên.
Nguyên tắc này tạo điều kiện cho các bên có thể thay đổi cách thức có lợi cho mình trong quá trình thực hiện nếu thấy cách thay đổi này không ảnh hưởng tới quyền và nghĩa vụ của các bên kia
Nguyên tắc về sử dụng tài sản thế chấp, khai thác, sử dụng tài sản cũng như khai thác về hoa lợi của nó Nguyên tắc này thông thường do các bên thảo luận trong hợp dôồng
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Hằng hải 34 1.Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam ( viết tắt : Ngân hàng TMCP hàng hải ).Tên giao dịch quốc tế là Vietnam maritime commercial joint stock bank ( Viết tắt : Maritime bank hoặc MSB )
Trụ sở giao dịch : 44 - Nguyễn Du – Hà Nội
Ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt nam sau khi pháp lệnh về Ngân hàng,HTX Tín dụng và Công ty tài chính có hiệu lực Được thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt nam,MSB chính thức khai trương và đi vào hoạt động từ ngày 12/07/1991.Ban đầu,vốn điều lệ của MSB là 40 tỷ đồng và từ 28/04/2006 đã nâng lên 320 tỷ đồng.Thời hạn hoạt động của Ngân hàng là 99 năm
Có mạng lưới trải rộng trên khắp 3 miền Bắc,Trung,Nam với hệ thống các chi nhánh,phòng giao dịch tại những đầu mối kinh tế quan trọng của cả nước như
Hà nội,Hải phòng,Quảng ninh, Đà nẵng,Vũng tàu,TP HCM,Cần thơ …
Thiết lập quan hệ đại lý với hơn 200 Ngân hàng và chi nhánh ngân hàng ở nhiều nước trên thế giới,nhằm thúc đẩy tốc độ của hoạt động thanh toán quốc tế.Chính vì vậy,MSB hoàn toàn tự tin trong vai trò là người bạn đồng hành tin cậy của các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại.
Trở thành thành viên của nhiều Tổ chức liên Ngân hàng trong nước và thế giới như Hiệp hội Ngân hàng Việt nam,Hiệp hội Ngân hàng Châu Á,Tổ chức Thanh toán toàn cầu SWIFT, Đại lý chuyển tiền toàn cầu Money Gram… với mục đích nâng cao vị thế của MSB trong thị trường tài chính Việt nam và hội nhập kinh tế thế giới.
Triển khai thành công dự án Hiện đại hoá Ngân hàng và Hệ thống thanh toán MSB do Ngân hàng thế giới tài trợ.MSB đang không ngừng đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm,dịch vụ trên cơ sở sử dụng Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại,nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Thực hiện chính sách giao dịch một cửa ( uni-teller ), đảm bảo sự nhanh chóng,thuận lợi tối đa cho khách hàng.MSB có đội ngũ cán bộ công nhân viên có phong cách phục vụ chuyên nghiệp,tận tình
1.1.Những dấu ấn quan trọng trên con đường phát triển của MSB
Sự ra đời của MSB là một bước đột phá quan trọng,một minh chứng sống động của sự đổi mới thành công từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung,quan liêu,bao cấp chuyển sang nền kinh tế thị trường của thành phố cảng Hải phòng nói riêng và của nền kinh tế cả nước nói chung.
MSB thành lập Hội sở giao dịch đặt tại thành phố cảng Hải phòng - dẫn đầu trong hàng ngũ các Ngân hàng TMCP về việc áp dụng mô hình Tổ chức Ngân hàng hai cấp.
MSB là một trong 6 Ngân hàng thương mại Việt nam được Ngân hàng thế giới lựa chọn và tài trợ để tham gia Dự án Hiện đại hoá Ngân hàng và Hệ thống thanh toán.MSB đã hoàn thiện và khai thác thành công giai đoạn 1 của Dự án.MSB đã triển khai thành công dự án Hiện đại hoá Ngân hàng và Hệ thống thanh toán do Ngân hàng thế giới tài trợ, đồng thời vinh danh là Ngân hàng thương mại cổ phần duy nhất được tiếp tục tham gia giai đoạn 2 của dự án này. Đây là một dự án công nghệ có ý nghĩa đặc biệt quan trọng nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng,chất lượng cao cho khách hàng và nâng cao khả năng quản trị, điều hành Ngân hàng.
Việc chuyển trụ sở chính từ hải phòng lên thủ đô Hà Nội ( một trung tâm kinh tê,chính trị và văn hóa lớn của cả nước ),vào tháng 8 năm 2005 đã đóng vai trò quan trọng thúc đẩy sự phát triển toàn diện của MSB.Sự kiện này có thể ví như một cuộc “cách mạng” về chiến lược,thể hiện quyết tâm lớn của MSB trong việc mở rộng ảnh hưởng và chinh phục thị trường thủ đô Để chứng minh cho quyết định chiến lược và đúng dắn này,MSB đã gặt hái được những kết quả hết sức khả quan trong năm 2005 đó là : Tổng số khách hàng tăng lên 35,7%,tổng tài sản tăng 62,1%,tổng nguồn vốn huy động tăng 65,4% so với năm 2004 và bước lên vị trí Ngân hàng hạng A theo tiêu chuẩn của Ngân hàng nhà nước,khép lại chặng đường đầy gian khó của MSB.
Kỷ niệm 15 năm thành lập - sự kiến đáng tự hào của MSB là một mốc son đánh dầu sự trưởng thành và phát triển của một thương hiệu.Với quá trình hoạt động 15 năm,số vốn điều lệ của MSB đã tăng lên 320 tỷ đồng ( tính đến ngày 28/04/2006 ) và dự kiến sẽ tăng lên 700 tỷ đồng vào thời điểm cuối năm.
Cùng với sự thăng trầm của nền Kinh tế đất nước và cuộc khủng hoảng tài chính trong khu vực MSB cũng đã gặp không ít khó khăn,thử thách.Nhưng với sự nỗ lực không ngừng của Hội đồng Quản trị,Ban điều hành,cũng như toàn thể cán bộ nhân viên,MSB đã và đang chuyển mình vươn lên mạnh mẽ.Khách hàng của MSB không chỉ thuộc nghành hàng hải như ngày đầu thành lập,mà đã được đa dạng hoá sang mọi lĩnh vực nghành nghề.Bên cạnh việc giữ vững mối quan hệ toàn diện với các Doanh nghiệp lớn là đối tác truyền thống thuộc các ngành
Hàng hải,Hàng không,Bưu chính-Viễn thông,Bảo hiểm…MSB cũng đã chú trọng phát triển các khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như khách hàng dân cư để mở rộng thị trường,sẵn sàng cho qua trình hội nhập vào nền Kinh tế quốc tế.Song hành với chính sách luôn đi đầu trong công cuộc hiện đại hoá công nghệ,MSB còn không ngừng chú trọng đến sự phát triển và nâng cao chất lượng lao động Đội ngũ cán bộ công nhân viên của MSB là đội quân tinh nhuệ,có trình độ cao,kinh nghiệm dày dạn và năng động,sáng tạo.Bên cạnh mục tiêu phát triển hiệu quả,sự ổn định vững chắc cũng luôn được coi là một yêu cầu quan trọng hàng đầu đối với Ngân hàng.Do vậy MSB đã xác định tầm nhìn là : trở thành Ngân hàng thương mại phát triển bền vững với chất lượng dịch vụ hàng đầu.
Với một lịch sử phát triển và hình thành như trên,chắc chắn MSB sẽ đạt thành công trước mục tiêu tạo lập giá trị bền vững cho Ngân hàng và khách hàng.
2.Cơ cấu tổ chức của MSB
2.1.Tổ chức bộ máy và cơ cấu quản lý
Ban thư ký Phòng kế hoạch tổng hợp Phòng tài chính kế toán Phòng tổ chức hành chính Phòng kiểm soát nội bộ Phòng công nghệ tin học Phòng xử lý rủi ro
Ban quản lý dự án Phòng pháp chế Phòng tài trợ thương mại Đại hội đồng cổ đông
Ban kiểm soát Hội đồng quản trị
2.2.Chức năng và nhiệm vụ kinh doanh
Thực trạng thực hiện bảo đảm tiền vay bằng thế chấp ở ngân hàng TMCP Hàng hải
1.Tình hình thực hiện 1 năm trước khi có Quy định bảo đảm tiền vay bằng thế chấp 2006
Cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân năm2006 Đơn vị:VND
Chỉ tiêu Nợ trong hạn % Nợ quá hạn % Tổng
Cho vay ngắn hạn 948860831586 98.92 10356659816 1.08 959217491402 Cho vay trung hạn 397780067983 99.45 2204333797 0.55 399984401780 cho vay dài hạn 156764194514 100.00 0 0.00 156764194514
Chiết khấu,cầm cố giấy tờ có giá 38050385254 100.00 0 0.00 38050385254
Cho vay không có tài sản thế chấp 58927094835 99.35 383258964 0.65 59310353799
Nợ chờ xử lý khác 0.00 48341848391 100.00 48341848391
(Theo nguồn số liệu Phòng Kiểm soát nội bộ Ngân hàng Hàng Hải)
Năm 2005 dư nợ có bảo đảm theo phương thức thế chấp chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải (chiếm 91.2315% ).Trong đó cho vay ngắn hạn chiếm 57.7262,cho vay trung hạn chiếm 24.0712,cho vay dài hạn chiếm 9.43414 trong tổng số cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân.Tài sản thế chấp chủ yếu vẫn là Quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất ( chủ yếu là nhà ở ).khách hàng loại này là cá nhân,hộ gia đình hoặc hộ kinh doanh,doanh nghiệp nhỏ sử dụng mặt bằng kinh doanh của mình để vay vốn.Ngoài ra tài sản thế chấp là hàng hóa và phương tiện vận tải, dây chuyền sản xuất, máy móc cũng chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tài sản thế chấp.Các đối tượng sử dụng loại tài sản thế chấp này là các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Khi thế chấp tài sản ngân hàng TMCP Hàng hải yêu cầu khách hàng cung cấp đủ các loại giấy tờ có lien quan đến tài sản dung để thế chấp,đồng thời hai bên ký hộ đồng thế chấp tài sản.Trong trường hợp tài sản thế chấp thuộc đối tượng mà pháp luật bắt buộc phải đăng ký quyền sở hữu thì khách hàng phải trao bản gốc giấy đăng ký cho ngân hàng.Ngân hàng TMCP Hàng hải tuyệt đối không nhận các loại tài sản mà pháp luật không cho phép sử dụng để thế chấp.
Về việc xử lý tài sản thế chấp thì ngân hàng TMCP Hàng hải thực hiện theo quy định của pháp luật và theo các hướng dẫn của ban giám đốc của ngân hàng.Việc xử lý này được ngân hàng giao cho phòng tín dụng thực hiện.Trong trừong hợp có tranh chap xảy ra,ngân hàng sẽ vận dụng các quy định của pháp luật để giải quyết vấn đề một cách thỏa đáng,hợp tình hợp lý cho cả hai bên tránh phải đưa nhau ra tòa Ngân hàng Hàng hải luôn ưu tiên phương án giải quyết tranh chấp bằng con đường thương lượng,hòa giải.Chính vì thế mà trong năm 2005 số vụ tranh chấp trong công tác bảo đmr tiền vay nói chung và thế chấp tài sản nói riêng là tương đối ít Cụ thể trong năm 2005 số vụ phải ra tòa là 17vụ trong toàn hàng trên tổng số 2025 hợp đồng thế chấp chiếm 0.839%.Tuy nhiên nhìn vào bảng trên ta thấy tình trạng nợ quá hạn vẫn chiếm tỷ trọng đáng kể trong dư nợ cho vay có thế chấp tài sản Cụ thể cho vay ngắn hạn chiếm 1.08%, cho vay trung hạn chiếm 0.55%,cho vay dài hạn không có trường hợp nợ quá hạn.
1.1.Những thuận lợi,khó khăn trong thực hiện
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập nền kinh tế thế giới,tạo hành lang pháp lý cho các doanh nghiệp nước ngoài vào làm ăn Đó là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng kinh doanh cho vay vốn Bên cạnh đố các chính sách của nhà nước về lĩnh vực ngân hàng nói chung và lĩnh vực thế chấp nói riêng ngày càng hoàn thiện hơn, tạo điều kiện thuận lợi trong việc áp dụng pháp luật và cơ chế cho vay có đảm bảo của ngân hàng trong những năm trước đến năm 2005 đã có những nghị định thông tư liên tịch, cũng như hướng dẫn của ngân hàng Nhà nước về cho vay bằng thế chấp Về phía ngân hàng TMCP Hàng Hải cũng đã có hướng dẫn cụ thể thông qua quyết định sô 585/TGĐ s -6 ngày 28 / 05 /2001 của Tổng giám đốc hướng dẫn về một số vấn đề đảm bảo tiền vay trong hoạt động cấp tín dụng Hội đồng quản trị đã có chính sách tuyển dụng cán bộ cũng như xem xét mức lương phù hợp tạo điều kiện thu hút nguồn lao động
Bên cạnh những thuận lợi nói trên ngân hàng cũng đã và đang gặp những khó khăn trong việc kí kết và thực hiện hợp đồng thế chấp tài sản cũng như việc xử lý kiểm soát tài sản thế chấp Cụ thể trong quá trình kí kết hợp đồng thế chấp cán bộ tín dụng thường lúng túng trong việc soạn thảo thêm những điều kiện hợp đồng không thuộc những điều khoản bắt buộc Việc áp dụng luật chưa được chính xác hoặc lúng túng khi có sự khác nhau trong quy định của các văn bản pháp luật Việc sử lý tài sản thế chấp cũng là việc rất khó khăn đối với ngân hàng Khi buộc phải xử lý tài sản thế chấp để thu hồi vốn,cán bộ tín dụng thường phải mất rất nhiều thời gian để thẩm định lại, để hoàn thiện thủ tục xử lý tài sản Do đó việc nguồn vốn của ngân hàng bị khách hàng chiếm dụng là rất nhiều.
Khó khăn trong việc kí kết và thực hiện hợp đồng thế chấp là do ảnh hưởng của nhiều yếu tố tác động Trong đó có những yếu tố khách quan và chủ quan của ngân hàng Ở đây chỉ nêu nên những nguyên chủ yếu tác động trực tiếp tới hoạt động cho vay và nhận thế chấp của ngân hàng.
Chính sách Nhà nước thiếu đồng bộ việc quy định của luật và nghị định có sự trái ngược nhau hoặc không có sự thống nhất
Việc hướng dẫn luật của chính phủ ngân hàng Nhà nứơc và các bộ ngành liên qua còn chưa thực sự chính xác và lập thời Có khi còn có sự khác nhau trong việc hướng dẫn cùng một đạo luật.
Ngân hàng chưa có một quy chế về bảo đảm tiền vay và thế chấp tài sản cụ thể mà chỉ dừng lại ở hướng dẫn của tổng giám đốc do đó nó chưa có một cơ chế cụ thể dẫn tới việc ký kết khác nhau giữa các chi nhánh từ đó gây khó khăn trong việc xử lý tài sản thế chấp khi khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ
Ngân hàng chưa chú trọng công tác đào tạo cho cán bộ tín dụng, thẩm định nói riêng và cán bộ toàn ngân hàng nói chung.
2 Tình hình thực hiện và kí kết hợp đồng thế chấp kể từ khi có quy định bảo đảm tiền vay bằng thế chấp 2006
2.1 Những tiến bộ trong áp dụng thực hiện
Năm 2006 dư nợ có bảo đảm bằng tài sản thế chấp vẫn ở mức cao chiếm 97,35
% tổng dư nợ cho vay đạt mức 2.325.337.979.929 đồng Trong đó vay ngắn hạn chiếm 66,74 % tổng dư nợ cho vay đạt mức cho vay 1.594.155.516.231 đồng Cho vay trung hạn chiếm 21,71% đạt mức cho vay 51.860.058.493 đồng. Vay dài hạn chiếm 7,10 % đạt mức cho vay 169.654.248.107 đồng Như vậy mức bảo đảm bằng thế chấp năm 2006 ( 2325337979929 đồng) cao hơn rất nhiều 2005 (151596608896 đồng) có thế nói như vậy quy định bảo đảm bằng thế chấp năm 2006 ra đời đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc kí kết và thực hiện hợp đồng thế chấp, nó tạo hàng lang thông thoáng cho cán bộ tín dụng tạo điều kiện để cán bộ tín dụng áp dụng một cách dễ dàng và minh bạch Chính vì vậy tổng dư nợ cho vay năm 2006 cũng đã tăng lên đáng kể so với năm 2005 cụ thể năm 2005 đạt 1661668675104 đồng năm 2006 tăng lên đạt mức
2388603545201 đồng Trong năm 2006 thì tài sản thế chấp tại ngân hàng TMCP Hàng Hải chủ yếu vẫn là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất. Tuy nhiên, do sự ra đời của quy định bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản năm 2006 với những quy định cụ thể vể các loại tài sản được thế chấp và tài sản hạn chế thế chấp và tài sản không được thế chấp, thì tài sản thế chấp năm 2006 phong phú hơn nhiều quyền sử đất tài sản gắn liền với đất, phương tiện giao thông vận tải, dây chuyền sản xuất và máy móc thiết bị thì đối tượng được thế chấp tại ngân hàng TMCP Hàng Hải năm nay còn có tài sản thế chấp được hình thành từ tiền vay, đặc biệt là hình thức cho vay mua nhà đất, xe ôtô … Và dùng luôn tài sản ấy để thế chấp để bảo đảm cho khoản tiền vay Do quy định chặt chẽ của quy định bảo đảm tiền vay bằng thế chấp của ngân hàng nên công việc giám sát tài sản bảo đảm tiền cũng được thực hiện một cách nghiêm túc thương xuyên hơn Trách nhiệm được giao cụ thể cho từng cán bộ nên thái độ làm việc và đạo đức nghề nghiếp cũng được nâng cao đáng kể.
Việc sử lý tài sản thế chấp cũng đã đươc cải thiện Nợ quá hạn của toàn bộ dư nợ cho vay là 5,7 % Trong đó quá nợ ngắn hạn chiếm 76,03%, quá nợ dài hạn chiếm 0,29 % và quá nợ trung hạn chiếm 16,58% Một điều đáng nói là số vụ việc phải ra tòa để giải quyết tranh chấp thấp hơn (15 vụ) trong 2935 hợp đồng thế chấp tài sản và hơn một nửa số đó là các vụ việc tồn đọng từ các năm trước. Thêm vào đó chỉ có một vụ việc vẫn chưa giải quyết được Mặc dù nợ quá hạn là còn cao nhưng hầu hết các dư nợ cho vay vấn nằm trong kiểm soát của ngân hàng Một số trong đó đã giải quyết với khách hàng theo phương án cho gia hạn hợp đồng hoặc cho vay lãi tiếp theo dạng trả lãi suất quá hạn.
Cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân năm 2006 ĐƠN VỊ:VND
Chỉ tiêu Nợ trong hạn % Nợ quá hạn % Tổng
Cho vay dài hạn 169614232458 99.98 40015649 0.02 169654248107 Chiết khấu,cầm cố giấy tờ có giá 42927630998 100.00 0 0.00 42927630998
Cho vay không cótài sản thế chấp 53166525563 84.04 10099039709 15.96 63265565272
2.2 Những vướng mắc tồn đọng
Trong năm qua Ngân hàng TMCP Hàng Hải đã có nhiều tiến bộ trong việc thực hiện quy định bảo đảm tiền vay bằng thế chấp Tuy vây, vẫn còn không ít tồn tại vướng mắc cần phải giải quyết
* Cơ sở pháp lý còn thiếu đồng bộ
+ Theo điều 12 nghị đinh 178 về việc giữ tài sản và giấy tờ cầm cố cố thế chấp thì nếu tài sản có đăng ký quyền sở hữu, tổ chức tín dụng giữ bản chính chứng nhận quyền sở hữu tài sản Trong thực tế nghị định và thông tư không hướng dẫn cụ thể những tài sản nào phải đăng ký sở hữu và cơ quan nào có chức năng chứng nhận quyền sở hữu đó.
+ Theo điểm 7.2 mục của thông ty 06 về thủ tục thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố thế chấp của khách hàng thì khi doanh nghiệp Nhà nước có thế chấp cầm cố tài sản là dây chuyền công nghệ chính thì phả có văn bản đồng ý của cơ quan quyết định thành lâp doanh nghiệp đó Trong quá trình thực hiện ngân hàng khống xác định được dây chuyền công nghệ chính theo quy định của pháp luật là dây chuyền nào.
+ Điều 8 nghị định 08/2000/ NĐ – CP về đăng ký giao dịch bảo đảm có quy định nhiệm vụ và quyền hạn của các cơ quan này nhưng trên thực tế những cơ quan này vẫn chưa được thành lập ở các chi nhánh vì lý do chưa có hướng dẫn cụ thể.
+ Vấn đề xử lý tài sản thế chấp theo điểm 3 điều 4 nghị đinh 108 và điểm 4 mục 3 thông tư 06 có quy định: sau khi xử lý tài sản thế chấp nếu khách hàng vay hoặc bên thứ 3 vẫn chưa thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ thì khách hàng vay hoặc bên thứ 3 có trách nhiệm thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết Đây là một quy định không có ý nghĩa đối với ngân hàng và khách hàng. Bởi vì đây là một quy định mang tính chất chung chung không có tính bắt buộc thực hiện khi mà không có những quy định về trách nhiệm nếu không thực hiện Do đó trong quá trình thực hiện khách hàng vẫn không thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng cũng không có phương án xử lý
+ Quy định về phạm vi bảo đảm tiền vay của tài sản thì giữa nghị định 178/ 1999/ NĐ – CP , thông tu 06/2000/ TT – NHNH và bộ Luật Dân sự năm
2005 có sự khác nhau cơ bản dẫn tới việc lúng túng khi ngân hàng nhận tài sản để thế chấp.
* Về phía ngân hàng TMCP Hàng Hải
GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ
Về phía Nhà nước
Để công tác nhận thế chấp trong hệ thống ngân hàng được triển khai một cách dễ dàng và có hiệu quả , các cơ quan nhà nước có chức năng cần có sự quản lý đồng bộ tránh tình trạng trồng chéo, quy định trái ngược nhau. Đối với nội dung của hợp đồng bảo đảm thì theo điều 11 nghị định 165/1999/NĐ – CP quy định : hợp đồng thế chấp phải có nội dung chủ yếu sau: + Nghĩa vụ được bảo đảm
+ Mô tả tài sản bảo đảm
+ Giá trị của tài sản cầm cố thế chấp nếu các bên không có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định khác.
+ Bên giữ tài sản thế chấp.
+ Quyền và nghĩa vụ của các bên
+ Các trường hợp xử lý tài sản thế chấp
Trong khi đó tại điều 401 bộ Luật Dân sự 2005 có quy định nội dung chủ yếu của hợp đồng là những điều khoản mà trên đây đã nêu, thì hợp đồng không thể giao kết được Điều này gây ra sự bất cập trong thực hiện Bởi vì, nếu như vậy một giao dịch về thế chấp mà thiếu một trong những điều khoản trên thì hợp đồng coi như không được giao kết tức là hợp đồng đó bị gọi là vô hiệu Trong lức có những hợp đồng thế chấp chỉ cần các điều khoản trên mà không cần điều khỏan các thỏa thuận khác là đủ Để hợp đồng được tinh gọn thì thông thường khi soạn thảo hợp đồng thì ngân hàng chỉ đưa vào những điều khoản cở bản trên còn không đưa điều khoản, các thỏa thuận khác Như vậy, hơp đồng vẫn bị vô hiệu Trong trường hợp khách hàng cố tình không trả nợ và không cho ngân hàng xử lý tài sản thế chấp vì vin vào lý do không có điều khoản các thỏa thuận khác thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng Do đó, chính phủ cần có sửa đổi điều khỏan này tránh trường hợp khách hàng có thế bắt bẻ đối với ngân hàng.
Trong điều 223 của luật Thương mại có quy định khi các bên vi phạm hợp đồng thì bên bị vi phạm có quyền phạt bên vi phạm nhưng mức phạt không quá 8% giá trị hợp đồng Với mức phạt này là quá nhẹ trong một số trường hợp thì việc thực hiện hợp đồng sẽ bị thiệt hại lớn hơn khoản bị phạt nên bên vi phạm vẫn cố tình không thực hiện Do đó, cần có quy định mức phạt cao hơn nhằm tạo tính bắt buộc đối với hợp đồng.
2 Về phía ngân hàng TMCP Hàng Hải
2.1 Phương hướng mục tiêu và giải pháp của Ngân hàng TMCP Hàng Hải trong những năm tới
Với sự kiện Việt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức Thương mại thế giới WTO từ tháng 1/2007 , cùng với việc tổng thống Mỹ đã kí quy chế thương mại bình thường vĩnh viễn với VIệt Nam (NPTR) nên kinh tế Việt Nam đã từng bước tháo bỏ được những rào cản về cả đối ngoại cũng như đối nội. Điều này sẽ tạo ra sự tăng trưởng đáng kể trong những năm tới đặc biệ là về lĩnh vực xuất nhập khẩu Đây là điều kiện tốt để cho ngân hàng phát triển việc cho vay vốn Nhận thấy đây là thời cơ tốt đối với hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng Hàng Hải nói riêng Do đó trong những năm tới ngân hàng HàngHải có những mục tiêu cơ bản: Đơn vị Tỉ đồng
Chỉ tiêu TH 2005 TH 2006 KH 2007
5 Tổng chi phí hoạt động 80 79 132 66
6 Số lượng điểm giao dịch 16 20 32 -
10 Vốn điều lệ 200 700 1000 - Để đạt được những mục tiêu trên ngân hàng đã có những giải pháp phát triển kinh doanh sau:
* Cơ cấu tổ chức và xây dựng chiến lược
- Tiếp tục hoàn thiện cơ cấu tổ chức đã được hội đồng quản trị thông qua theo định hướng đẩy mạnh phát triển khách hàng trên cơ sở quản trị rủi ro hiệu quả.
- Phân định rõ chức năng của các khối tăng cường sự hỗ trợ trực tiếp từ trung tâm điều hành đối với các đơn vị kinh doanh trong toàn hệ thống, Tiếp tục phân quyền giao trách nhiệm rõ ràng cho từng cá nhân.
- Tiếp tục hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro đối với các hoạt động Tách bạch chức năng kinh doanh và chức năng quản trị rủi ro từ cơ sở Nghiên cứu triển khai các chức năng về quản trị rủi ro nguồn vốn ( ALCO) rủi ro hoạt động … Triển khai các quy định của ngân hàng nhà nước về kiểm tra kiểm soát rủi ro.
- Để đảm bảo việc triển khai phù hợp với các chuẩn mực quốc tế sẽ đồng thời thuê tư vấn phân tích cơ cấu tổ chức hiện tại của ngân hàng nhằm đưa ra các đề xuất về cơ cấu tổ chức của một ngân hàng hiện đại phù hợp với chiến lược Tư vấn xác định chiến lược kinh doanh.
* Phát triển nguồn nhân lực
- Với kế hoạch phát triển mạng lưới tới năm 1010 khoảng 100 điểm giao dịch, nguồn nhân lực phải đi trước một bước để tạo ra phát triển cho các năm tiếp theo, nguồn nhân lực đươc ra tăng chủ yếu phục vụ khối kinh doanh tín dụng, phát triển thẻ và công nghệ thông tin.
- Trong quá trình hội nhập quốc tế và sự mở rộng mạng lưới của tất cả các ngân hàng thương mại, cơ chế tuyển dụng và trả lương phải được điều chỉnh trên cơ sở linh hoạt và tạo ra sự chủ động cao độ cho các cấp điều hành để tuyển dụng được những cán bộ quản lý giỏi chuyên môn cao trong lĩnh vực tài chính ngân hàng cũng như duy trì và phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao
- Tiếp tục đổi mới hoạt động đào tạo Xây dựng bộ mẫu chuẩn và cơ bản của bản mô tả công việc đối với tất cả các vị trí Thực hiện đánh giá kết quả theo từng đơn vị kinh doanh, cá nhân để có cơ chế khuyến khích làm việc theo hiệu quả.
* Đẩy mạnh phát triển kinh doanh
+ Xây dựng danh mục các khách hàng lớn và phát triển toàn diện quan hệ với khách hàng
+ Mở rộng sự tiếp cận về tín dụng và dịch vụ ngân hàng tới mọi đối tượng khách hàng.
+ Mở rộng đối tượng khách hàng là cá nhân có thu nhập cao ổn định và kinh doanh cá thể.
Các giải pháp kinh doanh:
+ Tăng quy mô tổng tài sản từ 40 – 45% theo lộ trình phát triển 2006 – 2010 của MSB Đẩy mạnh hoạt động đầu tư tín dụng với tốc độ tăng trưởng 70 – 80
% Đổi mới cơ chế quản lý kinh doanh trên cơ sở khuyến khích tất cả cán bộ tập trung cho bán hàng Nâng cao trách nhiệm của từng cá nhân trong việc tạo ra doanh thu, quản lý rủi ro, quản lý chi phí, quản lý con người Tiếp tục đổi mới quy trình nghiệp vụ
+ Tăng cường và đẩy mạnh hoạt động huy động vốn dân cư với tốc độ tăng trưởng 70 -75 % so với năm 2006 nhằm đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu đầu tư tín dụng thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm ( TK).
* Quản trị rủi ro tín dụng: Tăng cường hiệu quả bộ máy và các công cụ quản lý rủi ro tín dụng, bảo đảm phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, tăng cường vai trò của trung tâm trong việc đôn đốc kiểm soát kế hoạch thu hồi nợ, đồng thời phải tư vấn và hổ trợ cho các đơn vị kinh doanh về các biện pháp xử lý nợ.
2.2 Một số kiến nghị về công tác thực hiện quy định bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản tại ngân hàng CPTM Hàng Hải
Qua thời gian thực tập và nghiên cứu tại ngân hàng Hàng Hải, nhận thấy ngân hàng đã có những thay đổi trong cơ chế chính sách về chiến lược hoạt động kinh doanh nói chung cũng như công tác thực hiện quy định bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản đã có những bước tiến đáng kể Tuy nhiên, vẫn còn nhiều những tồn tại vướng mắc cần giải quyết để nâng cao sức cạnh tranh. Bằng kiến thức được học tại trường Kinh tế Quốc dân và trong thời gian thực tập, xin được đưa ra một số kiến nghị của bản thân đối với ngân hàng với mong muốn góp phần cùng ngân hàng giải quyết phần nào những khó khăn trong công tác thực hiện