HÒAN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÔ THỊ THÚY QUỲNH HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGƠ THỊ THÚY QUỲNH HỒN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ THÙY VINH HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chua đuợc công bố cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Ngô Thị Thúy Quỳnh LỜI CẢM ƠN TẮT DANH MỤC VIẾT Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho suốt q trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành tạo điều kiện giúp đỡ thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Vinh giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! STT Viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại TSBĐ Tài sản bảo đảm BĐTV Bảo đảm tiền vay TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng hoạt động cho vay 1.1.2 .Nguyên tắc cho vay 1.1.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY 10 1.2.1 .Khái niệm hình thức bảo đảm tiền vay 10 1.2.2 .Vai trò bảo đảm tiền vay 16 1.2.3 Các nội dung cần thực công tác bảo đảm tiền vay 18 1.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ CÁC hàng .25 1.4.2 Một số kinh nghiệm liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH .30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Hà Thành 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Thành từ năm 2016 2018 .31 2.2 CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 45 2.2.1 Các văn pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay 45 2.2.2 Thực trạng kết thực công tác bảo đảm tiền vay BIDV Hà Thành 47 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH .59 2.3.1 .Những kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN THƯƠNG 3.1.1 Định hướng hoạt HÀNG động kinh doanh củaMẠI BIDVCỔ HàPHẦN Thành 68 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH .71 3.2.1 .Nâng cao kiến thức tổng hợp, trình độ chun mơn cho cán tín dụng 71 3.2.2 .Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm 73 3.2.3 Thiết lập hồn thiện hệ thống thơng tin đa chiều, cập nhật xác bảo đảm tiền vay 73 3.2.4 Hồn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vay 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiế n nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 76 DANH MỤC BANG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Hà Thành giai đoạn 2016-2018 32 Bảng 2.2: Kết hoạt động khác BIDV Hà Thành giai đoạn 2016 2018.35 Bảng 2.3: Số liệu du nợ BIDV Hà Thành giai đoạn 2016-2018 35 Bảng 2.4: Cơ cấu du nợ cho vay BIDV Hà Thành giai đoạn 2016 - 2018 37 Bảng 2.5: Du nợ theo nhóm nợ giai đoạn 2016 - 2018 41 Bảng 2.6: Du nợ cho vay có bảo đảm BIDV Hà Thành giai đoạn 2016 2018 48 Bảng 2.7: Phân loại du nợ theo hình thức bảo đảm 49 Bảng 2.8: Chi tiết du nợ vay đảm bảo tài sản chấp 50 Bảng 2.9: Phân loại TSBĐ BIDV Hà Thành 52 10 • Chi nhánh BIDV Hà Thành ban hành biểu phí, lãi suất chung cho thời kỳ dựa quy định HSC, sở giá vốn, cạnh tranh mức độ biến động lãi suất thị truờng Tuy nhiên, BIDV Hà Thành chủ động thuơng luợng giá, phí khách hàng theo quy định BIDV thẩm quyền thỏa thuận lãi suất Chi nhánh khách hàng sở vừa đảm bảo thu nhập tốt cho Ngân hàng vừa đảm bảo tính cạnh tranh giá sản phẩm/ dịch vụ • Mỗi vùng miền có ngành nghề với mạnh đặc trung khác nhau, Cán tín dụng Đơn vị kinh doanh cần đánh giá xác mạnh đó, từ đề xuất chiến luợc bán hàng phù hơp địa phuơng 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành - Thuờng xuyên rà soát, củng cố khách hàng hữu; chủ động nhanh nhạy nắm bắt thông tin, đánh giá sát sao, nhận định kịp thời tình hình tài chính, tình hình s ản xuất kinh doanh kh ả trả nợ khách hàng; tập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu cấp tín dụng dịch vụ cho khách hàng - Đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng mới, lựa chọn khách hàng có tình hình tài lành mạnh, tiềm lực tài tốt, hoạt động 71 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.2.1.Nâng cao kiến thức tổng hợp, trình độ chun mơn cho cán tín dụng Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến vấn đề đào tạo nguồn nhân lực nhằm xây dựng đội ngũ cán thành thạo chun mơn, có kiến thức tổng hợp sâu sắc nhiều lĩnh vực, có khả phân tích dự đốn xu huớng thay đổi môi truờng kinh tế, đáp ứng đuợc nhu cầu công việc Ngân hàng cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thơng đồng với khách hàng vụ lợi cá nhân dẫn đến nợ khơng có khả thu hồi Đào tạo chỗ nhằm nâng cao trình độ nhận thức cho cán đổi phong cách, lề lối làm việc động hiệu hơn, đồng thời trọng nâng cao chất luợng tuyển dụng, đảm bảo bổ sung thêm cán có phẩm chất đạo đức tốt, có lực chun mơn, nhiệt tình, có trách nhiệm cơng việc Cử cán tham gia lớp huấn luyện NHNN, Chính phủ Tổ chức phi Chính phủ nhằm nâng cao lực tổ chức, quản lý điều hành nhu nắm bắt, cập nhật văn pháp luật, nghị định, thông tu huớng dẫn cấp có thẩm quyền, thêm vào đó, phải khơng ngừng khuyến khích, tạo điều kiện cho cán học tập ngồi nuớc sách thiết thực nhu hỗ trợ học phí, cắt giảm bớt khối luợng cơng việc Ngân hàng nên cử cán học lớp nghiệp vụ kỹ thuật, xây dựng để nắm bắt đuợc thông số kỹ thuật cần thiết, phuơng pháp xác định giá trị cơng trình dở dang,.từ nâng cao khả thẩm định tính xác báo cáo thơng số kỹ thuật 72 máy móc thiết bị dùng làm TSBĐ, xác định cách độ hao mịn, sai sót, hỏng hóc cách bảo quản, sửa chữa máy móc Điều giúp cán Ngân hàng chủ động việc thẩm định dự án đơn vị thi cơng cơng trình, lắp đặt chế tạo máy, Thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, khuyến khích viết tham luận khó khăn, vướng mắc trình thẩm định, quản lý xử lý TSBĐ để thu hồi nợ hay chia sẻ kinh nghiệm quý báu, học thiết thực thực quy chế cho vay, tuân thủ quy đinh TSBĐ chi nhánh, từ lãnh đạo cập nhật tâm tư nguyện vọng nhân viên, tập hợp ý kiến đề xuất, đưa giải pháp kịp thời nhằm nâng cao nghiệp vụ BĐTV, nâng cao chất lượng quản lý tài sản hiệu công tác thẩm định Để việc bồi dường, đào tạo cán đạt hiệu cao, cần: - Nội dung bồi dưỡng cán tín dụng phải hoạch định lâu dài Cần xác định tiêu chuẩn đề mục tiêu giai đoạn cụ thể để có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng phù hợp - Việc đào tạo bồi duỡng cán phải lựa chọn đối tượng theo chuyên môn, cán đào tạo phải lực phát huy hiệu đào tạo cho ngân hàng, tránh lãng phí cơng tác đào tạo đồng thời tạo điều kiện cho cán tín dụng phát huy hết khả để học tập làm việc có hiệu - Tiến hành phân loại đội ngũ cán tín dụng để có kế hoạch đào tạo lại, trang bị kiến thức pháp lý nghiệp vụ tín dụng, nên ưu tiên bố trí cán có lực, có tâm huyết sang làm cơng tác tín dụng Những cán sa sút phẩm chất, cố ý làm trái, tham lợi dụng dứt khốt khơng bố trí làm nghiệp vụ tín dụng, giúp cán tín dụng cập nhật văn thơng tin 73 3.2.2 Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm Khi thị trường phát triển, chi nhánh cần nâng cao đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm nhận chấp, cầm cố Hiện tại, nhiều ngân hàng, ngân hàng cổ phần có xu hướng nhận tài sản bảo đảm hàng tồn kho, khoản phải thu làm tài sản bảo đảm nợ vay Hàng tồn kho, khoản phải thu, quyền đòi nợ tài sản ngắn hạn có nguồn gốc hình thành từ vốn vay, việc nhận tài sản làm tài sản bảo đảm cần thiết phải thực đồng Việc không giúp gia tăng tỷ lệ tài sản bảo đảm cho cho khoản vay đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm chi nhánh mà tăng trách nhiệm trả nợ khách hàng Nếu xây dựng quy định, quy trình hướng dẫn quản lý cụ thể rủi ro từ việc nhận chấp hàng tồn kho, quyền đòi nợ quản lý tài sản thực Bên cạnh tiếp xúc thẩm định loại tài sản mới, thơng dụng có tính chun biệt cao tàu biển, máy bay, dây chuyền sản xuất Ngân hàng gặp phải khó khăn bán thị trường sau xét khía cạnh khác địi hỏi cán thẩm định khơng ngừng phải tìm hiểu, trau dồi, học hỏi kiến thức, nắm bắt thông số kỹ thuật, cập nhật thơng tin có liên quan để thẩm định tài sản cách tồn diện xác Qua q trình nguồn thông tin ngân hàng loại tài sản ngày dồi phong phú đa dạng trình độ chun mơn tinh thần trách nhiệm cán thẩm định ngày nâng cao 3.2.3 Thiết lập hồn thiện hệ thống thơng tin đa chiều, cập nhật xác bảo đảm tiền vay Rủi ro hoạt động tín dụng phần lớn xuất phát từ vấn đề thông tin bất cân xứng với hai hành vi phổ biến lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Lựa chọn đối nghịch xảy trước cho vay, thiếu thơng tin mà 74 ngân hàng mắc sai lầm chọn lựa khách hàng cho vay dẫn đến rủi ro toán sau Rủi ro đạo đức xảy trước sau cho vay, thiếu thơng tin mà ngân hàng bị khách hàng giả hồ sơ vay vốn thiếu thông tin nên ngân hàng thiếu khả kiểm sốt q trình sử dụng vốn, tình hình hoạt động kinh doanh, nguồn trả nợ dẫn đến khách hàng gặp khó khăn, chây ì, ngân hàng lại gặp khó khăn việc thu hồi nợ Chính vậy, muốn đưa định tín dụng nhanh chóng, xác, an tồn sinh lời cán tín dụng phải có hệ thống thơng tin đầy đủ, cần thiết khách hàng Hiện nay, nguồn thông tin để giúp ngân hàng định giá chủ yếu khách hàng cung cấp, cán tín dụng tự thu thập, từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC Ngồi ra, thân ngân hàng phải tự khắc phục cách thiết lập nâng cao hệ thống thơng tin riêng cho Các biện pháp cụ thể là: Chi nhánh nên thành lập phịng nghiệp vụ chun biệt có chức thu thập, tổng hợp xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức trực tiếp với quan hữu quan khác như: Các TCTD khác, Thuế vụ, Hải quan, Tổ chức kiểm toán, Sở Tư pháp, Sở tài ngun mơi trường, Sở địa chính, Sở giao thơng vận tải để đảm bảo có thơng tin xác, cập nhật, phục vụ cho cơng tác thẩm định khách hàng TSBĐ Xây dựng mạng lưới thông tin dày đặc, đồng thời trang bị cho cán tín dụng phương pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn Cần phối hợp chặt chẽ với TCTD mà khách hàng vay, đối tác, nhà cung cấp khách hàng để khai thác thông tin khách hàng Đây nguồn thơng tin quan trọng, phản ánh xác tư cách đạo đức, tình trạng tài khách hàng, tài sản bảo dảm khách hàng Tích cực tiếp cận, cập nhật từ thay đổi đường lối sách cấp có thẩm quyền từ phương tiện thông tin đại chúng, từ điều tra 75 thâm nhập qua thực tế, từ mua thông tin từ tổ chức chuyên nghiệp, thuê chuyên gia tu vấn thẩm định thông số kỹ thuật tài sản có tính chun biệt cao Chi nhánh phải tập trung khai thác triệt để nguồn thơng tin để làm phong phú, đầy đủ hồn thiện hệ thống thơng tin Hiện nay, phát triển cơng nghệ thơng tin đóng vai trò to lớn phát triển kinh tế nói chung hoạt động ngành ngân hàng nói riêng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhu nay, yếu tố cơng nghệ nói yếu tố đầu Vì thế, giải pháp quan trọng hiệu mà chi nhánh nên áp dụng trang bị công nghệ tiên tiến, đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin cách nhanh chóng, xác, tiết kiệm đuợc thời gian, chi phí công sức cho cán thẩm định Truớc mắt, chi nhánh nên xây dựng phần mềm chuyên biệt có khả cập nhật thông tin liên quan đến loại tài sản, giá thị truờng tài sản nhu tính năng, cơng dụng chúng Nguồn thơng tin có đuợc từ khoản vay cần đuợc luu trữ cẩn thận hệ thống thông tin nội bộ, làm sở cho việc xét duyệt khoản vay nhu chia sẻ thông tin với đối tuợng cần quan tâm 3.2.4 Hoàn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vay Việc xây dựng quy trình chuẩn BĐTV giúp cơng tác bảo đảm tiền vay trở nên rõ ràng, khoa học, tránh gây sai sót dễ phân cơng nhiệm vụ Trong quy trình phải quy định chuẩn mực chất luợng tài sản với nội dung sau: Điều kiện loại tài sản, tính lỏng tài sản, quy định chuẩn mực giá trị TSBĐ mức độ biến động giá tài sản Đặc biệt quy trình bảo đảm tiền vay chi nhánh nói riêng hệ thống BIDV nói chung quy trình cần phải đuợc cụ thể phuơng thức nhận loại tài sản bảo đảm chua thực phổ biến, ẩn chứa rủi ro nhu hàng tồn kho, tài sản hình thành tuơng lai, quyền địi 76 nọ' với cảnh báo rủi ro xảy việc nhận loại tài sản biện pháp hạn chế rủi ro cần thiết Quan trọng hơn, quy trình phần xử lý tài sản bảo đảm chung chung, chua vào chi tiết, cụ thể, việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều lúng túng, thời gian bị kéo dài, đó, việc xử lý số loại tài sản đặc thù chua đuọc đề cập đến Cần bổ sung hoàn thiện nội dung tình hình xử lý xấu thời gian tới vấn đề đuọc quan tâm, lúc bảo đảm tiền vay phát huy vai trò Việc hồn thiện quy trình chuẩn, đuọc cập nhật cho phù họp với tình hình nói vấn đề cấp thiết 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Nhanh chóng hồn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vay, đặc biệt cần cập nhật thêm cho phù họp với tình hình - Cần tăng cuờng nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc tổ chức thực công tác BĐTV với Chi nhánh nhu Hội sở Ngân hàng cách thuờng xun, tồn diện, xác để kịp thời phát xử lý rủi ro tiềm ẩn xảy truớc, sau cho vay - Nâng cao lực nhu hiệu hoạt động Công ty TNHH MTV quản lý tài sản TCTD Việt Nam (Công ty quản lý tài sản), tạo điều kiện cho chi nhánh việc nhanh chóng xử lý khoản xấu, khó thu hồi, lành mạnh hoạt động tín dụng, nâng cao khả cạnh tranh - Cần thuờng xuyên tổ chức buổi hội thảo để qua cán tín dụng trao đổi bất cập, vuớng mắc văn triển khai sở, để qua Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam tập họp để tự sửa đổi trình lên quan cấp yêu cầu sửa đổi 77 Đồng thời, qua buổi hội thảo, cán tín dụng cập nhật văn bản, quy định BIDV, NHNN, học tập, trao đổi, nâng cao trình độ nghiệp vụ Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam phải có sách đào tạo cán bộ: tự tổ chức lớp đào tạo gửi đào tạo truờng nuớc nuớc - Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam cần tập trung đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ, đặc biệt hoạt động tín dụng, để giúp cán tín dụng rút ngắn thời gian phân tích tín dụng, tiếp cận, thu thập hồ sơ thông tin tài sản bảo đảm, dần làm quen với môi truờng làm việc đại 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đề nghị NHNN tăng cuờng tiếp xúc đệ trình vuớng mắc khó khăn lên Chính phủ, Quốc hội nhằm tìm kiếm giúp đỡ Ví dụ nhu tháo gỡ vuớng mắc liên quan đến việc nộp thuế chuyển quyền sử dụng đất, quyền thuê đất, đòi hỏi NHNN cần tham muu cho Thủ tuớng Chính phủ đề xuất lại với Chính phủ, Quốc hội để sửa đổi bổ sung ban hành văn pháp quy ngày hoàn thiện, đồng thời sớm xúc tiến việc ban hành Luật sở hữu tài sản, Luật đăng ký giao dịch bảo đảm, thúc đẩy q trình hồn tất thủ tục giấy tờ liên quan đến nhà đất, tạo sở pháp lý vững việc thực BĐTV NHTM NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, kịp thời cập nhật thơng tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, hoạt động kinh doanh tổ chức, cá nhân Minh bạch hố thơng tin quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ, thêm sở để định cho vay ngăn ngừa rủi ro NHNN cần nâng cao vai trị điều tiết vĩ mơ kinh tế, tăng cuờng quản lý chất luợng tín dụng nhằm đảm bảo thị truờng tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh Đồng thời nâng cao hiệu tra 78 giám sát, buộc tổ chức tín dụng phải thực chế tín dụng thống nhất, hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo lành mạnh hoạt động tín dụng Những sai sót, vi phạm phải xử lý kịp thời nghiêm túc cá nhân, tập thể, TCTD quốc doanh NHNN cần quan tâm quản lý, giám sát hoạt động thị trừơng bất động sản nhằm nâng cao tính minh bạch, tính ổn định thị trường, tạo sở cho việc định giá chuẩn xác hơn, hạn chế rủi ro giá tăng cao 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ * Chính phủ cần có biện pháp hồn thiện mơi trường pháp lý Điều kiện môi trường pháp lý thuận lợi quan trọng hoạt động NHTM Trong việc hồn thiện mơi trường pháp lý, cần đặc biệt ý tới việc hoàn thiện văn pháp luật tài sản chấp, văn nhiều bất cập, việc xác định quyền sở hữu tài sản dùng làm chấp Chính phủ cần có văn pháp luật tạo dễ dàng việc lý tài sản chấp doanh nghiệp, tư nhân có nợ hạn khơng trả Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, nâng cao quyền tự chủ TCTD phù hợp với cam kết chuẩn mực quốc tế, xây dựng luật ngân hàng tạo sở pháp lý cho mơ hình Ngân hàng Trung ương đại phát triển hệ thống TCTD giai đoạn Chính Phủ cần có biện pháp cần thiết để đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Đối với lĩnh vực Ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động Ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập kinh tế giới * Hoàn thiện quy định có liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay - Tiếp tục hoàn thiện quy định giao dịch bảo đảm, luật có liên quan cho phù hợp với thực tế nay, kèm theo thông tư 79 hướng dẫn cụ thể để dễ dàng áp dụng thực tế hoạt động Ngân hàng - Bổ sung văn hướng dẫn có quy định cho phép Ngân hàng yêu cầu quan thi hành án tham gia cưỡng chế thu hồi tài sản trường hợp người chấp cố tình gây khó dễ khơng giao tài sản - Thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tạo kẽ hở quản lý TSBĐ Thành lập trang web thông tin pháp lý tài sản quyền sử dụng đất, nhà để TCTD quyền truy vấn thông tin nhằm tiết kiệm thời gian chi phí - Thành lập văn quy định cho phép TCTD tự tổ chức đấu giá tài sản chấp thu hồi nợ vay, giám sát chặt chẽ tổ chức có thẩm quyền cho khách quan nhận gán nợ cần thiết, giúp cho TCTD chủ động thu hồi nợ vay nhanh - Cải cách thủ tục hành đơn giản việc đăng ký giao dịch bảo đảm công chứng Nhà nước làm cho việc đăng ký thuận tiện cho khách hàng bên bảo đảm, giảm thiểu chi phí thời gian - Xây dựng phát triển thị trường trang thiết bị máy móc cũ để tạo điều kiện cho Ngân hàng tiến hành phát mại tài sản thu hồi nợ 3.3.4 Kiến nghị với ngành có liên quan Bộ Tư pháp: Đề nghị Bộ Tư pháp bộ, ngành có liên quan đạo kiên tăng cường kiểm tra quan đăng ký giao dịch bảo đảm, quan công chứng việc thực quy định Bộ luật Dân 2015, Nghị định 163/2006/NĐ-CP văn công chứng chứng thực; kiên xử lý vi phạm gây phiền hà cho tổ chức cá nhân thực công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm phía Tồ án Cơ quan cơng an quyền địa phương Tồ án nên có văn hướng dẫn cụ thể quy trình thụ lý vụ án kinh tế, nên rút ngắn thời gian thủ tục, giấy tờ tạo điều kiện cho bên 80 liên quan tiết kiệm thời gian chi phí, đồng thời đảm bảo khả thu nợ bên nhận cầm cố chấp Khi TCTD khởi kiện tồ án kinh tế đề nghị tồ án xử lý nhanh chóng có biện pháp cưỡng chế thi hành án hiệu lực Đề nghị quan pháp luật hợp tác hỗ trợ tích cực với TCTD việc thực quyền truy đòi tài sản Bộ tài chính: Bộ cần có quy định để đảm bảo cho tính minh bạch báo cáo tài chính, hồn thiện mơi trường pháp lý chế độ kế tốn, kiểm tốn tài chính, tính xác việc công bố số liệu doanh nghiệp để ngân hàng có thơng tin xác đưa định cho vay đầu tư an tồn Bộ Tài ngun Mơi trường: Kiến nghị Bộ Tài ngun Mơi trường hồn thành văn hướng dẫn thi hành Luật đất đai năm 2013 cần xem xét chỉnh sửa nội dung bất hợp lý mâu thuẫn văn liên quan Cần có đầu tư thích đáng nghiêm túc để xây dựng luật điều chỉnh tất quan hệ liên quan đến đất đai tài sản đất điều chỉnh lúc luật: đất đai, dân sự, nhà ở, xây dựng, đầu tư 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ nghiên cứu sở lý luận chương thực trạng công tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh, kết đạt được, nguyên nhân, hạn chế chương 2, sở mục tiêu định hướng phát triển Chi nhánh, Luận văn đưa đề xuất giải pháp, kiến nghị góp phần hồn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay BIDV chi nhánh Hà Thành 82 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Bởi vậy, bên cạnh việc thẩm định, đánh giá khách hàng tính hiệu phuơng án vay vốn bảo đảm tiền vay biện pháp mà ngân hàng cần áp dụng để hạn chế rủi ro phát sinh nâng cao trách nhiệm trả nợ bên vay Trên sở sử dụng tổng hợp phuơng pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn phân tích làm rõ nội dung bảo đảm tiền vay NHTM kinh tế thị truờng Trên sở đánh giá thực trạng công tác bảo đảm tiền vay BIDV - Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2016-2018, luận văn phân tích làm rõ kết đạt đuợc, đồng thời số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để đề xuất giải pháp phù hợp khả thi với BIDV Chi nhánh Hà Thành nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay thời gian tới, cụ thể: Thứ nhất, chi nhánh cần thuờng xuyên tổ chức đào tạo, nâng cao kiến thức tổng hợp, trình độ chun mơn cho cán làm cơng tác tín dụng nhằm xây dựng đội ngũ cán thành thạo chun mơn, có kiến thức tổng hợp sâu sắc nhiều lĩnh vực, có khả phân tích dự đốn xu huớng thay đổi môi truờng kinh tế, đáp ứng đuợc nhu cầu cơng việc Thứ hai, đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm cần thiết phải đuợc thực đồng bộ, đặc biệt luu ý việc nhận tài sản hình thành từ vốn vay BIDV Việc không giúp gia tăng tỷ lệ tài sản bảo đảm cho cho khoản vay, đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm chi nhánh mà tăng trách nhiệm trả nợ khách hàng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng truờng hợp xảy biến động giá thị truờng 83 Thứ ba, thiết lập hoàn thiện hệ thống thơng tin đa chiều, cập nhật xác bảo đảm tiền vay Chi nhánh phải tập trung khai thác triệt để nguồn thông tin để làm phong phú, đầy đủ hoàn thiện hệ thống thơng tin mình, trang bị cơng nghệ tiên tiến, đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin cách nhanh chóng, xác, tiết kiệm đuợc thời gian, chi phí cơng sức cho cán thẩm định Thứ tư, hồn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vay Việc xây dựng quy trình chuẩn BĐTV giúp cơng tác bảo đảm tiền vay trở nên rõ ràng, khoa học, tránh gây sai sót dễ phân cơng nhiệm vụ, đồng thời góp phần giảm thiểu thời gian xử lý tác nghiệp cho cán công tác bảo đảm tiền vay Những ý kiến đánh giá ý kiến đề xuất mang tính chất quan điểm cá nhân nguời viết với trình độ kiến thức cịn hạn chế kinh nghiệm thực tế không nhiều Do đó, khơng tránh khỏi sai sót, khuyết điểm, mong nhận đuợc đóng góp ý kiến thầy để viết đuợc hồn thiện có giá trị thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn! 84 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật sửa đổi Nguyễn bổ sung Thịmột Minh số điều Châuluật (2007), Luật Nguyên Tổnhân chức dân tín dụng đến rủi ro tín dụng, 15 Tạp Quốc chíhội Ngân nước hàng Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Luật đất đai Chínhhội 16.Quốc phủnước (2006), Cộng Nghị hòađịnh xã hội 163/2006/NĐchủ nghĩa Việt CPNam giao (2015), dịch Bộ bảoluật đảm Dân Chính sự.phủ (2012), Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi bổ sung nghị định 17.Quốc 163/2006 hội nước NĐ-CP Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật nhà Chínhhội 18.Quốc phủnước (2017), CộngNghị hịa xã định hộisố chủ102/2017/NĐ-CP nghĩa Việt Nam (2014), đăngLuật ký kinh biện pháp bảo đảm doanh bất động sản Các báo Đức 19.Nguyễn cáo Thảo tài (2013), “Thực số liệu trạngcủa hoạt ngân động hàng bảoTMCP đảm tiền Đầu vaytuvà& Phát triểnpháp giải Việt Nam nâng -cao Chichất nhánh lượng Hà Thành công tác bảo đảm tiền vay ngân hàng Đoàn thương Thị Phuơng mại Việt DiệpNam (2008), ”, Viện Bảo nghiên đảm cứu nghĩa khoa vụ,học Nhà ngân Xuất hàng Bản Cần 20.Nguyễn Thơ, 2008 Minh Tuấn (2018), “Một số vấn đề biện pháp bảo đảm thực Nguyễn nghĩa Đăng vụ Dờn quan (2012), hệ dân Nghiệp sự, thương vụ Ngân mại”, hàng Tạpthương chí Dânmại, chủ Nhà Pháp Xuất Bản Thống luật, đăng ngày Kê, 2012 25/10/2018 (www.tcdcpl.moj.gov.vn) Đoàn 21.Lê Quốc ThịTuấn Hồng(2010), Dung (2016), “Nâng cao nghiên chất lượng cứu hoạt khoa động học: “Phân cho vaytích có bảo nhân tố ảnh đảm hưởng tài sản tới cơng tác qbảo trình đảm hộitiền nhập vay Việt Ngân Nam hàng ", ĐạiVietcombank học Kinh tế chi nhánhdân quốc Đồng Nai ”, tạp chí luu hành nội Học viện Tài Ngân hàng 22.Thơng tư 126/2015/TT-BTC TMCP ĐT&PT ngày Việt 20/8/2015 Nam - Chi bannhánh hành tiêu Hà chuẩn Thành,thẩm Báo cáo kết định giáhoạt Việt động Nam kinh số 08, doanh 09, 10 năm 2015-2017 10 Trần Huy Hoàng (2013), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 11.Tơ Ngọc Hung (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Lao động xã hội 12.Kỷ yếu hội thảo khoa học (2014), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam 13 Quốc hội nuớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng