Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc đak lak

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ BẰNG HẢI HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ BẰNG HẢI HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Hồ Bằng Hải MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay NH 15 1.2 TỔNG QUAN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 19 1.2.1 Khái niệm vai trò bảo đảm tiền vay 19 1.2.2 Các hình thức bảo đảm tiền vay 20 1.3 HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 22 1.3.1 Nội dung hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản NHTM 22 1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản 26 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN 28 1.4.1 Nhân tố bên 28 1.4.2 Nhân tố bên 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 33 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 33 2.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 33 2.1.2 Khái quát trình hình thành phát triển BIDV - Chi nhánh Bắc Dăk Lăk 34 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đak lak 36 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk 39 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 42 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 42 2.2.2 Chính sách bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 43 2.2.3 Thực trạng thực nội dung hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh thời gian qua 46 2.2.4 Kết hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BĂC ĐĂK LĂK 61 2.3.1 Những mặt thành công 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 70 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 70 3.1.1 Chiến lƣợc phát triển đến năm 2020 BIDV 70 3.1.2 Định hƣớng hoạt động BIDV - Chi Nhánh Bắc Dak Lak 71 3.1.3 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 72 3.2 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 73 3.2.1 Tổ chức tốt hệ thống thông tin khách hàng tài sản bảo đảm, gắn vấn đề bảo đảm tiền vay với mức rủi ro khách hàng 73 3.2.2 Điều chỉnh cấu dƣ nợ theo tài sản bảo đảm theo hình thức bảo đảm theo hƣớng đa dạng hóa 75 3.2.3 Chun nghiệp hóa cơng tác đảm bảo tiền vay 77 3.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý tài sản bảo đảm, nâng cao chất lƣợng công tác kiểm soát nội 79 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ 81 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng nhân sự, phát huy tốt chế động lực hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản 83 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Kết nhận tiền gửi chỗ giai đoạn 2016 - 2018 39 2.2 Kết hoạt động cho vay năm 2016 - 2018 40 2.3 Chênh lệch thu chi năm 2016 - 2018 41 2.4 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay có bảo dảm tài sản 54 2.5 2.6 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay có bảo đảm tài sản theo hình thức bảo đảm Cơ cấu dƣ nợ cho vay có bảo đảm tài sản theo loại tài sản bảo đảm Kết tác động đến hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 56 58 60 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk Trang 36 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động ngân hàng Tình trạng khó khăn tài ngân hàng thƣờng phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Chính số nguyên tắc hoạt động cho vay, việc thẩm định đánh giá khách hàng tính hiệu dự án đầu tƣ cho vay có tài sản bảo đảm Nguyên tắc có tài sản bảo đảm cho vay nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng có hiệu vốn vay, ý thức trả nợ hạn khách hàng mà đề phòng khách hàng xảy rủi ro nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Dù hoạt động bảo đảm tiền vay có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay nhƣng thực tế hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản NHTM Việt Nam vƣớng mắc, trở ngại từ mơi trƣờng bên ngồi bất cập, nhƣợc điểm từ khía cạnh chủ quan Ngân hàng Tại NHTMCP Đầu tƣ phát triển Việt nam – Chi nhánh Bắc Đak lak năm qua ý đến vận dụng quy trình nội dung hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản, nâng cao chất lƣợng hoạt động Nhờ góp phần vào việc kiểm sốt tài trợ rủi ro tín dụng Tuy nhiên, hoạt động cịn tồn nhiều vấn đề cần hồn thiện, vấn đề định giá tài sản bảo đảm bất động sản, vấn đề sinh trình thực quy trình bảo đảm tiền vay tài sản Mặt khác, xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu qua tổng quan tài 79 giá trị tài sản đảm bảo xuất phát từ phía chi nhánh xuất phát từ phía khách hàng khơng chấp nhận với cách định giá, chi nhánh thuê chuyên gia, tƣ vấn định giá tài sản nhƣng điều chƣa đƣợc sử dụng nhiều lý chi phí khơng trí từ phía khách hàng Vì thế, việc xây dựng đội ngũ chuyên trách giúp chi nhánh thực đồng thời đƣợc hai việc: chuyên nghiệp định giá, linh hoạt cho vay 3.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý tài sản bảo đảm, nâng cao chất lƣợng công tác kiểm soát nội Quản lý tài sản đảm bảo trình theo dõi, kiểm tra, đánh giá nhằm bảo đảm tài sản đảm bảo tình trạng bình thƣờng khơng bị sử dụng sai mục đích kịp thời phát cố liên quan đến làm giảm giá trị tài sản đảm bảo so với dự kiến nêu hợp đồng tín dụng Đây khâu vơ quan trọng ảnh hƣớng đến chất lƣợng bảo đảm tiền vay Với loại tài sản đảm bảo khác nhau, ngân hàng cần đƣa sách kiểm tra, quản lý khác Nếu tài sản đảm bảo là Bất động sản Chi nhánh khơng nắm giữ giấy tờ sở hữu gốc, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mà cịn phải giám sát q trình sử dụng, tránh trƣờng hợp khách hàng dùng tài sản đảm bảo vay nhiều tổ chức tín dụng khác cố tình làm hƣ hại, bán tài sản đảm bảo cho ngƣời khác Đối với tài sản đảm bảo nhƣ máy móc, trang thiết bị, dây chuyền sản xuất, tài sản khó quản lý, khó đánh giá xác, Chi nhánh cần thƣờng xun kiểm tra giám sát trạng mục đích sử dụng tài sản Ngoài ra, thƣờng xuyên định giá lại giá trị TSĐB biện pháp quản lý tài sản quan trọng: giá trị tài sản đảm bảo thay đổi theo thời gian nhiều nguyên nhân nhƣ giá thị trƣờng biến động, hao mịn hữu hình vơ hình tài sản Trong đó, Chi 80 nhánh chƣa thực thƣờng xuyên thực cách qua loa, khơng theo quy trình nhằm nâng cao chất lƣợng đảm bảo tín dụng Vì vậy, để hạn chế rủi ro, cán định giá cần dựa tiêu chí thực trạng tài sản, thực trạng sử dụng bảo quản khách hàng, tham khảo thông tin thị trƣờng nhƣ giá cả, xu hƣớng phát triển công nghệ, mặt hàng thay thế… để có sở đánh giá lại TSĐB Trong trƣờng hợp, TSĐB bị giảm giá mạnh, cán Chi nhánh cần yêu cầu khách hàng bổ sung thêm TSĐB giảm số tiền vay tƣơng ứng với sụt giảm giá trị TSĐB Có nhƣ Chi nhánh đảm bảo thu hồi đƣợc nợ vay hạn chế rủi ro Ngân hàng cần nghiên cứu thiết kế kho bãi xây dựng biện pháp quản lý thích hợp nhằm mở rộng danh mục TSĐB ngun tắc an tồn vốn vay Ví dụ đổi với tài sản đảm bảo hàng tồn kho ngân hàng nên thận trọng việc chuẩn bị hồ sơ TSĐB bà tiến hành thẩm định, đồng thời lập biên làm việc với khách hàng vay bên bảo đảm, cơng ty thẩm định giá, … Ngồi ngân hàng cần thực kiểm tra định kỳ TSĐB, lập biên lần kiểm tra… Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội thƣờng xun Trong q trình hoạt động, ngân hàng ln chịu tác động yếu tố chủ quan khách quan Vì mà ngân hàng ln tìm cách hạn chế nguyên nhân tác động xấu đến hoạt động ngân hàng, hoạt động ngân hàng đƣợc lành mạnh hơn, đem lại niềm tin cho khách hàng gửi tiền, nhà đầu tƣ khiến công việc huy động vốn tƣơng lai dễ dàng Một biện pháp để hạn chế sai phạm kịp thời ngăn chặn sai sót thân ngân hàng tạo tăng cƣờng cơng tác kiểm tra Cơng tác kiểm tra, kiểm soát đƣợc thực tốt bảo đảm cho việc ngăn chặn, phát sai phạm gian lận kinh doanh, phát rắc rối kinh doanh để hoạch 81 định thực biện pháp đối phó, giảm tối đa tổn thất, bảo đảm cho việc hạch toán kế tốn đƣợc đầy đủ, kịp thời, xác chế độ Thực tế, nhiều ngân hàng lơ khâu kiểm soát đặt niềm tin nhiều vào cán tín dụng thực bảo đảm tiền vay dẫn đến việc nhiều trƣờng hợp tài sản không đủ quy cách, tài sản bị định giá khống, tài sản có tranh chấp trở thành tài sản đảm bảo Trong hệ thống luật pháp nƣớc ta vơ rắc rối phức tạp việc bỏ qua khâu kiểm soát hoạt động đƣa ngân hàng mắc vào tình trớ trêu sử dụng tài sản đảm bảo nhƣ “chiếc phao” để hạn chế rủi ro tín dụng xảy Chi nhánh nên thƣờng xuyên quan tâm tăng cƣờng công tác trình hoạt động Tổ kiểm tra giám sát tuân thủ cần đƣợc đào tạo có quy trình nghiệp vụ, nâng cao trách nhiệm cơng tác kiểm tra Cần thiết, chi nhánh tuyển thêm cán có kinh nghiệm phụ trách mảng 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ Khi cho vay khơng ngân hàng muốn khoản vay gặp rủi ro, không mong đợi khách hàng trả đƣợc nợ để phải xử lý khoản vay thu hồi nhờ vào việc bán tài sản Tuy vậy, rủi ro vỡ nợ ngân hàng xảy cho dù khách hàng ngân hàng không mong muốn Trong trƣờng hợp khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ hạn chi nhánh có quyền sử dụng tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Phần lớn việc xử lý tài sản đƣợc thực theo thỏa thuận ban đầu đƣợc ghi hợp đồng tín dụng Việc phát mại tài sản đƣợc thực đơn giản, nhanh chóng đảm bảo đƣợc quyền lợi bên ngân hàng thuận lợi việc thu hồi nợ, nhƣ tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí Ngƣợc lại chi nhánh xử lý không tốt, lợi ích khơng đƣợc giải mà cịn phải chấp nhận can thiệp từ phía tịa án, gây tốn chi phí nhƣ 82 ảnh hƣởng đến uy tín chi nhánh Việc xử lý tài sản đảm bảo chi nhánh đƣợc thực tích cực, cán tín dụng sát việc thu hồi lại khoản nợ xấu nghiệp vụ có việc phát mại tài sản đảm bảo Tuy vậy, bất cập sách pháp luật, chậm trễ quan chức tính chây ỳ việc trả nợ khách hàng nguyên nhân dẫn đến việc xử lý tài sản đảm bảo chi nhánh diễn chậm chạp Nhiều vay chƣa thu hồi đƣợc mà tồn đọng qua năm Vì vậy, muốn nâng cao chất lƣợng xử lý tài sản đảm bảo chi nhánh cần: - Chặt chẽ từ khâu nhận tài sản đảm bảo, phân loại tài sản xây dựng khả xảy với tài sản Thiết lập hợp đồng nhận tài sản đảm bảo cho xảy tranh chấp, kiện tụng dây dƣa, cần thiết thêm vào phụ lục để ràng buộc trách nhiệm khách hàng việc chấp nhận thực theo yêu cầu xử lý tài sản đảm bảo Đối với khách hàng có thiện chí trả nợ, chi nhánh tạo điều kiện cho họ tự phát mại tài sản, vừa thỏa mãn ý chí khách hàng, vừa đảm bảo quyền lợi ngân hàng, nhƣng công tác cần phải đƣợc giám sát kỹ lƣỡng - Trong trƣờng hợp cần thiết, Chi nhánh cần thuê tƣ vấn xử lý tài sản đảm bảo Họ chuyên gia pháp luật, ngƣời xác định hợp pháp tài liệu hồ sơ vay vốn, tƣ vấn để bảo vệ lợi ích hợp pháp cho ngân hàng, giúp cho việc khởi kiện, thu thập chứng cớ, xử lý tài sản đảm bảo thơng qua tồ án đƣợc thuận lợi, nhanh chóng hiệu - Trong công tác phát mại TSĐB cần quy định rõ cách thức áp dụng đối tƣợng khách hàng TSĐB Nếu khách hàng có thiện chí việc khắc phục trả nợ, họ tận thu mà không trả đƣợc nợ Chi nhánh nên tạo điều kiện để họ tự phát mại tài sản, thu hồi đủ giá trị tài sản từ thực nghĩa vụ trả nợ cho Chi nhánh Biện pháp vừa tiết 83 kiệm thời gian chi phí cho Chi nhánh, vừa phát huy đƣợc lực tự giải ngƣời vay Trƣờng hợp TSĐB dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị khơng đồng Chi nhánh cần tham khảo ý kiến chun mơn từ chọn giải pháp bán trọn hay xé lẻ cho bảo đảm có lợi - Nhằm khắc phục hạn chế thời gian xử lý TSĐB, Chi nhánh thành lập phận chuyên xử lý nợ hạn, nợ xấu nhƣ xử lý TSĐB để trƣờng hợp cần thiết phận áp dụng biện pháp vừa mang tính thuyết phục vừa mang tính cƣỡng chế để thu hồi nợ nhanh chóng, tiết kiệm đƣợc thời gian nhƣ chi phí Chi nhánh cần có chế quản lý chi phí thích hợp, phải quán triệt tinh thần tiết kiệm, cắt giảm chi phí khơng hợp lý hợp lệ cơng tác xử lý TSĐB 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng nhân sự, phát huy tốt chế động lực hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Con ngƣời nhân tố vô quan trọng lĩnh vực nào, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Hoạt động bảo đảm tiền vay có đƣợc thực tốt hay không phụ thuộc lớn vào đội ngũ nhân viên tín dụng – ngƣời trực tiếp tham gia vào nghiệp vụ cho vay chấp bảo đảm tiền vay từ giai đoạn tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định mức cho vay đến việc lựa chọn loại tài sản bảo đảm… Bất kỳ sai sót hay thiếu trung thực tiến trình kể dẫn đến hậu tai hai Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đặc biệt công tác bảo đảm tiền vay vấn đề cấp thiết cần đƣợc đặt Nhìn chung, mặt trình độ của cán Chi nhánh tốt, đội ngũ cán tín dụng chi nhánh hầu hết cán trẻ, họ động sáng tạo nhƣng lại chƣa có nhiều kinh nghiệm việc đánh giá, quản lý xử lý tài sản đảm bảo Do đó, để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, chi nhánh nên có biện pháp nhƣ: - Xây dựng quy trình tuyển dụng hợp lý nhằm thu hút nguồn nhân lực 84 chất lƣợng cao Q trình tuyển dụng nhân có ảnh hƣởng lớn tới chất lƣợng nguồn nhân lực Ngân hàng, đặc biệt chất lƣợng hoạt động chấp bảo đảm tiền vay sau Khi Ngân hàng thu hút đƣợc nhiều ngƣời ứng tuyển tuyển chọn đƣợc ngƣời phù hợp với Ngân hàng, chất lƣợng nhân đƣợc nâng lên nhiều Do phải xác định rõ tuyển dụng nhân không nhiệm vụ phận tổ chức hành chính, khơng cơng việc đơn giản bổ sung ngƣời lao động cho Ngân hàng, mà thực q trình tìm kiếm lựa chọn cẩn thận Nó địi hỏi phải có kết hợp phận Ngân hàng với Mỗi phận Ngân hàng có yêu cầu riêng biệt, cụ thể nhân viên quan hệ khách hàng phải ngƣời marketing tốt, nhân viên thẩm định phải có kiến thức đầy đủ phân tích báo cáo tài chính, đƣa đánh giá thị trƣờng chuẩn xác, nhân viên hỗ trợ phải đảm bảo đƣợc tính an tồn mặt pháp lý cho Ngân hàng Vì thế, cần phối hợp phòng ban chức để xây dựng hệ thống tiêu chuẩn, yêu cầu cần thiết nhân viên cần có để làm cơng tác đảm bảo tín dụng nói chung chấp bảo đảm tiền vay nói riêng nhƣ: có kiến thức định giá, loại tài sản bảo đảm, hiểu biết pháp luật giao dịch bảo đảm… để đánh giá ứng viên cách khách quan, phù hợp với vị trí tuyển dụng Sau đó, sở tiêu chuẩn đặt cơng tác tổ chức thi tuyển, vấn để kiểm tra kiến thức, kỹ tác nghiệp ứng viên phải đảm bảo đƣợc tính cạnh tranh cơng bằng, bình đ ng, có biện pháp hạn chế tiêu cực tuyển dụng khơng làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng nhân mà ảnh hƣởng đến uy tín Ngân hàng Cần có sách ban hành nhằm thu hút nhân tài, ngƣời có trình độ chun mơn giỏi, am hiểu thị trƣờng có kinh nghiệm để tuyển dụng vào Chi nhánh Chi nhánh nên đề xuất tiêu tuyển dụng ngƣời có chuyên ngành thẩm định quản lý tài sản Hiện nay, nhiều 85 trƣờng đại học có khoa chuyên ngành thẩm định tài sản nguồn lực từ trƣờng dồi Việc tuyển dụng cán có kiến thức chuyên sâu bảo đảm tiền vay giúp chi nhánh xúc tiến đƣợc phƣơng án tách riêng thành lập thêm phận chuyên trách tài sản đảm bảo - đội ngũ trợ thủ đắc lực cho cán tín dụng - Tiến hành đào tạo có công tác bảo đảm tiền vay cho cán chi nhánh Việc đào tạo đƣợc thực nội nhƣng tham gia lớp tập huấn, hội thảo kinh nghiệm công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng hệ thống Ngân hàng Thƣơng mại Việt nam; đồng thời có điều kiện đƣa cán tham quan, tìm hiểu Ngân hàng nƣớc ngồi Từ để lựa chọn đƣợc biện pháp hữu hiệu áp dụng cho Ngân hàng Ngồi cần có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán theo chuyên đề, đặc biệt đào tạo cán giỏi, chuyên sâu nghiệp vụ - Thƣờng xuyên tổ chức hƣớng dẫn thực văn pháp luật quy định, quy định NHNN, Chính phủ liên quan đến vấn đề bảo đảm tiền vay ,các buổi họp, rút kinh nghiệm việc thực văn pháp quy liên quan đến bảo đảm tiền vay Từ đó, ban giám đốc tập trung đƣợc ý kiến phản hồi, vƣớng mắc, khó khăn để từ đƣa biện pháp kịp thời nhằm nâng cao chất lƣợng bảo đảm tiền vay nói riêng chất lƣợng tín dụng nói chung - Thƣờng xun tổ chức, quán triệt, nâng cao đạo đức cho cán bộ, yếu tố vô quan trọng, ảnh hƣởng lớn đến việc nâng cao chất lƣợng đảm bảo tài sản nhƣ hạn chế đƣợc rủi ro đạo đức cán cố tình vi phạm nội quy, quy chế trình tác nghiệp - Bên cạnh việc đào tạo, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực việc bố trí hợp lý cơng tác cho cán quan trọng không Việc bố trí hợp 86 lý cơng tác cho cán tạo điều kiện cho cán phát huy đƣợc lực để từ đem lại hiệu cao cho hoạt động Chi nhánh Vì Chi nhánh cần tìm hiểu đánh giá xác trình độ chuyên môn cán phân công cán vào vị trí phù hợp - Xây dựng sách khen thƣởng kịp thời hợp lý Chính sách khen thƣởng khơng thể quan tâm chi nhánh cán mà qua cịn đánh giá hiệu quả, chất lƣợng cơng việc ngƣời Với sách kích thích lịng say mê ý chí sáng tạo cán nhân viên, hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao qua tác động đến chất lƣợng hoạt động chung ngân hàng Bên cạnh sách khen thƣởng sai phạm phải đƣợc chấn chỉnh, uốn nắn kịp thời - Quy trách nhiệm rõ ràng cán thẩm định tài sản đảm bảo Cần phân định rõ trách nhiệm cá nhân, phận việc thẩm định tín dụng nhƣ thẩm định TSĐB Nếu cần thiết, ngân hàng xây dựng quy chế trách nhiệm gắn với hoạt động định giá quản lý TSĐB cán Điều làm tăng trách nhiệm với nhiệm vụ họ, khuyến khích đƣợc cán nâng cao kiến thức lĩnh vực liên quan, nghiên cứu, thực quy chế, văn bản… tuân thủ quy trình thẩm định, tránh đƣợc tình trạng làm việc hời hợt, vô trách nhiệm hay đánh giá theo kinh nghiệm chủ quan thân mà dẫn đến đánh giá sai lệch gây rủi ro cho ngân hàng Cần phải quy định rõ quy trình, mẫu biểu, tiêu chí liên quan đến việc định giá TSĐB, quy định tách bạch khâu thẩm định, đề xuất cho vay với khâu định giá, hạch toán tài sản lƣu giữ TSĐB 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - Tổ chức thƣờng xun cơng tác qn triệt tồn hệ thống quan 87 điểm bảo đảm tiền vay biện pháp phòng ngừa rủi ro Hiện nay, nhƣ Ngân hàng khác, Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam chủ yếu cho vay bảo đảm tài sản Vì thế, tài sản bảo đảm điều kiện tiên để định cho vay Bản chất bảo đảm tiền vay sử dụng tài sản làm bảo đảm để trả nợ thay cho khoản vay mà ngƣời vay dùng vào sản xuất kinh doanh nhƣng khơng có khả trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, tài sản bảo bảo đảm biện pháp phịng ngừa rủi ro ln tiềm ẩn rủi ro nguy hiểm cho ngân hàng Vì thế, CBTD khơng nên coi nhẹ việc phân tích, thẩm định tín dụng khách hàng coi trọng TSBĐ Từ đó, tạo hội chấp nhập tài trợ phƣơng án hiệu từ chối phƣơng án hiệu Do làm giảm chất lƣợng hoạt động cho vay, hiệu kinh doanh Ngân hàng nhƣ không đảm bảo ý nghĩa hoạt động cho vay phát triển lành mạnh, bền vững kinh tế Chính thế, thẩm định dự án, phƣơng án kinh doanh khách hàng điều vô quan trọng Ngân hàng ban hành sách tín dụng dành cho trƣờng hợp đặc biệt nhƣ có phƣơng án kinh doanh hiệu quả, mối quan hệ kinh doanh lâu dài với ngân hàng - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát tình hình thực cơng tác bảo đảm tiền vay chi nhánh, đảm bảo chi nhánh thực sách quy định ngân hàng, kịp thời phát xử lý trƣờng hợp vi phạm Việc kiểm tra phải đƣợc tiến hành thƣờng xun, tồn diện xác - Xây dựng hoàn thiện văn pháp quy quy định bảo đảm tiền vay thống toàn chi nhánh, đồng thời xây dựng tiêu thức định giá tài sản rõ tàng phù hợp với loại hình tài sản Tiếp tục rà sốt, tập hợp tiếp thu phản hồi từ thực tế để chỉnh sửa bổ sung hoàn chỉnh quy định, quy chế đảm bảo tài sản Ngân hàng nên có 88 văn cụ thể hƣớng dẫn chi tiết cho chi nhánh để đảm bảo việc thực đƣợc đồng - Hoàn thiện mẫu hợp đồng bảo đảm, hợp đồng tín dụng để đảm bảo tính pháp lý quyền lợi ngân hàng rủi ro xảy Tổ chức hoạt động tập huấn thay đổi văn nhằm giúp cán nắm bắt hiểu rõ, tránh xảy tình trạng lúng túng áp dụng vào thực tiễn - Tăng cƣờng phân quyền nhiều cho Chi nhánh trực thuộc việc xử lý TSĐB thu hồi nợ để Chi nhánh hoạt động tốt hơn, xử lý TSDB đƣợc nhanh chóng, gọn nhẹ - Đề nghị Hội sở hỗ trợ công tác đào tạo có sách kế hoạch đào tạo cho cán tín dụng nhằm giúp cán tín dụng nhƣ cán kiểm tra giám sát tuân thủ khái quát hóa, có tảng kiến thức vững chắc, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ nhƣ kiến thức, tránh tình trạng làm theo ngƣời trƣớc mà không hiểu chất công việc nhƣ - Tăng cƣờng quản lý, kiểm soát rủi ro hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng cần xây dựng sách quản lý rủi ro hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản cách chặt chẽ bao gồm việc tổ chức quản lý rủi ro, lập mô hình đo lƣờng nhận diện kịp thời loại rủi ro phát sinh, từ đề xuất phƣơng án, biện pháp chủ động phịng ngừa, đối phó rủi ro xảy Bên cạnh công tác tra giám sát từ phía trung ƣơng, Ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức đoàn kiểm tra chéo Chi nhánh với để kiểm tra hoạt động việc thực quy định Ngân hàng nhƣ việc tuân thủ pháp luật an toàn bảo đảm tiền vay tài sản; phát xử lý kịp thời trƣờng hợp vi phạm có điều chỉnh thích hợp Thơng qua hoạt động này, Chi nhánh học hỏi kinh nghiệm lẫn việc giảm thiểu rủi ro hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, xuất phát từ thực tiễn kết luận phân tích thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh BIDV Bắc Đăk Lăk, luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh 90 KẾT LUẬN Qua q trình nghiên cứu, luận văn hồn thành đƣợc nhiệm vụ nghiên cứu đề Cụ thể, luận văn trình bày kết nghiên cứu vấn đề sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thƣơng mại Phân tích nội dung hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh Thơng qua phân tích liệu, luận văn rút thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Bắc Đăk Lăk - Trên sở nhận định hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác bảo đảm tiền vay tài sản, kết hợp thực tiễn khác, luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh BIDV Bắc Đăk Lăk DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Hữu Hoàng Anh (2016), “Hoàn thiện công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn”, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng [2] Bộ luật dân số 33/2005/QH11 ngày 14/06/2005 [3] BIDV Bắc Đăk Lăk (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 [4] BIDV Bắc Đăk Lăk , Báo cáo chuyên đề tín dụng [5] Đỗ Quang Điệp (2016), “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk”, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng [6] Bùi Đức Giang (2016), “Xác lập biện pháp bảo đảm tài sản theo Bộ Luật dân 2015”, Tạp chí Ngân hàng số 18, năm 2016 [7] Bùi Đức Giang (2018), “Bảo lãnh theo Bộ Luật Dân nhìn từ thực tiễn”, Tạp chí Ngân hàng, số 7, tháng 4/2018 [8] Bùi Đức Giang Trần Quang Vinh (2016), “Một số góp ý cho dự thảo nghị định giao dịch bảo đảm: Góc nhìn từ thực tiễn cấp tín dụng có bảo đảm”, Tạp chí Ngân hàng số 21, năm 2016 [9] Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 [10] Luật Đất đai số 45/2013/QH13 ngày 29/11/2013 [11] Luật Công chứng số 53/2014/QH13 ngày 20/06/2014 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam [12] Ngân hàng nhà nƣớc (2016), Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng [13] Nghị định 8019/VBHN-BTP ngày 10/12/2013 Bộ Tƣ pháp quy định chi tiết thi hành số điều Bộ luật Dân việc xác lập, thực giao dịch bảo đảm để bảo đảm thực nghĩa vụ dân xử lý tài sản bảo đảm [14] Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính Phủ giao dịch bảo đảm Nghị định số 11/2012/NĐ - CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 163/2006/NĐ - CP ngày 29/12/2006 Chính Phủ giao dịch bảo đảm [15] Nghị định 83/2010/NĐ - CP ngày 23/07/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm [16] Nghị định số 05/2012/NĐ - CP ngày 02/02/2012 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định đăng ký giao dịch bảo đảm, trợ giúp pháp lý, luật sƣ, tƣ vấn pháp luật [17] Trần Thị Bích Nhân (2016), “Định giá bất động sản chấp Ngân hàng: Những tồn đề xuất”, Tạp chí Tài số tháng 8, năm 2016 [18] Phùng Thị Nhung (2019), “Hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng [19] Nguyễn Thị Minh Nguyệt (2018), “Hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn”, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng [20] Quyết định số 8083/QD- BIDV ngày 28/12/2018 Tổng Giám đốc NHTMCP Đầu tƣ PT Việt nam quy định biện pháp bảo đảm hoạt động cấp tín dụng [21] Thông tƣ liên tịch 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN hƣớng dẫn xử lý tài sản bảo đảm Bộ trƣờng Bộ tƣ pháp - Bộ trƣờng Tài nguyên Môi trƣờng - Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành [22] Thông tƣ liên tịch số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT Bộ tƣ pháp – Bộ Tài nguyên môi trƣờng ngày 18/11/2011 hƣớng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất [23] Trần Quang Vinh (2018), “Quản lý rủi ro pháp lý gắn với chấp hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất – kinh doanh”, Tạp chí Ngân hàng số 11, tháng 6/2018 ... ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 33 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC... HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK... TÀI SẢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 42 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam