Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc đắk lắk

ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ PHẠM VĂN CẢNH PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ðĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ðà Nẵng – Năm 2019 ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ PHẠM VĂN CẢNH PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ðĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng ðà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ðOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Phạm Văn Cảnh MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu ñề tài ðối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài nghiên cứu Bố cục dự kiến luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 10 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 10 1.1.2 Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.1.3 Nội dung hoạt ñộng cho vay tiêu dùng 23 1.2 CÁC NHÂN TỐ TÁC ðỘNG ðẾN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 25 1.2.1 Nhóm nhân tố bên ngồi 25 1.2.2 Nhóm nhân tố bên 27 1.3 KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 30 1.3.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 30 1.3.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 31 1.3.3 Phương pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ðẮK LẮK 37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ðẮK LẮK 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP ðầu tư phát triển Việt nam – Chi nhánh Bắc ðắk lắk 37 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP ðầu tư phát triển Việt nam – Chi nhánh Bắc ðắk lắk 38 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP ðầu tư phát triển Việt nam – Chi nhánh Bắc ðak lak 39 2.1.4 Kết hoạt ñộng kinh doanh chủ yếu BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ðắkLắk 42 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CN BẮC ðĂK LĂK 45 2.2.1 Những ñặc điểm chủ yếu mơi trường kinh doanh có ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 45 2.2.2 Phân tích hoạt ñộng mà NH ñã triển khai nhằm ñạt mục tiêu hoạt ñộng cho vay tiêu dùng thời gian qua 48 2.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng giai ñoạn 2016 2018 55 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CN BẮC ðẮK LẮK 65 2.3.1 Những mặt thành công 65 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ðẮK LẮK 73 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 73 3.1.1 Bối cảnh môi trường bên Chi nhánh 73 3.1.2 ðịnh hướng hoạt ñộng BIDV – Chi Nhánh Bắc ðắk Lắk 74 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CN BẮC ðĂK LĂK 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 101 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2016-2018 42 2.2 Tình hình dư nợ cho vay giai ñoạn 2016-2018 43 2.3 Doanh thu dịch vụ (phi tín dụng) giai ñoạn 2016 - 2018 44 2.4 Chênh lệch thu chi giai ñoạn 2016-2018 45 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng BIDV Bắc ðak Lăk qua năm 2016 - 2018 Số lượng khách hàng dư nợ bình quân/KH BIDV Bắc ðak Lăk qua năm 2016 - 2018 Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm BIDV Bắc ðak Lăk qua năm 2016 - 2018 Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn BIDV Bắc ðak Lăk qua năm 2016 - 2018 Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo BIDV Bắc ðak Lăk qua năm 2016 - 2018 Tình hình rủi ro tín dụng CVTD BIDV Bắc ðak Lăk qua năm 2016 - 2018 Kết tài từ hoạt động CVTD BIDV Bắc ðak Lăk qua năm 2016 – 2018 56 57 58 59 63 63 DANH MỤC SƠ ðỒ Số hiệu Tên sơ ñồ sơ ñồ 1.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ðắkLắk Trang 39 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý Nghĩa CN Chi nhánh NH Ngân hàng CVTD Cho vay tiêu dùng TD Tin dụng BIDV Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại KH Khách hàng PGD Phịng giao dịch PTNT Phát triển nơng thơn TMCP Thương mại cổ phần CBCNV Cán công nhân viên DPRR Dự phòng rủi ro MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh nay, nhiều tác ñộng, việc ñẩy mạnh hoạt ñộng tín dụng bán lẻ trở thành xu hướng chung nhiều ngân hàng thương mại, ñặc biệt ñối với Chi nhánh ngân hàng hoạt ñộng ñịa bàn ñô thị lớn Phù hợp với xu hướng ñẩy mạnh bán lẻ, hoạt ñộng cho vay tiêu dùng trọng tâm phát triển NHTM Việt Nam Với ñất nước có dân số thuộc vào hạng khá, kinh tế tăng trưởng với tốc ñộ bền vững nhiều năm, GDP bình qn đầu người đạt ñến mức 2000 USD, tiềm cho vay tiêu dung lớn, nhiều lĩnh vực cho vay tiêu dùng cịn đợi NHTM Việt Nam khai phá phát triển Là Chi nhánh hệ thống Ngân hàng ñầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh BIDV Bắc Dak Lak nằm địa bàn tỉnh Tây Ngun, nơi có kinh tế hộ tương ñối phát triển phát triển doanh nghiệp có khó khăn định so với địa bàn thị ñồng Vì vậy, ñẩy mạnh hoạt ñộng cho vay tiêu dùng vừa lựa chọn tất yếu vừa phù hợp với thực kinh doanh tín dụng Chi nhánh Trong thời gian qua, hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh có thành tựu bước ñầu, ñạt ñược số kết ñịnh Tuy nhiên, hoạt động có mặt hạn chế Trước hết, hoạt ñộng bị lấn át bới hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh cho vay cá nhân kinh doanh có tiếm tăng trưởng tốt cộng với thực tế ñây hoạt ñộng cho vay truyền thống Chi nhánh Tiềm tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng chưa ñược khai thác hết, ñiều kiện hoạt dộng cho vay cá nhân 90 e Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Xét cách tiếp cận chung, cần chuyển hoạt ñộng quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng theo định hướng ngày nâng nâng cao tính khoa học tính hệ thống Theo đó, để nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng cần thực số biện pháp sau: - Tiến hành xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng kể khách hàng tiềm Hệ thống thông tin phải khơng ngừng cập nhật, bổ sung phải sử dụng, khai thác có hiệu cho cơng tác quản trị hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng ðể ñảm bảo ñộ tin cậy thông tin, cần xây dựng quy trình để kiểm sốt độ tin cậy thông tin ðồng thời, cần tổ chức tốt hệ thống sở liệu, áp dụng phần mềm xử lý thơng tin đại, coi trọng cơng tác lưu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt truy xuất, cập nhật ñễ dàng Hạn chế chi nhánh dựa nhiều vào bảo ñảm tài sản nên cán tín dụng có xu hướng tập trung chủ yếu vào thông tin tài sản bảo đảm nên đơi việc thu thập thơng tin tồn diện người vay có tính hình thức Do ñó, biện pháp trước hết cần thay ñổi nhận thức cán nhân viên - Xây dựng cách có hệ thống quy trình quản trị rủi ro, phân ñịnh cụ thể chức khâu hệ thống Theo đó, cần xác định nội dung cơng việc khâu quy trình quản trình quản trị rủi ro tín dụng: nhận diện, đánh giá, kiểm sốt, tài trợ rủi ro; tiến hành phân cơng, phân nhiệm; triển khai hệ thống hóa thành sách cụ thể; biện pháp công cụh kiểm tra quy trình Riêng đối vứoi việc nhận diện rủi ro, cần tiến hành xây dựng quy trình nhận diện RRTD tổ chức thực tốt công tác nhận 91 diện rủi ro tín dụng, lĩnh vực, khâu cơng việc có khả phát sinh rủi ro tín dụng ðể làm điều này, cần phải phân biệt hiểu nội dung cơng việc so với cơng việc đo lường rủi ro tín dụng mục đích, phương pháp, cơng cụ tiến hành Mặt khác, việc nhận diện RRTD phải ñược tiến hành tảng thu thập liệu thống kê thu thập qua nhiều năm - Cần chấn chỉnh công tác thẩm định, khắc phục biểu hình thức ðặc biệt, trọng khâu thẩm ñịnh ñộ tin cậy thơng tin Chất lượng thẩm định cho vay ln yếu tố quan trọng ñịnh chất lượng khoản vay, yếu tố sống cịn khơng ngân hàng mà cịn khách hàng Trong thời gian tới, Chi nhánh cần triển khai thực số giải pháp sau nhằm nâng cao chất lượng thẩm định: + Tăng cường cơng tác đào tạo đạo tạo lại nhân viên Cơng tác đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định Bỏi cơng tác thẩm định địi hỏi cán ngân hàng phải giỏi nghiệp vụ mà cịn phải có hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nhiều lĩnh vực, am hiểu thực tế nhiều ngành nghề, nhìn nhận đánh giá thực tế khách hàng vay Ngồi cán tín dụng phải thơng hiểu nắm vững đầy đủ Bộ luật quy ñịnh cụ thể Nhà nước, địa phương + Thường xun thu thập thơng tin môi trường vĩ mô biến ñộng thị trường, thông tin mặt ñời sống xã hội, diễn biến ngành sản xuất – kinh doanh ñể phổ biến lại cho cán nhân viên ngân hàng thông tin cần thiết thẩm định cho vay + Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát nội khâu thẩm ñịnh, ñảm bảo khâu trình thẩm ñịnh cho vay tuân thủ quy trình, quy chế BIDV NHNN Cũng thông qua công tác kiểm tra giám sát nội 92 kịp thời phát sai sót bất cập để từ ñó ñưa giải pháp, kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định - Vận dụng công cụ quản trị rủi ro tiên tiến chưa ñược áp dụng như: sử dụng ñiều khoản hợp ñồng ñể tăng cường giảm sát sau vay hạn chế rủi ro ñạo ñức; áp dụng triệt để sách phân biệt lãi suất theo mức ñộ rủi ro tỷ lệ giá trị tài sản bảo ñảm - Kiểm tra ñịnh giá lại tài sản ñảm bảo theo ñịnh kỳ nhằm theo dõi kịp thời biến ñộng tài sản bảo ñảm ñể có điều chỉnh kịp thời - Tăng cường kiểm soát sau cho vay Các phận cho vay khách hàng tiêu dùng cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui ñịnh với ñầy ñủ nội dung như: + Sự phù hợp mục đích khách hàng sử dụng vốn vay + Tình hình hực cam kết theo hợp đồng tín dụng + Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng Những nội dung quan trọng nhằm ñánh giá khả sử dụng vốn thiện chí trả nợ khách hàng - Cần có chế tài mạnh mẽ cán tín dụng có biểu tiêu cực đồng thời với việc xem xét phân giao tiêu cho hợp lý, tránh tình trạng gây áp lực cao khiến nhân viên mạo hiểm Chi nhánh cần có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức cán nghiệp vụ, ngăn chặn biểu trục lợi, có chế tài thật nghiêm khắc ñối với cán có vi phạm ðồng thời, cần thường xuyên trọng nâng cao kiến thức, kỹ cán tín dụng để tránh sai sót hạn chế trình độ, lực Cần phải đặc biệt quan tâm ñến rủi ro ñạo ñức cán qúa trình 93 tác nghiệp ðể hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán bộ, cần tăng cường kiểm sốt chặt chẽ công tác nhân sự, phát vấn ñề bất thường ñể có biện pháp xử lý kịp thời - Cần điều chỉnh sách mở rộng dư nợ để tránh tình trạng gây áp lực q lớn cho cán tín dụng dẫn đến nới lỏng khoản cho vay chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tin dụng Kiểm tra, kiểm soát thường xuyên, liên tục tính tuân thủ nghiệp vụ cán bộ: Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy Về việc thu hồi nợ xấu nợ ñã xử lý rủi ro cần tránh tâm lý xử lý dự phịng khơng cịn tích cực theo dõi, đơn đốc Do đó, Chi nhánh triển khai biện pháp gắn trách nhiệm quyền lợi cán tín dụng với việc thu hồi nợ xấu nợ ñã xử lý rủi ro Mặt khác, cần xem xét cụ thể nguyên nhân dẫn ñến nợ xấu, từ phân định rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu để có hình thức xử lý phù hợp với chế ñộ khen thưởng cho cá nhân, phận làm tốt công tác xử lý nợ Phối hợp với quan chức liên quan thực quy trình xử lý nợ ðẩy mạnh khâu lý, phát tài sản bảo ñảm ñể thu hồi nợ có vấn ñề, chủ ñộng xử lý tài sản bảo ñảm nợ vay Nghiên cứu áp dụng hình thức bảo hiểm tín dụng thích hợp, đó, biện pháp u cầu người vay tham gia vào hợp ñồng bảo hiểm phù hợp Cần phải ñặc biệt quan tâm ñến rủi ro vấn ñề ñạo ñức cán q trình tác nghiệp ðiều địi hỏi kiểm sốt chặt chẽ cơng tác nhân sự, phát vấn đề bất thường để có biện pháp xử lý kịp thời ðồng thời, tăng cường chế ñộ trách nhiệm ñối với khoản vay cụ thể Trên tinh thần ñó, cần xây dựng thực chế tài mạnh mẽ cán tín 94 dụng có biểu khơng chấp hành quy tắc đạo đức tác nghiệp Cần tiến hành biện pháp kiểm tra, kiểm sốt nhằm bảo đảm tính trung thực, đạo đức cán nhân viên tín dụng, ngăn chặn biểu móc ngoặc, trục lợi, có chế độ trách nhiệm thật nghiêm khắc ñối với cán có vi phạm Tuy nhiên, thực tế, nhiều nhân viên tín dụng khơng có động xấu áp lực tiêu, mà với tiêu vấn ñề khác kéo theo nên cần rà soát lại việc phân giao tiêu, tránh gây áp lực cao dẫn ñến mạo hiểm rủi ro nhân viên tín dụng Song song với biện pháp trên, biện pháp trọng ñào tạo, huấn luyện nâng cao kiến thức, kỹ cán tín dụng để tránh sai sót hạn chế trình độ, lực f Khắc phục mặt bất cập cấu cho vay tiêu dùng Cơ cấu cho vay tiêu dùng vấn ñề phụ thuộc nhiều vào nhân tố khách quan đó, chủ yếu tác động nhu cầu thị trường Vì vậy, khơng phải vấn đề giải sớm chiều Tuy nhiên, lý khách quan nhân tố chủ quan đóng vai trị quan trọng Mặt khác, thân nhu cầu thị trường chịu tác ñộng bới hoạt ñộng tiếp thị ngân hàng khơng phải nhân tố hồn tồn ngồi vịng kiểm sốt ngân hàng Mặt khác, thay đổi cấu cho vay tiêu dùng có ảnh hưởng ñến mục tiêu tăng trưởng dư nợ sinh lời Vì vậy, Chi nhánh cần tích cực, ñộng nhằm hoàn thiện cấu cho vay tiêu dùng Cụ thể: - Tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung, dài hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn Biện pháp chủ ñộng gợi mở, tư vấn với khách hàng phương án vay trung, dài hạn thấy phù hợp, phân tích cho người vay lợi ích lựa chọn phương án vay trung, dài hạn Song song với ñiều này, cần xây dựng triển khai đồng sách lãi suất, 95 xúc tiến bán hàng Một ñiểm cần ý tâm lý ngại rủi ro cho vay trung dài hạn ñối với khách hàng Một mặt cần khắc phục nhận thức, mặt khác, cần triển khai biện pháp quản trị rủi ro cho vay trung dài hạn cách phù hợp ðối với rủi ro lãi suất, biện pháp áp dụng tính tốn để áp dụng hình thức cho vay có lãi suất điều chỉnh gắn với mức lãi suất ðây biện pháp ñược áp dụng phổ biến NH nước ngồi Ngồi ra, số sản phẩm cho vay hình thành tài sản có giá trị lớn vận dụng hình thức bảo đảm tài sản hình thành tương lai Có thể nói, để giải vấn đề nảy sinh cho vay trung, dài hạn ñiều khâu tìm kiến phương án vay phù hợp kết hợp tư vấn khách hàng nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng - ðối với cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm cần khắc phục xu hướng tỷ trọng cho vay tiêu dùng khác cao, tỷ trọng cho vay tiêu dùng sản phẩm chủ lực chiếm tỷ trọng thấp Kết nghiên cứu chương cho thấy, dư nợ cho vay tiêu dùng tập trung chủ yếu vào mục đích cho vay tiêu dùng khác bao gồm khoản vay phục vụ cho mua sắm ti vi, máy giặt, tủ lạnh, sửa chữa nhà,… Vì vậy, cần nỗ lực đa dạng hóa cách tăng tỷ trọng sản phẩm cho vay mua ô tô; mua nhà; cho vay du học, du lịch, chữa bệnh Một số sản phẩm thuộc phân khúc thị trường khách hàng có thu nhập cao Vì vậy, địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp tiếp thị phù hợp với ñặc ñiểm loại khách hàng này, sách chăm sóc khách hàng - ða dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay tín chấp Biện pháp tăng cường lực thẩm ñịnh tín dụng theo hướng thẩm ñịnh lực tạo dòng tiền trả nợ ý muốn trả nợ khách hàng Mặt khác, vận dụng mơ hình chấm ñiểm ño lường rủi 96 ro vỡ nợ ñể tính tốn phần bù rủi ro thích hợp cấu lãi suất Trên phương diện lý thuyết, ñã xuất số mơ hình tính tốn cho phép xác ñịnh ñánh ñổi tỷ lệ giá trị tài sản bảo ñảm giá trị khoản vay với phần bù rủi ro cấu trúc lãi suất Trong bối cảnh NH Việt nam, vận dụng bước mơ hình Tuy nhiên, để làm việc địi hỏi NH phải có cố gắng nhiều ñể tiếp cận ñối tượng có sách đột phá lãi suất,về xúc tiến Marketing, hết cao lực thẩm định ngân hàng Ngồi việc tăng cường tỷ trọng cho vay bảo đảm khơng tài sản, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức bảo đảm tài sản, theo hướng chấp quyền sử dụng đất cần phải áp dụng hình thức cầm cố, bảo ñảm tài sản tương lai, bảo lãnh bên thứ ba g Nâng cao chất lượng cơng tác đào tạo huấn luyện nhân sự, hồn thiện chế động viên Chất lượng nhân có vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng Bởi vì, hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động bán lẻ, quy mơ, chất lượng hiệu phụ thuộc lớn vào yếu tố người, mà cụ thể cán phụ trách hoạt động Trong cơng tác nhân cho hoạt ñộng cho vay tiêu dùng, Chi nhánh cần triển khai hoàn thiện giải pháp sau: - Trước hết, cơng tác tuyển dụng nhân sự, Chi nhánh cần hồn thiện cơng tác tuyển dụng nhân sở trọng ñến yêu cầu có tính riêng biệt liên quan đến kỹ bán lẻ Trong thực tế, yêu cầu chung hoạt động tín dụng, nhân viên tín dụng bán lẻ, có hoạt động cho vay tiêu dùng có u cầu có tính đặc thù Chi nhánh cần xem xét thêm yêu cầu trình vấn tuyển dụng theo quy trình chung Hội sở 97 - Về cơng tác đào tạo, huấn luyện: Tổ chức thường xuyên công tác tập huấn kết hợp với hoạt ñộng ñào tạo kỹ phù hợp với công việc cụ thể kiến thức cần thiết cho cán nhân viên tín dụng tiêu dùng Ngồi ra, nội dung tập huấn, ñào tạo cần bao gồm việc cung cấp, cập kiến thức sản phẩm cho vay tiêu dùng, kỹ tiếp thị cho nhân viên quan hệ khách hàng cho vay tiêu dùng ñể trực tiếp giới thiệu tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp - Kết hợp cơng tác đào tạo, tập huấn với hoạt ñộng khảo sát ñánh giá chất lượng, hiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Qua đó, phát hạn chế, bất cập nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời - Phối hợp chạt chẽ việc ñào tạo, huấn luyện với việc phân cơng, bố trí sử dụng nhân theo ñúng người, ñúng việc, thực luân chuyển cán ñể xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán bộ, nhân viên - Tiến hành xem xét lại theo định kỳ việc phân cơng, phân nhiệm để có bố trí ngày hợp lý Coi trọng việc giáo dục phẩm chất ñạo ñức cho cán bộ, xây dựng, tổ chức học tập quán triệt quy tắc đạo đức tác nghiệ Tiếp tục hồn thiện chế ñộng viên, khen thưởng kết hợp với xây dựng chế độ trách nhiệm Có sách tạo động lực, khuyến khích cán bộ, nhân viên hoạt động lĩnh vực cho vay tiêu dùng thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện ñời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ, nhân viên Có sách hấp dẫn lương, thưởng, hội thăng tiến nghề nghiệp tạo ñộng lực mạnh mẽ ñể giữ cán có chất lượng đồng thời xây dựng chế chịu trách nhiệm ñối với sai phạm cho có tác dụng răn đe Ngân hàng cần đề u cầu cụ thể có biện pháp thúc đẩy, ñộng viên nhằm làm cho cán bộ, nhân viên có động lực để thường xun tu dưỡng, 98 rèn luyện phẩm chất ñạo ñức, xây dựng tác phong làm việc nhanh nhẹn, nghiêm túc, trung thực, hướng ñến thực chuẩn mực văn hóa doanh nghiệp BIDV Trong năm qua, BIDV tuyển dụng nhân ñều yêu cầu tiêu chuẩn cao ñào tạo, cụ thể ứng viên phải đào tạo quy trường đại học Tuy nhiên thâm niên ít, kinh ngiệm thiếu, kỹ xử lý nghiệp vụ kinh nghiệm cịn hạn chế Do đó, để đáp ứng địi hỏi ngày cao thị trường tín dụng với mức độ cạnh tranh liệt, địi hỏi nhân viên cho vay tiêu dùng phải không ngừng tự rèn luyện, học tập ñể liên tục nâng cao trình ñộ nghiệp vụ chuyên mơn Ngồi ra, vấn đề khơng phần quan trọng hình thành mơi trường làm việc lành mạnh, khơng khí đồn kết, thi đua sở đồn kết, trung thực, hướng đến giá trị chung BIDV nói chung BIDV Bắc ðak Lăk nói riêng h Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam ðối với tồn hệ thống BIDV, thời gian tới hoạt động cho vay tiêu dùng có vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng cung cấp lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho thân ngân hàng, cần tạo điều kiện thuận lợi ñể thúc ñẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay - Triển khai việc hoạch định chiến lược kinh doanh CVTD toàn hệ thống BIDV Ngân hàng nên hoạch ñịnh chiến lược phát triển khách hàng CVTD cách dài hạn sở nghiên cứu tác động từ mơi trường kinh tế vĩ mơ, ñiểm mạnh ñiểm yếu ñối thủ cạnh tranh, phân tích hội thách thức để ñưa chiến lược phát triển CVTD thực hợp lý khoa học; 99 - Tiếp tục nghiên cứu hồn thiện chế phân quyền theo định hướng trao quyền tự chủ nhiều cho ñơn vị sở định sách truyền thơng, cổ động; sách lãi suất, sách sản phẩm để Chi nhánh chủ động có sách kịp thời trước diễn biến thị trường chỗ - Nghiên cứu ñiều kiện cần thiết ñể áp dụng kênh phân phối dịch vụ cho vay tiêu dùng online vay nhỏ khách hàng có sở liệu tốt Tiếp tục nghiên cứu để có cải tiến quy trình, thủ tục để đơn giản hóa thủ tục đến mức tối thiểu mà đảm bảo an tồn tài sản cho vay tiêu dùng - Tiếp tục cơng việc hồn thiện khung chế động lực cho tồn hệ thống sở kết hợp chế ñộng viên, khen thưởng ñi ñôi với xây dựng chế chế tài trách nhiệm Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác tín dụng thơng qua việc khơng ngừng chăm lo cải thiện ñời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích ñộng lực ñể giữ cán có chất lượng ñồng thời xây dựng chế chịu trách nhiệm ñối với sai phạm có tác dụng răn đe - Tăng cuờng chất lượng hoạt ñộng tra, kiểm sốt nội nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Tuy nhiên, cần tránh khuynh hướng làm ảnh hưởng ñến hoạt động bình thường Chi nhánh làm nhụt chí ñơn vị ñộng Một mặt cần tránh việc dĩ hòa vi quý, mặt khác, cần tránh khuynh hướng cường điệu vấn đề khơng cần thiết ðịnh kỳ, HSC nên tổ chức hoạt ñộng trao ñổi thảo luận chi nhánh thành viên chủ trì HSC để trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn 100 - ðầu tư mạnh cho việc đại hóa cơng nghệ Mặc dù BIDV ngân hàng ñi ñầu việc ứng dụng hệ thống cơng nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng; nhiên so với số NHTM khác, ñặc biệt NHTM nước tiên tiến giới hệ thống cơng nghệ ngân hàng BIDV cịn có khoảng cách định ðể tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng ñại dựa tảng công nghệ thông tin, tăng cường tính bảo mật giảm việc làm thủ cơng cho đội ngũ cán bộ, BIDV cần tiếp tục hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thông tin cho khách hàng ngân hàng - Tăng cường hoạt động marketing phạm vi tồn hệ thống: ðể sản phẩm vay tiêu dùng ñược nhiều khách hàng biết đến, BIDV cần đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung ñi sâu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thơng tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều ñối tượng khác trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; ña dạng hóa kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi - Tổ chức tốt công tác nhân : Công tác nhân theo chế tập trung vào Hội sở Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng ñịnh ñến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ðể có ñội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, BIDV cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; cơng tác tuyển dụng cần cơng khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần ñược thực cách 101 thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng ñào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho tồn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp ñào tạo chỗ ñào tạo sở ñào tạo Bên cạnh đó, BIDV cần thường xun giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử ñi nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngồi ngành ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn ñã giải vấn ñề sau: - Phân tích đề xuất giải pháp - ðề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Bắc ðak Lăk 102 KẾT LUẬN Qua q trình nghiên cứu, luận văn hồn thành mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu ñề qua việc giải vấn ñề nghiên cứu sau đây: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt ñộng cho vay tiêu dùng NHTM; ñề xuất khung lý luận phân tích hoạt ñộng cho vay tiêu dùng - Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng thời gian qua bối cảnh mơi trường; tình hình triển khai hoạt động kết hoạt ñộng cho vay tiêu dùng thời gian qua NHTMCP ðàu tư PT Bắc ðak Lăk - Trên sở đó, luận văn rút nhận định mặt thành cơng, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NH - ðề xuất khuyến nghị nhằm mục tiêu hoàn thiện hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP ðầu tư Phát triển – Chi nhánh Bắc ðak Lăk DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] BIDV Bắc Dak Lăk (2016), Báo cáo tổng kết BIDV Bắc Dak Lăk năm 2016 [2] BIDV Bắc Dak Lăk (2017), Báo cáo tổng kết BIDV Bắc Dak Lăk năm 2017 [3] BIDV Bắc Dak Lăk (2018), Báo cáo tổng kết BIDV Bắc Dak Lăk năm 2018 [4] BIDV Bắc Dak Lăk (2018), Báo cáo chun đề tín dụng [5] Phạm Thanh Chiến (2019), “Hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum, Luận văn Thạc sỹ, ðại học ðà Nẵng [6] Nguyễn Quang Hiện, (2015) “Bàn giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng”, Tạp chí Tài số 12 [7] Phạm văn Hưng (2016),“Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần ðầu tư PT Việt Nam - chi nhánh ðắk Nông”, Luận văn Thạc sỹ, ðại học ðà Nẵng [8] Luật tổ chức tín dụng 2010 [9] Nguyễn Thị Minh (2015), “Marketing ngân hàng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Việt Nam nay”, Tạp chí Ngân hàng số [10] Trần Thanh Nhã (2017), “Hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh ðà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, ðại học ðà Nẵng [11] Nguyễn Thị Nhàn (2018), “Kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Sài gòn – Hà Nội – CN ðà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, ðại học ðà Nẵng [12] Ninh Thị Thúy Ngân, Nguyễn Thị Thu Lệ (2018), “Phát triển tín dụng tiêu dùng Việt Nam số kiến nghị”, Tạp chí Tài [13] NHNN Việt Nam (2016), thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 “Quy định hoạt ñộng cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng” [14] Trần Thị Thanh Tâm (2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam”, Tạp chí Tài Chính kỳ 2, tháng 2/2016 ... luận hoạt ñộng cho vay tiêu dùng khung lý luận phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc. .. pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ðẮK LẮK... thiện hoạt ñộng cho vay tiêu dùng BIDV Bắc ðăk Lăk 37 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ðẮK LẮK 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG