Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc đăk lăk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THANH THUỶ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THANH THUỶ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học : PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn đáng tin cậy và có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Lê Thị Thanh Thủy MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 11 1.1.1 Khái niệm nông nghiệp 11 1.1.2 Khái niệm sản xuất nông nghiệp 11 1.1.3 Cá nhân sản xuất nông nghiệp 11 1.1.4 Cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp 12 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 14 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân SXNN 14 1.2.2 Đặc điểm RRTD cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp 14 1.2.3 Nguyên nhân tác hại RRTD cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp 16 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 19 1.3.1 Khái niệm quản trị RRTD cho vay cá nhân SXNN NHTM 19 1.3.2 Nội dung quản trị RRTD cho vay cá nhân SXNN cuả NHTM 19 1.4 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 20 1.4.1 Khái niệm kiểm soát RRTD cho vay cá nhân SXNN 20 1.4.2 Nội dung kiểm soát RRTD cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp 21 1.4.3 Đặc thù kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp 26 1.4.4 Các tiêu chí phản ánh kết kiểm soát RRTD cho vay cá nhân SXNN 27 1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KẾT QUẢ KIỂM SOÁT RRTD TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 31 1.5.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 31 1.5.2 Nhóm nhân tố từ bên ngồi ngân hàng 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 36 CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 37 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 37 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức 38 2.2 BỐI CẢNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 39 2.2.1 Bối cảnh bên 39 2.2.2 Bối cảnh bên 43 2.3 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 48 2.3.1 Quy trình cho vay cá nhân sản xuất nơng nghiệp BIDV Bắc Đăk Lăk 48 2.3.2 Tình hình cho vay cá nhân sản xuất nơng nghiệp chi nhánh 49 2.3.3 Thực trạng biện pháp kiểm soát RRTD cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân Hàng Thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt nam chi nhánh bắc Đăk lăk 51 2.3.4 Kết kiểm soát RRTD cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân Hàng Thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt nam chi nhánh bắc Đăk lăk 58 2.3.5 Đánh giá chung 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NƠNG NGHỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 76 3.1 ĐỊNH HƢỚNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐAK LĂK 76 3.1.1 Định hƣớng chung 76 3.1.2 Định hƣớng hồn thiện kiểm sốt RRTD cho vay cá nhân SXNN BIDV Bắc Đăk Lăk 77 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI BIDV BẮC ĐĂK LĂK 78 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 78 3.2.2 Nhóm giải pháp chun mơn nghiệp vụ 79 3.2.3 Các giải pháp khác 86 3.3 KHUYẾN NGHỊ 92 3.3.1 Khuyến nghị BIDV Vệt Nam 92 3.3.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 93 3.3.3 Khuyến nghị Chính phủ, quan quyền cấp 95 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV BIDV Ý NGHĨA Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Bắc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Đăk Lăk Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SXNN Sản Xuất nơng nghiệp RRTD Rủi ro tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Số lƣợng khách hàng cá nhân SXNN BIDV Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Tình hình tổng dƣ nợ cho vay cá nhân SXNN BIDV Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Cơ cấu nhóm nợ cho vay cá nhân SXNN BIDV Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Tình hình nợ xấu cho vay cá nhân SXNN BIDV Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Trang 47 49 50 59 61 Tình hình nợ xấu phát sinh kỳ cho vay 2.6 cá nhân SXNN BIDV Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016- 63 2018 2.7 Tỷ lệ trích lập DPRR cụ thể cho vay cá nhân SXNN 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế nƣớc ta nay, kinh tế sản xuất nơng nghiệp chiếm vị trí vơ quan trọng, với xu cơng nghiêp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn nhằm xố đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất đổi trang thiết bị nhƣ tham gia vào quan hệ kinh tế khác, cá nhân SXNN cần đến nguồn vốn lớn tín dụng Ngân hàng nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Do nhu cầu vay vốn cá nhân SXNN ngày lớn, kèm hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay cá nhân SXNN có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Là chi nhánh đầu công tác bán lẻ hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Viêt Nam – chi nhánh Bắc Đăk Lăk nằm địa bàn phát triển mạnh tỉnh Đăk Lăk, có tốc độ tăng trƣởng cao, quan, doanh nghiệp liên tiếp đƣợc thành lập, dân cƣ tập trung ngày đông, nhu cầu đời sống không ngừng gia tăng Bên cạnh quỹ đất nơng nghiệp địa bàn lớn, nhiều nông sản mang lại hiệu cao nhƣ bơ, sầu riêng, tiêu, cà phê… kích thích ngƣời nơng dân đẩy mạnh đầu tƣ nên nhu cầu vốn lớn Theo báo cáo tổng kết năm 2018 Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk, Dƣ nợ chi nhánh 3.646 tỷ đồng, dƣ nợ cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp 1.745 tỷ đồng, chiếm thị phần 37% Nợ xấu cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp 10,47 tỷ đồng chiếm 0,6% tổng dƣ nợ cho vay cá nhân SXNN Con số cao Đâu nguyên nhân? Làm để hạn chế tối đa rủi ro xảy hoạt động cho vay cá 97 trễ, kéo dài, tồn đọng ảnh hƣởng lớn đến kế hoạch thu hồi nợ gốc, lãi Chi nhánh Do kiến nghị Tồ án cần phải có phƣơng án xử lý vụ kiện dân NHTM khách hàng phải đƣợc nhanh chóng, tránh việc kéo dài gây lãng phí thời gian, chi phí bên, nhƣ phối kết hợp quan tƣ pháp, tạo khuôn khổ pháp lý cho ngân hàng chủ động phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm hoạt động mình, chế đấu giá, phát mại tài sản cầm cố, chấp, chuyển nhƣợng quyền sở hữu đất, phát mại tài sản thuộc sở hữu cá nhân SXNN - Sửa đổi sách bảo đảm quyền chủ động TCTD xử lý tài sản đảm bảo, chế sách bảo vệ quyền lợi ngƣời cho vay theo nguyên tắc thông thƣờng ngƣời vay khơng hồn đƣợc nợ, TCTD cho vay đƣợc quyền bán TSBĐ, chấp để lý khoản nợ khơng phải thơng quan nào, ngoại trừ hợp đồng tín dụng có tranh chấp - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cá nhân SXNN doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng NHTM 98 KẾT LUẬN Trên thực tế dù không mong muốn nhƣng NHTM phải thừa nhận RRTD cho vay luôn gắn liền với hoạt tín dụng ngân hàng Hậu RRTD vơ nặng nề làm giảm thu nhập, thất thoát vốn, tác động xấu đến uy tín vị ngân hàng ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hệ thống NHTM kinh tế Trong điều kiện kinh tế khó khăn nhiều biến động nhƣ nay, NHTM phải chịu nhiều nguy cơ, rủi ro lớn hoạt động RRTD trở thành vấn đề nhức nhối công tác quản trị ngân hàng Tuy RRTD cho vay ngân hàng loại bỏ hoàn toàn nhƣng việc giảm thiểu tác động việc thực đƣợc Vì vậy, kiểm soát RRTD nhiệm vụ quan trọng công tác quản trị NHTM Tuy nhiên tác động nhiều nhân tố khách quan chủ quan nên hoạt động kiểm soát RRTD Chi nhánh cịn nhiều mặt hạn chế khó khăn vƣớng mắc ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vƣớng mắc khó khăn thực nên hoạt động kiểm soát RRTD chƣa đạt đƣợc chất lƣợng theo yêu cầu, nhiều tồn dẫn đến chất lƣợng tín dụng giảm Đây vấn đề đặt không NHTM mà đòi hỏi quan tâm mức, kịp thời phối hợp giải quan chức Nội dung đề tài tập trung vào việc phân tích thực trạng tình hình kiểm sốt RRTD, nhấn mạnh đến cho vay đối tƣợng cá nhân SXNN BIDV Bắc Đăk Lăk để tìm ƣu điểm, nhƣợc điểm khó khăn vƣớng mắc việc thực hiện, từ đƣa hƣớng hồn thiện góp phần nâng cao chất lƣợng kiểm soát RRTD Chi nhánh Nội dung đề xuất giải pháp hoàn thiện đặc biệt trọng vào nội dung phạm vi mà chi nhánh thực đƣợc, ngồi cịn có số đề xuất 99 BIDV Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc Chính phủ Những kết nghiên cứu luận văn hy vọng góp phần nhỏ việc nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay cá nhân SXNN Chi nhánh, tạo mơi trƣờng tín dụng an tồn hiệu để Chi nhánh đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh cao nhất, đủ sức cạnh tranh với NHTM ngồi nƣớc Trong q trình hồn thành Luận văn này, nhận đƣợc giúp đỡ, cung cấp tài liệu, bảo tận tình Giảng viên hƣớng dẫn PGS.TS Võ Thị Thuý Anh Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành cho giúp đỡ từ cô Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu nhƣng thời gian nghiên cứu có hạn bị chi phối nhiều yếu tố luận văn chắn khó tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận đƣợc lời góp ý Thầy giáo, Cơ giáo, nhà khoa học bạn bè đồng nghiệp nhƣ ngƣời quan tâm đến vấn đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Tuấn Anh (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk, luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại Học Đà Nẵng [2] Phạm Bá Hoà (2016), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHTMCP Sài gịn – CN Đăk Lăk, Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại Học Đà Nẵng [3] Tô Ngọc Hƣng, Nguyễn Đức Trung (2017), “Bộ tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ gia đình nơng thơn: từ lý thuyết đến thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, số 21-2017 [4] Đặng Thành Long (2016), Phân tích tình hình cho vay sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum, Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại Học Đà Nẵng [5] Nguyễn Thị Nhật Minh (2018), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk, luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại Học Đà Nẵng [6] Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2016), Công văn số 4749/BIDV-NHBL ngày 24/06/2016 “V/v Hướng dẫn cấp tín dụng mục đích sản xuất kinh doanh khách hàng bán lẻ” [7] Lê Thị Tuấn Nghĩa, Phạm Đức Anh (2017), “Đánh giá khả tiếp cận tiếp cận tín dụng cá hộ gia đình nơng thơn số khuyến nghị”, Tạp chí ngân hàng, số năm 2017 [8] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngày 30/12/2016 “V/v Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” [9] Nguyễn Thị Nhƣ Phƣơng (2018), Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro rín dụng cho vay cá nhân sản xuất - kinh doanh nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh phú yên, luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại Học Đà Nẵng [10] Hoàng Văn Thái (2015), Kiểm sót rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Năng Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại Học Đà Nẵng PHỤ LỤC Phụ lục Câu hỏi khảo sát  Câu hỏi khảo sát phƣơng pháp vấn nhân viên ngân hàng: Câu 1: Trong trình thực cho vay cá nhân SXNN khách hàng cá nhân, vƣớng mắc anh chị thƣờng gặp phải? Nguyên nhân xuất phát từ đâu? Câu 2: Anh chị đánh giá quy định quy trình cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam hoàn thiện chƣa? Nếu chƣa, anh chị có đề xuất giải pháp, kiến nghị lên cấp để nhằm hồn thiện ? Câu 3: Cơng tác cho vay khách hàng cá nhân SXNN khâu chiếm nhiều thời gian xử lý anh chị? Phƣơng án để giảm thiểu thời gian thực gì? Phụ lục Tổng hợp thơng tin vấn Qua trình vấn chuyên gia vấn cán chi nhánh có liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh, tác giả tổng hợp đƣợc nội dung sau: Là ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam năm liên tiếp 2015-2018, định hƣớng BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ tiện ích đến khách hàng Trên sở định hƣớng BIDV Bắc ĐăkLăk bƣớc xây dựng chiến lƣợc phù hợp với địa bàn nhƣ phù hợp với định hƣớng BIDV, cho vay KH cá nhân SXNN mục tiêu mà chi nhánh tập trung nguồn lực Hiện quy mô cho vay BIDV Bắc ĐăkLăk KH cá nhân SXNN tƣơng đối cao so với nguồn lực Với nhân hoạt động cho vay bán lẻ cịn so với số lƣợng khách hàng Do việc mở rộng quy mơ cần nguồn nhân lực, mở rộng thêm mạng lƣới Cho vay khách hàng cá nhân SXNN BIDV Bắc ĐăkLăk áp dụng hình thức cho vay: cấp hạn mức thấu chi, cho vay mức cho vay chi nhánh cao TCTD khác, điều tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng thực phƣơng án tốt hiệu Hiện BIDV ban hành nhiều quy định cho vay bán lẻ nhƣ sản phẩm đặc thù, nhiên văn áp dụng chung cho toàn hệ thống nên việc triển khai số khu vực cịn nhiều điểm hạn chế Nhìn trình cho vay chặt chẽ đảm bảo an tồn cho hệ thống nhiên nhiều thủ tục rƣờm rà khơng hợp lý Do BIDV cần xây dựng số sản phẩm đặc thù để giảm bớt thủ tục rƣờm rà, ví dụ cho vay chăm sóc cà phê cần có quyền sử dụng đất chứng minh có diện tích đất canh tác cà phê, cán cần dựa vào tổng mức đầu tƣ vay mà không cần yêu cầu hóa đơn chứng từ khác Cơng tác thẩm định thẩm định lại chiếm nhiều thời gian khâu cho vay khách hàng cá nhân SXNN Do đặc thù địa bàn chi nhánh xã rộng lớn khoảng cách địa bàn cho vay đến phịng xa đến 40km, nên cơng tác thẩm định, thẩm định lại khó khăn Để khắc phục đặc điểm chi nhánh bố trí cán quản lý theo địa bàn để nắm bắt đƣợc tình hình địa bàn, nắm thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn công tác thẩm định đƣợc thuận tiện Đƣợc quan tâm Chính phủ, ngành, năm qua thƣờng xuyên sách nhằm phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thôn hỗ trợ đối tƣợng lĩnh vực nông nghiệp tiếp cận nguồn vốn giá rẻ nhiên khơng có chế cấp bù lãi suất dẫn đến việc cho vay khách hàng cá nhân SXNN chi nhánh mang lại hiệu thấp Các khoản vay đối tƣợng không đem lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh Do cần có chế cấp bù lãi suất để sách phát huy đƣợc vai trò Qua khảo sát hoạt động cho vay cá nhân SXNN thƣờng gặp số lỗi cán trọng cho vay dựa vào tài sản bảo đảm, thiếu cách nhìn dịng tiền, nguồn trả nợ, phƣơng án kinh doanh nên việc kiểm soát rủi ro chƣa tốt Nguyên nhân chủ yếu công tác đào tạo, khả hƣớng dẫn lãnh đạo cấp phòng để định hƣớng hoạt động cho vay cán chƣa tốt Do để cải thiện hoạt động cho vay cá nhân SXNN NHTM ĐăkLăk cần có quy trình đơn giản, gọn nhẹ nhƣng đảm bảo đƣợc kiểm soát rủi ro Các giải pháp cần thiết để mở rộng hoạt động cho vay cá nhân SXNN địa bàn: mở rộng mạng lƣới giao dịch, xây dựng phần mềm chuẩn hóa quy trình để xử lý hồ sơ nhanh chóng đồng thời lƣu trữ đƣợc liệu khứ vay vốn khách hàng chi tiết, đào tạo cán chuyên nghiệp có định hƣớng, kỷ phân tích, đánh giá khách hàng tốt, tránh tình trạng cho vay dựa vào tài sản bảo đảm Phụ lục Quy trình tín dụng bán lẻ áp dụng chi nhánh ... TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT... dụng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk” 11 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG... THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 76 3.1 ĐỊNH HƢỚNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG