Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quận liên chiểu nam đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGÔ THỊ HỒN TRINH KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU, NAM ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2020 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGÔ THỊ HỒN TRINH KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU, NAM ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Đà Nẵng – Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Ngô Thị Hoàn Trinh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4 Phƣơng pháp nghiên cứu: 5 Ý nghĩa lý luận thực tiễn đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Bố cục luận văn 12 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 15 1.1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 17 1.2 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 23 1.2.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 24 1.2.2 Nội dung hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 25 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 32 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢỜNG MẠI 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU NAM ĐÀ NẴNG 39 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG VỀ AGRIBANK LIÊN CHIỂU NAM ĐÀ NẴNG 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Liên Chiểu Nam Đà Nẵng 39 2.1.2 Mạng lƣới hoạt động cấu tổ chức 40 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Liên Chiểu giai đoạn 2017-2019 42 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU NAM ĐÀ NẴNG 47 2.2.1 Môi trƣờng kinh doanh Agribank Liên Chiểu 47 2.2.2 Thực trạng thực nội dung hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 48 2.2.3 Kết hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 67 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU 71 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 71 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU NAM ĐÀ NẴNG 77 3.1 CÁC CĂN CỨ CỦA KHUYẾN NGHỊ 77 3.1.1 Những kết phân tích đƣợc 77 3.1.2 Định hƣớng hoạt động Agribank thời gian đến 78 3.1.3 Định hƣớng hoạt động Agribank Liên Chiểu – Nam Đà Nẵng 79 3.1.4 Định hƣớng hoạt động cụ thể Agribank Liên Chiểu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 81 3.2 KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU 82 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thẩm định hồ sơ vay vốn trƣớc cho vay 82 3.2.2 Chú trọng công tác kiểm tra sau cho vay 84 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản, kiểm tra định kỳ tài sản đảm bảo 85 3.2.4 Thực hiệu công tác xử lý thu hồi nợ xấu 86 3.2.5 Đa dạng hóa danh mục cho vay cá nhân kinh doanh 87 3.2.6 Khuyến khích khách hàng mua bảo hiêm khoản vay 88 3.2.7 Hoàn thiện kỹ đồng thời nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng 89 3.3 KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK VIỆT NAM 91 3.3.1 Hoàn thiện hệ thống thu thập, lƣu trữ thơng tin khách hàng, chấm điểm xếp hạng tín dụng 91 3.3.2 Thƣờng xuyên tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh 92 3.3.3 Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ, thi đánh giá lực cán 93 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC TỔ CHỨC, CƠ QUAN LIÊN QUAN 94 3.4.1 Cung cấp thông tin tài sản đảm bảo kịp thời từ quan quản lý đất đai nhà nƣớc 94 3.4.2 Nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng từ Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CIC 94 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT - Agribank; Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam; - NHTM - Ngân hàng thƣơng mại - RRTD - Rủi ro tín dụng - HKD - Hộ kinh doanh - TSBĐ - Tài sản bảo đảm - SXKD - Sản xuất kinh doanh - NH - Ngân hàng - TMCP - Thƣơng mại cổ phần - SXKD - Sản xuất kinh doanh - DAĐT - Dự án đầu tƣ - KH - Khách hàng - KCN - Khu công nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Quận Liên Chiểu 41 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Agribank Liên Chiểu 2017-2019 43 Bảng 2.3 Tình hình dƣ nợ Agribank Liên Chiểu từ 2017-2019 45 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Liên Chiểu từ 2017-2019 46 Bảng 2.5 Quy trình cho vay tổng hợp 59 Bảng 2.6 Cơ cấu nhóm nợ cho vay cá nhân kinh doanh 2017-2019 68 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân kinh doanh từ 2017-2019 69 Bảng 2.8 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay CNKD từ năm 20172019 70 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay phần hoạt động tín dụng Ngân hàng Vào thời gian đầu đời Ngân hàng, hoạt động cho vay trở thành hai nhiệm vụ Ngân hàng Cho vay đóng vai trị ngày quan trọng hoạt động ngân hàng, tạo thu nhập tổng thu nhập ngân hàn Đầu tƣ có chiều sâu rộng vào hoạt động tín dụng giúp ngân hàng tiếp tục giữ vững mở rộng thị trƣờng, nâng cao lực cạnh tranh, tạo nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng, phân tán rủi ro lĩnh vực chịu ảnh hƣởng chu kỳ kinh tế Bên cạnh tầm quan trọng cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động cho vay gắn liền với nhiều rủi ro, phức tạp Một rủi ro nhất, có ảnh hƣởng quan trọng đến hoạt động ngân hàng kinh tế rủi ro tín dụng, rủi ro mà khoản cấp tín dụng phải đối mặt gây tổn thất vật chất, uy tín nhƣ thƣơng hiệu ngân hàng, nhiều trƣờng hợp gây ảnh hƣởng nghiêm trọng đến ổn định phát triển kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập nhƣ nay, mục tiêu “Tăng trƣởng nhƣng an toàn” mục tiêu chung ngân hàng thƣơng mại Việt Nam để đáp ứng mục tiêu hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng nói riêng quản trị rủi ro nói chung hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh Quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng chi nhánh nằm top dẫn đầu khu vực tiêu kinh doanh năm qua đặc biệt hoạt động tín dụng nguồn vốn Dƣ nợ tín dụng ln tăng trƣởng qua năm ln trì tỷ lệ nợ xấu mức an tồn Tại Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Liên Chiểu, 85 cần kèm biên kiểm tra kỳ, làm sở để kiểm tra kỳ nhằm sớm phát khoản vay sử dụng vốn khơng mục đích, có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời Tuy nhiên, để thực cơng tác có hiệu chi nhánh cần tăng cƣờng bổ sung nhân sự, phân bổ hợp lý cơng việc đảm bảo cán tín dụng khơng bị tải công việc mà lơ quan trọng 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản, kiểm tra định kỳ tài sản đảm bảo Hiện việc định giá tài sản đảm bảo chi nhánh đƣợc thực cán thẩm định dựa sở giá từ giá nhà nƣớc, giá thị trƣờng…tuy nhiên, khung giá nhà nƣớc đƣa thấp so với giá trị thực tế tài sản nên để đảm bảo tăng trƣởng dƣ nợ đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng đa phần cán tín dụng sử dụng tham khảo giá từ thị trƣờng trang mạng rao bán từ ngƣời quen nắm rõ thông tin khu vực Trong số trƣờng hợp, lợi ích cá nhân mà cán tín dụng lợi dụng kẻ hở định giá tài sản cao nhiều so với giá trị thực tế mong muốn đƣợc mức vay cao Do đó, để đảm bảo tính khách quan xác, chi nhánh nên th cơng ty định giá tài sản riêng biệt thành lập phận định giá tài sản có chun mơn thẩm định giá Qua đánh giá cách xác giá trị tài sản đảm bảo, nhằm giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng xảy Kiểm tra định kỳ tài sản đảm bảo sau cho vay phải trọng, không thực sơ sài nhƣ thời gian qua Định kỳ, thơng thƣờng 12 tháng lần, nên cử cán phận thẩm định giá đến kiểm tra thực tế tài sản, đánh giá lại giá trị tài sản Trong trình kiểm tra phát giá trị tài sản đảm bảo bị giảm sút so với giá trị định giá ban đầu, chi nhánh phải có biện pháp xử lý kịp thời nhƣ giảm hạn mức cho vay yêu 86 cầu có biện pháp bổ sung tài sản đảm bảo 3.2.4 Thực hiệu công tác xử lý thu hồi nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu tài có xu hƣớng gia tăng năm gần đây, cần tăng cƣờng biện pháp xử lý thu hồi nợ hiệu Để thực tốt cơng tác xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề , chi nhánh cần thực biện pháp xử lý nhƣ sau: - Chi nhánh cần tìm hiểu rõ tình hình thực tế sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, ý chí trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý TSBĐ Thƣờng xuyên theo dõi lịch sử giao dịch chuyển tiền dựa tài khoản toán, lịch sử trả nợ vay, hỏi thăm khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh nhằm phát kịp thời khoản vay có vấn đề từ tìm kiếm giải pháp tƣ vấn cho khách hàng tháo gỡ khó khăn, phục hồi sản xuất kinh doanh, hạn chế giảm thiểu tổn thất xảy - Đối với vay chuyển nhóm nợ xấu, khách hàng lý khách quan bị suy giảm khả trả nợ, có thiện chí trả nợ cần thực bƣớc thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ đƣợc thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống nhằm đảm bảo nợ đƣợc thu hồi khách hàng phối hợp xử lý với ngân hàng Các phƣơng pháp xử lý phải đảm bảo tính phù hợp với đặc thù khách hàng, linh hoạt xử lý nhằm thu hồi đƣợc nợ với chi phí hợp lý Thông thƣờng, khách hàng hết khả trả nợ, chi nhánh tiến hành xử lý tài sản đảm bảo biện pháp thu hồi tài sản để thay cho việc thực nghĩa vụ đƣợc đảm bảo, nhiên không thông qua khởi kiện mà thỏa thuận với khách hàng tự nguyện lý 87 tài sản - Đối với vay chuyển nhóm nợ xấu, khách hàng cố tình chây ỳ, né tránh trả nợ, không hợp tác với ngân hàng, chi nhánh chủ động tiến hành thủ tục khởi kiện tòa khoản vay khó địi, khoản nợ tồn đọng sau áp dụng biện pháp tổ chức khai thác, xử lý tài sản chấp nhƣng không thu hồi đƣợc nợ Đây biện pháp cuối thực biện pháp xử lý nợ xấu khác không hiệu quả, thời gian khởi kiện lâu, tốn chi phí nhƣng đảm bảo khả thu hồi nợ, giảm thiểu tổn thất cho chi nhánh 3.2.5 Đa dạng hóa danh mục cho vay cá nhân kinh doanh Đa dạng hóa danh mục tín dụng biện pháp mang tính chủ động cao nhằm phân tán rủi ro tín dụng xảy Agribank Liên Chiểu ln thực nguyên tắc “ không bỏ hết tất số trứng vào rổ” cho vay cá nhân kinh doanh, phân bố cho vay nhiều ngành nghề sản xuất kinh doanh, nhiều khách hàng, nhiều hình thức khác Để đảm bảo phân tán rủi ro tín dụng, đa dạng hóa danh mục cho vay cần thực biện pháp sau: - Đa dạng hóa khách hàng: NH mở rộng cho vay đối nhiều khách hàng khác nhau, tránh tập trung dƣ nợ cao vào khách hàng ngƣời có liên quan Cho dù khách hàng, ngƣời liên quan kinh doanh hiệu hay có quan hệ lâu năm với ngân hàng rủi ro xảy khách hàng gặp rủi ro, ngân hàng chịu tổn thất lớn - Đa dạng hóa ngành nghề cho vay: mở rộng cho vay nhiều ngành nghề sản xuất kinh doanh khác nhau, hạn chế tập trung cho vay khách hàng sản xuất kinh doanh số sản phẩm đặc thù sản phẩm không thiết yếu không đƣợc Nhà nƣớc khuyến khích sản xuất kinh doanh sản phẩm kinh doanh mà thị trƣờng bảo hòa Định hƣớng hỗ trợ 88 phát triển cho vay theo hƣớng mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn theo sứ mệnh Agribank - Đa dạng hóa hình thức cho vay thời hạn cho vay: chi nhánh nên đa dạng thời hạn cho vay : ngắn hạn, trung hạn, dài hạn phù hợp với kỳ hạn nguồn vốn huy động, đảm bảo có cấu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhằm giúp chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng thời gian lãi suất thị trƣờng Bên cạnh nên đa dạng hình thức cho vay nhƣ cho vay hạn mức tín dụng, cho vay lần, cho vay mua sắm tài sản cố định, máy móc thiết bị…Việc đa dạng hóa hình thức cho vay đảm bảo phù hợp với mục đích, nhu cầu cầu vay vốn, tình hình tài khác khách hàng 3.2.6 Khuyến khích khách hàng mua bảo hiêm khoản vay Mặc dù thực thẩm định đầy đủ bƣớc quy trình tín dụng từ hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn hay tài sản đảm bảo rủi ro cho vay hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tránh khỏi Trong thời gian qua, chi nhánh đƣa sách tài sản đảm bảo đối tƣợng khách hàng cá nhân kinh doanh bắt buộc phải bất động sản nhiên rủi ro xảy việc lý tài sản đảm bảo tốn nhiều thời gian, chi phí, chí vào thời điểm thị trƣờng bất động sản thành phố ảm đảm khả lý tài sản khó khăn Nhận thấy đƣợc điều đó, ban lãnh đạo chi nhánh gần đƣa nhiều sách khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm khoản vay nên số vay chi nhánh xảy rủi ro đƣợc bên công ty bảo hiểm làm thủ tục đền bù mà không cần phải sử dụng đến biện pháp xử lý tài sản đảm bảo Do để bảo vệ lợi ích giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng khách hàng thời gian đến ban lãnh đạo chi nhánh cần có quy định, giao tiêu bảo hiểm khoản vay đến cán Từ đó, cán tín dụng chi 89 nhánh có trách nhiệm việc tƣ vấn tham gia bảo hiểm khoản vay với khách hàng để khách hàng hiểu rõ lợi ích tham gia bảo hiểm khoản vay vừa đảm bảo lợi ích cho họ đồng thời giúp chi nhánh giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng xảy 3.2.7 Hồn thiện kỹ đồng thời nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Trong thời gian, việc chƣa đƣa chế kỷ luật, quy trách nhiệm cụ thể cho cán bộ, phận nên số cán chi nhánh làm việc thiếu trách nhiệm, cố tình vi phạm quy định cho vay gây hậu nghiêm trọng Do thời gian tới chi nhánh nên đƣa quy định xử lý nghiêm, cụ thể cán bộ, phòng ban Tại phịng tín dụng, u cầu cán tín dụng làm việc tập trung, tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng Nếu để xảy sai sót, gây tổn thất cho chi nhánh phải có chế giảm lƣơng, trƣờng hợp gây tổn thất nghiêm trọng phải bị xử lý kỉ luật nhằm nâng cao trách nhiệm cán bộ, phòng ban việc thực quy định, quy trình cho vay Đối với trƣờng hợp cán lợi dụng chức vụ để đạt lợi ích cá nhân, cố tình vi phạm quy trình cho vay phải có biện pháp xử lý nghiêm Hơn nữa, tồn quy trình tín dụng hầu nhƣ thực cán tín dụng việc hồn thiện kỹ thẩm định, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng yếu tố quan trọng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh Chi nhánh nên thƣờng xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, kỹ năng, tập huấn văn nhất, việc phải đảm nhiệm nhiều cơng việc nên hầu nhƣ cán tín dụng khơng có thời gian đọc cập nhật 90 văn hội sở ban hành Một phần, ngành nghề sản xuất kinh doanh ngày đa dạng, chi nhánh định hƣớng thời gian tới mở rộng cho vay nhiều ngành nghề, cần trang bị cho cán tín dụng kiến thức nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh đặc biệt ngành nghề sản xuất kinh doanh Đồng thời tổ chức thêm buổi trao đổi nghiệp vụ cán với để họ thảo luận vƣớng mắc trình thực văn hội sở ban hành Cán tín dụng ngƣời trực tiếp thực nghiệp vụ thực tế, thực thi văn bản, sâu sát với khách hàng q trình thực cịn gặp bất cập mà văn chƣa đề cập đến khơng phù hợp với tình hình thực tế Qua buổi thảo luận nhƣ vậy, cán tín dụng trao đổi với cách xử lý tình thực tế, kỹ nghiệp vụ tín dụng, tập hợp góp ý, vƣớng mắc trình thực văn trình lên chi nhánh vấn đề để hội sở điều chỉnh, bổ sung văn cho phù hợp với tình hình thực tế Ngồi kỹ chun mơn nghiệp vụ tín dụng đạo đức nghề nghiệp đƣợc xem yếu tố cốt lõi hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng Thời gian qua, Agribank nhƣ TCTD khác liên tiếp xảy tình trạng cán ngân hàng lợi dụng chức vụ, lợi dụng lòng tin khách hàng đồng nghiệp làm giả hồ sơ vay vốn; số trƣờng hợp bắt tay với khách hàng làm giả hồ sơ TSĐB nhằm trục lợi cá nhân gây nên tổn thất lớn cho ngân hàng Do đó, từ công tác tuyển dụng ban đầu, chi nhánh nên tuyển dụng cán có trình độ lối sống đạo đức tốt, trang bị cho cán văn hóa Agribank Hàng năm, tổ chức hoạt động tập thể, vui chơi sau làm tạo môi trƣờng làm việc thân thiện, đồn kết, ban lãnh đạo gần gũi với nhân viên từ theo dõi cán sớm phát 91 biểu thối hóa đạo đức, lối sống nhằm điều chỉnh kịp thời Hàng năm tổ chức đối chiếu chéo hồ sơ phịng có dƣ nợ 500 triệu đồng trở lên cán phòng nguyên tắc cán kiểm tra chéo phải cơng tác phịng khác Mục đích nhằm rà sốt hồ sơ, phát sai sót công tác thẩm định, kiểm tra việc tuân thủ quy trình, quy định tín dụng cán tín dụng phịng với Qua đó, tìm nguyên nhân đƣa hƣớng khắc phục sai sót kịp thời, tránh phát sinh rủi ro tín dụng tƣơng lai 3.3 KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK VIỆT NAM 3.3.1 Hoàn thiện hệ thống thu thập, lƣu trữ thông tin khách hàng, chấm điểm xếp hạng tín dụng Nhƣ đề cập trƣớc đó, phiếu thu thập thơng tin khách hàng đƣợc sử dụng chung cho tất khách hàng cá nhân, chƣa phân mẫu biểu riêng biệt khách hàng vay vốn cá nhân kinh doanh hay vay tiêu dùng Việc sử dụng chung mẫu biểu khiến việc thu thập thông tin chƣa thực hiệu quả, ảnh hƣởng đến công tác thẩm định khách hàng vay cá nhân kinh doanh giai đoạn sau quy trình tín dụng Hơn phiếu thu thập thông tin khách hàng đề cập đến thơng tin ngƣời vay, có vài tiêu chí liên quan đến mối quan hệ với ngƣời đồng trả nợ mà chƣa đề cập đến lực tình hình tài ngƣời đồng trả nợ nguồn trả nợ cho ngân hàng đƣợc hình thành từ hoạt động kinh doanh nhóm khách hàng hay hộ kinh doanh Do đó, thời gian đến Agribank Việt Nam nên cập nhật mẫu biểu cụ thể để thu thập thông tin xác loại khách hàng cá nhân tiêu dùng hay cá nhân kinh doanh, cần có mẫu thu thập thông tin 92 ngƣời đồng trả nợ Do mẫu phiếu thu thập thơng tin chƣa có tiêu chí cụ thể tình hình tài chính, tình hình quan hệ tín dụng tổ chức khác ngƣời đồng trả nợ, ngƣời có liên quan nên hệ thống xếp hạng tín dụng nội chƣa có hình xếp loại tín dụng ngƣời có liên quan Vì vậy, Agribank nên cập nhật hệ thống xếp hạng tín dụng thông tin ngƣời đồng trả nợ, ngƣời có liên quan để đánh giá xác tình hình tài ngƣời vay nhƣ ngƣời đồng trả nợ, ngƣời có liên quan Thu thập lƣu trữ thông tin khách hàng vay hoạt động quan trọng khơng việc kiểm sốt rủi ro tín dụng Agribank phải khơng ngừng nâng cấp hệ thống lƣu trữ, đổi công nghệ xử lý thông tin khách hàng, liên tục cập nhật liệu khách hàng vay ngƣời có liên quan tất hoạt động nhƣ: tình hình quan hệ tín dụng với chi nhánh , tình hình trả nợ vay, phân loại nhóm nợ tại, lịch sử chuyển nhóm nợ … nhằm xây dựng đƣợc hệ thống lƣu trữ thơng tin khách hàng chung đầy đủ xác, hỗ trợ cho việc khai thác thông tin khách hàng sau giúp chi nhánh tiếp cận đƣợc nguồn thông tin khách hàng cách nhanh chóng thuận lợi để có sách kiểm sốt rủi ro tín dụng kịp thời 3.3.2 Thƣờng xun tổ chức đồn kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank Việt Nam nên thành lập đồn kiểm tra, kiểm sốt nội đột xuất kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh cấp dƣới Nơi dung kiểm tra thƣờng bao gồm: sách cấp tín dụng thời kỳ, kiểm tra tính hợp lệ, xác thực, đầy đủ hồ sơ vay vốn; kiểm tra việc thực quy định chế bảo đảm tiền vay; kiểm tra việc thực phân cấp ủy quyền 93 phán định cho vay… Nếu phát sai phạm, bắt buộc phải đƣa vào biên bản, yêu cầu chi nhánh có biện pháp khắc phục xử lý khoản thời gian quy định Bên cạnh việc kiểm tra sai phạm, thơng qua việc kiểm tra tình hình thực tế thực trạng cho vay chi nhánh, tìm điểm bất cập, chƣa phù hợp quy trình cho vay để đề xuất lên cấp chỉnh sửa, cập nhật quy trình cho phù hợp với thực tế nhƣng đảm bảo kiểm soát rủi ro tín dụng 3.3.3 Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ, thi đánh giá lực cán Các khóa đào tạo nghiệp vụ thƣờng áp dụng cán mới, có văn có số cán lãnh đạo chi nhánh cấp dƣới đƣợc tham gia tập huấn Do đó, q trình cơng tác hầu nhƣ cán đƣợc tham giao đào tạo nghiệp vụ, kỹ họ ngƣời trực tiếp tác nghiệp, thực quy trình cho vay Xã hội ngày phát triển, thủ đoạn lừa đảo đối tƣợng vay vốn ngày tinh vi, đáng ý phải kể đến việc làm giả giấy tờ pháp lý giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo gây thiệt hại lớn cho ngân hàng khơng có cách thức nhận dạng kịp thời Do trụ sở nên tổ chức nhiều khóa đào tạo nghiệp vụ, ngồi khóa đào tạo nghiệp vụ quy trình tín dụng nên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ nhận dạng giấy tờ giả, cách thức lừa đảo…cho cán tín dụng, giúp họ kịp thời cập nhật thủ đoạn lừa đảo nhất, nâng cao tinh thần cảnh giác, lƣờng đƣợc trƣờng hợp gian lận đảm bảo cơng tác cho vay đƣợc đảm bảo an tồn Ngồi ra, hàng năm hội sở nên tổ chức thi quy mơ tồn hệ thống nhằm đánh giá lực, kỹ cán Từ đó, giúp cán tín dụng thƣờng xuyên cập nhật văn bản, củng cố lại nghiệp vụ 94 đồng thời tạo nên tinh thần thi đua, học hỏi toàn cán nhân viên toàn hệ thống 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC TỔ CHỨC, CƠ QUAN LIÊN QUAN 3.4.1 Cung cấp thông tin tài sản đảm bảo kịp thời từ quan quản lý đất đai nhà nƣớc Thời gian qua địa bàn Quận Liên Chiểu liên tục phát sai sót, vi phạm quản lý đất đai Đáng ý 560 hồ sơ ba có dấu hiệu giả mạo nhƣng đƣợc quan nhà nƣớc cấp giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, số lại tài sản đảm bảo chấp vay ngân hàng Tuy nhiên phía ngân hàng khơng nhận đƣợc thơng báo quan điều tra, quản lý đất đai tình trạng tài sản nhận chấp bị phong tỏa giao dịch để phục vụ điều tra Điều gây tổn thất cho ngân hàng khách hàng khả trả nợ, tính đến phƣơng án xử lý tài sản tài sản khơng đƣợc phép giao dịch Do phát hiện, nghi ngờ giải mạo liên quan đến giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở, đất đai quan chức trách cần thông báo, phối hợp với ngân hàng để chủ động đƣa biện pháp xử lý kịp thời 3.4.2 Nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng từ Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CIC Thơng tin thu thập từ Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CIC quan trọng để nắm đƣợc tình hình vay vốn, tình hình TSĐB chấp, lịch sử tín dụng khách hàng trƣớc đến định cho vay Tuy nhiên thời gian việc thu thập thông tin gặp số vấn đề nhƣ: trang web đăng nhập lấy thông tin liên tục lỗi, thời gian xử lý yêu cầu hỏi thông tin phản hồi chậm có ngày ảnh hƣởng đến 95 trình xử lý hồ sơ cho khách hàng, thời gian cập nhật liệu thơng tin tín dụng lên hệ thống CIC chậm nhiều so với ngày tra cứu nhánh nắm đƣợc thông tin tín dụng khách hàng khoảng thời gian có phát sinh, đáng ý việc trung tâm CIC chƣa cập nhật thơng tin tín dụng trƣờng hợp khách hàng thay đổi số chứng minh nhân dân, thẻ cƣớc, hộ chiếu Chính vậy, Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CIC cần có giải pháp để khắc phục nhƣợc điểm trên, cụ thể: - Phản hồi thông tin cho TCTD cách nhanh - Luôn cập nhật thơng tin tín dụng khách hàng lên hệ thống sớm có thể, đảm bảo thơng tin cung cấp cho TCTD kịp thời, sát với ngày tra cứu - Cần phải có đồng giấy tờ pháp lý, chứng minh nhân dân, cƣớc công dân, hộ chiếu khách hàng để tránh trƣờng hợp khách hàng có đến mã thơng tin tín dụng 96 KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động kinh doanh có vai trị quan trọng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên, hoạt động ln gắn liền với rủi ro nên địi hỏi cơng tác quản trị RRTD cần đƣợc trọng để kiểm sốt tổn thất rủi ro tín dụng gây ra.Trong nội dung quản trị rủi ro tín dụng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng đóng vai trị quan trọng, bƣớc mang tính triển khai thực trực tiếp Tại Agribank chi nhánh Quận Liên Chiểu, kiểm sốt rủi ro tín dụng đƣợc quan tâm lớn ban lãnh đạo, số đối tƣợng khách hàng quan trọng chi nhánh loại hình khách hàng cá nhân kinh doanh chiếm tỷ trọng 30% tổng dƣ nợ toàn chi nhánh Trong phạm vi, đối tƣợng đƣợc giới hạn, luận văn hệ thống hóa, khái quát hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng Luận văn đánh giá thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay CNKD Agribank - chi nhánh Quận Liên Chiểu, Nam Đà Nẵng thơng qua phân tích biện pháp kiểm soát RRTD cho vay CNKD chi nhánh áp dụng, đánh giá tiêu Từ đó, đƣa kết quả, hạn chế, vƣớng mắc chƣa thực đƣợc cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh, làm rõ nguyên nhân gây hạn chế Trên sở đó, đề xuất khuyến nghị cho Agribank – Chi nhánh Quận Liên Chiểu kiến nghị cho Agribank Việt Nam nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Văn Chính (2019), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hà Tĩnh Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [2] Phạm Thái Hà (2017), Nghiên cứu tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại, Tạp chí Tài số tháng 09/2017 [3] Trần Văn Huy (2018), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn – TP Đà Nẵng Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [4] Phạm Thị Kiều Khanh, Phạm Thị Bích Duyên (2018), Tác động rủi ro tín dụng đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam, Tạp chí Kinh tế Phát triển, Số 254, tháng năm 2018 [5] Nguyễn Thành Luân (2018), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Đà Nẵng Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [6] Ngân hàng nhà nƣớc (2016), Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng [7] Phạm Nguyễn Dũng Nguyên (2018), Phân tích hoạt động cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Liên Chiểu, thành phố Đà Nẵng Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [8] Trƣơng Thị Hồng Phƣơng (2020), Hệ thống kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần, Tạp chí tài số 01/2020 [9] Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc (2013), Thông tƣ số 02/2013/TTNHNN , Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng; [10] Đỗ Đoan Trang (2019), Về quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, Tạp chí tài số tháng 02/2019 [11] Nguyễn Thị Thu Trinh (2018), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [12] Quy định số: 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam “Ban hành quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” [13] Quy định số: 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/6/2019 Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam “ Ban hành quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” [14] Thông tƣ số 02/2013/NHNN ngày 23/01/2020 Ngân hàng Nhà nƣớc “ V/v Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi” [15] Luật tổ chức tín dụng 2010 Luật sử đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 2017 [16] Quy định số: 49-QĐ/NHNoNĐN-TD ngày 16/10/2019 Thẩm quyền định cấp tín dụng năm 2019 Agribank chi nhánh Nam Đà Nẵng [17] Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [18] Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài ... cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi Nhánh quận Liên Chi? ??u, Nam Đà Nẵng 13 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH. .. HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGÔ THỊ HỒN TRINH KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHI? ??U,... dụng cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh. Từ nội dung trên, tơi chọn vấn đề ? ?Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận