Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đông á kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐỖ THỊ DIỆU HÀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ĐÀ NẴNG – NĂM 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐỖ THỊ DIỆU HÀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân ĐÀ NẴNG - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu kết nên luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Đỗ Thị Diệu Hà MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.3 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 14 1.2 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 17 1.2.2 Nội dung kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 18 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á KON TUM 29 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á KON TUM 29 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Chi nhánh DAB Kon Tum 29 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh DAB Kon Tum 31 2.1.3 Tổ chức máy quản lý 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 35 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á KON TUM 40 2.2.1 Thực trạng cơng tác tổ chức quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á Kon Tum 40 2.2.2 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á Kon Tum 43 2.2.3 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh 56 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á KON TUM` 60 2.3.1 Kết 60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á KON TUM 68 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 68 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay cá nhân kinh doanh khả rủi ro tín dụng 69 3.1.3 Định hƣớng hồn thiện kiểm sốt rủi ro tính dụng cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh 70 3.2 KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH 72 3.2.1 Quán triệt tồn Chi nhánh quan điểm mở rộng quy mơ tín dụng phải ln đơi với kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tín dụng 72 3.2.2 Tiếp tục tập trung nguồn lực để xử lý triệt để nợ có vấn đề 72 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân kinh doanh chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng trƣớc cho vay 74 3.2.4 Tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng phục vụ cho vay cá nhân kinh doanh nói chung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh nói riêng 76 3.2.5 Thực chặt chẽ quy trình cho vay cá nhân kinh doanh, đặc biệt trọng công tác kiểm tra, giám sát tái thẩm định sau cho vay 77 3.2.6 Thiết lập mối quan hệ tốt bền lâu khách hàng cá nhân kinh doanh truyền thống 79 3.2.7 Duy trì tranh thủ mối quan hệ hợp tác giúp đỡ quan chức 81 3.2.8 Các khuyến nghị khác 81 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á VIỆT NAM 86 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nội dung đầy đủ Chữ viết tắt BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng CNKD Cá nhân kinh doanh DAB Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Á DPRR Dự phịng rủi ro KDTD Kinh doanh tín dụng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng mại RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 Tình hình huy động vốn DAB Kon Tum qua năm 2016-2018 Tình hình cho vay DAB Kon Tum qua năm 2016-2018 Kết tài DAB Kon Tum qua năm 20162018 Trang 36 37 39 2.4 Xếp hạng tín dụng chi nhánh 53 2.5 Cơ cấu nhóm nợ cho vay CNKD DAB Kon Tum 56 2.6 2.7 Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ kinh doanh DAB Kon Tum Tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro cụ thể cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh DAB Kon Tum 57 59 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ 2.1 2.2 Tổ chức máy Chi nhánh DAB Kon Tum Tỷ lệ nợ xấu cho vay CNKD Chi nhánh DAB Kon Tum Trang 33 58 78 cho vay Quá trình giám sát nhằm theo dõi, nắm bắt đầy đủ, kịp thời diến biến trình sử dụng tiền vay tình hình sản xuất kinh doanh CNKD để phát kịp thời nhữn phát sinh rủi ro Sau giải ngân CBTD cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hiệu hay khơng, kiểm tra lại thực tế tài sản sau vay nhằm ngăn ngừa hành vi lừa đảo dựa TSBĐ, xem xét CNKD có hồn trả gốc, lãi hạn hay không, đồng thời thực đầy đủ biên pháp thích hợp ngƣời vay khơng thực đầy đủ hạn cam kết Đây bƣớc công việc đặc biệt quan trọng sau cho vay, bỏ sót xem nhẹ giai đoạn khả xảy RRTD cao - Xây dựng kế hoạch cụ thể cho vấn đề này: + Hiện tại, việc giao trách nhiệm CBTD Chi nhánh đảm nhận toàn từ khâu đến cuối hoạt động cho vay bộc lộ nhiều điểm yếu Chi nhánh cần thiết phải thành lập tổ định giá TSĐB riêng nhằm đảm bảo tính độc lập, khách quan nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro phát sinh tƣ khâu Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có quy định rạch rịi trách nhiệm cá nhân bao gồm từ cán trực tiếp thẩm định trƣởng phịng tín dụng tính xác thực hồ sơ thẩm định + Nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định, đáp ứng điều kiện trình độ cho cán làm cơng tác thẩm định, Chi nhánh cần thiết thực đạo tào cán khóa học Ngân hàng tiến hành khóa học NHNN, Trung tâm đào tạo chuyên ngành thẩm định tổ chức + Đối với khung giá bất động sản: thực tế, việc thẩm định TSĐB gặp nhiều khó khăn, khơng thể dựa vào khung giá đƣợc quy định để áp đặt cho tài sản có vơ vàn nguyên nhân ảnh hƣởng đến giá trị tài sản đó, có nguyên nhân bất ngờ làm thay đổi hẳn giá nhà: ví dụ nhƣ đƣờng đơng ngƣời qua lại giá trị 79 nhà đƣờng cao, nhiên có thay đổi quy hoạch yếu tố ngoại cảnh khác, giá bất động sản bị giảm xuống nhiều Chính vậy, việc xây dựng khung bảng giá bất động sản cần phải có sực cân nhắc điều chỉnh theo định kì cập nhật có thay đổi bất thƣờng thực tế quy định vị trí bất động sản Vì thế, việc xây dựng khung bảng giá bất động sản quy định áp dụng linh hoạt theo tình hình thực tế cần thiết nhằm trách chênh lệch lớn khung giá quy định giá thực tế thị trƣờng + Cán thẩm định trực tiếp ngƣời nắm vững việc thay đổi giá theo thực tế thị trƣờng Chi nhánh cần có quy định mở, linh hoạt, yêu cầu cán thẩm định đề xuất theo định kì đột xuất thay đổi thực tế khung giá bất động sản theo giá thị trƣờng Có nhƣ vậy, việc thẩm định giá trị TSĐB xác, giảm bớt RRTD xuất phát từ việc định giá sai tài sản + Thƣờng xuyên tiến hành đánh giá lại giá trị TSĐB: thực tế nay, TSĐB giữ vai trò lớn việc giảm tổn thất tín dụng vay, việc cập nhật giá trị TSĐB theo thời giá phản ánh giá trị nhƣ tính khoản TSĐB, đảm bào tính xác số tiền cần phải trích lập dự phịng cụ thể hạn chế RRTD cho Chi nhánh Do vậy, Chi nhánh cần thƣờng xuyên thực công tác này, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần quy trách nhiệm cụ thể đến lãnh đạo phòng phận liên quan không thực nghiêm túc hoạt động 3.2.6 Thiết lập mối quan hệ tốt bền lâu khách hàng cá nhân kinh doanh truyền thống - Giúp ngân hàng đánh giá chất lƣợng tín dụng cá nhân kinh doanh, nắm bắt, tiết kiệm đƣợc chi phí thẩm định kiểm tra giám sát - Thông qua mối quan hệ với khách hàng, ngân hàng huy động 80 đƣợc nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng - Đề sách chiến lƣợc, kế hoạch, tìm kiếm thêm hội đầu tƣ khơng ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng hiệu kinh doanh ngân hàng - Duy trì hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, khách hàng vừa ngƣời cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời ngƣời sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng thƣơng mại có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững mơi trƣờng cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng, sở: + Đánh giá chất lƣợng khách hàng quan hệ tín dụng thƣờng xun, ngân hàng nắm bắt, tiết kiệm đƣợc chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua việc quan sát đƣợc thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số tiền dƣ tài khoản họ, ngân hàng biết đƣợc khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt nhƣ quan hệ với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để hiểu rõ khách hàng từ để ngân hàng tiết kiệm đƣợc chi phí việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh đƣợc rủi ro đạo đức, kế hoạch hóa đƣợc nguồn vốn nhƣ chi phí giám sát khách hàng có sẵn phƣơng thức giám sát + Đề sách chiến lƣợc, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hƣớng phát triển hoạt động ngân hàng tƣơng lai để khơng ngừng thích nghi với biến động thị trƣờng, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng hiệu kinh doanh ngân hàng Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro 81 đạo đức để vƣơn tới hồn thiện chất lƣợng tín dụng, nhằm tạo dựng đƣợc hình ảnh, biểu tƣợng tốt Ngân hàng thị trƣờng Để thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng, ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lƣợng hoạt động, xây dựng uy tín, niềm tin khách hàng, ngồi cịn phải liên tục đổi hình thức phục vụ, tác phong kinh doanh, sách ƣu đãi để khách hàng có nhìn đẹp, giữ lại khách hàng cũ tiềm năng, thu hút thêm nhiều khách hàng đến với ngân hàng 3.2.7 Duy trì tranh thủ mối quan hệ hợp tác giúp đỡ quan chức - Các ban ngành chức địa phƣơng cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân sự, khơng nên hình hố quan hệ tín dụng Luật TCTD hành lang pháp lý cao buộc tổ chức tín dụng phải tuân thủ, đồng thời bảo quyền lợi đáng TCTD theo pháp luật - Nhanh chóng hồn thiện việc cấp sổ đỏ, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất cho ngƣời dân để tạo điều kiện thuận lợi cho họ giao dịch, cầm cố tín dụng với Chi nhánh ngân hàng - Giảm bớt thủ tục rƣờm rà, thực chế cửa, dấu ngƣời dân đến quan hành địa phƣơng xin công chứng - Xây dựng mối quan hệ tốt với cấp quyền, sở ban ngành địa phƣơng nơi khách hàng sinh sống kinh doanh, quan pháp luật để thực thu hồi nợ khách hàng không chịu hợp tác việc toán nợ, động viên khách hàng thực trách nhiệm ký kết hợp đồng tín dụng 3.2.8 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng có trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp tốt 82 - Quy định chặt chẽ việc bố trí cán làm cơng tác tín dụng, phải đáp ứng u cầu cơng việc thời đại Hiện trình độ ngoại ngữ tin học yêu cầu bắt buộc CBTD phải tự trang bị cho thân để phục vụ tốt cho cơng việc, nắm bắt kịp thời với thay đổi tình hình kinh tế, xã hội góp phần nâng cao nghiệp vụ chun mơn - Có sức khoẻ, ngoại hình, khả giao tiếp tốt: CBTD mặt Ngân hàng thƣờng xuyên phải tiếp xúc với khách hàng đồng thời CBTD phải thực tế nhiều Cơng tác cho vay CNKD địi hỏi CBTD phải di chuyển địa bàn rộng, giao thơng khó khăn, CBTD khơng đủ sức khoẻ đảm đƣơng đƣợc khối lƣợng công việc nhiều Chi nhánh - Vấn đề đạo đức phẩm chất cán yếu tố quan trọng hàng đầu trực tiếp tác động đến niềm tin khách hàng, đến thƣơng hiệu ngân hàng, thực tế cho thấy hoạt động lĩnh vực tín dụng nhạy cảm, ảnh hƣởng tốt xấu đến niềm tin khách hàng, CBTD lập trƣờng lĩnh dễ bị sa ngã Do việc nâng cao lực phẩm chất đạo đức, ý thức đội ngũ cán tín dụng việc quan trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Chi nhánh cần phải thƣờng xuyên lồng vào nội dung tập huấn nội dung quan trọng đƣa hậu phẩm chất đạo đức mang lại để thƣờng xun tơi luyện rèn giũa phẩm chất cần phải có tiêu chuẩn cán ngân hàng Bên cạnh Chi nhánh cần tăng cƣờng hoạt động cơng đồn mục đích giúp cán tận tuỵ, gắn bó với Chi nhánh, từ tạo trách nhiệm tâm huyết với Chi nhánh, đạt hiệu cao công tác, hạn chế RRTD - Nâng cao kiến thức, hiểu biết cho cán tín dụng ngành sản xuất mà Chi nhánh cho vay chủ yếu để có nhìn đánh giá 83 dự án sản xuất kinh doanh khách hàng 3.2.9 Các khuyến nghị khác a Xây dựng môi trường làm việc thuận lợi cho cơng tác tín dụng hộ kinh doanh - Tạo môi trƣờng làm việc chủ động, nâng cao tính tự chủ cán động lực thúc đẩy CBTD cống hiến cho Chi nhánh: nay, dặc thù nghề nghiệp thời gian làm việc thực tế nhiều Do đó, ban lãnh đạo Chi nhánh phải tạo đƣợc môi trƣờng làm việc chủ động để CBTD có hội cống hiến tƣ nghề nghiệp phát huy hết lực việc thực nhiệm vụ đƣợc giao với thời gian hợp lý Với môi trƣờng làm việc đồng thuận, cởi mở, sách cán ổn định hợp lý, có đánh giá, ghi nhận, tin tƣởng vào lực CBTD động lực thúc đẩy CBTD cống hiến cho Chi nhánh Đây thực điều kiện khó để thực phụ thuộc vào nhiều yếu tố Các quy định, chủ trƣơng làm việc Đông Á Bank công tác chuyên môn lẫn môi trƣờng giao lƣu bên ngồi tạo nên văn hố làm việc Chi nhánh Bên cạnh đó, mối quan hệ đồng nghiệp với yếu tố ảnh hƣởng khơng nhỏ đến mơi trƣờng làm việc Điều đòi hỏi thống từ xuống dƣới, ban lãnh đạo phải có tầm nhìn rộng, cơng minh, thu phục đƣợc đồng lòng cấp dƣới, biết đối nhân xử Bên cạnh ban lãnh đạo cần tạo nhiều sân chơi, giao lƣu thể thao, văn hố góp phần thắt chặt mối quan hệ đồn kết nhân viên Chi nhánh, ban lãnh đạo với nhau, đẩy mạnh phong trào thi đau qua tạo khí làm việc cho ngƣời Có kế hoạch giao lƣu Chi nhánh hệ thống với nhằm trao đổi học tập kinh nghiệm lẫn Với tự hào Ngân hàng, nhân viên có trách nhiệm với việc vun đắp, xây dựng Ngân hàng mạnh, phát triển bền vững Ngồi ra, cần có 84 chế độ thƣởng phạt nghiêm minh, CBTD có nhận thức rõ ràng hành động thân gây nguy hại cho cho Chi nhánh, thận trọng với định cơng tác tín dụng b Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng luân chuyển cán tín dụng Quản lý RRTD khơng lý thuyết hay phƣơng phá phân tích sách mà phải dựa vào kinh nghiệm thực tế đánh giá chuyên môn cán tín dụng quản lý rủi ro Do đó, để việc hạn chế RRTD có hiệu quả, Chi nhánh cần thơng qua q trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, ni dƣỡng đội ngũ cán chun mơn hố có kinh nghiệm quản lý RRTD, cần thƣờng xuyên phối hợp với đơn vị liên quan tổ chức khóa đào tạo bồi dƣỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lƣờng, phân tích RRTD cho cán thẩm định Cụ thể : - Đƣa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt cán thích hợp với yêu cầu trách nhiệm cơng việc, cần rạch rịi việc thi tuyển cán thẩm định cán tín dụng - Tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán nghiệp vụ đƣơng nhiệm, Chi nhánh phải đƣa khía cạnh ngƣời cách ứng xử vào công tác đào tạo ứng dụng Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có đƣợc kinh nghiệm cơng cụ quý giá nhằm tăng khả đánh giá, thẩm định sâu sát vay - Nâng cao kiến thức, hiểu biết cho cán tín dụng ngành sản xuất mà Chi nhánh cho vay chủ yếu để có nhận xét, đánh giá dự án sản xuất kinh doanh khách hàng - Nâng cao nghiệp vụ cán đánh giá rủi ro kiến thức pháp luật để xử lý công việc có tính thống chặt chẽ, tránh tình trạng bị 85 khách hàng lợi dụng - Ngoài ra, Chi nhánh cần phải có chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro, làm tham mƣu cho lãnh đạo ngân hàng việc ban hành, sửa đổi sách quản lý rủi ro Chi nhánh nhƣ cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt RRTD Có thể sử dụng họ vào cơng việc giảng dạy kiến thức rủi ro đội ngũ cán quản lý rủi ro Chi nhánh c Có sách khen thưởng hợp lý, bố trí cán phù hợp với lực, nhắc nhở, chấn chỉnh xử lý kịp thời cán yếu Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng giai đoạn có vị trí quan trọng tồn hoạt động Ngân hàng Chính vậy, nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, thu hút ngƣời tài, Chi nhánh cần áp dụng sách sau: - Có chế độ trả lƣơng, phụ cấp phù hợp cho CBTD phải cao hẳn phận khác, đồng thời hàng tháng, hàng quý phải có đánh giá chấm điểm mức độ hồn thành cơng việc để vào trả lƣơng cho CBTD - Giao khốn tiêu ( dƣ nợ, nợ xấu, tỷ lệ thu lãi,…) cụ thể, rõ ràng cho CBTD, sử dụng kết làm sở để đánh giá, xếp loại CBTD vào cuối kỳ - Bình xét thi đua, tun dƣơng CBTD có thành tích bật kỳ với hình thức khen thƣởng phù hợp, tạo động lực khơng khí hăng hái, thi đua làm việc Chi nhánh - Ban hành quy định rõ ràng việc xử lý trƣờng hợp gây tổn thất tín dụng cho Chi nhánh, gắn trách nhiệm CBTD vào tổn thất tín dụng gây nguyên nhân chủ quan, quy trách nhiệm vật chất để xảy tổn thất tín dụng - Đối với CBTD có dấu hiệu làm trái với quy định Chi nhánh 86 đạo đức kém, thƣờng xuyên theo dõi nhắc nhở, qua thời gian khơng có thay đổi tích cực cần chấm dứt cơng việc làm - Bố trí, giao tiêu cho CBTD cách hợp lý sở phù hợp với địa bàn hoạt động, lực CBTD Cần ý chất lƣợng hiệu công việc yếu tố quan trọng, áp lực tiêu tăng trƣởng tín dụng đƣợc giao đƣợc biểu thị số lƣợng HKD tốt, ổn định, sử dụng vốn hiệu Thực tiễn rằng, chất lƣợng tín dụng tốt phụ thuộc nhiều vào lực CBTD, chất lƣợng CBTD mấu chốt Chính vậy,cần đánh giá chất lƣợng CBTD theo hiệu công việc điều kiện thực tế khách quan, có nhƣ áp lực số lƣợng tín dụng bớt gánh nặng CBTD nhằm giúp CBTD bảo đảm đƣợc chất lƣợng cơng việc, có thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra, giám sát khoản vay quản lý cách hiệu - Với vai trò xƣơng sống cho toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, việc bố trí CBTD đặc biệt cán quản lý tín dụng quan trọng, có ảnh hƣởng lớn đến kết kinh doanh Chi nhánh, ban giám đốc Chi nhánh phải xem xét thận trọng, đánh giá lực tƣ cách cán đề xuất cấp bổ nhiệm, phải nhận đƣợc đồng thuận cán nhân viên dƣới quyền Bên cạnh đó, phải có kế hoạch xây dựng, đào tạo chuẩn bị cán nguồn cho tƣơng lai 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á VIỆT NAM - Đề nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á Việt Nam cho phép tổ chức lại máy quản lý tín dụng quản lý rủi ro - Ngân hàng cần đẩy nhanh tiến độ xử lý khoản vay hạn bao gồm cấu nợ cho số khách hàng vay, bán nợ cho VAMC, xử lý tài sản đảm bảo tích cực làm việc với khách hàng để thu hồi nợ, đồng thời tiếp tục 87 thực rà soát đánh giá lại tồn diện tình trạng khoản vay - Bộ máy tổ chức cịn q trình xây dựng, hồn thiện cịn tiếp tục cải tổ nên tính ổn định cịn chƣa cao; mơ hình tổ chức, mơ tả cơng việc có nhiều thay đổi nên phận chuyên trách cần ý cập nhật kịp thời thay đổi - Tăng thời gian bƣớc thu thập thơng tin phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng quy trình cho vay hộ kinh doanh - Nghiên cứu tiêu xếp hạng tín dụng cụ thể, chi tiết, phù hợp với đối tƣợng khách hàng hộ kinh doanh, đảm bảo kết chấm điểm xếp hạng phản ánh với tình hình thực tế khách hàng - Quy định mức mua bảo hiểm hộ kinh doanh, thủ tục giải xảy rủi ro nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng - Đẩy mạnh triển khai dự án nâng cao nâng cao lực quản trị, tạo tiền đề cho giai đoạn phát triển Tăng cƣờng kiểm soát tuân thủ, giảm thiểu rủi ro vận hành - Nâng cao phát triển sản phẩm dịch vụ có tăng cƣờng sản phẩm dịch vụ để đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng - Tăng cƣờng số lƣợng chất lƣợng cán công nhân viên Chi nhánh để đảm bảo an toàn chất lƣợng tín dụng, đủ nhân lực để nắm bắt lực kinh doanh Ngân hàng cần tổ chức lớp tập huấn, phổ biến kiến thức đến cán tín dụng, nâng cao rèn luyện khả ngoại ngữ - Khuyến nghị để hoàn thiện đổi công nghệ ngân hàng, thiết lập máy xử lý cung cấp thông tin, nội sử dụng chung Nhân viên ngân hàng cần nắm bắt nhanh chóng thơng tin kinh tế trị xã hội, diễn biến kinh tế ngồi nƣớc, góp phần cải thiện tiêu chuẩn hóa phƣơng thức chuẩn hóa 88 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nay, trƣớc bối cảnh kinh tế trải qua nhiều biến động khó khăn, NHTM đứng trƣớc nguy rủi ro lớn hoạt động, đặc biệt nguy rủi ro tín dụng Vì vậy, kiểm soát RRTD nhiệm vụ quan trọng công tác quản trị NHTM Thực tế kiểm sốt RRTD cho vay CNKD Chi nhánh cịn nhiều hạn chế, chƣa đáp ứng yêu cầu kiểm sốt RRTD Vì vậy, cần thiết phải tăng cƣờng kiểm soát RRTD cho vay CNKD để thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển an tồn, hiệu quả, giới hạn rủi ro ngân hàng Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ: - Phân tích sở lý luận rủi ro tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTM - Phân tích thực trạng kiểm RRTD cho vay CNKD Chi nhánh DAB Kon Tum hoàn cảnh kinh tế cụ thể địa phƣơng nói riêng nƣớc nói chung, bối cảnh cạnh tranh NHTM ngày gay gắt, khách hàng ngày có hiểu biết lĩnh vực tài ngân hàng yêu cầu cao Qua đó, đánh giá thành công, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế để khắc phục, hoàn thiện - Trên sở lý luận thực tiễn đó, kết hợp với kinh nghiệm công tác, với nghiên cứu dự báo nhu cầu vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh khả RRTD, định hƣớng kiểm soát RRTD cho vay CNKD Chi nhánh theo định hƣớng nhiệm vụ Ngân Hàng Đông Á, đồng thời đƣa định hƣớng đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Chi 89 nhánh - Đƣa số kiến nghị hội sở Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á , NHNN Việt Nam quan trực thuộc Chính phủ để tạo điều kiện thực thi giải pháp nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt RRTD đƣa Những kết nghiên cứu luận văn hy vọng góp phần nhỏ việc nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay CNKD Chi nhánh, tạo mơi trƣờng TD an tồn hiệu để Chi nhánh đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh cao nhất, đủ sức cạnh tranh với NHTM nƣớc DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Trần Văn Huy (2018), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn, Luận văn thạc sĩ ngành Tài - ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [2] Nguyễn Minh Kiều, (2009), Nghiệp vụ NHTM, NXB Thống kê [3] Nguyễn Trƣờng Lạng (2017), “Quản trị rủi ro ngân hàng thƣơng mại Việt Nam vấn đề đặt ra”, Tạp chí tài chính, tháng 09/2017 [4] Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội [5] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007, Quản lý nợ xấu, Thơng tin tín dụng [6]Ngân hàng Nhà nƣớc Tỉnh Kon Tum- Báo cáo tổng kết hoạt động NH tỉnh Kon Tum năm 2016, 2017, 2018 [7] Nghị định 43/2010/NĐ-CP ngày 15/10/2010 Chính phủ đăng ký doanh nghiệp [8] Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Thúy Quỳnh (2017), “Một số vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại”, Tạp chí tài chính, tháng 12/2017 [9] Lê Thị Hồng Oanh (2015), Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàn TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Phú Tài, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh [10] Peter Srose, (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài [11] Đào Minh Phúc, Ths Lê Văn Hinh, 2012, “Hệ thống kiểm soát nội gắn với quản lý rủi ro NHTM Việt Nam giai đoạn nay”, Tạp chí Ngân hàng, số 24 tháng 12/2012 [12] Nguyễn Thị Mai Quyên (2015), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Đắk Lắk, luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh [13] Hồng Nữ Ngọc Quỳnh (2016), Kiểm sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh [14] Sổ tay tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Kon Tum [15] Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 22/01/2013 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi [16] Thơng tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 22/01/2013 NHNN Việt Nam Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi [17] Thơng tƣ số 39/2016/TT-NHNN - Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng [18] Huỳnh Thị Thanh Thủy (2016) , Kiểm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đông Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng [19] Nguyễn Văn Tiến, (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê [20] Đỗ Đoan Trang (2019), “Về quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí tài chính, tháng 02/2019 [21] Nguyễn Tuấn Trung, 2009, Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Phát triển Việt Nam, Tạp chí Luật tài ngày 03/09/2009 [22] Lê Thị Cẩm Tú (2014), Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định, Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng [23] Đinh Thị Thanh Vân, (2012), “So sánh nợ xấu, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Việt Nam thông lệ quốc tế”, Tạp chí ngân hàng số 22 [24] Trần Ngọc Vân (2017), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) Chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh [25] Nguyễn Trung Xơ (2016), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Đăk Nơng, Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng ... doanh Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á Kon Tum 40 2.2.2 Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á Kon Tum. .. Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh 56 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG... tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại - Phân tích đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Á Kon Tum