BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HUYỀN NGA KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PH[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HUYỀN NGA KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TÁNH LINH, TỈNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HUYỀN NGA KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TÁNH LINH, TỈNH BÌNH THUẬN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ THỊ HÀ THƯƠNG Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Thị Huyền Nga, học viên lớp cao học CH23C1, trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan luận văn kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc cá nhân Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Các số liệu kết nghiên cứu trung thực khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ, rõ ràng, minh bạch Tôi xin chịu trách nhiệm hồn tồn lời cam đoan TP.Hồ Chí Minh, ngày 05 tháng 12 năm 2021 Người thực Nguyễn Thị Huyền Nga ii LỜI CÁM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Đỗ Thị Hà Thương người trực dõi, tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ suốt thời gian thực đề tài Tôi xin chân thành cám ơn thầy, cô giáo khoa Sau đại học trường Đại học Ngân hàng TP.HCM tận tình giảng dạy, hướng dẫn tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu rèn luyện Tôi xin chân thành cám ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Tánh Linh, Bình Thuận tạo điều kiện cho tiếp cận thực tế đơn vị, giúp tơi có kiến thức thực tế bổ ích nhằm hồn thành luận văn cách trọn vẹn Cuối tơi xin kính chúc q thầy trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh; đặc biệt Đỗ Thị Hà Thương; Ban giám đốc toàn thể Cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh huyện Tánh Linh, Bình Thuận dồi sức khỏe, thành công công tác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Huyền Nga iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh, tỉnh Bình Thuận Tóm tắt: Việc phát triển hoạt động tín dụng kèm kiểm sốt rủi ro tín dụng ln ưu tiên hàng đầu nhiều Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh, tỉnh Bình Thuận xây dựng chiến lược phát triển hành động cụ thể nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nguy tiềm ẩn giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính như: phương pháp tổng hợp, so sánh, thống kê, phân tích liệu tín dụng qua năm để nhận định hạn chế nguyên nhân hạn chế kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Tánh Linh, Bình Thuận Đưa đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới Luận văn nghiên cứu xây dựng dựa sở lý thuyết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng tham khảo kết cơng trình nghiên cứu có liên quan trước nước, kết luận văn nghiên cứu tác giả đóng góp thêm giải pháp nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng thời gian tới Từ khóa: kiểm sốt rủi ro tín dụng, cho vay tiêu dùng, giải pháp iv ABSTRACT Title: Credit risk managrment in consumer lending at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch of Tanh Linh district, Binh Thuan province Abstract: The development of credit activities together with credit risk control is always the top priority of many commercial banks Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch of Tanh Linh district, Binh Thuan province is developing a development strategy and specific actions to control credit risks, limit as much as possible Potential risks and solutions to improve credit quality for consumer loans The thesis uses qualitative research methods such as methods of synthesis, comparison, statistics, and analysis of credit data over the years to identify limitations as well as causes of limitations in risk control credit in consumer lending at Agribank Tanh Linh branch, Binh Thuan province Make suggestions and recommendations to improve credit risk control activities for consumer loans at the Branch in the coming time The research thesis is built on the basis of the theory of credit risk control in consumer lending and the reference to the results of previous related research works at home and abroad, the results of the thesis The author's research paper will contribute more solutions to control credit risk in consumer lending in the near future Keywords: credit risk management, consumer loans, solutions v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Từ viết tắt Cụm từ Tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Tánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, Linh, Bình Thuận chi nhánh huyện Tánh Linh, tỉnh Bình Thuận BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TSTC Tài sản chấp VAMC Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam XLRR Xử lý rủi ro vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU v DANH MỤC BẢNG BIỂU x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu 8.1 Nghiên cứu nước 8.2 Nghiên cứu nước 8.3 Thảo luận nghiên cứu trước .6 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 10 1.2.3 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 11 1.2.3.1 Các yếu tố môi trường kinh tế 11 1.2.3.2 Các yếu tố môi trường pháp lý 12 1.2.3.3 Rủi ro tín dụng nguyên nhân từ khách hàng vay 12 1.2.3.4 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 13 1.2.4 Hậu rủi ro tín dụng 14 1.2.4.1 Đối với ngân hàng 14 1.2.4.2 Đối với khách hàng 16 1.2.4.3 Đối với kinh tế 16 1.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Khái niệm 16 1.3.2 Đặc điểm 17 1.3.3 Nội dung kiểm soát 18 1.3.3.1 Né tránh rủi ro 18 1.3.3.2 Ngăn ngừa rủi ro 19 vii 1.3.3.3 Giảm thiểu tổn thất rủi ro cho vay gây 19 1.3.3.4 Chuyển giao rủi ro 20 1.3.3.5 Đa dạng hóa danh mục cho vay 20 1.3.4 Chỉ tiêu đánh giá kết kiểm soát rủi ro tín dụng 21 1.3.4.1 Sự cải thiện cấu nhóm nợ 21 1.3.4.2 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 21 1.3.4.3 Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể cho vay tiêu dùng 22 1.3.4.4 Mức giảm tỷ lệ lãi treo .22 1.3.4.5 Tỷ lệ xố nợ rịng 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 23 1.4.1 Nhân tố bên ngân hàng 23 1.4.1.1 Mơi trường trị pháp lý .23 1.4.1.2 Môi trường kinh tế 24 1.4.1.3 Sự cạnh tranh ngân hàng .24 1.4.1.4 Môi trường thông tin 24 1.4.2 Nhân tố thuộc ngân hàng 25 1.4.2.1 Chính sách tín dụng 25 1.4.2.2 Quy mô cho vay tiêu dùng .26 1.4.2.3 Chất lượng nhân 26 1.4.2.4 Nhân tố hạ tầng, công nghệ 27 1.4.2.5 Năng lực quản trị điều hành .27 1.5 Kinh nghiệm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng số chi nhánh ngân hàng thương mại 27 1.5.1 Một số chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Bình Thuận 27 1.5.2 Các chi nhánh ngân hàng thương mại khác 29 1.5.2.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) chi nhánh Bình Thuận 29 1.5.2.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chi nhánh Bình Thuận 30 1.5.3 Một số học kinh nghiệm rút 31 TÓM TẮT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TÁNH LINH, BÌNH THUẬN 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Tánh Linh, Bình Thuận 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Tánh Linh, Bình Thuận .33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tánh Linh, Bình Thuận .34 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 36 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh dịch vụ 37 2.1.3.4 Kết kinh doanh 38 viii 2.2 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh huyện Tánh Linh, Bình Thuận 39 2.2.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh 39 2.2.2 Thực trạng biện pháp chi nhánh triển khai để kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 40 2.2.2.1 Biện pháp né tránh rủi ro cho vay tiêu dùng 40 2.2.2.2 Biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 41 2.2.2.3 Biện pháp giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng gây cho vay tiêu dùng 42 2.2.2.4 Biện pháp chuyển giao rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng .43 2.2.2.5 Biện pháp đa dạng hóa danh mục cho vay 44 2.2.3 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 45 2.2.3.1 Sự cải thiện cấu nhóm nợ theo mức độ rủi ro 45 2.2.3.2 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 46 2.2.3.3 Tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro cụ thể 47 2.2.3.4 Tỷ lệ lãi treo 48 2.2.3.5 Tỷ lệ nợ xố rịng 49 2.3 Đánh giá hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh huyện Tánh Linh, Bình Thuận 49 2.3.1 Những kết đạt 49 2.3.2 Những hạn chế 50 2.3.3 Những nguyên nhân hạn chế 51 2.3.3.1 Nguyên nhân bên ngân hàng 51 2.3.3.2 Nguyên nhân thuộc ngân hàng 52 TÓM TẮT CHƯƠNG 54 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TÁNH LINH, BÌNH THUẬN 56 3.1.1 Định hướng chung .56 3.1.2 Định hướng công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chi nhánh huyện Tánh Linh, Bình Thuận 57 3.2.1 Giải pháp né tránh rủi ro tín dụng .58 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin 58 3.2.1.2 Hoàn thiện nâng cao chất lượng chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng hệ thống toán nội kế toán khách hàng (IPCAS) Agribank chi nhánh Tánh Linh .59 3.2.2 Giải pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng 60 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng vay vốn .60 3.2.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay 60 3.2.3 Giải pháp giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng gây 61 3.2.4 Giải pháp chuyển giao rủi ro tín dụng 62 3.2.5 Giải pháp đa dạng hóa danh mục cho vay 63 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 63 3.2.6.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 63 ... TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TÁNH LINH, BÌNH THUẬN 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp. .. sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh. .. sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh, tỉnh Bình Thuận Tóm tắt: Việc phát triển hoạt động tín dụng kèm kiểm sốt rủi