Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ HỒNG LY HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2020 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ HOÀNG LY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đặng Tùng Lâm Đà Nẵng - Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Hồ Hoàng Ly MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 5 Bố cục luận văn 6 Tổng quan tài liệu .6 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH 15 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 15 1.1.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 16 1.1.3 Hậu rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 18 1.2 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH 19 1.2.1 Khái niệm kiểm sốt rủi to tín dụng cho vay kinh doanh 19 1.2.2 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 20 1.2.3 Mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 22 1.2.4 Nội dung hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 23 1.2.5 Các tiêu chí phản ánh kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 28 1.2.6 Quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng liên tục cho vay…………….30 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH 37 1.3.1 Nhóm nhân tố bên 37 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi 39 KẾT LUẬN CHƢƠNG 42 CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 43 2.1 TỔNG QUAN VỀ SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 43 2.1 Q trình hình thành phát triển Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 43 2.1.2 Chức nhiệm vụ 44 2.1.3 Tổ chức máy quản lý 45 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 47 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 49 2.2.1 Đặc điểm cá nhân kinh doanh vay vốn Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 49 2.2.2 Mục tiêu hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay kinh doanh Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 52 2.2.3 Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 53 2.2.4 Kết hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 60 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 65 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 65 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 66 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 74 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 74 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay cá nhân kinh doanh khả RRTD 74 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động kiểm soát RRTD cho vay cá nhân kinh doanh Sacombank chi nhánh Quảng Bình 79 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 81 3.2.1 Khuyến nghị Sacombank chi nhánh Quảng Bình 81 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 90 3.2.3 Khuyến nghị NHNN Việt Nam 92 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TT Từ viết tắt Diễn giải CNKD CVCNKD NHNN NHTMCP KHCN Khách hàng cá nhân RRTD Rủi ro tín dụng Sacombank SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo 10 VACM Công ty quản lý tài sản Cá nhân kinh doanh Cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Sacombank Quảng Bình 47 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay 48 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 49 Bảng 2.4 Số lƣợng khách hàng cá nhân kinh doanh Sacombank Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 50 Bảng 2.5 Tình hình tổng dƣ nợ cá nhân kinh doanh Sacombank chi nhánh QB giai đoạn 2016-2018 theo thời hạn vay 51 Bảng 2.6 Phân loại dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh theo hình thức TSĐB 51 Bảng 2.7 Các mức xếp loại tín dụng nội Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 54 Bảng 2.8 Cơ cấu nhóm nợ cho vay KHCN Sacombank Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 60 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu cho vay KHCN Sacombank Chi nhánh Quảng Bình năm 2016-2018 62 Bảng 2.10 Tỷ lệ trích lập DPRR cụ thể cho vay KHCN Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập nhƣ nay, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Đi đôi với chạy đua tăng trƣởng tín dụng để mở rộng thị phần tăng nguồn thu nhập, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro kinh doanh ngân hàng Nó vấn đề đặt cho tồn phát triển ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín nói chung ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình nói riêng khơng nằm ngồi chạy đua Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Quảng Bình ngân hàng hoạt động lâu năm với quy mơ tín dụng lớn Quảng Bình nằm trung tâm đất nƣớc nơi đón nhận giá trị kinh tế quan trọng Chính lợi tài ngun khống sản, lƣợng đất biển kết hợp với nguồn lao động dồi thu hút đƣợc nhiều tổ chức tín dụng đóng địa bàn, trở thành mảnh đất đầy tiềm phát triển Vì lẽ nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng chủ thể kinh doanh cá nhân, hộ gia đình, ngày tăng thị trƣờng mục tiêu mà ngân hàng mong muốn có đƣợc có Sacombank Những năm gần theo định hƣớng tín dụng khối khách hàng cá nhân, chi nhánh Quảng Bình trọng phát triển dƣ nợ đối tƣợng khách hàng cá nhân Là chi nhánh nhiều năm liền đạt thành tích tăng trƣởng tín dụng khách hàng cá nhân hệ thống ngân hàng Sacombank, nhiên với hàng loạt cố môi trƣờng biển kèm theo biến động thị trƣờng dẫn đến nguy tăng tỷ trọng tỉ lệ nợ xấu ngân hàng Do đó, với việc đƣa sách nhằm thúc đẩy dƣ nợ cho vay cá nhân kinh doanh, ngân hàng phải trả lời câu hỏi “Làm thể để kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh cách toàn diện hệ thống?” Đây điều mà trƣớc đây, sau đƣợc nhà quản lý ngân hàng, nhà nghiên cứu kinh tế quan tâm Kết tổng quan nghiên cứu liên quan cho thấy, có nhiều học giả tập trung nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng Tuy nhiên, có cơng trình nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng qua chức kiểm sốt, cụ thể nghiên cứu kiểm soát hoạt động tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh cách đầy đủ, lý thuyết thực nghiệm, nhằm kiểm sốt từ đầu rủi ro tín dụng phát sinh, từ gia tăng tối đa hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Nhu cầu nghiên cứu khoảng trống nói điểm xuất phát đề tài mà học viên lựa chọn Từ tính cấp thiết mặt thực tiễn học thuật, học viên lựa chọn vấn đề “Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Thƣơng Tín Sài Gịn Chi nhánh Quảng Bình làm sở khoa học thực tiễn để hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Sacombank Chi nhánh Quảng Bình 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, đặc biệt khách hàng cá nhân kinh doanh vay 86 Thực triệt để giới hạn tín dụng cịn có tác dụng việc đa dạng hố hạn chế đƣợc mức độ tập trung hoá theo khách hàng - Tăng cƣờng đa dạng hố danh mục tín dụng theo ngành Ngân hàng phân tích, hạn chế chi nhánh mà nguyên nhân cấu kinh tế đa dạng địa bàn Tuy nhiên, đa dạng hoá theo ngành gia tăng rủi ro tín dụng Chi nhánh ngành kinh tế chủ lực tỉnh vốn phụ thuộc nhiều vào tự nhiên thị trƣờng xuất bị ảnh hƣởng - Việc mở rộng số lƣợng khách hàng cá nhân kinh doanh tạo nên hai tác động tích cực đến mục tiêu đa dạng hố danh mục tín dụng Tác động tích cực thứ khách hàng cá nhân có quy mơ vay vốn nhỏ, số lƣợng đông nên làm giảm mức độ tập trung khách hàng Tác động tích cực thứ hai ngành nghề kinh doanh loại khách hàng đa dạng nên hỗ trợ tốt cho đa dạng hoá theo ngành - Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau, đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro bất ngờ khách hàng c Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng Cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng phải đƣợc thực thƣờng xuyên phải đƣợc Chi nhánh coi trọng Các công việc mà Chi nhánh cần tăng cƣờng bao gồm: - Tăng cƣờng kiểm tra chặt chẽ quy trình phát triển tiền vay, sử dụng vốn vay - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội - Thực tốt chƣơng trình kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Tiến hàng kiểm tra, giám sát tất loại hình tín dụng theo định kỳ định Đối với khoản cho vay lớn, kiểm tra theo chu kỳ 30, 60 hay 90 87 ngày Đối với khoản cho vay nhỏ kiểm tra bất thƣờng - Kiểm soát theo dõi thƣờng xuyên khoản cho vay lớn - Quản lý chặt chẽ thƣờng xuyên khoản tín dụng có vấn đề, tăng cƣờng kiểm tra giám sát phát dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản vay Để làm tốt biện pháp trên, Chi nhánh cần phải quan tâm xây dựng kế hoạch, chƣơng trình, nội dung trình kiểm tra cách chủ động chi tiết, bảo đảm nội dung phải đƣợc kiểm tra Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra giám sát tín dụng độc lập nhằm cung cấp cho ban lãnh đạo ngân hàng mức độ đảm bảo cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Thực tốt cơng tác kiểm tra giám sát tín dụng độc lập đảm bảo cho thành viên hệ thống kiểm tra - giám sát từ lãnh đạo đến nhân viên hiểu nắm nguyên tắc, trình tự cơng tác kiểm tra, giám sát việc cho vay, quản lý rủi ro tín dụng hạn mức đƣợc Ban Lãnh đạo duyệt, thông qua việc chấp hành chế, quy chế cho vay sách tín dụng nhƣ tuân thủ quy trình nghiệp vụ d Chú trọng đào tạo, bỗi dưỡng trình độ, lực, đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình Quy định chặt chẽ việc bố trí cán làm cơng tác tín dụng, u cầu cụ thể trình độ chun mơn, ngoại ngữ, tin học đáp ứng yêu cầu công việc thời đại Hiện trình độ ngoại ngữ tin học yêu cầu bắt buộc cán tín dụng phải tự trang bị cho thân để phục vụ tốt cho công việc, nắm bắt kịp thời với thay đổi tình hình kinh tế, xã hội góp phần nâng cao nghiệp vụ chuyên mơn Cán tín dụng cịn phải hiểu biết xã hội có kỹ giao tiếp tốt để giúp khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện 88 cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng, với kỹ giao tiếp tốt, cán tín dụng tìm hiểu thêm đƣợc nhiều thông tin khách hàng phục vụ xử lý nghiệp vụ Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm, đội ngũ tín dụng chủ yếu đƣợc đào tạo từ trƣờng kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến kỹ thuật bị hạn chế, đòi hỏi cán tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thƣờng xuyên tìm hiểu ngành nghề lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng Chú trọng bồi dƣỡng, đào tạo nâng cao trình độ cho cán tín dụng; tổ chức lớp học nghiệp vụ, tập huấn theo định kỳ kiến thức pháp luật, kinh tế, bồi dƣỡng để nâng cao lực đánh giá, phân tích RRTD cán tín dụng, đồng thời rèn luyện tƣ sắc bén, nhanh nhạy ứng xử với khách hàng Nâng cao lực, trình độ quản trị điều hành kiểm sốt lãnh đạo Chi nhánh Rủi ro đạo đức xảy khâu ngành ngân hàng, nhƣng xuất nhiều rõ nét nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, Bởi vậy, bên cạnh yêu cầu trình độ chuyên mơn, đạo đức nghề nghiệp bề dày kinh nghiệm yếu tố quan trọng đƣợc đặt lên hàng đầu khâu tuyển dụng đào tạo, quy hoạch bổ nhiệm ngân hàng Đạo đức nghề nghiệp đòi hỏi tất cán bộ, từ nhân viên đến lãnh đạo, vị trí cao phẩm chất đạo đức phải cao để định hƣớng hoạt động nghiệp vụ cho nhân viên cấp dƣới Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thối hóa, biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, yêu nghành, yêu nghề, có khả tiếp thị kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho ngân hàng có chế độ khen thƣởng nhƣ tăng lƣơng trƣớc hạn… 89 Bên cạnh đó, chi nhánh thƣờng xuyên tuyên truyền, phổ biến tƣ tƣởng cho cán tín dụng để ngƣời hiểu chấp hành quy trình nghiệp vụ Ngồi ra, để tránh chủ quan cán tín dụng khách hàng tăng cƣờng kiểm tra, giám sát lẫn cán tín dụng với Định kỳ từ 2-3 năm cần phải có luân chuyển nhân e Có sách khuyến khích cán làm tốt cơng tác kiểm sốt RRTD Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng giai đoạn có vị trí quan trọng tồn hoạt động Ngân hàng Chính vậy, nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, thu hút ngƣời tài, Chi nhánh cần áp dụng sách sau: - Có chế độ trả lƣơng, phụ cấp phù hợp cho cán tín dụng phải cao hẳn cho phận khác, đồng thời hàng tháng, hàng quý phải có đánh giá chấm điểm mức độ hồn thành cơng việc để vào trả lƣơng cho cán tín dụng - Giao khốn tiêu (dƣ nợ, nợ xấu, tỷ lệ thu lãi…) cụ thể, rõ ràng cho cán tín dụng, sử dụng kết làm sở để đánh giá, xếp loại cán tín dụng vào cuối kỳ - Bình xét thi đua, tun dƣơng cán tín dụng có thành tích bật kỳ với hình thức khen thƣởng phù hợp, tạo động lực khơng khí hăng hái, thi đua làm việc Chi nhánh - Ban hành quy định rõ ràng việc xử lý, trƣờng hợp gây tổn thất tín dụng cho chi nhánh, gắn trách nhiệm cán tín dụng vào tổn thất tín dụng gây ngun ngân chủ quan, quy trách nhiệm vật chất để xảy tổn thất tín dụng - Đối với cán tín dụng có dấu hiệu làm trái với quy định Chi 90 nhánh đạo đức kém, thƣờng xuyên theo dõi nhắc nhở, qua thời gian khơng có thay đổi tích cực cần chấm dứt công việc làm 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Phịng kiểm tra nội Chi nhánh cần có giám sát chặt chẽ Hội sở chính, nhân viên phòng kiểm tra nội chi nhánh phải ngƣời hội sở cử để đảm bảo tính khách quan đáng tin cậy hơn, tránh trƣờng hợp nhân viên phòng bị chi phối lãnh đạo chi nhánh - Cần xây dựng tín dụng cho quản lý đƣợc hạn mức tín dụng phù hợp với ngành, sản phẩm, nhóm khách hàng tiến tới quản lý hạn mức tín dụng theo cán tín dụng Hồn thiện máy hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân từ Hội sở đến chi nhánh với phân cấp rõ ràng mức phán quyết, chức nhiệm vụ phận, đồng thời xây dựng sách phù hợp với mục đích hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân - Hiện địa bàn Quảng Bình có nhiều chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín hoạt đông, việc chi nhánh tranh giành khách điều khó tránh khỏi, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín cần sớm đƣa chế quản lý khách hàng trông hệ thống cách cụ thể, giảm cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh dẫn đến uy tín ngân - Để nâng cao lực cạnh tranh, giảm hiểu rủi ro hoạt động ngân hàng cần phải sửa đổi quy chế tuyển dụng, bố trí nhân viên theo yêu cầu quản lý mới, nhằm nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán bộ, tập trung trƣớc hết vào lĩnh vực chủ yếu nhƣ: nghiệp vụ quản lý chiến lƣợc, hạn chế rủi ro, kế toán, kiểm toán, quản lý sản phẩm mới…Là phận trực tiếp tạo thu nhập lớn cho Ngân hàng nhƣng thu nhập cán tín dụng khơng 91 khách so với cán phận nghiệp vụ khác Đề nghị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín điều chỉnh hệ số tính điểm, bổ sung hệ số trách nhiệm cho cán tín dụng để đánh giá đóng góp phận nghiệp vụ hoạt động ngân hàng - Từng bƣớc xây dựng định hƣớng ngân hàng, trọng phát triển sản phẩm dịch vụ tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ sản phẩm dịch vụ truyền thống - Về quản trị điều hành: Tăng cƣờng kỹ cƣơng, tập trung đạo điều hành đảm bảo tính quán tập trung thông cao nhất, phân công nhiệm vụ rõ ràng, phát huy tiên phong gƣơng mẫu ngƣời lãnh đạo đứng đầu Vai trò tham mƣu phòng nghiệp vụ thể từ khâu xây dựng tiêu kế hoạch, trình tổ chức thực tiêu kế hoạch đƣợc giao - Cần triển khai hƣớng dẫn cách cụ thể văn định NHNN hoạt động Ngân hàng cho Chi nhánh Ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính xác, kịp thời đồng tồn hệ thống - Sacombank Việt Nam cần có biện pháp kịp thời nằm tình hình phản ánh vƣớng mắc trình thực thi Luật ngân hàng luật liên quan, đồng thời kiến nghị với quan Nhà nƣớc có thẩm quyền ban hành sửa đổi bổ sung, nhằm góp phần thực pháp luật ngân hàng luật liên quan - Theo dõi tình hình hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cụ thể chi nhánh để kịp thời nắm bắt tình hình, khó khăn, vƣớng mắc hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nói chung kiểm sốt rủi ro tín dụng tổ tín dụng; từ tổng hợp, phản ảnh với quan Nhà nƣớc thẩm quyền để xem xét, tháo gỡ - Có thể xây dựng kế hoạch, nội dung đào tạo, bồi dƣỡng, khảo sát vấn đề kiểm soát RRTD hoạt động ngân hàng từ chƣơng trình tài 92 trợ nƣớc ngoài, nhằm cập nhật kiến thức, kỹ nghiệp vụ ngân hàng quản trị, điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng - Cần xây dựng mơ hình tổ chức phận tách bạch riêng biệt chức cán tín dụng, thẩm định quản lý RRTD, tăng thêm phận quan hệ khách hàng hoạt động cho vay Đồng thời, cần phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm phận để đảm bảo tính hiệu đánh giá chất lƣợng cơng việc, giám sát lẫn giúp cho định cho vay mang tính khách quan hơn, kết thẩm định xác hơn, q trình xử lý nợ nhanh chóng, kịp thời hiệu - Quy định mức mua bảo hiểm khách hàng, thủ tục giải bảo hiểm xảy rủi ro nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng 3.2.3 Khuyến nghị NHNN Việt Nam NHNN quan quản lý trực tiếp hoạt động NHTM, điều chỉnh dù lớn hay nhỏ ảnh hƣởng mạnh mẽ đến toàn hệ thống Ngân hàng Trong thời gian tới, nhằm hỗ trợ hoạt động kiểm soát RRTD NHTM, NHNN cần thiết phải: - Thành lập chi nhánh Trung tâm thơng tin tín dụng thành phố lớn Nâng cao chất lƣợng thông tin sở thu thập thơng tin ngồi Ngành Sửa đổi bổ sung quy chế hoạt động trao đổi thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng nhu cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng cá nhân Cần có biện pháp tun truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ quyền lợi việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng - Tiếp tục hồn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, 93 gây khó khăn cho NHTM Các quy định, sách hoạt động tín dụng theo hƣớng (i) đảm bảo phải có tham gia vốn hợp lý chủ đầu tƣ dự án đầu tƣ; (ii) nâng cao nguyên tắc, kỷ luật thị trƣờng hoạt động tín dụng; (iii) cơng khai, minh bạch, tăng cƣờng giám sát thị trƣờng, nhà đầu tƣ ngƣời gửi tiền hoạt động tín dụng; (iv) tăng cƣờng hạn chế, kiểm sốt chặt chẽ việc cấp tín dụng cổ đơng lớn ngƣời có liên quan; (v) phòng ngừa tiêu cực, tham nhũng hoạt động tín dụng; (vi) tăng cƣờng trách nhiệm hội đồng quản trị, hội đồng thành viên, ban kiểm soát ban điều hành hoạt động tín dụng - Phát triển hệ thống thơng tin tín dụng quốc gia sở liệu doanh nghiệp, ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ cho trình giám sát cảnh báo rủi ro tín dụng, nợ xấu phát sinh Thực tế thông tin trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) cung cấp thời gian qua sơ sài so với nhu cầu thông tin nhằm nâng cao trách nhiệm tín dụng NHTM chƣa kể thơng tin cịn thiếu tính kịp thời đa dạng - Tăng cƣờng công tác tra, giám sát NHTM địa bàn, xử lý trƣờng hợp NHTM không thực đầy đủ, thời hạn quy định an toàn hoạt động ngân hàng, báo cáo tài - Tăng cƣờng công tác chống cạnh tranh lành mạnh, với chế thoáng, cho phép NHTM mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm với hoạt động kinh doanh nhƣ nay, NHTM có nhiều sách sáng tạo nhằm nâng cao hệu hoạt động Tuy nhiên, kéo theo tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng sách lơi lỏng, dễ dãi, dễ gây rủi ro cho hoạt động NHTM nhƣ bỏ qua dấu hiệu cảnh báo nguy RRTD dẫn đến tình trạng RRTD khơng cho thân NHTM mà cho tồn hệ thống Do đó, 94 NHNN cần có kiểm sốt chặt chẽ, có biện pháp chế tài đủ mạnh để đủ sức răn đe, ngăn chặn hoạt động cạnh tranh không lành mạnh - NHNN quan chức có thẩm quyền liên quan cần đƣa tiêu chuẩn nghề nghiệp hoạt động kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội NHTM (với chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp tƣơng ứng) Ngƣời thực cơng tác kiểm sốt nội cần đƣợc đào tạo cấp chứng hành nghề để đảm bảo yêu cầu trình độ lực - Tăng cƣờng hỗ trợ NHTM: CNKD gặp nhiều khó khăn, chứa đựng nhiều rủi ro thiên tai, dịch họa, biến động thị trƣờng nƣớc, phận lớn khách hàng cá nhân dài trải địa bàn rộng, giao thơng lại khó khăn, hầu hết vay có giá trị nhỏ phí hoạt động ngân hàng lớn Do đó, NHNN cần có sách lãi suất hợp lý cho nơng nghiệp, nông thôn, cho phù hợp với đặc thù SXKD khu vực, môi trƣờng kinh doanh ngân hàng, quan tâm hỗ trợ vốn cần thiết… - Hậu gánh nặng nợ xấu tồn đọng ngành ngân hàng gây mà cịn hậu sách, cấu kinh tế bất hợp lý, diễn biến bất thƣờng thiên tai, môi trƣờng kinh tế vĩ mô, điều hành yếu doanh nghiệp, đề nghị NHNN Việt Nam báo cáo Chính phủ cần ổn định sách kinh tế vĩ mơ, nâng cao lực dự báo, đẩy mạnh phát triển hoạt động bảo hiểm…Góp phần nâng cao sức cạnh tranh cho NHTM - Điều hành linh hoạt, chặt chẽ, thận trọng sách tiền tệ lƣợng tiền cung ứng phù hợp với mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, trì mặt lãi suất hợp lý, ổn định tỷ giá để hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng bảo đảm an toàn khoản hệ thống ngân hàng 95 - Tiếp tục đạo, tăng cƣờng công tác tra, giám sát công tác quy định pháp luật mua, bán nợ theo văn ban hành: Nghị 42, Quyết định 1058, Chỉ thị số 06, Quyết định 1533 NHNN, Kế hoạch, đạo Bộ, ngành, UBND tỉnh, thành phố văn khác có liên quan - Tiếp tục đạo TCTD có nợ xấu cao chủ động xây dựng phƣơng án, kế hoạch xử lý nợ xấu, có giải pháp ngăn chặn nợ xấu phát sinh; rà soát việc phân loại nợ, đảm bảo phản ánh chất lƣợng khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định Rà soát đánh giá khách hàng khó khăn để đề xuất, định miễn, giảm lãi tiền vay theo quy định Luật Các TCTD, Thông tƣ 39 quy định có liên quan - Tăng cƣờng tra, giám sát chặt chẽ việc chấp hành quy định an toàn hoạt động phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro, hoạt động cấp tín dụng, chất lƣợng tín dụng, nợ xấu để phát hiện, ngăn chặn xử lý kịp thời rủi ro gây tổn thất, an toàn vi phạm pháp luật hoạt động cấp tín dụng TCTD; kiểm sốt tốc độ chất lƣợng tăng trƣởng tín dụng hợp lý; phát xử lý kịp thời xu hƣớng đầu tƣ, cấp tín dụng vào lĩnh vực, ngành nghề, đối tƣợng tiềm ẩn nhiều rủi ro - Ban hành triển khai nguyên tắc, chuẩn mực an tồn hoạt động tín dụng phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam - Chủ trì, phối hợp với quan, tổ chức có liên quan tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định tổ chức, hoạt động tài VAMC; nghiên cứu, bổ sung vào văn Luật quy định vấn đề đặc thù tổ chức, hoạt động, tài thẩm quyền VAMC Tiếp tục nghiên cứu trƣờng hợp thực giải pháp chuyển nợ thành vốn góp cho phép TCTD góp vốn mua cổ phần khách hàng thông qua việc mua lại 96 số tài sản vƣợt giới hạn góp vốn mua cổ phần theo quy định NHNN tối đa 11% - Tiếp tục tăng cƣờng công tác tuyên truyền để tạo hiểu biết, thống ủng hộ dƣ luận xã hội vai trò, ý nghĩa, mục tiêu sách, giải pháp xử lý nợ xấu hệ thống TCTD, tạo đồng thuận xã hội; triển khai đầy đủ, kịp thời đạo Chính phủ, NHNN xử lý nợ xấu để TCTD thực có hiệu 97 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa đánh giá chi tiết thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Sacombank Chi nhánh Quảng Bình chƣơng 2, luận văn đƣa thêm số đề xuất khuyến nghị để đề xuất khuyến nghị riêng với nhà quản lý Sacombank chi nhánh Quảng Bình, Sacombank, quan quản lý Nhà nƣớc nhằm thực giải pháp để góp phần nâng cao hiệu hoạt động kiểm soát RRTD cho vay cá nhân kinh doanh Sacombank Chi nhánh Quảng Bình vào thời gian tới 98 KẾT LUẬN Sacombank đứng trƣớc thách thức cạnh tranh hội nhập toàn cầu, đòi hỏi khắt khe tiêu chuẩn an tồn, lành mạnh tài chính, lực điều hành quản trị rủi ro Do đó, việc xây dựng hồn thiện hệ thống phịng ngừa rủi ro hiệu Ngân hàng nghiệp vụ nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng yêu cầu cấp thiết quan trọng, nhằm đảm bảo hiệu kinh tế trình hoạt động phát triển ngân hàng Trong nhiều năm hoạt động trƣởng thành, gặp khơng khó khăn thách thức nhƣng với đạo giúp đỡ Hội sở Sacombank Quảng Bình đạt đƣợc bƣớc tiến xa ngày phát triển hoạt động ngân hàng, có hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng bán lẻ Song song với điều này, thừa nhận tỷ lệ RRTD hoạt động kinh doanh ngân hàng yêu cầu khách quan hợp lý Vấn đề làm để hạn chế rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận đƣợc Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro đề tài mà nhà quản trị ngân hàng nghiên cứu không ngừng để hạn chế mức tổn thất thấp cho ngân hàng Dựa sở lý luận tín dụng rủi ro tín dụng, đặc biệt rủi ro tín dụng cho khách hàng cá nhân kinh doanh, luận văn tiến hành nghiên cứu thực trạng công tác quản lý Sacombank chi nhánh Quảng Bình, mặt hạn chế cần khắc phục Đồng thời, đƣa khuyến nghị Chi nhánh, Hội sở, NHNN để hồn thiện hoạt động kiểm sốt RRTD cho vay CNKD Sacombank Chi nhánh Quảng Bình DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Quỳnh Anh (2017), “Giải pháp quản lí nợ xấu ngân hàng thƣơng mại” Tạp chí tài chính, số 6/2017 [2] Phan Thị Quỳnh Anh (2017), Giải pháp quản lý nợ xấu ngân hàng thƣơng mại, Tạp chí tài sổ 6/2017 [3] Lê Thị Hạnh Dung (2016), “Kiểm sốt rủi ro tín dụng theo Basel II ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, kỳ II tháng 12/2016 [4] Nguyễn Thị Kim Dung (2018), Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Nông, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh chuyên ngành Tài - Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [5] Nguyễn Nhƣ Dƣơng (2018), “Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng từ ngân hàng ANZ", Tạp chí Tài chính, kỳ 1+2 tháng 01/2018 [6] Ths Lê Thị Hạnh (12/2016), “Kiểm sốt rủi ro tín dụng theo Basel II ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Tài Chính, kỳ II tháng 12/2016 [7] Phạm Thái Hà (2017), “Nghiên cứu tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại”, Tạp chí tài chính, kỳ tháng 8/2017 [8] Nguyễn Thị Duy Hiền (2017), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [9] Trần Văn Huy (2018), Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh chuyên ngành Tài - Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [10] Bùi Hữu (2017), Tăng cường Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sacombank Chi nhánh Hải Dương, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh chuyên ngành Tài - Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [11] Nguyễn Đức Diễm My (2018), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh chuyên ngành Tài - Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [12] Phạm Thị Nguyệt, Hà Mạnh Hùng (2011), “Nguyên nhân biểu RRTD NHTM” Tạp chí ngân hàng (số tháng 5/2011), tr.29-33 [13] Hoàng Nữ Ngọc Quỳnh (2017), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Bắc Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài - Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [14] Hồng Thị Thƣơng (2018), Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Pơng Drang – Bắc Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh chuyên ngành Tài - Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng ... 1.2 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH 1.2.1 Khái niệm kiểm soát rủi to tín dụng cho vay kinh doanh Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh việc ngân hàng sử dụng. .. VỀ HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH 15 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín. .. luận hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại - Chƣơng 2: Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín