Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP sài gòn hà nội, chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN TRẦN NHÂN HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN TRẦN NHÂN HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Đà Nẵng – Năm 2019 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4 Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động doanh nghiệp 12 1.1.2 Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM 13 1.1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM 15 1.2 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.2.1 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 18 1.2.2 Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 19 1.2.3 Nội dung hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM 20 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM 22 1.2.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 31 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội , Chi nhánh Đà Nẵng 31 2.1.2 Bối cảnh kinh doanh Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng 34 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2015 – 2017 36 2.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TỪ NĂM 2015-2017 39 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2015-2017 41 2.3.1 Các biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp SHB Đà Nẵng 41 2.3.2 Kết hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng SHB – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2015-2017 53 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 57 2.4.1 Những thành cơng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp SHB CN Đà Nẵng 58 2.4.2 Những vấn đề cịn tồn q trình kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp SHB CN Đà Nẵng 59 2.4.3 Nguyên nhân tồn 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 63 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 64 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƢỜNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 65 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lƣợng hệ thống thu thập thông tin khách hàng 65 3.2.2 Bảo đảm việc tuân thủ nghiêm túc quy trình, quy định cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 66 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cho vay 66 3.2.4 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát sau cho vay doanh nghiệp 67 3.2.5 Nâng cao ứng dụng cơng nghệ cơng tác quản lý, kiểm sốt khoản vay 68 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm toán nội 71 3.2.7 Chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 72 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 73 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 73 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 74 3.3.3 Kiến nghị Nhà nƣớc 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Giải nghĩa Chữ viết tắt CNTT Công nghệ thông tin CMND Chứng minh nhân dân CV QHKHDN Chuyên viên quan hệ khách hàng Doanh nghiệp DVKH Dịch vụ khách hàng ĐKKD Đăng ký kinh doanh GDĐB Giao dịch đảm bảo HĐQT Hội đồng Quản trị HTTD Hỗ trợ tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp 10 KHCN Khách hàng cá nhân 11 LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế 12 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 13 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 14 PGD Phòng Giao dịch 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 17 TSBĐ Tài sản bảo đảm 18 XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Kết kinh doanh SHB CN Đà Nẵng từ năm 2015 đến năm 2017 Trang 37 2.2 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp từ năm 2015 đến năm 2017 40 2.3 Thang điểm xếp hạng khách hàng 46 2.4 2.5 Bảng tổng hợp kết xếp hạng tín dụng nội KHDN có phát sinh khoản vay trung dài hạn từ 2015 - 2017 Phân quyền phán tín dụng khoản vay trung dài hạn doanh nghiệp 47 50 2.6 Tỷ lệ nợ từ nhóm – nhóm 5/Tổng dƣ nợ 53 2.7 Biến động cấu nhóm nợ 54 2.8 Tỷ lệ nợ xấu cho vay trung dài hạn doanh nghiệp phát sinh 55 2.9 Tỷ lệ xóa nợ rịng/Tổng dƣ nợ 56 2.10 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro/Tổng dƣ nợ 57 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Số hiệu Tên hình vẽ Trang hình vẽ 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh SHB Đà Nẵng 33 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngành ngân hàng xƣơng sống hệ thống tài Tại Việt Nam, hệ thống Ngân hàng bao gồm hai cấp: Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Trung Ƣơng, ngân hàng thƣơng mại loại hình phổ biến Đây tổ chức nhận tiền gửi đóng vai trị trung gian tài huy động tiền nhàn rỗi thông qua dịch vụ nhận tiền gửi cung cấp cho chủ thể cần vốn chủ yếu dƣới hình thức khoản vay trực tiếp Trong năm qua, kinh tế nƣớc ta phát triển với tốc độ cao, điều phản ánh tiềm lực hệ thống ngân hàng mạnh mẽ vốn tín dụng đóng vai trị quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nƣớc Hoạt động tín dụng hoạt động chính, mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Trong đó, tín dụng doanh nghiệp chiếm vị trí quan trọng cấu dƣ nợ nhƣ lợi nhuận tạo Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, đặc biệt bối cảnh hệ thống thông tin kinh tế Việt Nam cịn thiếu minh bạch khơng đầy đủ, trình độ kiểm sốt rủi ro cịn nhiều hạn chế, tính tn thủ quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng cán ngân hàng chƣa cao Vấn đề đƣợc nhiều nhà khoa học, nhà quản trị ngân hàng nghiên cứu dựa nhiều phƣơng pháp kết thu đƣợc giải pháp kiểm soát rủi ro, giúp cho hoạt động ngân hàng hoạt động ổn định, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, nghiên cứu mà tác giả tham khảo chƣa đƣa đƣợc giải pháp cụ thể mà tập trung nhiều vào phân tích thực trạng phần sở lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nay, ngân hàng buộc phải điều chỉnh sách tín dụng họ cho phù hợp với ngân hàng khác thị trƣờng Bên cạnh đó, vị rủi ro nhà lãnh đạo ảnh hƣởng lớn đến công tác nhận diện rủi ro mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng Rủi ro đa dạng, phức tạp thƣờng liên kết với nhau, hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cần thiết Cụ thể, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Đà Nẵng đƣợc cấp giấy phép thành lập hoạt động theo Quyết định số 138/QĐ-NHNN ngày 15/01/2007 thức vào hoạt động ngày 07/02/2007 Tháng 06/2018, Chi nhánh SHB Đà Nẵng sáp nhập thêm Ngân hàng SHB Chi nhánh Tây Đà Nẵng, đƣa tổng mức dƣ nợ lên 6.000 tỷ đồng Nếu so sánh với tổng dƣ nợ 600 tỷ đồng thời điểm cuối năm 2010 tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ SHB Chi nhánh Đà Nẵng thật ấn tƣợng Vậy liệu mở rộng cho vay thời gian ngắn nhƣ ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng có giảm bớt tiêu chuẩn tín dụng thời gian tăng trƣởng nhanh chóng khơng? Bộ phận quản lý có bắt kịp hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng chƣa? Xem xét kỹ cấu dƣ nợ, tính đến cuối năm 2017, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp chiếm 85% tổng dƣ nợ, với 80% cho vay doanh nghiệp trung dài hạn Tỷ trọng dƣ nợ cho vay doanh nghiệp trung dài hạn lớn mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho chi nhánh, nhiên rủi ro hoạt động tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt lớn Tỷ lệ nợ xấu cho vay trung dài hạn doanh nghiệp thời điểm cuối năm 2017 3.1%, đòi hỏi cần có biện pháp để kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu Mặc dù rủi ro tránh đƣợc nhƣng kiểm sốt đƣợc, ngân hàng dùng nhiều cách để tự kiểm sốt rủi ro cho Luật tổ chức tín dụng đƣợc sửa đổi, bổ sung cho phép phá sản ngân hàng nhƣ hồi chuông cảnh tỉnh buộc NHTM nói chung nhƣ Ngân hàng SHB Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng cần phải nhanh chóng hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 68 nhánh nên u cầu thêm ảnh chụp thực tế lƣu biên kiểm tra Ảnh chụp thực tế cơng trình hình thành từ vay trung dài hạn doanh nghiệp hay ảnh chụp việc xây dựng, sửa chữa nhà, ảnh chụp phƣơng tiện vận tải…Việc làm giúp kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn tình trạng TSBĐ đồng thời giúp hạn chế việc đối phó số phận cán Chú trọng việc mua bảo hiểm tài sản suốt q trình vay Hiện nay, có tình trạng cịn nhiều khoản vay bảo hiểm hết hạn nhƣng chƣa yêu cầu khách hàng mua bổ sung, yêu cầu nhƣng khách hàng chƣa thực mua Hầu hết bảo hiểm bảo hiểm phƣơng tiện vận tải gây rủi ro cho Chi nhánh trƣờng hợp xảy cố phƣơng tiện Để khắc phục tình trạng này, Chi nhánh yêu cầu phận HTTD vào đầu quý gửi danh sách khách hàng có bảo hiểm đến hạn cho phận QHKHDN Bộ phận QHKHDN gửi tin nhắn thơng báo hết hạn bảo hiểm cho khách hàng kèm với thông báo nhắc nợ vay Trong trƣờng hợp khách hàng không thực mua bảo hiểm khơng đƣợc cấp cà vẹt xe để lƣu hành lần (Hiện tại, quy định Chi nhánh cấp cà vẹt xe cho khách hàng lƣu hành không 06 tháng) Điều giúp khách hàng có ý thức tốt việc mua bảo hiểm hết hạn 3.2.5 Nâng cao ứng dụng cơng nghệ cơng tác quản lý, kiểm sốt khoản vay Một đặc điểm cho vay trung dài hạn doanh nghiệp quy mô khoản vay lớn cấu trúc phức tạp Tuy nhiên, việc lƣu trữ hồ sơ Chi nhánh thực hoàn tồn thủ cơng, phịng ban chuyển giao hồ sơ cho phòng ban khác đặc biệt bất lợi trƣờng hợp phịng giao dịch xa Cơng tác lục hồ sơ ví dụ nhƣ sổ đỏ hay cà vẹt xe cho khách hàng tốn nhiều thời gian Bởi vì, muốn lục phận QHKHDN phải 69 làm đề nghị chuyển phận HTTD, phận HTTD liên hệ với phận kho quỹ Bộ phận kho quỹ lại vào kho lấy hồ sơ TSBĐ cho khách hàng gửi lại phận HTTD Khá thời gian để chờ đợi phận hoàn thành tác nghiệp Hơn nữa, việc kiểm tra, kiểm toán hồ sơ thực cấp Chi nhánh Bộ phận kiểm toán nội Chi nhánh yêu cầu phận tín dụng giao hồ sơ trực tiếp kiểm tra Ngồi Hội sở khơng thể xem đƣợc hồ sơ Công tác giám sát từ xa chủ yếu phụ thuộc vào báo cáo Chi nhánh kiểm toán nội Chi nhánh Xuất phát từ thực tế trên, Chi nhánh nên triển khai chƣơng trình quản lý hồ sơ (ECM) áp dụng vào quy trình cho vay ECM – Enterprise content management chƣơng trình đƣợc sử dụng để nắm bắt quản lý lƣu trữ tài liệu liên quan cách có hệ thống ECM bao gồm việc quản lý thông tin phạm vi tồn doanh nghiệp dù thơng tin dạng tài liệu giấy, tệp điện tử hay chí email Việc áp dụng ECM vào quy trình cho vay trung dài hạn doanh nghiệp đƣợc thực nhƣ sau: CV QHKHDN tiếp xúc, thu thập hồ sơ từ khách hàng scan màu toàn hồ sơ vào hệ thống (tạm gọi ECM) Hệ thống có mã code để CV QHKHDN gắn vào file để phân biệt nhƣ mã hộ khẩu, mã CMND, mã giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh…Tất giấy tờ hồ sơ thực tế có mã code chƣơng trình để cán gắn vào file scan Hệ thống có module để điền thông tin khách hàng, tài sản đảm bảo…Trƣởng phịng QHKHDN kiểm sốt duyệt file hồ sơ hệ thống ECM Bộ phận thẩm định vào chƣơng trình tiến hành thẩm định dựa file liệu khách hàng mà phận QHKHDN đẩy lên Sau phận thẩm định chấp nhận cấp tín dụng lập tờ trình thẩm định scan 70 thêm vào hồ sơ khách hàng vay (File scan đƣợc gắn mã code tờ trình thẩm định) Trƣởng phịng thẩm định duyệt hồ sơ hệ thống ECM Hồ sơ đƣợc duyệt đƣợc hệ thống chuyển vào hình cấp lãnh đạo Cấp lãnh đạo vào hệ thống để kiểm tra, xem xét chứng từ hồ sơ khoản vay Khi cấp lãnh đạo chấp nhận duyệt hồ sơ hồ sơ đƣợc chuyển vào hình phận HTTD để phận lập hợp đồng liên quan nhƣ hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng đảm bảo tín dụng…Sau đó, phận scan chứng từ bổ sung vào file hồ sơ khách hàng Nhƣ vậy, q trình cấp tín dụng đƣợc thực thơng qua hệ thống Cách thực có ƣu điểm so với cách Chi nhánh thực nhƣ sau: + Giảm thiểu thời gian di chuyển phận có hồ sơ vƣợt hạn mức phán phòng giao dịch, phải chuyển hồ sơ phòng thẩm định Chi nhánh giám đốc Chi nhánh phê duyệt + Khi cần lục hồ sơ cho khách hàng nhƣ sổ đỏ hay cà vẹt xe cán cần vào hệ thống in + Dễ dàng tra cứu hồ sơ thiếu loại chứng từ cịn thiếu Vì file scan đƣợc gắn mã tên nên hồ sơ thiếu, hệ thống truy xuất báo cáo để tiến hành bổ sung + Tất hồ sơ đƣợc quản lý tập trung hệ thống, tạo rõ ràng, minh bạch hồ sơ tín dụng Việc tra cứu thơng tin khách hàng dễ dàng, hồ sơ lƣu năm cách có hệ thống Cơng tác bàn giao hồ sơ cán nghỉ việc hay luân chuyển cán không thời gian Công tác kiểm tra, kiểm sốt thuận tiện khơng kiểm toán nội Chi nhánh mà Hội sở kiểm tra đƣợc Nhƣợc điểm phƣơng pháp việc thẩm định phê duyệt thực xem xét từ file scan hệ thống nên có khơng rõ ràng 71 cứng Chi nhánh khắc phục cách quy định cụ thể hồ sơ phức tạp, giá trị khoản vay lớn, tài sản chấp có vấn đề phận thẩm định lãnh đạo Chi nhánh yêu cầu chuyển hồ sơ gốc để thẩm định xét duyệt Và cho dù phải chuyển hồ sơ gốc để thẩm định hay xem xét phê duyệt phải duyệt hệ thống scan đầy đủ chứng từ vào hệ thống Thực tế, Mơt số ngân hàng áp dụng chƣơng trình nhƣ Ngân hàng Vietinbank khai chƣơng trình cho toàn mảng cho vay bao gồm KHCN, KHDN SMEs, KHDN lớn trở thành phần thiếu hoạt động cho vay ngân hàng Vietinbank nay, giúp tiết kiệm thời gian, quản lý kiểm sốt hồ sơ vay cách có hệ thống khoa học trƣớc nhiều 3.2.6 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tốn nội Kiểm tốn nội hoạt động cho vay đóng vai trị quan trọng, phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ cho vay Chi nhánh có phịng kiểm tốn nội gồm 03 nhân Để phận hoạt động hiệu quả, cần thực số giải pháp sau: + Khi có khơng thống Phịng kiểm tốn nội Chi nhánh Giám đốc Chi nhánh, nên có kênh trao đổi thông tin hiệu quả, xem xét giải trƣờng hợp cụ thể Bộ phận Kiểm toán liên hệ trực tiếp với Ban kiểm tốn nội để xem xét đạo thực hiện, đảm bảo hoạt động cho vay thực hiệu quả, an tồn + Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Kiểm toán Chi nhánh Tuyển chọn nhân viên giỏi, có kinh nghiệm làm việc vị trí tín dụng, có tinh thần cầu tiến, ham học hỏi để nắm bắt đƣợc rủi ro xảy ra, dự báo đƣa kiến nghị cần thiết q trình cấp tín dụng 72 + Luân chuyển Kiểm toán viên Chi nhánh để việc kiểm soát đƣợc khách quan hơn, tránh việc lợi dụng mối quan hệ quen biết Chi nhánh để rủi ro có hội phát sinh + Trong cơng tác kiểm tra nội bộ, ngồi việc thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Công tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng 3.2.7 Chú trọng cơng tác tuyển dụng, đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Con ngƣời ln đóng vai trị trung tâm hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay ngân hàng, yếu tố ngƣời có ảnh hƣởng lớn tới chất lƣợng tín dụng Do SHB CN Đà Nẵng cần đặc biệt quan tâm đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, không ngừng đào tạo đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp để thực tốt nghiệp vụ cho vay ngày phát triển với yêu cầu cao + Cải tiến khâu tuyển dụng: Đây khâu quan trọng, cần phải xây dựng công khai tiêu chuẩn để tuyển chọn cán QHKH, cán thẩm định, HTTD…khơng có kiến thức mặt chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng mà cịn có kiến thức mặt xã hội, kiến thức mặt luật pháp… + Công tác đào tạo cán phải đƣợc tổ chức thƣờng xuyên bao gồm kiến thức pháp luật tín dụng, kết hợp với tổ chức hội thảo để cán có điều kiện trao đổi học tập kinh nghiệm lẫn nhau, mời chuyên gia giỏi tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng giảng dạy cho cán bộ, cử cán có kinh nghiệm theo học khóa đào tạo ngồi nƣớc 73 + Cơng tác giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, đặc biệt cán tín dụng phải thƣờng xuyên đƣợc thực nhằm phòng tránh cấu kết cán tín dụng khách hàng, gây hậu thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh đó, cơng tác thƣởng phạt cán phải rõ ràng, gắn kết hiệu làm việc với tiền lƣơng Việc chi lƣơng thƣởng, lƣơng bổ sung nên gắn với điều kiện chất lƣợng tín dụng Các cán có tỷ lệ nợ hạn thấp đƣợc lƣơng thƣởng, lƣơng bổ sung nhiều cán có tỷ lệ nợ hạn cao Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dƣơng, khen thƣởng vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lƣơng trƣớc hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn; cán sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà nhắc nhở phải xử lý kỷ luật Có nhƣ vậy, nâng cao đƣợc tinh thần trách nhiệm cán công việc làm việc có hiệu + Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý công việc khách quan hơn, tăng kinh nghiệm cho cán 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý toàn hệ thống Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy trình nhiệm vụ quan trọng trình hội nhập quốc tế ngành ngân hàng Các văn liên quan đến hoạt động toàn hệ thống cần đƣợc ban hành cách đồng bộ, đầy đủ hƣớng dẫn cách chi tiết, cụ thể để cán nghiệp vụ thực cách chuẩn xác Ngoài ra, SHB nên tập trung xây dựng sách cụ thể cho khách hàng nhóm khách hàng doanh nghiệp, cá nhân, địa bàn, khu vực SHB để hỗ trợ thúc đẩy phát triển kinh doanh 74 - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động Chi nhánh Tăng cƣờng thực công tác KTNB chỗ với trọng tâm kiểm tốn chỗ theo kế hoạch/đột xuất đoàn kiểm tốn tồn diện/chun đề cơng tác KTNB thƣờng xun tồn hệ thống Thƣờng xun theo dõi, đơn đốc ĐVKD thực công tác chấn chỉnh sau tra, kiểm tốn, đảm bảo thiếu sót, tồn đƣợc chỉnh sửa kịp thời gian quy định Xây dựng chế, quy trình, cơng cụ giám sát việc thực sách tín dụng tồn hệ thống nhằm giám sát, kiểm tra bảo đảm sách tín dụng đƣợc tuân thủ áp dụng chặt chẽ, quy định SHB - Nâng cao ứng dụng khoa học công nghệ Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản trị điều hành, quản lý rủi ro mà cụ thể áp dụng ứng dụng ECM cho mảng tín dụng nhằm quản lý hồ sơ chặt chẽ có hệ thống 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN có chức thu thập thông tin doanh nghiệp, cá nhân thông qua việc nhận thông tin từ tổ chức tín dụng ngồi nƣớc có hoạt động Việt Nam Trong năm qua, thông tin mà trung tâm tín dụng CIC thuộc ngân hàng nhà nƣớc cung cấp cho tổ chức tín dụng nguồn tin quan trọng việc thẩm định khách hàng vay vốn Tuy nhiên, hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC cịn hạn chế Thơng tin trung tâm cung cấp cho tổ chức tín dụng có độ trễ tƣơng đối, điều có nghĩa tính cập nhật thơng tin khơng cao Chính vậy, thời gian tới, NHNN mà trực tiếp trung tâm thơng tin tín dụng nên xem xét để có giải pháp nâng cao vai trò hiệu hoạt động để tạo nguồn thông tin quan trọng, kịp thời cho 75 NHTM, cảnh báo rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Một số biện pháp NHNN nên xem xét thực hiện: + Phối hợp chặt chẽ với NHTM, mạng thông tin quốc gia, quan quản lý nhà nƣớc để thu thập thêm thông tin tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình quan hệ tín dụng cá nhân tổ chức kinh tế + Có chế tài xử phạt hợp lý tổ chức tín dụng khơng thực cung cấp thông tin, cung cấp thông tin không kịp thời + Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, áp dụng tiến khoa học công nghệ việc thu thập thông tin công bố thơng tin - Hồn thiện hệ thống văn sách Để phát triển kinh tế đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế ngày sâu rộng kinh tế Việt Nam, việc hoàn thiện hệ thống văn sách NHNN có ý nghĩa quan trọng việc điều hành hoạt động NHTM tất hoạt động Chính vậy, yêu cầu đặt NHNN nên xem xét tiếp tục hồn thiện hệ thống văn sách, đảm bảo hoạt động NHTM an toàn, hiệu quả, phù hợp với quy định, quy ƣớc yêu cầu trình hội nhập ngành ngân hàng Việt Nam - Nâng cao chất lượng hoạt động tra NHTM Công tác tra hoạt động tín dụng cần thực thƣờng xuyên nâng cao trình độ đội ngũ tra viên để khả phát kịp thời sai sót, xu hƣớng lệch lạc phân tích tín dụng…để đạo phòng ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để Q trình tra cần phịng ngừa xu hƣớng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng điều kiện tín dụng dẫn tới nguy rủi ro hoạt động tín dụng khơng ngân hàng mà hệ thống 3.3.3 Kiến nghị Nhà nƣớc 76 - Đảm bảo ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ bao gồm ổn định mơi trường trị ổn định môi trường kinh tế Sự ổn định mơi trƣờng trị xã hội Việt Nam năm qua sở để tất hoạt động xã hội phát triển, có hoạt động NHTM Do vậy, nhà nƣớc nên xem xét để ban hành đƣờng lối, sách nhằm tiếp tục trì ổn định mơi trƣờng trị xã hội Sự ổn định phát triển môi trƣờng kinh tế, phát triển chủ thể kinh tế xã hội điều kiện để hoạt động ngân hàng tăng trƣởng hiệu Chính vậy, thời gian tới, nhà nƣớc nên xem xét có sách hợp lý để mặt khuyến khích đầu tƣ phát triển sản xuất sở huy động tối đa nguồn lực nƣớc, tận dụng nguồn lực từ nƣớc ngoài, đồng thời khuyến khích trung dài hạn doanh nghiệp để kích thích sản xuất phát triển - Tạo lập hồn thiện mơi trường pháp lý Tất chủ thể kinh tế hoạt động dƣới chi phối luật pháp nhà nƣớc Môi trƣờng pháp lý có tính pháp lý cao, đồng bộ, hiệu tạo ổn định hoạt động chủ thể kinh tế, hạn chế tiêu cực xảy Đặc biệt, kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới, việc hoàn thiện môi trƣờng pháp lý cho phù hợp yêu cầu bắt buộc Việt Nam Các sách pháp luật Việt Nam đƣợc ban hành phải phù hợp với thông lệ quốc tế sở đảm bảo hoạt động ổn định hiệu chủ thể kinh tế Minh bạch hóa thay đổi pháp luật sách Nhà nƣớc yêu cầu đặt đảm bảo phát triển cho chủ thể kinh tế hoạt động khuôn khổ pháp luật, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc đề luật, nghị định, thông tƣ 77 hƣớng dẫn, sách để chủ thể kinh tế hoạt động theo Vì vậy, thay đổi liên quan đến luật pháp sách Nhà nƣớc ảnh hƣởng đến hoạt động chủ thể kinh tế Nhà nƣớc cần xem xét, thơng báo sách cách rõ ràng đến đối tƣợng kinh tế, đảm bảo thay đổi cần tham khảo ý kiến thay đổi cần thực cách có lộ trình, để chủ thể hoạt động kinh tế kịp thời thích nghi - Xây dựng hệ thống tiêu ngành Việc xây dựng thiết lập hệ thống tiêu ngành yêu cầu đặt để có so sánh, phân tích chuyên sâu, đảm bảo phân tích đối tƣợng sở so sánh với doanh nghiệp ngành Các thông tin triển vọng kinh doanh ngành, số trung bình ngành cịn nhiều hạn chế, hầu nhƣ khơng có Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ Tài xây dựng tiêu trung bình ngành kinh tế - Thiết lập mạng thông tin quốc gia Tạo lập kênh thông tin liên thông quan chức nhƣ Thuế, Hải quan, Tịa án, Cơng an, ngành…với kênh thơng tin NHNN để nắm thông tin cá nhân, tổ chức Trên sở đó, NHNN có cảnh báo, lƣu ý NHTM qua trung tâm CIC 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, luận văn đƣa định hƣớng, mục tiêu phát triển hoạt động chung nhƣ hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội CN Đà Nẵng thời gian đến Từ thực trạng hoạt động thời gian qua mục tiêu phát triển thời gian đến SHB CN Đà Nẵng, tác giả đƣa số khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Chi nhánh Cụ thể khuyến nghị liên quan đến phƣơng thức né tránh/từ bỏ rủi ro, phƣơng thức hạn chế rủi ro, phƣơng thức giảm thiểu tổn thất, phƣơng thức chuyển giao rủi ro, khuyến nghị liên quan đến việc ứng dụng khoa học công nghệ, cơng tác kiểm tốn nội cơng tác đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Tuy nhiên, để thực giải pháp cần phối hợp hỗ trợ từ Hội sở quan ban ngành liên quan Vì vậy, nội dung chƣơng đƣa kiến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Ngân hàng Nhà nƣớc Nhà nƣớc để tạo điều kiện cho giải pháp đƣa đƣợc thực thi hiệu 79 KẾT LUẬN Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại hàng đầu Việt Nam với tiềm phát triển kinh tế đất nƣớc thời gian đến, nhiều thách thức nhƣng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội CN Đà Nẵng mũi nhọn đƣợc dự báo tăng trƣởng thời gian đến Song song với việc tăng trƣởng tín dụng, rủi ro gia tăng Chính vậy, kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhiệm vụ quan trọng quản trị điều hành Ban lãnh đạo Chi nhánh muốn tồn phát triển bền vững Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, luận văn “ Hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội CN Đà Nẵng” hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa lý luận rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nội dung thực kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp - Luận văn nghiên cứu tổng quát tổ chức hoạt động SHB Đà Nẵng, sâu phân tích, lý giải thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Chi nhánh giai đoạn từ năm 2015 – 2017, qua đánh giá đƣợc kết đạt đƣợc nhƣ tồn ngun nhân tồn kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp SHB CN Đà Nẵng - Trên sở đánh giá thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp SHB CN Đà Nẵng thời gian vừa qua nhƣ định hƣớng phát triển Chi nhánh 80 thời gian đến, luận văn đề xuất số khuyến nghị nhằm tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Chi nhánh Luận văn đƣa số khuyến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Hội sở chính, với Ngân hàng Nhà Nƣớc với Nhà Nƣớc Tác giả hy vọng kết nghiên cứu hữu ích cho việc lựa chọn giải pháp tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp SHB CN Đà Nẵng thời gian tới 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Thị Hằng Nga (2015), Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [2] Lƣơng Tấn Minh (2015), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [3] Đào Thị Bích Phƣợng (2015), “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Khu cơng nghiệp Phú Tài, Tỉnh Bình Định, Luận văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [4] Lê Thị Hoàng Ni (2015), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn,Chi nhánh Huyện Hịa Vang, Thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [5] Đào Thị Thanh Tú (2014), Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, Báo tạp chí Tài số 06/2014) [6] Lê Thị Hạnh (2017), Kiểm sốt rủi ro tín dụng theo Basel II ngân hàng thương mại Việt Nam, Bài đăng tạp chí Tài kỳ II tháng 12/2016 [7] Nguyễn Thƣờng Lạng (2017), “Quản trị rủi ro ngân hàng thƣơng mại Việt Nam vấn đề đặt ra”, Tạp chí Tài chính, 1(664), tr 19-22 82 [8] Nguyễn Đào Tố (2008), “Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng từ ứng dụng nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu”, Tạp chí ngân hàng, (5), tr 17-22 [9] Nguyễn Văn Tiến (2014), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI. .. GIÁ HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 57 2.4.1 Những thành cơng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín. .. 1.2 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp - Rủi ro tín dụng cho vay trung