Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bắc đăk lăk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THANH THUỶ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Nguyễn Hữu Dũng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế nước ta nay, kinh tế sản xuất nơng nghiệp chiếm vị trí vơ quan trọng, với xu cơng nghiêp hố đại hố nơng nghiệp nơng thơn nhằm xố đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất đổi trang thiết bị tham gia vào quan hệ kinh tế khác, cá nhân SXNN cần đến nguồn vốn lớn tín dụng Ngân hàng nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Do nhu cầu vay vốn cá nhân SXNN ngày lớn, kèm hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay cá nhân SXNN có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Là chi nhánh đầu công tác bán lẻ hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Viêt Nam – chi nhánh Bắc Đăk Lăk nằm địa bàn phát triển mạnh tỉnh Đăk Lăk, có tốc độ tăng trưởng cao, quan, doanh nghiệp liên tiếp thành lập, dân cư tập trung ngày đông, nhu cầu đời sống không ngừng gia tăng Bên cạnh quỹ đất nơng nghiệp địa bàn lớn, nhiều nông sản mang lại hiệu cao bơ, sầu riêng, tiêu, cà phê… kích thích người nơng dân đẩy mạnh đầu tư nên nhu cầu vốn lớn Theo báo cáo tổng kết năm 2018 Ngân Hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk, Dư nợ chi nhánh 3.646 tỷ đồng, dư nợ cho vay cá nhân sản xuất nơng nghiệp 1.745 tỷ đồng, chiếm thị phần 37% Nợ xấu cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp 10,47 tỷ đồng chiếm 0,6% tổng dư nợ cho vay cá nhân SXNN Con số cao Đâu nguyên nhân? Làm để hạn chế tối đa rủi ro xảy hoạt động cho vay cá nhân sản xuất nơng nghiệp giúp chi nhánh tăng trưởng tín dụng cách an toàn, nâng cao hiệu hoạt động cho vay, góp phần trì nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh Đây vấn đề chi nhánh đặc biệt quan tâm Nhận thức vấn đề trên, với mong muốn góp phần kiểm sốt rủi ro tín dụng (RRTD) cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Bắc Đăk Lăk nên tơi chọn đề tài “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân sản xuất nơng nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Bắc Đăk Lăk” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận kiểm soát RRTD cho vay cá nhân SXNN ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk - Đề xuất giải pháp nhằm kiểm sốt RRTD cho vay cá nhân sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Phƣơng pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập liệu: Thu thập liệu từ hai nguồn - Nguồn liệu sơ cấp : Khảo sát điều tra vấn nhân viên ngân hàng Phỏng vấn chuyên gia (NHNN, quản trị NHTM khác…) - Nguồn liệu thứ cấp : + Dữ liệu bên ngân hàng : dựa vào báo cáo, nguồn liệu thứ cấp, văn bản, công văn, Quyết định ban hành, sửa đổi + Dữ liệu bên ngân hàng: Thông qua văn pháp lý, Quyết định Ngân hàng Nhà nước b Phương pháp xử lý liệu: - Phân tích tổng hợp lý thuyết: - Phương pháp mô tả, so sánh đối chiếu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu thực tiễn hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân SXNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Tập trung vào kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk + Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk Địa chỉ: 170 Hùng Vương, Thị xã Buôn Hồ, Tỉnh Đắk Lắk + Phạm vi thời gian: Thời gian nghiên cứu đề tài năm từ 2016 đến hết năm 2018 Kết cấu luận văn Chƣơng 1: Cơ sở lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp NHTM Chƣơng 2: Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Chƣơng 3: Giải pháp hồn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong năm gần đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp NHTM mang lại nguồn thu nhập ổn định, chiếm tỷ trọng cao hoạt động cho vay ngân hàng Chính vậy, đề tài thu hút quan tâm nhiều nhà nghiên cứu Với mong muốn nghiên cứu hoàn thiện hơn, tơi tiến hành thu thập luận văn có đề tài tương tự công nhận, báo nghiên cứu tạp chí khoa học… Luận văn tác giả Nguyễn Tuấn Anh (2018), “ Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk” Luận văn tác giả Nguyễn Thị Như Phương (2018), “Hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro rín dụng cho vay cá nhân sản xuất - kinh doanh nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh phú yên” Luận văn tác giả Nguyễn Thị Nhật Minh (2018), “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk” Luận văn tác giả Đặng Thành Long (2016), “Phân tích tình hình cho vay sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum” Luận văn tác giả Phạm Bá Hoà (2016), “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp NHTMCP Sài gòn – CN Đăk Lăk” Luận văn tác giả Hoàng Văn Thái (2015), “Kiểm sót rủi ro tín dụng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Năng” Bài viết tác giả PGS.TS Tô Ngọc Hưng PGS.TS Nguyễn Đức Trung “Bộ tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ gia đình nông thôn: từ lý thuyết đến thực tiễn Việt Nam” Tạp chí ngân hàng số 21 – 2017 Bài viết tác PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa – Ths Phạm Đức Anh “Đánh giá khả tiếp cận tiếp cận tín dụng cá hộ gia đình nơng thơn số khuyến nghị”, Tạp chí ngân hàng, số năm 2017 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm nông nghiệp Nông nghiệp phân ngành hệ thống ngành kinh tế quốc dân, bao gồm lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp thuỷ sản 1.1.2 Khái niệm sản xuất nông nghiệp Sản xuất nơng nghiệp việc có vốn ban đầu đất, nước, giống trồng, vật nuôi ta tự sản xuất nơng sản có 1.1.3 Cá nhân sản xuất nơng nghiệp Cá nhân trực tiếp sản xuất nông nghiệp cá nhân có thu nhập ổn định từ sản xuất nơng nghiệp đất nhà nước giao, cho thuê, công nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp, nhận chuyển quyền sử dụng đất nông nghiệp 1.1.4 Cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp Cho vay cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHTM hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay NHTM giao cam kết giao cho cá nhân sản xuất nông nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân SXNN Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân SXNN: khả xảy mát thiệt hại tổn thất tài mà ngân hàng gánh chịu khách hàng cá nhân SXNN không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng, với biểu cụ thể khách hàng trễ hạn trả nợ, trả nợ không đầy đủ không trả nợ hạn đến hạn khoản gốc lãi 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân SXNN Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân SXNN có đặc điểm sau: - Rủi ro tín dụng mang tính gián tiệp - Rủi ro tín dụng mang tính tất yếu - Rủi ro tín dụng khó giám sát 1.2.3 Ngun nhân tác hại RRTD cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp a Nguyên nhân RRTD cho vay cá nhân SXNN Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay cá nhân SXNN chia làm ba nhóm ngun nhân chính: - Nhóm ngun nhân chủ quan từ phía khách hàng - Nhóm ngun nhân chủ quan từ phía ngân hàng - Các nguyên nhân khách quan b Tác hại RRTD cho vay cá nhân SXNN - Đối với ngân hàng bị rủi ro: + Giảm thu nhập, tăng chi phí, giảm lợi nhuận + Giảm khả khoản + Giảm uy tín, phá sản - Đối với hệ thống ngân hàng kinh tế: chức ngân hàng tổ chức trung gian tài chính, chuyên huy động vốn nhàn rỗi kinh tế tổ chức cá nhân có nhu cầu vay lại 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 1.3.1 Khái niệm quản trị RRTD cho vay cá nhân SXNN NHTM Quản trị RRTD cho vay cá nhân SXNN trình ngân hàng tiếp cận RRTD cho cá nhân SXNN cách khoa học, tồn diện qua việc nhận dạng, đo lường, kiểm sốt tài trợ RRTD nhiều công cụ, phương pháp nhằm hạn chế thiệt hại tổn thất RRTD gây 1.3.2 Nội dung quản trị RRTD cho vay cá nhân SXNN cuả NHTM Quản trị rủi ro tín dụng cho vay cá nhân SXNN bao gồm nội dung sau: - Nhận diện RRTD - Đánh giá RRTD - Kiểm soát RRTD - Tài trợ RRTD 1.4 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 1.4.1 Khái niệm kiểm soát RRTD cho vay cá nhân SXNN Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân SXNN: 10 Các biện pháp chuyển giao rủi ro: Bảo hiểm tín dụng, bán nợ xấu, Chuyển giao rủi ro cho ngân sách nhà nước 1.4.3 Đặc thù kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp - Mức độ đa dạng hoá theo cá nhân vay vốn, theo khu vực địa lý theo ngành nghề có nhiều tiềm - Dễ phân tán quy mơ khoản vay nhỏ - Tình trạng thơng tin bất đối xứng có nguy nghiêm trọng 1.4.4 Các tiêu chí phản ánh kết kiểm soát RRTD cho vay cá nhân SXNN a Cơ cấu nhóm nợ b Tỷ lệ nợ xấu c Tỷ lệ nợ xấu phát sinh kỳ d Tỷ lệ nợ xố ròng e.Tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro cụ thể 1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KẾT QUẢ KIỂM SOÁT RRTD TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM 1.5.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng - Nhân tố chế sách NHTM - Nguồn thơng tin tín dụng khách hàng vay cá nhân SXNN 1.5.2 Nhóm nhân tố từ bên ngồi ngân hàng - Nhân tố liên quan đến khách hàng cá nhân SXNN + Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ + Trình độ quản lý dòng tiền, kiến thức sản xuất, kinh doanh cá nhân SXNN thiếu 11 - Môi trường kinh tế - Môi trường pháp lý - Mơi trường thơng tin - Chính sách nhà nước - Sự cạnh tranh ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 12 CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk chuyển đổi thành chi nhánh cấp từ ngày 01/10/2006 theo định số 311/QĐ-HĐQT ngày 19/09/2006 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk thực toàn chức kinh doanh tiền tệ, dịch vụ Ngân hàng theo Luật tổ chức tín dụng quy định ngành 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: Gồm phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng KHCN, Phòng quản lý rủi ro, phòng giao dịch khách hàng, phòng quản lý nội bộ, phòng quản trị tín dụng, tổ quản lý dịch vụ kho quỹ phòng giao dịch trực thuộc Phòng giao dịch EaHleo, Phòng giao dịch KrơngNăng phòng giao dịch PơngĐrang 2.2 BỐI CẢNH KINH DOANH NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2016-2018 2.2.1 Bối cảnh bên ngồi: - Tình hình chung kinh tế, xã hội: Tình hình kinh tế Tỉnh ĐăkLăk có bước tăng trưởng so với đầu năm, giá trị sản xuất thu NSNN có dấu hiệu hồi phục, phát triển nhiên tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro, không ổn định 13 - Môi trường kinh doanh ngân hàng địa bàn: Hiện địa bàn thị xã Buôn Hồ huyện phụ cận có 16 ngân hàng thương mại hoạt động bao gồm 31 phòng giao dịch trực thuộc - Tình hình kinh doanh cá nhân kinh doanh địa bàn chi nhánh: cá nhân kinh doanh có nhu cầu vốn cao, nhiên lĩnh vực kinh doanh chủ yếu nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn giá nên chứa đựng nhiều rủi ro 2.2.2 Bối cảnh bên trong: Bao gồm yếu tố nguồn nhân lực, Nguồn lực tài sở vật chất Chi nhánh, Chiến lược cho vay, kết hoạt động kinh doanh Cụ thể kết hoạt động kinh doanh chủ yếu BIDV Bắc ĐăkLăk Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 2016 TT I Chỉ tiêu Tín dụng Số tiền (tỷ đ) 2017 Số tiền (tỷ đ) 2018 Tốc độ tăng Số tiền (tỷ đ) Tốc độ tăng 3.646 4.325 118,6% 4.719 109,1% 2.962 3.632 122,6% 4.066 111,9% Dư nợ trung dài hạn 684 693 101,3% 653 94,2% II Huy động vốn 1.174 1.232 104,9% 1.469 119,2% 178 209 117,4% 248 118,6% 996 102.3 102,7% 122.1 119,3% 98,785 117,300 118,7% 139,150 118,6% Dư nợ ngắn hạn Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Lợi nhuận III trƣớc thuế (Nguồn: Chi nhánh BIDVBắc Đắk Lắk) 14 Nhìn chung chi nhánh nằm địa bàn Thị xã, huyện, sở vật chất, hạ tầng, mật độ dân cư, trí thức khả kinh tế hạn chế Chi nhánh có chiến lược hợp lý nhằm tận dụng điểm mạnh góp phần đạt kết kinh doanh ấn tượng 2.3 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 2.3.1 Quy trình cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp BIDV Bắc Đăk Lăk Nhìn trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân SXNN BIDV mang yếu tố chung chung, chưa có sản phẩm đặc thù khu vực Quy trình xây dựng để áp dụng cho toàn hệ thống, nhiên chi nhánh có đặc điểm địa bàn, dân cư, tình hình kinh tế trị xã hội riêng nên việc triển khai số chi nhánh bị vướng chưa phát huy hết hiệu 2.3.2 Tình hình cho vay cá nhân sản xuất nơng nghiệp chi nhánh a Số lượng cá nhân SXNN vay vốn Chi nhánh Bảng 2.2 Số lượng khách hàng cá nhân SXNN Chỉ tiêu I Số cá nhân SX NN II Tăng trưởng so với năm trước Năm 2016 Năm 2017 5866 Năm 2018 6760 6770 894 10 (Nguồn: Báo cáo BIDV Bắc ĐăkLăk) 15 b Tình hình cho vay cá nhân SXNN Bảng 2.3 Tình hình tổng dư nợ cho vay cá nhân SXNN BIDV Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 Đơn vị tính: Tỷ đồng Dƣ nợ cho vay cá nhân SXNN Tổng dư nợ Năm 2016 Giá trị 3645,5 Năm 2017 Tỷ Giá trị trọng 100% 4322,6 Tỷ trọng Năm 2018 Giá trị Tỷ trọng 100% 4718,5 100% Dư nợ cho vay cá nhân 1312,4 36% 1643 38% 1745,7 37% 1246,8 95% 1561 95% 1675,8 96% 65,6 6% 82 SXNN + Ngắn hạn +Trung, hạn dài 5% 69,9 4% (Nguồn: Báo cáo BIDV Bắc ĐăkLăk) 2.3.3 Thực trạng biện pháp kiểm soát RRTD cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân Hàng Thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt nam chi nhánh bắc Đăk lăk a) Các giải pháp né tránh RRTD - Lựa chọn khách hàng cho vay sở xếp hạng tín dụng nội - Thẩm định điều kiện vay vốn, nhận dạng rủi ro tín dụng để đưa định cho vay khách hàng - Bố trí cán quản lý theo địa bàn để công tác thẩm định thuận tiện - Mục đích sử dụng vốn vay khách hàng - Dự án, phương án sản xuất khách hàng b) Sử dụng biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay 16 Thứ nhất, sử dụng tài sản đảm bảo nợ vay Thứ hai, tổ chức công tác cho vay nhằm hạn chế RRTD Thứ ba, kiểm tra giám sát khoản vay Thứ tư, sử dụng biện pháp tài Thứ năm, thực thu nợ trước hạn c) Sử dụng biện pháp giảm thiểu rủi ro cho vay - Lập quỹ dự phòng rủi ro - Áp dụng mức lãi suất cho vay theo mức độ rủi ro tín dụng d)Thực biện pháp chuyển giao rủi ro - Yêu cầu khách hàng vay vốn mua bảo hiểm -Yêu cầu bảo lãnh bên thứ ba - Bán nợ xấu e) Thiết lập nguôn tài bên để bù đắp thiệt hại RRTD 2.3.4 Kết kiểm soát RRTD cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp Ngân Hàng Thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt nam chi nhánh bắc Đăk lăk a) Cơ cấu nhóm nợ diễn biến theo hướng tích cực, đảm bảo mục tiêu Chi nhánh đề  Bảng 2.4 Cơ cấu nhóm nợ cho vay cá nhân SXNN BIDV Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2016 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ lệ (%) Năm 2017 Số tiền Dư nợ 1312,4 100% 1643 Nợ nhóm 1309,6 99,79% 1637 Tỷ lệ (%) 100% Năm 2018 Số tiền Tỷ lệ (%) 1745,7 100% 99,63% 1723,75 98,74% 17 Năm 2016 Chỉ tiêu Năm 2017 Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền (%) Năm 2018 Số tiền Tỷ lệ (%) (%) Nợ nhóm 0,667 0,05% 4,568 0,28% 13,22 0,76% Nợ nhóm 0,263 0,002% 0,904 0,05% 3,94 0,23% Nợ nhóm 0,263 0,002% 0,471 0,03% 4,24 0,24% Nợ nhóm 0,714 0,05% 0,659 0,04% 2,29 0,13% 2.Nợ xấu 1,240 0,09% 2,033 0,12% 10,47 0,6% ( Nguồn: Báo cáo BIDV Bắc ĐăkLăk) b) Tỷ lệ nợ xấu khống chế mức cho phép Bảng 2.5 Tình hình nợ xấu cho vay cá nhân SXNN BIDV Bắc Đăk Lăk năm 2016-2018 ĐVT: Triệu đồng Năm Năm 2016 Chỉ tiêu Số tiền Nợ xấu Năm 2017 TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) 1,240 100% 2,033 Nợ nhóm 263 21,2% Nợ nhóm 263 Nợ nhóm 714 CV CNSXNN Tỉ lệ nợ xấu (CNSXNN) Nợ xấu phát sinh kỳ Tỷ lệ nợ xấu phát sinh kỳ Năm 2018 100% 10,470 100% 904 44,5% 3,940 37,6% 21,2% 471 23,2% 4,240 40,5% 57,6% 659 32,3% 2,290 21,9% 0,09% 0,12% 0,6% 0,787 1,65 8,963 0,059% 0,1% 0,51% (Nguồn: Báo cáo BIDV Bắc ĐăkLăk) 18 c) Tỷ lệ dự phòng xử lý rủi ro 0.2% Bảng 2.6 Tỷ lệ trích lập DPRR cụ thể cho vay cá nhân SX NN ĐVT: Tỷ đồng,% Năm 2016 2017 2018 Tăng Số Số liệu liệu DPRR cụ thể 0,5265 0,657 1,92 Tổng dư nợ 1312,4 1643 1745,7 0,04 0,04 Chỉ tiêu Tỷ lệ DPRRCT (%) Số giảm so với 2016 liệu Tăng giảm so với 2017 0,11 0,07 (Nguồn: Báo cáo BIDV Bắc ĐăkLăk) d) Tỷ lệ nợ xố ròng Từ ngày thành lập đến nay, hoạt động tín dụng Chi nhánh chưa thực xoá nợ cho khoản vay cá nhân SXNN 2.3.5 Đánh giá chung a) Kết dạt - Ln hồn thành tốt kế hoạch kinh doanh hàng năm - Tăng trưởng quy mô - Nâng cao dần chất lượng b) Nguyên Nhân thành công - Nhờ định hướng phát triển theo hướng bán - Tổ chức phận tín dụng chi nhánh chặt chẽ - Chi nhánh triển khai biện pháp chuyển giao rủi ro tín dụng - Công tác thu nợ xử lý nợ trọng có nhiều biện pháp xử lý 19 c) Hạn chế cần khắc phục - Quy mô tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm thị trường - Lựa chọn nhóm khách hàng mục tiêu chưa phù hợp - Kết thẩm định tín dụng chưa phản ánh tình hình khách hàng - Cơng tác kiểm sốt vốn vay sau giải ngân nhiều hạn chế - Chưa phát kịp thời sai phạm nghiệp vụ tín dụng - Chưa có quy định rõ ràng trách nhiệm cán liên d) Nguyên nhân hạn chế hoạt động kiểm soát RRTD cho vay cá nhân SXNN BIDV Bắc Đăk Lăk - Hệ thống xếp hạng nội thiếu xác, khơng phản ánh tình hình khách hàng - Cơng tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân SXNN chưa chặt chẽ - CBTD hạn chế chuyên môn - Sự tải công việc - Áp lực tăng trưởng tín dụng e) Nguyên nhân bên - Môi trường tự nhiên biến động phức tạp - Môi trường cung cấp thông tin chưa minh bạch - Mơi trường pháp lý chưa thuận lợi - Trình độ dân trí người Việt Nam hoạt động ngân hàng nói chung thấp - Sự cạnh tranh NHTM các tổ chức tín dụng KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 3.1 ĐỊNH HƢỚNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐAK LĂK 3.1.1 Định hƣớng chung Trong thời gian tới, chi nhánh cấn đẩy mạnh tín dụng phòng giao dịch thị trường địa bàn nhiều tiềm năng, nhu cầu vay vốn khách hàng nhiều, chi nhánh cần khai thác tốt 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện kiểm soát RRTD cho vay cá nhân SXNN BIDV Bắc Đăk Lăk Tăng trưởng tín dụng mức độ vừa phải Khơng cho vay liên Chi nhánh, ngồi địa bàn Tập trung thu lãi đọng, lãi 365 ngày Thực đánh giá, phân loại nợ cách xác 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI BIDV BẮC ĐĂK LĂK 3.2.1 Thực nghiêm túc, tuân thủ quy trình cho vay cá nhân Thực nghiêm túc công tác thẩm định phân tích tín dụng trước cho vay 21 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay Đảm bảo số lượng CBTD đủ Nâng cao chất lượng công tác thẩm định TSĐB Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 3.2.3 Hồn thiện cơng tác thẩm định TSĐB, công tác đảm bảo tài sản nợ vay Thành lập tổ định giá Đánh giá lại giá trị TSĐB kịp thời Tăng cường kiểm tra TSĐB động sản 3.2.4 Nâng cao hiệu giám sát sau vay vốn nhằm phát xử lý nợ có vấn đề kịp thời Chi nhánh cần quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay nhằm bảo đảm đồng vốn mà ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích không trái với quy định pháp luật sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư 3.2.5 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu, xây dựng qui định xếp hạng tín dụng nội cá nhân SXNN Phân loại đúng, xác khoản nợ vào nhóm nợ tương ứng Cần có kế hoạch cụ thể để thu hồi với khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng 3.2.6 Hồn thiện cơng tác thu thập, sử dụng thông tin khách hàng cá nhân SXNN Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lý hành thơn, xóm, phường, xã, tổ chức đồn thể xã hội Thu thập thơng tin thị trường 3.2.7 Các giải pháp khác a Thực nguyên tắc phân tán rủi ro cho vay 22 b Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân c.Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội d Kết hợp tín dụng cho vay cá nhân sản xuất nơng nghiệp gắn với bảo hiểm tín dụng e Thiết lập mối quan hệ tốt bền lâu khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp f Mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín Chi nhánh g Giải pháp sản phẩm dịch vụ 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.3 Khuyến nghị BIDV Vệt Nam - Về quản trị điều hành: Tăng cường kỹ cương, tập trung đạo điều hành - Cần triển khai, hướng dẫn cách cụ thể văn bản, định NHNN - BIDV Việt Nam cần có biện pháp kịp thời nắm tình hình, phản ánh vướng mắc trình thực thi Luật ngân hàng luật liên quan - Theo dõi tình hình hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cụ thể Chi nhánh - Cần xây dựng mơ hình tổ chức phận tách bạch riêng biệt chức CBTD, thẩm định quản lý RRTD 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thường xuyên cập nhập kịp thời thông tin khách hàng - Tăng cường công tác tra, giám sát NHTM địa bàn - Tăng cường công tác chống cạnh tranh lành mạnh với chế thoáng, cho phép NHTM mở rộng 23 tính tự chủ tự chịu trách nhiệm với hoạt động kinh doanh - NHNN quan chức có thẩm quyền liên quan cần đưa tiêu chuẩn nghề nghiệp hoạt động kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội NHTM - NHNN cần tăng cường hỗ trợ NHTM 3.3.3 Khuyến nghị Chính phủ, quan quyền cấp - Hồn thiện hệ thống sách hành, đặc biệt trọng ưu tiên phát triển kinh tế - xã hội vùng nơng thơn - Chính sách Nhà nước thay đổi cần cơng bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi - Tòa án, Thi hành án cấn tiến hành xử lý vụ kiện đòi nợ thi hành án nhanh chóng, tránh để tồn đọng vụ kiện để ngân hàng thu hồi khoản nợ gốc lãi - Sửa đổi sách bảo đảm quyền chủ động TCTD xử lý tài sản đảm bảo, chế sách bảo vệ quyền lợi người cho vay theo ngun tắc thơng thường người vay khơng hoàn nợ, TCTD cho vay quyền bán TSBĐ, chấp để lý khoản nợ khơng phải thông quan nào, ngoại trừ hợp đồng tín dụng có tranh chấp - Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cá nhân SXNN doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng NHTM 24 KẾT LUẬN Qua trình nỗ lực nghiên cứu, Luận văn đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng - Phân tích, lý giải vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SXNN ngân hàng thương mại (nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân; tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng; nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân) - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SXNN Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐăkLăk dựa tiêu chí đánh giá trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nêu chương - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thời gian qua - Phân tích đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SXNN Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐăkLăk Luận văn đề xuất giải pháp giải pháp bổ trợ - Luận văn đề xuất kiến nghị với quan quyền cấp; kiến nghị Ngân hàng TMCP ĐT &PT Việt Nam Các kiến nghị nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất ... TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 3.1 ĐỊNH HƢỚNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI. .. sản xuất nông nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Bắc Đăk Lăk nên chọn đề tài Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân sản xuất nông nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN