Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là nghiên cứu hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng cà phê tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Krông Ana, DakLak. Đề xuất các khuyến nghị trong kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng cà phê tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Krông Ana, DakLak.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN MINH THIỆN HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG CÀ PHÊ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KRƠNG ANA, DAKLAK TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2017 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS NGUYỄN HÕA NHÂN Phản biện 1: PGS TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Nguyễn Thanh Nam Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Tây Nguyên vào ngày 13 tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Krông Ana DakLak (Agribank Krông Ana) hoạt động vùng Tây Nguyên vùng chuyên canh cà phê tồn nhiều nhiều rủi ro hoạt động tín dụng, nhiên qua thời gian hoạt động đạt kết quan trọng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Krông Ana DakLak, nhờ có giải pháp hiệu công tác quản lý rủi ro nên tỷ lệ nợ xấu vào loại thấp toàn hệ thống Tuy nhiên tiềm ẩn rủi ro nhỏ đứng trước yêu cầu hội nhập quốc tế, cạnh tranh chi nhánh NHTM khác địa bàn ngày gay gắt, mơi trường hoạt động tín dụng ngày có nhiều rủi ro, địi hỏi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Krơng Ana DakLak cần phải có giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng hiệu quản lý rủi ro tín dụng thời gian tới Tuy nhiên năm qua vấn đề quản trị rủi ro cho vay hộ trồng cà phê Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Krơng Ana, tỉnh DakLak chưa có đề tài thực nghiên cứu , với mong muốn góp phần kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Krông Ana, DakLak tơi chọn đề tài: “Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Krông Ana, DakLak” làm đề tài nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu, hệ thống hóa sở lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng - Nghiên cứu hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Krông Ana, DakLak - Đề xuất khuyến nghị kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Krông Ana, DakLak Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu - Toàn vấn đề lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh thơng qua việc tìm hiểu kiến thức lý luận liên quan giáo trình, sách tham khảo, giảng, văn pháp luật, sổ tay tài liệu huấn luyện ngân hàng… - Tình hình thực tiễn liên quan đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Krông Ana, DakLak thơng qua việc tìm hiểu văn quy định quy trình cho vay, Hồ sơ vay vốn hộ trồng cà phê, báo cáo tổng hợp chi tiết + Phạm vi nghiên cứu đề tài -Về nội dung: quản trị rủi ro bao gồm nhiều nội dung nhận dạng, đo lường, kiểm soát, tài trợ Tuy nhiên đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay nội dung cơng tác quản trị rủi ro - Về không gian Đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê địa bàn huyện Krông Ana, DakLak - Về thời gian Đề tài nghiên cứu kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê chi nhánh giai đoạn 2014-2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể sau: - Phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết: Trên sở nghiên cứu báo, luận văn, giáo trình để tổng hợp sở lý luận - Phương pháp phân tích tổng kết kinh nghiệm: cách điều tra, thu thập liệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Krông Ana Tỉnh DakLak Đề tài chủ yếu sử dụng số liệu thứ cấp thông qua tài liệu Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo nội bộ, bảng cân đối kế tốn…Ngồi ra, tác giả tiếp xúc số khách hàng có nợ xấu Agribank Chi nhánh Krơng Ana để tìm hiều ngun nhân, hướng xử lý… Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương; bao gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Krông Ana, DakLak Chương 3: Khuyến nghị hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Krông Ana, DakLak Ý nghĩa khoa học thực tiễn Qua thực đề tài, luận văn có đóng góp sau: - Góp phần hệ thống hóa lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng thương mại; - Góp phần làm rõ thực trạng rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Krông Ana, DakLak; nghiên cứu khuyến nghị hoạt động kiểm sốt rủi ro rín dụng cho vay hộ trồng cà phê chi nhánh Tổng quan tài liệu nghiên cứu (1) Huỳnh Nam Phi (2014), “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng hồ tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai” Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Tác giả hệ thống lại vấn đề lý luận rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại: Khái niệm rủi ro tín dụng; quan niệm rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại; nguyên nhân, hậu yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Đề tài đưa hai tiêu để đánh giá rủi ro tín dụng nợ hạn tỷ lệ xóa nợ rịng Đề tài sử dụng số liệu báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai (2011-2013) để phân tích rủi ro tín dụng Tác giả tập trung phân tích nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo thành phần kinh tế , nguyên nhân dẫn đến nợ xấu Tác giả đưa giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Đề tài tập trung nghiên cứu rủi ro liên quan đến hộ trồng tiêu, khơng phân tích rủi ro tín dụng cho vay đối tượng cho vay khác đơn vị (2) Nguyễn Huy Bé (2014): Kiểm Sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Nông , Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Luận văn đưa sở lý quản trị rủi ro tín dụng làm sáng tỏ số vấn đề hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thươg tỉnh ĐắkNông, đưa kinh nghiệm việc quản trị tín dụng ngân hàng giới Từ tiến hành phân tích hoạt động kinh doanh tình hình quản trị rủi ro tín dụng, nêu lên mặt thành công hạn chế ngân hàng Luận văn đưa số giải pháp để nâng cao hiệu công tác rủi ro tín dụng chi nhánh Phương pháp sử dụng luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh phân tích … Đề tải tập trung nghiên cứu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, chưa phân tích rủi ro theo đối tượng vay vốn thời hạn vay vốn (3) Trần Thị Thanh Thảo (2014), “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh Buôn Ma Thuột”, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Trên sở đánh giá thực trạng rủi ro hoạt động cho vay quản trị rủi ro hoạt động cho vay chi nhánh, đồng thời kết hợp với nghiên cứu lý thuyết, đề tài đề xuất giải pháp để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh Buôn Ma Thuột Đề tài sử dụng phương pháp luận nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp với phương pháp như: thống kê, phân tích kinh tế, tổng hợp, so sánh số liệu Tuy nhiên đề tài nghiên cứu cho vay trung dài hạn, nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh chưa nghiên cứu rủi ro tín dụng cho vay đối tượng vay cụ thể Luận văn nghiên cứu sở lý luận rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp ; phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp phân tích nhân tố gây rủi ro cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đà Nẵng, từ đề xuất số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Sau nghiên tham khảo luận văn tơi nhận thấy cịn số khoảng trống mà luận văn chưa đề cấp đến: - Nội dung nghiên cứu: luận văn chưa nghiên cứu đến đối tượng cho vay hộ trồng cà phê Một số đề tài cách tiếp cận khác nghiên cứu nội dung liên quan đến quản trị rủi ro, hạn chế rủi ro tín dụng - Khơng gian nghiên cứu: Trong thời gian qua chưa có đề tài đề tài nghiên cứu vấn đề kiểm soát rủi ro tín dụng Agribank Krơng Ana - Thời gian nghiên cứu: Các luận văn nghiên cứu cập nhật số liệu đến năm 2015 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại b Rủi ro cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thƣơng mại a Rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng thương mại b Đặt điểm cho vay hộ kinh doanh c Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng q trình nhận dạng, kiểm sốt, phịng ngừa giảm thiểu tổn thất, mát, ảnh hưởng bất lợi rủi ro tín dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng với mức rủi ro chấp nhận Quản trị rủi ro tín dụng bao gồm nội dung: Nhận diện rủi ro, đo lường rủi ro, kiểm soát rủi ro tài trợ rủi ro tín dụng 1.2.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn sản xuất kinh doanh a Nhận diện rủi ro tín dụng b Đo lường rủi ro tín dụng c Kiểm sốt rủi ro tín dụng d Tài trợ rủi ro tín dụng 1.3 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm đặc điểm việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh a Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay b Đặc điểm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh - Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh thường phức tạp so với cho vay doanh nghiệp yếu tố thông tin hộ kinh doanh không rỏ ràng, cụ thể kiểm chứng quan khác cho vay doanh nghiệp - Quy mô khoản vay nhỏ, lượng khách hàng lớn việc kiểm soát rủi ro thông qua nghiệp vụ kiểm tra trước cho vay, cho vay sau cho vay nhiều thời gian - Công tác thẩm định tín dụng phức tạp độ tin cậy thơng tin hộ kinh doanh cung cấp không cao, không kiểm chứng thức mà thơng thường người thẩm định phải tự tìm hiều đưa định cho vay - Những nhân tố biến động mơi trường có ảnh hưởng lớn rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh 1.3.2 Nội dung cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh a Né tránh rủi ro b Ngăn ngừa rủi ro c Giảm thiểu tổn thất d Chuyển giao rủi ro 11 Ana Krông Ana DakLak tiến hành để kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê a Điều tra, phân loại lựa chọn khách hàng nhằm né tránh rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê Việc điều tra, phân loại, lựa chọn khách hàng cho vay chi nhánh khơng có ý nghĩa quan trọng trình nghiên cứu lý luận mà cịn có ý nghĩa sâu sắc việc vận hành thực tiễn, dựa kết trình điều tra, phân loại lựa chọn khách hàng cho vay tạo điều kiện giúp cho chi nhánh tự xây dựng, hoạch định cho chiến lược, sách kinh doanh mang tầm vĩ mơ, có tính khả thi cao hiệu Nhìn chung, biện pháp giúp tiếp cận khách hàng cách hiệu hơn, phân định rõ đối tượng khách hàng mà chi nhánh cần trọng phát triển, từ có loại hình cho vay thích hợp cho đối tượng khách hàng Tuy nhiên, việc điều tra, phân loại khách hàng gặp nhiều khó khăn khách hàng chủ yếu khách hàng nhỏ lẻ, số lượng nhiều, đường xá lại khó khăn nên q trình thực cần nhiều thời gian, chi phí nhân lực để tiếp cận điều tra khách hàng b Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê - Hoạt động nâng cao chất lượng thẩm định: - Hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn trước sau cho vay: - Hoạt động thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhằm giảm thiểu tình trạng thơng tin bất đối xứng khách hàng: - Thực chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng vay vốn - Cơng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: 12 - Các biện pháp mang tính phịng ngừa khác: c Phân tán rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê Trong năm từ 2014 – 2016, chi nhánh trọng cho vay dự án có quy mơ vừa nhỏ, chủ yếu cho vay ngắn hạn để chăm sóc cà phê, cho vay trung hạn để thực phương án đào giếng, làm hàng rào, làm sân phơi hay làm nhà kho hộ có dự án trồng mới, tái canh cà phê, mua đất nông nghiệp trồng để cà phê Hiện nay, chi nhánh tỷ trọng cho vay trung, dài hạn bình quân chiếm đến 48.5 % tổng dư nợ cho vay hộ trồng cà phê Chi nhánh xác định rõ cấu đầu tư với nhu cầu vay vốn khách hàng để có biện pháp đảm bảo đáp ứng vốn vay cho khách hàng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng chủ động việc sử dụng vốn vay trả nợ vay cho hiệu quả, đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn vay mục đích Tuy nhiên, Mức độ rủi ro cho vay trung, dài hạn cao so với cho vay ngắn hạn sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn gặp rủi ro, vấn đề khoản, nguồn vốn huy động chủ yếu ngắn hạn phải bù đắp việc cho vay trung, dài hạn Trong dư nợ cho vay, với vốn cho vay trung, dài hạn, không dễ thu hồi nợ có khả vốn tăng nhanh d Giảm thiểu rủi ro tín cho vay hộ trồng cà phê - Thực biện pháp bảo đảm tài sản: Tại chi nhánh, hình thức cho vay có bảo đảm tài sản chủ yếu chấp quyền sử dụng đất, chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, chấp quyền sử dụng đất tài sản đất người khác, đảm bảo an tồn vốn cao Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng bình quân 13 năm 25%, Năm 2013 dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản chiếm tỷ trọng 23%, Năm 2014 dư nợ cho vay có đảm tài sản chiếm tỷ trọng 26%, năm 2013 dư nợ cho vay có đảm tài sản chiếm tỷ trọng 28% - Thực phân loại nợ trích lập dự phịng: Việc trích lập dư phịng RRTD NH quan tâm Căn định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/02/2005 thống đốc NHNN Việt Nam Việc phân loại nợ thực quý/lần, riêng khoản nợ xấu, chi nhánh thực phân loại nợ, đánh giá khả trả nợ khách hàng sở hàng tháng Việc trích lập dự phòng Chi nhánh thực theo quy định Mức trích lập dự phịng RRTD cho vay hộ trồng cà phê vào phân loại nhóm nợ theo quy định, tùy thuộc vào mức độ rủi ro khoản vay e Chuyển giao rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê Mua bảo hiểm tín dụng bảo hiểm tài sản: Agribank Krông Ana kết hợp với Công ty Bảo hiểm ABIC triển khai bán sản phẩm Bảo an tín dụng đến khách hàng vay vốn đảm bảo không tài sản phần khách hàng có đảm bảo tài sản Nhằm rui ro xẩy tính mạng, sức khoẻ khách hàng Công ty ABIC đứng trả phần dư nợ bảo hiểm 2.2.3 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê chi nhánh Chi nhánh tuân thủ áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ trồng cà phê, thực nghiêm túc sách, quy định q trình phê duyệt cho vay nên phần hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Các số liệu phân loại nợ thể qua bảng sau: 14 a Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ trồng cà phê Qua số liệu bảng cho thấy, dư nợ cho vay hộ trồng hồ cà phê ngày tăng, nợ xấu giữ mức thấp Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ: Giảm dần từ 0.62% năm 2014, tiếp đến 0.19% năm 2015 0.17% năm 2016 Nguyên nhân chủ yếu phát sinh nợ xấu hạn lãi, khách sử dụng vốn vay sai mục đích cam kết hợp đồng tín dụng, số khách gặp khó khăn vấn đề tài gia đình, đau ốm… dẫn đến không trả nợ cho ngân hàng, sau xử lý quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất cho vay với biện pháp trước đơn đốc thu hồi nợ, gặp gỡ KH để tìm hướng giải tốt nhất, phát TSBĐ, nhờ nợ xấu cuối năm 2016 thu hồi 1.085 tỷ đồng.Tỷ lệ nợ xấu nằm phạm vi quy định hội sở đề kế hoạch kinh doanh Chi nhánh b Sự thay đổi cấu nhóm nợ: Bảng 2.7 Phân loại nợ cho vay hộ trồng cà phê Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ cho vay hộ trồng cà phê tăng dần qua năm: năm 2014 tăng so với năm 2013 25,014 triệu đồng; năm 2015 tăng so với năm 2014 43,003triệu đồng; năm 2016 tăng 53,003 so với năm 2015 Cho thấy mức tăng trưởng tín dụng cho vay hộ trồng cà phê tương đối tốt cho dù NHTM đổ vốn vào khu vực nông nghiệp tạo nên môi trường cạnh tranh gây gắt Tuy nhiên cấu nhóm nợ kiểm sốt tốt, chuyển biến theo hướng tích cực Tỷ trọng nhóm nợ từ nhóm đến nhóm có xu hướng giảm, năm 2016 nợ nhóm tăng nằm mức thấp Chứng tỏ 03 năm từ 20142016 cấu nhóm nợ chi nhánh kiểm sốt 15 c Kiểm sốt tỷ lệ trích lập dự phịng Trích lập dự phịng chung cho vay hộ trồng cà phê năm 2014 190 triệu đồng, trích lập dự phịng cụ thể 1,220 triệu đồng Năm 2015, trích lập dự phịng chung cho vay hộ trồng cà phê 320 triệu đồng, trích lập dự phịng cụ thể 301 triệu đồng Năm 2016, trích lập dự phịng chung cho vay hộ trồng cà phê 397 triệu đồng, trích lập dự phịng cụ thể 360 triệu đồng Nhờ biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng, giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu cho vay hộ trồng cà phê việc trích lập dự phịng cụ thể hàng năm ln mức thấp Trong năm gần đây, chi nhánh chưa phải thực xử lý rủi ro cho khoản cho vay hộ trồng cà phê Chi nhánh dùng biện pháp nhằm thu hồi sớm khoản nợ xấu, nợ hạn phát sinh, hạn chế rủi ro 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG CÀ PHÊ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KRÔNG ANA DAKLAK 2.3.1 Những kết Thứ nhất, mở rộng cho vay hộ trồng cà phê có tiềm năng, có lực tài mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có uy tín Thứ hai, chuyển dịch cấu dư nợ theo hướng an toàn, hiệu bền vững, vừa tăng cho vay ngắn hạn, vừa tăng cho vay trung, dài hạn qua năm Thứ ba, thị phần tín dụng cho vay hộ trồng cà phê địa bàn huyện Krông Ana cuối năm 2016 chiếm tỷ trọng 90% Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu ln kiểm sốt, giảm dần qua 16 năm, đến cuối năm 2016 0.17% thấp nhiều so với kế hoạch ngân hàng cấp giao ( 20% - Tỷ lệ sinh lời vốn 14% - Tốc độ tăng trưởng cho vay năm 12-15% - Tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn < 50% - Tốc độ tăng trưởng ngồn vốn năm 15-17% - Tỷ trọng tiền gửi dân cư tiền gửi có kỳ hạn 80-90% - Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi toán 10-20% b Mục tiêu thị trường Thực giải pháp để góp phần cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn, triển khai sản phẩm dịch vụ phục vụ “Tam nông” Cung ứng sản phẩm dịch vụ theo hướng đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng hoá khách hàng, đặc biệt 19 sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại như: SMS Banking, InternetBanking, thu hộ, toán hoá đơn hàng hoá Thị phần tín dụng địa phương ln đạt 90% c Mục tiêu khách hàng Đề hình thức chăm sóc khách hàng cách hiệu quả,chăm sóc thơng tin, chăm sóc tinh thần, chăm sóc vật chất chăm sóc theo quy trình cụ thể, đảm bảo khách hàng chăm sóc cách tốt nhất, hiệu Tiếp tục gắn bó với nơng dân, trì mối quan hệ với Hội nơng dân, Hội liên hiệp phụ nữ, Đồn niên…nhằm gắn kết, trì khách hàng nhỏ lẻ có quan hệ truyền thống Đẩy mạnh cho vay các trương trình ưu đãi Chính phủ hộ trồng cà phê như: Chương trình tái canh cà phê, Cho vay hỗ trợ nông nghiệp theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, Cho vay hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông nghiệm theo QĐ 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Chính phủ … d Về cấu đầu tư Phấn đầu tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt từ 90-95% Cho vay ngắn hạn < 60%, trung hạn