BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐỖ XUÂN THÁI PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN V[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐỖ XUÂN THÁI PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TÁNH LINH TỈNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐỖ XUÂN THÁI PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TÁNH LINH TỈNH BÌNH THUẬN Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THU TRANG Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Đỗ Xuân Thái, học viên lớp cao học CH23C1, trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan luận văn kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc cá nhân Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Các số liệu kết nghiên cứu trung thực khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ, rõ ràng, minh bạch Tôi xin chịu trách nhiệm hồn tồn lời cam đoan TP.Hồ Chí Minh, ngày 01 tháng 12 năm 2021 Người thực Đỗ Xuân Thái ii LỜI CÁM ƠN Qua trình học tập hồn thành luận văn này, tơi xin bày tỏ lòng tri ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, khoa Sau đại học, đội ngũ giảng viên, nhà khoa học Trường Đại học Ngân hàng, thành phố Hồ Chí Minh tận tâm giảng dạy, hướng dẫn tơi khóa học hồn thành đề tài Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, chân thành tới TS Nguyễn Thị Thu Trang trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ suốt trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận tạo điều kiện cho tơi hồn thành tốt cơng việc nghiên cứu khoa học Cuối tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ trình học tập thực luận văn Tuy nhiên, thời gian kiến thức nhiều hạn chế, luận văn tơi cịn nhiều khuyết điểm khơng thể tránh khỏi Kính mong nhận bảo, góp ý tận tình Q thầy Tơi xin chân thành cám ơn! Đỗ Xuân Thái iii TÓM TẮT Trong bối cảnh nay, hiệu cho vay khách hàng cá nhân mục tiêu quan trọng ngân hàng thương mại Đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận” với mục tiêu luận văn phát triển cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh theo hướng vừa tăng quy mô, khối lượng dư nợ, số lượng khách hàng đảm bảo chất lượng cho vay góp phần nâng cao hoạt động kinh doanh chi nhánh Trên sở lý luận tiêu chí đánh giá cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại; Luận văn phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Tánh Linh giai đoạn 2018 - 2020, làm rõ hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Sử dụng phương pháp suy luận, thống kê, so sánh, tổng hợp, từ liệu thứ cấp Kết nghiên cứu cho thấy, thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Tánh Linh giai đoạn 2018 - 2020 đạt nhiều thành công như: Tổng dư nợ cho vay bình quân tăng; Các tiêu lợi nhuận, rủi ro đáp ứng tốt tiêu kế hoạch Bên cạnh đó, hoạt động ngân hàng ngày đáp ứng tốt nhu cầu hợp lý khách Tuy nhiên, tồn số hạn chế như: Hiệu suất cho vay cịn thấp chưa tương xứng với quy mơ tiểm chi nhánh; Một số quy trình, thủ tục cho vay, phối hợp phòng ban chi nhánh chưa linh động nên thời gian phê duyệt khoản vay dài Những hạn chế xuất phát từ nguyên nhân chủ quan liên quan đến chi nhánh nguyên nhân khách quan khác Từ đề xuất số giải pháp kiến nghị để góp phần phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank Tánh Linh thời gian tới Luận văn tài liệu tham khảo cho nhà quản lý Agribank Tánh Linh nghiên cứu vận dụng, tài liệu tham khảo cho học viên, sinh viên đối tượng khác Từ khóa: Agribank, cho vay, tăng trưởng, nợ xấu, khách hàng cá nhân iv ABSTRACT In the current context, effective lending to individual customers is one of the important goals of commercial banks The topic "Development of personal loans at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Tanh Linh district branch, Binh Thuan province" with the goal of the thesis is to develop lending to individual customers at the branch branches in the direction of increasing both size, outstanding loan volume, number of customers and ensuring loan quality, contributing to improving business activities of the branch On the basis of theory and criteria for evaluating loans to individual customers of commercial banks; The thesis has analyzed the current situation of lending to individual customers at Agribank Tanh Linh in the period of 2018 - 2020, clarifying the limitations as well as the causes leading to those limitations Using methods of inference, statistics, comparison, synthesis, from secondary data The research results show that the actual situation of lending to individual customers at Agribank Tanh Linh in the period of 2018 2020 has achieved many successes such as: The average total outstanding loan increased; The targets of profit and risk all met the targets and plans well Besides, this activity of the bank also increasingly meets the reasonable needs of customers However, there are still some limitations such as: Lending efficiency is still quite low, not commensurate with the branch's size and potential; Some lending processes and procedures, and the coordination between branches of the branch are still not flexible, so the loan approval time is quite long These limitations arise from both subjective reasons related to the branch and other objective reasons Since then, some solutions and recommendations have been proposed to contribute to the development of personal loans at Agribank Tanh Linh in the near future The thesis is a reference for managers at Agribank Tanh Linh to research and apply, as a reference for trainees, students and other subjects Keywords: Agribank, lending, growth, bad debt, individual customers v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt CBTD Cụm từ tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Cán tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHKD Kế hoạch kinh doanh KTNQ Kế toán ngân quỹ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND Ủy ban Nhân dân XLRR Xử lý rủi ro Agribank vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN…………………………………………………………………….… i LỜI CÁM ƠN………………………………………………………………… ……… ii TÓM TẮT………………………………………………………………………… … iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT…………………………………………………………… v MỤC LỤC………………………………………………………………………… … vi DANH MỤC BẢNG BIỂU………………………………… ……….……………… x DANH MỤC SƠ ĐỒ…………………………………………………………….…… xi PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 10 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 14 1.1.5 Một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM 16 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.2 Tầm quan trọng việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân 19 1.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 25 1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân quy mô 25 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân chất lượng 27 vii 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số NHTM 30 1.4.1 Kinh nghiệm số NHTM 30 1.4.2 Bài học rút cho Agribank Tánh Linh - Bình Thuận 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN TÁNH LINH TỈNH BÌNH THUẬN 35 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 35 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh 37 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 38 2.2 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Tánh Linh ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 41 2.2.1 Đặc điểm tự nhiên 41 2.2.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 42 2.2.3 Ảnh hưởng đặc điểm đến hoạt động cho vay KHCN 42 2.3 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2018 - 2020 43 2.3.1 Thực trạng nghiệp vụ chuyên môn 43 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân quy mô 47 2.3.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chất lượng 52 viii 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận 57 2.4.1 Những kết đạt 57 2.4.2 Các hạn chế 60 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TÁNH LINH TỈNH BÌNH THUẬN 70 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận 70 3.1.1 Mục tiêu định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận 70 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận 72 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận 73 3.2.1 Giải pháp cho nguyên nhân chủ quan (thuộc ngân hàng) 73 3.2.2 Giải pháp cho nguyên nhân khách quan 81 3.2.3 Một sô giải pháp khác 83 3.3 Kiến nghị 87 ... tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận 72 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân. .. luận phát triển cho vay KHCN NHTM Do đó, đề tài nghiên cứu ? ?Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận? ??... khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tánh Linh tỉnh Bình Thuận Chương