Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PH.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ NGUYỄN ĐAN THANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ NGUYỄN ĐAN THANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS ĐẶNG VĂN DÂN TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 TĨM TẮT Cho vay tiêu dùng đóng vai trị vơ quan trọng việc nâng cao chất lượng giá trị tinh thần sống người dân, góp phần ổn định kinh tế phát triển đất nước Nếu người ta ví tín dụng hình thức chuyển giao vốn chủ thể với nhau, cho vay tiêu dùng động lực thúc đẩy họ làm điều Việt Nam với 97 triệu dân đất nước vô tiềm cho hoạt động cho vay tiêu dùng Với đặc điểm quy mô dân số đông, dày đặc kinh tế phát triển điều kiện lí tưởng để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, thu nhập người dân ngày tăng lên tín hiệu tốt vay tiêu dùng Việt Nam phát triển thuận lợi Bắt kịp xu dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển, BIDV tập trung tiềm lực vào phát triển dịch vụ Luận văn vào phân tích tình hình cho vay tiêu dùng dựa sở nhân tố khách quan chủ quan, hệ thống tiêu đánh giá có tác động đến hoạt động cho vay Cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà giúp cải thiện đời sống người dân, người lao động doanh nghiệp, giúp tăng suất lao động, từ kinh tế tăng trưởng mạnh, mang ý nghĩa xã hội sâu sắc Dựa sở lý luận liệu thu thập BIDV, tác giả thấy ngân hàng có bước phát triển tốt chất lượng khoản vay, dư nợ cho vay số lượng khách hàng Bên cạnh ưu điểm hoạt động cho vay tiêu dùng cịn hạn chế định, luận văn nghiên cứu để đưa giải pháp thích hợp kịp thời nhằm khắc phục hạn chế, đồng thời kiến nghị lên Chính phủ, NHNN BIDV để có chủ trương đổi phát triển ABSTRACT Consumer loan plays an extremely essential role in improving the quality and spiritual value of people's lives, which contributes to economic stability and development of the country If credit is compared as a form of capital transfer between entities in economy, consumer loan is the driving force that drives them to it Vietnam, which has more than 97 million people, is a country with great potential for consumer loans The large scale and dense population feature and a growing economy are potential ideal conditions for expanding consumer loan service Along with the strong development of the economy, people's income is increasing day by day, this is a good signal for consumer loan in Vietnam to develop faster and better Keeping up with the growing consumer loans service trend, BIDV also focuses its potential on developing this service This dissertation analyzes the situation of consumer lending based on objective and subjective factors, and the system of evaluation criteria that have an impact on lending activities Consumer loans are not only making profit for the bank but also helping to improve the lives of people and employees in businesses, help to increase labor productivity, from which the economy grows strongly, with profound social meaning Based on the theoretical basis of data collected at BIDV, the author finds that the bank has made better progress in loan quality, loan balance and number of customers Although consumer loans have a variety of advantages, there are still have many certain disadvantages Therefore, the thesis researches to come up with appropriate and timely solutions to overcome these limitations, and also make recommendations to the The Government, the State Bank and BIDV to have a policy of innovation and development LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn nội dung đề tài luận văn: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ giảng viên PGS.TS Đặng Văn Dân Các số liệu dùng để phân tích, nghiên cứu bảng biểu thu thập, tổng hợp từ nguồn khác có ghi mục tài liệu tham khảo Tơi cam kết số liệu, phân tích khóa luận trung thực chưa xuất cơng trình nghiên cứu báo cáo Nếu sai, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Tác giả luận văn Lê Nguyễn Đan Thanh LỜI CẢM ƠN Trong suốt ba tháng thực khóa luận, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình quý thầy, cô Trường đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn đến thầy PGS.TS Đặng Văn Dân, giáo viên hướng dẫn trực tiếp luận văn cho tôi, thầy tận tình nhiệt huyết hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Bên cạnh đó, tơi xin cảm ơn đến Thầy, Cơ giáo khoa Tài Trường đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh giúp đỡ nhiều, cung cấp kiến thức bổ ích, sở để tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu Trường đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện hội để tơi làm khóa luận tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Anh/Chị nhân viên BIDV, đặc biệt cán nhân viên phòng Khách hàng cá nhân nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho viết luận văn giúp đỡ suốt q trình viết luận văn Tơi xin kính chúc Quý Thầy/Cô Ban lãnh đạo với Anh/Chị nhân viên BIDV nhiều sức khỏe, đạt mục tiêu đề sống Tôi xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Lê Nguyễn Đan Thanh  MỤC LỤC  DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC HÌNH ẢNH MỞ ĐẦU GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Sự cần thiết đề tài MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU 8.1 Nghiên cứu nƣớc .7 8.2 Nghiên cứu nƣớc .7 KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1.1 Khái niệm NHTM 10 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM .11 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay 12 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.5 Phân loại cho vay 13 1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 16 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 19 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 20 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .22 1.3.1 Nhân tố khách quan .22 1.3.2 Nhóm khách hàng mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng 23 1.3.3 Nhân tố chủ quan 25 1.4 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 27 1.4.1 Quan điểm mở rộng hoạt động vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 27 1.4.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 28 TÓM TẮT CHƢƠNG 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 31 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV 31 2.1.2 Cơ cấu máy quản lý BIDV 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn từ năm 2018 – 2020 38 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 42 2.2.1 Những quy định chung nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 42 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng BIDV .43 2.2.3 Hình thức cho vay tiêu dùng BIDV .47 2.2.4 Sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV 48 2.2.5 Tình hình doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV giai đoạn 2018 – 2020 50 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 56 2.3.1 Kết đạt đƣợc cho vay tiêu dùng 56 2.3.2 Điểm mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 57 2.3.3 Hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng 58 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế 59 TÓM TẮT CHƢƠNG 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 62 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV 62 3.1.1 Định hƣớng chung 62 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV 62 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV 63 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV 68 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc .68 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ .69 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 70 TÓM TẮT CHƢƠNG 71 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Diễn giải Từ viết tắt BCKQKD Báo cáo kết kinh doanh BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CMND Chứng minh nhân dân CP Chi phí CV Cho vay CVTD Cho vay tiêu dùng GTCG Giấy tờ có giá HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân LS Lãi suất NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TTK Thẻ tiết kiệm 60 Trả nợ chậm: Vì nhiều lý mà khách hàng thường xuyên không sử dụng số tiền vay mục đích chi tiêu q đà dẫn đến khơng có đủ tiền tốn nợ hạn cho ngân hàng, gây tình trạng nợ xấu cho ngân hàng 61 TÓM TẮT CHƢƠNG Chương giới thiệu giới thiệu thông tin Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam phân tích doanh thu hoạt động, doanh thu cho vay tiêu dùng số phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Dựa sở lý luận chương 1, tơi phân tích hoạt động CVTD BIDV để thấy mặt thành công mặt hạn chế hoạt động Giai đoạn 2018 – 2020 giai đoạn kinh tế có biến động lớn dịch Covid-19, chất lượng phát triển dịch vụ CVTD BIDV có thay đổi lớn dư nợ, nợ xấu, mở rộng hoạt động vay, … với thách thức, khó khăn ngân hàng Từ thực trạng cho vay tiêu dùng BIDV phân tích trên, tơi lấy làm tiền đề để đưa kiến nghị giải pháp chương 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV 3.1.1 Định hƣớng chung Định hướng chung ngân hàng ổn định bền vững, với BIDV vậy, ngân hàng ln ưu tiên hàng đầu cho an tồn Ta xem xét từ khía cạnh mơi trường ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng BIDV Trong giai đoạn 2018 – 2020, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam không ngừng nỗ lực nâng cấp trang thiết bị đại cải thiện trình độ đội ngũ nhân viên có chun mơn sâu rộng, ln tận tâm khách hàng Hơn nữa, BIDV cố gắng đưa nhiều sách chăm sóc khách hàng phù hợp tạo nhiều mối quan hệ tốt với khách hàng cũ mới, từ thu hút số lượng lớn khách hàng đến giao dịch BIDV thực tái cấu Đảng, sách chế Nhà nước, đại hóa đổi quy định điều hành cho phù hợp với thông lệ chuẩn mực Đảm bảo an toàn chất lượng dịch vụ mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt lĩnh vực phát triển khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Đảm bảo hệ số kinh doanh an toàn theo quy định pháp luật nâng cao lực tài giúp hạn chế kiểm soát rủi ro Từ đó, ngân hàng nâng cao khả quản lý rủi ro lãi suất rủi ro khoản 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV BIDV nỗ lực phấn đấu đạt mức tăng trưởng nhanh 28 – 30%/năm tỉ lệ nợ xấu kiểm soát mức < 1%/Tổng số dư nợ 63 Ngân hàng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng với đối tượng khách hàng giáo viên, cán công chức, … nhận lương qua thẻ BIDV tiếp cận đến khách hàng tầng lớp xã hội Thúc đẩy hoạt huy động vốn thông qua nhiều sản phẩm lạ, sản phẩm cho vay hoạt động khách mục đích gia tăng thị phần, lợi nhuận cho BIDV Về mặt quảng cáo, BIDV nên đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường tiếp thị, tuyên truyền, phát tờ rơi để giới thiệu dịch vụ cho vay đến nhiều khách hàng Ngoài ra, việc quảng bá thương hiệu kênh truyền thông đại chúng nhằm thu hút ý khách hàng, góp phần lớn vào việc phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Nâng cao chất lượng cán nhân viên, đào tạo nghiệp vụ chuyên mơn vững vàng để phục vụ khách hàng cách tốt Mở rộng mạng lưới hoạt động như: mở thêm số chi nhánh, phòng giao dịch tuyến đường huyết mạch thành phố, địa phương có kinh tế phát triển, đơng đúc dân cư 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV Dựa vào phân tích, đánh giá hạn chế chương 2, tác giả nghiên cứu đưa giải pháp khắc phục hạn chế sau: Phân khúc thị trƣờng, mở rộng phạm vi, gia tăng khách hàng mục tiêu: BIDV cần thực sách phân khúc thị trường, tập trung phát triển khai thác tối đa phân khúc khách hàng bán lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ (chủ yếu nhỏ), thích hợp cho vay có giá trị nhỏ Tại Việt Nam, bán lẻ thị trường đầy tiềm với đối tượng KHCN Việc phân khúc thị trường giúp cho BIDV nắm bắt khách hàng mục tiêu dễ dàng hơn, từ đưa định hướng chủ trương phát triển hiệu Ngân hàng nên phát triển với phân khúc khách hàng tiêu chuẩn (thu nhập thấp, thu nhập không ổn định, khả trả nợ không bảo đảm) với vay 64 nhỏ 100 triệu, thời hạn cho vay ngắn BIDV nên tạo điều kiện cho nhóm khách hàng vay vốn gia hạn thời gian vay, cho vay từ khoản nhỏ, xác định lại kỳ trả nợ vay Đây nhóm khách hàng tiềm cho hoạt động CVTD Việt Nam họ có nhu cầu vay cao lại khơng cho vay Bởi đa số người dân Việt Nam thu nhập cịn thấp, khơng có tài sản chấp, thu nhập không thường xuyên, sau đợt địch bệnh Covid-19, thu nhập người giảm nhiều, BIDV phát triển phân khúc này, lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng vượt trội, mở rộng hoạt động CVTD BIDV cần tổ chức thêm buổi hội thảo liên kết với doanh nghiệp địa phương để giới thiệu rõ sản phẩm quy trình cho vay, lãi suất, thời hạn, mức cho vay trực tiếp tư vấn, giải đáp thắc mắc với tệp khách hàng có nhu cầu vay Việc làm giúp khách hàng có hội tiếp xúc hiểu thêm sản phẩm BIDV, đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng tiềm năng, gia tăng sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ CVTD Tạo mối quan hệ với đối tác liên kết vay Để tăng thêm tính tiện ích mở rộng hoạt động CVTD, BIDV cần tạo mối quan hệ với nhà cung cấp nhà bán hàng, đơn vị cung cấp dịch vụ có liên kết với CVTD siêu thị, bách hóa, trường học, nhà hàng, cơng ty bất động sản, hãng đại lý xe (cho vay tiêu dùng ô tô), chủ đầu tư xây dựng (đối với cho vay mua nhà, mua đất), công ty tư vấn du học (cho vay hỗ trợ du học),… Trường hợp khách hàng đến đơn vị để mua sắm mà không đủ tiền, chủ đơn vị giới thiệu BIDV để khách hàng vay vốn tiêu dùng, tạo điều kiện nhiều khách hàng biết đến dịch vụ cho vay ngân hàng Ngân hàng thẩm định điều kiện vay vốn khách hàng, đưa định vay chuyển số tiền vay cho đơn vị liên kết sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay Ngoài ra, khách hàng có nhu cầu vay nhiều thứ khách hàng có, bên cung ứng hàng hóa dịch vụ liên kết giới thiệu cho BIDV, từ BIDV mở rộng khoản vay tiêu dùng, thu hút lượng lớn khách hàng giao dịch 65 Nếu làm BIDV mở rộng dư nợ cho vay, gia tăng lợi nhuận, với đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ bán hàng, cuối khách hàng mua hàng hóa họ thích chưa có sẵn tài Đơn giản hóa thủ tục cho vay Quá trình cho vay BIDV đánh giá cồng kềnh, rườm rà nhiều thủ tục, khiến khách hàng dự định vay Đơn giản hóa thủ tục cho vay, đẩy nhanh trình thẩm định hồ sơ vay tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD cách thuận tiện Những công tác tư vấn, chăm sóc khách hàng cần đẩy mạnh cách chuyên nghiệp hơn, đội ngũ nhân viên thân thiện, tận tâm giao dịch với khách hàng Giữa phòng ban Phòng khách hàng cá nhân, phòng dịch vụ khách hàng phịng kế tốn nên có liên kết chặt chẽ, phối hợp nhịp hàng trình làm hồ sơ vay cho khách hàng Tâm lý lo lắng, chờ đợi hồ sơ có chấp thuận hay khơng vay vốn nhiều khách hàng gặp phải Việc hồ sơ vay thẩm định lâu khiến khách hàng khơng cịn muốn vay Việc đơn giản hóa thủ tục quy trình vay vừa giảm chi phí giao dịch vừa giảm nỗi lo âu khách hàng Đối với khoản vay ngắn hạn, ngân hàng nên rút thời gian định xuống cịn ngày thay 10 ngày cũ, cịn khoản vay trung dài hạn giảm xuống 15 ngày (trước 15 – 25 ngày) Sản phẩm cho vay BIDV đa dạng, khoản vay khác ngân hàng nên có thủ tục vay riêng dành cho loại, không nên áp dụng chung cách cứng ngắt Việc xây dựng hệ thống vay riêng cho loại hình vay giúp cho ngân hàng đánh giá độ xác an tồn khoản vay, dễ theo dõi dễ giải có vấn đề phát sinh Mở rộng hoạt động huy động vốn Nhu cầu mua sắm chi tiêu người dân tăng, nhu cầu cho vay từ mà tăng theo, nguồn vốn ngân hàng cần phải dồi để đáp ứng cho việc cho vay Nguồn vốn ngân hàng có hạn, việc huy động 66 vốn vô cần thiết Tuy nhiên, việc huy động vốn gặp khơng khó khăn, mà tâm lý người dân thích giữ tiền, nghĩ gửi ngân hàng không lãi mạo hiểm Ngoài ra, ngân hàng đối thủ cạnh tranh khốc liệt không kém, khiến cho nguồn vốn huy động khơng nhiều Vì ngân hàng cần nâng cao tâm lý, nhận thức người dân việc gửi tiền ngân hàng, tạo lòng tin tin tưởng dân cư tăng nguồn vốn huy động CBNV cần tạo mối quan hệ tốt với khách hàng cũ chăm sóc tốt khách hàng mới, đặc biệt khách hàng làm doanh nghiệp nhà nước, hành nghiệp Hoạt động cho vay tiêu dùng ln có nhiều rủi ro khó kiểm sốt, nên BIDV hạn chế mức độ cho vay Trong năm tiếp theo, BIDV cần mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng cách mở rộng mối quan hệ cho vay, mở rộng đối tượng vay, nới lỏng thời hạn vay với vay giá trị lớn Ra mắt nhiều sản phẩm, dịch vụ Tình hình cạnh tranh ngân hàng tăng cao khốc liệt, BIDV khơng có sản phẩm, dịch vụ mang tính đột phá, mẻ bị tuột phía sau, khơng khách hàng ưa chuộng BIDV đưa loại hình cho vay vật dụng nhỏ điện thoại di động, đồ gia dụng, … hướng đến đối tượng khách hàng có thu nhập thấp, khơng ổn định có khả chi trả mức nợ vay thấp Ngoài ra, BIDV liên kết với sàn thương mại điện tử tiếng Shopee, Lazada, … BIDV cho khách hàng vay vốn để toán mặt hàng tiêu dùng nhỏ để toán sàn thương mại điện tử, điều giúp gia tăng khả số dư nợ cho vay tiêu dùng, quy mô khách hàng tăng lên Hơn nữa, ví điện tử nhiều người dân sử dụng Momo, Zalopay, VNPay, … liên kết hoàn hảo BIDV liên kết với ví điện tử, tích hợp tính cho vay tốn khoản vay online, tiết kiệm chi phí thời gian khách hàng Phát triển nguồn nhân lực, đào tạo chuyên môn 67 Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức định kỳ lớp nghiệp vụ chuyên môn hai lần/tháng nhằm nâng cao kiến thức, truyền đạt kinh nghiệm cho nhân viên trẻ Việc nâng cao công tác đào tạo lực CBNV phòng ban cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng nâng cao doanh số cho vay, thu hút nhiều khách hàng tới giao dịch Để làm điều đó, BIDV cần tăng cường sách đãi ngộ, khen thưởng, hỗ trợ nhân viên để thu hút nhân viên có tiềm năng, tài giỏi Cần xây dựng sách lương bổng hợp lý, động viên tinh thần nhân viên vào mùa cao điểm, tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên phát triển hết lực thân Giữa cán tín dụng trẻ lớn tuổi cần có hài hịa, giúp đỡ cơng việc, phân cơng công việc phù hợp với số lượng cán phịng phận cho vay KHCN Ngồi ra, BIDV nên áp dụng tiêu doanh số: doanh số cho vay, dư nợ quán hạn, thu nợ, … để tạo động lực phấn đấu nỗ lực cho nhân viên làm việc Ngân hàng nên tổ chức hoạt động đoàn thể, hội thao, team building, nghỉ dưỡng, du lịch cho CBNV để nhân viên có thời gian nghỉ ngơi, lấy lại tinh thần, sức khỏe tiếp tục cống hiến làm việc Hơn nữa, buổi tập huấn cách giao tiếp, ứng xử nhẹ nhàng, lịch thiệp, nhiệt tình với khách hàng cần tổ chức thường xuyên Tăng cƣờng hoạt động quảng cáo, marketing Ngân hàng nên đầu tư mạnh vào quảng cáo, thông tin đại chúng đặc biệt thông qua kênh mạng xã hội Internet Ngân hàng quay clip quảng cáo ngắn kèm với thơng điệp, slogan, hình ảnh đặc trưng ngân hàng cho phát Youtube tivi truyền thống, treo hình ảnh quảng cáo dọc đường, tạo biển quảng cáo lớn quốc lộ Ngoài ra, hoạt động trao học bổng cho em sinh viên, học sinh có thành tích xuất sắc nhiều trường học phương pháp quảng cáo hình ảnh hiệu Hoạt động giúp hình ảnh độ tiếng ngân hàng lên tầm cao mới, vừa có giá trị nhân văn vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng, từ thu hút lượng khách hàng đến BIDV 68 Đƣa sách lãi suất linh hoạt thích hợp Các khoản vay CVTD thơng thường ln khoản vay ngắn hạn, giá trị cho vay nhỏ mà lãi suất ngân hàng cao nhiều so với ngân hàng khác Vì vậy, BIDV nên cân nhắc đưa lãi suất tín dụng hợp lí nhằm thu hút nhiều khách hàng vay đồng thời giảm thiểu rủi ro, cạnh tranh với đối thủ, đặc biệt cơng ty tài Để giảm lãi suất cho vay, trước tiên ngân hàng cần phải tối thiểu hóa chi phí Để làm việc này, ngân hàng nên đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay, giảm thiểu chi phí khơng cần thiết 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV Hoạt động cho vay tiêu dùng cịn nhiều khía cạnh chưa khai thác tốt để giúp gia tăng dư nợ Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển ổn Việt Nam, nhiều người chưa biết hoạt động ngân hàng chưa làm tốt công tác tuyên truyền, quảng bá Vì cho vay tiêu dùng thường có chi phí vay lớn, tính chất vay nhỏ lẻ, thời hạn cho vay ngắn (thường năm), việc tăng số lượng vay, tăng khách hàng cho vay cách tối ưu để giảm thiểu chi phí, tăng lợi nhuận Từ đó, tác giả đưa số kiến nghị nhằm phát triển tốt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, nơi trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng Vì NHNN đóng vai trị vơ quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần ban hành sách, văn cụ thể hướng dẫn hoạt động cho vay tiêu dùng: quy định sản phẩm, dịch vụ, tạo môi trường pháp lý an toàn bảo vệ người tiêu dùng ngân hàng Điều giúp ngân hàng có 69 thêm chủ động cho ngân hàng, giải nhanh tình trạng nợ hạn để ngân hàng hoạt động tốt Ngân hàng Nhà nước cần tháo bỏ rào cản, giúp ngân hàng thương mại cạnh tranh cơng bằng, bình đẳng, đưa hỗ trợ với ngân hàng non trẻ, thành lập, giúp đưa chiến lược hoạt động CVTD nhằm tạo điều kiện phát triển, thúc đẩy kinh tế Đối với ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng Nhà nước cần nới rộng quy định điều kiện cho vay tín chấp Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hệ thống thông tin liên ngân hàng Mối quan hệ ngân hàng thương mại với cần Ngân hàng Nhà nước quan tâm trọng, từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng nước quốc tế Tương lai, NHNN cần khuyến khích ngân hàng thương mại gia nhập hệ thống thông tin mạng liên ngân hàng Đây hệ thống cho phép ngân hàng trao đổi thông tin khách hàng thông tin ngân hàng, phương thức toán ngân hàng có hệ thống với Bên cạnh sách tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển tốt hoạt động CVTD, ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên giám sát, kiểm tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại để xem liệu ngân hàng thương mại có làm tốt cơng tác cho vay hay khơng, có gian dối hay gặp khó khăn hay khơng Nếu gặp trường hợp vi phạm, ngân hàng Nhà nước có biện pháp xử lý nghiêm, giữ vững môi trường CVTD sạch, an tồn 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần có sách nâng cao đẩy mạnh phát triển dân trí, hiểu biết người dân dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, đặc biệt dịch vụ cho vay tiêu dùng Chính phủ cần ban hành mệnh lệnh xuống bộ, ban ngành có liên quan đến tra giám sát hoạt động NHTM Sau đó, ngân hàng Nhà nước hướng dẫn, điều phối NHTM làm theo quy định Chính phủ Chính phủ cần có sách đầu tư thích hợp thành thị nơng thơn Chính phủ nên phát triển ngành nghề truyền thống, sản phẩm mang đậm 70 tính văn hóa vùng miền để tạo công ăn việc làm cho người dân, đặc biệt vùng sâu vùng xa, vùng nông thơn khó khăn Hệ thống giáo dục cần nâng cấp, mở rộng phát triển đồng nơi, tiếp tục phát động phong trào “Cho trẻ đến trường” vùng đặc biệt khó khăn Từ đó, đất nước rút ngắn khoảng cách dân trí, người dân có cơng ăn việc làm thu nhập ổn định, sau người dân nghĩ đến việc vay tiêu dùng Nếu Chính phủ làm điều này, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển tốt tăng nhanh năm tới 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội bộ, xử lý kịp thời vấn đề phát sinh, chỉnh sửa sai sót, phịng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng cá nhân Tăng cường việc nâng cao chất lượng hoạt động cán tín dụng, thường xuyên mở lớp đào tạo chuyên sâu chuyên môn cách giao tiếp với khách hàng Đặc biệt có sách NHNN Chính phủ, nhân viên cấp phải nắm rõ có trách nhiệm truyền đạt lại cho phận bên dưới, để họ nắm rõ kịp thời công việc chủ động cho cơng tác Ngân hàng nên tạo điều kiện tư liệu, nhân lực hoạt động thành lập phát triển phận marketing Thường xuyên tổ chức buổi trò chuyện, trao đổi, thảo luận Hội sở với chi nhánh, để tạo hội CBNV tiếp thu thêm kiến thức mới, sẵn sàng chia sẻ quan điểm, kinh nghiệm trước đồng nghiệp để học hỏi lẫn Ngân hàng nên hoàn thiện nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, bao gồm thông tin quản lý thông tin khách hàng Đưa trang thiết bị phục vụ cho cơng nghệ, chương trình thực tiễn vào hoạt động cho vay tiêu dùng Tạo lập kho liệu thông tin ứng dụng tập trung khách hàng tiềm ngân hàng, cung cấp thơng tin phục vụ hoạt động tín dụng tồn hệ thống BIDV 71 TĨM TẮT CHƢƠNG Nội dung chương trình bày định hướng, mục tiêu, đưa giải pháp kiến nghị nhằm mục đích phát triển ngân hàng BIDV Từ hạn chế nguyên nhân chương 2, tác giả trình bày giải pháp giúp BIDV khắc phục nhược điểm, đồng thời đưa kiến nghị giúp phát triển tốt dịch vụ cho vay tiêu dùng, hoàn thành mục tiêu đề nâng cao vị ngân hàng 72 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng dần trở nên phổ biến phát triển mạnh mẽ, nhiên hạn chế định Cho vay tiêu dùng hoạt động dựa mạng lưới khách hàng, mối quan hệ sẵn có, từ xây dựng phát triển thêm để kiếm nhiều khách hàng Trong năm gần đây, nguyên nhân chủ quan nội ngân hàng tác động kinh tế - xã hội khách quan mà hoạt động cho vay tiêu dùng chưa phát triển phù hợp với nhu cầu thị trường, tiềm lực ngân hàng, mặc cho hoạt động đà phát triển Trong năm tới, mà đại dịch Covid-19 dần ổn định hơn, kinh tế hồi phục phát triển hơn, mức sống người dân trở nên ổn định, nhu cầu tiêu dùng họ tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, với hội nhập kinh tế lúc ngân hàng “mọc” lên, thị trường cho vay tiêu dùng trở thành thị trường gay gắt, tính cạnh tranh cao Vì thế, việc nghiên cứu để phát triển mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết cấp bách cho tình hình Đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam” thiết yếu với mục đích nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, luận văn đạt số kết sau: Thứ nhất, luận văn có nhìn tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng Từ nêu lên vai trị thiết yếu cho vay tiêu dùng xã hội Thứ hai, sau phân tích, đánh giá thực trạng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, tác giả thấy điểm thành công hạn chế hoạt động Thứ ba, từ nguyên nhân, hạn chế trên, luận văn có sở để đề giải pháp khắc phục kiến nghị giúp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Em hi vọng giải pháp, kiến nghị giúp ích phần cho ngân hàng tham khảo đưa vào hệ thống hoạt động ngân hàng 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài 2018, 2019, 2020 BIDV Báo cáo, tài liệu nội BIDV năm 2018, 2019, 2020 Báo cáo KQHDKD BIDV giai đoạn 2018 – 2020 Lê Thị Phương Thảo (2014), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Vân Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Lê Thị Lan (2016), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Hà Tây”, Luận văn Thạc sĩ Phạm Doãn Quốc, (2012), “Phát triển cho vay tiêu dùng VietcomBank Quảng Nam”, Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế Trần Thị Thanh Tâm, “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam” - Tạp chí Tài chính, kỳ 02/2015 Lê Minh Sơn (2009), „„Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Trần Văn, (2015), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu”, Luận văn thạc sỹ kinh tế 10 Lê Văn Tư (2005), “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, NXB Tài 11 Quốc hội Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 12 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất thống kê 13 Ngân hàng Nhà Nước, (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN 14 Website Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, [Ngày truy cập: 03/02/2022] 74 15 Ngân hàng Nhà Nước (2019), Quy định cho vay tiêu dùng công ty tài số 39/VBHN-NHNN, website truy cập www.thuvienphapluat.vn, [Ngày truy cập: 12/03/2022] 16 Một số tạp chí kinh tế, tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế Sài Gịn ... cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu phạm vi Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam. .. phát triển hoạt động vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Đầu tư Phát triển Việt Nam chương 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT... thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam ĐĨNG GĨP CỦA ĐỀ TÀI Khóa luận dự kiến giúp Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển