Phát triển tín dụng cá nhân sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh lộc phát lâm đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC TÀI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LỘC PHÁT – LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC TÀI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LỘC PHÁT – LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUỐC THỤ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 Tóm tắt Với chiến lược tăng trưởng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh Lộc Phát – Lâm Đồng ngày hoàn thiện mặt để đáp ứng mục tiêu đặt Việc phát triển khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh địa bàn nông thôn cần xem xét đánh giá kỹ lưỡng mặt giúp cho người sản xuất vùng nông nghiệp nhanh chóng tiếp cận tiến khoa học kỹ thuật canh tác, trồng trọt qua giúp cho ngành nơng nghiệp ngày phát triển, tiệm cận với nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp Mặt khác đưa hoạt động ngành ngân hàng, mà cụ thể Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh Lộc Phát Lâm Đồng ngày đạt hiệu cao hoạt động Ở đề tài này, tác giả sâu nghiên cứu phân tích nhân tố tác động đến việc phát triển thị phần khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Lộc Phát – Lâm Đồng Đề tài “Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Agribank Lộc Phát – Lâm Đồng ” nhằm làm rõ nhân tố ảnh hưởng đến khả phát triển tín dụng mức độ tác động nhân tố để Ngân hàng xem xét hoàn thiện cơng tác phát triển hoạt động tín dụng từ định cho vay đối tượng khách hàng cá nhân Lời cam đoan Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Lộc Phát – Lâm Đồng” cơng trình nghiên cứu tơi, hỗ trợ từ Thầy hướng dẫn TS Trương Quốc Thụ Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học nào, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TPHCM, ngày tháng năm 2019 Tác giả Lời cám ơn Trong suốt trình học tập thực luận văn, nhận động viên, giúp đỡ quý báu từ quý nhà trường, thầy cô, đồng nghiệp bạn bè Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến: Ban giám hiệu Phòng đào tạo sau đại học trường Đại học Ngân hàng TPHCM tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ q trình học tập hồn thành luận văn TS Trương Quốc Thụ, người thầy kính mến tận tâm giúp đỡ nhiệt tình hướng dẫn giúp tơi hồn thành luận văn Ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh Lộc Phát – Lâm Đồng đồng nghiệp hỗ trợ mặt số liệu tạo điều kiện q trình cơng tác để tơi chun tâm thực đề tài nghiên cứu Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè bên cạnh động viên suốt trình thực đề tài Mục lục TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU Giới thiệu chương 1: CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ CÁ NHÂN SXKD CỦA NHTM 1.1 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2 Cho vay đối tượng cá nhân sản xuất kinh doanh địa bàn nông thôn 1.1.3 Bảo lãnh cá nhân 10 1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.1 Căn vào phương thức cho vay: 10 1.2.2 Căn vào thời hạn cho vay: 12 1.2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn: 12 1.2.4 Căn vào biện pháp bảo đảm tiền vay 13 1.2.5 Căn vào hình thức quản lý vốn vay 14 1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân sản suất kinh doanh 16 1.4 Vai trò hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh địa bàn nông thôn 19 1.4.1 Đối với kinh tế xã hội địa phương 19 1.4.2 Đối với ngân hàng 20 1.4.3 Đối với khách hàng sản xuất kinh doanh địa bàn nông thôn 21 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân sản xuất kinh doanh 22 1.5.1 Các nhân tố kinh tế - xã hội 22 1.5.2 Chính sách chương trình kinh tế Nhà nước 26 1.5.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân sản xuất kinh doanh địa bàn nông thôn 27 1.5.4 Rủi ro, hạn chế cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh 28 1.6 Các nội dung đánh giá phát triển tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh 29 1.6.1 Phát triển quy mô chiều rộng 29 1.6.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân SXKD 32 1.6.3 Phát triển đa dạng sản ph m tín dụng cá nhân 37 1.7 Kinh nghiệm cho vay cá nhân SXKD số ngân hàng học kinh nghiệm cho Agribank Lộc Phát 37 1.7.1 Kinh nghiệm Agribank Lâm Hà 37 1.7.2 Kinh nghiệm Agribank Đơn Dương 38 1.7.3 Kinh nghiệm BIDV Đà Lạt 39 1.7.4 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Lộc Phát – Lâm Đồng 39 Kết luận chương 40 Giới thiệu Chương 2: 40 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA AGRIBANK LỘC PHÁT 41 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – AGRIBANK 41 2.2 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Lộc Phát – Lâm Đồng 46 2.2.1 Sự hình thành phát triển ngận hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Lộc Phát – Lâm Đồng 46 2.2.2 Sơ đồ máy tổ chức 47 2.2.3 Cơ cấu tổ chức Agribank Lộc Phát 47 2.3 Một số đặc điểm điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội huyện Lâm Hà – Tỉnh Lâm Đồng 49 2.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank Lộc Phát – Lâm Đồng 51 2.4.1 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Lộc Phát 51 2.4.2 Hoạt động huy động vốn 54 2.4.3 Hoạt động tín dụng 57 2.4.4 Cơng tác ngân quỹ quản lý tài 59 2.4.5 Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ khác 59 2.5 Thực trạng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Agribank Lộc Phát 60 2.5.1 Những quy định cho vay đối tượng khách hàng cá nhân SXKD Agribank Lộc Phát 60 2.5.2 Quy mô dư nợ cấu dư nợ 64 2.5.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo 67 2.5.4 Nợ hạn nợ xấu 69 2.5.5 Vịng quay vốn tín dụng cho vay cá nhân SXKD 71 2.5.6 Hệ số sinh lời bình quân đồng vốn cho vay cá nhân SXKD 72 2.5.7 Các nhân tố tác động phát triển cho vay cá nhân SXKD 73 2.6 Đánh giá hoạt động phát triển tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Agribank Lộc Phát 76 2.6.1 Hạn chế chủ yếu: 76 2.6.2 Nguyên nhân 77 Kết luận chương 79 Giới thiệu chương 3: 79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN SXKD TẠI AGRIBANK LỘC PHÁT 80 3.1 Định hướng phát triển Agribank Lộc Phát 80 3.2 Cơ sở thị trường thị phần cho vay 80 3.3 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân SXKD Agribank Lộc Phát 81 3.3.1 Bám sát cấu kinh tế địa phương 81 3.3.2 Tăng trưởng huy động vốn 83 3.3.3 Mở rộng cho vay cá nhân SXKD 85 3.3.4 Bám sát quy trình cho vay nâng cao chất lượng th m định 87 3.3.5 Nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro xử lý nợ xấu 90 3.3.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 91 3.4 Kiến nghị 93 3.4.1 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam93 3.4.2 Kiến nghị với quyền huyện Lâm Hà 94 Kết luận chương 95 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 Danh mục từ viết tắt Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Lâm Đồng: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Lâm Đồng Agribank Lộc Phát : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Lộc Phát - Lâm Đồng CBTD : Cán tín dụng HTX : Hợp tác xã KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần QHKH : Quan hệ khách hàng SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm UBND : Ủy ban nhân dân XHTD : Xếp hạng tín dụng DANH MỤC HÌNH Hình 2.1:Mơ hình tổng thể tổ chức máy quản lí điều hành NHNo & PTNT Việt Nam 44 Hình 2.2:Cơ cấu tổ chức Agribank Lộc Phát .47 Hình 2.3:Lợi nhuận Agribank Lộc Phát 2016-2018 53 Hình 2.4:Biến động HĐV Agribank Lộc Phát năm 2016 – 2018 57 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1:Kết HĐKD Agribank chi nhánh Lộc Phát giai đoạn 2016-2018 52 Bảng 2.2:Cơ cấu vốn huy động vốn Agribank Lộc Phát năm 2016 – 2018 .55 Bảng 2.3:Vốn huy động Agribank Lộc Phát năm 2016 – 2018 56 Bảng 2.4:Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân giai đoạn 2016-2018 57 Bảng 2.5:Phân loại Khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn 58 Bảng 2.6: Số lượng hộ vay vốn giai đoạn năm 2016-2018 .64 Bảng 2.7:Quy mô dư nợ, doanh số cho vay thu nợ đối tượng khách hàng cá nhân SXKD giai đoạn 2016 – 2018 65 Bảng 2.8:Cơ cấu cho vay cá nhân SXKD giai đoạn 2015-2018 theo tài sản đảm bảo 67 Bảng 2.9:Nợ hạn cho vay cá nhân SXKD giai đoạn 2016-2018 69 Bảng 2.10:Nợ xấu cho vay cá nhân SXKD giai đoạn 2016-2018 70 Bảng 2.11:Vòng quay vốn tín dụng cho vay cá nhân SXKD Agribank Lộc Phát 2016-2018 71 Bảng 2.12:Hệ số sinh lời từ hoạt động cho vay Agribank Lộc Phát giai đoạn 20162018 72 Bảng 3.1: Bảng lãi suất huy động khách hàng cá nhân niêm yết ngân hàng hoạt động huyện Lâm Hà (Tháng 12/2018) 84 10 cho nông dân Khách hàng gửi tiền vào nơi mà họ tin tưởng Vì vậy, cần tạo uy tín ngày cao khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác an toàn họ gửi tài sản vào ngân hàng Mặt khác, Agribank Lộc Phát cần nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo an tồn, xác, nhanh chóng, thắc mắc khách hàng phải giải đáp kịp thời Muốn cán làm cơng tác huy động phải có nghiệp vụ, giao tiếp với khách hàng ngồi việc nói lịch sự, thái độ niềm nở, cán phải biết tư vấn, cho lời khuyên, trả lời câu hỏi khách hàng cách thỏa đáng vấn đề liên quan đến lãi suất, thể lệ chế độ tiển gửi, việc toán, chuyển tiền…Những điều giúp khách hàng tin tưởng an tâm gửi tiền vào ngân hàng 3.3.3 M rộng cho vay cá nhân SXKD  M rộng hình thức cho vay gián tiếp: Cho vay gián tiếp thông qua Tổ vay vốn hình thức cho vay giúp chuyển tải vốn tín dụng đến người dân cách nhanh Hình thức cho vay vừa giúp nông dân tiếp cận nhanh vốn tín dụng, giảm chi phí thủ tục,vừa giúp ngân hàng giảm tải cơng việc cán tín dụng giảm rủi ro cho ngân hàng.Để mở rộng hình thức cho vay qua Tổ vay vốn, ngân hàng phải giải tốt vấn đề sau: Thứ nhất, tăng cường kết hợp với Hội nơng dân, Hội phụ nữ,chính quyền xã thơn Trên sở xây dựng, hoàn thiện hệ thống Tổ vay vốn, đặc biệt việc giới thiệu, bình chọn, cơng nhận tổ trưởng Tổ vay vốn Thứ hai, xác định quy mô thành viên Tổ vay vốn mức phù hợp thực tế sở phạm vi địa bàn dân cư, khả quản lý Tổ trưởng tổ vay vốn Thứ ba, thực chế độ phụ cấp Tổ trưởng tổ vay vốn cách khuyến khích sở doanh số tiền lãi cho vay thu 85 Thứ tư, thực chế phối hợp th m định nhu cầu vay vốn Theo đó, Tổ trưởng tổ vay vốn tham gia cán tín dụng viêc th m định nhu cầu vay vốn thành viên  Đa dạng hóa phương thức cho vay Căn vào phương án dự án sản xuất kinh doanh, ngân hàng thỏa thuận với đối tượng áp dụng phương thức cho vay phù hợp Điều vừa tạo điều kiện cho khách hàng, vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Hiện chi nhánh đa số áp dụng phương thức cho vay lần cá nhân SXKD nông nghiệp, phương thức cho vay hạn mức đáp ứng khoản vay quy mô nhỏ 200 triệu đồng, phương thức cho vay có linh hoạt phù hợp với nhu cầu vay vốn hoat động ni trồng có tính chất gối vụ Chẳng hạn, ruộng, tháng đầu năm trồng lúa, tháng cuối năm họ trồng rau.Trường hợp này,ngân hàng phải th m định, giải ngân lần không đáp ứng vốn gối vụ Nếu áp dụng phương thức cho vay lưu vụ, khó khăn giải Bản chất cho vay lưu vụ ngân hàng thỏa thuận trước với khách hàng số dư nợ gốc chu kỳ sản xuất trước tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sau không vượt chu kỳ Phương thức cho vay lưu vụ phù hợp với nhu cầu vay vốn để ni trồng có tính mùa vụ, lưu gốc, công nghiệp hàng năm  Đa dạng hóa thời hạn cho vay Agribank Lộc Phát cần quan tâm nhiều tới lĩnh vực đầu tư trung, dài hạn đầu tư phát triển kinh tế theo mơ hình VAC, xây dựng hệ thống điện, nước phục vụ sản xuất nông nghiệp, phát triển nông nghiệp công nghệ cao Trên thực tế nhu cầu vốn vay trung, dài hạn bà nông dân huyện cịn lớn  Chính sách lãi suất 86 Lãi suất điều mà khách hàng quan tâm, ngân hàng phân loại khách hàng theo hạng A, B, C A loại tốt dùng để khách hàng lớn, lâu năm có uy tín thơng qua việc nghiên cứu lịch trả nợ, loại B v.v Thông qua có sách ưu đãi cho họ, chẳng hạn khách hàng loại tốt cho vay không cần tài sản đảm bảo khoản vay khoảng 200 triệu Giữ vững khách hàng truyền thống biện pháp để mở rộng tín dụng nhu cầu khách hàng khơng dừng lại mà tăng lên tương xứng với tiềm họ 3.3.4 Bám sát quy trình cho vay nâng cao chất lượng thẩm định Theo phân tích chương 2, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Agribank Lộc Phát chậm chưa thực đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dẫn đến hiệu sử dụng vốn chưa được nâng cao nhánh cần tăng cường công tác th m định, quản lý khoản vay Cụ thể:  Công tác thẩm định Chất lượng công tác th m định dự án sản xuất định chất lượng tín dụng khoản vay Tuy nhiên, công tác th m định Agribank thời gian qua chưa hiệu quả, nói chi nhánh e dè việc cho mở rộng cho vay mà tập trung cho vay với kỳ hạn ngắn trung hạn, dư nợ tín dụng vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp dư nợ vay cá nhân SXKD Vì vậy, để có định cho vay đúng, vừa đảm bảo an toàn vốn lợi nhuận, vừa hỗ trợ cho cho người dân việc th m định cho vay cần thiết Do đặc trưng cho vay đối tượng nơng nghiệp có độ rủi ro cao nên cơng tác th m định tín dụng chi nhánh phải coi trọng Để nâng cao công tác th m định ngân hàng cần quan tâm vấn đề sau: Khi th m định dự án xin vay vốn, điều quan tâm tính khả thi, hiệu bên cạnh tài sản đảm bảo Ngân hàng cần xét đến chi phí dự án kết hợp 87 với vốn tự có khách hàng, ngân hàng cho vay tối đa 90% tổng chi phí dự án, đồng thời thời hạn vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh Nguồn trả nợ khách hàng phải thu nhập dự án Bất kỳ ngân hàng cho vay muốn đồng vốn tham gia với vốn tự có khách hàng vào trình sản xuất đạt hiệu cao Biểu hiệu lợi nhuận dự án Ngân hàng không nên đặt cao vấn đề tài sản chấp, khách hàng có đủ tài sản đảm bảo phương án sản xuất kinh doanh phương án trả nợ không khả thi cán tín dụng phải từ chối cho vay ngược lại nên cho vay để khuyến khích phương án có hiệu Tuy nhiên cần xem xét kỹ việc lập dự án sản xuất, phương án sản xuất kinh doanh dựa sở khoa học Các cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm lĩnh vực phụ trách, dự kiến lực sản xuất, kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, thị trường tiêu thụ sản ph m, dự kiến thu nhập, lãi thời gian hồn vốn Bên cạnh đó, cán tín dụng cần ý đế thơng tin công tác th m định bao gồm thơng tin trình độ, ph m chất đạo đức người vay, tính khả thi dự án cho vay SXKD Trong q trình thu thập thơng tin, cán tín dụng cần phải kiểm tra, đối chứng độ xác thơng tin, loại bỏ thơng tin cịn nghi ngờ  Cơng tác quản lý khoản vay Nếu th m định dự án khâu đầu tiên, định việc có cho vay hay khơng dự án sản xuất trình kiểm tra, đôn đốc thu nợ khâu quan trọng Khi sản ph m tín dụng cho vay theo quy định cơng việc quản lý vốn vay theo dõi, kiểm tra số tiền mà khách hàng rút lần trước xem có sử dụng mục đích khơng thơng qua chứng từ, hóa đơn, hợp đồng…Nếu khách hàng sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát vốn lần sau, ngược lại, phải xử lý theo chế độ tín dụng 88 Để tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt khoản cho vay địi hỏi cán tín dụng có trách nhiệm đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn Trong q trình giám sát, cán tín dụng cần xem xét xem khách hàng có sử dụng vốn cam kết hợp đồng tín dụng hay khơng? khách hàng sử dụng vốn có hiệu hay khơng? Đây khâu quan trọng góp phần chặn đứng nợ q hạn có điều kiện phát sinh Khơng phải giải ngân khoản vay xong dừng lại chờ đến ngày thu nợ mà cán tín dụng cần theo dõi xem công việc làm ăn người vay nào, có gặp trở ngại khơng để kịp thời ngăn chặn từ xa nguy không thu hồi nợ Nhờ khâu giám sát mà ngân hàng phát hộ làm ăn không hiệu kịp thời tư vấn cho họ phương thức khác để thực mục đích có hiệu Kịp thời chấn chỉnh đồng vốn tín dụng đồng thời kiên thu hồi vốn thấy khách hàng làm trái với cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Thu nợ khâu cuối vô quan trọng Trong giai đoạn đạt kết tốt tức khách hàng sử dụng vốn có hiệu Đối với nợ đến hạn, cán tín dụng phải chủ động liên hệ với khách hàng để đôn đốc nhắc nhở việc trả nợ vay, hạn chế tối đa việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ Đối với nợ gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ: Chi nhánh có kế hoạch thu thời điểm cụ thể, không chờ đến nợ gia hạn đến hạn nợ có ảnh hưởng xấu đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Cần linh động công tác thu nợ, khách hàng khó khăn q trình trả nợ lý khách quan chưa thể trả đến hạn tương lai gần họ hồn tồn có thể, ngân hàng cần phải gia hạn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng không nên xiết nợ gắt gao làm cho nơng dân rơi vào tình trạng khó khăn họ có khả trả nợ Tuy nhiên, ngân hàng cần phải kiên tình trạng dây dưa khơng muốn trả nợ ngân hàng họ có khả trả nợ Tuyệt đối chấm dứt quan hệ với hộ ph m chất đạo đức 89 họ khơng đạt yêu cầu Như làm tốt công việc hạn chế tối đa rủi ro khách hàng tất nhiên khơng cịn rủi ro cho phía ngân hàng 3.3.5 Nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro xử lý nợ xấu  Quản lý rủi ro Agribank Lộc Phát cần quan tâm việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, số dự phịng rủi ro trích theo tỷ lệ phần trăm định tổng thu nhập vốn tự có chi nhánh ngân hàng Chi nhánh trích lập theo tháng, q năm sở số dư nợ hạn kì trước Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro chi nhánh thực tốt thời gian qua nên cần phát huy thời gian tới Chủ động giải khoản nợ vay có vấn đề: Trong công tác thu hồi nợ cần ý phát khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản nợ vay xấu khách hàng chậm trả nợ gốc lãi cho ngân hàng, khách hàng thường né tránh gặp cán tín dụng khách hàng báo cáo sai lệch hiệu dự án…Khi phát khách hàng vay vốn có dấu hiệu Agribank Lộc Phát áp dụng biện pháp sử lý như: Chi nhánh ngân hàng trực tiếp mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng nên thu h p quy mô hoạt động để đảm bảo nguồn vốn ngân hàng khơng thất gia hạn nợ  Xử lý khoản nợ xấu Để xử lý khoản nợ xấu, trước tiên, Agribank Lộc Phát cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng vay vốn không trả nợ vay hạn Từ chi nhánh ngân hàng phân tích nguyên nhân nợ hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế thời hạn cho vay, khả thu hồi vốn để có biện pháp xử lý Nếu nguyên nhân khách quan Agribank Lộc Phát gia hạn nợ để khách hàng có thời gian chu n bị trả nợ cho ngân hàng Khi cho gia hạn tùy mục đích sử dụng vốn chuyển đổi cho vay từ ngắn hạn 90 chuyển lên trung hạn, yêu cầu khách hàng vay vốn bổ sung tài sản chấp, cầm cố khách hàng có khả trả nợ, có thiện chí trả nợ trình sử dụng vốn khách hàng trả phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín quan hệ với ngân hàng gặp số khó khăn nguyên nhân bất khả kháng Trong trường hợp gia hạn nợ kéo dài thời gian trả nợ ngân hàng động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ giảm trừ lãi suất hạn lãi suất hạn Đối với trường hợp khách hàng cố tình chây lì chi nhánh cần tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật, kiên buộc khách hàng giao tài sản cho ngân hàng quản lý thuê phát mại nhằm thu hồi vốn Trong trường hợp Agribank Lộc Phát phải tận dụng hội để khơi phục tồn vốn cho vay Nếu sau áp dụng biện pháp khôi phục mà khách hàng không trả nợ ngân hàng tiến hành xử lý nợ biện pháp lý Để đảm bảo việc thu hồi nợ đạt hiệu quả, Agribank Lộc Phát cần giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán tín dụng, bình xét trả lương kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua buộc cán tín dụng phải hoàn thành tiêu xử lý nợ hạn Đồng thời định kỳ xét thưởng cho cá nhân có thành tích xử lý nợ q hạn 3.3.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp thực cho vay quản lý khoản vay nên đòi hỏi phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chun mơn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến vay Điều khó đạt cán tín dụng phụ trách nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, để đáp ứng lực làm việc cho cán tín 91 dụng chi nhánh thân Agribank chi nhánh Lộc Phát cần tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ chuyên môn, phong cách làm việc thái độ làm việc Chi nhánh cần mở lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để không ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Đồng thời phải thực tiêu chu n hoá cán quan hệ khách hàng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp nhằm trang bị đầy đủ kiến thức loại sản ph m tín dụng số kỹ như: - Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản ph m dịch vụ mạnh ngân hàng - Kỹ thu thập xử lý thơng tin có chọn lọc - Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt - Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan tới điều khoản có hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc - Tổ chức thiết kế thường xuyên triển khai chương trình đào tạo kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác quan hệ khách hàng cá nhân doanh nghiệp Ngoài ra, cần trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán 92 - Tổ chức đào tạo thường xuyên sản ph m dịch vụ tín dụng đặc biệt tín dụng, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, thấy khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản ph m, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời - Ngoài cần tập trung đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ cán thuộc phòng điện tốn, phịng cơng nghệ thơng tin để họ vận hành thành thạo thiết bị điện tử, nghiên cứu khai thác, sử dụng tối đa tính phương tiện, công nghệ nâng cao chất lượng hiệu mặt hoạt động, từ sáng tạo sản ph m phần mềm có tính ứng dụng cao hoạt động tín dụng 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn cần cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn gọn nh , đơn giản, dễ hiểu người nông dân giúp khách hàng thuận tiện lập hồ sơ vay vốn đồng thời giảm bớt công việc cán tín dụng Có thể xem xét rút ngắn thời gian th m định vay lớn vượt mức phán chi nhánh thời gian quan trọng việc giải ngân vốn kịp thời đáp ứng sản xuất kinh doanh Nâng mức cho vay qua tổ vay vốn từ mức 200 triệu (theo văn 5199-QĐNHNo-HSX) lên 300 triệu phù hợp với tình hình hộ sản xuất kinh doanh địa bàn, đặc biệt hộ sản xuất nông nghiệp công nghệ cao cần số vốn lớn đơn vị diện tích canh tác nhỏ để xây dựng nhà kính Đồng thời áp dụng chế đặc thù cho số tổ có hoạt động tốt thu nợ: cho phép tổ trưởng thu nợ lãi hàng tháng tổ trưởng có lực ph m chất đạo đức tốt, góp phần nâng cao hiệu việc quản lý cho vay thông qua tổ, giảm tải cho CBTD 93 Xây dựng hệ thống công nghệ tin học đại tiên tiến Hỗ trợ cho Agribank Lộc Phát việc phát triển hoạt động Marketing kinh phí quảng cáo Đồng thời quan tâm đến công tác bồi dưỡng đãi ngộ cán cho tồn hệ thống Gắn kết với quyền địa phương việc phổ biến sách ưu đãi Agribank khách hàng SXKD, gắn bó với hội nông dân, hội phụ nữ để hoạt động vay vốn quản lý nợ vay dễ dàng 3.4.2 Kiến nghị với quyền huyện Lâm Hà Với kinh tế phụ thuộc vào nông nghiệp, nơng dân có vai trị quan trọng, việc đầu tư vốn cho mục đích SXKD nơng nghiệp cần thiết, ngành, cấp cần phải có phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhằm tạo điều kiện tốt cho người vay, cụ thể: Hướng dẫn nông dân cải tiến phương thức canh tác sản xuất nông nghiệp Các ngành nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ có kế hoạch tuyên truyền tiến khoa học kỹ thuật, trình độ quản lý, cung cấp giống, giống tốt phù hợp với đặc điểm địa phương để người dân nâng cao suất, sản lượng, giảm bớt rủi ro sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Nâng cao trình độ dân trí người dân huyện để người dân nắm rõ thông tin mà Ngân hàng đưa ra, giúp họ hiểu biết áp dụng khoa học kỹ thuật sản xuất, góp phần phát triển kinh tế địa phương Cần đơn giản hóa loại giấy tờ công chứng thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi, đảm bảo mặt thời gian người dân có nhu cầu vay vốn Huyện Lâm Hà nên quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, trồng, vật nuôi hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội 94 Kết luận chương Chương trình bày nhóm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SXKD Agribank Lộc Phát Nhóm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế phân tích chương dựa định hướng phát triển chung định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ nông dân Agribank Lộc Phát thời gian tới Bên cạnh đó, tác giả trình bày số kiến nghị với nhà nước, với Ngân hàng nhà nước ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn quyền huyện Lâm Hà nhằm hỗ trợ phát triển cho vay sản xuất nông nghiệp 95 KẾT LUẬN Thông qua luận văn có tên nói trên, đề tài khái quát, tổng hợp lý luân tín dụng cá nhân SXKD phát triển tín dụng cá nhân SXKD Agribank Lộc Phát Trong đó,đặc biệt tập trung nghiên cứu đặc điểm, tiêu đánh giá phát triển cho vay yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay cá nhân SXKD chi nhánh Đề tài phân tích thực trang hoạt đơng tín dụng khách hàng cá nhân SXKD phân tích rõ mặt đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân phát triển tín dụng cá nhân SXKD địa bàn huyện Lâm Hà Đồng thời đề tài có nghiên cứu rút đươc học định cho vay cá nhân SXKD số chi nhánh ngân hàng nông nghiệp bạn Trên sở thực tiễn lý luận, đề tài đề xuất giải pháp cần thiết nhằm phát triển hoat động tín dụng khách hàng cá nhân SXKD địa bàn huyện Lâm Hà, phù hợp với đặc điểm, điều kiện thực tế ngân hàng.Để thực giải pháp, đề tài đưa kiến nghị hỗ trợ cần thiết cấp, ngành địa phương Huyện Lâm Hà huyện tiêu biểu mơ hình nơng thơn khu vực Tây Ngun, mơ hình nghiên cứu chi nhánh áp dụng cho chi nhánh khác trực thuộc Agribank hoạt động địa bàn Tây nguyên, nơi có nơng nghiệp chủ lực cơng nghiệp lâu năm chăn nuôi 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt: Bùi Văn Trịnh Nguyễn Trường Kỳ 2012, “ Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn nông hộ thánh phố Cần Thơ”, tạp chí khoa học, số 3, trang 110 Nguyễn Đăng Dờn 2012, Giáo trình Quản trị NHTM đại, nhà xuất Phương Đông Nguyễn Minh Kiều 2009, Nghiệp vụ Ngân hàng đại, nhà xuất Thống kê Nguyễn Ngọc Lê Ca 2011: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Phạm Ngọc Dũng Đinh Xn Hạng 2012, Giáo trình tài – tiền tệ, học viện Tài Trầm Thị Xuân Hương Hồng Thị Minh Ngọc 2013, Giáo trình nghiệp vụ NHTM, nhà xuất kinh tế 97 Các Văn Ng n hàng nhà nước ,của NHNo&PTNT, số liệu Agribank Lộc Phát Báo cáo phân tích hoạt động tín dụng năm 2015 - 2018, Agribank Lộc Phát Báo cáo phân tích tài năm 2015 - 2018, Agribank Lộc Phát Luật tổ chức tín dụng 2010 Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2001, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 “về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2007 “về việc sửa đổi số điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN” Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2005 “ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” Quyết định 5199-QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016 NHNo&PTNT Việt Nam “ việc ban hành quy định cho vay Hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ vay vốn/ Tổ liên kết, Tổ cho vay lưu động áp dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” Quyết định 889-QĐ-NHNo-HSX NHNo&PTNT Việt Nam ngày 29/08/2014 ban hành “Hướng dẫncho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ” hệ thống Agribank Quyết định số: 226/QĐ-HĐTV -TD ngày 09/03/2017 NHNo&PTNT Việt Nam “Cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam.” 98 10 Quyết định số: 35/QĐ - HĐTV - HSX ngày 15/11/2017 Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam “về ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” 11 Quyết định số: 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 NHNo&PTNT Việt Nam về: “Cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” 12 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2013 “quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” Website: http://lamha.lamdong.gov.vn: Cổng thơng tin điện tử huyện Lâm Hà - tỉnh Lâm Đồng http://www.agribank.com.vn : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 99 ... : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Lâm Đồng: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Lâm Đồng Agribank Lộc Phát : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông. .. chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Lộc Phát – Lâm Đồng 46 2.2.1 Sự hình thành phát triển ngận hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Lộc Phát – Lâm Đồng. .. tích nhân tố tác động đến việc phát triển thị phần khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Lộc Phát – Lâm Đồng Đề tài ? ?Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất