Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư phát triển việt nam – chi nhánh bắc đăk lăk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM GIA BẢO HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM GIA BẢO HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 Ngƣờ ƣớng n o ọ : TS ĐẶNG TÙNG LÂM Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn nghiên cứu riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn PHẠM GI ẢO MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu 6 Tổng quan tình hình nghiên cứu 7 ố cục luận văn 13 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO V Y KHÁCH HÀNG DO NH NGHIỆP CỦ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 14 1.1.2 Cho vay khách hàng doanh nghiệp ng n hàng thƣơng mại 15 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO V Y ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DO NH NGHIỆP CỦ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ng n hàng thƣơng mại 19 1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ng n hàng thƣơng mại 22 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ng n hàng thƣơng mại 26 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO V Y ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DO NH NGHIỆP 29 1.3.1 Nh n tố bên 29 1.3.2 Nh n tố bên 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 39 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT N M – CHI NHÁNH ẮC ĐĂK LĂK 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ắc Đăk Lăk 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức IDV – CN ắc Đăk Lăk 40 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 44 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO V Y KHÁCH HÀNG DO NH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT N M – CHI NHÁNH ẮC ĐĂK LĂK 48 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ắc Đăk Lăk 48 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ắc Đăk Lăk 51 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ắc Đăk Lăk 51 2.2.4 Kết thực cho vay khách hàng doanh nghiệp Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ắc Đăk Lăk giai đoạn 2016 – 2018 67 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO V Y ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DO NH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT N M – CHI NHÁNH ẮC ĐĂK LĂK 79 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 79 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nh n 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 CHƢƠNG KHUYẾN NGH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 86 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 86 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp IDV Đăk Lăk 86 3.1.2 Định hƣớng mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh IDV Việt Nam – Chi nhánh ắc ĐắkLắk 88 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO V Y ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DO NH NGHIỆP TẠI IDV – CHI NHÁNH ắc đăk lăk 93 3.2.1 Khuyến nghị IDV – Chi nhánh ắc Đăk Lăk 93 3.2.2 Khuyến nghị Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 103 3.2.3 Một số khuyến nghị khác 107 KẾT LUẬN CHƢƠNG 110 KẾT LUẬN 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT Đ NH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ v ết tắt D ễn g ả BIDV Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Ng n hàng thƣơng mại cổ phần NN&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ng n hàng nhà nƣớc DANH MỤC CÁC BẢNG Số ệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 Kết huy động vốn IDV Trang ắc Đăk Lăk giai đoạn từ năm 2016 đến 2018 Dƣ nợ IDV ắc Đăk Lăk giai đoạn từ năm 2016 đến 2018 Kết hoạt động kinh doanh IDV ắc Đăk Lăk giai đoạn từ năm 2016 đến 2018 44 46 47 2.4 ảng tổng hợp mức ph n quyền phê duyệt tín dụng 58 2.5 ảng ph n loại nhóm nợ 65 2.6 ảng tỷ lệ trích lập dự phịng 67 2.7 2.8 2.9 Dƣ nợ cho vay ph n theo đối tƣợng vay vốn từ năm 2016 - 2018 Dƣ nợ cho vay KHDN theo thời hạn vay Dƣ nợ cho vay KHDN theo loại hình doanh nghiệp 68 68 69 2.10 Số lƣợng KHDN vay vốn từ năm 2016 - 2018 71 2.11 Dƣ nợ bình qu n KHDN từ năm 2016-2018 `72 2.12 2.13 2.14 Thị phần cho vay KHDN năm 2018 Ng n hàng địa bàn Nợ hạn IDV ắc Đăk Lăk từ năm 2016-2018 Tổng hợp kết tài từ hoạt động cho vay KHDN từ năm 2016 - 2018 73 76 77 DANH MỤC CÁC HÌNH Số ệu Tên ìn vẽ Hìn vẽ 2.1 2.2 2.3 Cơ cấu tổ chức IDV Việt Nam - Chi nhánh Trang ắc Đắk Lăk Quy trình tín dụng IDV ắc Đăk Lăk Doanh thu từ KHDN doanh thu toàn chi nhánh từ 2016-2018 41 61 78 MỞ ĐẦU Tín ấp t ết ủ đề tà Sau 20 năm đổi mới, hệ thống ng n hàng thƣơng mại Việt Nam có bƣớc phát triển vƣợt bậc đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế, xã hội đất nƣớc Đặc biệt năm qua, ngành ng n hàng cịn cơng cụ đắc lực hỗ trợ Nhà nƣớc việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định đồng tiền, giá hàng hoá Trong hoạt động ng n hàng thƣơng mại, hoạt động tín dụng (trong chủ yếu hoạt động cho vay) “là hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ng n hàng Cho vay hoạt động tạo thu nhập chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng cho vay loại rủi ro l u đời quan trọng mà ng n hàng thƣơng mại nhƣ tổ chức tài trung gian khác phải đối mặt Hậu rủi ro hoạt động cho vay ln có tác động ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hệ thống ng n hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Do đó, lúc rủi ro tín dụng cho vay ln mang tính thời việc hoàn thiện hoạt động cho vay, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng vấn đề sống đƣợc quan t m hàng đầu ng n hàng thƣơng mại Trong cấu cho vay NHTM, cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) thƣờng chiếm tỷ trọng cao mảng kinh doanh mang lợi nhuận cao chi nhánh ng n hàng Cho vay đối tƣợng khách hàng giúp chi nhánh gia tăng quy mô, lợi nhuận cách nhanh chóng giá trị khoản vay lớn, mức độ sử dụng dịch vụ tiện ích gia tăng cao Vì thế, hồn thiện hoạt động cho vay KHDN vấn đề cấp thiết cần đặt 106 việc mở rộng danh mục tài sản đảm bảo, quán triệt sản phẩm hình thức nhận đảm bảo đến C QHKH để tạo điều kiện cho khách hàng tìm đến với chi nhánh Tuy nhiên, hình thức đảm bảo khác mang lại rủi ro cao nhánh cần phải thẩm định kỹ khách hàng, thị trƣờng xuất khẩu, phƣơng án kinh doanh nhƣ phƣơng thức toán Khi đánh giá đƣợc khách hàng tốt, phƣơng án kinh doanh khả thi, thị trƣờng xuất uy tín nhƣ phƣơng thức tốn an tồn, rủi ro thấp chi nhánh nhận tài sản khác làm đảm bảo nhƣ: hàng tồn kho, máy móc thiết bị, nguồn thu ngoại tệ từ hoạt động xuất đồng thời phải đảm bảo đƣợc nguồn tiền chuyển qua chi nhánh để tiến hành thu nợ theo quy định Việc mở rộng danh mục tài sản đảm bảo kéo theo đa dạng hóa sản phẩm hoạt động cho vay KHDN góp phần tăng khả cạnh tranh chi nhánh với ng n hàng bạn địa bàn nhƣ góp phần hỗ trợ khách hàng, đƣa chi nhánh đến gần với khách hàng + Tỷ lệ cho vay giá trị tài sản đảm bảo linh hoạt Hiện theo quy định tỷ lệ cho vay tối đa tài sản đảm bảo bất động sản tối đa 70%, phƣơng tiện vận tải từ 50%-70%, máy móc thiết bị 35%-50%, hàng tồn kho thuộc đối tƣợng hạn chế cấp tín dụng Do đó, để chủ động hỗ trợ khách hàng tốt với tình hình tài lành mạnh, chiến lƣợc kinh doanh mang tính chất bền vững đồng thời n ng cao cạnh tranh với đối thủ, chi nhánh linh hoạt trình hội sở để xin cấp hạn mức vƣợt tỷ lệ tài sản đảm bảo theo quy định hành - Linh hoạt sách ƣu đãi cho vay khách hàng doanh nghiệp Đối với ngành nghề mà chi nhánh đánh giá có tiềm khai thác nên tập trung phát triển cho vay lĩnh vực này, có hƣớng linh hoạt, đề xuất Hội sở để chấp thuận cho vay ƣu đãi Trƣờng hợp 107 không thực đề xuất chung cho ngành lĩnh vực cho vay, chi nhánh cần đề xuất theo trƣờng hợp khách hàng cụ thể (case by case) để gia tăng khả phê duyệt an Tổng giám đốc Ngoài ra, chƣơng trình sản phẩm cịn chƣa đa dạng, phong phú nhƣng việc đƣa chƣơng trình hội sở hoạch định nhánh tận dụng tối đa quyền hạn giảm lãi suất cho vay Giám đốc chi nhánh để thu hút thêm khách hàng Đối với khách hàng lớn có tiềm đƣợc chi nhánh đánh giá cao chi nhánh nên mạnh dạn trình hội sở xin giảm lãi suất cho khách hàng ên cạnh đó, để đảm bảo hiệu hoạt động cho vay, chi nhánh cần chủ động khai thác bán chéo sản phẩm khác để gia tăng biên lợi nhuận hoạt động cho vay KHDN - Hiện đại hoá đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ng n hàng để đảm bảo phục vụ kịp thời cho KHDN ên cạnh đó, khối sách sản phẩm cần có hỗ trợ kịp thời cho chi nhánh việc đề xuất sản phẩm phù hợp với đặc điểm hoạt động doanh nghiệp địa bàn - Khối KHDN/KHCL hỗ trợ tích cực cho chi nhánh việc phát triển kinh doanh, đặc biệt việc đề xuất chƣơng trình ƣu đãi, trình khác biệt so với sản phẩm, điều kiện linh hoạt cho vay/nhận tài sản đảm bảo hồ sơ vay cụ thể 3.2.3 Một số u ến ng ị ác a Đối với Ngân hàng nhà nước NHNN quan chủ quản, trực tiếp hƣớng dẫn hoạt động nhƣ kiểm soát NHTM Do vậy, sách, định hƣớng NHNN ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh ng n hàng Để n ng cao chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp IDV ắc Đăk Lăk nói riêng NHTM nói chung, luận văn xin đƣa số kiến nghị sau: 108 - Tiếp tục ban hành đồng bọ đầy đủ văn dƣới luật để hƣớng dẫn thi hành cụ thể luật tổ chức tín dụng Các văn cần phải thơng thống, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế đƣợc áp dụng thống tổ chức tín dụng - Cải thiện chức CIC cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, bƣớc hồn thiện mơi trƣờng tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Trung t m cần phối hợp với quan, ngành phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác kinh tế CIC cần cải thiện mặt: tính kịp thời, xác thơng tin; thơng tin CIC nên trọng đến khía cạnh ph n tích, khơng tuý số liệu thống kê mô tả; CIC cần kết hợp với quan quản lý, quan chuyên môn để cung cấp thông tin có tính dự báo, đáp ứng tốt nhu cầu NHTM b Đối với ban ngành liên quan Chi nhánh hoạt động kinh doanh chủ yếu khách hàng địa phƣơng chính, nên cần có hỗ trợ quan ban ngành liên quan địa bàn quan trọng Các quy định hay sách có tác động trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động cho vay thu nợ NHTM Nếu tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển tốt nguồn ng n sách địa phƣơng tăng từ nguồn thu thuế, có ng n hàng Do cần có phối hợp ng n hàng quan ban ngành việc đƣa định, sách đƣờng lối ảnh hƣởng đến doanh nghiệp Trên sở nhu cầu thực tế, luận văn xin đƣa số kiến nghị nhƣ sau: - Hàng năm Ủy an Nh n D n tỉnh có đánh giá cụ thể biến động giá đất thị trƣờng để đƣa giá đất, giá x y dựng phù hợp với giá thị trƣờng, chênh lệch giá thị trƣờng giá ủy ban phải thấp để khách hàng có 109 thể dùng để chấp tài sản để vay vốn Tránh trƣờng hợp tài sản không đảm bảo nhu cầu dẫn đến việc vay vốn bên ngồi - an quản lý khu cơng nghiệp sở tài nguyên môi trƣờng cần phối hợp tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp hoàn thiện hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu cơng trình đất nhà xƣởng, nhà kho đất thuê khu cơng nghiệp Đồng thời, cần có hƣớng dẫn cụ thể để tổ chức tín dụng nhận tài sản làm tài sản đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp - Cơ quan công chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình cơng chứng, đăng ký hồ sơ giao dịch bảo đảm - Đối với quan hữu quan khác nhƣ hải quan thuế, công an, ban quản lý khu kinh tế, báo chí, đài phát cần phối hợp để thông báo kịp thời rộng rãi trƣờng hợp sai phạm doanh ” nghiệp báo đài để ng n hàng có phịng ngừa kịp thời 110 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng luận văn đƣa định hƣớng nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp để hoàn thiện nghiệp vụ, n ng cao chất lƣợng cho vay vốn doanh nghiệp nhằm góp phần chuyển tải nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn cách an toàn, hiệu quả, n ng cao khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp cho hoạt động tín dụng ng n hàng 111 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHDN NHTM đóng vai trị quan trọng, hoạt động mang lại nhiều thu nhập cho ng n hàng “Do lợi ích nêu trên, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đƣợc trọng chi nhánh ng n hàng Trong kinh tế nay, mối quan hệ NHTM doanh nghiệp có mối quan hệ mật thiết, cộng sinh, đồng phát triển hai thành phần kinh tế quan trọng Doanh nghiệp muốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cần phải tiếp cận nguồn vốn ng n hàng; Ng n hàng muốn vững mạnh, tăng trƣởng quy mô, sử dụng hiệu nguồn vốn huy động vào cần doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn đầu Số lƣợng doanh nghiệp địa bàn gia tăng, kéo theo nguồn cầu vốn vay ng n hàng cao tƣơng ứng Đ y hội đồng thời thách thức cho NHTM địa bàn Sau thực nghiên cứu sở lý luận ph n tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHDN IDV ắc Đăk Lăk luận văn nêu đƣợc thành công nhƣ mặt hạn chế hoạt động cho vay chi nhánh Dựa kết ph n tích thực trạng, mặt hạn chế nguyên nh n, luận văn đề xuất số giải pháp để hồn thiện quy trình, n ng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN” nhằm góp phần đem lại lợi nhuận ngày cao cho chi nhánh gia tăng quy mô, thị phần IDV ắc Đăk Lăk địa bàn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Phong Ch u, Khúc Thế nh (2016), “Hoàn hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp dựa trƣờng hợp nghiên cứu ng n hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh ắc Nam Định”, Tạp chí Kinh Tế & Phát Triển, Số 230 (II), tháng 08 năm 2016, trang 108-116 [2] Hồ Diệu (2000), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NX Thống kê [3] Nguyễn Nữ Hồng Dun (2019), “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh t nh Quảng Nam”, Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế Đà Nẵng [4] Lê Thị Minh Hiền (2018), “Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đà N ng”, Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế Đà Nẵng [5] Nguyễn Vinh Hịa (2018), “Hồn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh ĐakLak”, Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế Đà Nẵng [6] Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại, NX Thống kê [7] Lê Thị Mỹ Linh (2017), “Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Krông Năng - Buôn Hồ, T nh ĐắK LắK”, Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế Đà Nẵng [8] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 [9] Luật doanh nghiệp số 68/2013/QH13 ngày 26/11/2014 [10] Lê Thị ích Ngọc (2016), “Giai đoạn phát triển khả tiếp cận nguồn vốn vay ng n hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam”, Tạp chí Kinh Tế & Phát Triển, số 233(II), tháng 11 năm 2016, tr 51-56 [11] Nguyễn Hoà Nh n (2013), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Tài [12] Phan Ngọc Sơn (2018), “Hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk”, Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế Đà Nẵng [13] Nguyễn Thị Hoài Thanh (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Liên Chiểu, TP Đà N ng”, Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế Đà Nẵng [14] Nguyễn Văn Thắng, Lê Thị ích Ngọc, Jerman Rose (2012), “Tác động thể chế tới trình định: Nghiên cứu tình ng n hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Mỹ Việt Nam”, Tạp chí Kinh Tế & Phát Triển, Số 183 (II), tháng năm 2012, trang 43-60 [15] Lê Xu n Thắng (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk”, Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế Đà Nẵng [16] Thông tƣ Ng n hàng nhà nƣớc ban hành số 02/2013/TT-NHNN Quy định ph n loại tài sản có, mức trích lập, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ng n hàng nƣớc PHỤ LỤC DANH MỤC HỒ SƠ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHDN TẠI BIDV BẮC ĐĂK LĂK STT HỒ SƠ V Y VỐN ẢN GỐC ẢN GHI SAO CHÚ HỒ SƠ NHU CẦU V Y VỐN Đề nghị vay vốn Dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh X doanh có nhu cầu sử dụng vốn vay Hợp đồng/ hoá đơn/ chứng từ mua hàng X X hoá/ tài sản kiên quan đến phƣơng án, dự án vay vốn khả trả nợ HỒ SƠ PHÁP LÝ CỦ KHÁCH HÀNG Giấy tờ chứng minh tƣ cách pháp lý tổ chức (i) GCN đăng ký kinh doanh X (ii) Quyết định thành lập X (iii) Giấy phép hoạt động X (iv) Giấy chứng nhận đầu tƣ X (v) GCN hoạt động chi nhánh/văn phòng X đại diện (vii) Các GCN khác quan Nhà nƣớc có thẩm quyền cấp X Các tài liệu chứng minh đủ điều kiện kinh doanh (nếu có) (i) Giấy phép kinh doanh STT HỒ SƠ V Y VỐN X ẢN GỐC ẢN GHI SAO CHÚ (ii) GCN đủ điều kiện kinh doanh X (iii) Chứng hành nghề X (iv) Xác nhận vốn pháp định X (v) Chấp nhận khác quan Nhà nƣớc có thẩm quyền X Điều lệ công ty X Quyết định bổ nhiệm Tổng giám đốc/Giám đốc, ngƣời đại diện theo pháp luật, kế toán trƣởng X Văn uỷ quyền cho ngƣời đại diện tổ X chức thực giao dịch vay vốn ký giấy tờ giao dịch với ng n hàng C HỒ SƠ VỀ HOẠT ĐỘNG TỔ CHỨC Quy định nội tổ chức về: cấu tổ chức/bộ máy, quy chế tổ chức hoạt động, quy chế quản lý tài chính, uỷ quyền, phân công, ph n cấp X 10 Giới thiệu lịch sử tổ chức, hoạt động phát triển tổ chức X 11 ảng ph n tích thị trƣờng khả cạnh tranh 12 Danh sách bạn hàng/đối tác, cơng trình X hồn thành đƣợc nghiệm thu X D HỒ SƠ TÀI CHÍNH STT HỒ SƠ V Y VỐN ẢN GỐC ẢN GHI SAO CHÚ 13 áo cáo tài 03 năm gần cập nhật đến thời điểm vay vốn X 14 áo cáo qut tốn thuế tài liệu chứng minh tình trạng khả tài khách hàng (hố đơn, chứng từ mua/bán, giấy nộp tiền vào NSNN…) X 15 Hợp đồng mua/bán X 16 Hợp đồng thuê/cho thuê tài sản X 17 Hợp đồng vay/cho vay X 18 Hợp đồng liên doanh, liên kết X 19 Xác nhận góp vốn X 20 Các chứng từ khác X E HỒ SƠ VỀ TÀI SẢN ĐẢM ẢO 21 Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp quyền sử dụng hợp pháp tài sản đảm bảo ngƣời bảo lãnh cho khách hàng X 22 Giấy tờ pháp lý chủ sở hữu tài sản X PHỤ LỤC *C u ỏ ảo sát p ƣơng p áp p ỏng vấn s u u ên g Tác giả tiến hành vấn s u số lãnh đạo ng n hàng, phó giám đốc ng n hàng nhà nƣớc Các c u hỏi cụ thể nhƣ sau: Câu 1: Thƣa anh/chị, định hƣớng ban lãnh đạo ng n hàng IDV Việt Nam năm 2019 sao? Câu 2: Theo anh/chị, hoạt động cho vay doanh nghiệp chịu ảnh hƣởng nhƣ có thay đổi thể chế sách địa phƣơng, nhà nƣớc Câu 3: Những điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp IDV ắc Đăk Lăk vƣợt trội so với ng n hàng đối thủ nhƣ Câu 4: Những lỗi thƣờng gặp NHTM hoạt động cho vay doanh nghiệp IDV ắc Đăk Lăk Nguyên nh n xuất phát từ đ u Câu 6: nh/Chị có đề xuất để đạo khắc phục nhằm cải thiện hoạt động cho vay ng n hàng TMCP Đăk Lăk? Câu 7: nh/chị đánh giá thị phần quy mô cho vay doanh nghiệp Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CN ắc Đăk Lăk với ng n hàng khác địa bàn nhƣ Câu 9: nh/chị có đề xuất giải pháp để hồn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp địa bàn *C u ỏ ảo sát p ƣơng p áp p ỏng vấn n n v ên ng n àng: Câu 1: Trong trình thực cho vay doanh nghiệp, vƣớng mắc anh chị thƣờng gặp phải Nguyên nh n xuất phát từ đ u Câu 2: nh chị đánh giá quy định quy trình cho vay doanh nghiệp IDV ắc Đăk Lăk hoàn thiện chƣa Nếu chƣa, anh chị có đề xuất giải pháp, kiến nghị lên cấp để nhằm hoàn thiện Câu 3: nh chị có nhận xét nhƣ quy trình tín dụng BIDV ắc Đăk Lăk? Câu 4: Hoạt động cho vay có nhiều thời gian anh chị khơng Có hỗ trợ tốt cho công việc anh chị không PHỤ LỤC TỔNG HỢP Ý KIẾN CHUYÊN GIA Hiện địa bàn tỉnh Đăk Lăk tình hình khí hậu biến đổi phức tạp, giá số mặt hàng nơng sản xuống thấp ảnh hƣởng lớn đến tình hình kinh tế sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cơ cấu tín dụng tiếp tục chuyển dịch theo hƣớng tích cực gắn với tiềm phát triển tỉnh Kết cho vay số ngành kinh tế trọng điểm tăng cao so với mức tăng trƣởng chung Ng n hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh ắc Đăk Lăk với thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp thấp, nhiên tốc độ tăng trƣởng qua tƣng năm tốt, với mạnh lãi suất cho vay thấp nên Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CN ắc Đăk Lăk đẩy mạnh tăng cƣờng tiếp thị cho vay khách hàng với tình hình tài tốt Thời gian gần đ y ngành bất động sản tiềm ẩn nhiều rủi ro cao dễ tạo bong bóng đầu có nguy g y đổ vỡ kinh tế đó, cần thận cho vay nhận chấp tài sản nóng tăng giá cao Về phía Ng n hàng thƣơng mại lớn địa bàn nhƣ Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CN ắc Đăk Lăk nguồn vốn sẵn sàng, nhƣng ng n hàng gặp nhiều khó khăn việc kiểm sốt dòng tiền doanh nghiệp cho vay vốn, đặc biệt đối tƣợng doanh nghiệp địa bàn chủ yếu mua bán tiền mặt, khó kiểm sốt đƣợc q trình mua bán, tốn hàng hóa dẫn đến t m lý e d định cho DN vay Về phía DN địa bàn, phần lớn DN có quy mơ nhỏ, DN giá đình, vốn chủ sở hữu lực tài hạn chế, thiếu tài sản để bảo đảm cho khoản vay theo quy định tài sản đảm bảo có giá trị thấp… PHỤ LỤC TỔNG HỢP Ý KIẾN NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG Hiện địa bàn tỉnh Đắk Lắk có tới 11.859 doanh nghiệp hoạt động, nên tiềm để phát triển cho vay đối tƣợng lớn, nhiên khó khăn lớn vay đối tƣợng hệ thống báo cáo tài doanh nghiệp, đa số doanh nghiệp địa bàn doanh nghiệp nhỏ quy mơ hộ gia đình, việc báo cáo sổ sách đƣợc thực thủ công thuê kế toán thuế làm báo cáo dịch vụ thuế, bên cạnh báo cáo thuế đa số đơn vị khơng có lời bị lỗ, điều khó cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CN ắc Đăk Lăk thẩm định phê duyệt cho vay Hiện nay, Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam khơng ngừng thay đổi quy trình để phù hợp với tình hình thực tế mà kiểm sốt đƣợc rủi ro tín dụng, nhìn định quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam gọn gàng chặt chẽ, nhiên trong trình cho vay việc tác nghiệp nhiều hệ thống khác khiến cán nhiều thời gian đơi bị lỗi tác nghiệp Nhƣ thấy hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam tốt nhiên số hạn chế định cần phải khắc phục để đảm bảo hoàn thành kế hoạch đƣợc giao nhƣ phƣớng hƣớng nhiệm vụ đến năm 2020 đề ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 39 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT N M – CHI. .. khách hàng doanh nghiệp Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lăk ắc Đăk 39 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. .. hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ắc Đăk Lăk Chƣơng 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ng n hàng TMCP