Chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành

Ul IU NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —^ɔ^ɑ^s— CAO THANH THẾ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 S β Ul IU NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —^ɔ^ɑ^s— CAO THANH THẾ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Văn Luyện HÀ NỘI - 2021 ffil ffi LỜI CAM ĐOAN Tô1 xln cam đoan đề tài “Chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành” đề tài nghiên cứu độc lập riêng tôi, viết dựa sở tìm hiểu, phân tích đánh giá số liệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Các số liệu trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu có nội dung tương đồng khác Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả Cao Thanh Thế 11 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc trường Học viện Ngân hàng, Khoa Sau đại học trường tập thể thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu trường Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Lê Văn Luyện, người trực tiếp hướng dẫn suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2021 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Cao Thanh Thế Ill MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trị, hình thức cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp NHTM 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay doanh nghiệp 1.1.4 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.1.5 Vai trò cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại .13 1.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp .15 1.2.2 Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp 17 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 26 1.3 Kinh nghiệm số NHTM nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp, học cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 32 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp số Ngân hàng khác 32 ιv 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành .34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 37 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh 41 2.2 Quy định cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 46 2.2.1 Tiêu chí phân chia Khách hàng doanh nghiệp theo quy mô 46 2.2.2 Nguyên tắc cho vay khách hàng doanh nghiệp 47 2.2.3 Điều kiện cho vay khách hàng doanh nghiệp 47 2.2.4 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầ tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 49 2.2.5 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp .53 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành .55 2.3.1 Chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV Hà Thành xét theo tiêu định lượng 55 2.3.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV Hà Thành xét theo tiêu định tính 65 v 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 68 2.4.1 Ket đạt 68 2.4.2 Hạn chế, tồn 70 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế .71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 76 3.1 Định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 76 3.1.1 Định hướng chung BIDV Hà Thành đến 2030 76 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV Hà Thành 77 3.1.3 3.2 Mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV Hà Thành 79 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV Hà Thành .79 3.2.1 Nâ ng cao sức mạnh lực tài chi nhánh .79 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng khách hàng doanh nghiệp 81 3.2.3 Cập nhật hồn thiện quy trình cấp tín dụng 86 3.2.4 Hoàn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội 87 3.2.5 Hoàn thiện nâng cao chất lượng tham định tín dụng, kiểm tra, giám sát 87 3.2.6 Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng 90 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD 91 3.2.8 Đay mạnh hoạt động truyền thông Marketing hợp lý, hiệu nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh BIDV phù hợp với lĩnh vực cho vay doanh nghiệp 92 vii vi 3.3 Kiến nghị điều kiệnDANH để thựcMỤC giải pháp 93 CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 93 3.3.2 Kiến nghị với trụ sở BIDV 93 3.3.3 Kiến nghị với đơn vị khác có liên quan 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 98 KẾT LUẬN CHUNG 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO Từ viết tắt BIDV Tiếng Việt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh BIDV Hà Thành Hà Thành CBTD Cán tín dụng CLCV Chất lượng cho vay DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KHDN KHDNL KHDNNVV Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp lớn Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLKH Quản lý khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần 87 Cán Quản lý khách hàng người làm việc trực tiếp với khách hàng cần nắm vững quy trình quy định để hướng dẫn hồ sơ cho khách hàng cách đầy đủ xác nhất, tránh trường hợp yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ nhiều lần, cung cấp cung cấp lại cho loại hồ sơ giấy tờ 3.2.4 Hồn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Với quy trình cấp tín dụng BIDV, chương trình xếp hạng tín dụng nội quan trọng sách cấp tín dụng, đặc biệt sách tài sản bảo đảm phụ thuộc chủ yếu vào hạng khách hàng doanh nghiệp Hệ thống xếp hạng tín dụng BIDV bao gồm hai nhóm tiêu chính: Các tiêu tài xác định theo báo cáo tài doanh nghiệp tiêu phi tài theo đánh giá CBTD Tỷ trọng điểm tiêu khác tùy theo lĩnh vực ngành nghề kinh doanh cụ thể Thực tế áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội BIDV cho thấy số trường hợp hạng khách hàng chưa phản ánh sức khỏe, độ tín nhiệm khả trả nợ thân doanh nghiệp dẫn tới đơn vị gặp khó khăn việc áp dụng sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thực tốt hạng tín nghiệp dụng Đồng lại thời chưa việc cao, đánh chưa giá phản chưa ánh chính xác xác xếp tình hạng trạng của doanh doanh nghiệp gây nguy tiềm an tới chất lượng tín dụng cho vay khách doanh nghiệp Ngân hàng trường hợp hạng khách hàng cao tình trạng sức khỏe doanh nghiệp dẫn tới Ngân hàng áp dụng sách tài sản bảo đảm thấp so với mức độ rủi ro khách hàng doanh nghiệp vay vốn 3.2.5 Hồn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, kiểm tra, giám sát a) Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Có thể thấy tham định khâu quan trọng quy trình cấp tín dụng, có ảnh hưởng trực tiếp đến định cho vay Ngân 88 hàng đồng thời ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khoản vay Một vay dù lớn hay nhỏ cần phải Ngân hàng thẩm định với nguyên tắc thận trọng nhằm hạn chế rủi ro tối đa cho Ngân hàng Để có thẩm định xác tình hình doanh nghiệp, ngân hàng nên cập nhật thường xun tình hình doanh nghiệp thơng qua nhiều nguồn thông tin khác nhau, thứ hai Ngân hàng nên chủ động khảo sát thực tế sở sản xuất kinh doanh, công trường, kho hang doanh nghiệp để đánh giá xác lực sản xuất, lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ thị phần doanh nghiệp Thứ ba, Ngân hàng cần tham định lực, uy tín khách hàng, tính khả thi, hiệu quả, khả trả nợ khách hàng cách xác, phù hợp với thị trường khách hàng tham gia thời điểm tham định Đánh giá đầy đủ biến động thị trường mà doanh nghiệp gặp phải, khả thích ứng doanh nghiệp với biến động từ phịng ngừa rủi ro cho ngân hàng có để đưa biện áp ứng xử phù hợp khách hàng gặp khó khăn phương án kinh doanh Ngân hàng tài trợ vốn Đối với khâu thẩm định giá trị tài sản bảo đảm, cần thẩm định giá tài sản bảo đảm phù hợp với giá trị thị trường, tránh trường hợp định giá cao so với giá trị thị trường gây khó khăn cho Ngân hàng trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm Tuy cần thẩm định khách hàng cách cẩn trọng, kỹ lưỡng khơng mà kéo dài thời gian thẩm định, làm khó cho khách hàng mà cần vận dụng linh hoạt, rút ngắn thời gian thẩm định, đáp ứng nhu cầu khách hàng cách kịp thời Để làm điều này, Ngân hàng phải đưa hệ thống mục tiêu chất lượng, quy định rõ thời gian tối đa tối đa mà phận thực xử lý hồ sơ Đưa việc thực mục tiêu chất lượng vào tiêu để đánh giá KPIs cá nhân, phận có liên quan quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng 89 b) Tăng cường nâng cao chất lượng kiểm tra giám sát biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng cho vay KHDN Nghiệp vụ cho vay Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro tiềm ẩn lại lớn hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp dư nợ cho vay doanh nghiệp thường lớn tập trung vào số lượng nhỏ khách hàng, tỷ lệ tín chấp khách hàng doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp có quy mơ dư nợ lớn thường cao, doanh nghiệp bị ảnh hưởng biến động nhanh mạnh thị trường Do tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Thứ nhất, Ngân hàng phải thường xuyên bám sát, theo dõi, quản lý khoản vay sau cho vay, quản lý khách hàng vay, cập nhật tình hình thị trường mà doanh nghiệp cung cấp sản phẩm dịch vụ, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Thứ hai, đơn vị cần đẩy mạnh mua dịch vụ bảo hiểm tiền vay khoản vay có tính đặc thù cao Đây biện pháp để hạn chế rủi ro gặp phải q trình cấp tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Thứ ba, thường xuyên thực việc kiểm tra, giám sát trình cấp tín dụng CBTD theo định kỳ đột xuất thông qua phận Quản lý rủi ro Chi nhánh phận Kiểm toán nội bộ, Ban kiểm tra giám sát Trụ sở từ phát sớm sai phạm q trình cấp tín dụng để kịp thời chấn chỉnh, xử lý sai phạm cần thiết, đảm bảo việc xử lý sai phạm có tính răn đe cán Thứ tư, đơn vị cần có chế tài cụ thể để xử lý trường hợp sai phạm trình cấp tín dụng qua nâng cao ý thức cán q trình cấp tín dụng 90 3.2.6 Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Qua thực tế cho thấy, rủi ro tín dụng cho vay với khách hàng doanh nghiệp thường khơng xảy mà diễn q trình khó nhận biết Các dấu hiệu doanh nghiệp sụt giảm doanh thu lợi nhuận, dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục giảm, hàng tồn kho tăng cao bất thường, khoản phải thu tăng cao bất thường, dòng tiền từ bán hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ tài khoản nhỏ doanh số cho vay, dịng tiền từ nhóm khách hàng liên quan chiếm tỷ trọng lớn dòng tiền tài khoản khách hàng, doanh nghiệp chậm lương nhân viên Những dấu hiệu khơng xuất rõ ràng hay liên tục nhiên đánh giá chi tiết, kỹ lưỡng Ngân hàng phát dấu hiệu cảnh báo sớm Hiện nay, BIDV nói chung BIDV Hà Thành nói riêng định kỳ có cảnh báo rủi ro sớm tín dụng việc thực cịn thủ công, cảnh báo qua số tiêu, nhiều tiêu khác chưa đề cập đến Do đơn vị cần nghiên cứu cụ thể tiêu có khả cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, từ xây dựng lên hệ thống tự động cảnh báo sớm tín dụng chương trình phần mềm kết nối với core banking Ngân hàng Khi có cảnh báo sớm rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp, đơn vị có biện pháp ứng xử phù hợp đảm bảo thu hồi nợ giảm dần quy mô dư nợ giúp đơn vị hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng cho vay Thời gian qua bị ảnh hưởng dịch bệnh Covid 19 cho thấy, nhiều doanh nghiệp khơng thể ứng phó kịp bất lực hồn toàn trước ảnh hưởng dịch bệnh khiến doanh nghiệp khơng cịn khả trả nợ cho Ngân hàng Do đó, hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng nên có nhiều kịch cho thị trường: thị trường có biến động tốt, thị trường có biến động xấu, hay bị ảnh hưởng dịch bệnh để đánh giá mức độ thích ứng với 91 hoàn cảnh khách hàng doanh nghiệp từ đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp trường hợp cụ thể giúp Ngân hàng lường trước hạn chế rủi ro tín dụng xảy Đặc biệt Ngân hàng đưa biện pháp quản lý phù hợp, cấp tín dụng mức hợp lý doanh nghiệp có độ nhạy cảm cao với dịch bệnh, thiên tai, bão lũ, chiến tranh 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD Hoạt động cho vay doanh nghiệp hoạt động tín dụng phức tạp địi hỏi trình độ Cán tín dụng cao Để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp, việc tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cho Cán tín dụng địi hỏi cấp thiết Để nâng cao chất lượng đội ngũ Cán tín dụng, Ngân hàng thực giải pháp sau: - Trước hết cần xây dựng thực tiêu chuẩn hoá Cán tín dụng theo tiêu thức sau: Có phẩm chất đạo đức tư cách tốt; Có ý thức trách nhiệm; Có lĩnh vững vàng, trung thực; Có trình độ chun mơn vững vàng, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường pháp luật; Có thể lực khả giao tiếp tốt - Thường xuyên đào tạo đào tạo lại cán bộ, to chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt kiến thức lĩnh vực xây dựng bản, phân tích tài chính, phịng ngừa rủi ro, đánh giá biến động kinh tế, sách nhà nước ban hành - Trang bị cho Cán tín dụng kỹ định giao tiếp marketing ngân hàng để tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng - Tăng cường công tác giáo dục tư tưởng trị, rèn luyện đạo đức để Cán tín dụng nhận thức vai trị trách nhiệm 92 - Có chế độ khen thưởng, đề bạt Cán tín dụng, quan tâm động viên lãnh đạo đơn vị Cán tín dụng để họ tận tâm với cơng việc - Cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên có vai trị quan trọng việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng Vì vậy, ngồi việc trang bị kiến thức chun mơn nghiệp vụ, Cán tín dụng cần có kiến thức định kỹ giao tiếp marketing ngân hàng - Tuyển dụng đào tạo cán thành chuyên gia theo lĩnh vực ngành nghề, có mức độ am hiểu cao, đảm bảo khả thẩm định xác: Đối với lĩnh vực đầu tư bất động sản, thi công xây lắp bóc tách khối lượng, lên dự tốn cơng trình theo quy định; lĩnh vực điện cần am hiểu thuật ngữ chuyên môn, ký hiệu, bóc tách giá trị, khối lượng cần thiết 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông Marketing hợp lý, hiệu nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh BIDV phù hợp với lĩnh vực cho vay doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp thị trường rộng lớn với đơng đảo loại hình doanh nghiệp khác nhau, có lượng vốn loại hình kinh doanh khác Vì vậy, muốn thu hút khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh giải pháp khác cần phải có chiến lược truyền thơng marketing hiệu để đưa doanh nghiệp đến với ngân hàng đưa sản phẩm dịch vụ đến với doanh nghiệp Xây dựng to chức hoạt động marketing chuyên nghiệp Chi nhánh Theo tổ chức phận marketing khối ngân hàng với đầy đủ chức để thực tất hoạt động nghiên cứu thị trường, hoạt động xúc tiến thương mại (như hoạt động tặng quà, tổ chức dự thưởng, tổ chức 93 chương trình cảm ơn khách hang ), hoạt động quảng bá PR Đầu mối hoạt động Marketing chi nhánh thực Phòng Quản lý khách hàng Chi nhánh Mỗi Cán tín dụng phải xác định đại sứ thương hiệu cho BIDV, góp phần quảng bá, xây dựng hình ảnh đẹp BIDV tâm trí khách hàng, từ phát triển khách hàng khách hàng vệ tinh khách hàng hữu khách hàng hữu giới thiệu khách hàng 3.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp luật quy định riêng hoạt động tín dụng doanh nghiệp: Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung NHNN xây dựng cho quy định riêng hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động tín dụng doanh nghiệp quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng: Ớ nước ta nay, hệ thống thông tin liên Ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống Ngân hàng đại Hệ thống thông tin liên Ngân hàng giúp cho Ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng thơng tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác Ngân hàng với 3.3.2 Kiến nghị với trụ sở BIDV - Lực lượng cán hoạt động túy cho tín dụng doanh nghiệp mỏng số lượng (còn phải kiêm nhiệm mảng nghiệp vụ khác đặc biệt Phòng giao dịch) Mỗi Cán tín dụng BIDV nói chung BIDV Hà Thành nói riêng thực tồn quy trình cấp tín dụng bao 94 gồm: tiếp thị khách hàng, thu thập hồ sơ thẩm định trình cấp tín dụng cho khách hàng, định giá tài sản bảo đảm hoàn thiện thủ tục nhận chấp/cầm cố, đăng ký giao dịch bảo đảm, soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, đề xuất giải ngân, đề xuất phát hành bảo lãnh, đề xuất phát hành LC, kiểm tra giám sát sau cho vay Ngoài Cán tín dụng cịn tác nghiệp chương trình phục vụ việc quản lý, tác nghiệp BIDV CROMS, DOKA, Chương trình xếp hạng tín dụng nội nên khối lượng công việc Cán tín dụng lớn, chưa có thời gian quản lý sâu sát tới khách hàng Do việc thành lập khối hỗ trợ bo sung cán cho Chi nhánh, đặc biệt Cán tín dụng phụ khách hàng doanh nghiệp cần thiết Vì vậy, đề nghị BIDV nhanh chóng thành lập phận hỗ trợ tín dụng Chi nhánh xây dựng định biên lao động dành riêng cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh - BIDV cần phối hợp với Chi nhánh việc khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để đưa sản phẩm cho vay doanh nghiệp kịp thời phù hợp với địa bàn Xây dựng danh mục sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp có tính chuẩn hóa phân đoạn sản phẩm phù hợp với đặc điểm lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, xác định rõ nhóm khách hàng mục tiêu mà sản phẩm hướng tới - BIDV cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu dễ nhận biết, nâng cao thương hiệu BIDV khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Cần xây dựng thống toàn hệ thống nội dung như: logo hệ quy chuẩn, ấn phẩm văn phòng, tài liệu truyền thống, bảng biểu, tài liệu bán hàng Cần tăng cường công tác quảng bá hình ảnh, định vị thương hiệu, 95 quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng, mang tính hệ thống tồn ngành - BIDV cần thường xuyên to chức khóa đào tạo theo vị trí cơng việc, có khóa đào tạo nghiệp vụ, sản phẩm, lớp đào tạo kỹ bán hang cho cán tồn hệ thống Tổ chức đào tạo trình độ chun môn nghiệp vụ, kỹ bán hàng phận giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thường xuyên tổ chức hội thảo tập huấn đào tạo cho cán Chi nhánh, tổng hợp cung cấp thông tin kinh nghiệm để Chi nhánh khác tham khảo, học tập mơ hình tiên tiến ngồi nước - BIDV cần trọng đầu tư sở vật chất kỹ thuật, có sách việc khuyến khích Chi nhánh tìm kiếm th/mua điểm giao dịch có lợi thương mại, có vị trí đẹp khu vực tiềm để tăng khả nhận diện thương hiệu BIDV có kế hoạch cụ thể ngân sách thỏa đáng để Chi nhánh có điều kiện nâng cấp, cải tạo trụ sở sở vật chất phòng giao dịch 3.3.3 Kien nghị với đơn vị khác có liên quan - Kiến nghị với Bộ Tài chính: Báo cáo tài doanh nghiệp tài liệu quan trọng mà Ngân hàng sử dụng để thẩm định lực tài sức khỏe doanh nghiệp Tuy nhiên việc lập báo cáo tài doanh nghiệp việc kiểm toán đơn vị kiểm toán, đặc biệt đơn vị kiểm tốn nhỏ chưa có độ xác cao dẫn tới làm sai lệch kết thẩm định Ngân hàng doanh nghiệp Đã có sai sót lớn đơn vị kiểm tốn, điển trường hợp Gỗ Trường Thành thị trường chứng khoán năm 2016 Trong thuyết minh giá vốn tháng đầu năm 2016 TTF đột ngột xuất khoản mục “Hàng tồn kho phát thiếu kiểm kê” lên tới 980 tỷ đồng Con số xác định sở kết kiểm toán 96 Cơng ty kiểm tốn EY tháng đầu năm 2016 TTF Phát dẫn đến việc Công ty EY phải điều chỉnh thẳng vào chi phí giá vốn quý 2/2016 TTF khiến cho giá vốn tháng đầu năm 2016 tăng vọt lên mức 1.690 tỷ đồng - cao gấp đôi doanh thu Do đó, TTF lỗ gộp tới 807 tỷ đồng lỗ ròng 1.073 tỷ đồng Đồng thời số dư hàng tồn kho ngày 30/06/2016 1.834 tỷ đồng - giảm 729 tỷ đồng so với đầu quý 2, giảm 510 tỷ đồng so với đầu năm Khoản phải thu giảm 264 tỷ đồng Chưa hết, số liệu tài thời điểm cuối năm trước (31/12/2015) bị điều chỉnh hồi tố số khoản mục, điều chỉnh lớn khoản phải thu ngắn hạn với mức giảm 218 tỷ đồng Thuyết minh báo cáo tài cơng ty cho biết, khoản vay ngắn hạn ngân hàng đảm bảo tài sản cá nhân ông Võ Trường Thành cá nhân khác, hàng hóa tồn kho luân chuyển, tài sản cố định thuộc quyền sở hữu Tập đoàn, khoản phải thu (Nguồn: cafef.vn) Như vậy, với bốc khoản mục “Hàng tồn kho” rủi ro sau thuộc Ngân hàng cho Gỗ Trường Thành vay vốn Với trường hợp không nhắc đến trách nhiệm đơn vị kiểm tốn độc lập Do đó, để đảm bảo tính trung thực báo cáo tài doanh nghiệp kiểm tốn độc lập, từ hạn chế tình trạng Ngân hàng đánh giá sai lệch tình trạng sức khỏe khách hàng doanh nghiệp giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp, đề nghị quan chức quản lý đơn vị kiểm toán độc lập phải chấn chỉnh lại cơng tác kiểm tốn đặc biệt đơn vị kiểm tốn nhỏ đảm bảo tính xác báo cáo kiểm tốn, đồng thời có chế tài nghiêm khắc xử lý đơn vị kiểm tốn độc lập đơn vị có sai phạm việc kiểm tốn báo cáo tài doanh nghiệp - Kiến nghị quan thuế: Hiện có nhiều doanh nghiệp tồn chí báo cáo tài chính: Báo cáo tài kiểm tốn, Báo cáo 97 tài nộp quan thuế, Báo cáo tài nội Việc sử dụng nhiều báo cáo tài phục vụ mục đích riêng doanh nghiệp dấu hiệu việc trốn thuế Việc trốn thuế khơng làm thất nguồn thu Nhà nước mà cịn làm cho doanh nghiệp vướng vịng lao lý từ ảnh hưởng tới khả trả nợ Ngân hàng Do đó, đề nghị quan thuế có biện pháp quản lý, có chế tài xử lý doanh nghiệp có dấu hiệu trốn thuế, đảm bảo doanh nghiệp có hệ thống báo cáo tài - Kiến nghị Chính phủ: Hiện việc quản lý doanh nghiệp, đặc biệt thơng tin doanh nghiệp cịn chồng chéo, chưa khoa học nhiều đơn vị quản lý dẫn tới tình trạng khó thu thập thơng tin doanh nghiệp thơng tin thu thập có tính xác khơng cao, giá trị thơng tin thấp dẫn tới đánh giá sai doanh nghiệp Do Chính phủ cần giao cho đơn vị quản lý toàn doanh nghiệp lãnh tho Việt Nam, đặc biệt phải tạo kho liệu thông tin doanh nghiệp có tính xác cao, định kỳ doanh nghiệp phải báo cáo định kỳ thơng tin theo quy định hồn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật thông tin cung cấp, giúp quan quản lý thống kê cách xác tình hình doanh nghiệp đồng thời giúp Ngân hàng tiếp cận thơng tin xác doanh nghiệp, qua hạn chế rủi ro q trình tham định định cho vay 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2017 - 2020, tác giả đưa giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành thời gian tới Đồng thời tác giả đưa kiến nghị để thực giải pháp đề xuất 99 KẾT LUẬN CHUNG Với đặc thù kinh tế Việt Nam Ngân hàng trung gian tài với quy mơ lớn dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Do thị trường có đa dạng kênh huy động vốn cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng kênh huy động vốn với quy mô lớn doanh nghiệp Chính mà cho vay doanh nghiệp tương lai gần hoạt động quan trọng mang lại tỷ trọng thu nhập lớn đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro đa số NHTM Việt Nam Với vị trí đặc biệt quan trọng này, chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM quan tâm, trọng, cải thiện, cải tiến, nâng cao chất lượng phục vụ, đồng thời kiểm tra, giám sát chặt chẽ trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Luận văn đưa phân tích hệ thống khái niệm, lý thuyết chất lượng cho vay doanh nghiệp, phương án điều kiện khả thi thơng qua tình hình hoạt động thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Với giới hạn nghiên cứu trình bày, luận văn làm rõ nội dung sau: Định nghĩa khái niệm cho vay doanh nghiệp, chất lượng cho vay doanh nghiệp, tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh nghiệp Áp dụng lý thuyết trình bày vào thực tiễn nghiên cứu tình hình thực tế chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành để đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp, thành tựu đạt đồng thời nêu hạn chế tồn từ khắc phục tồn tăng cường yếu tố có tác động tốt đến chất lượng cho vay doanh nghiệp BIDV Hà Thành 100 Căn vào đặc điểm hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành, tác giả đề xuất phương án có tính thực tế cao số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Luận văn nghiên cứu không gian hẹp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành, đồng thời tồn hạn chế thời gian kinh nghiệm, hiểu biết học viên nên việc đánh giá thực tế cần bo sung nhiều yếu tố giải pháp đưa cịn mang nhiều tính chủ quan tác giả Do đó, tác giả mong muốn nhận góp ý, bổ sung nội dung giảng viên để hồn thiện luận văn hơn, giúp nâng cao tính thực tế đề tài, đóng góp phần nhỏ q trình phát triển hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng Em xin chân thành cảm ơn thầy tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện để em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 13 Quốc hội hội chủ (2010), nghĩa LuậtLIỆU THAM tổ chức tín dụng TÀI KHẢO • Việt Nam thơng qua ngày 16/06/2010 nước Cộng văn hòa xã sửa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017, 2018, 2019, đổi, bổ sung 14.2020), Quốc“Báo hộicáo thường (2014), niên” Luật chủ Ngân TMCP xã hội nghĩa hàng Việt Nam 2019, 15.Thành Thống (2017, đốc 2018,NHNN Doanh Đầu nghiệp tư Phát Quốc triển hội Việt nước Nam- Cộng Chi hòa nhánh Hà 2020), cáo tổngtư kết 36/2014/TT-NHNN năm triển khai ngày kế (2014), “Báo Thông hoạch kinh doanh nămđịnh kế hoạch” 20/11/2014 Quy giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động chức Phan CúcChi (2008), dụngngoài ngân hàng, NXB Thống kê tổ tínThị dụng, nhánhGiáo ngântrình hangtínnước Phanđốc Thị NHNN Thu Hà 16 Thống (2013), (2016), Giáo trình Thơng ngân tư hàng thương mại, 39/2016/TT-NHNN NXB ngày Đại học Kinh tếQuy quốc định dân hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh 30/12/2016 Nguyễn ThuđốiThủy (2014), ngân5.hàng nước với khách hàng Giáo thương mại, Thống kê (2018), 17.hàng Thống đốc NXBNHNN trình Thơng ngun lý tư nghiệp vụ ngân 13/2018/TT-NHNN ngày Nguyễn tín dụngcủa bán bnhàngtại thương Ngân 18/05/2018 Quy Trung định Anh hệ(2020), thống “Chất kiểm lượng soát nội Ngân hàng TMCP Thương Việt mại, Chi nhánh Ngoại ngân hang nước Nam sĩ, Trường Ngân hàng 18.Thạc Thống đốcHọc viện NHNN (2013), - Chi Thông tư nhánh Thái số Bình ” Luận 02/2013/TT-NHNN văn ngày Nguyễn dụng phương 21/01/2013 Quy Hoàng định vềYếnphân(2019), loại tài“Chất sản lượng có, mứctín trích, pháp doanh trích nghiệp Ngânrủi hàng Á lý - rủi Chi ronhánh lập dự tạiphòng ro Thương việc sử mại dụng cổdự phần phòng Bắc để xử Hà hoạt Nội” động Luận Trường Họcchi việnnhánh Ngân hàng văn tổ Thạc chứcsĩ,tín dụng, ngân hàng nước ngồi, có hiệu lực kể từ ngày Nguyễn 01/06/2014 19.nghiệp Ngân Thị Ngọc Phượng (2019), “Chất lượng tín dụng doanh phần Việt NgoạiNamthương hàng Ngân TMCPhàng Đầu Thương tư mạiPhátcổ triển (2019),ViệtQuyNamtrình- Chi Ba Đình ” khách Luận văn sĩ, Trường Học viện Ngân hàng cấpnhánh tín dụng hàngThạc tổ chức Tuấn Hưng 20 Ngân9 Nguyễn hàng TMCP Đầu (2018), hoạt tư “Nâng Phát cao triểnhiệuViệtquả Nam doanh nghiệp sách Ngân hàng Đầu hàng tư tổ vàchức Phát dẫn thực cấp tín dụngTMCP khách văn Thạc Kinh tếtriển quốc dân 21.nhánh NgânHà Tây hàng” Luận TMCP Đầusĩ, trường tư Đại họcPhát Việt triển động dụng (2020), tín Hướng Việt Nam Nam - (2020), Chi Chính Nguyễn sách10 cấp tín dụng Văn Tiến (2012), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh Ngânwww.sbv.gov.vn hàng, NXB Thống kê Hà Nội 22.doanh Website: 11 Nguyễn Văn Tiến 23 Website: www.bidv.com.vn xuất Thống kê Hà Nội 12 (2012), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà Tơ Kim Ngọc (2004), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê ... BIDV Tiếng Việt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh BIDV Hà Thành Hà Thành CBTD Cán tín dụng CLCV Chất lượng cho vay DN Doanh nghiệp KH... Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư xây dựng Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tháng 6/2012, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam co phần hóa thức đoi tên thành Ngân hàng. .. tế Việt Nam 37 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi