0896 nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THANH PHƯƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆPNHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THANH PHƯƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THỊ HOÀNG ANH HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chua đuợc công bố cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Vũ Thanh Phương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 .Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 13 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .15 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.2 .Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.3 .Vai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.4 16 Quan điểm hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 26 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH (BIDV HÀ THÀNH) .37 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV HÀ THÀNH .37 2.1.1 .Lĩnh vực hoạt động cấu tổ chức BIDV Hà Thành 37 2.1.2 Những thành tựu đạt đuợc hoạt hoạt động kinh doanh BIDV Hà Thành .41 2.2 QUY ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV HÀ THÀNH 46 2.2.1 .Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa 46 2.2.2 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 47 2.2.3 .Điều kiện cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 48 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV HÀ THÀNH .68 2.4.1 Kết đạt đuợc 68 2.4.2 Tồn 70 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV HÀ THÀNH 79 79 3.1 l.Định hướng DANH hoạtMỤC động kinh CHỮdoanh VIẾTcủa TẮT BIDV Hà Thành đến năm 2020 79 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay DNNVV BIDV đến năm 2020 81 3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV BIDV Hà Thành .84 3.2 Gi ải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành 85 3.2.1 Đổi chế cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Thành .85 3.2.2 .Ho àn thiện công tác thẩm định DNNVV 90 3.2.3 .Tă ng cường công tác giám sát trình sử dụng vốn vay 93 3.2.4 Thiết lập sách khách hàng hợp lý sở thoả mãn nhu cầu khách hàng đảm bảo có lãi 93 3.2.5 .Nâng cao trình độ cán tín dụng Chữ viết tắt 94 Chữ viết đầy đủ TMCP Thương mại cô phân NHTM Ngân hàng thương mại DNNVV SXKD Doanh nghiệp nhỏ vừa Sản xuất kinh doanh TCTD Tơ chức tín dụng CBTD BIDV Cán tín dụng Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triển Việt Nam ĐCTC Định chế tài TCKT Tơ chức kinh tế KHDN Khách hàng doanh nghiệp HSC TSBĐ Hội sở Tài sản bảo đảm NHNN Ngân hàng nhà nước DPRR ĐTUT Dự phòng rủi ro Đối tượng ưu tiên FTP Fund Transfer Pricing - Giá chuyển vốn nội DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Số liệu dư nợ BIDV Hà Thành 2014 - 2017 44 Bảng 2.2: Kết hoạt động khác BIDV Hà Thành 2014 - 2017 46 Bảng 2.3: Danh mục sản phẩm cho vay doanh nhiệp nhỏ vừa: 53 Bảng 2.4: Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốntại BIDV - Chi nhánh Hà Thành .58 Bảng 2.5: Doanh số cho vay DNNVV giai đoạn 2014-2017 59 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2014-2017 .60 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ cho vay DNNVV BIDV - Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014-2017 63 Bảng 2.8: Vòng quay vốn vay BIDV Hà Thành giai đoạn 2014-2017 .63 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay BIDV Hà Thành giai đoạn 2014-2017 64 Bảng 2.10: Tỷ lệ trích lập DPRR BIDV Hà Thành giai đoạn 2014-2017 65 Bảng 2.11: Hệ số khả bù đắp rủi ro giai đoạn 2014-2017 66 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 67 Bảng 3.1:Định hướng cho nhóm khách hàng hữu/ khách hàng cũ .81 Bảng 3.2: Định hướng cho nhóm khách hàng 83 Bảng 3.3 Lãi suất cho vay phổ biến TCTD khách hàng từ ngày 02/04-06/04/2018 87 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy BIDV Hà Thành .40 Sơ đồ 2.2: Lưu đồ quy trình phê duyệt Chi nhánh 49 Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh BIDV Hà Thành 2014 - 2017 41 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn cuối kỳ BIDV Hà Thành 2014 - 2017 42 Biểu đồ 2.3: Số lượng DNNVV địa bàn Hà Nội 56 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng ngành nghề DNNVV thành lậpvà hoạt động năm 2016 địa bàn Hà Nội .56 92 mà khách hàng cam kết để trả nợ nguồn trả nợ thức gặp cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi rọ tiềm tàng nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Có thể nói trường hợp nguồn vốn tự có phải coi nguồn vốn lý tưởng để trả nợ Ngân hàng phải tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản để đảm bảo trực tiếp bên thứ ba bảo lãnh xử lý mối quan hệ chấp thường xuất rủi ro, mặt khác trình xử lý lâu dài, tốn nhiều thời gian, thiệt thịi ln nghiêng phía người cho vay Bên cạnh phương án trả nợ dự kiến người vay đưa Ngân hàng cần yêu cầu người vay lập phương án dự phòng trả nợ vay cho Ngân hàng trường hợp nguồn vốn vay sử dụng không mang lại hiệu Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng phải có số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý tình hình hoạt động kinh doanh phương án kinh doanh sử dụng nguồn vốn vay NH thời hạn vay vốn nhằm phát thay đổi có chiều hưởng xấu khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Thứ tư, Thẩm định tài sản đảm bảo khoản vay Tài sản chấp, cầm cố dùng để đảm bảo khoản vay phải đảm bảo cho vốn gốc lãi vay với chi phí phát sinh (nếu có) buộc phải xử lý tài sản sau này, ưu tiên cho tài sản đảm bảo có thị trường tiêu thụ có tính khoản cao Một số CBTD thường đánh giá giá trị tài sản thời điểm khách hàng có nhu cầu vay vốn mà khơng nhìn xa giá trị tài sản thời điểm kết thúc hợp đồng, điều làm tăng rủi ro vốn ngân hàng rủi ro tín dụng xảy tài sản đảm bảo bị hao mòn kỹ thuật giá trị Để khắc phục tình trạng trên, Ngân hàng nên đánh giá giá trị tài sản đảm bảo thời điểm kết thúc hợp đồng cho vay 93 Đối với tài sản đảm bảo mà Ngân hàng khơng có đủ điều kiện khả thẩm định mời chuyên gia bên tiến hành đánh giá Chi phí phía chịu tùy thuộc vào thỏa thuận ngân hàng nguời vay vốn với 3.2.3 Tăng cường cơng tác giám sát q trình sử dụng vốn vay Nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay, CBTD phải trực tiếp kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, an toàn hiệu Để thực điều Chi nhánh cần thực số công việc sau: Thứ nhất: Liên tục cập nhận thông tin khoản vay như: kỳ hạn, mục đích vay vốn tiến độ thực phương án Thứ hai: Kiểm tra chứng từ liên quan đến việc giải ngân nhằm đảm bảo phương án thực mục đích Thứ ba: Thường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, theo định kỳ kiểm tra đột xuất Theo dõi chặt chẽ kết thực phương án vay vốn với khách hàng tháo dỡ khó khăn để đảm bảo phương án vay vốn thực an toàn hiệu Thứ tư: Thường xuyên theo dõi đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo Nếu tài sản đảm bảo bị giảm giá phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo cần thiết Thứ năm: Thường xuyên nhắc nhở khách hàng thực quy định hợp đồng vay vốn thực việc toán nợ gốc lãi cho Ngân hàng khí đến hạn 3.2.4 Thiết lập sách khách hàng hợp lý sở thoả mãn nhu cầu khách hàng đảm bảo có lãi Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết, tình hình cạnh tranh khốc liệt giũa Ngân hàng với Chi nhánh sử dụng số biện pháp sau: 94 Thứ nhất: Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý khách hàng để đưa sản phẩm có tính ưu việt với mức lãi suất hợp lý sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng Từ đưa tín dụng chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Thứ hai: Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến Ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng Ngân hàng, nhằm xây dựng nên nhóm khách hàng truyền thống trung thành với Ngân hàng Thứ ba: Xây dựng sách giá hợp lý nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ Chi nhánh như: dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ toán hộ lương, dịch vụ Ngân quỹ Thứ tư: Nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ Ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng hiệu nguồn vốn Ngân hàng qua nâng cao chất lượng cho vay Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng, chẳng hạn như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng Cán tín dụng người đưa báocáo tín dụng thể đánh giá chủ quan lực tài chính, lực pháp lý, hiệu kinh doanh khả toán nợ khách hàng, từ sở đưa định việc cho vay hay khơng Cơng việc địi hỏi phải có cán có trình độ, lực am hiểu thơng thạo nghiệp vụ Do đó, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng điều kiện kiên để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Vì Chi nhánh cần ý điểm sau: 95 Thứ nhất: công tác tuyển dụng Để tuyển nhân viên đạt yêu cầu Ngân hàng nên kết hợp biện pháp tuyển dụng sau: Tuyển dụng rộng rất: áp dụng cho nhiều đối tượng thi tuyển Cách thức có ưu điểm lựa chọn người thích hợp với vị trí thiếu nhiều đơn xin việc; nhiên có khuyết điểm để có người phù hợp Chi nhánh phải trải qua trình sàng lọc kỹ càng, trình phải bỏ khơng chi phí Cho nên Ngân hàng sử dụng thêm cách thức khác có nhu cầu tuyển dụng để hạn chế chi phí tuyển dụng mà có nhân viên tốt Cách tuyển dụng tuyển dụng CBTD khẳng định khả tổ chức tín dụng khác Để có thơng tin nhân viên này, Ngân hàng tìm hiểu thơng qua khách hàng mình, trình hoạt động khách hàng khơng quan hệ với tổ chức tín dụng Ngân hàng thơng qua khách hàng tìm hiểu CBTD ngân hàng khác qua chọn CBTD có tài ưu điểm việc tuyển chọn ứng cử viên người có lực, kinh nghiệm, ngồi cịn giúp cho Ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho việc sàng lọc Cách thức tuyển dụng nhận việc tiếp cận với trường đại học khu vực Ngân hàng trực tiếp tìm đến trường đại học, thơng qua trường tìm kiếm sinh viên xuất sắc; tham gia ngày hội nghề nghiệp trường tổ chức thi tuyển trực tiếp để tìm kiếm ứng viên tài Để đảm bảo việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tín dụng giỏi thích hợp cho cơng việc góp phần đưa việc kinh doanh Ngân hàng lên nên kết hợp cách thức tuyển dụng có nhu cầu nhân Thứ hai: công tác đào tạo 96 Quá trình đào tạo Ngân hàng phải thường xuyên, liên tục không dành cho nhân viên mà dành cho tất nhân viên làm việc Đối với nhân viên : Khi có định tuyển dụng từ Ngân hàng, nhân viên có ba tháng để thử việc Trong thời gian nhân viên huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng phòng ban Bên cạnh Ngân hàng cần có kế hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chun mơn phát triển nghiệp vụ Ngân hàng nên tạo điều kiện thời gian kinh phí để họ tiếp tục theo học khoá học sau đại học lấy thạc sĩ, tiến sĩ Bên cạnh kiến thức chuyên môn Ngân hàng nên hỗ trợ cho CBTD bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ, hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, chương trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo cán có lực Các lớp đào tạo bồi dưỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trường đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy Ngân hàng nên sớm xây dựng đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo học lớp đào tạo chuyên ngành Tài - Ngân hàng để làm trụ cột cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kì, thường xuyên trình độ CBTD, tháng/lần, từ lập kế hoạch bồi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang công tác vị trí thích hợp Thứ ba: môi trường làm việc 97 Tạo môi trường làm việc thích hợp hiệu quả, giúp nhân viên có thoải mái làm việc, mơi trường làm việc phải có tính cạnh tranh tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có đột phá phát huy lực thân: Thứ tư: chế độ đãi ngộ Bên cạnh yếu tố Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý Ngoài chế độ mà Ngân hàng thực như: nhân viên hưởng phép năm dựa vào thời gian làm việc, 100% nhân viên cấp sổ bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế, năm tổ chức cho nhân viên nghỉ mát Ngân hàng nên xây dựng tổ chức cơng đồn sở chuyên phụ trách lo lắng đời sống nhân viên phụ trách công việc thiết lập mối quan hệ với tổ chức bên Với cán đạt thành tích cao cơng việc, Ngân hàng nên có khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt cộng việc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thân trách nhiệm công việc, Ngân hàng phải xử lý nghiêm minh, có cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu tốt Thứ năm: CBTD Ngân hàng phải phân công hợp lý chun mơn hóa Hiện việc phân công CBTD dựa sở khách hàng,như khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng cụ thể lượng thơng tin cần thu thập xử lý họ tải, dẫn đến việc CBTD gặp hạn chế việc đánh giá tình hình thị trường, đánh giá khách hàng dễ dẫn đến việc đề xuất cho vay sai lầm, dẫn đến rủi ro tín dụng Chun mơn hóa CBTD cần chia khách hàng, dự án thành nhiều nhóm có đặc điểm riêng theo cộng với việc dựa vào lực, kinh nghiệm CBTD mà phân cơng cho vay nhóm khách hàng Làm định cho vay CBTD xác 98 việc đánh giá thu thập thơng tin xác Biện pháp nên kết hợp với biện pháp đào tạo chuyên sâu, đào tạo cán nên phân chia đào tạo kỹ thu thập đánh giá thơng tin phù hợp với nhóm khách hàng, nhóm dự án Thứ sáu: Trong hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trình độ CBTD quan trọng đạo đức CBTD quan trọng Sai lầm CBTD dẫn tới rủi ro, rủi ro lớn nhỏ, cán tín dụng cố tình gây rủi ro chắn rủi ro lớn, từ ảnh hưởng xấu đến chất lượng hoạt động cho vay Do điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp tăng cường công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn người có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động thơng tin đại chúng, tuyên truyền quảng cáo Có thể nói, hoạt động thông tin đại chúng, tuyên truyền quảng cáo ngày vô quan trọng thiếu kinh doanh đại, nhiên nhiều NHTM chưa có hoạt động marketing hồn thiện đầy đủ quy trình, cách thức tiến hành mà dừng lại công việc truyền thông quảng bá Hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Hà Thành tình trạng bị động Trên thực tế, để hoạt động marketing có hiệu cần thực cách khoa học giai đoạn từ khâu nghiên cứu sản phẩm thị trường, tìm hiểu khách hàng đến việc lựa chọn cách thức quảng cáo hợp lý với phân khúc thị trường khác Do vậy, để nâng cao chất lượng cho vay, 99 BIDV - Chi nhánh Hà Thành cần đẩy mạnh hoạt động thông tin đại chúng, tuyên truyền quảng cáo, cho thành lập phận truyền thông chịu trách nhiệm khâu quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng, lựa chọn chiến luợc phù hợp thời kỳ, lựa chọn thị truờng mục tiêu, nghiên cứu tìm hiểu thị hiếu nhu cầu khách hàng theo quy trình chuẩn marketing 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước Hoàn thiện hệ thống pháp luật địi hỏi cấp bách, Nhà nước phải khơng ngừng tạo môi trường pháp lý hợp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc, mở rộng để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, nhà nước cần tiếp tục hồn thiện đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể q trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Trong việc ban hành thực chế, sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, việc bước hoàn chỉnh kinh tế thị trường Trước ban hành văn điều chỉnh chế, sách, luật pháp phải thu nhập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan, ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng bằng, phù hợp với điều kiện thực tế Cần hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ ngân hàng tồn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ, kể khách hàng đồng ý hay khơng Ví dụ: ngân hàng chọn phương thức bán đấu giá tài sản chấp hợp đồng quy định có 100 nghĩa chủ tài sản ủy quyền cho ngân hàng người có đầy đủ tư cách người có tài sản bán đấu giá để thực giao dịch liên quan với tổ chức định giá, bán đấu giá tài sản, người mua tài sản, tổ chức, cá nhân khác liên quan mà xác lập thêm văn ủy quyền khác Đồng thời với việc này, Nhà nước cần phải có máy hành đủ lực cưỡng chế, thi hành luật Hệ thống tịa án phải cơng hiểu biết giao dịch tài để cưỡng chế thực quyền nghĩa vụ kinh tế cách cơng nhanh chóng Nhà nước cần chế quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch cơng cụ dẫn xuất tín dụng bán nợ thị trường Việt Nam nhằm giúp ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, có chu trình đầu tưmột cách thích hợp 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất: Hồn thiện mơi trường pháp lý ngân hàng Phối hợp với ban ngành có liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo quyền lợi lợi ích hợp pháp TCTD Đề nghị NHNN phối hợp với cán ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại, xử lý tài sản bất động sản, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể tháo gỡ vướng mắc cụ thể, trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Thứ hai: Phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung Tâm thơng tin 101 tín dụng (CIC) Thơng tin xác chìa khóa thành cơng kinh doanh, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế bùng nổ thông tin, công nghệ đại coi thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam: Vì vậy, nâng cao chất lượng thơng tin lĩnh vực ngân hàng đóng vai trò then chốt quan trọng đến định đến thành đạt ngân hàng Mặc dù Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin thức cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy cung cấp thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho NHTM nhằm phục vụ cơng tác phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực biện pháp sau: - Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích; xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác, chất lượng hiệu - NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD phải thành viên: trung tâm CIC phải tham gia việc cung cấp, cập nhật thơng tin, số liệu khách hàng Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh ngân hàng cố tình che dấu thơng tin khách hàng có cố rủi ro tín dụng xảy - CIC cần mở rộng mạng lưới thông tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan như: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Sở Kế Hoạch Đầu Tư qua nối mạng trực tiếp Từ thông tin 102 NHTM Hiện nay, chưa có cơng ty đánh giá xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại DN để hỗ trợ cho NHTM Vấn đề thơng tin CIC cung cấp xác kịp thời vấn đề mà NH quan tâm hàng đầu Do vậy, CIC cần phải đưa thơng tin có ích cho TCTD để chứng minh trung tâm thơng tin địa đáng tin cậy Thứ ba: Thành lập công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam Hiện tại, nước giới khu vực trước Việt Nam nhiều năm lĩnh vực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việc hình thành cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam có ý nghĩa quan trọng việc xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng thị trường tài chính, thị trường vốn Việt Nam Chức cơng ty phân tích, xếp hạng tín nhiệm TCTD, doanh nghiệp; đánh giá xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp Công ty nắm giữ vai trị quan trọng việc cung cấp thơng tin cho đối tượng: - Hỗ trợ TCTD việc định cấp tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng, kiểm soát rủi ro hiệu hơn, từ nâng cao chất lượng khoản vay - Giúp nhà đầu tư chứng khốn có sở để tham khảo, đối chiếu kỹ trước định đầu tư cuối cùng, giảm bớt rủi ro đầu tư vào chứng khốn giúp cho cơng ty chứng khoán lựa chọn danh mục đầu tư tốt tạo điều kiện huy động vốn thị trường chứng khoán dễ dàng, thuận lợi - Giúp doanh nghiệp xây dựng hình ảnh độ tín nhiệm sản xuất kinh doanh q trình hội nhập quốc tế; 103 tồn hiệu - Giúp quan quản lý nhà nuớc đánh giá đuợc đối tuợng quản lý có sở để đua giải pháp thích hợp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung Thứ tư: Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm soát NHNN Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích trì bảo vệ quyền lợi cho nguời gửi tiền giúp cho kinh tế tránh khỏi chấn động, khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực gây thất thoát việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác tra, kiểm sốt NHNN cần có biện pháp: - Thanh tra NHNN phải có lịch kiểm tra định kỳ NHTM theo chuyên đề kiểm tra Sau phải có phân tích cụ thể, cảnh báo rủi ro cho vay nhu nghiệp vụ khác - Khi có nguy rủi ro đuợc phát phải thơng tin cảnh báo đến tất NHTM - Nâng cao hiệu lực kiến nghị, biện pháp Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị Thanh tra nhung khơng có chế tài buộc NHTM thực - Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chuyên môn giỏi, đạo đức tốt đuợc trang bị hệ thống làm việc đại với chế độ đãi ngộ tuơng xứng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hội sở cần dành quan tâm định tới việc mở rộng 104 + Đưa định hướng thị trường, khách hàng DNNVV + Dành khoản vốn định DNNVV vay vốn + Tổ chức hội thảo chuyên đề hoạt động cho vay với DNNVV + Tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra + Tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Đặc biệt BIDV cần nghiên cứu, bổ sung, hồn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay có tính đặc thù DNNVV Cụ thể như: yêu cầu vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án sản xuất kinh doanh cần nghiên cứu để giảm xuống cho phù hợp với điều kiện thực tế DNNVV Để đảm bảo thực thành cơng sách cho vay DNNVV BIDV Hà Thành nói tiêng tồn hệ thống BIDV nói chung, phòng ban khối chuyên trách cần thực số cống tác quản trị sau: Thứ nhất, hướng dẫn chi nhánh việc xây dựng sách cho vay thuộc sách khách hàng DNNVV địa bàn giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tích cực việc phân tích ngành, định hướng khách hàng theo vùng miền nhằm hỗ trợ thông tin cho chi nhánh Từ đó, đẩy mạnh cơng tác tiếp thị DNNVV chi nhánh theo định hướng có hiệu Thứ hai, đa dạng hóa hình thức cho vay dành cho đối tượng DNNVV dựa số sản phẩm có ngân hàng nghiên cứu đổi sản phẩm cho phù hợp với nhóm khách hàng Hiện nay, khối khách hàng doanh nghiệp ban hành số sản phẩm, chủ yếu phục vụ cho DNNVV như: Cho vay theo ngành (đóng tàu, dược, xây lắp, ), bao toán, thấu chi, cho vay dựa khoản phải thu hàng tồn kho Tuy nhiên ngân hàng cần cung câp thêm sản 105 phẩm dựa thực tế nhu cầu khảo sát địa bàn, chi nhánh chỉnh sửa sản phẩm có theo huớng dễ áp dụng, có tính canh tranh cao, thu hút đuợc khách hàng DNNVV tốt đến với ngân hàng Thứ ba, xây dựng thống hệ thống quy định, huớng dẫn, quy trình cho vay nhanh chóng, dễ dàng, phân cơng nhiệm vụ cụ thể theo luồng cơng việc để thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thỏa mãn tốt nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vửa Ngoài quy trình cho vay nói chung, Hội sở cần xây dựng thêm quy trình huớng dẫn thẩm định quản lý khoản vay DNNVV để đua định huớng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp, hỗ trợ chi nhánh trình cho vay thực tế Thứ tu, nghiên cứu ban hành biểu phí lãi suất cạnh tranh, thay đổi theo thời kỳ, thiết kế sản phẩm tiện ích hỗ trợ, tăng cuờng công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ năm, thuờng xuyên cập nhật biến động thị truờng nhằm có cảnh báo sớm, nhận định xác thời kỳ cho hoạt động cho vay tồn kinh tế nói chung với DNNVV nói riêng 106 107 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO TơKinh Ngọcdoanh Hưng (2014), “Tíncác dụng Ngân hàng”, Ngân hàng tiền tệ NHTM hoạt Học độngviện kinh doanh mang Nguyễn Tiến (2012), “Giáo trìnhđó quản Ngâncho hàngvay thương mại”,là tính2.tổng hợp Văn với nhiều hoạt động, hoạttrịđộng DNNVV NXBmang Thống hoạt động lạiKê nguồn thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm Tiềnẩn tệ,rất ngân hàngrủi vàro, thị trường - Mishkin nhiều vậytài việc nâng cao hiệu quảhoạt động cho Peter - Texas A&M University (2004), “Quản trị Ngân hàng vay4.luôn cầnS.Rose trọng thương xuất tổng Hà Trên mại”, sở Nhà sử dụng hợpNội phương pháp nghiên cứu, với luận lý Luật cácvàtổthực chứctiễn, tín dụng nămđã 2010 luận luận văn phân tích làm rõ nội dung Nhàlượng nước Việt Nam năm NHTM 2010 kinh tế thị bản6.vềLuật tín Ngân dụng hàng chất tín dụng Báo cáocơthường niên hàng TMCP Đầu tư động & Phát triển Nam trường Trên sở đánh giáNgân thực trạng hiệu hoạt cho vayViệt BIDV Báo cáo tài vànhững số năm liệu hàng luận TMCP Đầu & Phát Chi8.nhánh Hà Thành qua gần ngân nhất, văn tư phân tích làm rõtriển kết đạt được, đồng thời số tồn nguyên nhân Việt Nam - Chi giai đoạn 2014-2017 cáctồn Đâynhánh cơHà sởThành quan trọng để đề xuất giải pháp phù hành liênnhánh quan Hà đếnThành, cơng tác tín dụng Ngân hợp9.vàCác khảvăn thi với BIDV - Chi kiếncủa nghị với hàng TMCP Đầu Phát Nam quan liên quan để tư giải triển quyết,Việt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng báo, tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thơng tin tài chính, Thời báo kinh thời10.Các gian tới tế Tôi xin chân thành cảm ơn tận tình giáo viên hướng dẫn khoa chế cho vayThị Hồng tổ chứcAnh tín dụng vớithành khách hàng học11.Quy PGS.TS Phạm Xin đối chân cảm ơn tới Khoa sau www.sbv.gov.vn đại 12.Website: học - Học viện Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề 13.Website: tài luận văn thạcwww.bidv.com.vn sĩ Vì thời gian khả có hạn, tơi mong muốn nhận góp ý, giúp đỡ thầy cô hội đồng luận văn để đề tài hoàn thành cấp độ nghiên cứu cao ... TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HÀ TH? ?NH (BIDV HÀ TH? ?NH) 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV HÀ TH? ?NH 2.1.1 L? ?nh vực hoạt động. .. động cho vay doanh nghiệp nh? ?? vừa Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nh? ?nh Hà Th? ?nh 9 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... lý luận hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nh? ?? vừa ngân hàng thuơng mại - Nh? ??n diện thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nh? ?? vừa Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nh? ?nh