Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH VŨ NGỌC HỒNG “NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ” LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH VŨ NGỌC HỒNG “NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ” Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Hướng đào tạo: hướng ứng dụng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ TẤN PHƯỚC TP Hồ Chí Minh – Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ.” cơng trình nghiên cứu cá nhân thời gian qua Mọi số liệu sử dụng phân tích luận văn kết nghiên cứu tơi tự tìm hiểu, phân tích cách khách quan, trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố hình thức Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm có khơng trung thực thơng tin sử dụng cơng trình nghiên cứu này.” TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2020 Tác giả Vũ Ngọc Hồng MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Dữ liệu nghiên cứu 1.4.2 Phân tích liệu nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.5.1 Ý nghĩa khoa học 1.5.2 Ý nghĩa thực tiễn 1.6 Kết cấu đề tài KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN – CN CẦN THƠ VÀ VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Cần Thơ 10 2.2 Những dấu hiệu cảnh báo 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 CHƯƠNG 3: LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHTM VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19 3.1 Những vấn đề DNNVV 19 3.1.1 Khái niệm DNNVV 19 3.1.2 Đặc điểm chủ yếu DNNVV 20 3.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế 22 3.2 Hoạt động cho vay NHTM DNNVV 22 3.2.1 Khái niệm cho vay NHTM DNNVV 22 3.2.2 Các hình thức cho vay NHTM DNNVV 23 3.2.3 Vai trò vốn vay NHTM DNNVV 26 3.2.4 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay tính tất yếu việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV 27 3.2.5 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại DNNVV 28 3.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước 34 3.4 Phương pháp nghiên cứu 35 3.4.1 Tiếp cận vấn đề nghiên cứu 35 3.4.2 Phương pháp thu thập số liệu 36 3.4.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 4: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN – CN CẦN THƠ 38 4.1 Phân tích hiệu hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Cần Thơ 38 4.1.1 Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động cho vay 38 4.1.2 Quy mô cho vay 39 4.1.3 Chênh lệch lãi suất 47 4.1.4 Nợ xấu 50 4.1.5 Chi phí lương cán nhân viên 51 4.2 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Cần Thơ 52 4.2.1 Những kết đạt 52 4.2.2 Hạn chế nguyên nhân 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 5: KHUYẾN NGHỊ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN – CN CẦN THƠ 58 5.1 Định hướng cho vay DNNVV Vietinbank Cần Thơ 58 5.1.1 Định hướng chung Vietinbank 58 5.1.2 Định hướng cho vay DNNVV Vietinbank Cần Thơ 60 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Cần Thơ 60 5.2.1 Cải tiến quy trình tín dụng, điều chỉnh điều kiện cho vay 60 5.2.2 Xác định khách hàng mục tiêu xây dựng sách tín dụng linh hoạt, hợp lí DNNVV 61 5.2.3 Xây dựng sách lãi suất phù hợp với DNNVV 63 5.2.4 Thành lập tổ phụ trách đối tượng khách hàng DNNVV nhằm tăng tính chun mơn hóa cho vay DNNVV 64 5.2.5 Nâng cao vai trị tư vấn, hỗ trợ DNNVV q trình hợp tác 65 5.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ cho vay 65 5.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân rèn luyện đạo đức nghề nghiệp 67 5.3 Một số kiến nghị 68 5.3.1 Đối với DNNVV 68 5.3.2 Kiến nghị Vietinbank 71 5.3.3 Kiến nghị quan quản lý nhà nước 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DN :Doanh nghiệp DNNN :Doanh nghiệp nhà nước DNNVV :Doanh nghiệp nhỏ vừa KH :Khách hàng KHDN :Khách hàng doanh nghiệp KHDN NVV :Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NH :Ngân hàng NHNN :Ngân hàng nhà nước NHTM :Ngân hàng thương mại NHTMCP :Ngân hàng Thương mại cổ phần TCTD :Tổ chức tín dụng TMCP :Thương mại cổ phần TNHH :Trách nhiệm hữu hạn Vietinbank :Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietinbank Cần Thơ :Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Vietinbank Cần Thơ năm 2017-2019 10 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay Vietinbank Cần Thơ năm 2017-2019 12 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Cần Thơ năm 2017-2019 14 Bảng 3.1: Phân loại DNNVV theo khu vực kinh tế Việt Nam 19 Bảng 4.1: Tỷ suất lợi nhuận từ cho vay DNNVV 38 Bảng 4.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV 39 Bảng 4.3: Tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV 41 Bảng 4.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian 42 Bảng 4.5: Cơ cấu cho vay DNNVV theo ngành nghề 44 Bảng 4.6: Cơ cấu cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế 45 Bảng 4.7: Cơ cấu nhóm nợ Vietinbank Cần Thơ 50 Bảng 4.8: Cơ cấu chi phí lương cán nhân viên 51 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1: So sánh tỷ suất lợi nhuân cho vay DNNVV 38 Biểu đồ 4.2: So sánh tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV 40 Biểu đồ 4.3: So sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV 41 Biểu đồ 4.4: So sánh cấu dư nợ cho vay DNNVV theo thời gian 43 Biểu đồ 4.5: Cơ cấu cho vay DNNVV theo ngành nghề 44 Biểu đồ 4.6: Cơ cấu cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế 46 Biểu đồ 4.7: Diễn biến lãi suất cho vay bình quân năm 2017-2019 47 Biểu đồ 4.8: Diễn biến lãi suất tiền gửi bình quân năm 2017-2019 48 Biểu đồ 4.9: Diễn biến chênh lệch lãi suất bình quân năm 2017-2019 49 Biểu đồ 4.10: So sánh chi phí lương cán nhân viên 51 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank Cần Thơ 63 NHTM khác địa bàn Hiện nay, địa bàn TP Cần Thơ có 46 chi nhánh ngân hàng thương mại, áp lực cạnh tranh tương đối lớn Theo đó, thị phần hoạt động Ngân hàng Vietinbank Cần Thơ ngày có nguy bị thu hẹp lại, khách hàng truyền thống Vietinbank Cần Thơ đối tượng khách hàng tiềm mà ngân hàng khác tìm cách lơi kéo đòi hỏi ngân hàng phải nhận định lực cạnh tranh đối thủ, qua nắm bắt hoạt động quảng bá đối thủ cạnh tranh Từ xây dựng chiến lược cạnh tranh cho Vietinbank Cần Thơ Thứ ba, chủ động phát triển mở rộng cho vay đối tượng khách hàng khác nhau, đáp ứng cấu cho vay Hiện nay, số NHTM, đặc biệt NHTM Nhà nước hay NHTM cổ phần có vốn Nhà nước chi phối cịn có tâm lý chờ KH có nhu cầu vay vốn tự tìm đến Điều làm giảm hội mở rộng phát triển KH, giai đoạn cạnh tranh nay, để thu hút khách hàng NH cần phải chủ động tìm kiếm KH (thậm chí lơi kéo khách hàng từ NH khác) Thứ tư, thiết lập mối quan hệ truyền thống với tổ chức, hiệp hội DNNVV Việc thiết lập mối quan hệ tốt với tổ chức hiệp hội DNNVV đem lại nhiều thông tin chuyên biệt lĩnh vực kinh doanh, loại hình DN Qua đó, NH nắm bắt khó khăn, vướng mắc từ phía DN để bổ sung nhiều thông tin phát triển sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu DN tương lai 5.2.3 Xây dựng sách lãi suất phù hợp với DNNVV NH ln mong muốn cho vay với mức lãi suất cao, DN lại mong muốn mức lãi suất thấp Việc có mức lãi suất phù hợp giúp cho DN tiết kiệm đáng kể chi phí, qua nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại lợi nhuận cao, đồng thời tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất gia tăng vốn vay NH Vì vậy, phía NH cần có sách hợp lý lợi ích đơi bên để phù hợp với thị trường thúc đẩy hoạt động kinh doanh DNNVV, đem lại hiệu cao hoạt động cho vay Để khuyến khích KH vay vốn, NH Vietinbank Cần Thơ cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt với đối tượng KH, khoản vay Để xây dựng 64 sách tín dụng hợp lí linh hoạt với đối tượng khách hàng, Chi nhánh phải trọng công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, từ có sách đãi ngộ thang bậc khác Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc KH có quan hệ lâu năm khuyến khích KH tiếp tục tìm đến với NH Đối với KH truyền thống có uy tín lâu năm vấn đề trả nợ, NH cho vay với mức lãi suất thấp hơn…Những ưu tiên thúc đẩy DNNVV sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng để mối quan hệ tiếp tục mở rộng Với doanh nghiệp vay vốn lần đầu, đánh giá khả thi ngân hàng tạo điều kiện để giải ngân nhanh chóng với ưu đãi lãi suất thấp so với khoản vay thông thường Các DNNVV hoạt động hầu hết lĩnh vực, ngành nghề khác Mỗi ngành nghề có lợi chuyên biệt, qua có nhu cầu vay vốn với mức lãi suất khác Để xác định phân khúc, đối tượng khách hàng cụ thể theo ngành nghề, NH cần xem xét kỹ đối tượng sản xuất kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn, phổ biến biên lợi nhuận để đưa sách cụ thể Bên cạnh ưu đãi lãi suất, NH cần bổ sung thêm gói ưu đãi phí dịch vụ gia tăng DN có doanh số cao để thiết lập mối quan hệ lâu dài 5.2.4 Thành lập tổ phụ trách đối tượng khách hàng DNNVV nhằm tăng tính chun mơn hóa cho vay DNNVV Hiện nay, Ngân hàng Vietinbank Cần Thơ xác định DNNVV đối tượng khách hàng trọng tâm Để nâng cao tính chuyên môn công tác quản lý DNNVV, từ công tác tiếp cận, thẩm định hồ sơ đến công tác kiểm tra rà soát, theo dõi, thiết lập quan hệ khách hàng cần thực chuyên biệt Qua đó, cán chủ động theo dõi xử lý trường hợp phát sinh trình vay vốn Đặc biệt, để phục vụ cho công tác thẩm định hiệu hơn, Chi nhánh thành lập nhóm phụ trách số cơng việc cụ thể, phụ trách vấn đề thông tin, phụ trách thẩm định giá, phụ trách xác định giá trị TSĐB…Tăng cường chun mơn hóa hoạt động cho vay DNNVV giúp tiết kiệm thời gian chi phí cho NH 65 5.2.5 Nâng cao vai trò tư vấn, hỗ trợ DNNVV trình hợp tác Các DNNNV chưa thực dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay NH cảm nhận thủ tục hồ sơ pháp lý phức tạp, tốn thời gian Nguyên nhân dẫn đến tâm lí phần DN thiếu chủ động tìm hiểu chế sách NH, thiếu tìm hiểu hồ sơ thủ tục từ phía NH Việc gây thời gian chi phí, tạo tâm lý chán nản NH lẫn DN Vì trình hồn thiện hồ sơ, NH cần nâng cao vai trị hỗ trợ, tư vấn với KH Bên cạnh thực số dịch vụ hỗ trợ hoàn thiện hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm…và cung cấp dịch vụ trọn gói cho KH Nâng cao vai trị hỗ trợ tư vấn KH, tác phong làm việc chuyện nghiệp tận tình giúp NH quảng bá hình ảnh tốt đẹp tới KH, nâng cao uy tín dễ dàng thu hút KH 5.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ cho vay Việc thẩm định hồ sơ cho vay DNNVV đòi hỏi cán NH phải nắm vững nhiều thông tin liên quan đến tài khách hàng, tính khả thi hiệu phương án kinh doanh Từ nhận định đầy đủ tổng thể tình hình khách hàng đề xuất phương án vay vốn phù hợp Thứ nhất, thẩm định hồ sơ khách hàng: Hồ sơ thủ tục pháp lý liên quan đến khách hàng xem xét trước tiên Điều đảm bảo tư cách pháp nhân, đại diện pháp lý DN phù hợp với quy định pháp luật điều lệ cơng ty Bên cạnh đó, lĩnh vực kinh doanh DN cần phải phù hợp với nội dung đăng ký kinh doanh hồ sơ cấp phép cần thiết liên quan đến hoạt động kinh doanh Ví dụ DN kinh doanh xăng dầu cần có giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh xăng dầu, DN xuất lúa gạo phải có giấy chứng nhận đủ điều kiện xuất gạo… Xem xét đối tượng giải ngân khách hàng có phù hợp với lĩnh vực kinh doanh khách hàng, DN có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực hay chưa Đánh giá khả kiểm sốt mục đích sử dụng vốn khách hàng để có phương án cho vay phù hợp hạn chế rủi ro cho ngân hàng 66 Phân tích tình hình tài DN dựa báo cáo tài định kỳ Việc xác định phù hợp số liệu KH cung cấp kỳ yêu cầu cán thẩm định có kiến thức kế tốn, kiểm tốn tốt Đặc biệt DNNVV chưa có hệ thống báo cáo tài đầy đủ xác, báo cáo tài khơng qua cơng ty kiểm tốn độc lập Qua đó, mặt xác định phù hợp số liệu mà DN cung cấp đồng thời tư vấn DN điều chỉnh lỗi gặp phải kê khai thông tin báo cáo tài để có thơng tin xác tình hình tài chính, kết hoạt động sản xuất kinh doanh DN Đánh giá công tác quản lý DN, dựa yếu tố quản lý DN thể môi trường làm việc hiệu quả, mối quan hệ xã hội uy tín DN phản ánh phần lực cạnh tranh thị trường Vì vậy, cán thẩm định cần đánh giá bổ sung nhân tố để nhìn nhận đầy đủ cơng tác quản lý phát triển kinh doanh DN Thẩm định tài sản bảo đảm bước quan trọng xác định hạn mức vay vốn khả dụng DN Đây phương án phòng ngừa rủi ro hiệu cho NH, trường hợp xấu buộc NH phải lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Do đó, cán cần thẩm định thận trọng, đảm bảo đầy đủ yếu tố hồ sơ pháp lý liên quan, yếu tố giá thành phù hợp với mức giá giao dịch thị trường Trường hợp gặp phải tài sản bảo đảm bất động sản giá trị lớn, tài sản máy móc thiết bị phức tạp cán thẩm định cần đề xuất th cơng ty định giá độc lập để có đủ thông tin chuyên môn định giá Thứ hai, thẩm định phương án kinh doanh, dự án đầu tư: Phân tích nhu cầu thị trường sản phẩm mà DN cung ứng Cán thẩm định cần phải nắm rõ thông tin ngành hàng, đối thủ cạnh tranh địa bàn, lợi sản phẩm khách hàng thị phần DN Nhận định rõ xu hướng phát triển sản phẩm cần có nhiều kiến thức thơng tin từ thị trường Khả suất xuất thành phẩm đặc biệt quan trọng DN trình sản xuất kinh doanh Việc có đầy đủ nguồn cung nguyên liệu đầu vào, hệ thống máy móc thiết bị cơng nghệ phù hợp đội ngũ nhân cơng có kinh nghiệm đảm 67 bảo cho trình sản xuất ổn định, hiệu Cán thẩm định cần xem xét đảm bảo doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu cụ thể, có kế hoạch chuẩn bị để triển khai trình sản xuất Mạng lưới phân phối quảng bá sản phẩm cần đánh giá đầy đủ DN chuẩn bị phương án kinh doanh cần thể rõ cách thức tiếp cận thị trường kênh phân phối sản phẩm thiết lập Việc yêu cầu khách hàng cung cấp chi tiết đầy đủ thông tin trình cung ứng sản phẩm giúp cho việc đánh giá tính khả thi dự án, phương án kinh doanh đầy đủ Đánh giá dòng tiền dự án, phương án kinh doanh giúp cán thẩm định nhận xét khả tốn nợ DN, quy mơ dịng tiền DN Việc đánh giá kết hoạt động sản xuất kinh doanh số liệu dự kiến phải phù hợp với kết kinh doanh khứ hiệu DN lĩnh vực Đánh giá đầy đủ yếu tố tình hình tài phương án, dự án đưa cách thức cho vay, thời hạn khoản vay thu hồi nợ phù hợp 5.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ nhân sự, đặc biệt cán quan hệ khách hàng người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng mặt NH Việc trọng tác phong làm việc, thái độ cư xử chuyên nghiệp đem lại hình ảnh đẹp bật vị NH, NH phải đặc biệt trọng nâng cao hình ảnh qua việc nâng cao lực trình độ cán Kỹ giao tiếp ứng xử với khách hàng quan trọng, việc khách hàng ưa thích đến giao dịch NH phụ thuộc nhiều vào hình ảnh nhân viên NH, thái độ tích cực, nhanh chóng xử lý giải đáp thắc mắc nắm rõ nhu cầu khách hàng Vì vây, Vietinbank Cần Thơ cần có khóa đào tạo kỹ xử lý tình huống, giao tiếp với khách hàng có tình cụ thể để nâng cao lực, kỹ giao tiếp cho cán Mặt khác, thường xuyên kiểm tra đột xuất với vai trị khách hàng bí mật để đánh giá ưu nhược điểm vị trí, phịng ban từ có biện pháp khắc phục Ngồi kỹ giao tiếp, việc nắm vững kiến thức chuyên môn cần thiết đảm 68 bảo phù hợp quy trình, quy định Vietinbank phù hợp quy định pháp luật Định kỳ, Vietinbank Cần Thơ cần tổ chức buổi phổ biến quy trình, quy định mới, sản phẩm để phổ biến tới cán nắm bắt đầy đủ tránh trường hợp sai sót gặp vướng mắc trình triển khai Đạo đức nghề nghiệp cần quan tâm không ngừng rèn luyện từ tất cán phòng ban Vietinbank Cần Thơ cần đề cao tính trung thực, tinh thần trách nhiệm hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, việc kiểm tra, giám sát thường xuyên phận rà sốt cần thực đầy đủ nhanh chóng phát hiện, xử lý phòng ngừa từ xa trường hợp vi phạm, có dấu hiệu vi phạm Đây yếu tố quan trọng công tác phát triển NH Để đạt mục tiêu trên, Vietinbank Cần Thơ cần trì sách đãi ngộ tốt phù hợp với lực, cống hiến cán Mặt khác, công tác đào tạo cán cần cập nhật thường xuyên, kết hợp sách gắn kết tạo mơi trường làm việc chun nghiệp lành mạnh Điều giúp tăng tính đồn kết, trung thành đội ngũ nhân sự, phát triển tinh thần tự giác, không ngừng nâng cao lực, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp hoạt động NH Đây điều kiện giúp cho NH ngày ổn định phát triển 5.3 Một số kiến nghị 5.3.1 Đối với DNNVV Nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay, bên cạnh hỗ trợ, cải tiến từ phía NH cần thiết phải có tích cực, chủ động thực đầy đủ yêu cầu từ phía NH 5.3.1.1 Nâng cao minh bạch thơng tin tài Các DNNVV chưa trọng đến việc thống kê số liệu tài chính, kế tốn cách đầy đủ chuyên nghiệp Việc minh bạch chi tiết thơng tin tài giúp cho DN quản lý tình hình hoạt động kinh doanh cách đầy đủ toàn diện, nhận diện sớm rủi ro có biện pháp ứng phó kịp thời Đồng thời, điều kiện quan trọng NH xem xét cho vay DN, việc DN cung cấp số liệu chi tiết đầy đủ tăng khả chấp thuận cho vay 69 DN khác Khó khăn DN việc thống kê, báo cáo số liệu tài nguồn nhân lực kế tốn chưa quan tâm, đầu tư đầy đủ Một số DN khơng có nhân viên kế tốn thức th kế tốn dịch vụ đến kỳ báo cáo tài với quan Nhà nước có nhân viên kế tốn khả chưa đáp ứng cung cấp đầy đủ thông tin Mặt khác, DN chưa sẵn sàng việc th cơng ty kiểm tốn độc lập ngại minh bạch thơng tin chi trả chi phí phát sinh Tuy nhiên, khắc phục điều trên, việc minh bạch thơng tin tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh công ty đem lại nhiều lợi ích việc quản lý hoạt động kinh doanh NH đối tác kinh doanh Việc DN nhận thức điều giúp DN mặt nâng cao khả quản lý từ đạt hiệu hoạt động kinh doanh tốt, mặt khác uy tín DN nâng cao thị trường kinh doanh đặc biệt khả tiếp cận với NH dễ dàng Đây rõ ràng mục tiêu mà DN cần phải hướng tới để đạt hiệu kinh doanh ổn định lâu dài 5.3.1.2 Chủ động tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong trình hoạt động sản xuất kinh doanh, gặp khó khăn việc huy động nguồn vốn DN bắt đầu tìm đến hỗ trợ từ phía NH Vì gặp nhiều khó khăn việc vay vốn đặc biệt DN phát sinh vay vốn NH Vì vậy, DN cần chủ động chuyên nghiệp cần có chuẩn bị trước tiếp cận đến với NH Các DN tạo mối quan hệ NH trước phát sinh nhu cầu vay vốn thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ toán, chi lương qua thẻ ATM, dịch vụ tư vấn….Sau đó, nhu cầu đầu tư dự án, phương án kinh doanh DN trình bày nhu cầu với phía NH nhanh chóng xem xét so với DN Bên cạnh đó, DN tìm hiểu hồ sơ, thủ tục liên quan đến việc vay vốn để đáp ứng nhanh chóng đầy đủ hồ sơ giúp cho trình xét duyệt hồ sơ rút ngắn thời gian, qua DN tiết kiệm thời gian nhận vốn vay phục vụ nhu cầu DN 70 5.3.1.3 Tích cực nghiên cứu sách tiếp cận hỗ trợ từ phía Nhà nước DNNVV cần tìm hiểu đầy đủ quy định pháp luật lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh DN Mục đích quy định pháp luật giúp điều chỉnh hoạt động kinh doanh hướng, hiệu tránh gặp phải khó khăn, việc nghiên cứu tuân thủ theo quy định pháp luật đem lại nhiều lợi ích cho DN lâu dài DN tự nghiên cứu th đơn vị tư vấn có uy tín thường xuyên cập nhật quy định, sách pháp luật liên quan nhằm đảm bảo trình hoạt động sản xuất kinh phù hợp quy định pháp luật Bên canh đó, nhằm hỗ trợ thúc đẩy kinh tế, Nhà nước có hướng dẫn, sách ưu đãi DNNVV ngành nghề kỹ thuật, công nghệ, lãi suất ngân hàng…Vi vậy, DN cần phải tìm hiểu tiếp cân ưu đãi từ Nhà nước nhằm hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh nâng cao khả cạnh tranh thị trường 5.3.1.4 Đánh giá chi tiết đầy đủ dự án đầu tư, phương án kinh doanh Để đáp ứng điều kiện vay vốn NH, DNNVV cần phải chuẩn bị chi tiết thông tin liên quan đến dự án đầu tư, phương án kinh doanh, thể việc kinh doanh đạt hiệu có khả hồn trả nợ đầy đủ Việc lập dự án đầu tư chi tiết, đầy đủ thông tin sản phẩm, thị trường, hiệu dự án giúp cho NH dễ dàng cơng tác thẩm định Thơng qua đó, NH đánh giá tỷ lệ tài trợ điều khoản ràng buộc nhằm giúp dự án hoạt động ổn định, hạn chế rủi ro Mặt khác, chuẩn bị đầy đủ thông tin dự án cung cấp cho Cơ quan nhà nước quản lý đảm bảo phù hợp mặt pháp lý liên quan, dự án quy hoạch, đảm bảo điều kiện cần thiết… Trong trình lập dự án đầu tư, DN cẩn phải đáp ứng tiêu chí pháp lý, thống có sở khoa học, đồng thời phù hợp với thực tiễn Tính pháp lý thể việc DN đáp ứng thủ tục, hồ sơ liên quan Cơ quan Nhà nước quản lý Vì vậy, DN cần phải tìm hiểu kỹ chủ trương, sách Nhà nước điều kiện liên quan đến ngành nghề lĩnh vực dự án kinh doanh 71 Việc lập dự án đầu tư phải đảm bảo yếu tố có sở khoa học Các số liệu cung cấp phải có tài liệu chứng minh cho việc tính tốn số liệu đó, dựa phương pháp phù hợp Việc lý giải nội dung dự án phải đảm bảo tính thống nhất, đồng thời biện luận vấn đề phải đảm bảo tính logic chặt chẽ Các nội dung trình bày cần có hệ thống rõ ràng giúp người đọc đánh giá tổng thể chi tiết dự án Bên cạnh đó, việc lập dự án phải bám sát với thực tế, nội dung triển khai dự án phải có tính thực tiễn để triển khai ngồi thị trường, phù hợp cải tiến so với sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường Đạt điều kiện giúp cho DN nâng cao hình ảnh chuyên nghiệp chủ động, dễ dàng tiếp cân nguồn vốn ngân hàng triển khai dự án Vì vậy, vấn đề DN cần phải quan tâm để đảm bảo hoạt động kinh doanh, đầu tư có đủ nguồn vốn từ đạt hiệu kế hoạch đề 5.3.2 Kiến nghị Vietinbank Hoạt động CN Cần Thơ thực theo quy định NH Vietinbank, việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV CN Cần Thơ cần có sách cụ thể từ phía NH Vietinbank Mặc dù có sách hỗ trợ DNNVV toàn hệ thống, nhiên cần bổ sung tăng cường hỗ trợ sách Vietinank, luận văn có số kiến nghị sau: - Ban hành sách cho vay DNNVV, quan trọng sách lãi suất DNNVV bao gồm nhiều quy mô, ngành nghề lĩnh vực, qua việc có sách ưu đãi riêng biệt giúp cho CN chủ động xem xét giải cho vay hồ sơ KH - Tăng cường công tác giám sát hoạt động cho vay DNNVV CN, từ nắm bắt khó khăn gặp phải q trình cho vay từ có sách hỗ trợ riêng biệt cho CN, khu vực Bên cạnh đó, việc kiểm tra kiểm soát định kỳ giúp CN hạn chế, khắc phục xử lý sai sót gặp phải - Tận dụng nguồn vốn hỗ trợ từ Chính phủ, quan Nhà nước tổ chức quốc tế để có nguồn vốn ưu đãi từ cho vay đối tượng DNNVV đáp ứng 72 đủ điều kiện hưởng ưu đãi 5.3.3 Kiến nghị quan quản lý nhà nước Để khuyến khích DNNVV phát triển hiệu quả, qua góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHTM, quan quản lý cần hoàn thiện khung pháp lý, bạch thơng tin hỗ trợ, xây dựng mơi trường cạnh tranh lành mạnh - Tích cực cải cách thủ tục hành giúp cho DN tiếp cận thị trường, xây dựng quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đồng bộ, có điều chỉnh định kỳ nhằm đảm bảo phù hợp Đồng thời có sách hỗ trợ, giải khó khăn trình tham gia đầu tư DN - Góp phần thúc đẩy cho vay, hỗ trợ nguồn vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn DNNVV - Hỗ trợ ứng dụng công nghệ mới, công nghệ cao DNNVV - Phát triển nguồn nhân lực cho DNNVV, tập trung vào nâng cao lực quản trị cho DNNVV - Đẩy mạnh hình thành cụm liên kết, cụm ngành cơng nghiệp, tăng cường tiếp cận đất đai cho DNNVV - Cung cấp thông tin hỗ trợ DNNVV xúc tiến mở rộng thị trường cho DNNVV - Xây dựng hệ thống tổ chức trợ giúp phát triển DNNVV 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nội dung chương nêu giải pháp để khắc phục hạn chế cịn tồn liên quan đến: cơng tác huy động vốn giúp ổn định nguồn vốn, đa dạng sản phẩm dịch vụ, tối ưu quy trình, cải thiện công tác nhân sự… nhằm mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động cho vay, đặc biệt đối tượng KHDN NVV Bên cạnh đó, luân văn đề xuất khuyến nghị chung DNNVV, quan quản lý Nhà nước Vietinbank giúp cho hoạt động cho vay KHDNNVV Vietinbank Cần Thơ đạt hiệu cao 74 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu hoạt động cho vay nói chung hiệu hoạt động cho vay DNNVV nói riêng mục tiêu quan trọng tổ chức tín dụng có Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ Với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn Cần Thơ, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ có bước trọng phát triển quan tâm, đầu tư đến công tác kinh doanh, mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV Nhằm nâng cao tính cạnh tranh thị trường, tận dụng hội nhằm phát triển dịch vụ buộc Vietinbank Cần Thơ phải có hoạch định đắn nhằm triển khai ứng dụng sản phẩm mới, hồn thiện mơ hình tổ chức, sách khách hàng, quy trình tín dụng, mở rộng mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị… Với mong muốn góp phần đẩy mạnh việc phát triển, nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ, tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề hoàn thành nhiệm vụ sau : - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay DNNVV nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại bao gồm: Khái niệm cho vay hiệu hoạt động cho vay DNNVV, tiêu ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay - Nghiên cứu thực trạng hoạt hiệu hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ - Đánh giá kết mà Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ đạt lĩnh vực này, đồng thời nêu mặt hạn chế - Xuất phát từ tiền đề từ đưa giải pháp vừa mang tính phương pháp luận vừa có tính thực tiễn nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ 75 Sau luận văn này, tác giả kiến nghị để giải pháp áp dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cần Thơ thời gian tới, đồng thời coi tài liệu tham khảo hữu ích cho ngân hàng thương mại khác việc lựa chọn chiến lược phù hợp cho việc phát triển, mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV, góp phần tạo bước chuyển biến mạnh mẽ góp phần gia tăng lợi nhuận, doanh số, thị phần, vị ngân hàng thị trường 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Bộ kế hoạch đầu tư, 2019 Sách trắng Doanh nghiệp Việt Nam 2019 NXB Thống kê Chính phủ, 2009 “Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV”, Hà Nội Chính phủ, 2013 “Nghị số 02/NQ-CP Về số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu”, Hà Nội Lê Xuân Bá cộng sự, 2006 DNNVV Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 “Quyết định số 493/2005/QD – NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng”, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 “Thông tư số Thông tư số 02/2013/TTNHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2014 “Quyết định số 20/VBHN-NHNN Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2017 QĐ số 550/2017/QĐ-TGĐNHCT35 ngày 09/03/2017 “Quyết định ban hành quy định cụ thể sách cấp quản lý giới hạn tín dụng phân khúc khách hàng doanh nghiệp định chế tài phi tổ chức tín dụng”, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2017 QĐ số 552/2017/QĐ-TGĐNHCT35 ngày 09/03/2017 “Quyết định Ban hành Quy định cụ thể hoạt động cho vay phân khúc khách hàng doanh nghiệp định chế tài phi tổ chức tín dụng”, Hà Nội 77 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2020 Báo cáo thường niên năm 2019 Ngân hàng TMCP Công Thương VN – CN Cần Thơ, “Báo cáo kết kinh doanh năm 2017, 2018, 2019”, Cần Thơ Ngô Hướng, Tô Kim Ngọc, 2001 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Ngân hàng Thương mại NXB ĐH Kinh tế Quốc Dân Sở kế hoạch đầu tư TP Cần Thơ, 2020 Báo cáo tình hình kinh tế xã hội tháng đầu năm 2020 Cần Thơ Tô Thiện Hiền, 2019 Đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động cho vay PVcomBank - Chi nhánh An Giang, Tạp chí tài kỳ tháng 9/2019 Trần Huy Hồng, 2019 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng SeABank - Chi nhánh An Giang, Tạp chí tài kỳ tháng 10/2019 Vũ Anh Quân, 2017 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Hà Nội Luận án Tiến sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân DANH MỤC TÀI LIỆU TIẾNG ANH Peter S Rose, 2002 Commercial Bank Management McGraw-Hill/Irwin DANH MỤC WEBSITE http://www.cantho.gov.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.vietinbank.vn ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH VŨ NGỌC HỒNG “NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN... ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn đề tài ? ?Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ. ” cơng trình nghiên cứu cá nhân... Đánh giá hiệu hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thương VN – CN Cần Thơ Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thương VN – CN Cần Thơ Mục