Với quy trình cấp tín dụng hiện tại của BIDV, chương trình xếp hạng tín dụng nội bộ rất quan trọng bởi chính sách cấp tín dụng, đặc biệt là chính sách tài sản bảo đảm phụ thuộc chủ yếu vào hạng của khách hàng doanh nghiệp. Hệ thống xếp hạng tín dụng của BIDV hiện đang bao gồm hai nhóm chỉ tiêu chính: Các chỉ tiêu tài chính được xác định theo báo cáo tài chính của doanh nghiệp và các chỉ tiêu phi tài chính theo đánh giá của CBTD. Tỷ trọng điểm của mỗi chỉ tiêu sẽ khác nhau tùy theo từng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh cụ thể. Thực tế áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV cho thấy trong một số trường hợp hạng của khách hàng chưa phản ánh đúng sức khỏe, độ tín nhiệm cũng như khả năng trả nợ của chính bản thân doanh nghiệp đó dẫn tới đơn vị gặp khó khăn trong việc áp dụng chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp đặc biệt là những doanh nghiệp thực sự tốt nhưng hạng tín dụng lại chưa cao, chưa phản ánh chính xác tình trạng của doanh nghiệp. Đồng thời việc đánh giá chưa chính xác xếp hạng của doanh nghiệp cũng có thể gây nguy cơ tiềm an tới chất lượng tín dụng cho vay khách doanh nghiệp của Ngân hàng trong trường hợp hạng của khách hàng cao hơn tình trạng sức khỏe của doanh nghiệp dẫn tới Ngân hàng áp dụng chính sách tài sản bảo đảm thấp hơn so với mức độ rủi ro của khách hàng doanh nghiệp vay vốn.
3.2.5 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, kiểm tra, giám sát
a) Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng
Có thể thấy tham định là một trong những khâu quan trọng nhất trong quy trình cấp tín dụng, có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay của Ngân
hàng đồng thời cũng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của khoản vay. Một món vay dù lớn hay nhỏ đều cần phải được Ngân hàng thẩm định với nguyên tắc thận trọng nhằm hạn chế rủi ro tối đa cho Ngân hàng. Để có thẩm định chính xác tình hình của doanh nghiệp, đầu tiên ngân hàng nên cập nhật thường xuyên tình hình của doanh nghiệp thông qua nhiều nguồn thông tin khác nhau, thứ hai Ngân hàng nên chủ động đi khảo sát thực tế cơ sở sản xuất kinh doanh, công trường, kho hang... của doanh nghiệp để đánh giá chính xác năng lực sản xuất, năng lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ cũng như thị phần của doanh nghiệp. Thứ ba, Ngân hàng cần tham định năng lực, uy tín của khách hàng, tính khả thi, hiệu quả, khả năng trả nợ của khách hàng một cách chính xác, phù hợp với thị trường khách hàng tham gia tại thời điểm tham định. Đánh giá đầy đủ những biến động của thị trường mà doanh nghiệp có thể gặp phải, khả năng thích ứng của doanh nghiệp với những biến động này từ đó phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng và có để đưa ra những biện áp ứng xử phù hợp ngay lập tức khi khách hàng gặp khó khăn đối với phương án kinh doanh đã được Ngân hàng tài trợ vốn.
Đối với khâu thẩm định giá trị tài sản bảo đảm, cần thẩm định giá của tài sản bảo đảm phù hợp với giá trị thị trường, tránh trường hợp định giá cao so với giá trị thị trường gây khó khăn cho Ngân hàng trong trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm.
Tuy cần thẩm định khách hàng một cách cẩn trọng, kỹ lưỡng nhưng cũng không vì thế mà kéo dài thời gian thẩm định, làm khó cho khách hàng mà cần vận dụng linh hoạt, rút ngắn thời gian thẩm định, đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách kịp thời nhất. Để làm được điều này, Ngân hàng phải đưa ra được hệ thống mục tiêu chất lượng, trong đó quy định rõ thời gian tối đa tối đa mà mỗi bộ phận thực hiện xử lý hồ sơ. Đưa việc thực hiện mục tiêu chất lượng này vào là một chỉ tiêu để đánh giá KPIs đối với từng cá nhân, bộ phận có liên quan trong quy trình thẩm định tín dụng của Ngân hàng.
b) Tăng cường và nâng cao chất lượng kiểm tra giám sát và các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng trong cho vay KHDN
Nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro tiềm ẩn này lại càng lớn đối với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp bởi dư nợ cho vay doanh nghiệp thường lớn tập trung vào một số lượng nhỏ khách hàng, tỷ lệ tín chấp của khách hàng doanh nghiệp đặc biệt là đối với những doanh nghiệp có quy mô dư nợ lớn thường rất cao, doanh nghiệp cũng bị ảnh hưởng bởi sự biến động nhanh và mạnh của thị trường. Do đó tăng cường hơn nữa các biện pháp phòng ngừa rủi ro đối với hoạt động tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Thứ nhất, Ngân hàng phải thường xuyên bám sát, theo dõi, quản lý các khoản vay trong và sau khi cho vay, quản lý khách hàng vay, cập nhật tình hình thị trường mà doanh nghiệp đang cung cấp sản phẩm dịch vụ, trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định.
Thứ hai, đơn vị cần đẩy mạnh mua dịch vụ bảo hiểm tiền vay đối với những khoản vay có tính đặc thù cao. Đây cũng là một biện pháp để hạn chế những rủi ro có thể gặp phải trong quá trình cấp tín dụng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp.
Thứ ba, thường xuyên thực hiện việc kiểm tra, giám sát quá trình cấp tín dụng của CBTD theo định kỳ hoặc đột xuất thông qua bộ phận Quản lý rủi ro tại Chi nhánh hoặc bộ phận Kiểm toán nội bộ, Ban kiểm tra giám sát của Trụ sở chính từ đó phát hiện sớm những sai phạm trong quá trình cấp tín dụng để kịp thời chấn chỉnh, xử lý sai phạm khi cần thiết, đảm bảo việc xử lý sai phạm có tính răn đe đối với cán bộ.
Thứ tư, đơn vị cần có chế tài cụ thể để xử lý các trường hợp sai phạm trong quá trình cấp tín dụng qua đó nâng cao ý thức của cán bộ trong quá trình cấp tín dụng.
3.2.6 Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng
Qua thực tế cho thấy, rủi ro tín dụng trong cho vay với khách hàng doanh nghiệp thường không xảy ra ngay lập tức mà nó diễn ra trong một quá trình tuy có thể là khó nhận biết. Các dấu hiệu này có thể như doanh nghiệp sụt giảm về doanh thu lợi nhuận, dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục giảm, hàng tồn kho tăng cao bất thường, khoản phải thu tăng cao bất thường, dòng tiền từ bán hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ về tài khoản nhỏ hơn doanh số cho vay, dòng tiền từ nhóm khách hàng liên quan chiếm tỷ trọng lớn trong dòng tiền về tài khoản của khách hàng, doanh nghiệp chậm lương nhân viên... Những dấu hiệu này có thể không xuất hiện rõ ràng hay liên tục tuy nhiên nếu đánh giá chi tiết, kỹ lưỡng thì Ngân hàng vẫn có thể phát hiện ra những dấu hiệu cảnh báo sớm này. Hiện nay, BIDV nói chung và BIDV Hà Thành nói riêng định kỳ đã có những cảnh báo rủi ro sớm tín dụng này nhưng việc thực hiện còn thủ công, mới chỉ cảnh báo qua một số các chỉ tiêu, còn nhiều chỉ tiêu khác chưa đề cập đến. Do đó đơn vị cần nghiên cứu cụ thể những chỉ tiêu nào có khả năng cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, từ đó xây dựng lên một hệ thống tự động cảnh báo sớm tín dụng bằng chương trình phần mềm kết nối với core banking của Ngân hàng. Khi đã có cảnh báo sớm rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp, đơn vị sẽ có biện pháp ứng xử phù hợp đảm bảo thu hồi nợ hoặc giảm dần quy mô dư nợ giúp đơn vị hạn chế được rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay.
Thời gian qua khi bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid 19 cho thấy, nhiều doanh nghiệp không thể ứng phó kịp hoặc bất lực hoàn toàn trước ảnh hưởng của dịch bệnh này khiến doanh nghiệp không còn khả năng trả nợ cho Ngân hàng. Do đó, hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng này cũng nên có nhiều kịch bản cho thị trường: thị trường có biến động tốt, thị trường có biến động xấu, hay bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh để có thể đánh giá được mức độ thích ứng với
từng hoàn cảnh của khách hàng doanh nghiệp từ đó đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp trong từng trường hợp cụ thể giúp Ngân hàng lường trước và hạn chế được những rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Đặc biệt Ngân hàng có thể đưa ra biện pháp quản lý phù hợp, cấp tín dụng ở mức hợp lý đối với những doanh nghiệp có độ nhạy cảm cao với dịch bệnh, thiên tai, bão lũ, chiến tranh...
3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp là một hoạt động tín dụng khá phức tạp đòi hỏi về trình độ Cán bộ tín dụng cao hơn. Để nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp, việc tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cho Cán bộ tín dụng là đòi hỏi cấp thiết. Để nâng cao hơn nữa chất lượng của đội ngũ Cán bộ tín dụng, Ngân hàng có thể thực hiện các giải pháp như sau:
- Trước hết cần xây dựng và thực hiện tiêu chuẩn hoá Cán bộ tín dụng theo các tiêu thức sau: Có phẩm chất đạo đức và tư cách tốt; Có ý thức trách nhiệm; Có bản lĩnh vững vàng, trung thực; Có trình độ chuyên môn vững vàng, hiểu biết xã hội, am hiểu thị trường và pháp luật; Có thể lực và khả năng giao tiếp tốt.
- Thường xuyên đào tạo và đào tạo lại cán bộ, to chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt là những kiến thức về lĩnh vực xây dựng cơ bản, phân tích tài chính, phòng ngừa rủi ro, đánh giá các biến động của nền kinh tế, các chính sách nhà nước mới ban hành.
- Trang bị cho Cán bộ tín dụng những kỹ năng nhất định trong giao tiếp cũng như marketing ngân hàng để có thể tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng.
- Tăng cường công tác giáo dục tư tưởng chính trị, rèn luyện đạo đức để Cán bộ tín dụng nhận thức được vai trò và trách nhiệm của mình.
- Có các chế độ khen thưởng, đề bạt Cán bộ tín dụng, sự quan tâm động viên của lãnh đạo đơn vị đối với Cán bộ tín dụng để họ có thể tận tâm với công việc.
- Cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên có vai trò rất quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng, tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Vì vậy, ngoài việc trang bị những kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, Cán bộ tín dụng cũng cần có kiến thức nhất định về kỹ năng giao tiếp cũng như marketing ngân hàng.
- Tuyển dụng hoặc đào tạo cán bộ thành chuyên gia theo từng lĩnh vực ngành nghề, có mức độ am hiểu cao, đảm bảo khả năng thẩm định chính xác: Đối với lĩnh vực đầu tư bất động sản, thi công xây lắp có thể bóc tách được khối lượng, lên dự toán công trình theo các quy định; đối với lĩnh vực điện cần am hiểu các thuật ngữ chuyên môn, ký hiệu, bóc tách được giá trị, khối lượng khi cần thiết...
3.2.8 Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và Marketing hợp lý, hiệu quả nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh BIDV phù hợp với lĩnh vực cho vay doanh nghiệp
Khách hàng doanh nghiệp là một thị trường rộng lớn với đông đảo các loại hình doanh nghiệp khác nhau, có lượng vốn và loại hình kinh doanh khác nhau. Vì vậy, muốn thu hút khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh các giải pháp khác thì cần phải có một chiến lược truyền thông và marketing hiệu quả để đưa doanh nghiệp đến với ngân hàng hoặc đưa các sản phẩm dịch vụ đến với doanh nghiệp.
Xây dựng một to chức hoạt động marketing chuyên nghiệp tại Chi nhánh. Theo đó tổ chức bộ phận marketing trong khối ngân hàng với đầy đủ các chức năng để thực hiện tất cả hoạt động như nghiên cứu thị trường, các hoạt động về xúc tiến thương mại (như các hoạt động tặng quà, tổ chức dự thưởng, tổ chức
các chương trình cảm ơn khách hang...), các hoạt động quảng bá và PR. Đầu mối hoạt động Marketing tại chi nhánh thực hiện tại Phòng Quản lý khách hàng của Chi nhánh.
Mỗi Cán bộ tín dụng phải xác định mình là đại sứ thương hiệu cho BIDV, góp phần quảng bá, xây dựng hình ảnh đẹp của BIDV trong tâm trí khách hàng, từ đó có thể phát triển khách hàng mới là các khách hàng vệ tinh của khách hàng hiện hữu hoặc được các khách hàng hiện hữu giới thiệu khách hàng mới.
3.3 Kiến nghị các điều kiện để thực hiện giải pháp
3.3.1 Kiến nghị với NHNN
Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp luật quy định riêng về hoạt động tín dụng doanh nghiệp: Các NHTM hiện nay vẫn phải dựa vào các văn bản pháp luật chung của NHNN và xây dựng cho mình những quy định riêng về hoạt động này nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động tín dụng doanh nghiệp cũng như quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của nó để tạo cơ sở pháp lý thống nhất và bảo vệ quyền lợi cho các NHTM.
NHNN cần thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng: Ớ nước ta hiện nay, hệ thống thông tin liên Ngân hàng vẫn chưa thực sự được quan tâm phát triển trong khi đây là yêu cầu tất yếu để tiến đến một hệ thống Ngân hàng hiện đại. Hệ thống thông tin liên Ngân hàng sẽ giúp cho các Ngân hàng truy cập các thông tin liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng cũng như các thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng, qua đó thúc đẩy mối liên hệ hợp tác giữa các Ngân hàng với nhau.
3.3.2 Kiến nghị với trụ sở chính BIDV
- Lực lượng cán bộ hoạt động thuần túy cho tín dụng doanh nghiệp khá mỏng về số lượng (còn phải kiêm nhiệm các mảng nghiệp vụ khác đặc biệt là tại các Phòng giao dịch). Mỗi Cán bộ tín dụng của BIDV nói chung và của BIDV Hà Thành nói riêng sẽ thực hiện toàn bộ một quy trình cấp tín dụng bao
gồm: tiếp thị khách hàng, thu thập hồ sơ thẩm định và trình cấp tín dụng cho khách hàng, định giá tài sản bảo đảm và hoàn thiện các thủ tục nhận thế chấp/cầm cố, đăng ký giao dịch bảo đảm, soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, đề xuất giải ngân, đề xuất phát hành bảo lãnh, đề xuất phát hành LC, kiểm tra giám sát sau cho vay. Ngoài ra Cán bộ tín dụng còn tác nghiệp trên các chương trình phục vụ việc quản lý, tác nghiệp của BIDV như CROMS, DOKA, Chương trình xếp hạng tín dụng nội bộ... nên khối lượng công việc của Cán bộ tín dụng là rất lớn, chưa có thời gian quản lý sâu sát tới từng khách hàng. Do đó việc thành lập các khối hỗ trợ hoặc bo sung cán bộ cho Chi nhánh, đặc biệt là Cán bộ tín dụng phụ khách hàng doanh nghiệp là cần thiết. Vì vậy, đề nghị BIDV nhanh chóng thành lập các bộ phận hỗ trợ tín dụng tại Chi nhánh và xây dựng định biên lao động dành riêng cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại các Chi nhánh.
- BIDV cần phối hợp với các Chi nhánh trong việc khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để có thể đưa ra các sản phẩm cho vay doanh nghiệp kịp thời và phù hợp với địa bàn. Xây dựng được danh mục sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp có tính chuẩn hóa và phân đoạn sản phẩm phù hợp với đặc điểm của từng lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp, xác định rõ được nhóm khách hàng mục tiêu mà sản phẩm hướng tới.