thương mại
a) Nhóm nhân to khách quan
- Môi trường kinh tế
Điều kiện kinh tế của khu vực mà ngân hàng phục vụ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản cho vay có chất lượng cao, ngược lại khi nền kinh tế không ổn định thì các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng cho vay và khả năng trả nợ vay biến động lớn làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu nợ cho vay của ngân hàng.
Khi bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế tác động trực tiếp đến chu kỳ sống của doanh nghiệp do đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cũng như nhu cầu vay vốn của họ và ngược lại.
Trong bối cảnh hiện nay nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam đang chịu tác động nặng nề từ dịch bệnh Covid 19, đã có những thời điểm chuỗi cung ứng toàn cầu bị gián đoạn ảnh hưởng sâu sắc tới Việt Nam - một nền kinh tế nằm trong chuỗi cung ứng toàn cầu với nhu cầu nhập khẩu nguyên vật liệu đầu vào cũng như xuất khẩu sản phẩm đầu ra với giá trị rất lớn. Một nền kinh tế bị suy yếu sẽ làm cho các doanh nghiệp bị suy yếu ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ ngân hàng của doanh nghiệp.
- Lạm phát
Đối với các ngân hàng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, lạm phát tăng cao sức mua đồng tiền giảm xuống đã ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Lạm phát tăng cao, NHNN phải thực hiện thắt chặt tiền tệ để giảm khối lượng tiền trong lưu thông. Mặt khác, do lãi suất huy động tăng cao, thì lãi suất cho vay cũng cao, điều này đã làm xấu đi môi trường đầu tư của ngân hàng, rủi ro đạo đức sẽ xuất hiện.
- Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị của một quốc gia cũng tác động mạnh đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Quốc gia nào duy trì được một nền chính trị ổn định, thì ở đó các cá nhân có điều kiện để phát triển nên nhu cầu về vốn của họ tăng lên tạo cơ hội để mở rộng cho vay. Với các khoản vay cũ thì khả năng thu hồi tăng lên, nâng cao chất lượng cho vay.
- Nhân tố từ phía khách hàng vay (KHDN)
+ Năng lực của KHDN: Bao gồm năng lực tài chính, năng lực thị trường, năng lực sản xuất, năng lực quản lý của khách hàng... ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay. Một khoản cho vay có được hoàn trả
đúng hạn hay không phụ thuộc rất lớn vào năng lực và trình độ của khách hàng vì nó quyết định khả năng sử dụng nguồn vốn vay này có hiệu quả hay không.
+ Tư cách đạo đức của KHDN: Trong quan hệ vay vốn, phẩm chất đạo đức của khách hàng đặc biệt là phẩm chất đạo đức của người chủ doanh nghiệp là yếu tố quyết định thiện chí trả nợ cũng như mức độ trung thực và điều này quyết định đến hoạt động trả nợ của KHDN. Do đó mà nó cũng tác động đến chất lượng cho vay.
c) Nhân to chủ quan từ phía ngân hàng
- Đội ngũ cán bộ tín dụng:
Sự thành công trong hoạt động cho vay phụ thuộc vào năng lực, trách nhiệm của cán bộ tín dụng - những người chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ số vốn từ khi đầu tư cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng. CBTD cần phải phân tích kỹ tình hình tài chính của doanh nghiệp, phân tích dự án vay vốn của khách hàng, quản lý giám sát tình hình sử dụng vốn vay. Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng CBTD ngày càng cao để có thể đáp ứng kịp thời, có hiệu quả với các tình huống khác nhau của hoạt động cho vay. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản cho vay.
- Chiến lược phát triển của ngân hàng:
Chiến lược phát triển của ngân hàng là hệ thống các quan điểm, các mục đích và các mục tiêu cơ bản cùng các giải pháp, chính sách nhằm sử dụng một cách tốt nhất các nguồn lực, lợi thế, cơ hội của ngân hàng để đạt được các mục tiêu dài hạn trong thời gian ngắn nhất có thể. Để xây dựng chiến lược phát triển, ngân hàng thường sử dụng mô hình SWOT phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của ngân hàng mình. Vậy thế nào là một chiến lược phát triển
phù hợp? Một chiến lược phát triển phù hợp là một chiến lược phát huy được tối đa các điểm mạnh, khai thác được các cơ hội đồng thời hạn chế tới mức tối thiểu các điểm yếu và vượt qua được các thách thức. Một chiến lược phát triển rõ ràng, đúng đắn và phù hợp sẽ định hướng hoạt động cho tất cả các nghiệp vụ của ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng. Tùy theo chiến lược phát triển của ngân hàng là tăng trưởng hay ổn định thị trường mục tiêu mà nhóm mục tiêu của các ngân hàng sẽ khác nhau và điều này có thể ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng.
- Quy trĩnh cấp tín dụng:
Quy trình cho vay KHDN là hệ thống các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ vay vốn. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trình tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau. Một quy trình cho vay theo lý thuyết bao gồm sáu giai đoạn:
+ Lập hồ sơ đề nghị vay vốn + Phân tích tín dụng + Quyết định tín dụng + Giải ngân + Giám sát và thu nợ + Thanh lý hợp đồng tín dụng
Các giai đoạn này có mối quan hệ qua lại hỗ trợ cho nhau. Kết quả của giai đoạn trước là cơ sở thực hiện giai đoạn tiếp theo và tác động đến chất lượng công việc của giai đoạn sau. Thông qua kiểm soát thực hiện quy trình cho vay, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định những khâu, những công việc cần điều chỉnh, cũng như hướng đào tạo và phân công trong tương lai, từ đó kiểm soát được những rủi ro khi cho vay. Điều đó cho thấy, một ngân hàng có
quy trình cho vay hợp lý thì góp phần nâng cao chất lượng cho vay và ngược lại.
- Cơ sở vật chất:
Nen kinh tế càng phát triển thì yêu cầu áp dụng các công nghệ tiên tiến vào trong các nghiệp vụ ngân hàng là cần thiết vì nó không những giảm khoản chi phí bình quân cho các nghiệp vụ, tiết kiệm thời gian giao dịch mà còn giúp ngân hàng dễ dàng nắm bắt cơ hội đầu tư mới... Một ngân hàng có công nghệ hiện đại không những có khả năng thu hút được nhiều KHDN, mà còn có khả năng thu thập và xử lý thông tin về KHDN một cách đầy đủ và toàn diện. Qua đó, tạo điều kiện cho việc ra quyết định trong quá trình cho vay và trích lập dự phòng chính xác góp phần nâng cao chất lượng cho vay KHDN.
- Chỉnh sách cấp tín dụng:
Chính sách cấp tín dụng đối với KHDN của NHTM là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương hoặc hạn chế cho vay để đạt mục tiêu đã hoạch định của NHTM đó và hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chính sách cho vay KHDN được xác định trên cơ sở chiến lược phát triển của ngân hàng kết hợp với các quy định quản lý ngành của các cơ quan quản lý Nhà nước. Nó phản ánh chủ trương cho vay KHDN của một ngân hàng, trở thành định hướng chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay KHDN nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Chính sách tín dụng cho vay KHDN cần xác định được quy mô, thời hạn, phương thức cho vay và lĩnh vực cho vay nào đang có xu hướng phát triển. Một chính sách cho vay KHDN thích hợp sẽ giúp ngân hàng xác định phương hướng sử dụng các nguồn vốn hiện có, tạo ra một tài sản có chất lượng cao, ít rủi ro và đạt được mục tiêu kinh doanh chung. Như vậy, một chính sách cho vay KHDN hợp lý sẽ là cơ sở nâng cao chất lượng cho vay KHDN của ngân hàng.
- Công tác xếp hạng tín dụng khách hàng vay vốn:
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng bao gồm bộ chỉ tiêu tài chính và bộ chỉ tiêu phi tài chính với mục đích đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng doanh nghiệp từ đó đưa ra chính sách cấp tín dụng phù hợp nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho Ngân hàng trong quá trình cho vay vốn. Để đưa ra được một chính sách phù hợp nhất đối với khách hàng doanh nghiệp nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng đồng thời giúp Ngân hàng đạt được kết quả kinh doanh cao nhất thì cần phải thực hiện các bước xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp một bài bản và chính xác để xác định mức độ rủi ro thực tế của khách hàng doanh nghiệp.
- Hoạt động huy động vốn:
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các to chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác nhau và được dùng làm vốn để kinh doanh. Hoạt động huy động vốn của mỗi ngân hàng quyết định đến khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng. Rõ ràng, ngay cả khi ngân hàng có khả năng thu hút được những KHDN có chất lượng tốt, quy mô vay lớn nhưng nguồn vốn huy động lại không đủ thì hoạt động cho vay của ngân hàng đó không thể có chất lượng cao. Vì vậy, hoạt động huy động vốn hiệu quả là cơ sở nền tảng cho việc nâng cao chất lượng cho vay KHDN tại các ngân hàng.
- Công tác kiểm tra, giám sát:
Công tác này phải được thực hiện đồng thời giữa hệ thống kiểm soát nội bộ và kiểm tra, giám sát KHDN. Trong thực tế, hoạt động kiểm tra đối với KHDN khó có thể thực hiện thường xuyên vì đây là đối tượng khách hàng có địa bàn hoạt động lớn, việc kiểm tra thường mất nhiều thời gian và chi phí. Thông qua công tác kiểm tra giám sát, các nhà quản lý sẽ theo dõi được việc tuân thủ các quy định của cán bộ tín dụng, phát hiện kịp thời những sai sót,
đánh giá tính hiệu quả của hệ thống quản lý; từ đó đôn đốc nhắc nhở CBTD khắc phục làm cho chất lượng cho vay KHDN tăng lên, nâng cao vị thế của ngân hàng trong mắt của KHDN.