Công tác bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc giang, thực trạng và giải pháp,luận văn thạc sỹ kinh tế

_ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ɑ^ NGUYỄN THỊ THU HÀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - năm 2016 Ì1 [f _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ɑ^ -NGUYỄN THỊ THU HÀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TƠ THỊ HẬU Ì1 Hà Nội - năm 2016 ' [f LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết chuyên đề trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) Chi nhánh Bắc Giang Hà nội,năm 2015 Học viên Nguyễn Thị Thu Hà MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Những hoạt động NHTM 1.1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THUONG MẠI 10 1.2.1 Đặc trưng bảo đảm tiền vay 10 1.2.2 Vai trò bảo đảm tiền vay 1.2.3 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay 15 1.2.4 Các hình thức bảo đảm tiền vay .15 1.2.5 Quy trình thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay 22 1.2.6 Định giá tài sản bảo đảm 27 1.2.7 Quản lý giám sát tài sản bảo đảm 28 1.2.8 Xử lý tài sản bảo đảm .29 1.2.9 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo đảm tiền vay 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 36 2.1.2 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Bắc Giang 41 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI VIETINBANK BẮC GIANG 48 2.2.1 Cơ sở pháp lý bảo đảm tiền vay Vietinbank Bắc Giang 48 2.2.2 Nguyên tắc bảo đảm tài sản Vietinbank Bắc Giang 50 2.2.3 Thực trạng bảo đảm tiền vay Chi nhánh 51 2.2.4 Loại hình tài sản bảo đảm 57 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI VIETINBANK BẮC GIANG 59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ CỦA VIETINBANK BẮC GIANG .64 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY 65 3.2.1 Khai thác triệtDANH để nguồn MỤC thông CÁC tin CHỮ VIẾT TẮT 65 3.2.2 Nâng cao trình độ nhân viên .67 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác thẩm định tài sản bảo đảm 68 3.2.4 Áp dụng linh hoạt hình thức tài sản bảo đảm .69 3.2.5 Hồn thiện cơng tác quản lý giám sát tài sản bảo đảm 71 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm 71 3.3 KIẾN NGHỊ .72 3.3.1 Kiến nghị với phủ 72 3.3.2 Kiến nghị với ngành có liên quan 76 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 Từ viết tắt Nội dung TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TS Tài sản BĐ Bảo đảm TSBĐ Tài sản bảo đảm BĐTD Bảo đảm tín dụng BĐTV Bảo đảm tiền vay ^NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế UBND ^DN Uỷ ban nhân dân Dư nợ DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Ket kinh doanh Chi nhánh Bắc Giang năm 2012-2014 .41 Bảng 2.2: Chỉ tiêu phản ánh kết kinh doanh Chi nhánh Bắc Giang năm 2012 2014 42 Bảng 2.3 Kết huy động vốn theo thành phần kinh tế Vietinbank Bắc Giang giai đoạn 2012-2014 .43 Bảng 2.4: Kết hoạt động tín dụng Vietinbank Bắc Giang giai đoạn 2012-2014 46 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay có bảo đảm chấp tài sản 52 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay có bảo đảm cầm cố tài sản 54 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay có bảo đảm theo hình thức bảo lãnh 55 Bảng 2.8: Kết phân loại dư nợ theo hình thức bảo đảm Vietinbank Bắc Giang giai đoạn 2012-2014 56 Bảng 2.9: Phân loại dư nợ theo tài sản bảo đảm .58 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: T ốc độ tăng trưởng tổng dư nợ Vietinbank B ắc Giang giai đoạn 2012-2014 47 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ hình thức có bảo đảm 57 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ dịch vụ liên quan đến tiền tệ kinh tế Các dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng phong phú Có thể kể đến hoat động ngân hàng như: nhận tiền gửi, toán, phát hành chứng tiền gửi, tín dụng, tư vấn hoạt động tín dụng coi hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Dưới cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường môi trường kinh doanh biến động làm cho ngân hàng kinh doanh phải đối mặt với nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro hoạt động tín dụng Vì vậy, hồn trả tín dụng điều kiện quan trọng thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng Do NHTM cần có biện pháp để hạn chế rủi ro xảy nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Để thu hồi nợ ngân hàng không xem xét đến phương án sản xuất, uy tín, lực trả nợ mà phải thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Trong đó, bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm coi phương pháp an toàn bảo đảm khả thu hồi vốn nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ Để bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng, tăng khả bù đắp tài rủi ro xảy ra, đồng thời bảo đảm việc phân loại nợ, xác định, trích lập dự phịng rủi ro cụ thể theo quy định Nhà nước, tuân thủ quy định Nhà nước TCTD ban hành quy định riêng hướng dẫn thực chế bảo đảm tín dụng Trong giai đoạn hoạt động ngân hàng trở nên khó khăn phức tạp đòi hỏi ngày cao kinh tế Vậy phải làm để ngăn chặn giảm thiểu hậu nguy đó? Các giải pháp phát triển đưa nhằm đảm 67 3.2.2 Nâng cao trình độ nhân viên Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng yếu tố quan trọng nhất, định tới chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng, đặc biệt công tác BĐTV Trong vấn đề BĐTV thường phức tạp, địi hỏi cán ngân hàng phải có trình độ định Do đó, ngân hàng phải coi trọng mức việc đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Đối với phận quan hệ khách hàng phận trực tiếp thẩm định phương án vay vốn lựa chọn TSBĐ cho khoản vay trước chuyển sang phận hỗ trợ thẩm định định giá độc lập TSBĐ, cần nâng cao trình độ thẩm định khoản vay, đánh giá, nhận định khách hàng Xác định TSBĐ rào chắn rủi ro cho ngân hàng, điều kiện then chốt định cho vay Nhiều nhân viên quan hệ khách hàng ngân hàng mang tư tưởng TSBĐ vấn đề lãnh đạo định việc cho vay, thực tế phương án vay vốn khách hàng dòng tiền từ phương án định đến khả trả nợ vay khách hàng Để việc đào tạo có hiệu quả, chi nhánh cần thực tốt nội dung sau: - Cung cấp tài liệu cần thiết bảo đảm tín dụng để cán tự học tập nghiên cứu Coi việc tự học tập nghiên cứu công việc bắt buộc cán ngân hàng - Thường xuyên tổ chức khóa học có tính chất chun đề vấn đề có liên quan đến cơng tác BĐTV, nhằm trao đổi kinh nghiệm tìm giải pháp tối ưu trình thực BĐTV Định kỳ tháng năm tiến hành kiểm tra trình độ nhận thức cán nhân viên Từ có để phân cơng cơng việc phù hợp với khả năng, trình độ người Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phận 68 TSBĐ sở để xác định mức cho vay tối đa khoản vay khả thu hồi nợ trường hợp phải xử lý TSBĐ Vì vậy, để giúp ngân hàng có định cho vay đắn, đảm bảo an toàn ngân hàng tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng vay ngân hàng cần phải xác định giá trị đích thực TSBĐ Tuy nhiên, việc xác định giá trị TSBĐ việc mà khả xác khơng cao phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan Điển hình nói chất lượng phận định giá TSBĐ Do đó, để nâng cao chất lượng phận chuyên định giá TSBĐ chi nhánh cần phải sử dụng biện pháp sau: - Để độ thẩm định đạt kết xác cần phải lập hội đồng thẩm định giá TSBĐ việc định giá phức tạo nên cần phải có số đơng người tham gia để có thơng tin đầy đủ hơn, xác an toàn - Xây dựng số tiêu thức định giá TSBĐ dựa thông tin xác thực, đắn 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác thẩm định tài sản bảo đảm Để nâng cao hiệu công tác thẩm định cần xem xét khía cạnh sau: Thứ nhất, uy tín khách hàng phải đề cập thẩm định cụ thể hơn, phải có nội dung tờ trình cán tín dụng, với tiêu thức cụ thể thẩm định qua hồ sơ khứ khách hàng; thẩm định qua vấn trực tiếp với mục đích cần đạt rõ ràng là: tìm hiểu phẩm chất khách hàng vay góc độ động vay, liêm chính, thái độ sẵn lòng trả nợ; thẩm định danh tiếng tai tiếng; uy tín khách hàng qua luồng thơng tin Thứ hai, hoàn thiện thẩm định nguồn trả nợ khách hàng trước nhu cầu cho vay đáp ứng, việc nhìn thấy loạt nguồn tiền trả nợ cần thiết, đem lại cho TCTD giải ba vấn đề quan hệ 69 tín dụng giá cả, rủi ro lịng tin Với ba nguồn xếp thứ tự việc thẩm định cần làm : Một là, nguồn từ tốn khoản vay: nguồn trả nợ từ hiệu khoản tín dụng, phụ thuộc vào khả tạo lợi nhuận người vay mà trực tiếp phương án vay vốn Hai là, nguồn từ lực tài khách hàng vay vốn: dùng dự án vay thực không thành cơng, nguồn chứa đựng khơng chắn việc ngân hàng phải chia sẻ nguồn thu với chủ nợ khác Ba là, tài sản bảo đảm (thế chấp, cầm cố ): nguồn thu sau từ phía khách hàng Nguồn tỏ chắn có tính “ưu quyền” ngân hàng giá trị tài sản bảo đảm Việc quy trách nhiệm rõ ràng, cụ thể cán thẩm định tài sản bảo đảm giúp cho cán thẩm định có trách nhiệm với nhiệm vụ mình, khuyến khích cán nâng cao kiến thức lĩnh vực liên quan, nghiên cứu, thực quy chế, văn , tuân thủ quy trình thẩm định, tránh tình trạng làm việc hời hợt, vô trách nhiệm hay đánh giá theo kinh nghiệm chủ quan thân mà dẫn đến đánh giá sai lệch gây rủi ro cho ngân hàng 3.2.4 Áp dụng linh hoạt hình thức tài sản bảo đảm Việc nhận cầm cố, chấp tài sản ngân hàng xưa diễn đơn giản, khách hàng vay đề nghị cầm cố hay chấp tài sản cán tín dụng tiến hành thẩm định tài sản khơng có quy định chuẩn mực, chi tiết điều kiện cụ thể loại tài sản bảo đảm ứng với hình thức cấp tín dụng Mà thực tế loại hình vay mức độ rủi ro khác nhau, mà tiêu chuẩn, mức độ khắt khe điều kiện giá trị tài sản bảo đảm khoản vay khác Vì 70 làm tốt việc thiết lập chế lựa chọn tài sản bảo đảm tránh trường hợp khách hàng có tài sản mang đến ngân hàng đòi cầm cố, chấp mà khơng cần biết tài sản có đủ điều kiện phù hợp với hình thức tín dụng mà đề nghị hay khơng, hay việc cán thẩm định dựa khía cạnh chung chung, dựa vào kinh nghiệm chủ quan dẫn đến tình trạng đề cao mặt này, xem nhẹ mặt khác, tính rủi ro mà cao Ngồi cịn giúp tiết kiệm chi phí, cơng sức thời gian ngân hàng khách hàng Đánh giá lại khoản tín dụng tài sản bảo đảm có phù hợp với giá trị, thời lượng khoản vay hay không Trong trường hợp TSBĐ nhận chưa đầy đủ sở pháp lý, tính chuyển nhượng giám sút mặt giá trị yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dư nợ vay/ tất toán khoản vay trước hạn nhận thấy dấu hiệu rủi ro từ nguồn toán nghĩa vụ vốn vay Giảm dần tỷ lệ cho vay khơng có bảo đảm tài sản, theo qui định ngân hàng, đơn vị trả lương qua tài khoản, cán nhân viên đơn vị xem xét cho vay tín chấp lương Thực tế, nhiều nhân đơn vị có ý thức trả nợ thấp, mức độ ổn định thu nhật người vay thấp nên thường xun để nợ q hạn Vì vây, tháng năm, ngân hàng tiến hành đánh giá lại đơn vị trả lương qua tài khoản để thiết lập sách tín dụng cho khoản vay tín chấp đơn vị Đối với sản phẩm tín dụng cụ thể, điều kiện cá nhân cụ thể, mục đích vay cụ thể mà ngân hàng áp dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tín dụng tài sản cho đạt hiệu bảo đảm cao Đối với tài sản bảo đảm hàng hóa hình thành thừ vốn vay: Ngân hàng thực nghiêm túc quy trình ban hành thống toàn hệ thống Mở rộng hợp tác với đơn vị giao vận uy tín trình phòng phát triển sản phẩm ngân hàng nghiên cứu kỹ thỏa thuận hợp tác toàn hệ thống nhằm tạo 71 thuận tiện cho khách hàng ngân hàng Những trường hợp cá biệt khơng tn thủ quy trình giao vận, ngân hàng tiến hành thuê kho hàng hai bên, th bảo vệ độc lập vịng ngồi, khơng chấp nhận kho hàng khơng đủ điều kiện, hàng hóa quản lý khơng có tách biệt với hàng hóa đơn vị khác Bên cạnh đó, cần giữ toàn giấy tờ chứng minh nguồn gốc quyền sở hữu tài sản nhập kho lưu giữ theo quy định Ngân hàng Ngân hàng cần kiểm tra đột xuất thường xuyên hàng hóa để kho ba bên, giám sát quy trình nhập xuất kho Kiểm tra chất lượng hàng hóa Khi xảy dấu hiệu bị rút hàng hàng hóa giảm sút giá trị cần có giải pháp kịp thời để xử lý nhằm bảo toàn vốn vay ngân hàng Đối với sản phẩm tín dụng cụ thể, điều kiện cá nhân cụ thể, mục đích vay cụ thể mà ngân hàng áp dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tín dụng tài sản cho đạt hiệu bảo đảm cao 3.2.5 Hồn thiện cơng tác quản lý giám sát tài sản bảo đảm Ngân hàng muốn thực tốt vấn đề an toàn cho vay cần phải làm tốt cơng tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản bảo đảm việc sử dụng vốn khách hàng Bởi có ngân hàng sớm phát tình trạng thực tế khách hàng để từ có biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thân ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình trạng tài sản bảo đảm, đồng thời phải thực việc giám sát vấn đề sử dụng tài sản bảo đảm khách hàng có mục đích khơng để có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm Biện pháp cuối để thu hồi nợ xử lý TSBĐ, cơng việc khó khăn Khi khách hàng vay không trả nợ cho ngân hàng 72 ngân hàng phải tiến hàng xử lý TSBĐ để làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng an tồn hiệu Đây cơng việc phức tạp địi hỏi thời gian dài.Vì khoản nợ tồn đọng có tài sản bảo đảm cần phải tập trung nghiêm cứu để phân tích ngun nhân làm chậm q trình chuyển hóa tài sản thành tiền Trên thực tế, việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn nguyên nhân thủ tục pháp lý cịn có bất cập, ngân hàng khơng nhận giúp đỡ có quan chức có liên quan đến việc thi hồi tài sản hay chủ nợ không tự nguyện giao tài sản cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn phải tốn nhiều thời gian chi phí, tài sản phát mại khơng có thị trường nên không định giá giá trị phát mại tài sản phát mại Vì vậy, để đạt mục đích hoạt động BĐTV ngân hàng cần phải thực tốt công tác xử lý TSBĐ, ngân hàng cần tuân thủ chặt chẽ bước xử lý TSBĐ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.1.1.Hồn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay Hiện nay, có nhiều văn pháp luật hướng dẫn thực biện pháp bảo đảm tiền vay Các văn pháp luật tạo hành lang pháp lý tương đối đầy đủ ổn định cho hoạt động tín dụng nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng Nhiều quy định phù hợp với yêu cầu hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh, quyền tự chủ TCTD trách nhiệm khách hàng vay, bên bảo lãnh giao dịch bảo đảm tài sản quy định tương đối rõ ràng, cụ thể, tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, q trình thực hiện, hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay tồn nhiều vướng mắc, chưa thực bắt nhịp với yêu cầu đa dạng, phong phú thực tiễn sống, chưa 73 thích ứng với u cầu, địi hỏi hội nhập kinh tế quốc tế khu vực Nguyên nhân tình trạng có nhiều đánh giá từ nhiều giác độ khác nhau: tính chất phức tạp giao dịch bảo đảm tài sản; lực, trình độ đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng; chế quản lý, đạo điều hành vv, chủ yếu tồn tại, hạn chế hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp khách hàng vay Nội dung quy định văn chưa đồng bộ, thống làm cho việc triển khai thực nhiều lúc lúng túng, chí khơng thực Chính vậy, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay cần thiết Bên cạnh yêu cầu tuân thủ nguyên tắc việc xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung, việc hồn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay cần quán triệt định hướng chủ yếu sau đây: Thứ nhất, vấn đề liên quan tới tài sản bảo đảm bất động sản Thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất q phiền hà gây khó khăn khơng với người sở hữu mà với ngân hàng vấn đề xác định tính chất pháp lý bất động sản Theo Luật Đất đai năm 2013, việc cấp giấy chứng nhận thuộc thẩm quyền văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc hệ thống quan tài nguyên - môi trường, quy định mới, nhằm bớt phiền hà cho người dân phải qua nhiều “cửa” trước đây, khắc phục tình trạng nhiều quan quản lý Nhưng thực tế, từ Luật Đất đai 2013 có hiệu lực thi hành người dân cịn nhiều xúc thủ tục cán thực quyền gây đăng ký cấp giấy chứng nhận Kiến nghị phủ thời gian tới cần điều chỉnh, giảm bớt thủ tục hành để tạo điều kiện thuận lợi việc cấp giấy chứng quyền sử dụng đất cách hợp pháp 74 Thứ hai, Việt Nam có ba phương thức đăng ký, bao gồm: đăng ký giao dịch động sản; đăng ký giao dịch bất động sản tài sản gắn liền đất đăng ký tàu bay, tàu biển Thế nhưng, dù tài sản thuộc diện đăng ký giao dịch bảo đảm đa phần có giá trị lớn, song điều khoản chi tiết loại tài sản lại bộc lộ nhiều bất hợp lý, gây khơng rắc rối cho bên Chẳng hạn lĩnh vực đăng ký giao dịch bảo đảm động sản (trừ tàu bay, tàu biển), "khoảng trống" thời điểm nhận đơn thời điểm thông tin đơn cập nhật vào sở liệu để tra cứu Ngoài ra, thực tế nay, số điểm đăng ký cịn q ít, luật bắt buộc khách hàng xa phải gửi qua đường bưu điện (không phép qua mail, fax) nên khách phải chờ đợi thời gian dài nhận kết đăng ký Hiện hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm quan quản lý Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên môi trường Bộ Giao thông vận tải với thủ tục, trình tự khơng rập khn, khó thực Đó kết từ "đa dạng" quy định từ văn khác đăng ký giao dịch bảo đảm động sản, bất động sản hay tàu bay, tàu biển Không thế, lại chưa có chế phối hợp bộ, ngành có liên quan, việc cung cấp thơng tin quan đăng ký giao dịch bảo đảm với số đơn vị đăng ký sở hữu tài sản hạn chế nên tất yếu dẫn đến hiệu quản lý nhà nước lĩnh vực không cao, gây khó khăn, vướng mắc cho tổ chức, cá nhân yêu cầu đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm Đến thời điểm nay, số văn quy phạm pháp luật sửa đổi, bổ sung, thay ban hành mới, nên nhiều quy định Nghị định số 83/2010/NĐ-CP (giấy tờ pháp lý có giá trị cao giao dịch bảo đảm) khơng cịn phù hợp với quy định văn có giá trị pháp lý cao Bộ luật Dân 2005, Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Bộ luật Hàng hải, Luật 75 Hàng khơng dân dụng tình hình thực tiễn giao dịch bảo đảm Thứ ba, Quy định TSBĐ tài sản hình thành tương lai cịn nhiều điểm khơng rõ ràng Theo qui định Bộ Luật dân 2005 Nghị định 163, TSBĐ tài sản có hình thành tương lai Nhưng theo qui định Luật nhà năm 2005 giao dịch chấp nhà địi hỏi phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Như vậy, ngân hàng nhận tài sản chấp nhà hình thành tương lai khơng? Khơng có vậy, kể từ sau Luật công chứng năm 2006 Quốc hội khóa XI, kỳ họp thứ 10 thơng qua ngày 29/11/2006 có hiệu lực ngày 01/07/2007 NHTM cịn gặp khó khăn với việc cơng chứng hợp đồng bảo đảm với tài sản hình thành tương lai Theo quan điểm cơng chứng viên đối tượng hợp đồng, giao dịch phải có thật, nghĩa vụ bảo đảm có thật phải xác định cụ thể công chứng với hợp đồng có đặc trưng tài sản hình thành tương lại có nghĩa khơng có thật chưa có thật thực tế có nhiều trường hợp bị từ chối công chứng hợp đồng TSBĐ Không công chứng đồng nghĩa với việc không đăng ký giao dịch bảo đảm, Ngân hàng không giải ngân khách hàng vay vốn 3.3.1.2.Phát mại tài sản chấp qua trung tâm đấu giá Việc bán tài sản chấp Trung tâm bán đấu giá theo quy định phải UBND cấp có thẩm quyền cho phép bán đấu giá Như vậy, Trung tâm bán đấu giá chưa thực có đủ chức quyền hạn để việc bán đấu giá tài sản dễ dàng thuận lợi Sau có chấp thuận UBND cấp có thẩm quyền việc tổ chức bán đấu giá Trung tâm bán đấu giá gặp khơng khó khăn, việc có tiếp nhận hồ sơ bán đấu giá hay khơng cịn phụ thuộc vào quan điểm thái độ Trung tâm bán đấu giá Khả bán tài sản mong manh, tâm lý người mua chịu mua loại tài 76 sản phải qua đấu giá họ cho tài sản gán nợ, không đem lại may mắn có mua họ chấp nhận mức giá thấp Do đó, việc bán tài sản qua Trung tâm đấu giá tốn nhiều thời gian chi phí Bên chấp thường khơng đồng ý họ cho bán tài sản chấp qua Trung tâm đấu giá thấp so với giá thị trường, cịn ngân hàng khó thu hồi đủ nợ Để tạo điều kiện cho việc bán tài sản qua Trung tâm bán đấu giá dễ dàng hơn, đề nghị Chính phủ: - Giảm lệ phí bán đấu giá tài sản thông qua Trung tâm bán đấu giá - Đơn giản hố thủ tục hành chính, pháp lý khơng cần thiết bán đấu giá tài sản thông qua Trung tâm, tạo điều kiện cho tài sản mua bán chuyển nhượng dễ dàng nhanh chóng - Sớm thành lập thêm nhiều Trung tâm đấu giá mang tính chuyên nghiệp phạm vi nước, có tư cách pháp nhân với đầy đủ chức quyền hạn để giải cơng việc nhằm thực nhanh chóng thuận tiện cho bên có tài sản phải xử lý mà cần có tham gia Trung tâm bán đấu giá 3.3.2 Kiến nghị với ngành có liên quan Bộ tư pháp: Bộ tư pháp cần nhanh chóng hoàn thiện văn liên quan tới vấn đề đất đai, đăng ký giao dịch bảo đảm, tạo điều kiện cho ngân hàng thực cách đầy đủ, xác quy định pháp luật Bên cạnh cần có biện pháp đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật để tổ chức tín dụng, cá nhân hiểu thực theo qui định phía Tịa án quan cơng an, quyền địa phương: - Tịa án nên có văn bảo hướng dẫn cụ thể quy trình thụ lý vụ án kinh tế Nên rút ngắn thời gian thủ tục, giấy tờ tạo điều kiện cho bên liên quan tiết kiệm thời gian chi phí, đồng thời đảm bảo khả 77 tế đề nghị tịa án xử lý nhanh chóng có biện pháp cưỡng chế thi hành án hiệu lực, đề nghị tòa án xử lý nhanh chóng có biện pháp cưỡng chế thi hành án hiệu lực - Đề nghị quan bảo vệ pháp luật hợp tác hỗ trợ tích cực với TCTD việc thực quyền truy đòi tài sản Bộ Tài chính: Bộ cần có qui định để đảm bảo tính minh bạch cho báo cáo tài chính, tính xác việc cơng bố số liệu doanh nghiệp để ngân hàng có thơng tin xác đưa định cho vay đầu tư an toàn Bộ Tài nguyên - Môi trường Bộ nên đưa văn hướng dẫn riêng việc chuyển nhượng tên tài sản giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất áp dụng trường hợp người mua tài sản tài sản phát mại ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Đề nghị NHNN tăng cường tiếp xúc đệ trình vướng mắc khó khăn lên Chính phủ, Quốc hội nhằm tìm kiếm giúp đỡ Ví dụ tháo gỡ vướng mắc liên quan đến việc nộp thuế chuyển quyền sử dụng đất, quyền thuê đất địi hỏi NHNN đề xuất với Chính phủ, Quốc hội để sửa đổi bổ sung Luật thuế thu nhập doanh nghiệp, Luật thuế chuyển quyền sử dụng đất để miễn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp cho TCTD, thuế chuyển nhượng tài sản nói chung quyền sử dụng đất nói riêng trường hợp phải xử lý để thu hồi nợ Nếu kiến nghị khơng chấp nhận nên giảm thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp xuống mức hợp lý NHNN cần chủ động phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Bộ Cơng an, Tổng cục địa nhằm sửa đổi, bổ sung văn quy phạm 78 Nâng cao vai trò điều tiết vĩ mô kinh tế, tang cường quản lý chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo thị trường tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng Đồng thời nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra, buộc tổ chức tín dụng phải thực chế tín dụng thống nhất, hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo lành mạnh hoạt động tín dụng Những sai sót, vi phạm phải xử lý kịp thời nghiêm túc cá nhân, tập thể, TCTD quốc doanh NHNN cần quan tâm quản lý, giảm sát hoạt động thị trường bất động sản nhằm nâng cao tính minh bạch, tính ổn định thị trường, tạo sở cho việc định giá chuẩn xác hơn, hạn chế rủi ro giá tăng cao Tuy NHNN có quy định việc khơng áp dụng lãi suất thỏa thuận người vay mua nhà, sửa chữa cần thiết quy định giới hạn cho vay bất động sản chung cho ngân hàng thiết thực hiệu 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG Như vậy, thấy hành lang pháp lý yếu tố vô quan trọng việc hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay NHTM Nhưng lại vấn đề giải sớm chiều Do đó, vấn đề đặt ngân hàng cần biết lựa chọn phương pháp, hình thức thích hợp với ngân hàng Các giải pháp đề thực mang lại hiệu thiết thực xem xét thực gắn liền với hồn cảnh lịch trình định giai đoạn phát triển cụ thể Trình tự tiến hành việc kết hợp giải pháp có ý nghĩa việc nâng cao vai trò hoạt động bảo đảm tiền vay phát triển ổn định mức tăng trưởng vốn tín dụng Vietinbank Bắc Giang nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung ngắn hạn, trung hạn dài hạn Từ đó, đem lại hiệu cao hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung 80 KẾT LUẬN • Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn liền với rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Để tồn tại, phát triển vừa phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng xây dựng cho kế hoạch biện pháp riêng Để thu hút khách hàng tăng doanh số cho vay ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay, điều làm cho nguy rủi ro xảy khoản vay tăng lên Vì vấn đề đặt để mở rộng doanh số cho vay, tăng lợi nhuận cho ngân hàng phải bảo toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng Song để giải vấn đề vấn đề sớm, chiều mà địi hỏi quan tâm kịp thời, thường xuyên ngành chức nỗ lực khơng ngừng thân ngân hàng Trong thời gian qua ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Vietinbank Bắc Giang nói riêng quan tâm tới việc áp dụng biện pháp bảo đảm tín dụng vào việc phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, ngân hàng thương mại chưa đánh giá mức vai trò bảo đảm tín dụng, q trình thực cịn gặp phải nhiều khó khăn chồng chéo văn liên quan Với thực tế đó, sở nghiên cứu số thực trạng hoạt động bảo đảm tín dụng Vietinbank Bắc Giang, đề tài “Công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang, thực trạng giải pháp'’” em làm sáng tỏ số vấn đề: ❖ Khái quát cách tổng quan sở lý luận bảo đảm tiền vay, sâu phân tích vào chất, cần thiết, vai trò, nội dung qui trình thực biện pháp bảo đảm tín dụng ❖ Phân tích, đánh giá thực trạng việc áp dụng triển khai biện pháp bảo đảm tín dụng Vietinbank Bắc Giang 81 82 ❖ Đưa raDANH số giải pháp đề xuất số kiến nghị với MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ngành hữu quan nhằm giải tồn tại, vướng mắc, bất cập phát sinh Báo cáo kết kinh doanh Vietinbank chi nhánh Bắc Giang q trình thực chế, sách nhà nước từ góp phần Các vấn viếtđề sách báo tạp chí bảo đảm tiền vay hoàn thiện Các nghị thơng tư hướng dẫn có liêntổng quanquan đến bảo đảm tín dụng Trên đâyđịnh, em trình bày cách vấn đề nâng cao Các văn khác có quan đếnBắc bảo Giang đảm tiềnSong vay với kiền thức chất lượng bảo pháp đảm luật tín dụng tạiliên Vietinbank Giáo Lý thuyết tiền tệviên Ngân hàngvới - Học viện Ngân hàng, cịn hạn trình: hẹp sinh cộng kiến thức thực tế NXB không nhiều, Thống Hà chắn Nội, 2001 chuyên đề kê khơng tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết.Vì Giáo trình: Quản trị rủi ro doanh ngân hàng, Tiến em mong nhận gópkinh ý thầy giáoPGS, để đề tài sỹ Văn Tiến đượcNguyễn hồn thiện có (2009) giá trị thực tiễn cao Giáo trình: Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài (2007) Lập thẩm định hiệu tài dự án đầu tư, Viện kinh tế TP HCM Th.s Đinh Thế Hiển Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 10.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - David cooc 11.Quản trị ngân hàng thương mại, Peter Rose, NXB Tài (2004) 12.Quản trị nghiệp vụ, 2002 - TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại 2003 - TS Nguyễn Thị Thu Thảo 13.Quyết định 49/QĐ-NHCT-HĐQT việc quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam 14.Quyết định số 107/2000/QĐ-NHNN quy định mức cho vay khơng có bảo đảm tài sản ngân hàng quốc doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Việt Nam, Cơng ty tài Tổng công ty Nhà nước ngân hàng phục vụ người nghèo 15.Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Mishkin 16.Thơng tư 06/2000/TT-NHNN1 hướng dẫn thực Nghị định 178/1999/NĐ-CP ... tài: ? ?Công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang, thực trạng giải pháp'’” với nội dung chủ yếu xác định thực trạng bảo đảm tiền vay ngân hàng. .. CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH. .. luận chung bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Chương 3: Giải pháp hồn