0183 giải pháp nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay tại NHTM CP đầu tư và phát triển quảng bình luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - PHAN THỊ THU HIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - PHAN THỊ THU HIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN QUẢNG BÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TÔ NGỌC HƯNG HÀ NỘI - 2014 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Giải pháp nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Quảng Bình ” tự thân nghiên cứu, sưu tầm tài liệu xây dựng Tôi xin cam đoan chịu tồn trách nhiệm tính trung thực hợp pháp vấn đề nghiên cứu Người cam đoan TCTD VP Bank Vietinban k NHNN : Tổ chức tín dụng : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam : Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam - Thịnh Vượng : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Phan Thị Thu Hiền : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo BĐTV : Bảo đảm tiền vay BĐ : Bảo đảm TS : Tài sản QLKH : Quản lý khách hàng QLRR : Quản lý rủi ro KHDN : Khách hàng Doanh nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân QTTD : Quản trị tín dụng BIDV GDKHD N GDKHC N TC-KT : Giao dịch khách hàng Doanh nghiệp TC-HC : Tổ chức - Hành KH-TH : Kế hoạch - Tổng hợp PGD : Phòng Giao dịch DPRR : Dự phòng rủi ro : Giao dịch khách hàng cá nhân : Tài - Kế toán DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức BIDV - Chi nhánh Quảng Bình 47 Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2011 đến năm 2013 .48 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn từ năm 2011 đến năm 2013 49 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng từ năm 2011 đến năm 2013 50 Bảng 2.4: Tình hình thu dịch vụ từ năm 2011 đến năm 2013 .51 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo tín nhiệm khách hàng từ năm 2011 đến 2013 53 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo hình thức cho vay có bảo đảm tài sản từ năm 2011 - 2013 55 Bảng 2.7: Tỷ lệ cho vay/giá trị TSĐB 61 Bảng 2.8: Tỷ lệ du nợ có tài sản đảm bảo tổng dư nợ; Tỷ lệ dư nợ khơng có bảo đảm tài sản dư nợ có bảo đảm 62 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu theo hình thức bảo đảm tài sản 63 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.1.2 Vai trò bảo đảm tiền vay Ngân hàng 1.1.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay 1.1.4 .Nguyên tắc bảo đảm tiền vay 12 1.1.5 Điều kiện tài sản bảo đảm tiền vay 13 1.1.6 Quy trình thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay 14 1.2CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.2.1 Qu ĐẢM an TIỀN CỦA MỘT SỐ tiền NGÂN MẠI niệmVAY chất lượng bảo đảm vay HÀNG NgânTHƯƠNG hàng thương mại.TẠI 22 VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI BIDV - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 39 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay số NHTM Việt Nam 39 1.3.2 Bài học kinh nghiệm chất lượng bảo đảm tiền vay BIDV - KẾT LUẬN CHƯƠNG 44 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 45 2.1TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .45 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV - Chi nhánh Quảng Bình 45 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ BIDV - Chi nhánh Quảng Bình 46 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Quảng Bình qua thời gian 03 năm từ năm 2011 đến năm 2013 48 2.2THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI BIDV - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .52 2.2.1 .Cơ sở pháp lý công tác bảo đảm tiền vay BIDV - Chi nhánh Quảng Bình 52 2.2.2 .Th ực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay BIDV - Chi nhánh Quảng Bình 53 2.2.3 Đánh giá chung chất lượng đảm bảo tiền vay BIDV - Chi nhánh Quảng Bình 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 3.2GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI BIDV - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .84 3.2.1 Nh óm giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay .84 3.2.2 Nh óm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 91 3.3MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 .Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.2 .Đối với Bộ ngành liên quan 99 90 nguyên nhân tác động xấu đến hoạt động ngân hàng, hoạt động ngân hàng đuợc lành mạnh hơn, đem lại niềm tin cho khách hàng gửi tiền, nhà đầu tu khiến công việc huy động vốn tương lai dễ dàng Một biện pháp để hạn chế sai phạm kịp thời ngăn chặn sai sót thân ngân hàng tạo tăng cường cơng tác kiểm tra Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt thực tốt bảo đảm cho việc ngăn chặn, phát sai phạm gian lận kinh doanh, phát rắc rối kinh doanh để hoạch định thực biện pháp đối phó, giảm tối đa tổn thất, bảo đảm cho việc hạch toán kế toán đầy đủ, kịp thời, xác chế độ Chi nhánh nên thường xuyên quan tâm tăng cường công tác q trình hoạt động 3.2.1.9 Hồn thiện công tác đánh giá lựa chọn khách hàng cho vay không bảo đảm tài sản Làm tốt công tác lựa chọn khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu tín dụng nói chung, chất lượng bảo đảm tiền vay nói riêng, đặc biệt công tác đảm bảo tiền vay uy tín khách hàng vay Một số giải pháp cụ thể sau: + Xây dựng chiến lược khách hàng truyền thống: Cho vay tín chấp giúp Chi nhánh giảm chi phí liên quan đến việc định giá quản lý tài sản đảm bảo Chi nhánh nên hình thành hệ thống khách hàng tin cậy, có uy tín, từ thực khoản vay khơng có đảm bảo tài sản Đó lời chào mời hấp dẫn người vay + Nâng cao khả thẩm định khách hàng phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng: Việc thực cho vay không bảo đảm tài sản địi hỏi nhiều điều kiện liên quan Đó tín nhiệm phương án 91 kinh doanh có hiệu Vì cần nâng cao chất luợng trình thẩm định cho phép Ngân hàng lựa chọn đuợc khách hàng vay đủ phẩm chất có khả hồn trả nợ vay 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán Nhận thức chất lượng cán yếu tố định thành công hay thất bại doanh nghiệp, BIDV - Chi nhánh Quảng Bình đặc biệt quan tâm đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao đáp ứng yêu cầu trước mắt lâu dài Những năm qua bên cạnh việc tuyển dụng cán trẻ có trình độ phẩm chất tốt, đội ngũ cán nhân viên BIDV - Chi nhánh Quảng Bình ln quan tâm đào tạo, cập nhật kiến thức nhanh chóng trưởng thành Mặt trình độ BIDV - Chi nhánh Quảng Bình tốt Tuy nhiên bối cảnh kinh tế hội nhập nay, với cạnh tranh nhiều ngân hàng, nhiều chi nhánh địa bàn, BIDV - Chi nhánh Quảng Bình phải quan tâm khơng ngừng đến nâng cao trình độ, tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng: + BIDV - Chi nhánh Quảng Bình phải thường xuyên hướng dẫn thực văn pháp luật quy định, quy định NHNN, Chính phủ liên quan đến vấn đề bảo đảm tiền vay Bên cạnh đó, Chi nhánh cần cung cấp đầy đủ sách báo, tạp chí để giúp cho đội ngũ cán nhân viên ngân hàng nắm thông tin hàng ngày để từ mở rộng kiến thức, hiểu biết kinh tế, trị, xã hội, từ giúp cho cán tín dụng phân tích, thẩm định khách hàng cách có hiệu + BIDV - Chi nhánh Quảng Bình cần mở rộng thực lớp tập huấn, hội thảo kinh nghiệm công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt nam; đồng thời có điều kiện đưa cán tham quan, tìm hiểu Ngân hàng nước ngồi Từ để lựa chọn biện pháp hữu hiệu áp dụng cho Ngân hàng 92 + trình tuyển dụng, BIDV - Chi nhánh Quảng Bình cần có sách ban hành nhằm thu hút nhân tài, nguời có trình độ chun mơn giỏi, am hiểu thị truờng có kinh nghiệm BIDV - Chi nhánh Quảng Bình cần trọng xây dựng phong cách văn hoá giao dịch, đề cao lề lối làm việc có kỷ cuơng, ỷ luật tồn quan 3.2.2.2 Bố trí hợp lý cơng tác cho cán Bên cạnh việc đào tạo, nâng cao chất luợng nguồn nhân lực việc bố trí hợp lý công tác cho cán quan trọng không Căn vào mơ hình tổ chức BIDV, BIDV - Chi nhánh Quảng Bình cần xếp, bố trí lao động phù hợp với yêu cầu nghiệp vụ Việc bố trí hợp lý cơng tác cho cán tạo điều kiện cho cán phát huy đuợc lực để từ đem lại hiệu cao cho hoạt động Chi nhánh Vì BIDV - Chi nhánh Quảng Bình cần tìm hiểu đánh giá xác trình độ chun mơn cán phân công cán vào vị trí phù hợp Ngồi BIDV - Chi nhánh Quảng Bình cần có kế hoạch đào tạo, bồi duỡng nghiệp vụ cho cán theo chuyên đề, đặc biệt đào tạo cán giỏi, chuyên sâu nghiệp vụ 3.2.2.3 Xây dựng sách khen thưởng kịp thời hợp lý Một sách khen thuởng kịp thời, hợp lý nguồn động viên khích lệ lớn lao cán bộ, nhân viên ngân hàng Từ tạo động lực khuyến khích cán tích cực cơng việc Do BIDV - Chi nhánh Quảng Bình cần xây dựng chế thi đua khen thuởng thiết thực phải gắn quyền lợi vật chất với mục tiêu thi đua, để thi đua thực động lực khuyến khích tinh thần làm việc cán thể tài , trách nhiệm quan Thuờng xuyên phát động phong trào thi đua gắn với mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn Bên cạnh đó, cần phải đổi chế độ tiền luơng kinh doanh, không đơn quyền lợi vật chất mà quan trọng ghi nhận, đánh giá đắn tập thể đóng góp nguời lao động Do việc áp 93 dụng chế tiền lương kinh doanh BIDV phải thật gắn liền với suất, chất lượng hiệu công việc phòng người lao động, qua nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh 3.2.2.4 Quy trách nhiệm rõ ràng cán thẩm định tài sản đảm bảo Cần phân định rõ trách nhiệm cá nhân, phận việc thẩm định tín dụng thẩm định TSĐB Điều làm tăng trách nhiệm với nhiệm vụ họ, khuyến khích cán nâng cao kiến thức lĩnh vực liên quan, nghiên cứu, thực quy chế ,văn tuân thủ quy trình thẩm định, tránh tình trạng làm việc hời hợt, vô trách nhiệm hay đánh giá theo kinh nghiệm chủ quan thân mà dẫn đến đánh giá sai lệch gây rủi ro cho ngân hàng Cần phải quy định rõ quy trình, mẫu biểu, tiêu chí liên quan đến việc định giá TSĐB, quy định tách bạch khâu thẩm định, đề xuất cho vay với khâu định giá, hạch toán tài sản lưu giữ TSĐB 3.3MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Kiến nghị với Chính Phủ - Chính phủ cần hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay Hiện nay, có nhiều văn pháp luật hướng dẫn thực biện pháp bảo đảm tiền vay Các văn pháp luật tạo hành lang pháp lý tương đối đầy đủ ổn định cho hoạt động tín dụng nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng Tuy nhiên, q trình thực hiện, hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay tồn nhiều vướng mắc, chưa thực phù hợp với thực tiễn Một nguyên nhân tồn tại, hạn chế hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay Nội dung quy định văn chưa đồng bộ, thống làm cho việc triển khai thực nhiều lúc cịn lúng túng, chí khơng thực Chính vậy, việc hồn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay cần thiết Bên cạnh yêu cầu tuân thủ nguyên tắc việc 94 xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung, việc hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay cần quán triệt định huớng chủ yếu sau đây: + Thống đạo luật liên quan, đạo luật, định chế bảo đảm tiền vay phải gắn chặt chẽ, không đuợc mâu thuẫn quy định chung bảo đảm thực nghĩa vụ Bộ luật Dân Các văn quy phạm pháp luật khác có liên quan quy định quan hệ bảo đảm đặc thù (và) giải thích, huớng dẫn áp dụng pháp luật cụ thể nhung phải đảm bảo thống nhất, phù hợp với quy định bảo đảm Bộ luật Dân + Việc hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay nói chung tài sản nói riêng cần đuợc xem xét duới nhiều góc độ, đặc biệt trọng quy định sở hữu, hợp đồng, vấn đề mang tính sách, định huớng việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên giao dịch dân sự, bên tham gia quan hệ bảo đảm, bảo vệ quyền lợi bên có nghĩa vụ + Việc hồn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản phải đảm bảo thuận tiện, dễ dàng việc thiết lập giao dịch bảo đảm, rõ ràng việc xác định thứ tự uu tiên toán bên vay tài sản đuợc dùng làm bảo đảm, tính hiệu việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Trên sở đó, bảo đảm đuợc nhu cầu bên vay vốn việc tiếp cận nguồn tín dụng, nhu bảo đảm an tồn hoạt động TCTD - Chính phủ cần đưa quy định việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Thông thuờng, tài sản phải mua bảo hiểm tài sản có độ rủi ro cao, việc xử lý khó khăn Trên thực tế, việc áp dụng bảo hiểm tài sản bảo đảm làm tăng chi phí vay vốn ngân hàng khách hàng, khách hàng ngại vay vốn Ngân hàng, địa bàn hoạt động Ngân hàng nhiều TCTD khác nên khách hàng lựa chọn tổ chức 95 có chế cho vay thoáng Do áp lực cạnh tranh buộc ngân hàng phải nới lỏng số quy định bảo đảm tiền vay để giữ khách nên việc bảo hiểm tài sản tiền vay có nguy khơng thực đuợc Vì vậy, phủ cần có văn quy định loại tài sản buộc phải mua bảo hiểm, loại tài sản không, vừa bảo vệ quyền lợi cho TCTD, vừa tạo đuợc thống tồn hệ thống, Đồng thời, Chính phủ cần quy định rõ mức phí áp dụng cho loại tài sản bảo đảm sở thông tin nhu: tốc độ hao mòn tài sản, giá trị tài sản, thời hạn vay, quy mô khoản vay, tính ổn định thị truờng để tránh truờng hợp khơng đồng quy định mức phí Cơng ty Bảo hiểm gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng lẫn khách hàng - Chính phủ cần đưa giải pháp định giá TSĐB cho hợp lý ngân hàng phía người vay + Đua khung giá "mở" tạo điều kiện cho TCTD linh hoạt việc định giá TSĐB không xa so với quy định Nhà nuớc nhung không bị cố định vào khung giá đó, tránh tình trạng giá theo khung giá Nhà nuớc thấp nhiều so với giá thị truờng đặc biệt thị truờng bất động sản Đồng thời Nhà nuớc cần thông báo rộng rãi phuơng tiện thông tin đại chúng tiêu chung để tránh hiểu lầm ngân hàng khách hàng, tránh tình trạng tài sản đuợc đánh giá khác ngân hàng khơng có chuẩn mức giá trị tài sản + Quy định chặt chẽ vê cơng tác hạch tốn kế tốn doanh nghiệp để tránh cho việc đánh giá tài sản theo sổ sách kế tốn khơng đúng, số thuờng khác xa so với thực tế + Từng buớc để thành lập tổ chun mơn định giá TSĐB - Chính phủ cần đưa quy định quyền sở hữu tài sản 96 Vấn đề quyền sở hữu tài sản có ảnh huởng trực tiếp đến cơng tác quản lý xử lý TSĐB hay chất luợng đảm bảo tiền vay Việc phân rõ ràng quyền sở hữu tài sản giúp ngân hàng thuận tiện việc đua cách thức để quản lý tài sản nhu tạo uu cho ngân hàng việc xử lý tài sản Ngày 10/4/2012 vừa qua, Nghị định số 11 sửa đổi Nghị định số 163 năm 2006 giao dịch bảo đảm bổ sung quy định Theo đó, kể từ ngày Nghị định có hiệu lực, bên chấp nguời đuợc giữ giấy chứng nhận đăng ký xe Quy định thực chất đẩy ngân hàng gặp nhiều khó khăn thừa nhận việc nhận tài sản bảo đảm phuơng tiện vận tải với thực trạng phổ biến mua bán trao tay dạng tài sản Khi tài sản bảo đảm di chuyển liên tục quản lý ln khó khăn Để quản lý rủi ro cách hiệu loại tài sản bảo đảm này, cần có quy định quán, hợp lý quan pháp luật liên quan Đây đòi hỏi cụ thể cần phải đuợc đáp ứng để đóng góp vào chất luợng du nợ tín dụng nói riêng nghiệp phát triển nói chung ngành ngân hàng Hay nhu việc ngân hàng cho vay nhận tài sản bảo đảm sổ tiết kiệm ngân hàng khác Quy trình, thủ tục đuợc thực đầy đủ, ngân hàng phát hành xác nhận uu tiên xử lý sổ tiết kiệm cho ngân hàng cho vay Tuy nhiên, khoản nợ hạn, ngân hàng cho vay yêu cầu xử lý sổ tiết kiệm để thu hồi nợ ngân hàng phát hành cho biết xử lý sổ tiết kiệm để thu hồi khoản nợ khác mà khách hàng nợ ngân hàng phát hành Vì thực tế đây, việc xác nhận vào thông báo phong tỏa hợp đồng tiền gửi, sổ tiết kiệm thông lệ giới ngân hàng không xuất quy định pháp luật Trong vòng 10 năm qua, ngân hàng xây dựng đuợc tiền lệ tốt uy tín trì hoạt động cho vay với tài sản bảo đảm số tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi dựa xác nhận ngân hàng 97 phát hành Tuy nhiên, phát sinh tranh chấp, trách nhiệm cụ thể việc xác nhận phong tỏa không pháp luật quy định, nên bản, ngân hàng phát hành khơng có trách nhiệm trả số tiền sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi cho ngân hàng cho vay Chính phủ cần đưa văn pháp luật có liên quan để bảo vệ quyền lợi ngân hàng góp phần mở rộng tín dụng cho kinh tế việc cho vay theo phương cách đơn giản an tồn - Chính phủ cân đưa sách vê xử lý tài sản bảo đảm hạn chê khó khăn ngân hàng phát mại tài sản + Thiết lập chế cho vay có bảo đảm tài sản quy định thêm nhiều hình thức xử lý tài sản để bên thoả thuận lựa chọn ký hợp đồng như: bên vay tự bán, hai bên bán, giao cho tổ chức tín dụng bán, uỷ quyền cho người thứ ba bán, gán nợ tài sản bảo đảm + Nâng cao quyền hạn tính tự chủ tổ chức tín dụng việc chủ động bán tài sản bảo đảm mà tài sản khơng xử lý theo hướng tích cực để trả nợ mà khởi kiện qua tồ án kinh tế + Cần có sách xử lý tài sản vướng mắc thủ tục pháp lý, thủ tục hành (có tranh chấp chủ sở hữu ngân hàng, chủ sở hữu bỏ trốn, thủ tục hồ sơ thiếu hoàn chỉnh, tài sản bị kê biên liên quan đến vụ án khác chờ phán quyết, nợ không hợp tác cách sử dụng quyền kháng cáo.) nhanh chóng Chính phủ nên có quy định: • u cầu tồ án tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp khơng đình hỗn phiên xử dù có liên quan đến vụ án khác vụ kiện nợ ngân hàng quyền ưu tiên toán Phần án thi hành khơng nên có hiệu lực hồi tố khơng bảo đảm quyền lợi cho ngân hàng • Cần có điều luật quy định việc xét xử vắng mặt khơng khó xác định sở hữu để ngân hàng phát mại tài sản để thu nợ 98 • Thành lập cảnh sát tư pháp để cưỡng chế việc thi hành án nợ không giao tài sản cho người mua trung tâm đấu giá Sau xác nhận công chứng thủ tục bảo đảm tài sản hợp lệ nên cần ngân hàng xuất trình đủ hồ sơ vay, hồ sơ bảo đảm tài sản có quyền phát mại tài sản Đối với tài sản mà ngân hàng nhận gán nợ mà khơng có tranh chấp hồ sơ pháp lý chưa đầy đủ, đề nghị Chính phủ đạo Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố quan chức hợp thức hố mặt pháp lý, hồn chỉnh hồ sơ để ngân hàng nhận tài sản mình, ngân hàng có quyền bán, chuyển nhượng, khai thác nhằm thu hồi vốn Chính phủ nên giảm thuế bãi bỏ thuế phát mại tài sản Tài sản bảo đảm tài sản thuộc hoạt động bảo đảm tín dụng khơng phải hoạt động kinh doanh Vì vậy, đề nghị cho phép ngân hàng miễn thuế hành vi bán đấu giá tài sản để hoàn vốn cho ngân hàng 3.3.1.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN nên phối hợp với quan có liên quan Tồ án nhân dân, Viện kiểm sốt nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Tổng cục địa chính, để nghiên cứu, soạn thảo, ban hành văn nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo thuận lợi, an tồn thơng thống cho ngân hàng hoạt động kinh doanh nói chung, hướng dẫn xử lý khó khăn ách tắc cơng tác đảm bảo tiền vay nói riêng NHTM - NHNN nên xây dựng công ty chuyên định giá tài sản để giúp cho NHNN quản lý chặt chẽ khoản cho vay mặt chất lượng từ đầu khoản vay đánh giá độ an tồn Bên cạnh khắc phục khó khăn cho ngân hàng thương mại để phục vụ cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng thành lập phận định 99 giá tài sản, việc thành lập vượt khả chi trả ngân hàng chi phí đầu tư vào phận định tốn - Đề nghị NHNN tăng cường tiếp xúc đệ trình vướng mắc khó khăn lên Chính phủ, Quốc hội nhằm tìm kiếm giúp đỡ Ví dụ NHNN Việt Nam cần tham mưu cho Thủ tướng Chính phủ đề xuất giải pháp tháo gỡ vướng mắc liên quan đến việc nộp thuế chuyển quyền sử dụng đất, quyền thuê đất để miễn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp cho TCTD, thuế chuyển nhượng tài sản nói chung quyền sử dụng đất nói riêng trường hợp phải xử lý để thu hồi nợ Nếu kiến nghị khơng chấp nhận nên giảm thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp xuống mức hợp lý - NHNN cần chủ động phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Bộ Cơng an, Tổng cục địa nhằm sửa đổi, bổ sung văn quy phạm hoàn thiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, xác minh tính hợp pháp tài sản, quyền ưu tiên xử lý tài sản bảo đảm - Nâng cao vai trò điều tiết vĩ mô kinh tế, tăng cường quản lý chất lượng tín dụng, nhằm đảm bảo thị trường tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng Đồng thời nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra, buộc tổ chức tín dụng phải thực chế tín dụng thống nhất, hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo lành mạnh hoạt động tín dụng Những sai sót, vi phạm phải xử lý kịp thời nghiêm túc cá nhân, tập thể, TCTD quốc doanh 3.3.2 Đối với Bộ ngành liên quan - Các ngành liên quan nên có thái độ hợp tác, giúp đỡ, tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng thực tốt hoạt động kinh doanh 100 - Mặc dù Bộ tài nguyên Môi trường, Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm mở thêm nhiều phòng làm việc nhiều quận thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm phiền hà, thái độ phục vụ quan liêu, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm lạm hạn chế vay vốn doanh nghiệp ngân hàng thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh liên quan đến đăng ký, công chứng giao dịch bảo đảm chưa thực - Bộ tài cần có quy định để bảo đảm tính minh bạch cho báo cáo tài chính, tính xác số liệu mà doanh nghiệp công bố, giúp ngân hàng có thơng tin xác để từ đưa định cho vay đầu tư an toàn 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV cần sớm hồn thiện, cụ thể hóa hướng dẫn văn quy định bảo đảm tiền vay áp dụng thống toàn hệ thống đồng thời nên xây dựng biểu giá thích hợp làm cho cán tín dụng đánh giá thống cho toàn hệ thống - BIDV cần đổi thủ tục cho vay, thủ tục bảo đảm tiền vay theo hướng đơn giản hơn, tạo hội cho doanh nghiệp có triển vọng phát triển tiếp cận nguồn vốn, cần tích cực tham gia doanh nghiệp từ khâu lập dự án, giám sát thực hiện, nhiều doanh nghiệp đủ điều kiện cách làm - BIDV nên giao quyền tự cho Chi nhánh Quảng Bình việc xử lý TSĐB thu hồi nợ để Chi nhánh hoạt động tốt hơn, xử lý TSDB nhanh chóng, gọn nhẹ - BIDV cần nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc thực hoạt động bảo đảm tiền vay nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh trực thuộc để kịp thời phát xử lý rủi ro 101 tiềm ẩn xảy trước, sau cho vay Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun, tồn diện xác - Đề nghị BIDV hỗ trợ công tác đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ kiến thức công tác đảm bảo tiền vay nước nhằm bắt kịp với phát triển vũ bảo hoạt động tài - ngân hàng - Cần trọng đầu tư vào cơng nghệ thơng tin, đại hóa chương trình giao dịch, khai thác tốt liệu Tóm lại, chiến lược hồn thiện nâng cao chất lượng cơng tác bảo đảm tiền vay nhiệm vụ thiết, địi hỏi khách quan khơng riêng ngành ngân hàng mà nhiệm vụ chung đặt cho Chính Phủ, ban ngành hữu quan chiến lược tảng để đưa kinh tế Việt Nam phát triển, hội nhập cách nhanh chóng mà bền vững vào kinh tế khu vực kinh tế quốc tế KẾT LUẬN CHƯƠNG Định hướng mục tiêu công tác đảm bảo tiền vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình sở để chi nhánh xây dựng hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay chương với sở lý luận chương 1, chương đưa hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay chi nhánh bao gồm hai nhóm giải pháp: nhóm giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Bộ ngành liên quan, BIDV nhằm tạo điều kiện thuận lợi để thực giải pháp nêu với hiệu cao 102 KẾT LUẬN Với ưu điểm thúc đẩy thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng, công tác bảo đảm tiền vay đặt làm tiêu chí quan trọng hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay bảo đảm khả hoàn trả vốn vay mà mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro xảy khách hàng vay vốn kinh doanh không hiệu hay ý chí khách hàng khơng muốn trả nợ cho ngân hàng Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, luận văn hồn thành số nội dung sau: > Khái quát cách có hệ thống sở lý luận bảo đảm tiền vay, sâu phân tích vào chất, cần thiết, vai trị, nội dung quy trình thực biện pháp bảo đảm tiền vay, tiêu chí đánh giá chất lượng đảm bảo tiền vay > Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình năm 2011, 2012, 2013 > Đưa số giải pháp đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, ngành liên quan, BIDV nhằm giải tồn tại, vướng mắc, bất cập phát sinh q trình thực chế, sách nhà nước từ góp phần hồn thiện vấn đề Tuy nhiên trình độ lý luận kiến thức thực tế hạn chế nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì em mong 103 góp ý thầy giáo, để luận văn hồn chỉnh ứng dụng rộng rãi thực tiễn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Tô Ngọc Hưng, thầy cô giáo Khoa sau đại học - Học Viện Ngân hàng, anh chị cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình nhiệt tình giúp đỡ suốt trình nghiên cứu hoàn thành luận văn 104 105 14.Quốc hội nướcDANH CHXHCN MỤC Việt TÀI Nam LIỆU (1998), THAM LuậtKHẢO TCTD, Nhà xuất Chính Quốc gia, Hà Nội Chính phủ trị nước CHXHCN Việt Nam (2009), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP BIDV - Chi nhánh Quảng Bình, “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013” BIDV - Chi nhánh Quảng Bình, “Bảng cân đối tài khoản nội bảng năm 2011, 2012, 2013” BIDV - Chi nhánh Quảng Bình, “Báo cáo tài sản đảm bảo năm 2011, 2012, 2013” Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đơng, TP Hồ Chí Minh Hồ Diệu (2001), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh 10.Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 11.Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà N ộ i 12.Ngân hàng Nhà nước (2003), Thông tư số 07/2003/TT-NHNN 13.Tơ Kim Ngọc (2008), Giáo trình tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - PHAN THỊ THU HIỀN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC... trạng chất lượng công tác đảm bảo tiền vay BIDV - Chi nhánh Quảng Bình Tìm hiểu số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác đảm bảo tiền vay nguyên nhân dẫn đến rủi ro công tác bảo đảm tiền vay. .. nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1BẢO ĐẢM TIỀN